淺談漁業(yè)保險相關(guān)論文
淺談漁業(yè)保險相關(guān)論文
中國漁業(yè)互保協(xié)會自1994年成立以來,不斷發(fā)展壯大,占據(jù)了漁業(yè)保險市場的絕大多數(shù)份額,商業(yè)保險公司的市場份額很小,中國漁業(yè)保險市場的壟斷性特征很明顯。下面是學習啦小編為大家整理的漁業(yè)保險相關(guān)論文，供大家參考。
漁業(yè)保險相關(guān)論文范文一：海洋漁業(yè)保險需求與供給因素分析
內(nèi)容提要：本文以保險的需求和供給的一般理論為基礎(chǔ)，通過對漁業(yè)保險市場的供求狀況分析，深入研究漁業(yè)生產(chǎn)和漁業(yè)風險的特殊性和復雜性，為完善我國漁業(yè)保險制度模式提供基礎(chǔ)工作。
關(guān)鍵詞：海洋漁業(yè)保險;需求與供給;因素分析
中圖分類號：F8426 文獻標識碼：A 文章編號：1003-4161(2010)06-0070-05
一、保險需求供給理論的一般分析
(一)風險態(tài)度
西方經(jīng)濟學理論認為，在不確定性條件下，消費者對風險態(tài)度的不同，其保險需求有很大的差別。在Von Neumann Morgenstern創(chuàng)造VNM效用函數(shù)中，把人們對于風險的偏好分為三種類型，即風險愛好、風險中性、風險規(guī)避。這三類風險態(tài)度的分類標準如下。
假定消費者的效用函數(shù)U=U(w),，其中w為貨幣財富量，且效用函數(shù)U=U(w)為增函數(shù)。若對于一張彩票L=[p;w1,w2]，彩票的期望效用函數(shù)表示為E[U=U(w)]=pU(w1)+(1-p)U(u2)，p和1-p分別為財富和發(fā)生的概率。假定消費者在無風險條件下(即不購買彩票的條件下)可以持有的確定的貨幣財富量等于彩票的期望值E(w)=pw1+(1-p)w2。當U(E(w))>E[U=w1,w2]，即當U[pw1+(1-p)w2]>pU(w1)+(1-p)U(w2) 時 ，表明此時消費者認為在無風險條件下持有確定的貨幣財富量的效用大于在風險條件下彩票的期望效用，則該消費者為風險規(guī)避者(圖1)。當U(E(w)) (二)保險決策
西方經(jīng)典理論研究表明，大多數(shù)消費者是風險厭惡者，因此，對于大多數(shù)消費者來講，都有一個如何設(shè)法降低風險的問題。保險是轉(zhuǎn)移和分散風險的有效工具，風險厭惡的消費者會愿意放棄一部分收入去購買保險，將不確定的風險損失變?yōu)榇_定性的保費支出。
從投保人一方考慮，假設(shè)投保人的初始財產(chǎn)為W，意外事件發(fā)生的損失概率為π，意外事件導致財產(chǎn)損失L;保險費率設(shè)為p，保險金額為k，投保人不投保效用設(shè)為Ud0=πu(W-L)+(1-π)u(W),ud1=πu(W-pk-L+k)+(1-π)u(w-pk)，為投保后效用。對于投保人來講，只有當 “投保后的效用”不小于“不投保的效用”，即Ud1Ud0：時，預期效用最大;進一步，保險費率p越低，投保的效用越大，反之則效用越小，當p高到使Ud1=Ud0，即：πu(W-pk-L+k)+(1-π)u(W-pk)=πu(W-L)+(1-π)u(W)時，此時等式中p可以用pmax代替，表示投保人愿意接受的最高費率。對于投保人來講，最優(yōu)費率就是投保后不改變其初始的期望收益，也就是π(W-pk-L+k)+(1-π)(W-pk)=π(W-L)+(1-π)(W)，解等式得：p*max=π。
說明在公平精算保險費率下，即p*=π時，風險厭惡的消費者最優(yōu)保險決策時購買足額保險，使損失恰好等于保險金額。而當保險費率大于公平精算保險費率，即p>π時，購買不足額保險是風險厭惡消費者的最優(yōu)保險決策。不論是足額保險還是不足額保險，按照貝努利定理，只要保險是按照公平精算保險費率提供的，對于一個風險厭惡的保險消費者來講，投保后的期望效用總是大于不投保時的期望效用，即便存在保費加成，只要風險保費在一定的限度內(nèi)，風險厭惡的消費者就有購買保險的意愿。
從保險人一方看，假設(shè)保險人初始財產(chǎn)為S，不承保的效用Us0=U(S)，承保后的效用為Us1=πu(S+pk-k)+(1-π)u(S+pk)。對保險人來講，只有當“承保后的效用”不小于“不承保的效用”，Us1Us0，即πu(S+pk-k)+(1-π)u(S+pk)≥U(S)，保險人預期效用最大。進一步，保險人收取的保費p越高，承保效用越大，反之則越小。當p低到使Us1=Us0，即πu(S+pk-k)+(1-π)u(S+pk)=U(S)時，此時等式中p可以用pmin代替，表示保險人愿意承保的最低費率。同樣對于保險人來講，最優(yōu)費率就是承保后期望收益等于初始財富。也就是π(S+pk-k)+(1-π)(S+pk)=S，解等式得：p*min=π 則p*min=π=p*max=p*，p*表示公平精算費率。根據(jù)風險有效配置原則，帕累托最優(yōu)的安排將是風險中性的保險人按照精算公平費率p*=π提供保險商品，承擔全部風險，而作為風險厭惡的投保人則愿意以公平精算費率購買一個足額保險，完全轉(zhuǎn)嫁自身風險，確保風險狀態(tài)下有一個確定的最優(yōu)化收入。上述結(jié)論基于完全市場假設(shè)，保險公司按照p*=π提供保險商品只是一種理想狀態(tài)而非現(xiàn)實市場中的保險費率。保險人在提供保險過程中，由于存在交易成本，使得實際的保險費率大于精算公平費率p>p*=π，當保險人實際費率大大高于投保人所愿意支付的費率p*max時，投保人的最優(yōu)選擇是購買不足額保險或者不買保險，引起供求失靈，市場失效。
二、影響漁業(yè)保險需求的因素分析
(一)風險狀況
理論上，風險損失程度與保險需求之間存在相關(guān)關(guān)系。當個體(消費者)是風險厭惡時，面臨的風險越大、風險損失程度越高，個體希望通過保險來規(guī)避未來不確定性損失的愿望就越強烈。
舉個例子：假設(shè)賭博參與者有初始財產(chǎn)w0，面臨三種公平賭博，假設(shè)第一種賭局贏輸概率均為50%，贏或輸h單位財產(chǎn)，則個體期望效用函數(shù)為：
E[uh(w)]=0.5u(w+h)+0.5u(w-h)
第二種賭局贏輸概率仍為50%，贏或輸2h單位財產(chǎn)，則個體期望效用函數(shù)為：
E[u2h(w)]=0.5u(w+2h)+0.5u(w-2h)
第三種賭局贏輸概率保持不變?nèi)詾?0%，贏或輸3h單位財產(chǎn)，則個體期望效用函數(shù)為：
E[u3h(w)]=0.5u(w+3h)+0.5u(w-3h)
圖3 期望效用水平與風險大小(h)的關(guān)系
圖中看出，假設(shè)參與者是風險厭惡者，當h上升到2h、3h時，消費者的期望效用卻從A點下降至C點，即A>B>C，也就是E[uh(w)]>E[u2h(w)]>E[u3h(w)]，說明賭局的風險越大，參與者期望效用會越低。當財富增加時(圖3橫坐標w+h、w+2h、w+3h)，由于存在財產(chǎn)的邊際效用遞減，盡管他的效用評價也上升，但上升幅度遞減，而一旦出現(xiàn)失敗(圖3橫坐標w-h、w-2h、w-3h)，財產(chǎn)受損，效用損失會更大。同樣幅度的財富的失去或贏取所對應(yīng)的“失”時的效用損失幅度大于“贏”時效用增加的幅度。也就是當3h或2h損失出現(xiàn)時，參與者認為其效用損失比h的損失大得多。所以為了減低不確定性損失，參與者會愿意通過購買保險來降低風險損失。保險的主要功能是構(gòu)建了一種有效的風險損失分攤機制。一般情況下，保險并不能減少風險事件是否發(fā)生的不確定性，也不能改變事件發(fā)生的概率，但它能以確定的保費支出換取財產(chǎn)標的所面臨的不確定性損失。因此，當行為個體面臨的風險越大，損失程度越高，其對保險的需求就越大。
