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淺談循環(huán)經(jīng)濟(jì)與我國(guó)綠色保險(xiǎn)體系的構(gòu)建

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  摘 要:綠色保險(xiǎn)作為發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)必不可少的風(fēng)險(xiǎn)管理手段,受到了許多國(guó)家的青睞。目前,我國(guó)的綠色保險(xiǎn)制度尚處于起步階段,存在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)不成熟、經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高、配套法律缺失、企業(yè)和政府的認(rèn)識(shí)不足等諸多問(wèn)題。為此,必須從建立多層次的保險(xiǎn)模式、培育綠色保險(xiǎn)理念、完善法律法規(guī)、注重營(yíng)銷(xiāo)手段、加強(qiáng)政府支撐和建立再保險(xiǎn)制度等多方面入手,積極地構(gòu)建我國(guó)綠色保險(xiǎn)體系。

  關(guān)鍵詞:循環(huán)經(jīng)濟(jì); 綠色保險(xiǎn);體系;構(gòu)建。

  一、引 言。

  20世紀(jì)是人類(lèi)物質(zhì)文明最發(fā)達(dá)的時(shí)代,但也是地球生態(tài)環(huán)境和自然資源遭到破壞最為嚴(yán)重的時(shí)期。不可持續(xù)發(fā)展的生產(chǎn)模式和消費(fèi)模式使人類(lèi)生存與發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。自20世紀(jì)60年代以來(lái),全球?qū)W術(shù)界、各國(guó)政府和組織開(kāi)始認(rèn)真反思傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式必然產(chǎn)生的矛盾, 積極尋求可持續(xù)的發(fā)展戰(zhàn)略和模式, 即在實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí),又能切實(shí)保護(hù)生態(tài)環(huán)境,保持發(fā)展的可持續(xù)能力, 避免對(duì)后續(xù)發(fā)展構(gòu)成威脅。在此背景下,循環(huán)經(jīng)濟(jì)理念應(yīng)運(yùn)而生。循環(huán)經(jīng)濟(jì)是以可持續(xù)發(fā)展為原則的一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)與資源環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展的新理念,它要求按照生態(tài)規(guī)律組織整個(gè)生產(chǎn)、消費(fèi)和廢物處理過(guò)程,將傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式由“資源——產(chǎn)品——廢物排放”的開(kāi)放模式,轉(zhuǎn)化為“資源——生產(chǎn)——再生資源”的循環(huán)發(fā)展模式。發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)需要多種手段、多種知識(shí)、理論與方法的結(jié)合。保險(xiǎn)手段作為重要的經(jīng)濟(jì)手段之一,在環(huán)境領(lǐng)域的應(yīng)用空間十分巨大,它與環(huán)境科學(xué)直接結(jié)合的產(chǎn)物就是綠色保險(xiǎn)。綠色保險(xiǎn)又稱(chēng)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn),其在各個(gè)國(guó)家名稱(chēng)有所不同。如英國(guó)稱(chēng)之為環(huán)境責(zé)任損害保險(xiǎn)和屬地清除責(zé)任保險(xiǎn);在美國(guó),環(huán)境責(zé)任損害保險(xiǎn)又稱(chēng)為污染法律責(zé)任保險(xiǎn)。

  盡管各國(guó)定義不盡相同,但其核心定義均表明,綠色保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因玷污或污染水、土地、空氣和海洋等環(huán)境資源,依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。綠色保險(xiǎn)的意義在于:一是可以分散風(fēng)險(xiǎn)、避免企業(yè)因巨額賠償而破產(chǎn),提高企業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力;二是可以使得民眾的合法權(quán)益得到更好的保護(hù),使他們能夠在法律的保護(hù)下取得合理的賠償;三是綠色保險(xiǎn)制度的確立能夠促進(jìn)環(huán)保監(jiān)督機(jī)制,并把企業(yè)自身的環(huán)保意識(shí)納入市場(chǎng)化軌道,從而有效控制環(huán)境污染。綠色保險(xiǎn)因操作成本低、賠償效率比較高,引起越來(lái)越多的關(guān)注,受到許多國(guó)家政策制訂者的青睞。

