中央“十五”計(jì)劃建議中強(qiáng)調(diào)要大力發(fā)展服務(wù)業(yè)加快服務(wù)業(yè)市場化、社會(huì)化步伐，打破壟斷經(jīng)營，引進(jìn)競爭機(jī)制。還特別指出要實(shí)現(xiàn)中介機(jī)構(gòu)與行政部門脫鉤和改制。這應(yīng)當(dāng)、也必須成為確定當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期我國保險(xiǎn)中介行業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管指導(dǎo)思想的出發(fā)點(diǎn)。

　　一、關(guān)于保險(xiǎn)中介發(fā)展的方向

　　按照建立和完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)制度、推行改革開放政策的客觀要求，我們認(rèn)為，市場化、規(guī)范化、職業(yè)化和國際化是未來中國保險(xiǎn)中介行業(yè)生存的前提，也是發(fā)展的方向。

　　(一)市場化。保險(xiǎn)中介是市場經(jīng)濟(jì)和開放經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，從世界范圍保險(xiǎn)中介的產(chǎn)生和發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀看，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的、保險(xiǎn)中介行業(yè)成熟活躍的國家，無一不是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)不需要保險(xiǎn)中介，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)也不需要保險(xiǎn)中介。世界知名的保險(xiǎn)中介公司，無一不是在開放的市場競爭中發(fā)展和壯大起來的。我國黨和政府正在堅(jiān)定不移地推行社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)制度和對(duì)外開放政策，在加入WTO形勢下，我國保險(xiǎn)業(yè)市場化進(jìn)程勢不可擋。保險(xiǎn)中介人從一開始就必須牢牢樹立起市場觀念，徹底打消靠政策、靠扶持、靠壟斷的念頭，必須靠自己的敬業(yè)精神、專業(yè)水準(zhǔn)、服務(wù)質(zhì)量和良好信譽(yù)在市場競爭中求生存、求發(fā)展。

　　(二)規(guī)范化。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要有科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，健全組織框架。董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和管理層切實(shí)各負(fù)其責(zé)，確保公司有效運(yùn)轉(zhuǎn)；要有完善的規(guī)章制度和有效的內(nèi)控機(jī)制，形成一套覆蓋公司業(yè)務(wù)和管理各個(gè)環(huán)節(jié)的規(guī)章制度體系，確保公司內(nèi)部責(zé)權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章健全、運(yùn)作有序。要樹立守法觀念和自律意識(shí)，積極創(chuàng)造條件，盡早建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、代理、公估等行業(yè)自律組織，形成規(guī)范經(jīng)營，公平競爭的市場秩序。

　　(三)職業(yè)化。要造就一支高素質(zhì)的保險(xiǎn)中介隊(duì)伍，形成一種明顯的保險(xiǎn)中介人的職業(yè)特征，有一套嚴(yán)格的執(zhí)業(yè)和品行規(guī)范。要用保險(xiǎn)中介人的職業(yè)特征、職業(yè)水準(zhǔn)、職業(yè)紀(jì)律、職業(yè)操守和職業(yè)形象贏得投保人、保險(xiǎn)人與社會(huì)各界的廣泛認(rèn)知和認(rèn)可。從業(yè)人員要熱愛自己的行業(yè)、自己的公司和自己的崗位，要格外注重自己的市場聲譽(yù)和社會(huì)形象，特別是在艱難的創(chuàng)業(yè)時(shí)期，要有光榮感、責(zé)任感和使命感。