海洋漁業(yè)生產(chǎn)在很大程度上是以海洋環(huán)境和漁業(yè)資源為依托的，因此，各種海洋自然災害如風暴潮、赤潮，以及各種海洋環(huán)境的變化如溫度變化和海洋環(huán)境污染等常常給漁民帶來生產(chǎn)損失甚至導致毀滅性打擊，海洋自然災害的不可預測性，難以抵御性和相當大的破壞性極大地增加了漁業(yè)生產(chǎn)的風險性(表1)。表1 2005-2008年主要災根據(jù)筆者2008年8月對浙江舟山、臺州、溫州等沿海漁區(qū)所作的400多份調(diào)查問卷顯示，超過一半的漁民損失程度高于40%(圖4)?？傮w看，漁民作為漁業(yè)生產(chǎn)主體承受的風險因素多，漁業(yè)災害損失相當頻繁，損失程度大，在主觀上漁民具有較強的漁業(yè)保險需求，當然這種需求要轉(zhuǎn)化為有效需求還要考慮漁民保費支付能力，保費支付能力取決于漁民的收入狀況。
圖4 2004年以來因自然災害和意外事故導致漁民損失分布表
(二)漁民收入狀況
收入與保險需求存在相關(guān)關(guān)系。根據(jù)歷史數(shù)據(jù)，漁民收入總體上高于農(nóng)民，漁民收入構(gòu)成中來自漁業(yè)收入超過50%，而以種植業(yè)為主的農(nóng)業(yè)收入只占農(nóng)民收入來源的30%左右，前者明顯高于后者。從生產(chǎn)風險看，漁業(yè)風險高于種植業(yè)風險，前者風險不僅導致財產(chǎn)損失，而且導致漁民人身傷亡，后者更多地表現(xiàn)為種植物財產(chǎn)損失。因此，與農(nóng)民相比，漁民購買漁業(yè)保險的意愿及支付能力理論上應(yīng)高于農(nóng)民，然而現(xiàn)實的情況是：相對于漁民面臨的巨大漁業(yè)生產(chǎn)風險，漁民收入的有限性又使其希望通過保險分散風險的保費支付力不足。從上世紀90年代中期以來，尤其從2000年以后，漁民收入增長緩慢，收入增幅呈逐年下降趨勢，而同期農(nóng)民收入增長相對穩(wěn)定，漁民與農(nóng)民的收入差距在緩慢縮小(表2)。近年來由于漁業(yè)資源衰退、生產(chǎn)成本上升、作業(yè)漁場縮減，漁民依靠傳統(tǒng)捕撈收入下降。漁民整體收入預期的下降直接引起保險支付意愿下降，所以，在收入約束條件下，以何種價格購買保險獲得足夠的安全保障是漁民保險決策的關(guān)鍵。
(三)保險費率水平
保險費是漁民為轉(zhuǎn)移風險、獲得安全保障所要支付的代價，單位保障金額需要繳納的保費構(gòu)成保險費率(簡稱費率)。保險費率是影響漁業(yè)保險需求諸因素中最靈敏的因素，其費率水平的高低直接影響保險需求。一般情況下，保險費率與需求呈反向關(guān)系，費率越高，保險需求越低。如圖：當費率為P0，對應(yīng)保險需求量為Q0,當費率提高至P1時，保險需求量左移至Q1。漁業(yè)保險相對于收入有限的漁民來講并非是必需品，因而，費率高低對于保險需求影響較大，過高的漁業(yè)保險費率將抑制漁民的保險需求。
圖5 保險費率影漁民保險需求水平
(四)漁民保險意識
保險意識是指風險主體單位面對不確定性風險損失威脅時運用保險手段進行風險管理的主觀態(tài)度。在其他因素相同的情況下，風險主體的安全保障意識越強，保險需求越大。風險主體面臨的風險越大、遭遇的風險損失越高，則利用保險分散、轉(zhuǎn)移風險的意識也越強，另外生產(chǎn)方式、文化教育、環(huán)境因素、傳統(tǒng)習俗等因素也對保險意識形成影響。
浙江漁區(qū)400份調(diào)查問卷顯示，漁民在回答“保險是否重要”問題時，認為保險“非常重要”和“重要”的漁民達92.9%;認為保險可有可無、“無所謂”的漁民為3.1%;而認為“不重要”和“一點都不重要”的漁民僅占3.9%。在回答“若沒有保險，受災后對生產(chǎn)和家庭生活的影響”時，有53.8%的漁民認為“難以維持漁業(yè)生產(chǎn)”;37%的漁民認為“基本能恢復生產(chǎn)”;而認為災害發(fā)生對生產(chǎn)和生活基本沒有或根本沒有影響的只占9.3%。調(diào)查數(shù)據(jù)說明沿海漁民對于保險的認知程度是比較高的。不過筆者在漁區(qū)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，許多漁民對保險的認識還存在許多誤區(qū)。由于漁民文化水平較低，對保險知識和文化接觸并不多，缺乏對保險功能和作用的科學認識以及對合同契約的了解，甚至形成了錯誤認識，如果漁民之前買了保險，保險期間未遭受損失，則認為吃虧了，已交的保費要求退回。一些漁民對海上風險存有僥幸、迷信心理，保險意識淡薄等，這些因素的存在則制約了漁業(yè)保險需求。
(五)政府災害救助
災害救助是政府的一項職責。政府災害救助的目的在于保障災民災后克服暫時性的困難，獲得短期性的生活保障。某種程度上，政府災害救助與保險之間存在一定的替代關(guān)系。政府災害救助范圍越大、救助標準越高，則漁民對保險需求將減弱。
三、 影響漁業(yè)保險供給的因素分析
(一)保險供給理論的一般分析
從供給方的角度來看，保險供給方即保險人并非對于所有的風險都愿意接受，在保險人看來，提供保險產(chǎn)品或服務(wù)首先需要滿足可保風險條件。所謂可保風險是指能夠被保險人所接受和承保的風險，可保風險的理想特征是:存在眾多獨立分布的風險單位;保費應(yīng)經(jīng)濟可行;風險損失是偶然的、意外的;損失可以用貨幣進行計量。在滿足了可保風險的前提下，保險人再根據(jù)自身利益來確定可以承保的風險范圍，并在風險事故概率分布的基礎(chǔ)上確定保險的價格及其保險供給。當然可保條件并不能看作保險人是否承保的絕對“鐵律”，而是指導性或理想的標準，并不總能在實踐中完全符合，一些風險標的存在“弱可保性”，如漁業(yè)保險屬于弱可保險性風險，對于弱可保險風險是否可以保險取決于保險供給的模式或外部條件的補充等因素。
(二)影響保險供給的因素分析
保險供給是以保險需求為前提的，因此，保險需求是制約保險供給的基本因素，在存在保險需求的前提下，保險市場供給受以下因素影響：
1.保險供給成本。保險供給成本一般包括保險人的風險成本和營運成本，風險成本主要指保險人自己承擔的損失成本(也即保險償付)，損失成本是一個隨機變量，事前只能估計損失成本的概率分布及其期望值和離散程度，而在所有的保單到期或保險事故得到理賠之后，才能獲得實際的損失成本是多少。損失成本是保險人的主要成本，此外，再保險成本、現(xiàn)金儲存成本和資本投資成本等也構(gòu)成風險成本的一個部分。營運成本指保險供給方開展業(yè)務(wù)所投入的人、財、物支出以及信息成本。保險人向投保人收取多少保費往往取決于保險供給成本，在不考慮市場因素的情況下，保險人向投保人收取的保險費應(yīng)能夠補償其風險成本和營運成本，若是商業(yè)性保險機構(gòu)，還需維持一定的營業(yè)利潤。但在實際中，保險費的確定會受大量市場因素的影響，尤其是投保人的需求狀況。如果保險費定得過高，將增加投保人的支付成本，導致保險需求量下降;但如果定得過低，又將使保險人的收支不平衡，致使經(jīng)營發(fā)生困難，甚至無法保證其償付能力。前述已知，漁業(yè)生產(chǎn)的高風險、高損失率以及嚴重的信息不對稱保險人需要付出高昂的風險成本和營運成本，面對高成本，保險人相應(yīng)要求較高的保費收入進行補償，但當這一條件在實際中因漁民相對較低的支付能力無法實現(xiàn)時，保險人將減少漁業(yè)保險供給甚至完全退出漁業(yè)保險市場。