  二、國(guó)內(nèi)外綠色保險(xiǎn)研究及發(fā)展現(xiàn)狀。

  (一)國(guó)外綠色保險(xiǎn)研究及發(fā)展現(xiàn)狀。

  綠色保險(xiǎn)制度在西方國(guó)家已有四十多年的歷史,一些主要發(fā)達(dá)國(guó)家,如美國(guó)、德國(guó)、瑞典、芬蘭、英國(guó)、法國(guó)、意大利等都先后開(kāi)展了綠色保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)實(shí)踐與立法建設(shè),并積累了不少的經(jīng)驗(yàn),綠色保險(xiǎn)的內(nèi)容也已涉及清潔空氣權(quán)、安居權(quán)、清潔水權(quán)等環(huán)境權(quán)的各項(xiàng)權(quán)能。美國(guó)的綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展一直處于世界領(lǐng)先地位,最早為國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)所承認(rèn)的污染責(zé)任承擔(dān)形式是美國(guó)的環(huán)境改造保險(xiǎn)單,它所列的保險(xiǎn)金額巨大,基本責(zé)任包括了人身傷害或死亡、財(cái)產(chǎn)損失、環(huán)境破壞損失及清理費(fèi)用等。1988年,美國(guó)成立了專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)集團(tuán)——環(huán)境保護(hù)保險(xiǎn)公司。1989年,美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)在其綜合普通責(zé)任保險(xiǎn)單中加貼“有限污染責(zé)任擴(kuò)展批單”,將污染責(zé)任擴(kuò)展到被保險(xiǎn)人的工作場(chǎng)所或操作過(guò)程之中。意大利在1990年以后因嚴(yán)重的環(huán)境污染問(wèn)題,由76家保險(xiǎn)公司組成聯(lián)合承保集團(tuán),承保因環(huán)境污染而引起的損害責(zé)任保險(xiǎn),其業(yè)務(wù)量在短期內(nèi)就達(dá)到了整個(gè)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的90%以上。此外,英國(guó)開(kāi)辦的核污染責(zé)任保險(xiǎn)(1965年)和聲震保險(xiǎn)(1970年)也頗具影響力。目前,綠色保險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)了大規(guī)模的跨國(guó)立法趨勢(shì),如《國(guó)際油污損害民事責(zé)任公約》第7條規(guī)定:載運(yùn)2000噸以上散裝貨油的船舶所有人,必須進(jìn)行保險(xiǎn)或取得其他財(cái)務(wù)保證,以便承擔(dān)其對(duì)油污損害應(yīng)負(fù)的責(zé)任?!逗四茴I(lǐng)域第三者責(zé)任公約》第10條規(guī)定:核設(shè)施的經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)按照主管機(jī)關(guān)規(guī)定的數(shù)額和類(lèi)型,建立并保持保險(xiǎn)或者其他財(cái)務(wù)保證,以便承擔(dān)相關(guān)責(zé)任??梢哉f(shuō),西方發(fā)達(dá)國(guó)家的綠色保險(xiǎn)制度和業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入較成熟階段,成為各國(guó)通過(guò)社會(huì)化途徑和市場(chǎng)手段解決環(huán)境損害賠償問(wèn)題的主要方式之一,它的建立與發(fā)展對(duì)于推動(dòng)各國(guó)的環(huán)境保護(hù)工作將發(fā)揮重要作用(李華友、馮東方,2008)。

  (二)我國(guó)綠色保險(xiǎn)研究及發(fā)展現(xiàn)狀。

  我國(guó)雖然于20世紀(jì)80年代開(kāi)始有綠色保險(xiǎn),但主要集中在核事故責(zé)任及海洋環(huán)境責(zé)任領(lǐng)域。在核事故責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域,80年代我國(guó)建設(shè)大亞灣核電站時(shí),保險(xiǎn)公司即開(kāi)始依據(jù)國(guó)務(wù)院1986年3月《關(guān)于處理第三方核責(zé)任問(wèn)題的批復(fù)》承保核事故責(zé)任險(xiǎn)。在海洋綠色保險(xiǎn)領(lǐng)域,我國(guó)于1980年加入的《1969年國(guó)際油污損害民事責(zé)任公約》促成了我國(guó)海洋油污責(zé)任保險(xiǎn)的建立,并通過(guò)立法對(duì)海洋石油勘探與開(kāi)發(fā)的企業(yè)、事業(yè)單位和作業(yè)者,實(shí)行了強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。除此之外,我國(guó)其他領(lǐng)域的綠色保險(xiǎn)還沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展,20世紀(jì)90年代開(kāi)始由保險(xiǎn)公司和環(huán)保部門(mén)聯(lián)合在大連、沈陽(yáng)、長(zhǎng)春和吉林等地開(kāi)展的污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)由于各種原因一直處于停滯狀態(tài)。目前我國(guó)已成為全球環(huán)境污染最為嚴(yán)重的國(guó)家之一,為此,2006年出臺(tái)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出:“采取市場(chǎng)運(yùn)作、政策引導(dǎo)、政府推動(dòng)、立法強(qiáng)制等方式,發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”2007年4月10日至13日,國(guó)家環(huán)保總局與中國(guó)保監(jiān)會(huì)組成聯(lián)合調(diào)查組,赴吉林、浙江就開(kāi)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了調(diào)研,并于6月5日公布了《關(guān)于開(kāi)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告》??梢哉J(rèn)為,該調(diào)研報(bào)告比較客觀(guān)地反映了相關(guān)各方對(duì)綠色保險(xiǎn)的態(tài)度:既肯定支持又出言謹(jǐn)慎。2008年2月,國(guó)家環(huán)境保部總局和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》,兩部門(mén)于2008年對(duì)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、使用危險(xiǎn)化學(xué)品企業(yè)、易發(fā)生污染事故的石油化工企業(yè)和危險(xiǎn)廢物處置企業(yè),特別是近年來(lái)發(fā)生重大污染事故的企業(yè)和行業(yè)開(kāi)展了試點(diǎn)工作(蔣旭成、梁才,2008)。這一全新制度安排,是中國(guó)繼綠色信貸推出之后的第二項(xiàng)環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策,標(biāo)志著中國(guó)已經(jīng)正式啟動(dòng)綠色保險(xiǎn)。