　　(四)國際化。所謂國際化，并沒有一個(gè)固定的標(biāo)準(zhǔn)，它是動(dòng)態(tài)的，既是目標(biāo)，也是過程。目前，保險(xiǎn)中介在我國是一個(gè)全新的行業(yè)，但在國際上她已經(jīng)發(fā)展得相當(dāng)成熟，形成了一套公認(rèn)的運(yùn)作規(guī)則和模式。在全球經(jīng)濟(jì)金融一體化、信息暢通、交流便利的今天，我們不應(yīng)該，也沒有必要自己在黑暗中摸索，而必須從一開始就想到與國際接軌，在經(jīng)營規(guī)則、理念和方式等諸多方面努力向那些在世界上已獲成功的保險(xiǎn)中介公司學(xué)習(xí)、接近和看齊。只有這樣，才能爭取到時(shí)間、爭取到主動(dòng)、爭取到市場。否則，在可以預(yù)見的不遠(yuǎn)的將來的激烈的市場競爭中，必將無立足之地。

　二、關(guān)于保險(xiǎn)中介監(jiān)管的目標(biāo)

　　監(jiān)管當(dāng)局的基本指導(dǎo)思想和具體監(jiān)管行為將對(duì)被監(jiān)管的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展產(chǎn)生重大影響。監(jiān)管者首先必須明白自己的工作目標(biāo)，而且所有的具體監(jiān)管行為必須是為達(dá)到監(jiān)管目標(biāo)而選擇的手段、途徑或形式。倘若監(jiān)管沒有明確的目標(biāo)，或者沒有理性的目標(biāo)，或者雖然有堂而皇之的目標(biāo)，但這個(gè)目標(biāo)并不能左右自己的具體監(jiān)管行為，甚至行為的后果住往與所謂的目標(biāo)背道而馳，將是監(jiān)管者的悲哀，也將是被監(jiān)管者的不幸。

　　為了順應(yīng)保險(xiǎn)中介市場化、規(guī)范化、職業(yè)化和國際化發(fā)展的潮流，我們有必要探討一下保險(xiǎn)中介監(jiān)管的目標(biāo)，并以此檢驗(yàn)我們具體監(jiān)管行為的效果。

　　我們認(rèn)為，在健全的市場經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)中介監(jiān)管目標(biāo)的第一層意思應(yīng)當(dāng)是保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益。這是監(jiān)管當(dāng)局的基本職責(zé)。

　　也許有人會(huì)提出，沒有將保護(hù)監(jiān)管對(duì)象，即中介公司的合法權(quán)益作為監(jiān)管目標(biāo)，是否公平?此問看似合理，其實(shí)不然。那么，保險(xiǎn)中介公司的合法權(quán)益由誰來維護(hù)呢?回答很簡單，應(yīng)當(dāng)由它自己依法維護(hù)。保險(xiǎn)中介公司擁有獨(dú)立的商業(yè)人格，法律法規(guī)對(duì)其權(quán)利義務(wù)有明確規(guī)定，同時(shí)它也須能夠獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任。任何部門、單位、團(tuán)體和個(gè)人如果其侵犯了保險(xiǎn)中介公司的合法權(quán)益，保險(xiǎn)中介公司應(yīng)當(dāng)、也能夠堂堂正正地通過法律程序維護(hù)自己的權(quán)益。作為一個(gè)獨(dú)立法人，保險(xiǎn)中介公司擁有自己的專業(yè)人才、法律顧問和相當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)、物力，嚴(yán)格地講，在法制經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，一個(gè)不具備依法保護(hù)自身權(quán)益的意識(shí)和能力的企業(yè)，是沒有生存和發(fā)展空間的。

　　保險(xiǎn)中介監(jiān)管目標(biāo)的第二層意思應(yīng)當(dāng)是維護(hù)公平競爭的市場秩序。市場經(jīng)濟(jì)要突出強(qiáng)調(diào)競爭，沒有競爭就沒有活力，沒有競爭就沒有繁榮，沒有競爭就沒有公平。但競爭必須有規(guī)則，像游戲和比賽一樣，沒有規(guī)則的游戲，沒有規(guī)則的比賽是不可想象的。沒有規(guī)則、或不按規(guī)則進(jìn)行的競爭是不公平的競爭，是霸道，霸道的結(jié)果必然是少數(shù)人侵害多數(shù)人的利益。因此，維護(hù)公平競爭的市場秩序的目標(biāo)也可以理解為第一目標(biāo)的延伸。