我國水產(chǎn)養(yǎng)殖保險開始于上世紀80年代，1982―1993年農(nóng)業(yè)保險保費收入累計27.7億元，其中養(yǎng)殖業(yè)保險累計保費收入6.6億元，養(yǎng)殖保險占農(nóng)業(yè)保險比重23.8%比重。盡管養(yǎng)殖保險占農(nóng)業(yè)保險比重并不高，但從實踐數(shù)據(jù)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)殖業(yè)保險賠付率高于種植業(yè)保險。從1982―1993年，我國農(nóng)業(yè)保險(含種養(yǎng)兩業(yè))賠付率106.2%，同期養(yǎng)殖業(yè)保險賠付率123.8%，養(yǎng)殖業(yè)保險賠付率高出農(nóng)業(yè)保險賠付率17.6個百分點。而在養(yǎng)殖業(yè)保險中，水產(chǎn)養(yǎng)殖風險又遠高于牲畜養(yǎng)殖。20世紀90年代，全國水產(chǎn)養(yǎng)殖保險業(yè)務(wù)占整個農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)量不足2%，但水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險賠付率卻非常高。1989―1995年，中國人民保險公司平均養(yǎng)魚保險賠付率172%，養(yǎng)蝦保險賠付率為1 440%，是整個農(nóng)業(yè)保險險種中賠付率最高的險種。從市場經(jīng)濟規(guī)范的角度講，由于經(jīng)營虧損，商業(yè)性漁業(yè)保險走到了盡頭。
2.漁業(yè)保險供給主體與供給模式。保險供給主體從組織形式上可以分為公司制和非公司制，不同的組織形式其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、風險內(nèi)涵、運作模式、經(jīng)營目標存在較大差異，引起保險供給過程中交易成本差異。我國漁船保險的供給主體與供給模式主要有兩種，一種是以保險公司為主體的商業(yè)性漁保模式;另一種是以互助保險協(xié)會為主體的互助漁保模式，兩種模式在漁保市場上表現(xiàn)存在較大的差異。
從第一種模式看，自1984年到1994年十年間，中國人民保險公司共承保漁船15.5萬艘，保費收入1.14億元，賠款1.14億元，賠付率100%，加上各種費用虧損幾千萬元(一般管理費按保費的20%提取)。20世紀90年代，人保經(jīng)營的漁船保險業(yè)務(wù)量不到整個船舶險業(yè)務(wù)的1%。據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心(2003年)統(tǒng)計，2001年，我國僅有千艘漁船(且均為大型漁船)參加了商業(yè)保險，2001年漁船保險保費收入較2000年下降了18%，2002年漁船保費收入較2001年又下降了19%。而1994―2003年間，中國漁業(yè)產(chǎn)值從1 928.2億元，增加到2003年的3 137.6億元，年增幅10.27%。過高的賠付率使保險公司虧損嚴重，商業(yè)性漁業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮，遼寧丹東、大連，山東榮成，浙江臺州、溫州，廣西北海等重點漁區(qū)的商業(yè)保險公司已基本退出漁業(yè)保險市場。
從第二種模式看，我國漁船船東互保協(xié)會成立于1994年，是由農(nóng)業(yè)部主管，經(jīng)民政部批準的非營利性社會團體?；ケf(xié)會的宗旨是通過組織漁民互助共濟，為漁民會員生命財產(chǎn)損失提供物質(zhì)補償，并向會員提供安全生產(chǎn)服務(wù)，提高會員防災和抗災能力，促進漁業(yè)生產(chǎn)健康持續(xù)發(fā)展。自1994年互保協(xié)會成立以來，參加互助保險的漁船數(shù)量和漁民人數(shù)不斷增加，參保漁船從1995年的2 130艘擴大到2007年的31 910艘，13年間參加互助保險漁船數(shù)量增加了14倍;參加互助保險的漁民從1995年8.69萬人增加到2007年的44.11萬人，參保人數(shù)是1994年的5倍。保費收入從1995年的1 800多萬元上升至2007年的1.3億元，賠款支出從1995年的200多萬元增加到2007年的5 600多萬元，綜合賠付率50%左右。實踐表明，在漁業(yè)保險領(lǐng)域互助保險模式相比商業(yè)保險模式具有較強的優(yōu)勢。
3.市場環(huán)境。影響漁業(yè)保險供給的市場環(huán)境包括國家支持農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律、政策和監(jiān)管等。比如政府財政補貼、稅收減免對于漁業(yè)保險供給有明顯影響。根據(jù)漁業(yè)保險高損失率和高經(jīng)營成本確定的高費率與收入相對低下的漁民支付能力形成矛盾，使?jié)O業(yè)保險供給與需求不能夠“相交”，若政府給予漁民保費補貼，則使?jié)O民的實際支付能力提高，漁業(yè)保險需求增加。在供給不變的情況下需求曲線上移，保險需求量由Qd0增加至Qd1;政府對漁業(yè)保險供給主體給予稅收優(yōu)惠可以相對降低漁業(yè)保險的供給價格，在市場需求保持不變的情況下，供給曲線向右移動，漁業(yè)保險的有效供給量將得到提高，保險供給量Qs0增加至Qs1(圖6)。
2005年浙江省財政率先開展政策性漁業(yè)保險試點，對參保漁船和漁民給予保費補貼，漁船參保率從2004年的32%增加到2008年的95%。之后，福建、廣東、海南地方政府也啟動漁業(yè)保險補貼政策。2008年農(nóng)業(yè)部選擇遼寧省大連市、山東省青島市、日照市，福建省福州市，廣東省東莞市、江門市新會區(qū)，江蘇、海南全省;浙江省岱山縣等部分重點漁業(yè)區(qū)域開展?jié)O業(yè)互助保險中央財政保費補貼試點工作，極大地推動了當?shù)貪O業(yè)互助保險的發(fā)展，為漁業(yè)生產(chǎn)提供了必需的風險保障。
圖6 供求曲線與市場均衡量變動
四、結(jié)論
從漁業(yè)保險需求與供給研究分析，可以得到以下結(jié)論：首先，漁民對于風險有一定的認識，保險意識相對較強，漁民有保險需求，而漁民可支配收入不高影響其保費支付能力，存在有效保險需求小于潛在保險需求。因此，保費高低是影響保險需求的主要因素，實行保費補貼可以降低漁民保費支出成本，提高保險需求。其次，信息不對稱是漁業(yè)保險經(jīng)營中最為突出的問題。商業(yè)性漁業(yè)保險無法有效應(yīng)對信息不對稱引起的逆選擇和道德風險，漁民互助合作保險在應(yīng)對道德風險方面優(yōu)于商業(yè)保險。第三，漁業(yè)保險發(fā)展同樣需要政府支持，包括對參保漁民保費補貼和對保險經(jīng)營者稅收優(yōu)惠。
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漁業(yè)保險相關(guān)論文范文二：韓國農(nóng)林漁業(yè)災害保險制度研究及其借鑒
摘要：韓國農(nóng)林漁業(yè)災害保險制度經(jīng)歷了從無到有、從不完善到逐步完善的過程，最初政府依據(jù)《農(nóng)漁業(yè)災害對策法》，對農(nóng)民進行有限度的救助。韓國從2001年開始引入農(nóng)作物災害保險制度，2007年建立養(yǎng)殖水產(chǎn)品災害保險制度，2009年將兩者合并建立農(nóng)漁業(yè)災害保險制度，2011年補充、完善林業(yè)災害保險制度，并最終形成統(tǒng)一的獨具特色的農(nóng)林漁業(yè)災害保險制度。韓國自然地理條件與我國相近，其構(gòu)建和完善農(nóng)林漁業(yè)災害保險制度的經(jīng)驗值得我國借鑒。
關(guān)鍵詞：農(nóng)林漁業(yè)災害保險制度;農(nóng)業(yè)巨災再保險;農(nóng)業(yè)保險立法
中圖分類號：F8410 文獻標識碼：B