  三、綠色保險(xiǎn)對(duì)發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)的作用。

  (一)增強(qiáng)了環(huán)境污染治理和監(jiān)管的力量。

  環(huán)境保護(hù)并不單純是政府和環(huán)保部門(mén)的事情,它需要全社會(huì)的共同參與,綠色保險(xiǎn)的開(kāi)展將能從客觀(guān)上擴(kuò)大環(huán)境污染治理的參與主體,加強(qiáng)對(duì)環(huán)境侵權(quán)人的監(jiān)督,為發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)公司與其簽訂綠色保險(xiǎn)合同是附有條件的,保險(xiǎn)合同會(huì)對(duì)投保人的防治污染設(shè)施和污染防治義務(wù)等做出明確要求,同時(shí)在對(duì)排污企業(yè)進(jìn)行承保前,保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)企業(yè)的資質(zhì)、技術(shù)能力、業(yè)績(jī)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等基本情況進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查,確定排污企業(yè)的污染危險(xiǎn)等級(jí),并以此為依據(jù)做出保險(xiǎn)費(fèi)率的決定,即污染程度越高的企業(yè)繳費(fèi)率越高,從而促使企業(yè)采取措施,降低環(huán)境污染帶來(lái)的成本。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),為了自身的利益,也有加強(qiáng)防污工作的動(dòng)力,如果保險(xiǎn)公司在對(duì)投保人進(jìn)行檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)有環(huán)境污染的隱患,可以向投保人提出消除隱患的合理建議,投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取相應(yīng)的消除措施,否則由此引起的保險(xiǎn)事故而造成的損失,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不負(fù)賠償責(zé)任。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明,一個(gè)成熟的綠色保險(xiǎn)制度能在更大范圍內(nèi)調(diào)動(dòng)市場(chǎng)力量,加強(qiáng)環(huán)境監(jiān)管。

  (二)減輕了企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)和政府治理壓力。

  隨著環(huán)境問(wèn)題的日益嚴(yán)重,環(huán)境污染所造成的損失也越來(lái)越大,單個(gè)污染企業(yè)一般難以承擔(dān)事故造成的全部損失。從企業(yè)角度來(lái)看,若投保相關(guān)的環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)種,就可以用少量確定性的保費(fèi)支出來(lái)減少未來(lái)的不確定性賠款等費(fèi)用的支出,即在發(fā)生因環(huán)境污染造成第三方損失的保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí),企業(yè)可以將自己的損失賠償轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司,從而保證企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的持續(xù)進(jìn)行。與此同時(shí),保險(xiǎn)人為了降低賠付率,會(huì)督促投保人遵守環(huán)保政策法規(guī),做好防災(zāi)防損工作,提高環(huán)境管理水平,減少污染事故的發(fā)生。從另一個(gè)角度來(lái)看,綠色保險(xiǎn)還可以減輕政府的財(cái)政和管理負(fù)擔(dān),這是因?yàn)榫G色保險(xiǎn)能夠促使保險(xiǎn)公司和政府共同在環(huán)境突發(fā)事件中發(fā)揮作用,由他們共同處理環(huán)境突發(fā)事件,能夠在事件發(fā)生以前就做好評(píng)估和分級(jí)工作,在事件發(fā)生后,能夠有序地進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查、預(yù)測(cè)評(píng)估等工作,處理好各方面的關(guān)系。這將有助于減輕政府在擔(dān)當(dāng)最后責(zé)任人時(shí)的負(fù)擔(dān),使政府可以拿出更多的資金投入到環(huán)境保護(hù)中。

