關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的論文
關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的論文
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保護(hù)和救濟(jì)手段，當(dāng)農(nóng)民在自然災(zāi)害中遭受了重大損失時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅為他們提供幫助和救濟(jì)，同時(shí)也是一種應(yīng)對(duì)突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，在保障農(nóng)民生活水平方面起到重大作用。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的論文，供大家參考。
關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的論文范文一：小議農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的政府責(zé)任
實(shí)際生活中，農(nóng)民或農(nóng)戶(hù)限于自己的經(jīng)濟(jì)收入水平，即使有保險(xiǎn)需求，高昂的保費(fèi)也令其望洋興嘆;保險(xiǎn)公司因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率與低利潤(rùn)率，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)趨于微利，因此亦不愿經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即使經(jīng)營(yíng)，也只局限在少數(shù)商品化程度高或高附加值的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目上，比如:花卉、飼養(yǎng)業(yè)等。由此看來(lái)，這種將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的模式在一定時(shí)期內(nèi)有其局限性。主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。
(一)現(xiàn)有模式不能緩解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需不平衡的矛盾
我國(guó)是一個(gè)多自然災(zāi)害的國(guó)家，每年因洪澇、干旱、病蟲(chóng)害而導(dǎo)致的農(nóng)作物損失非常嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年，全國(guó)農(nóng)作物洪澇受災(zāi)面積16380萬(wàn)畝，成災(zāi)面積8392萬(wàn)畝，受災(zāi)人口1.5078億人，直接經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)1028億元[2]。因此，農(nóng)民迫切需要對(duì)農(nóng)作物進(jìn)行保障，于是也就對(duì)保險(xiǎn)有了需求。但是，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的保險(xiǎn)公司以營(yíng)利為目的，其開(kāi)發(fā)的少量的保險(xiǎn)產(chǎn)品及較高的保費(fèi)，使得農(nóng)民的上述需求得不到滿(mǎn)足。此時(shí)，供需不平衡的矛盾暴露無(wú)遺。
(二)現(xiàn)有模式不能保障農(nóng)民利益和促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展
如上所述，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)苛刻的投保條件，處于天然弱勢(shì)的農(nóng)民對(duì)自然災(zāi)害毫無(wú)抵抗能力，只能靠天吃飯。風(fēng)調(diào)雨順的年景，收成則好，收入就高，反之，則收入難有保障。如此，農(nóng)民的利益毫無(wú)保障可言。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)人口占國(guó)民絕大多數(shù)的國(guó)家，只有把農(nóng)民的收入提高了，整個(gè)國(guó)家的收入水平才會(huì)上升到一個(gè)新的水平。而現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式無(wú)法有效保障農(nóng)民利益，從而無(wú)法保障農(nóng)業(yè)的發(fā)展，其弊端是顯著的。
功能與價(jià)值:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中建立政府責(zé)任機(jī)制之邏輯基點(diǎn)
可以看到，我國(guó)現(xiàn)有的將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的模式不符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)，有其局限性。僅靠農(nóng)戶(hù)與保險(xiǎn)公司之間單純的一對(duì)一保險(xiǎn)協(xié)議，并不能達(dá)到憑借農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。因此，筆者認(rèn)為，有必要加強(qiáng)政府的調(diào)控功能，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中，建立政府責(zé)任機(jī)制，變農(nóng)戶(hù)與保險(xiǎn)公司這種一對(duì)一模式為政府、農(nóng)戶(hù)與保險(xiǎn)公司三元主體模式，從而推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。建立政府責(zé)任機(jī)制，凸顯政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主體地位，具有以下諸種功能。
(一)保障農(nóng)民利益，搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)
政府通過(guò)采取一系列諸如稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼、辦理再保險(xiǎn)等優(yōu)惠政策，可以充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民、保險(xiǎn)公司的積極性，豐富和發(fā)展現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，使農(nóng)作物得到應(yīng)有保障，從而保障農(nóng)民的利益不會(huì)因自然災(zāi)害而遭受過(guò)于慘重的損失，農(nóng)民的收入也就有了保障。如此，則能充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，使其以更大的熱情投入到生產(chǎn)中去，從而搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。
(二)開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，健全我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)
長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)緩慢、品種單一、保險(xiǎn)公司怠于開(kāi)發(fā)、保險(xiǎn)市場(chǎng)后勁不足、缺乏活力已經(jīng)成為制約我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的一大瓶頸。因此，建立政府責(zé)任機(jī)制，提高農(nóng)民參保、保險(xiǎn)公司承保的積極性，是開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，健全保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要。