在新村運動的新階段，在金大中總統(tǒng)執(zhí)政期間的1998年3月至2003年2月，韓國更加注重城鄉(xiāng)和區(qū)域之間的平衡發(fā)展，并克服了東亞金融危機，恢復了經(jīng)濟增長。2003年3月盧武鉉當選總統(tǒng)，提出了20項基本國策，倡導建設(shè)具有競爭力和生活和美的農(nóng)漁村，具體政策有8項，其中涉及確保農(nóng)漁村預算、增加農(nóng)民收入，確保農(nóng)漁業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營，建立農(nóng)漁業(yè)福利體系，穩(wěn)定農(nóng)民收入，增強農(nóng)村經(jīng)濟活力等。在此背景下，韓國自2001年開始引入和建立農(nóng)業(yè)災害保險制度，此后10年在試驗和探索中不斷修訂和完善，迄今已形成較為完善的農(nóng)林漁業(yè)災害保險法律制度。韓國構(gòu)建和完善農(nóng)林漁業(yè)災害保險法律制度的情況和經(jīng)驗值得深入研究。
一、 韓國農(nóng)林漁業(yè)災害保險法律制度的演進
韓國農(nóng)林漁業(yè)災害保險法律制度的建立經(jīng)歷了從無到有、從不完善到逐步完善的過程，最初政府依據(jù)《農(nóng)漁業(yè)災害對策法》對農(nóng)民進行有限度的救助，從2001年開始引入農(nóng)作物災害保險制度，2007年建立養(yǎng)殖水產(chǎn)品災害保險制度，2009年合并建立農(nóng)漁業(yè)災害保險法律制度;2011年又補充和完善林業(yè)災害保險制度。
(一)農(nóng)漁業(yè)災害對策法框架下的災害救助
長期以來，在發(fā)生氣象災害和農(nóng)業(yè)災害時，韓國主要依據(jù)《農(nóng)漁業(yè)災害對策法》對農(nóng)漁民進行救助。在農(nóng)漁業(yè)災害對策制度框架下，自然災害主要是針對氣象變化所引起的災害，而對于山火及病蟲害等則不予適用。即使是氣象災害，政府也只對農(nóng)戶失去的農(nóng)地及設(shè)施等進行補助;對于遭災的種植作物，僅對種子、肥料、農(nóng)藥等支出費用進行補助。在自然災害十分嚴重時，為保障生計，農(nóng)民還可以得到救濟口糧、延期還貸、子女學費減免、稅收減免等間接性的救助和支持。因此，在農(nóng)漁業(yè)災害對策法律制度的框架下，農(nóng)民只能在發(fā)生自然災害的時候獲得救助，且其獲得的援助只能保障基本生計，救助程度有限，難以保障經(jīng)營安全與穩(wěn)定，對農(nóng)民不能構(gòu)成實質(zhì)性的幫助，引起農(nóng)民的不滿。
(二)農(nóng)業(yè)災害保險制度的引入
從20世紀70年代開始，韓國政府研究農(nóng)業(yè)政策保險問題。在學習和借鑒日本和美國農(nóng)業(yè)保險制度經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，韓國于2001年3月制定了《農(nóng)作物災害保險法》，此后又制定了《農(nóng)作物災害保險法施行令》。由此作為試點，韓國開始引入農(nóng)作物災害保險制度?！掇r(nóng)作物災害保險法》共19條，對立法目的、農(nóng)作物災害保險審議會的設(shè)立、投保人、保險標的農(nóng)作物、保險業(yè)務(wù)經(jīng)營主體、保險費率的厘定、保險募集、損害評價、業(yè)務(wù)委托、財政援助、再保險業(yè)務(wù)及再保險基金、《保險業(yè)法》的適用、法律責任和附則等做了規(guī)定。此后，韓國又分別于2004年3月，2005年1月、12月，2007年1月及2008年2月等多次修訂。2001年，韓國選定蘋果和梨，開始在部分地區(qū)、針對部分自然災害進行試驗，到2010年擴大到了25個品種。至2009年，韓國共有51萬左右的農(nóng)戶獲得了2 972億元的保險金，使經(jīng)營安全得到了巨大了保障。
(三)養(yǎng)殖水產(chǎn)品災害保險制度的構(gòu)建①
韓國水協(xié)中央會從1974年開始探討?zhàn)B殖水產(chǎn)品共濟問題，此后韓國農(nóng)村經(jīng)濟研究院也進行過相關(guān)研究，但有關(guān)研究成果沒有實行。從2001年開始，三星火災、LG火災和東部火災等商業(yè)保險公司開始經(jīng)營養(yǎng)魚保險，加入保險的漁民以貸款擔保形式加入。韓國開始引入農(nóng)作物保險保險制度之后，水協(xié)中央會向有關(guān)部門提出建立類似農(nóng)作物災害保險制度的水產(chǎn)品災害保險制度的建議。
從2002年開始，韓國有關(guān)政府部門開始對養(yǎng)殖災害保險制度進行研究，對養(yǎng)殖水產(chǎn)品災害保險制度建立的可能性進行探討。2007年12月，韓國國會通過《養(yǎng)殖水產(chǎn)品災害保險法》，2008年6月又頒布了《養(yǎng)殖水產(chǎn)品災害保險法施行令》，自此確立了養(yǎng)殖水產(chǎn)品災害保險制度。從2008年開始，先以水槽式牙鲆養(yǎng)殖為主要對象進行示范，然后再逐步擴大保障風險范圍和養(yǎng)殖品種。《養(yǎng)殖水產(chǎn)品災害保險法》共25條，規(guī)定了立法目的、養(yǎng)殖水產(chǎn)品災害保險審議會、投保人、災害保險對象，及補償范圍、保險人、保險費率的計算、保險募集、損害評價、財政補貼、災害再保險事業(yè)，及再保險基金、其他法律的適用、法律責任和附則等內(nèi)容。
(四)統(tǒng)一的災害保險法律制度的形成與完善
韓國的 《農(nóng)作物災害保險法》與《養(yǎng)殖水產(chǎn)品災害保險法》的立法框架基本一致，在具體制度的規(guī)定上也具有相似性或相通性，這為兩項制度的合并與統(tǒng)一奠定了基礎(chǔ)。2009年3月，韓國對《農(nóng)作物災害保險法》進行了全面修訂，農(nóng)作物災害保險制度和養(yǎng)殖水產(chǎn)品災害保險制度被合并，將災害保險的種類進一步明確為農(nóng)作物災害保險、牲畜災害保險及養(yǎng)殖水產(chǎn)品災害保險;同時，將《農(nóng)作物災害保險法》的名稱更改為《農(nóng)漁業(yè)災害保險法》，投保人包括從事農(nóng)林業(yè)、畜產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)殖水產(chǎn)業(yè)的自然人或法人，保險標的物涵蓋農(nóng)作物、養(yǎng)殖水產(chǎn)品、家畜及農(nóng)漁業(yè)設(shè)施，災害范圍包括自然災害、病蟲害、鳥獸害、疾病或火災。韓國的《農(nóng)漁業(yè)災害保險法》從2010年1月1日起實施，《養(yǎng)殖水產(chǎn)品災害保險法》則被廢止。2009年12月，韓國政府又頒布《農(nóng)漁業(yè)災害保險法施行令》，自2010年1月1日實行，《農(nóng)作物災害保險法施行令》和《養(yǎng)殖水產(chǎn)品災害保險法施行令》則被廢止?！掇r(nóng)漁業(yè)災害保險法》的頒布結(jié)束了兩法并存的局面，形成了統(tǒng)一的農(nóng)漁業(yè)災害保險法律制度。
在林業(yè)保險方面，2010年韓國實施的《農(nóng)漁業(yè)災害保險法》只規(guī)定農(nóng)作物包括山林作物，農(nóng)用設(shè)施包括林業(yè)用設(shè)施，對山林作物的范圍沒有進行具體規(guī)定，而且很多標的物沒有包括其中，因而林農(nóng)的經(jīng)營安全無從保障。為了使農(nóng)漁業(yè)災害保險法律制度更加人性化，保障林業(yè)者的經(jīng)營安全及保障經(jīng)營所得，2011年7月，韓國對《農(nóng)漁業(yè)災害保險法》進行了部分修訂，增加了林產(chǎn)品保險的相關(guān)規(guī)定，使災害保險的種類充實為農(nóng)作物災害保險、牲畜災害保險、養(yǎng)殖水產(chǎn)品災害保險及林產(chǎn)品保險。