  (三)有效地維護(hù)了公眾的合法權(quán)益和社會(huì)的穩(wěn)定。

  隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,社會(huì)的進(jìn)步,我國(guó)群眾環(huán)保意識(shí)正逐步提高,而環(huán)境污染糾紛的解決卻更加復(fù)雜,同時(shí)治污的手段遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上污染速度,因此,由環(huán)境污染引發(fā)的社會(huì)矛盾有進(jìn)一步加劇之勢(shì)。來(lái)自國(guó)家環(huán)境保護(hù)總局的數(shù)據(jù)顯示,從2001年以來(lái),我國(guó)每年發(fā)生的環(huán)境污染與生態(tài)破壞事件不斷增加,因環(huán)境污染所引發(fā)的群眾投訴多年居高不下,其中,群眾信訪(fǎng)事件更是以平均每年10%的速度遞增,環(huán)境污染事件已經(jīng)成為影響我國(guó)社會(huì)穩(wěn)定的一大隱患。因此,現(xiàn)實(shí)迫切要求建立有效的綠色保險(xiǎn)制度,通過(guò)在責(zé)任保險(xiǎn)中拓展新業(yè)務(wù),增設(shè)各類(lèi)環(huán)境保險(xiǎn)險(xiǎn)種,由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,這不僅能夠在一定程度上降低由環(huán)境糾紛引發(fā)的交易成本,及時(shí)對(duì)受害人進(jìn)行賠付,而且還能有效維護(hù)公眾的合法權(quán)益,對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的長(zhǎng)治久安產(chǎn)生積極影響。

  (四)充分地體現(xiàn)了循環(huán)經(jīng)濟(jì)中所蘊(yùn)含的生態(tài)價(jià)值理念。

  循環(huán)經(jīng)濟(jì)的理論基礎(chǔ)是生態(tài)經(jīng)濟(jì),所強(qiáng)調(diào)的是把經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)與生態(tài)系統(tǒng)的多種組成要素聯(lián)系起來(lái)進(jìn)行綜合考量,達(dá)到生態(tài)經(jīng)濟(jì)的最優(yōu)目標(biāo)。人類(lèi)作為自然界的一個(gè)物種,具有自然性和超自然性雙重屬性,自然性要求人類(lèi)與其它物種保持一種平衡協(xié)調(diào)的關(guān)系,遵守自然界內(nèi)在的平衡規(guī)律,而超自然性則要求人類(lèi)在自我意識(shí)的指導(dǎo)下,通過(guò)社會(huì)實(shí)踐達(dá)到自然性與超自然性之間的平衡,也就是人類(lèi)與自然之間的平衡。這種自然性和超自然性決定了人類(lèi)在自然環(huán)境中生存,必須維護(hù)“代內(nèi)公平”和“代際公平”,實(shí)現(xiàn)當(dāng)代人和后代人在利用自然資源、滿(mǎn)足自身利益、謀求生存發(fā)展方面的權(quán)力均等,綠色保險(xiǎn)作為一種金融工具,可以幫助人類(lèi)達(dá)到這一目標(biāo)。綠色保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人因污染環(huán)境而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的環(huán)境賠償或治理責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的,通過(guò)責(zé)任社會(huì)化的方式對(duì)生態(tài)權(quán)益受到的損害給予補(bǔ)償,從而維護(hù)生態(tài)系統(tǒng)的平衡和資源的可持續(xù)利用。綠色保險(xiǎn)不僅能夠及時(shí)有效地補(bǔ)償受害人的損失,而且更加注重對(duì)環(huán)境損害的防治,有利于恢復(fù)和保護(hù)生態(tài)環(huán)境,促進(jìn)生態(tài)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

  四、現(xiàn)階段我國(guó)綠色保險(xiǎn)存在的問(wèn)題。

  (一)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)不夠成熟。

  綠色保險(xiǎn)涉及行業(yè)廣泛、技術(shù)復(fù)雜,保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、核保理賠、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面聚集很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。從產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和費(fèi)率確定來(lái)看,保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和費(fèi)率確定時(shí),需要以大量的歷史統(tǒng)計(jì)資料為基礎(chǔ)。而我國(guó)綠色保險(xiǎn)開(kāi)辦時(shí)間短、歷史資料非常少, 因此只能借鑒國(guó)外的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)或者憑經(jīng)驗(yàn)開(kāi)發(fā),這不僅給保險(xiǎn)精算造成了很大的困難,而且設(shè)計(jì)的產(chǎn)品與企業(yè)的避險(xiǎn)需要也有偏差,難以滿(mǎn)足其有效的需求;從業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的角度來(lái)看,綠色保險(xiǎn)涉及法律、法規(guī)的內(nèi)容比較多,條款的制定有其特殊性,而銷(xiāo)售人員往往不具備相應(yīng)的條款知識(shí),在營(yíng)銷(xiāo)中夸大其詞的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,這嚴(yán)重地影響了保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的質(zhì)量和效率,對(duì)綠色保險(xiǎn)展業(yè)非常不利;此外,在核保理賠方面,理賠人員由于缺少相應(yīng)的理賠標(biāo)準(zhǔn),賠付尺度很難把握,相應(yīng)的工作也難以順利進(jìn)行。種種跡象表明,由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的研究滯后,數(shù)據(jù)積累缺乏,相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)模型尚未建立,風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較弱,使得保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中存在不少隱患,無(wú)法有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

