談保險企業(yè)市場競爭的方略論文
競爭是保險企業(yè)之間的實力較量，是企業(yè)之間人才、技術(shù)、商品質(zhì)量、價格及其它綜合能力的較量。下面是學(xué)習(xí)啦小編帶來的關(guān)于保險企業(yè)市場競爭的方略論文的內(nèi)容，歡迎閱讀參考!
保險企業(yè)市場競爭的方略論文
淺談保險企業(yè)市場競爭的方略
目前就中國的保險業(yè)來說,整體競爭已普遍存在,但就某個地區(qū)或某個企業(yè)來說,也客觀存在一定程度的壟斷經(jīng)營,但在競爭規(guī)律的普遍作用下,這種壟斷只能是暫時的,如果壟斷者不能適應(yīng)現(xiàn)實,逐步發(fā)展完善自己,增強(qiáng)自身的市場競爭能力,那么最終不僅是壟斷局面要被打破,而且還要被淘汰。因此,商業(yè)性保險企業(yè)要注意開發(fā)潛在的保險市場和更新競爭策略。
一、開發(fā)潛在的保險市場
目前,保險市場各家保險公司之間競爭的焦點不是放在服務(wù)質(zhì)量、人才等方面,而是放在某些業(yè)務(wù)經(jīng)辦權(quán)的歸屬上。各保險人之間的論爭也往往是圍繞某類業(yè)務(wù)該誰經(jīng)辦,某個企業(yè)能否辦保險等經(jīng)辦權(quán)問題展開,遠(yuǎn)沒有意識到,我國保險業(yè)還處在起步階段,現(xiàn)實的保險供給還不能滿足保險市場的需求,巨大的潛在保險市場遠(yuǎn)不是幾家保險公司所能夠分割了的。商業(yè)保險公司作為后來者,為盡快占領(lǐng)市場,主要精力大都用在既存市場的占領(lǐng)上,而忽視了潛在的保險市場,我們現(xiàn)在的商業(yè)保險公司大部分業(yè)務(wù)大都是靠降低費(fèi)率、提高手續(xù)費(fèi)比例,從既存的保險市場上爭奪來的,這樣拼搶的結(jié)果,只能增加自身成本,降低自身利潤,到頭來規(guī)模是上去了,效益卻下來了,增加了保險風(fēng)險。這種在既存的保險市場上為經(jīng)辦權(quán)問題打圈圈的做法是不可取的,應(yīng)在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時,力求在潛在保險市場上下功夫,開發(fā)出適銷對路的險種,打出自己的拳頭產(chǎn)品,才能在將來的保險市場上占有更多的份額。
二、更新競爭策略
在健全的保險市場體系和暢通的保險市場運(yùn)行機(jī)制逐漸形成,特別是我國保險業(yè)在經(jīng)過恢復(fù)近二年的高速發(fā)展而漸趨平穩(wěn)的情況下,保險企業(yè)的競爭必須從以規(guī)模速度為主的粗放型經(jīng)營轉(zhuǎn)向以質(zhì)量信譽(yù)為主的集約化競爭。對于起步相對較晚沒有背靠政府“保費(fèi)有來源,業(yè)務(wù)有保證”優(yōu)勢的商業(yè)保險公司來講,在其直接面向市場的情況下,以集約化經(jīng)營競爭策略應(yīng)從以下幾方面入手。
(一)穩(wěn)健經(jīng)營,慎重承保
在多家競爭的市場上,積極爭取業(yè)務(wù),把蛋糕做大一點,既是占領(lǐng)市場的需要,更是大數(shù)法則的要求。但是,就商業(yè)保險企業(yè)而言,為使業(yè)務(wù)經(jīng)營穩(wěn)定,提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益,進(jìn)行危險選擇,謹(jǐn)慎承保是非常必要的。危險選擇包括對可保標(biāo)的審核、保險全額的審核和適用費(fèi)率的審核。由于新工藝、新產(chǎn)業(yè)層出不窮,承保者須掌握豐富的知識,以對保險標(biāo)的的性質(zhì)、運(yùn)作有清楚的認(rèn)識并據(jù)此正確評價危險程度;當(dāng)決定承保而危險累積及保額超過自身承保容量時,對超出部分需進(jìn)行再保險以分散危險,同時還須依據(jù)危險性質(zhì)及程度確定適用費(fèi)率,不管競爭中費(fèi)率如何波動,至少應(yīng)使制訂的各類險種的費(fèi)率與險種賠款和正常費(fèi)用相當(dāng)。慎重承保,才能避開危險使保險人處于有利條件下承擔(dān)風(fēng)險,保證其承保質(zhì)量。
(二)加強(qiáng)管理,防災(zāi)防損
