體育保險(xiǎn)論文(2)
體育保險(xiǎn)論文篇2
淺析我國體育保險(xiǎn)法律制度
摘要:面對(duì)體育領(lǐng)域?qū)w育保險(xiǎn)的迫切要求,體育保險(xiǎn)業(yè)作為體育相關(guān)產(chǎn)業(yè)的重要分支,我國的體育保險(xiǎn)業(yè)正在努力與國際體育保險(xiǎn)業(yè)接軌。通過文獻(xiàn)資料法、數(shù)理統(tǒng)計(jì)法、訪談法,對(duì)我國和發(fā)達(dá)國家的體育保險(xiǎn)業(yè)的體育政策、法規(guī)進(jìn)行比較研究,以期為我國體育保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供可行性建議。
關(guān)鍵詞:體育保險(xiǎn) 政策法規(guī) 對(duì)策分析
一、何謂體育保險(xiǎn)
體育保險(xiǎn),是指體育保險(xiǎn)人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)并且承擔(dān)相應(yīng)的體育風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)制度。體育保險(xiǎn)不僅具有保險(xiǎn)的一般功能特征,還有其獨(dú)有的特征:一是體育運(yùn)動(dòng)本身具有較強(qiáng)的親和力,喜愛運(yùn)動(dòng)、參與運(yùn)動(dòng)的人員眾多,而且覆蓋面廣;二是體育保險(xiǎn)多以一年或幾年的短險(xiǎn)為主,涉及壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、再保險(xiǎn)。不同的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目涉及不同的險(xiǎn)項(xiàng)、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定,和運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目的特點(diǎn)結(jié)合緊密;三是體育領(lǐng)域廣泛存在大量風(fēng)險(xiǎn),且風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生未及性強(qiáng),因此對(duì)保險(xiǎn)這種分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)損失的工具需求量極大。
體育保險(xiǎn)作為與體育產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)性極強(qiáng)的體育相關(guān)產(chǎn)業(yè),為體育事業(yè)的健康發(fā)展提供了必不可少的支持,并且有助于規(guī)避體育運(yùn)動(dòng)本身存在的自然風(fēng)險(xiǎn),起到防范訓(xùn)練和比賽風(fēng)險(xiǎn)、安定運(yùn)動(dòng)員生活、保障中國體育產(chǎn)業(yè)和體育事業(yè)蓬勃發(fā)展的作用。2008年在北京舉辦的第29屆奧運(yùn)會(huì),2800億的投資計(jì)劃所形成的巨大保險(xiǎn)市場引來了國內(nèi)外保險(xiǎn)公司的激烈競爭,也為我國的體育保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。所以,對(duì)體育保險(xiǎn)法律制度的研究已成為一個(gè)亟待解決的課題。
二、國外體育保險(xiǎn)的發(fā)展概況
在發(fā)達(dá)國家,體育保險(xiǎn)是國家體育制度的重要組成部分。健全合理的體育保險(xiǎn)制度,不僅是運(yùn)動(dòng)員、體育工作者、體育健身者、體育團(tuán)體等進(jìn)行體育活動(dòng)的有力保障,而且也是各國體育產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的有利基石。
(一)美國體育保險(xiǎn)業(yè)的基本情況
美國是世界上保險(xiǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的國家之一,目前各類保險(xiǎn)公司已經(jīng)發(fā)展到5000多家。美國上世紀(jì)50年代就已經(jīng)出現(xiàn)了體育保險(xiǎn)公司,70年代以后美國體育保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入發(fā)展階段,出現(xiàn)了許多專門的體育保險(xiǎn)公司。目前,美國的體育保險(xiǎn)已經(jīng)成為美國保險(xiǎn)業(yè)的重要經(jīng)營內(nèi)容和巨大的保險(xiǎn)市場。在市場經(jīng)濟(jì)體制下,美國的體育保險(xiǎn)主要采用商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行方式。