  (二)保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高。

  我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)營(yíng)綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中面臨許多困難,這無(wú)疑會(huì)推高保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)中的成本。主要表現(xiàn)為:一是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和量化的技術(shù)難度大,每一個(gè)企業(yè)的生產(chǎn)地點(diǎn)、生產(chǎn)流程各不相同,對(duì)環(huán)境造成污染的可能性和污染程度都不一樣;而且環(huán)境污染事故對(duì)人和自然造成的危害通常具有潛伏性和累積性,這就要求保險(xiǎn)公司在承保時(shí),有專(zhuān)門(mén)通曉環(huán)保技術(shù)和知識(shí)的業(yè)務(wù)人員對(duì)不同標(biāo)的進(jìn)行實(shí)地勘察和評(píng)估。二是較之一般的責(zé)任險(xiǎn),環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)更為特殊。因?yàn)殡S著法律法規(guī)的逐步完善,綠色保險(xiǎn)中承擔(dān)的民事?lián)p害賠償?shù)确娠L(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)增加,索賠金額大大超出了承保公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力,這就需要再保險(xiǎn),而我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后。三是環(huán)境污染致害的因素眾多,賠付時(shí)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定所付出的人力、物力和財(cái)力遠(yuǎn)高于其他險(xiǎn)種,而這些額外費(fèi)用支出依照保險(xiǎn)法的規(guī)定應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)(張雪梅、李鴻漸、韓光,2009)。由此可見(jiàn),這些問(wèn)題不僅加大了保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),而且也造成了經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高,這對(duì)綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展非常不利。

  (三)配套法律支持的缺失。

  我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)雖部分體現(xiàn)了綠色保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定,但從總體上看,我國(guó)一直缺乏針對(duì)綠色保險(xiǎn)的系統(tǒng)規(guī)定??梢栽臈l款散見(jiàn)于《民法通則》(1986)、《環(huán)境保護(hù)法》(1989)、《大氣污染防治法》(2000)、《水污染防治法》(1996)、《海洋環(huán)境保護(hù)法》(1999)、《海洋石油勘探開(kāi)發(fā)環(huán)境保護(hù)管理?xiàng)l例》(1983)等相關(guān)法律法規(guī)中(陶衛(wèi)東,2009)。而這些法律法規(guī)對(duì)于過(guò)錯(cuò)責(zé)任只有原則框架,而關(guān)于歸責(zé)原則、賠償標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容及條款的解釋不夠系統(tǒng)和明確。從侵權(quán)法來(lái)看,歐美國(guó)家之所以綠色保險(xiǎn)發(fā)達(dá),是因?yàn)樗鼈兙哂小懂a(chǎn)品責(zé)任法》、《資源保護(hù)和賠償法》等完備的侵權(quán)責(zé)任法律體系。我國(guó)由于法律的缺失,造成對(duì)于具有侵權(quán)性質(zhì)的行為無(wú)法實(shí)現(xiàn)法律的硬約束,因此,我國(guó)每年各級(jí)法院受理的環(huán)境侵權(quán)案件屈指可數(shù),其中勝訴的更是少之又少,協(xié)調(diào)和執(zhí)行也有一定的困難。

  另外,國(guó)家對(duì)公民的基本權(quán)利保護(hù)不夠,如環(huán)境權(quán)、隱私權(quán)、知情權(quán)等,這都不利于國(guó)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng),使得綠色保險(xiǎn)的需求受到影響。

  (四)企業(yè)投保積極性不高。

  建立綠色保險(xiǎn),主要是通過(guò)眾多企業(yè)的參保來(lái)化解少數(shù)企業(yè)的高額賠償負(fù)擔(dān)。但是,目前我國(guó)企業(yè)參保比例很少,綠色保險(xiǎn)就很難形成規(guī)模,難以實(shí)現(xiàn)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的分散和損失的分擔(dān)。其原因在于:一方面由于現(xiàn)行的環(huán)保法律法規(guī)不健全,尤其是缺少污染賠償方面的法律規(guī)定,再加上執(zhí)法不嚴(yán),很難對(duì)排污者形成足夠的壓力,使許多排污企業(yè)產(chǎn)生了僥幸心理,為了追求利潤(rùn)最大化而不考慮對(duì)環(huán)境造成的不良影響;另一方面一些排污企業(yè)雖然污染環(huán)境并造成了損失,卻很少承擔(dān)損害賠償責(zé)任,據(jù)權(quán)威部門(mén)估算,我國(guó)每年由于環(huán)境污染都會(huì)造成巨額的直接經(jīng)濟(jì)損失,而賠償數(shù)額卻很少,絕大部分經(jīng)濟(jì)損失并沒(méi)有由排污企業(yè)來(lái)承擔(dān),最后都是由國(guó)家和社會(huì)來(lái)承擔(dān)。因此,排污企業(yè)也就不會(huì)有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和動(dòng)力去投保綠色保險(xiǎn)(湯偉,2009)。環(huán)??偩帧蛾P(guān)于開(kāi)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告》也表明一些國(guó)有大中型化工企業(yè)對(duì)于國(guó)內(nèi)綠色保險(xiǎn)能否有效地分散環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)還存在著疑問(wèn),一些企業(yè)對(duì)于綠色保險(xiǎn)的具體操作過(guò)程還不太清楚,這些都影響了企業(yè)的投保熱情。