風(fēng)險管理,防災(zāi)防損是減少保險標(biāo)的物的損失,降低賠付率的有效措施,從而使保險商業(yè)企業(yè)減少社會財富損失,維護(hù)生產(chǎn)和社會穩(wěn)定。而從保險企業(yè)自身效益來看,由于保險企業(yè)不同于一般工商企業(yè),不能簡單地把當(dāng)年保費(fèi)收入減去當(dāng)年賠款、稅金、費(fèi)用開支后,就認(rèn)為是經(jīng)營利潤,而必須把各項準(zhǔn)備金考慮進(jìn)去。要增加準(zhǔn)備金的積累,也須防災(zāi)防損。據(jù)統(tǒng)計,我國工商企業(yè)現(xiàn)有的固定資產(chǎn)中役齡在10年以上的占50%左右,5年以上的占40%左右,不少設(shè)備亟待更新,危險累積的可能性很大。同時,在一些企業(yè)以租賃形式引進(jìn)外資時,由于把關(guān)不嚴(yán),不少已被國外淘汰的舊設(shè)備也涌進(jìn)中國,這更使防災(zāi)防損有其現(xiàn)實針對性。因此,要切實強(qiáng)化防災(zāi)防損措施,并建立經(jīng)常性的檢查監(jiān)督制度,把防災(zāi)防損降到最低限度。
(三)信譽(yù)第一,及時賠付
事故、災(zāi)害的發(fā)生是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的,有些也是無法避免的,這正是保險業(yè)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。保險的基本職能就在于進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在人們生活水平日益提高,商品市場形成買賣市場的情況下,消費(fèi)者購買商品既會考慮價格,更會看重商品的品質(zhì)。保險商品的品質(zhì)表現(xiàn)在保險公司提供給投保人的售后服務(wù)上,其中最重要的就是在災(zāi)害、事故發(fā)生時,保險公司是否及時、準(zhǔn)確地查勘、定損、賠付。“取勝于價格,失敗于服務(wù)”的道理就深刻地說明靠價格的競爭只能短暫地占有市場,具有優(yōu)質(zhì)的服務(wù)才能長久地?fù)碛惺袌?這就是保險市場競爭中優(yōu)勝劣汰的法則。
(四)盤清資金,用好資金
隨著保險競爭的進(jìn)一步升級,保險企業(yè)的自身經(jīng)濟(jì)效益更多地來自于直接的經(jīng)營利潤的現(xiàn)狀,必將被更多地來自于投資利潤所取代,一業(yè)為主,多種經(jīng)營,充分地用活巨額閑置資金是大勢所趨。但以下兩個方面問題有待解決:一是由于政策因素,我國商業(yè)保險企業(yè)在資金運(yùn)用率與國際商業(yè)保險企業(yè)在資金運(yùn)用率差距甚遠(yuǎn);二是我國商業(yè)保險企業(yè)資金運(yùn)用中經(jīng)驗不足,一些企業(yè)缺乏管理人員,資金運(yùn)動軌跡把握不清,運(yùn)用效益不高。
(五)重視人才,增強(qiáng)后勁
競爭的實質(zhì)是人才的競爭。任何一個公司的形成,未必一開始就擁有雄厚的資金,但必須有遠(yuǎn)見卓識的管理人才和真才實學(xué)的專業(yè)技術(shù)人員。美國最大的保險集團(tuán)——安泰保險集團(tuán)之所以能進(jìn)軍世界近百個國家和地區(qū)的保險市場,其秘密就在于公司致力于貫徹“人才是安泰最重要的資產(chǎn)”的理念。商業(yè)保險公司往往由于剛剛創(chuàng)建,職員多來自非保險部門的其它行業(yè),素質(zhì)參差不齊。因此,教育、培訓(xùn)、鍛煉造就一批保險專業(yè)人才是商業(yè)保險公司當(dāng)前最緊迫的任務(wù),也是商業(yè)保險公司發(fā)展的長遠(yuǎn)大計、根本大計。
總之,在保險業(yè)的競爭中,首先要樹立正確的競爭意識,確立正確的競爭目標(biāo),正確面對保險業(yè)所存在的競爭。其次,要始終強(qiáng)化優(yōu)質(zhì)服務(wù),要在管理上下功夫,以服務(wù)取勝,并積極推出適合市場的業(yè)務(wù)險種,想保戶所想,急保戶所急,為保戶排憂解難,只有這樣才能真正擁有市場。
但是,還應(yīng)清醒看到,我國保險業(yè)與發(fā)達(dá)國家保險業(yè)比還有相當(dāng)大的差距,還處于初級階段, 滯后于我國的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我們只有按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律要求加以調(diào)節(jié)和規(guī)范,我國保險業(yè)才能快速迎頭趕上去。
