政策性農(nóng)業(yè)保險論文
政策性農(nóng)業(yè)保險論文
農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性業(yè)務(wù)長期處于萎縮狀態(tài),其政策性業(yè)務(wù)雖在近年來有所發(fā)展,但規(guī)模和覆蓋面都尚小。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的政策性農(nóng)業(yè)保險論文，供大家參考。
政策性農(nóng)業(yè)保險論文范文一：政策性農(nóng)業(yè)保險模式創(chuàng)新探討
摘 要：政策性農(nóng)業(yè)保險是將政府干預(yù)與市場機制結(jié)合起來，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險，保護農(nóng)民收益，提高農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信心，保持農(nóng)村經(jīng)濟增長活力。湖南省常德市作為全國首批政策性農(nóng)業(yè)保險試點市區(qū)，自 2007年政策性農(nóng)業(yè)保險在常德推行以來，通過多方的探索和嘗試，取得了顯著的成效，形成了現(xiàn)在的“常德模式”。
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險;“常德模式”;績效
中圖分類號：F840 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X(2012)18-0084-03
常德市是湖南省的農(nóng)業(yè)大市，糧、棉、油等產(chǎn)量居湖南省前列，是中國重要的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(包括市場風(fēng)險和自然風(fēng)險)，增強農(nóng)民生產(chǎn)積極性，對于常德的發(fā)展具有舉足輕重的作用。農(nóng)業(yè)保險在降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險方面有絕對的優(yōu)勢，它能將農(nóng)民的經(jīng)濟風(fēng)險在一定程度上緩解，補償農(nóng)戶的生產(chǎn)成本，保障其基本收入，分散風(fēng)險，使其有信心從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。中國人保財險常德市公司自2007年參與農(nóng)業(yè)保險試點以來，累積實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險保費收入3.73億元，承保農(nóng)戶295.03萬戶次，承保農(nóng)作物面積1716.3萬畝。“常德模式”近年來快速發(fā)展的原因很多，本文主要探析常德農(nóng)業(yè)保險基本情況，探討其存在的問題，并提出有關(guān)的解決方案，盡早將其推向全國。
一、“常德模式”的基本情況
“常德模式”最大的特點：承保和理賠雙到戶。“常德模式”之所以受到認(rèn)可，主要是其創(chuàng)新了農(nóng)業(yè)保險運行模式，“常德模式”綜合了中國幾大典型農(nóng)險運行模式的優(yōu)勢。從“安信模式”的政府財政補貼推動、商業(yè)化運作的經(jīng)營模式到“安華模式”圍繞和依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)開展農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式到“互助制模式”實行公司統(tǒng)一經(jīng)營為主導(dǎo)、保險社互助經(jīng)營為基礎(chǔ)的雙層經(jīng)營管理體制，再到“共保體”模式，由共保體分?jǐn)偙ＹM、承擔(dān)風(fēng)險、享受政策，共同提供服務(wù)的保險組織形式，最后的“安盟模式”，依靠強大的網(wǎng)絡(luò)、資金、豐富的農(nóng)險經(jīng)驗和管理優(yōu)勢占領(lǐng)市場，在中國開展“農(nóng)村保險”業(yè)務(wù)。“常德模式”繼承堅持政府的主導(dǎo)作用，通過政府建立一套完善的農(nóng)業(yè)保險體制，創(chuàng)立一個有益于農(nóng)戶和保險公司開展農(nóng)險業(yè)務(wù)的環(huán)境。然而，“常德模式”又有自身的特色，一方面，通過在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險辦公室，聘請農(nóng)業(yè)保險專干和協(xié)保員，實現(xiàn)服務(wù)系統(tǒng)在有種植業(yè)保險業(yè)務(wù)的鄉(xiāng)村100%覆蓋，截至目前，常德市系統(tǒng)共建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險辦公室148個，聘請鄉(xiāng)鎮(zhèn)專(兼)干169名，村級協(xié)保員1812名。另一方面，通過農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)體系的建立，單一的政府主導(dǎo)形式演變?yōu)?ldquo;政府引導(dǎo)，公司自主經(jīng)營，農(nóng)戶參與” 的聯(lián)運模式，通過層層管理實現(xiàn)農(nóng)險公司和農(nóng)戶信息的雙向透明，從而降低道德風(fēng)險和逆向選擇的可能性，最終實現(xiàn)了完全信息靜態(tài)博弈：納什均衡，保障農(nóng)戶基本收益，擴大農(nóng)業(yè)保險的影響范圍，有利于農(nóng)業(yè)保險的推廣。