在實踐中，除了政府對農(nóng)漁業(yè)災害保險提供財政支持之外，韓國地方自治團體也根據(jù)地方自治法律對投保人的保險費提供財政支持。為了減輕投保者的保費負擔，鼓勵地方自治團體支持農(nóng)林漁事業(yè)，此次《農(nóng)漁業(yè)災害保險法》修訂時，明確規(guī)定地方自治團體可以在預算范圍內(nèi)，對災害保險加入者負擔的保險費的部分進行援助②。至此，統(tǒng)一的包括農(nóng)作物災害保險、牲畜災害保險、養(yǎng)殖水產(chǎn)品災害保險，及林產(chǎn)品保險的農(nóng)林漁業(yè)災害保險法律制度已經(jīng)形成并得到逐步完善。
二、農(nóng)林漁業(yè)災害保險法律制度的主要內(nèi)容
修訂后的韓國農(nóng)林漁業(yè)災害保險法律制度，既保留了原來農(nóng)業(yè)災害保險制度和養(yǎng)殖水產(chǎn)品災害保險制度的主要框架結(jié)構(gòu)，同時在具體內(nèi)容上又有所完善和細化，其主要內(nèi)容包括：
(一)明確立法目的
《農(nóng)漁業(yè)災害保險法》規(guī)定的立法目的是為了規(guī)定因農(nóng)漁業(yè)災害，導致的農(nóng)作物、林產(chǎn)品、養(yǎng)殖水產(chǎn)品、家畜、農(nóng)漁業(yè)設(shè)施等損失賠償問題的農(nóng)漁業(yè)災害相關(guān)事項，保障農(nóng)漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性，提高生產(chǎn)力，保障國民經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。與《農(nóng)業(yè)災害保險法》和《養(yǎng)殖水產(chǎn)品災害保險法》相比，《農(nóng)漁業(yè)災害保險法》將農(nóng)漁業(yè)災害保險法律制度上升到保障國民經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的高度。
(二)設(shè)立農(nóng)漁業(yè)災害保險審議會
農(nóng)漁業(yè)災害保險審議會負責審議農(nóng)漁業(yè)災害保險以及再保險的相關(guān)事項，包括保險標的物的選定、災害范圍、財政支持、損害評價、政府的責任范圍、與災害保險關(guān)聯(lián)的資金的收支及其他法律規(guī)定的或農(nóng)林水產(chǎn)食品部部長提出審議的事項，其成員包括專家、農(nóng)林水產(chǎn)食品部的公務(wù)員、來自財政部、金融委員會、消防防災廳和山林廳的公務(wù)員，任期三年。為輔助審議會開展工作，可以設(shè)立分支委員會?！掇r(nóng)漁業(yè)災害保險法施行令》第四條對設(shè)立漁船員及漁船災害補償分支委員會做了規(guī)定。
(三)規(guī)定災害保險業(yè)務(wù)
農(nóng)林漁業(yè)災害保險的種類包括農(nóng)作物保險、林產(chǎn)品保險、家畜保險和養(yǎng)殖水產(chǎn)品保險，農(nóng)作物保險的標的物是農(nóng)作物及農(nóng)業(yè)用設(shè)施，林產(chǎn)品保險的標的物是林產(chǎn)品及林業(yè)用設(shè)施。家畜保險的標的物是牲畜及畜產(chǎn)設(shè)施，養(yǎng)殖水產(chǎn)品保險的標的物是養(yǎng)殖水產(chǎn)品及養(yǎng)殖設(shè)施?！掇r(nóng)漁業(yè)災害保險法施行令》細化了保險標的物的具體范圍③，投保人為從事農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)殖水產(chǎn)業(yè)的自然人或法人，保障的災害范圍根據(jù)保險種類及標的物不同而不同，包括暴雨、海嘯、臺風、冰雹、凍傷、強風、潮水、火災、部分病蟲害、赤潮、水產(chǎn)疾病，等等。
保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體為依據(jù)《水產(chǎn)業(yè)協(xié)同組合法》設(shè)立的水產(chǎn)業(yè)協(xié)同組合中央會，按照《山林協(xié)同組合法》設(shè)立的山林協(xié)同組合中央會，及《保險業(yè)法》規(guī)定的普通保險公司。依據(jù)《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》設(shè)立的農(nóng)業(yè)協(xié)同組合中央會，曾經(jīng)是韓國農(nóng)業(yè)災害保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要主體?！掇r(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》于2011年3月進行了修訂，農(nóng)業(yè)協(xié)同組合中央會的經(jīng)濟事業(yè)和信用事業(yè)進行了分離，新設(shè)農(nóng)協(xié)經(jīng)濟持股會社和農(nóng)協(xié)金融持股會社，設(shè)立農(nóng)協(xié)生命保險及農(nóng)協(xié)損害保險作為農(nóng)協(xié)金融持股會社的子公司。農(nóng)協(xié)保險除了適用《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》的規(guī)定外，應(yīng)適用《保險業(yè)法》，與一般保險公司進行競爭，而農(nóng)協(xié)中央會的共濟事業(yè)不適用《保險業(yè)法》，其事業(yè)方式與《保險業(yè)法》中的保險代理商相類似。修訂案自2012年3月2日起實施，此后農(nóng)協(xié)中央會將不再經(jīng)營農(nóng)業(yè)災害保險業(yè)務(wù)。
災害保險業(yè)務(wù)經(jīng)營主體應(yīng)向農(nóng)林水產(chǎn)食品部提交業(yè)務(wù)方案、保險條款、章程等材料，并與農(nóng)林水產(chǎn)食品部簽訂災害保險協(xié)議。保險經(jīng)營主體應(yīng)以統(tǒng)計資料為基礎(chǔ)，按照保險標的的種類或補償方式的類別，科學計算保險費率?？梢赃M行保險展業(yè)的主體包括水協(xié)中央會、林協(xié)中央會及其會員組合的成員，得到中央會會長或會員組合長認可的水協(xié)、林協(xié)的共濟事業(yè)募集人。根據(jù)《保險業(yè)法》的規(guī)定，其他可以進行保險展業(yè)的人。為了順利開展災害保險業(yè)務(wù)，災害保險經(jīng)營主體可以將保險展業(yè)、損害評價等部分業(yè)務(wù)委托給地區(qū)水產(chǎn)品協(xié)同組合、行業(yè)水產(chǎn)業(yè)協(xié)同組合、水產(chǎn)品加工協(xié)同組合、山林協(xié)同組合、專業(yè)損害查證機構(gòu)等。
法律規(guī)定政府對災害保險投保人的保險費的一部分予以補貼，對災害保險經(jīng)營主體的運營管理費用的全部或部分予以補貼。地方自治團體可以在預算范圍內(nèi)，對投保人的保險費予以部分補貼。但是，依據(jù)《風水災害保險法》加入風水災害保險的主體以同一標的物又參加災害保險的，則國家不再提供財政補貼。通過提供財政補貼，既減輕了農(nóng)民保險費的負擔，提高了農(nóng)民的投保積極性，也提高了保險經(jīng)營機構(gòu)的積極性。
(四)規(guī)范再保險業(yè)務(wù)