保險學(xué)論文篇一
《社會保險在經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用反思》
社會保險是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步的必然產(chǎn)物，是保證每一位勞動者最基本的生活條件的有效手段。我國經(jīng)濟(jì)正在快速發(fā)展，社會格局也在劇烈變化，國民的生活條件也在不斷的提高，但是由于經(jīng)濟(jì)市場的風(fēng)云變幻，尤其是基層勞動者，經(jīng)濟(jì)收入較少，遇見突然生病、失業(yè)等問題減少了經(jīng)濟(jì)收入，就需要社會保險對這樣的勞動者進(jìn)行最基本的生活保障。社會保險在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，也起到了巨大的作用，維持了經(jīng)濟(jì)增長和國民生活的穩(wěn)定性。
一、社會保險的涵義
我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，社會的經(jīng)濟(jì)形式和結(jié)構(gòu)也在悄然的發(fā)生著變化。但是社會經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生離不開人力，社會的發(fā)展業(yè)離不開人力，因此對于一些失去了工作能力的失業(yè)者，比如因為年老、生病或是生育等工作者，在這一階段或以后的時間段里，因此而減少收入的，為了維持這些人的基本生活，國家推出了社會保險政策。
社會保險政策，是國家立法，通過多渠道籌集資金，對失去工作能力或是短時間不能工作的人進(jìn)行的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但是社會保險的資金籌集來源主要是個人和用人單位。在勞動者符合社會保險發(fā)放條件之后，政府對這筆資金進(jìn)行安排，對失去能力的勞動者發(fā)放資金。但是，享有這筆資金的人必須是履行了繳費(fèi)義務(wù)。
二、社會保險意義和發(fā)展
社會保險在國外，尤其是發(fā)達(dá)國家，已經(jīng)存在了很多年，其制度也十分的完善。而且社會保險在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用也是巨大的，不可替代的。社會保險從眼前看，只是為了保障失去工作能力的人最基本的生活，從長遠(yuǎn)來看，以及社會保障實施的這一段時間看，社會保障對社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和穩(wěn)定起到了巨大的作用。我國發(fā)展經(jīng)濟(jì)，就是為了提高國家的實力，只要穩(wěn)定住失業(yè)者，保障失業(yè)者的基本生活，對社會的穩(wěn)定也有巨大的作用。同時，我國的社會保險制度也在隨著經(jīng)濟(jì)的增長和社會經(jīng)濟(jì)格局的改變而發(fā)展。
三、社會保險目前存在的問題
1.我國社會保險存在低水平、不能全覆蓋的問題
我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅猛，國民生活水平也在日益提高，但是我國仍然是發(fā)展中國家，主要原因是人口基數(shù)大，大多數(shù)人的生活水平都徘徊在小康標(biāo)準(zhǔn)，還有一部分人的生活水準(zhǔn)在社會最低生存標(biāo)準(zhǔn)險上下，只有一少部分人的生活水平是極高的。因此，社會需要幫助的人太多，很多人在繳納社會保險金的標(biāo)準(zhǔn)也是不同的，很多人繳納的金額很多，但是領(lǐng)取的金額卻很少，而且有的地區(qū)，尤其是農(nóng)村的社會保險制度還不健全。
2.社會保險制度有效性不高
我國的社會保險制度宗旨是好的，利國利民。但是國外的社會保障制度都是在資本主義國家實行的，我國是社會主義國家，在推行這項政策的時候，需要摸索前進(jìn)。因此，有些時候，社會保險制度就會出現(xiàn)效率不高的問題。因此要改變這種現(xiàn)象，才能讓社會保險在社會經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮更大的作用。
四、社會保險在經(jīng)濟(jì)中的作用