(三)提升我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)靠天收成的局面并未打破，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平低，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力弱，農(nóng)產(chǎn)品在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中一直處于劣勢(shì)。這種局面在加入世貿(mào)組織后顯得更為嚴(yán)重。建立政府責(zé)任機(jī)制，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，可以增強(qiáng)我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而提高我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。
立法評(píng)介:國(guó)外關(guān)于政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的角色之定位
農(nóng)業(yè)是一種弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，有必要采取有效措施和手段對(duì)之加以保護(hù)。農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家都采用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度對(duì)其農(nóng)業(yè)予以保護(hù)，如美、日、法等國(guó)。比較三國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，均有其可借鑒之處?，F(xiàn)對(duì)三國(guó)立法模式分別予以介紹，以資參酌。
(一)美國(guó)模式
美國(guó)在1938年初步建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。隨后幾十年里，美國(guó)通過(guò)不斷地修改法律以及建立相應(yīng)的政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障制度，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度趨于完備?？偟恼f(shuō)來(lái)，美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政府主導(dǎo)型的保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式。其運(yùn)營(yíng)模式主要有以下特征:(1)有完備的立法。美國(guó)相繼頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革法》等。(2)建立了以經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的國(guó)家專(zhuān)門(mén)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。美國(guó)成立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)，并對(duì)投保農(nóng)戶(hù)進(jìn)行補(bǔ)貼。(3)運(yùn)用財(cái)政手段予以支持。美國(guó)政府采取提供保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼、降低稅率等財(cái)政手段，提高了保險(xiǎn)公司的積極性，使商業(yè)保險(xiǎn)公司也參與到農(nóng)作物保險(xiǎn)中，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)得以有效運(yùn)行。
(二)日本模式
1947年日本在國(guó)內(nèi)建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。根據(jù)日本《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》的有關(guān)規(guī)定，日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用的是民間互助組織共濟(jì)的經(jīng)營(yíng)模式。這種模式的特點(diǎn)主要有:(1)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式。即明確規(guī)定對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的糧食作物(如水稻、小麥等)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他作物則由農(nóng)民自愿投保。(2)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的民間互助組織不以營(yíng)利為目的。民間互助組織負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，該地區(qū)農(nóng)民只要其可保農(nóng)作物的種植面積達(dá)到法定最低參保標(biāo)準(zhǔn)，則必須接受該農(nóng)作物的投保。(3)補(bǔ)貼與再保險(xiǎn)制度。日本政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行補(bǔ)貼制度，農(nóng)民參加保險(xiǎn)，由政府對(duì)其保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼。同時(shí)，政府對(duì)民間互助組織進(jìn)行再保險(xiǎn)，這樣就減輕和分化了互助組織所承擔(dān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
(三)法國(guó)模式
法國(guó)在1948年建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。其主要運(yùn)用的是民間互助與商業(yè)化運(yùn)營(yíng)相結(jié)合的模式。概言之，其特征在于:(1)強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。通過(guò)立法明確規(guī)定對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的農(nóng)作物以及飼養(yǎng)動(dòng)物實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他農(nóng)產(chǎn)品則由農(nóng)民自由投保，但政府對(duì)投保的農(nóng)民實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼制度。(2)鼓勵(lì)民間建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，政府對(duì)其運(yùn)營(yíng)經(jīng)費(fèi)以財(cái)政補(bǔ)貼形式予以保障。(3)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系多元化。在法國(guó)，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有:政府保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、合股保險(xiǎn)公司、民間互助組織、農(nóng)作物保險(xiǎn)集團(tuán)等。綜上可見(jiàn)，美、日、法三國(guó)其農(nóng)業(yè)之所以發(fā)達(dá)，原因之一就在于有成功的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度為其農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。而且三國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式有著驚人的相似，即:都具有完備的立法以規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為;政府實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼、免稅等優(yōu)惠財(cái)政政策。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度尚處于探索、完善、發(fā)展的階段，總結(jié)他國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)構(gòu)建完備的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度有著巨大的借鑒意義。