“常德模式”的機構(gòu)設(shè)置圖：
該模式一方面仍堅持政府的主導(dǎo)作用，同時又解決了傳統(tǒng)保險運行模式導(dǎo)致的幾大難題：農(nóng)業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)點覆蓋面狹窄;保險費用和理賠款上繳和下放操作不便空間;保險運行博弈中各利益主體利益分配均衡。
二、“常德模式”運行績效
自2007年農(nóng)業(yè)保險在常德推廣實施以來：
1.承保的品種不斷增多
為了及時、高效的完成當(dāng)季農(nóng)險業(yè)務(wù)，提高農(nóng)戶生產(chǎn)的信心，常德市農(nóng)業(yè)保險對于承包險種不斷進行開發(fā)，逐年擴增，現(xiàn)已有水稻保險、棉花保險、油菜保險、能繁母豬保險、育肥豬保險、奶牛保險、森林保險，牽涉鄉(xiāng)鎮(zhèn)達99個。
2.參保范圍穩(wěn)步擴大
由于農(nóng)業(yè)保險的宣傳加大，政府對于農(nóng)業(yè)保險的投入增多，農(nóng)戶對于農(nóng)險的認(rèn)識加深，農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)面不斷擴大，其中以水稻種植險增長最為明顯。2008年底，全國農(nóng)業(yè)保險承保農(nóng)作物總面積5.32億畝，約占全國耕地面積的25%，而參保農(nóng)戶達9 000萬戶次，與之相比，常德市農(nóng)險的高速增長，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了全國增長的平均水平。
3.保費收入與已決賠付情況表
從常德模式的保費收入和已決賠付表我們發(fā)現(xiàn)，常德模式帶來的顯著效益，保費收入陡增，農(nóng)戶參保積極性被大大的調(diào)動，服務(wù)面和服務(wù)效率不斷增加，收益農(nóng)戶累計達到87.1萬戶。
4.全國農(nóng)業(yè)保險保費收入與已決賠款的情況表
從表4可以看出，2007年以前保費收入與已決賠款變化很小，且都維持在較低水平。但自2007年起保費收入陡增，并伴隨著已決賠款的迅速提高。由此可見，農(nóng)業(yè)保險近幾年來的推行力度大大增加且效果顯著，這與常德模式的整體的發(fā)展趨勢是一致的，但是相比于常德農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新模式帶來的大幅增長相比，全國的增長水平還在一個較低的水平，為了最大程度的提高保險的效率和質(zhì)量，我們有必要將常德模式進行完善，從而將其推向全國，提高農(nóng)業(yè)保險增長速率。
三、“常德模式”的局限性
盡管“常德模式”創(chuàng)新了“政府組織推動、商業(yè)模式運作、公司自主經(jīng)營、鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)支撐、農(nóng)民自主繳費、賠款支付到戶”的經(jīng)營模式，但農(nóng)險新模式仍然遭遇到傳統(tǒng)模式的老難題。
1.精確定損。由于自然災(zāi)害波及的范圍和程度往往不同，當(dāng)災(zāi)情發(fā)生時，查勘人員對于受損保險標(biāo)的的判斷較為主觀，無法量化，且公平與效率存在負(fù)相關(guān)關(guān)系，加大了農(nóng)業(yè)保險的精確定損難度。
2.推廣價值。由于基層服務(wù)體系的建立，鄉(xiāng)鎮(zhèn)就需要建立專門的農(nóng)業(yè)保險辦公室，對專、兼職農(nóng)業(yè)保險專干、農(nóng)村協(xié)保員，支付相應(yīng)的勞務(wù)費用，增加了保險公司的經(jīng)營成本。而保險公司作為營運機構(gòu)，為了使其利益最大化，在成本增加時候，有可能利用其主導(dǎo)地位，攫取博弈中農(nóng)戶的利益，從而又造成道德風(fēng)險和逆向選擇。
3.相應(yīng)的政策法規(guī)與農(nóng)險的快速發(fā)展不適應(yīng)。如鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險辦公室屬性沒有確切的定位，對其運行監(jiān)管違法確切定位，可能虛報辦公開支，增加保險公司的運行成本。