1.社會保險有利于擴(kuò)大內(nèi)需，刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展
社會保險需要籌集資金，籌集資金的渠道和來源主要是個人繳納費(fèi)用和用人單位繳納費(fèi)用。這樣就涉及到了政府引進(jìn)資金的問題，想要順利引進(jìn)資金，就要擴(kuò)大內(nèi)需，只有更多的企業(yè)和個人繳納社會保險費(fèi)用，就需要一個完善的社會保險制度。社會保險的構(gòu)成是由五方面保險構(gòu)成的，分別是醫(yī)療、養(yǎng)老、生育、失業(yè)和工傷保險。社會保險的出現(xiàn)，有效的控制了醫(yī)療費(fèi)用過高，居民看不起病的情況。同時生育險也保護(hù)了婦女的權(quán)益，保障婦女在生育過程中，仍然有經(jīng)濟(jì)收入，能夠保障基本的生活條件。尤其是其中的工傷險，為很多因為工作而受傷的工作人員提供了經(jīng)濟(jì)保障。所以，社會保險可以激勵勞動者繼續(xù)工作，提高勞動者的工作積極性。這樣不僅為自己帶來了更多的經(jīng)濟(jì)收入，還為社會創(chuàng)造了更多的價值和經(jīng)濟(jì)收益。從而可以維持經(jīng)濟(jì)市場穩(wěn)定有序健康的發(fā)展。
2.社會保險有利于行政事業(yè)單位機(jī)構(gòu)改革和國有企業(yè)改革
社會保險在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中起到的作用是巨大的。而我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會結(jié)構(gòu)和政府有觀點行政的單位以及國企有著必然的聯(lián)系。社會保險解決的民生問題，簡單來說就是保障工作勞動者在失去了工作能力的時候，能夠繼續(xù)生活下去。尤其是養(yǎng)老保險和工傷險以及失業(yè)險的出現(xiàn)?？梢宰寗趧诱呃嫌兴B(yǎng)，傷有所養(yǎng)，老有所醫(yī)。想要完全達(dá)到這種情況，就涉及到行政事業(yè)和國企的改革，而社會保險就有利于行政單位與國企的改革。行政部門與國企的改革的重點以及能否改革成功，重點在于社會保險能否推行成功，能否落實到實處。職工的社會保險在隨職工離職或是休息時，資產(chǎn)的變現(xiàn)要能夠銜接上，才能讓職工安心的工作，才能為社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展繼續(xù)做貢獻(xiàn)。如果社會保險不能順利實施，就會影響經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展，造成不穩(wěn)定的社會狀況出現(xiàn)。
3.社會保險有利于留住人才，促進(jìn)人才合理流動，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展
企業(yè)只要按照國家政策給予員工社會保險，讓員工能夠安心在崗位工作，就會產(chǎn)生一定的經(jīng)濟(jì)收益。國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要人才的支撐，沒有人才，沒有技術(shù)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展就很困難。因此，如何留住人才，成為了發(fā)展經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵。社會保險的實施，為這些腦力勞動者帶來了一定的安全感。社會保險的出現(xiàn)，讓職員在工作的時候，可以全心全意，不用擔(dān)心自己出現(xiàn)疾病、不能勞動力、因為工作受傷或是孕育后代的時候，會失去經(jīng)濟(jì)收入，能夠保證職工正常的生活。而只有這樣才能留住這些人才，人才之間的交流，可以改變現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。因此，社會保險在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，一直發(fā)揮著重要的作用。
4.社會保險有利于企業(yè)平等竟?fàn)?，促進(jìn)企業(yè)共同發(fā)展