　　同時(shí)，監(jiān)管者也要明白，自己的使命是維護(hù)公平競爭的秩序，不能為了“秩序井然”而人為地限制、壓制競爭。沒有競爭，秩序是毫無意義的。

　　保險(xiǎn)中介監(jiān)管目標(biāo)的第三層意思應(yīng)當(dāng)是維護(hù)保險(xiǎn)體系的安全與穩(wěn)定。這是維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益、維護(hù)公平競爭的市場秩序的客觀要求和自然延伸。如果保險(xiǎn)體系的運(yùn)轉(zhuǎn)是安全和穩(wěn)定的，那么，維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益和維護(hù)公平競爭的市場秩序就有了必要的基礎(chǔ)和條件。相反，如果整個(gè)保險(xiǎn)體系的運(yùn)轉(zhuǎn)是不安全、不穩(wěn)定的，那么，被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益就難以保障，市場秩序也難以維護(hù)。

　　這里有兩點(diǎn)需要注意，一是維護(hù)整個(gè)保險(xiǎn)體系的安全穩(wěn)定是前兩個(gè)目標(biāo)的自然延伸，而不是單一的和惟一的目標(biāo)。因此，維護(hù)整個(gè)保險(xiǎn)體系的安全、穩(wěn)定，不能以有損被保險(xiǎn)人利益、抑制競爭和效率為代價(jià)。

　　二是維護(hù)保險(xiǎn)體系的安全穩(wěn)定，并不排除某些保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)因經(jīng)營失敗而自動(dòng)或被強(qiáng)制退出市場。監(jiān)管者不應(yīng)當(dāng)、也不可能為保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提供“保險(xiǎn) ”。因經(jīng)營不善而倒閉破產(chǎn)，或因違法違規(guī)而被強(qiáng)制關(guān)閉，都是正常的和必要的。監(jiān)管者所追求的是整體的安全穩(wěn)定，而不是個(gè)體的“有生天死”。

　　綜上所述，保險(xiǎn)中介監(jiān)管的目標(biāo)可以表述為：維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，維護(hù)公平競爭的市場秧序，維護(hù)保險(xiǎn)體系的安全與穩(wěn)定。這是相輔相成的一個(gè)整體，其中維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益是核心和前提。監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)緊緊圍繞監(jiān)管目標(biāo)研究制定相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，認(rèn)真依法履行監(jiān)管職責(zé)，一是市場準(zhǔn)入監(jiān)管，不允許先天不足的機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場，防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)；二是業(yè)務(wù)營運(yùn)監(jiān)管，督促已獲準(zhǔn)入的機(jī)構(gòu)依法穩(wěn)健經(jīng)營，維護(hù)市場秩序，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；三是市場退出監(jiān)管，監(jiān)督經(jīng)營不善或嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營的機(jī)構(gòu)依法按程序盡快退出市場，最大限度地減少市場波動(dòng)，降低損失，維護(hù)被保險(xiǎn)人利益和整個(gè)保險(xiǎn)體系的全穩(wěn)定。

　　我們的所有監(jiān)管法律、規(guī)章，監(jiān)管措施和具體監(jiān)管行為是否正確和有效。只能也必須以是否符合監(jiān)管目標(biāo)為準(zhǔn)繩。對(duì)那些與監(jiān)管目標(biāo)沒有關(guān)系，甚至與監(jiān)管目標(biāo)相悖的條條框框必須進(jìn)行認(rèn)真的反思和檢討。

　　需要指出的是，監(jiān)管者有效地履行監(jiān)管職責(zé)，是實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)的必要條件，但要將這些目標(biāo)變成
現(xiàn)實(shí)，單憑監(jiān)管者的努力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要有保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人和被保險(xiǎn)人的配合與支持，需要有經(jīng)濟(jì)、金融、法律環(huán)境以及市場參與者的競爭意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、法律意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、道德意識(shí)、信譽(yù)意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)的配套與支撐。