  (五)政府的政策支持不夠。

  綠色保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的公益性,它的開(kāi)展離不開(kāi)政府的有力扶持。但長(zhǎng)久以來(lái)我國(guó)政府對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的態(tài)度一直沒(méi)有明確,既沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資金上的支持也沒(méi)有稅收減免等優(yōu)惠措施,目前保險(xiǎn)行業(yè)整體稅務(wù)負(fù)擔(dān)過(guò)重,營(yíng)業(yè)稅率高于交通、建筑、通訊等行業(yè),保險(xiǎn)業(yè)雖與銀行業(yè)同樣執(zhí)行5%的稅率,但是銀行業(yè)的稅收基礎(chǔ)為利息收入,保險(xiǎn)業(yè)則為保費(fèi)收入,從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原理看,保費(fèi)收入的大部分是以賠款形式返還給投保人,這種按保費(fèi)收入的5%收取營(yíng)業(yè)稅的做法,影響了保險(xiǎn)公司自我積累能力,給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)及綠色保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)一定的障礙。而一些保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家通常向保險(xiǎn)公司收取很低的營(yíng)業(yè)稅,如日本、新加坡等國(guó),每張保單僅僅收取1美元的營(yíng)業(yè)稅,這在一定程度上激勵(lì)了保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展(王穎、何宏飛,2008)。所以離開(kāi)政府的有力支持而僅僅依靠少數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的力量,是很難使綠色保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有一席之地并長(zhǎng)久發(fā)展下去的。相比這些保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家,我國(guó)政府對(duì)綠色保險(xiǎn)的政策支持無(wú)疑存在很大差距。

  五、以循環(huán)經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向,積極構(gòu)建綠色保險(xiǎn)體系。

  黨的十七大報(bào)告明確指出:“建設(shè)生態(tài)文明,基本形成節(jié)約能源資源和保護(hù)生態(tài)環(huán)境的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增長(zhǎng)方式、消費(fèi)模式。循環(huán)經(jīng)濟(jì)形成較大規(guī)模,可再生能源比重顯著上升。主要污染物排放得到有效控制,生態(tài)環(huán)境質(zhì)量明顯改善,生態(tài)文明觀(guān)念在全社會(huì)牢固樹(shù)立”。綠色保險(xiǎn)憑借其在轉(zhuǎn)嫁環(huán)境風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)環(huán)境侵權(quán)責(zé)任社會(huì)化,理順循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展系統(tǒng)方面所具有的特殊作用,成為了發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)必不可少的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。因此,各有關(guān)部門(mén)應(yīng)深入研究保險(xiǎn)業(yè)與循環(huán)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系,并以此為基礎(chǔ),全面構(gòu)建綠色保險(xiǎn)體系。

  (一)建立有關(guān)法律法規(guī),進(jìn)一步確定綠色保險(xiǎn)的法律地位。

  綠色保險(xiǎn)制度的形成與發(fā)展主要取決于一國(guó)相關(guān)制度的安排,必須與法律、政府政策有機(jī)結(jié)合。

  在我國(guó),綠色保險(xiǎn)是新險(xiǎn)種,擴(kuò)大法定保險(xiǎn)的問(wèn)題必然涉及立法,需要不斷完善我國(guó)的環(huán)境法體系,加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)規(guī)則立法,完善環(huán)境糾紛解決途徑,為保險(xiǎn)業(yè)的有序競(jìng)爭(zhēng)提供良好的法制環(huán)境,通過(guò)國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控政策和法律的引導(dǎo),鼓勵(lì)市場(chǎng)主體積極地進(jìn)入綠色保險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)中去。具體可從以下幾方面完善:一是將綠色保險(xiǎn)制度寫(xiě)入法律。在《環(huán)境保護(hù)法》和《保險(xiǎn)法》中明確規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的綠色保險(xiǎn)制度,并在各單行環(huán)境資源法律、法規(guī)中做出配套規(guī)定。二是加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)督,嚴(yán)格執(zhí)法。特別是要加強(qiáng)對(duì)環(huán)境污染的監(jiān)查處罰工作,秉公執(zhí)法,把環(huán)境侵權(quán)損害賠償真正落到實(shí)處。三是對(duì)環(huán)境侵權(quán)受害人的保護(hù)方面,可以在我國(guó)用法律來(lái)規(guī)定公眾參與環(huán)保的程序,調(diào)動(dòng)起全民保護(hù)環(huán)境的積極性,同時(shí)在其不斷發(fā)展完善的基礎(chǔ)上,建立起我國(guó)的環(huán)境公益訴訟制度。四是在健全環(huán)保法律法規(guī)體系的過(guò)程中,需充分考慮環(huán)境污染侵害的潛伏性和累積性,對(duì)綠色保險(xiǎn)規(guī)定相對(duì)較長(zhǎng)的索賠時(shí)效。