企業(yè)的發(fā)展，是需要經(jīng)濟(jì)成本來維持的，而社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，則需要企業(yè)產(chǎn)生效益。如果企業(yè)本身的負(fù)擔(dān)較重，可能在與其它企業(yè)進(jìn)行競爭的時候，經(jīng)濟(jì)實力不足，導(dǎo)致競爭失敗。而員工的退休人員越多，企業(yè)需要承擔(dān)的費(fèi)用也越多，這就會導(dǎo)致很多企業(yè)不愿意承擔(dān)退休人員的退休金。但是在國家推出社會保險之后，企業(yè)對在職員工繳納社會保險，在達(dá)到一定的時間段或是時間點的時候，員工仍然就可以領(lǐng)取相應(yīng)的資金，尤其是對于看病費(fèi)用高的問題，能夠有效的緩解員工的看病壓力。這樣就會減少企業(yè)的經(jīng)濟(jì)壓力，讓企業(yè)把這一部分的資產(chǎn)進(jìn)行投資，促進(jìn)企業(yè)的在一起發(fā)展。同時也對企業(yè)的競爭有極大的好處。
5.杜會保險體系有利于現(xiàn)代企業(yè)制度的建立
社會保險體系，經(jīng)過時間的驗證，對于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有極大的作用，尤其是會促進(jìn)企業(yè)建立更完善的制度?，F(xiàn)在企業(yè)建立更完善的制度，有利于企業(yè)的發(fā)展和生存。社會保險對于企業(yè)發(fā)展過程中，在出現(xiàn)的病，傷，殘以及生育等需要企業(yè)負(fù)擔(dān)經(jīng)濟(jì)費(fèi)用的時候，直接就可以通過社會保險解決，減少了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此，社會保險對企業(yè)的影響是極大的。所以，完善的社會保險體系，可以促進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，幫助企業(yè)更好的發(fā)展，獲取更大的經(jīng)濟(jì)收益，同時增加也促進(jìn)了社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長。
五、結(jié)束語
社會保險在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，起到了巨大的作用。經(jīng)濟(jì)發(fā)展是需要人力來支持的，每一個勞動者都在為國家創(chuàng)造財富。但是經(jīng)濟(jì)市場有商機(jī)也有危機(jī)，很多人因為生病、殘疾、年老或是失業(yè)等問題失去工作，如果沒有一定的儲蓄或是經(jīng)濟(jì)來源，生活就不能保障。而社會保險在這個時候就會發(fā)揮作用，可以保障這類人最基本的生活，穩(wěn)定社會，減少民眾的不良情緒發(fā)生，并且可以進(jìn)一步的保證經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)穩(wěn)定，最大程度上減少了對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。
保險學(xué)論文篇二
《論財產(chǎn)保險中保險人的代位求償權(quán)》
保險代位求償作為一項保險制度，在世界各國都得到了普遍的立法認(rèn)可。保險代為求償?shù)暮x在理論上主要是指：保險人在向被保險人支付保險賠償金以后，可以通過行使代位求償權(quán)，從而對保險事故負(fù)有賠償責(zé)任的第三人處獲得賠償。本文圍繞財產(chǎn)保險中保險人的代位求償權(quán)，針對代位求償權(quán)的不同情形分別論述。
一、 保險人代位求償權(quán)的取得及其條件
當(dāng)財產(chǎn)保險事故的發(fā)生由第三人之原因造成，或第三人因特定法律關(guān)系須對事故的發(fā)生負(fù)責(zé)，被保險人可基于保險合同關(guān)系向保險人請求賠償財產(chǎn)損失。同時其也可基于侵權(quán)之債向侵權(quán)人請求承擔(dān)賠償責(zé)任。因此在財產(chǎn)保險第三人致害案件中，被保險人可能同時擁有兩種救濟(jì)途徑。若允許被保險人同時尋求這兩種救濟(jì)途徑，其總共得到賠償就可能超過其實際損失的金額(至多為雙倍)。法律為了防止這種情況的發(fā)生，也為了確保最應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的致害第三人為其損害行為或事實承擔(dān)責(zé)任，規(guī)定保險人在賠償被保險人的損失后取得被保險人向第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。亦即保險人代被保險人之位向第三人行使追償權(quán)。