立法重構(gòu):農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中政府責(zé)任實(shí)現(xiàn)機(jī)制之路徑選擇
實(shí)踐表明，我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度在防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面，效果并不明顯。近年來(lái)，隨著農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求日益增強(qiáng)，政府亦愈來(lái)愈重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。可喜的是，我國(guó)就如何發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)開(kāi)始了試點(diǎn)工作，如中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分別在四川、江蘇等地進(jìn)行奶牛、水稻等政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)[4]。筆者認(rèn)為，建立健全我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，應(yīng)當(dāng)立足于我國(guó)國(guó)情，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)。針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自身特點(diǎn)，我國(guó)應(yīng)積極探索和發(fā)展以政策性保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。
(一)完善現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度
目前，我國(guó)《保險(xiǎn)法》尚不能完全調(diào)整和規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度構(gòu)建方面，存在嚴(yán)重缺陷。但凡農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家，均有一套完備的與其農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，如美國(guó)的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革法》，日本的《家畜保險(xiǎn)法》《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》。我國(guó)應(yīng)借鑒美、日關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法經(jīng)驗(yàn)，盡快出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體的權(quán)利義務(wù)、保險(xiǎn)范圍、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)辦法和損失補(bǔ)償規(guī)則等做出明確地規(guī)定，做到主體明確，權(quán)責(zé)分明。惟其如此，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能才能真正地得以發(fā)揮。
(二)厘清農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的原則
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可細(xì)分為農(nóng)作物保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。我國(guó)幅員遼闊，地理環(huán)境層次分明，農(nóng)作物品種繁多，因此，在開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面應(yīng)因地制宜，在不同的生產(chǎn)區(qū)域開(kāi)發(fā)適合當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)品種，同時(shí)，制定與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適宜的保險(xiǎn)費(fèi)率，不能一刀切。在具體的每一生產(chǎn)區(qū)域，保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的趨勢(shì)開(kāi)展橫貫生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售各環(huán)節(jié)的綜合性保險(xiǎn)品種，借農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提升帶動(dòng)保險(xiǎn)品種結(jié)構(gòu)的提升[5]。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體投保方式上，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的原則。比如，日本《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》規(guī)定，凡生產(chǎn)數(shù)量超過(guò)法定最低標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)民必須參加保險(xiǎn)，而其他情形則由農(nóng)民自愿決定參保與否。我國(guó)可借鑒日本經(jīng)驗(yàn)，對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生且與農(nóng)民利益有最密切聯(lián)系的農(nóng)作物(如:水稻、小麥、油料作物等)與飼養(yǎng)動(dòng)物(如:牛、豬、馬、羊等)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，對(duì)規(guī)定外之的其他農(nóng)產(chǎn)品則由農(nóng)民自愿選擇是否投保。
(三)政府強(qiáng)化保障職能，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度
搞好社會(huì)保障是現(xiàn)代政府的一項(xiàng)重要職能。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，是完善農(nóng)村社會(huì)保障制度的重要舉措。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系農(nóng)民的切身利益以及我國(guó)糧食的生產(chǎn)安全。因此，如何提高農(nóng)民參保、保險(xiǎn)公司樂(lè)于承保的積極性，是一個(gè)亟需解決的問(wèn)題。筆者認(rèn)為，我國(guó)應(yīng)當(dāng)借鑒法國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行補(bǔ)貼制度。法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行低費(fèi)率高補(bǔ)貼政策，政府對(duì)農(nóng)民進(jìn)行補(bǔ)貼，同時(shí)，也對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予財(cái)政補(bǔ)貼。針對(duì)我國(guó)實(shí)際情況，筆者認(rèn)為，對(duì)于強(qiáng)制保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，可由政府對(duì)參保的農(nóng)民按照一定比例給予高額財(cái)政補(bǔ)貼;對(duì)于自愿保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，則視其情況，決定是否給予補(bǔ)貼。對(duì)于保險(xiǎn)公司，可以視其承保險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)度按照一定標(biāo)準(zhǔn)給予相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼。