4.逆向選擇、道德風(fēng)險問題依然存在。最主要的原因是投保人與保險公司的信息不對稱，投保人由于自身認(rèn)識范圍的局限性對于保險公司規(guī)定的某些條款，理賠范圍，賠付比例等方面沒有全面的了解，同時保險公司對于投保人的信息無法全方位取得。
5.險種投保范圍和保險責(zé)任范圍。險種保障范圍窄，無法滿足農(nóng)戶的需求，無法調(diào)動投保積極性，農(nóng)戶產(chǎn)生一種該賠未獲賠的錯覺，對保險公司產(chǎn)生一種不信任。
6.農(nóng)民的保險意識不強，對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識還不夠深入，且依賴思想嚴(yán)重，導(dǎo)致對農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。
四、創(chuàng)新政策性農(nóng)業(yè)保險模式的建議
1.正確處理好公平與效率的問題。認(rèn)識公平與效率之間的負(fù)相關(guān)關(guān)系，在提高效率的同時，注重公平度的把握，從而實現(xiàn)精確定損。
2.加強地方監(jiān)管。由于基層服務(wù)體系設(shè)立的保險辦公室，其性質(zhì)沒有一個明確的定位，其行為沒有相應(yīng)的法規(guī)或條例來約束，只能依靠地方監(jiān)管部門的支持，從而有效防治由于管理的不規(guī)范，給保險公司和農(nóng)戶帶來的不利。
3.國家盡快解決農(nóng)業(yè)保險立法的瓶頸問題，出臺與農(nóng)業(yè)保險相應(yīng)的法律法規(guī)，規(guī)范實施程序，特別是對保險公司經(jīng)營管理技術(shù)方面的規(guī)范，保障廣大農(nóng)戶的收益，因為農(nóng)戶自身的一些局限性，對于保險公司的一些操作程序和條款規(guī)定未能全面了解，往往雙方間不能達到信息均衡，造成糾紛。
4.加強與地方政府的聯(lián)系，獲得它的協(xié)助與支持，是有效防護投保農(nóng)戶道德風(fēng)險與逆向選擇的最好保障。地方政府作為基礎(chǔ)服務(wù)機構(gòu)，在投保戶心中有地位，地方政府的介入和理賠承諾可以提高農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的置信度。
5.根據(jù)地區(qū)特點，適當(dāng)增加部分險種的投保范圍和保險責(zé)任范圍。同時，加強政策性農(nóng)業(yè)保險的宣傳教育，消除農(nóng)民對于保險的偏見認(rèn)識，以他們喜好的方式和渠道，逐步提高他們的保險意識，從而增加他們對農(nóng)業(yè)保險的需求，推動政策性農(nóng)業(yè)保險不斷向前發(fā)展。
6.加強自然災(zāi)害的檢測技術(shù)，對于易發(fā)、可控的農(nóng)業(yè)災(zāi)害，要及時預(yù)報給農(nóng)民，通過預(yù)先防治措施的實施，來減少自然災(zāi)害帶來的損害，保證農(nóng)戶的收益。
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政策性農(nóng)業(yè)保險論文范文二：政策性農(nóng)業(yè)保險的研究
【摘要】2007年5月四川省被列為全國恢復(fù)試點政策性農(nóng)業(yè)保險的六個省份之一。成都市作為四川省省會，積極響應(yīng)并開展了政策性農(nóng)業(yè)保險恢復(fù)試點工作。經(jīng)過幾年的發(fā)展，成都市政策性農(nóng)業(yè)保險取得一定的成效，然而仍然存在一些問題，本文有針對性的提出了相應(yīng)的對策建議。
【關(guān)鍵詞】成都市，政策性農(nóng)業(yè)保險
一、成都市政策性農(nóng)業(yè)保險試點概況
(一)政策性農(nóng)業(yè)保險承保機制。建立了承保機構(gòu)進入機制和退出機制。成都市政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組牽頭制定承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)應(yīng)具備的基礎(chǔ)條件并且負(fù)責(zé)考核各保險公司完成農(nóng)業(yè)保險指導(dǎo)計劃情況、保險服務(wù)質(zhì)量、理賠情況。目前，成都市被批準(zhǔn)開辦政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司有法國安盟四川分公司、人保財險成都分公司、中華聯(lián)合財險公司。
(二)農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸銀?；尤谫Y機制。根據(jù)成都市金融工作辦公室、成都市財政局、中國人民銀行成都分行營業(yè)管理部聯(lián)合發(fā)出的《關(guān)于印發(fā)〈成都市開展“銀保財互動”試點實施方案〉的通知》(成金融辦[2011]289號)文件精神，成都市政策性農(nóng)業(yè)保險，不僅可由市財政提供保費補貼，還可將保險公司的保單質(zhì)押貸款，貸款額度以投保標(biāo)的的保險總額為限。在實際運行中，鼓勵銀行和保險承保機構(gòu)加強產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險管控等方面的合作，鼓勵各銀行將政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性涉農(nóng)保險與農(nóng)村信貸特別是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款相掛鉤，開發(fā)“信貸+保險”等創(chuàng)新農(nóng)村銀保信貸產(chǎn)品。