  (二)區(qū)別對(duì)待,建立多層次綠色保險(xiǎn)模式。

  基于我國(guó)環(huán)境問(wèn)題的現(xiàn)狀,可以實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)和任意責(zé)任保險(xiǎn)相結(jié)合的制度模式,對(duì)不同的行業(yè)和企業(yè)規(guī)模實(shí)行“區(qū)別對(duì)待”,建立多層次的綠色保險(xiǎn)模式。具體如下:一是對(duì)產(chǎn)生環(huán)境污染和危害最嚴(yán)重的行業(yè)中那些規(guī)模不大的企業(yè),如石油、化工、印染、采礦、造紙、火力發(fā)電、核燃料生產(chǎn)、有毒危險(xiǎn)廢氣物的處理等行業(yè),可以實(shí)行純強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。而國(guó)家對(duì)這一領(lǐng)域的支持亦是執(zhí)行它的社會(huì)調(diào)控職能。二是對(duì)于污染嚴(yán)重、規(guī)模較大的企業(yè),適用強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為主、任意責(zé)任保險(xiǎn)為輔的模式。這些企業(yè)的技術(shù)和設(shè)備比較先進(jìn),具備一定的安全系數(shù),資金又比較雄厚,在很大程度上可以自己獨(dú)立承擔(dān)責(zé)任,因此保險(xiǎn)公司并不對(duì)測(cè)出的最高限額承保,而只是承保其中一定比例數(shù)額,剩下的比例由企業(yè)自己決定是否投保。三是對(duì)一些污染較輕、危險(xiǎn)程度不高的行業(yè),建議采取任意責(zé)任保險(xiǎn)的模式,由企業(yè)自行決定是否投保。這類(lèi)企業(yè)一般不會(huì)造成太大的污染事故,即使發(fā)生了污染事故,考慮到程度較輕,企業(yè)也可以自己負(fù)擔(dān)。對(duì)這類(lèi)企業(yè)的承保機(jī)構(gòu),建議由普通的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來(lái)承保。

  (三)樹(shù)立綠色保險(xiǎn)理念,積極培育公眾綠色保險(xiǎn)意識(shí)。

  理念是行動(dòng)的先導(dǎo),文化是無(wú)形的約束,確立綠色保險(xiǎn)理念,將直接影響到保險(xiǎn)從業(yè)人員日常的工作態(tài)度,并形成習(xí)慣,久而久之凝聚為綠色保險(xiǎn)文化。成功樹(shù)立綠色保險(xiǎn)理念的關(guān)鍵是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠自發(fā)地在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中注重社會(huì)、環(huán)境價(jià)值。因此,保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的綠色保險(xiǎn)理念的教育,使其準(zhǔn)確把握保險(xiǎn)業(yè)、環(huán)境保護(hù)和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系。就目前的實(shí)際情況來(lái)看,我國(guó)并沒(méi)有對(duì)綠色保險(xiǎn)進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的立法,相關(guān)的條款也大多散見(jiàn)于其他法律法規(guī)中,這就要求保險(xiǎn)業(yè)要認(rèn)真做好從業(yè)人員相關(guān)法律法規(guī)知識(shí)的培訓(xùn)工作,使他們盡快地掌握條款的內(nèi)容,較為全面地認(rèn)識(shí)綠色保險(xiǎn)。此外,作為綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)者,保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該與政府部門(mén)一起通過(guò)各種傳媒渠道,面向社會(huì)公眾和企業(yè)加強(qiáng)綠色保險(xiǎn)的宣傳力度,提高公眾與企業(yè)的綠色保險(xiǎn)意識(shí),增強(qiáng)投保人的投保意愿,使投保人更加注重長(zhǎng)期保障,主動(dòng)參加綠色保險(xiǎn),向社會(huì)承擔(dān)責(zé)任。同時(shí),通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁,使自身面臨的環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)降到最低,這也促使了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展,為綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供廣泛的市場(chǎng)資源。

  (四)注重綠色保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo),提高經(jīng)營(yíng)效益。