(四)政府建立再保險(xiǎn)制度，合理分擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)
為提高保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的積極性，政府除給予補(bǔ)貼、降低稅率等優(yōu)惠財(cái)政政策外，還可以通過(guò)建立再保險(xiǎn)制度分化保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于再保險(xiǎn)制度的構(gòu)建，筆者認(rèn)為有兩種路徑:其一，由承保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司向其他保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)，但必須向政府保險(xiǎn)監(jiān)督部門(mén)備案，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)費(fèi)率賠付，由政府給予一定財(cái)政補(bǔ)貼;其二，由政府設(shè)立專(zhuān)門(mén)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其職能在于為承保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并對(duì)保險(xiǎn)公司承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，對(duì)其保險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，制定與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)的政策等等。
筆者認(rèn)為，只有政府采取措施，合理分擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)公司有利可贏，至少不至于虧損，才能調(diào)動(dòng)其承保的積極性，只有加強(qiáng)政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用，建立政府責(zé)任機(jī)制，才能健全我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。
關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的論文范文二：論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問(wèn)題與創(chuàng)新
2011年初的特大旱災(zāi)給全省農(nóng)業(yè)造成重創(chuàng)，受旱面積107.7萬(wàn)hm2，12.95萬(wàn)頭(只)大牲畜因旱災(zāi)出現(xiàn)飲水困難。2012年上半年，全省各地不同程度地遭受了雪災(zāi)、旱災(zāi)和洪澇等自然災(zāi)害，受災(zāi)面積29.904萬(wàn)hm2，1.464萬(wàn)hm2絕收，倒塌房屋372間，直接經(jīng)濟(jì)損失10.66億元。在各種自然災(zāi)害中，旱災(zāi)比較嚴(yán)重，連續(xù)性強(qiáng)[2]。近些年，旱災(zāi)成災(zāi)面積占總成災(zāi)面積的比重均在五成以上，2009年更是達(dá)到62.66%。
發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題
1發(fā)展現(xiàn)狀
2007年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辦以來(lái)，河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體發(fā)展?fàn)顩r有所提升，覆蓋面不斷擴(kuò)大，2009年參保農(nóng)戶(hù)632.79余萬(wàn)戶(hù)，覆蓋全省11個(gè)設(shè)區(qū)市，發(fā)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款4億元，受益農(nóng)戶(hù)48.56萬(wàn)戶(hù)，保險(xiǎn)保障功能初步發(fā)揮[1]。通過(guò)表1的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年至2011年間，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入均呈上升趨勢(shì)，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入的比重非常小，且成小幅下降的趨勢(shì)。就河北省而言，2008年以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入雖然保持著18%左右的穩(wěn)步增長(zhǎng)，但作為農(nóng)業(yè)大省，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例較低，始終維持在4%左右[2]。此外，筆者根據(jù)河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與河北鄉(xiāng)村人口總數(shù)計(jì)算得出河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度，即平均每個(gè)農(nóng)村人口為轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所支付的保險(xiǎn)費(fèi)，數(shù)據(jù)顯示，從2007年至2011年，河北農(nóng)村人口人均保費(fèi)成上升趨勢(shì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求在一定程度上是有所提升，但絕對(duì)值偏小，2011年僅為21元。
2存在的問(wèn)題
保險(xiǎn)供給不足。截止2011年，河北省共有24家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，僅有三家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以試點(diǎn)險(xiǎn)種為主，如奶牛、能繁母豬、玉米、小麥、棉花保險(xiǎn)，且按“低保障、廣覆蓋”來(lái)確定保障水平，比如小麥按每畝保險(xiǎn)金額300元;奶牛按每頭保險(xiǎn)金額5000元，一旦受災(zāi)，農(nóng)民最高也只能獲得基本的成本補(bǔ)償，不足以彌補(bǔ)實(shí)際損失。在保險(xiǎn)責(zé)任上，主要承擔(dān)風(fēng)災(zāi)和雹災(zāi)對(duì)投保種植物造成的損失;重大病害、自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致投保的養(yǎng)殖個(gè)體的直接死亡，而普遍存在的旱災(zāi)，病蟲(chóng)災(zāi)害等均不在保障范圍之內(nèi)[3]。