(三)建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)制度。首先，建立政策性農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金。保險承保機構(gòu)按當(dāng)年收取的政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入的25%計提巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，成都市級財政按當(dāng)年實現(xiàn)的政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入的20%從建立的“成都市政策性農(nóng)業(yè)保險補助專項資金”中安排巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金。其次，實行政策性農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分?jǐn)傊贫?。對于政策性傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，在試點階段實行風(fēng)險責(zé)任在當(dāng)年保費3倍以內(nèi)封頂并承擔(dān)在此以內(nèi)保險賠付責(zé)任。保險賠款在當(dāng)年農(nóng)險保費收入2倍以內(nèi)的，由保險承保機構(gòu)承擔(dān)全部賠付責(zé)任;賠款在當(dāng)年農(nóng)險保費收入的2-3倍的部分，由保險承保機構(gòu)和財政按1：1比例分擔(dān)，其中，財政承擔(dān)的超賠責(zé)任由四川省、成都市兩級財政按1：1分擔(dān)，由成都市承擔(dān)的部分市級財政和區(qū)(市)縣級財政再按1：1比例分擔(dān)。對于政策性特色農(nóng)業(yè)保險，在承保年度內(nèi)，保險公司賠付率在150%以內(nèi)由保險公司全部承擔(dān);賠付率介于150%至250%直接，保險公司承擔(dān)50%，政府補貼50%，政府補貼部分由市級和區(qū)(市)縣財政各承擔(dān)50%;最高賠付率不超過250%。
二、模式特點及取得成效
1.政府政策扶持。
1)對投保戶的保費補貼。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，成都市財政對不同農(nóng)業(yè)保險險種保費給予不同比例的補貼，很大程度上降低了投保戶的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。
2)安排專項資金建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)分?jǐn)傊贫?。成都市財政按照?dāng)年保費收入的一定比例安排專項資金建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，用于補貼大災(zāi)之年的承保機構(gòu)的超賠部分。
3)制定激勵措施，推動承保公司開展涉及農(nóng)用機械、農(nóng)用設(shè)備、農(nóng)用設(shè)施、農(nóng)房等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活資料、農(nóng)產(chǎn)品儲藏和運輸、農(nóng)產(chǎn)品初級加工、農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)產(chǎn)品銷售等活動的財產(chǎn)保險，以及農(nóng)村小額人身保險和其他涉及農(nóng)民的壽命、身體方面的商業(yè)性人身保險業(yè)務(wù)。保險公司通過擴大經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營范圍，建立起政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的補充機制，以險養(yǎng)險，提高農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)發(fā)展能力。
2.采取市場化運作方式。成都市政策性農(nóng)業(yè)保險最終由商業(yè)性保險公司承保，因此保險公司負(fù)有產(chǎn)品設(shè)計、宣傳承保、防災(zāi)防損、災(zāi)后理賠等服務(wù)，按承保合同履行賠付責(zé)任，對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)單獨設(shè)賬，加強管理。