為了使災害保險事業(yè)得以持續(xù)及保障災害保險體系的安定，法律規(guī)定由政府從事農(nóng)業(yè)巨災再保險業(yè)務(wù)。災害保險業(yè)務(wù)經(jīng)營主體應(yīng)與農(nóng)林水產(chǎn)食品部部長簽訂有關(guān)再保險的協(xié)議，內(nèi)容包括向政府繳納再保險費、再保險約定期間、再保險責任范圍、再保險約定的變更、解除、再保險金的給付及爭議的解決、再保險的運作和管理等內(nèi)容。為了使再保險業(yè)務(wù)獲得必要的資金來源，農(nóng)林水產(chǎn)食品部設(shè)立農(nóng)漁業(yè)災害再保險基金，其資金來源為再保險費、政府、其他機構(gòu)以及其他基金的出資、再保險金的回收資金、基金運營收益、從金融機構(gòu)、其他基金或其他會計處借入資金?；鸬挠猛景ㄖЦ对俦ｋU金、借入資金本金及利息的償還、基金的管理運營經(jīng)費支出、對再保險業(yè)務(wù)的維持、改善所必需的經(jīng)費支出?；鹩赊r(nóng)林水產(chǎn)食品部管理和運營，該部可將基金管理和運營的相關(guān)業(yè)務(wù)委托給農(nóng)漁業(yè)相關(guān)法人。該基金盈余資金的運用途徑包括根據(jù)《銀行法》委托給銀行、購買國債、公債，或根據(jù)《有關(guān)資本市場和金融投資業(yè)的法律》第四條的規(guī)定，買入其他證券。
(五)保險業(yè)務(wù)的管理
農(nóng)林水產(chǎn)食品部部長應(yīng)收集、管理與災害保險有關(guān)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，必要時可向中央行政機關(guān)及地方自治團體要求提供必要的資料。中央行政機關(guān)及地方自治團體不得拒絕。農(nóng)林水產(chǎn)食品部應(yīng)制定政策，組織開展災害保險方面的調(diào)查研究、關(guān)聯(lián)技術(shù)開發(fā)及人才培養(yǎng)，必要時可將這些工作委托給水協(xié)中央會、林協(xié)中央會、政府研究機構(gòu)、保險機構(gòu)、由農(nóng)林水產(chǎn)食品部批準設(shè)立的公益法人等承擔。在推出新的保險產(chǎn)品時，保險經(jīng)營主體可提交事業(yè)計劃書，與農(nóng)林水產(chǎn)食品部協(xié)商，先行開展試點，試點結(jié)束后要向農(nóng)林水產(chǎn)食品部提交事業(yè)結(jié)果報告書。農(nóng)林水產(chǎn)食品部部長收到事業(yè)結(jié)果報告書之后，要對引入新保險產(chǎn)品的可能性進行評估。為鼓勵農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者購買和參加災害保險，政府應(yīng)開展災害保險的教育、宣傳，為投保人提供政策性資金援助、信用保證的援助。在必要時，農(nóng)林水產(chǎn)食品部長可要求災害保險經(jīng)營主體向其提交有關(guān)災害保險業(yè)務(wù)的報告，或向其提交有關(guān)書面材料。
(六)法律責任
在《處罰》一章規(guī)定了有期徒刑、罰金等刑事法律責任及罰款的行政責任，明確了對行為人及其所服務(wù)的法人或自然人的雙罰責任。
三、 韓國農(nóng)林漁業(yè)災害保險法律制度的特點
韓國的憲法規(guī)定了國家保護、發(fā)展農(nóng)漁業(yè)，保護農(nóng)漁民利益，提高農(nóng)漁民的自我調(diào)整能力，保障其自主活動和發(fā)展，國家有義務(wù)制定并執(zhí)行旨在保護、發(fā)展農(nóng)漁業(yè)的農(nóng)漁村綜合開發(fā)及援助等必要計劃等內(nèi)容，為相關(guān)制度的建立奠定了憲法基礎(chǔ)。韓國自2001年開始通過立法建立農(nóng)業(yè)災害保險制度以來，其農(nóng)林漁業(yè)災害保險法律制度經(jīng)歷了從分立到統(tǒng)合的不斷完善的過程。該制度已成為農(nóng)戶的支柱，對于支持農(nóng)戶收入發(fā)揮著不可替代的作用，給農(nóng)民帶來了實質(zhì)性的幫助。農(nóng)民的保險意識得到顯著提高，保險加入率由2001年的175%增加到現(xiàn)在的36%④，已超過擁有60多年農(nóng)業(yè)災害保險歷史的日本。從世界范圍來看，韓國的農(nóng)林漁業(yè)災害保險法律制度獨具特色。
(一)及時進行法的“立改廢”工作，為農(nóng)業(yè)保險試驗提供法律保障
韓國先后制定了《農(nóng)業(yè)災害保險法》及其施行令，此后又進行了修改，為開始農(nóng)業(yè)保險試驗提供法律保障;此后又制定《養(yǎng)殖水產(chǎn)品災害保險法》及其施行令，為進行養(yǎng)殖水產(chǎn)品災害保險試驗提供法律依據(jù)。在總結(jié)兩法實施經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，及時將原來的農(nóng)業(yè)災害保險和養(yǎng)殖水產(chǎn)品災害保險加以整合，制定統(tǒng)一的《農(nóng)漁業(yè)災害保險法》，做好新舊制度以及與其他相關(guān)相關(guān)法律制度⑤的銜接工作;及時制定配套實施的《農(nóng)漁業(yè)災害保險法施行令》，廢止了之前的兩部施行令;在法的實施過程中，針對農(nóng)漁業(yè)災害保險試驗中所遇到的問題繼續(xù)加以修改和完善，完善了林業(yè)災害保險的規(guī)定，為農(nóng)林漁業(yè)災害保險事業(yè)提供更全面、更完備和更具操作性的法律保障。
(二)對農(nóng)林漁業(yè)災害保險事業(yè)統(tǒng)一調(diào)整
現(xiàn)行《農(nóng)漁業(yè)災害保險法》規(guī)定災害保險的種類包括農(nóng)作物災害保險、林產(chǎn)品災害保險、牲畜災害保險及養(yǎng)殖水產(chǎn)品災害保險，保險標的物包括農(nóng)作物及農(nóng)業(yè)用設(shè)施，林產(chǎn)品及林業(yè)用設(shè)施，牲畜及畜產(chǎn)設(shè)施，養(yǎng)殖水產(chǎn)品及養(yǎng)殖設(shè)施等。投保人包括從事農(nóng)林業(yè)、畜產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)殖水產(chǎn)業(yè)的自然人或法人。通過農(nóng)林漁業(yè)災害保險的統(tǒng)一立法，農(nóng)林漁業(yè)災害保險法律制度實現(xiàn)了對農(nóng)業(yè)林業(yè)漁業(yè)災害保險事業(yè)的綜合調(diào)整。
(三)水產(chǎn)業(yè)、山林合作組織和普通保險公司共同經(jīng)營災害保險業(yè)務(wù)
韓國農(nóng)林漁業(yè)災害保險業(yè)務(wù)經(jīng)營主體具有多元性，即既有合作組織也有普通保險公司。在韓國農(nóng)林漁業(yè)災害保險法律制度的框架下，水產(chǎn)業(yè)協(xié)同組合中央會、山林協(xié)同組合中央會是依法經(jīng)營災害保險業(yè)務(wù)的主要組織。由于水產(chǎn)業(yè)協(xié)同組合和山林協(xié)同組合屬于合作組織，由其經(jīng)營災害保險業(yè)務(wù)，使得韓國的農(nóng)林漁業(yè)災害保險具有了合作保險的性質(zhì)。此外，依照《保險業(yè)法》設(shè)立的普通保險公司也可以參與經(jīng)營災害保險業(yè)務(wù)。