目前，學(xué)界對于保險人代位求償權(quán)成立的要件的意見不盡相同。但不論是兩要見、三要件還是四要件，它們之間也都有相通之處和重疊部分。筆者認(rèn)為，這部分被普遍認(rèn)可的要件是保險代位求償權(quán)的成立所不可或缺的，總結(jié)起來主要有如下幾個：1.保險標(biāo)的遭受損害的事故是保險事故。這是保險人對被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任以及保險代位求償?shù)淖罨镜那疤?2.被保險人對第三人享有損害賠償請求權(quán)。發(fā)生保險事故后，保險人需要賠付保險金，代位求償是保護(hù)保險人權(quán)利行使的前提，如果被保險人本人都無請求權(quán)可行使，代其位行使求償權(quán)更是無從談起。因此被保險人須先有賠償請求權(quán)存在，但這種請求權(quán)有可能因第三人侵權(quán)行為發(fā)生，也可因與第三人的契約關(guān)系對被保險人依法須負(fù)有賠償責(zé)任而產(chǎn)生;3.保險人已經(jīng)承擔(dān)保險賠償責(zé)任。保險人取得代位權(quán)相對應(yīng)的義務(wù)就是承擔(dān)保險賠償責(zé)任。設(shè)置代位求償權(quán)制度的最大初衷就是防止被保險人獲得雙重賠償，因此保險人要想行使這項權(quán)利必須履行已經(jīng)足額賠付保險金的義務(wù)。保險人從第三人處獲取了利益的前提是進(jìn)行了保險金的賠付，否則代為求償這種利益便于法無據(jù)，也可能導(dǎo)致被保險人的利益無法得到保障。
當(dāng)上述要件得到了滿足，保險人是否就自動取得了保險代位求償權(quán)呢?國外的立法有很多不同的觀點，但是主要是有這兩種觀點：1.當(dāng)然代位主義。該說主張理賠作為代位權(quán)的取得要件，帶位求償權(quán)的取得是自動性的，保險人的代位求償也是在履行賠償保險金后自動獲取。這種學(xué)說較為符合法理，故為大多數(shù)國家所采納。2.請求代位主義。該說與上述學(xué)說不同，該學(xué)說主張代為求償權(quán)的取得是不能自動獲取的，還需要被保險人將其享有的對第三人的損害賠償請求權(quán)讓與給保險人這一行為，保險人才能取得其求償權(quán)。該說存在較為明顯的弊端，所以很少有國家會采納。這種學(xué)說在保險人履行賠付責(zé)任和取得代位權(quán)之間設(shè)置了一道債權(quán)讓與的程序。但這一程序并無任何實質(zhì)意義，對各方權(quán)益的保護(hù)都起不到作用，反而徒增了被保險人行使求償權(quán)的成本。
二、 保險人代位求償權(quán)的行使與實現(xiàn)
保險人的代位求償權(quán)因被保險人的求償權(quán)而取得后，可以向負(fù)有賠償責(zé)任的第三人行使。這里的第三人范圍很廣，凡是保險合同當(dāng)事人以外的所有人都可稱之為這里的第三人，包括自然人、法人及非法人組織。但為確保被保險人所獲保險賠償具有實質(zhì)意義，如果被行使代為求償權(quán)的第三人在某種關(guān)系上與保險人存在利害關(guān)系，保險人是不能對其行使代位求償權(quán)的，這是對保險人代位權(quán)行使對象的必要限制。但為防范道德風(fēng)險，我國《保險法》也有特例，即第62條規(guī)定：“如果保險事故的發(fā)生是由被保險人家庭成員或其他組成人員的故意行為造成的，保險人仍可行使代位權(quán)”。
筆者認(rèn)為，現(xiàn)代社會家庭組成模式更為多元，對“家庭成員”的定義應(yīng)盡可能寬泛。限制代位權(quán)行使對象的初衷就是為了維護(hù)被保險人乃至其所在“家族”的整體利益。但應(yīng)注意，此處對于“家族”的理解應(yīng)突破傳統(tǒng)意義上的具有血緣親屬關(guān)系的“家族”?，F(xiàn)代社會的“家族”觀念應(yīng)包含自然人所屬的每一個社會生活“單元”。這些“單元”并不必然都以婚姻關(guān)系或血緣關(guān)系構(gòu)成，而是每一個穩(wěn)定存續(xù)的生活體。筆者認(rèn)為，對家庭成員的認(rèn)定具體可參考這種標(biāo)準(zhǔn)：被保險人的配偶;與被保險人在血緣關(guān)系上具有同源關(guān)系的自然血親，這種標(biāo)準(zhǔn)囊括了傳統(tǒng)意義上一般人的自然親屬，同時也包含了那些與之共同生活形成了親密關(guān)系但可能不具有血緣親屬關(guān)系的人。這種標(biāo)準(zhǔn)能夠有效的維護(hù)自然人及其所歸屬生活單元的整體利益。