  保險(xiǎn)企業(yè)在營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中要注重謀求保險(xiǎn)消費(fèi)者利益、保險(xiǎn)企業(yè)利益與環(huán)境利益的協(xié)調(diào),既要充分滿(mǎn)足消費(fèi)者的需求,實(shí)現(xiàn)企業(yè)利潤(rùn)目標(biāo),也要充分注意自然生態(tài)平衡。這可以通過(guò)制定具體的綠色營(yíng)銷(xiāo)組合策略來(lái)實(shí)現(xiàn)。一是積極創(chuàng)新綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)改變產(chǎn)品有效供給不足的局面。根據(jù)我國(guó)環(huán)境侵權(quán)的現(xiàn)狀分析,現(xiàn)階段至少可以開(kāi)辦以下一些環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種:核事故風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)、海洋環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)、水污染責(zé)任險(xiǎn)、聲震污染險(xiǎn)、輻射責(zé)任險(xiǎn)、大氣污染責(zé)任險(xiǎn)及上述風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的施救費(fèi)用。此外,與綠色經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切的農(nóng)業(yè)、林業(yè)保險(xiǎn),也存在很大的產(chǎn)品創(chuàng)新空間。二是正確科學(xué)地厘定綠色保險(xiǎn)費(fèi)率,保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)其定價(jià)機(jī)制,引導(dǎo)企業(yè)確立環(huán)境與生態(tài)有價(jià)的基本觀(guān)點(diǎn)。一方面要通過(guò)價(jià)格傾斜、費(fèi)率杠桿對(duì)那些低能耗、無(wú)污染的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)給予優(yōu)惠;另一方面,對(duì)能耗大、污染嚴(yán)重的企業(yè),通過(guò)提高產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率等懲罰性措施,提高其經(jīng)營(yíng)成本,從而抵制破壞環(huán)境的行為;三是積極搭建綠色保險(xiǎn)的健康銷(xiāo)售渠道,規(guī)范保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的銷(xiāo)售行為,維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的正常化。

  (五)發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用,提供有利支撐。

  綠色保險(xiǎn)作為我國(guó)發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)的有效環(huán)境經(jīng)濟(jì)手段之一,具有一定的依賴(lài)性和公益性。綠色保險(xiǎn)不同于一般的保險(xiǎn),一個(gè)顯著的特點(diǎn)就是賠償責(zé)任問(wèn)題復(fù)雜,保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)此類(lèi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn),這就需要政府提供一定的財(cái)政支持,比如稅收支持、費(fèi)用補(bǔ)貼、注入保險(xiǎn)基金或設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)基金等,從而形成多元化的環(huán)保力量,使環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)化。此外,法律缺位是我國(guó)綠色保險(xiǎn)不能有效推行的重要原因之一。但法律的制定和修改是一個(gè)大動(dòng)作,需要有個(gè)過(guò)程,同時(shí)各地和各行業(yè)的發(fā)展也不均衡,要解決這一問(wèn)題,最有效的方法是政府通過(guò)政策引導(dǎo)的方式作為過(guò)渡,即由各省政府、相關(guān)部委根據(jù)各地、各行業(yè)的實(shí)際情況,頒布規(guī)章,作為綠色保險(xiǎn)強(qiáng)制實(shí)施的法律依據(jù)。應(yīng)該說(shuō),在構(gòu)建綠色保險(xiǎn)體系的過(guò)程中,政府需要發(fā)揮主導(dǎo)作用,把綠色保險(xiǎn)制度與企業(yè)經(jīng)營(yíng)和排污的環(huán)境影響評(píng)價(jià)及許可證制度掛鉤,加強(qiáng)對(duì)環(huán)境事務(wù)的系統(tǒng)性管理,以為發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)節(jié)能減排的目標(biāo)提供強(qiáng)有力支撐。

  (六)建立再保險(xiǎn)制度,確保穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

  在綠色保險(xiǎn)的實(shí)踐中,再保險(xiǎn)制度已經(jīng)被利用,并取得了很好的效果。例如法國(guó)組織的再保險(xiǎn)聯(lián)盟,再保險(xiǎn)聯(lián)盟在分散危險(xiǎn)、減輕責(zé)任以擴(kuò)大承保能力上發(fā)揮了極大的作用,確保了環(huán)境保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。具體表現(xiàn)為:一方面,再保險(xiǎn)通過(guò)“分保”,保證了原保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)能力。再保險(xiǎn)將原本由原保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)危險(xiǎn)在眾多的保險(xiǎn)人之間再行分散,保證了原保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀況,避免因危險(xiǎn)過(guò)度集中而影響保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)。另一方面,再保險(xiǎn)為擴(kuò)大保險(xiǎn)人的承保能力提供了條件。再保險(xiǎn)通過(guò)分散保險(xiǎn)人所承擔(dān)的危險(xiǎn),使得受償付能力限制的原保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任有所減輕,并因此能承保更多業(yè)務(wù),其承保能力事實(shí)上獲得了提高。在我國(guó)綠色保險(xiǎn)的發(fā)展初期,實(shí)行再保險(xiǎn)制度能夠?yàn)楸kU(xiǎn)公司承保環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)提供有力支持,從而保證了承保機(jī)構(gòu)的積極參與(尹璇,2009)。與此同時(shí),保險(xiǎn)公司承保能力的提升,亦會(huì)對(duì)投保者的投保信心產(chǎn)生積極影響,從而調(diào)動(dòng)環(huán)境保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。

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