由合作組織經(jīng)營災害保險和由普通保險公司經(jīng)營災害保險各具優(yōu)點。就合作組織來說，合作保險與保險的本質(zhì)最契合，合作保險具有有效應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域中存在的道德風險和逆選擇的內(nèi)在機制，合作制保險組織有助于促進防災減損工作;合作制保險組織經(jīng)營管理成本低，保費水平低，符合收入水平不高又需要風險保障的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的需求;合作制保險組織的成員由同一地區(qū)或同一行業(yè)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者組成，其同緣性易為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者所接受，可以取得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的信任，提高參加保險的積極性，減少交易成本，有助于災害保險業(yè)務(wù)的開展，更好地服務(wù)于農(nóng)村社區(qū)。普通保險公司參與經(jīng)營災害保險業(yè)務(wù)，可以充分利用保險公司已有的業(yè)務(wù)平臺，包括組織網(wǎng)絡(luò)、人力資源、經(jīng)營管理技術(shù)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗等，服務(wù)于災害保險事業(yè)。
在保險標的物損害評價工作中，災害保險經(jīng)營組織可以將保險展業(yè)、損害評價工作委托給水產(chǎn)合作組織、山林合作組織和專業(yè)性的損害查證中介機構(gòu)，可以充分利用其業(yè)務(wù)平臺，發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢。
(四)建立農(nóng)業(yè)巨災再保險制度
為了應(yīng)對農(nóng)林漁業(yè)巨災風險，許多國家通過農(nóng)業(yè)保險立法規(guī)定政府應(yīng)提供再保險，承擔最后再保險人的職責，如日本、加拿大、美國⑥等。韓國在其農(nóng)林漁業(yè)災害保險法律制度中構(gòu)建了巨災再保險制度，也規(guī)定由政府作為災害保險的最后再保險人。農(nóng)林水產(chǎn)食品部設(shè)立農(nóng)漁業(yè)災害再保險基金，為再保險業(yè)務(wù)提供資金來源。韓國農(nóng)林漁業(yè)災害保險法律制度還具有一些其他特點，如韓國政府、中央政府機關(guān)及地方自治團體共同扶持農(nóng)林漁業(yè)災害保險事業(yè)，形成政府支持體系，包括農(nóng)林水產(chǎn)食品部負責監(jiān)管農(nóng)林漁業(yè)災害保險;為農(nóng)林漁業(yè)災害保險事業(yè)提供財政支持，包括保險費補貼和運營費補貼，為再保險基金提供財政資金;協(xié)助提供統(tǒng)計資料;進行災害保險研究、教育、宣傳;資助、推動示范業(yè)務(wù)的開展，等等。在法律責任中規(guī)定刑事責任，使得法律具有了更強的威懾力，從而有力地保障了制度的實施和落實。韓國農(nóng)林漁業(yè)災害保險法律制度也存在著不足，如對普通保險公司經(jīng)營災害保險業(yè)務(wù)是否享受稅收優(yōu)惠、保險保障水平如何確定未做規(guī)定。再如，同為合作組織，農(nóng)協(xié)中央會退出災害保險經(jīng)營，而林協(xié)中央會、水協(xié)中央會卻可以繼承經(jīng)營，邏輯上難以說得通;農(nóng)協(xié)退出對農(nóng)林漁業(yè)災害保險業(yè)務(wù)的影響如何仍有待實踐檢驗。
四、對我國的啟示
2007年以來，我國中央財政開始進行政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點，政策性農(nóng)業(yè)保險試驗取得突破性進展;與此同時，農(nóng)業(yè)保險制度的建設(shè)也在進行之中。韓國自然地理條件與我國相近，其在新村運動中建立起農(nóng)業(yè)保險制度的經(jīng)驗值得我們借鑒。
(一)加快農(nóng)業(yè)保險立法進程，為農(nóng)業(yè)保險試驗提供法律依據(jù)。
目前，我國主要依靠《保險法》以及分散在《農(nóng)業(yè)法》等法律法規(guī)中的內(nèi)容簡單有限，并且缺乏可操作性的條款和有關(guān)農(nóng)業(yè)保險政策來調(diào)整農(nóng)業(yè)保險關(guān)系，均存在著不足，事實已證明是不成功的。農(nóng)業(yè)保險的特質(zhì)決定了其需要專門的法律加以規(guī)范。我國農(nóng)業(yè)保險立法的滯后，已經(jīng)嚴重影響和制約了農(nóng)業(yè)保險試驗的順利進行。我國必須在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，盡快制定專門的農(nóng)業(yè)保險立法，將現(xiàn)行成功的政策和實踐經(jīng)驗以法律形式固定下來，盡快確立起我國農(nóng)業(yè)保險的統(tǒng)一制度架構(gòu)，以保障農(nóng)業(yè)保險事業(yè)持續(xù)有效進行。鑒于農(nóng)業(yè)保險關(guān)系所具有的復雜性，最好能夠由全國人大會制定《農(nóng)業(yè)保險法》。如果在短期內(nèi)難以做到，可先由國務(wù)院制定《政策性農(nóng)業(yè)保險條例》，待實施一段時間后再由全國人大會制定《農(nóng)業(yè)保險法》。
在對待農(nóng)業(yè)保險立法的問題上，實際工作部門存在著所謂立法條件不成熟的觀點，認為目前農(nóng)業(yè)保險尚處于試點階段，立法條件不成熟，因而不能立法。筆者認為這種觀點值得商榷。農(nóng)業(yè)保險沒有一個放之四海而皆準的固定模式。每個國家要想找到適合本國國情的制度模式，就必須不斷進行試驗。而農(nóng)業(yè)保險試驗是個長期的過程，其間需要不斷總結(jié)經(jīng)驗，持續(xù)修正和完善，不可能一蹴而就。由于農(nóng)業(yè)保險事業(yè)所具有的不同于一般保險的復雜性，尤其需要立法予以保障，才能使試驗得以持續(xù)。農(nóng)業(yè)保險試點過程中產(chǎn)生的經(jīng)濟關(guān)系構(gòu)成了作為農(nóng)業(yè)保險法調(diào)整對象的農(nóng)業(yè)保險關(guān)系的主要組成部分，農(nóng)業(yè)保險關(guān)系主要就是在試點過程中產(chǎn)生的。從長期來看，其本身就是變動不居、不斷調(diào)整變化的，這就需要經(jīng)常進行法的“立改廢”工作。因此，對于農(nóng)業(yè)保險立法來說，不存在條件是否“成熟”之說。如果非要等到所謂“條件成熟”，由于一直沒有專門的立法保障，可以肯定地說農(nóng)業(yè)保險試驗是無法進行下去的，各國的經(jīng)驗都證明了這一點。
從韓國的經(jīng)驗來看，韓國從開始進行農(nóng)業(yè)災害保險試驗之初，國會即制定了《農(nóng)業(yè)災害保險法》，為農(nóng)業(yè)災害保險試驗提供法律保障。此后又繼續(xù)制定其他法律，并不斷進行修訂完善，逐漸形成現(xiàn)在的制度模式。韓國的制度中還專門針對保險經(jīng)營者的“示范業(yè)務(wù)”進行了規(guī)定，這些都值得我們學習和借鑒。
(二)構(gòu)建統(tǒng)一的農(nóng)林漁業(yè)保險制度。
我國對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)的政策性保險試點正在進行，對漁業(yè)保險也在研究和推動之中，這為構(gòu)建統(tǒng)一的農(nóng)林漁業(yè)保險制度奠定了實踐基礎(chǔ)?？紤]到之前進行農(nóng)業(yè)保險立法所遇到的種種困境，以及構(gòu)建全國統(tǒng)一農(nóng)業(yè)保險制度框架的需要，為充分利用立法資源，我國在未來進行農(nóng)業(yè)保險立法時，可以考慮構(gòu)建統(tǒng)一的農(nóng)林漁業(yè)保險制度。在此制度框架下，將保險種類劃分為農(nóng)業(yè)保險、林業(yè)保險、畜產(chǎn)業(yè)保險及水產(chǎn)品養(yǎng)殖業(yè)保險，并由此對保險監(jiān)管機構(gòu)、投保人、保險標的、災害范圍等問題做出相應(yīng)規(guī)定。