關(guān)于代位權(quán)的行使，另一問題是保險人行使求償權(quán)的請求數(shù)額。保險人求償應(yīng)以不超過保險人對被保險人的賠償金額為限。根據(jù)損失補(bǔ)償原則，保險人只能在實際賠付的范圍內(nèi)向第三人求償，否則保險人將獲得超過其保險賠付的利益。
三、 保險人代位求償權(quán)的法律保護(hù)
這類保護(hù)主要是指在各種情況下如何保護(hù)保險人求償權(quán)的問題。當(dāng)保險事故發(fā)生后，被保險人就取得了對該第三人的損害賠償請求權(quán)。在保險人代位之前，被保險人的處分行為可能對其代位權(quán)的行使產(chǎn)生顯著影響。被保險人對賠償請求權(quán)的處分及其法律后果主要有三種情況：
(一)被保險人預(yù)先拋棄的情形
拋棄是指被保險人明知對第三人可能存有損害賠償請求權(quán)，而對該第三人預(yù)先不行使的意思表示。拋棄往往需要在事故發(fā)生前作出，因為在承保事故發(fā)生后作出的不行使的意思表示是免責(zé)，不再稱之為拋棄。 保險代位求償權(quán)作為保險人慣常享有的權(quán)利是其經(jīng)營的常態(tài)，代位的因素在計算保險費(fèi)時會被考慮到。被保險人在投保時若就拋棄進(jìn)行告知，保險人如若接受應(yīng)以書面形式呈現(xiàn)，另一方面保險費(fèi)用也必然相應(yīng)提高。
(二)被保險人與第三人和解的情形
和解是保險事故發(fā)生后保險人進(jìn)行賠償前，當(dāng)事人約定有償?shù)幕ハ嘧尣?，以終止?fàn)幎说暮弦?。這在保險法上必然會發(fā)生阻卻保險人取得代位求償權(quán)的結(jié)果。此時，保險人因不能取得代位權(quán)而依保險合同的代為條款使得原本應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任也因此被免除了。
(三)被保險人對第三人免責(zé)的情形
免責(zé)是指在保險事故發(fā)生后，被保險人不追究第三人賠償?shù)囊馑急硎?。免?zé)在理論上可以根據(jù)成立時間分為保險人賠償前和保險人賠償后的兩種情形。
被保險人在保險人賠償前免除第三人的賠償責(zé)任的情形，按各國立法有兩種觀點：一種認(rèn)為被保險人的和解或免責(zé)對保險人在保險契約下應(yīng)負(fù)的賠付責(zé)任不發(fā)生影響，保險人仍須履行保險賠付義務(wù)。保險人因被保險人的免除或和解損害其對第三人的代位求償權(quán)的，可以在代位求償?shù)姆秶鷥?nèi)向被保險人請求賠償;另一種認(rèn)為維護(hù)保險代位是被保險人對保險人請求損害賠償?shù)那疤嵋?，被保險人的對第三人的免責(zé)是對保險合同代位條款的違反，保險人可以據(jù)以免除賠償責(zé)任。上述兩種觀點雖然取向各有不同，但最后都能夠使保險人的利益得到有效保障，只是實現(xiàn)的路徑各有差異。我國保險法更接近于第二種觀點，即只要被保險人放棄對他人的賠償?shù)臋?quán)利的往往是不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的。
上述第二種保險人賠償后免責(zé)的情形，依據(jù)我國《保險法》第60條的規(guī)定，保險人給付賠償金后，在賠償金額范圍內(nèi)當(dāng)然取得代位求償權(quán)。事實上，此時被保險人的賠償請求權(quán)已經(jīng)移轉(zhuǎn)給了保險人，這種請求權(quán)以代位求償權(quán)的形式存在，被保險人對第三人的免責(zé)行為事實上構(gòu)成無權(quán)處分，除經(jīng)保險人時候追認(rèn)外，不發(fā)生效力。此時，保險人仍可基于《保險法》第60條關(guān)于代位求償權(quán)的規(guī)定向第三人請求損害賠償。需要指出的是，被保險人在獲得保險賠償后對第三人免責(zé)應(yīng)當(dāng)屬于此處所指“故意”，所以保險人也可基于這項規(guī)定要求被保險人返還已支付的保險金。
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