3.險種設(shè)計結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況。自2010年起，成都市還結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和重點發(fā)展產(chǎn)業(yè)，選擇部分區(qū)(市)縣試點開展了食用菌保險、獼猴桃保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險等特色農(nóng)業(yè)保險。這種嘗試不僅豐富了農(nóng)業(yè)保險險種，也為更多的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了風(fēng)險保障，促進了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型。
三、存在的問題及給出的建議
(1)缺乏法律法規(guī)規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險的具體運行。目前，成都市僅出臺相關(guān)文件、通知，為農(nóng)業(yè)保險的實施提供依據(jù)，但是僅有政府文件、通知是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，其不能代替政府法規(guī)對農(nóng)業(yè)保險險種的設(shè)計、試點具體過程的規(guī)范作用。因此應(yīng)該完善政策性農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)建設(shè)，規(guī)范各主體行為，確保農(nóng)業(yè)發(fā)展政策措施落實到位。
(2)僅靠財政補貼難以保證政策性農(nóng)業(yè)保險的健康可持續(xù)發(fā)展。政府財政對農(nóng)業(yè)保險保費實行80%的高比例補貼會增加財政負(fù)擔(dān)，隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展、農(nóng)民參保意識的增強，農(nóng)業(yè)保險需求勢必呈現(xiàn)不斷增長的趨勢。因此，僅靠政府補貼保費政策很難保證政策性農(nóng)業(yè)保險的健康可持續(xù)發(fā)展。因此合理化財政補貼，建立巨災(zāi)風(fēng)險基金，將促進政策性農(nóng)業(yè)保險的健康可持續(xù)發(fā)展。
(3)保險條款存在普遍不合理現(xiàn)象，承保機構(gòu)考核方式缺乏合理性?，F(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險條款中普遍存在“三高”即成災(zāi)率高、免賠率高、理賠門檻高，以及保險責(zé)任范圍不全等問題，因此農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民的保障性不夠，不能充分實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險助農(nóng)增收的成效。政策性農(nóng)業(yè)保險承保機構(gòu)將農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險合并考核， 一旦政策性農(nóng)業(yè)保險出險虧損，需用商業(yè)財險來彌補，造成部分區(qū)(市)縣政策性農(nóng)業(yè)保險承保不愿承保農(nóng)業(yè)保險。因此應(yīng)逐步完善農(nóng)業(yè)保險條款，將農(nóng)業(yè)保險單獨核算。
(4)種植戶、龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織參保意識不夠。在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)背景下，雖然現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展速度在加快，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度在提高，但是受小農(nóng)經(jīng)濟的影響，種植戶、龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織參保意識還有待進一步提高。同時由于部分區(qū)(市)縣政府部門對政策性農(nóng)業(yè)保險重視不夠，未將政策性農(nóng)業(yè)保險工作列為農(nóng)村工作議事日程，部門協(xié)調(diào)配合不夠。因此應(yīng)充分利用傳統(tǒng)媒體和現(xiàn)代媒體手段加強宣傳，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知度和參保意識。
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