美國體育商業(yè)保險(xiǎn)涵蓋了競技體育、群眾體育和學(xué)校體育等領(lǐng)域,且體育保險(xiǎn)內(nèi)容豐富,有各種不同類型、不同性質(zhì)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營多種體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在險(xiǎn)種設(shè)立方面,既有面向職業(yè)體育的運(yùn)動(dòng)傷殘保險(xiǎn)、人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療賠償保險(xiǎn);也有面向業(yè)余體育的巨災(zāi)醫(yī)療保險(xiǎn)、超額醫(yī)療保險(xiǎn)、普通責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、集訓(xùn)營保險(xiǎn);還有面向?qū)W校體育的大學(xué)體育保險(xiǎn)、中小學(xué)學(xué)生意外保險(xiǎn)、中小學(xué)體育保險(xiǎn)、大學(xué)橄欖球比賽和中學(xué)全明星比賽保險(xiǎn)、校際重大醫(yī)療保險(xiǎn),以及天氣保險(xiǎn)、體育指導(dǎo)員和官員保險(xiǎn)等。在體育保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中,既有盈利性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),也有非盈利性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu);既有專業(yè)的體育保險(xiǎn)公司,也有兼營的體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公司;既有商業(yè)體育保險(xiǎn),也有社會(huì)體育保險(xiǎn)。美國的國民有很強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí),幾乎所有喜歡體育運(yùn)動(dòng)的人都參加了體育保險(xiǎn)。
(二)日本的體育保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況
日本的體育保險(xiǎn)在社會(huì)保險(xiǎn)體系中占的比重大、覆蓋范圍廣,健全的體育社會(huì)保險(xiǎn)保證了日本各種不同人群、不同職業(yè)、不同領(lǐng)域體育活動(dòng)的開展。日本的《體育安全保險(xiǎn)》在其體育社會(huì)保險(xiǎn)體系中具有代表性。體育安全保險(xiǎn)是日本體育安全協(xié)會(huì)設(shè)立的一種專門的體育保險(xiǎn)(日本體育安全協(xié)會(huì)是日本文部科學(xué)省從事的,不以盈利為目的的公益法人,創(chuàng)建于1970年1。該保險(xiǎn)是日本保險(xiǎn)項(xiàng)目最多、保險(xiǎn)范圍最廣的一種體育社會(huì)保險(xiǎn),它既適用于群眾體育活動(dòng)又適用于高水平的競技運(yùn)動(dòng),并且包含突然死亡等險(xiǎn)種,對(duì)于我國的體育保險(xiǎn)有著很現(xiàn)實(shí)的借鑒意義。
另外,日本的體育保險(xiǎn)對(duì)象也很廣泛,除了面向?qū)I(yè)體育運(yùn)動(dòng)員及教練員等相關(guān)人員的保險(xiǎn)外,還有面向大眾體育運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn),其中包括涵蓋外國留學(xué)生的體育保險(xiǎn)。日本體育保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的主要原因之一,是將體育保險(xiǎn)制度納入國家的法制建設(shè)。涉及體育保險(xiǎn)方面的法律主要有《新保險(xiǎn)業(yè)法》、《健康保險(xiǎn)法》、《國民健康保險(xiǎn)法》、《老人保健法》、《體育振興法》、《日本體育、學(xué)校健康中心法》等一系列法律法規(guī)。不僅保障了體育保險(xiǎn)的實(shí)施,使體育保險(xiǎn)有法可依,而且在體育保險(xiǎn)領(lǐng)域中關(guān)于保險(xiǎn)的各項(xiàng)制度、管理技術(shù)、實(shí)施對(duì)象、運(yùn)動(dòng)員參保意識(shí)等方面都處于世界領(lǐng)先地位,一度被世界各國所仿效。
(三)澳大利亞體育保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展
在澳大利亞,據(jù)休閑和運(yùn)動(dòng)常務(wù)委員會(huì)的《澳大利亞體育保險(xiǎn)概覽》介紹,同美國一樣,職業(yè)運(yùn)動(dòng)員享受法定的社會(huì)保障。同時(shí),商業(yè)性的體育保險(xiǎn)還為體育活動(dòng)參加者提供了廣泛的服務(wù)。澳大利亞充分認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)是體育活動(dòng)的本質(zhì)性,因而制定了完備的體育保險(xiǎn)安排。有代表性的是新南威爾士州議會(huì)于1978年通過的《體育損傷保險(xiǎn)法案》,該法案要求為體育活動(dòng)參與者的損傷和疾病提供保險(xiǎn)保障。另外,澳大利亞的個(gè)人體育保險(xiǎn)計(jì)劃還為體育組織中所有成員提供責(zé)任險(xiǎn)。正是由于這些措施的實(shí)施,澳大利亞體育保險(xiǎn)中的公共責(zé)任險(xiǎn)的覆蓋面達(dá)到了百分之百。