(三)建立多元化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織體系。
目前，我國共有18家財產(chǎn)保險公司進入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，其中除陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司以外，全部為商業(yè)保險公司。我國多年來農(nóng)業(yè)保險的實踐證明，單純依靠商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險存在諸多弊端。在農(nóng)業(yè)保險試驗過程中應(yīng)努力避免農(nóng)業(yè)保險組織形式的單一化趨勢，要引導建立多元化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織體系，充分發(fā)揮各種農(nóng)業(yè)保險組織形式的特點和優(yōu)勢。除現(xiàn)有的商業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)相互保險公司外，還應(yīng)該允許大力發(fā)展合作制農(nóng)業(yè)保險組織，嘗試設(shè)立由地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，充分發(fā)揮保險中介機構(gòu)的作用，鼓勵農(nóng)民專業(yè)合作社參與到農(nóng)業(yè)保險試驗中，為農(nóng)業(yè)保險提供配套服務(wù)。
(四)財政補貼主體應(yīng)限于中央和省級政府
我國制定的《中央財政種植業(yè)保險保費補貼管理辦法》、《中央財政養(yǎng)殖業(yè)保險保費補貼管理辦法》及財政部、林業(yè)局和保監(jiān)會共同發(fā)布的《關(guān)于做好森林保險試點工作有關(guān)事項的通知》中對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和森林保險保費的財政補貼做了規(guī)定。根據(jù)上述規(guī)定，我國省和自治區(qū)的農(nóng)業(yè)保險計劃，列入中央財政補貼名單，中央和省級財政補貼比例有明確規(guī)定，省以下的市縣補貼都是由省(市、自治區(qū))自己確定。實踐中已經(jīng)形成了中央、省、地(市)、縣三級或四級補貼制度，而且實行補貼聯(lián)動，導致地(市)、縣也承擔了大量財政補貼。囿于省級以下地方財政配套能力所限，要求省級以下各級地方政府也一起承擔財政補貼，實際會限制其舉辦和支持農(nóng)業(yè)保險的積極性及規(guī)模。我國有必要借鑒韓國的經(jīng)驗，將財政補貼的主體限于中央和省(市、自治區(qū))政府，且應(yīng)在以中央財政補貼為主的前提下，調(diào)動地方提供財政補貼的積極性;同時，財政補貼的范圍應(yīng)擴及到農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的管理費。
(五)探索建立農(nóng)業(yè)巨災再保險制度，防范和化解農(nóng)業(yè)巨災風險。
目前，我國農(nóng)業(yè)保險試驗面臨著缺乏有效的農(nóng)業(yè)巨災風險管理機制的問題，尤其是缺乏農(nóng)業(yè)再保險機制，因而我國亟待構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險再保險制度。我國可以借鑒韓國的經(jīng)驗，由國家提供再保險，并考慮設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災基金或農(nóng)業(yè)再保險基金，為再保險提供資金。我國的農(nóng)業(yè)保險立法中可對基金的來源、用途、管理與運營、會計機構(gòu)等內(nèi)容做出規(guī)定。
五、結(jié)語
從世界范圍的農(nóng)業(yè)保險制度模式來看，韓國農(nóng)林漁業(yè)災害保險法律制度模式獨樹一幟。韓國的模式可以概括為：農(nóng)林漁業(yè)災害保險諸險種合一，中央與地方政府分擔保險費運營費補貼，山林合作組織、水產(chǎn)業(yè)合作組織與普通保險公司共同經(jīng)營，保障自然災害風險范圍廣泛，投保人自愿投保，政府提供再保險，諸項法律綜合調(diào)整，各級政府及其部門協(xié)調(diào)配合。
韓國的制度模式對我國構(gòu)建具有中國特色的農(nóng)業(yè)保險制度具有重要的借鑒作用。我國應(yīng)該盡快出臺農(nóng)業(yè)保險立法，為農(nóng)業(yè)保險試驗提供法律依據(jù);建立統(tǒng)一的農(nóng)林漁業(yè)保險制度可作為未來確立我國農(nóng)業(yè)保險制度模式的選項之一;我國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織體系應(yīng)注重多元化，避免單一化;完善財政補貼制度，財政補貼主體應(yīng)限于中央和省級地方政府;探索建立農(nóng)業(yè)巨災再保險制度，有效防范和化解農(nóng)業(yè)巨災風險;應(yīng)構(gòu)建完善的政府支持保障體系。
注釋：
?、?2003年3月，韓國通過了《漁船員及漁船災害補償保險法》，補償漁船員的災害，促進受災漁船的修復，保護漁船員，穩(wěn)定漁業(yè)經(jīng)營。2003年12月，頒布施行令。漁船員及漁船災害保險制度也構(gòu)成漁業(yè)保險制度的組成部分。鑒于漁船員及漁船災害保險的特殊性，本文的研究暫不涉及該制度。
?、?這部分修訂的內(nèi)容從2012年1月26日起實施。
?、?農(nóng)作物保險標的物的范圍是：蘋果、梨、葡萄、柿子、柑橘、桃、栗子、獼猴桃、李子、土豆、豆、洋蔥、辣椒、西瓜、玉米、馬鈴薯、蒜、梅、稻;家畜保險的標的物是：牛、馬、豬、雞、鴨、雉雞、鵪鶉、火雞、鹿、鵝、鴕鳥、養(yǎng)、蜂及畜舍(包括附帶設(shè)施);養(yǎng)殖水產(chǎn)品保險的標的物是牙鲆及養(yǎng)殖設(shè)施(包括附帶設(shè)施)。
④ 當然不同作物的加入率也不同。蘋果、梨在全國范圍內(nèi)約60%以上自發(fā)性地加入了保險;柑橘、葡萄、桃子等的保險加入率卻低于20%。
⑤ 其他法律制度包括《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》、《水產(chǎn)業(yè)協(xié)同組合法》、《山林協(xié)作法》、《保險業(yè)法》、《關(guān)于金融委員會的設(shè)立等的法律》、《風水害保險法》、《銀行法》、《有關(guān)資本市場和金融投資業(yè)的法律》、《電子政府法》等等。
?、?在美國，政府(包括聯(lián)邦政府和州政府)充當保險人的情形也很多，如農(nóng)作物保險、社會保障、平等獲得保險需求計劃、國家洪水保險計劃、巨災基金、擔?；稹?002恐怖風險保險法及其延伸等。根據(jù)美國學者Greene 和Weining的研究，政府參與保險的原因在于：填補私營保險不能滿足的保險需求;強制購買保險的需要;便利性;追求更高效率;實現(xiàn)特定社會目標。參見Jennifer Caulder et al. Government Insurers study note[EB/OL].[2011-12-01].http://www.省略/library/studynotes/2009-govt-insurers7.pdf.
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