(四)其他發(fā)達(dá)國家體育法中關(guān)于體育保險(xiǎn)的規(guī)定
法國政府1984年7月頒布的《體育活動(dòng)法》第37條和第38條,直接與體育保險(xiǎn)有關(guān)。第37條規(guī)定“體育運(yùn)動(dòng)組織為開展活動(dòng)簽訂保險(xiǎn)合同,為其所應(yīng)負(fù)責(zé)任投保……該等保險(xiǎn)合同應(yīng)承保體育運(yùn)動(dòng)組織、活動(dòng)組織、被建議人和運(yùn)動(dòng)員的民事責(zé)任……。”第38條規(guī)定:“體育活動(dòng)組織應(yīng)告知其成員投保人身保險(xiǎn)的益處,以便在其受到意外傷害時(shí)提供保障……”意大利體育法明確規(guī)定:“職業(yè)俱樂部保險(xiǎn)將運(yùn)動(dòng)員收入的4%一5%作為保險(xiǎn)費(fèi)用。”
德國雖然并不是世界上社會(huì)福利和保險(xiǎn)制度最完善的國家,但他們?cè)谶\(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)規(guī)則制定方面卻是整個(gè)歐洲最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?。球員們不但在受傷的時(shí)候可以領(lǐng)取到保險(xiǎn)金,而且在退役之后由于“國家保險(xiǎn)”的存在,他們也可以保證衣食無憂。
總之,體育保險(xiǎn)現(xiàn)已成為發(fā)達(dá)國家體育的重要組成部分,這些國家的體育保險(xiǎn)法規(guī)均比較健全,而且多數(shù)發(fā)達(dá)國家都規(guī)定體育協(xié)會(huì)乃至俱樂部舉行體育比賽必須給運(yùn)動(dòng)員上保險(xiǎn)。同時(shí),教練員、志愿者等參加有關(guān)俱樂部的訓(xùn)練活動(dòng)也必須上保險(xiǎn)。法規(guī)上的規(guī)定確保了體育保險(xiǎn)的健康發(fā)展。
三、我國體育保險(xiǎn)立法存在的問題及其發(fā)展對(duì)策
(一)我國體育保險(xiǎn)業(yè)的起始與發(fā)展
我國的體育保險(xiǎn)業(yè)起步較晚,最早提出體育保險(xiǎn)的設(shè)想是在1995年3月,11位全國政協(xié)委員向全國政協(xié)八屆五次會(huì)議提交議案,要求為那些曾為我國體育事業(yè)作出貢獻(xiàn)的優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員、教練員建立傷殘保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。1995年6月30日,第八屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議通過了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》,并于2002年進(jìn)行了修訂。該法第92條規(guī)定了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍有:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)。
我國正式涉及體育保險(xiǎn)是在1998年9月28日。在國家體育總局、中華全國體育基金會(huì)及中國人民保險(xiǎn)公司的共同努力下,國家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)簽約儀式正式舉行,所有奧運(yùn)項(xiàng)目的1400名國家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員獲得了運(yùn)動(dòng)員意外傷殘保險(xiǎn),此后不斷擴(kuò)大。但由于保險(xiǎn)業(yè)本身的贏利性與體育活動(dòng)的特殊性,在體育保險(xiǎn)發(fā)展初期,保險(xiǎn)公司承保不僅賺不到錢,而且還要承擔(dān)更大的賠錢風(fēng)險(xiǎn)。所以,一開始體育保險(xiǎn)權(quán)被認(rèn)為是一種社會(huì)福利保障。到目前為止,我國現(xiàn)行的體育保險(xiǎn)法規(guī)僅有2002年國家體育總局制定的《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)》和《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)試行辦法》兩部層次較低的體育部門規(guī)章。并且,互助保險(xiǎn)只是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的初級(jí)階段,其保險(xiǎn)資金大部分來自社會(huì)和個(gè)人的贊助,只是一種特殊的撫恤金,面真正意義上的體育保險(xiǎn)應(yīng)該是商業(yè)保險(xiǎn)。
(二)我國體育保險(xiǎn)的立法及存在問題
近年來,隨著《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》、《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定v行)》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)評(píng)估人管理規(guī)定》和《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》的陸續(xù)出臺(tái),中國的保險(xiǎn)法規(guī)體系的建設(shè)步伐明顯加快。但是我國體育保險(xiǎn)法制滯后于國家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況,更滯后于現(xiàn)代體育事業(yè)發(fā)展的客觀需求。具體而言,目前我國的體育保險(xiǎn)業(yè)還存在著不少問題,主要表現(xiàn)在:(1)體育保險(xiǎn)的經(jīng)營主體數(shù)量少、規(guī)模小、專業(yè)化程度差。(2)國民體育保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。由于傳統(tǒng)文化、風(fēng)俗習(xí)慣的影響,人們對(duì)參加保險(xiǎn)采取匾避態(tài)度,且大多局限于財(cái)產(chǎn)和人身方面。(3)體育社會(huì)保險(xiǎn)體系不完善。(4)體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種單調(diào)。(5)尚未建立起有效的競爭機(jī)制。(6)體育保險(xiǎn)的專門人才數(shù)量少、素質(zhì)低。由此可以看出,國內(nèi)體育保險(xiǎn)發(fā)展滯后的現(xiàn)狀,與我國作為一個(gè)世界體育強(qiáng)國的地位極不相稱。同時(shí),也不能適應(yīng)我國迅猛發(fā)展、市場前景廣闊的體育產(chǎn)業(yè)。
(三)加快我國體育保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策
第一,政策扶持。政府應(yīng)頒布和出臺(tái)扶持與提升保險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)力的政策及有關(guān)規(guī)定,為將來保險(xiǎn)發(fā)展提供不可忽視的引領(lǐng)作用,以有利于健康富有活力的保險(xiǎn)市場的培育與完善。體育保險(xiǎn)業(yè)作為一項(xiàng)新興產(chǎn)業(yè),需要政府的政策支持。政府可通過建立風(fēng)險(xiǎn)基金、減免稅、補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)、承擔(dān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理費(fèi)等措施輔助體育保險(xiǎn),可成立政府性的體育保險(xiǎn)公司。未來的體育保險(xiǎn)市場,應(yīng)該是以商業(yè)保險(xiǎn)為主、社會(huì)保險(xiǎn)及政府扶持的互助性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為輔的保險(xiǎn)體制。
第二,建立健全體育保險(xiǎn)法制體系。今后修訂《中華人民共和國體育法》時(shí),應(yīng)增添和補(bǔ)充有關(guān)體育保險(xiǎn)和體育保障方面的基本內(nèi)容,并對(duì)基本的體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)、體育賽事保險(xiǎn)作出強(qiáng)制性規(guī)定。要以《體育法》為核心,制定在體育領(lǐng)域內(nèi)實(shí)施該法的有關(guān)體育保險(xiǎn)市場的相關(guān)配套法規(guī),逐步完善體育保險(xiǎn)市場法規(guī)體系,規(guī)范體育保險(xiǎn)市場秩序,促進(jìn)我國體育商業(yè)保險(xiǎn)健康、持續(xù)發(fā)展。
第三,加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管,規(guī)范行業(yè)發(fā)展。中國保監(jiān)會(huì)、國家體育總局應(yīng)代表國家行使對(duì)體育保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管。在體育保險(xiǎn)全面改革開放的今天,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管、規(guī)范市場和借鑒國外發(fā)達(dá)的體育保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的成功經(jīng)驗(yàn),完善我國保險(xiǎn)監(jiān)管體系,修訂有關(guān)規(guī)章制度和操作方法。