有效需求不足。河北省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，然而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)比較緩慢的重要原因是農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)力不足，投保意識(shí)差。在2007年至2010年，河北農(nóng)民家庭平均每人純收入由4293.4元增加到5858.0元，恩格爾系數(shù)平均為33%，農(nóng)民生活水平仍處在較低水平階段，即使有參保意愿，也缺乏實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力[4]。此外，中國(guó)農(nóng)戶(hù)普遍存在防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)公司的信任程度偏低，靠天吃飯的同時(shí)，更多依賴(lài)政府的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)救濟(jì)。
技術(shù)有限及缺乏有效的經(jīng)營(yíng)模式。河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)存在一定的局限性，體現(xiàn)在險(xiǎn)種類(lèi)型少，保障范圍小及理賠成本高等方面。2009年河北省共承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額119.83億元，保險(xiǎn)費(fèi)收入5.57億元，賠款支出3.99億元，保額損失率為3.33%，保險(xiǎn)賠付率71.63%。河北省曾出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)補(bǔ)貼辦法，在全省范圍內(nèi)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼試點(diǎn)，保費(fèi)由農(nóng)戶(hù)承擔(dān)20%，各級(jí)財(cái)政承擔(dān)80%，地方政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上的財(cái)政補(bǔ)貼比例較高[4]。然而，河北省政府的經(jīng)濟(jì)實(shí)力比不上經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，很多地區(qū)出現(xiàn)財(cái)政困難，財(cái)政補(bǔ)貼很難及時(shí)到位，從而限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展。2004年以來(lái)，我國(guó)各地開(kāi)始積極探索新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，并開(kāi)展了一系列的試點(diǎn)工作，然而針對(duì)河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的研究較少，一直沒(méi)有形成有效成熟的發(fā)展模式。
建議及創(chuàng)新
1探尋適合發(fā)展的模式和制度
河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要以政策性試點(diǎn)為主，占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的九成以上。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的外部性，無(wú)論采用何種運(yùn)行模式，國(guó)家財(cái)政及政策支持都是其順利發(fā)展的必要條件之一。目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式各具特色，為河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了很好的經(jīng)驗(yàn)。比如安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在上海推行的政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作的“安信模式”;安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司在吉林推行的圍繞和依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)開(kāi)展的“安華模式”;法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司創(chuàng)立在四川推行的“安盟模式”依靠強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)、資金、豐富的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)和管理優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)市場(chǎng)。根據(jù)河北省經(jīng)濟(jì)環(huán)境和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要依托地方政府，在農(nóng)村基層建立互助合作保險(xiǎn)組織，同時(shí)以商業(yè)保險(xiǎn)為輔，建立多層次、多渠道、多主體的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式和制度。
2完善經(jīng)營(yíng)技術(shù)手段
加強(qiáng)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)技術(shù)，開(kāi)發(fā)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)。協(xié)調(diào)各級(jí)政府、財(cái)政部門(mén)，不斷擴(kuò)大現(xiàn)有政策性險(xiǎn)種的覆蓋面，提高奶牛、能繁母豬、玉米、棉花、小麥等已有險(xiǎn)種的覆蓋率;在地方財(cái)政有實(shí)力，有條件的地區(qū)適當(dāng)增加財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種。河北省地理環(huán)境優(yōu)越，適合種植多種農(nóng)作物及經(jīng)濟(jì)作物，形成了很多具有地方特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品。針對(duì)特色經(jīng)濟(jì)農(nóng)作物加大險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)力度，比如辣椒種植、塑料大棚蔬菜保險(xiǎn)等，帶動(dòng)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展[5]。同時(shí)，探索開(kāi)展銷(xiāo)售渠道創(chuàng)新，加強(qiáng)與農(nóng)經(jīng)站，防疫站等農(nóng)村基層組織及合作社的聯(lián)系，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，使農(nóng)民真正了解產(chǎn)品，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求。
提高風(fēng)險(xiǎn)保障范圍，探索巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)從近幾年河北省受災(zāi)情況來(lái)看，旱災(zāi)是其最為主要的自然災(zāi)害，帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失不可忽視。擴(kuò)大保險(xiǎn)保障范圍，必須探尋有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移途徑。通?？梢酝ㄟ^(guò)再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化轉(zhuǎn)移承保的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)發(fā)行收益與指定的巨災(zāi)損失相連接的債券，將保險(xiǎn)公司部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給債券投資者。自1996年第一份巨災(zāi)債券發(fā)行以來(lái)，截止到2011年巨災(zāi)債券的累積發(fā)行量已超出376億美元。從巨災(zāi)債券覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，美國(guó)以颶風(fēng)為主導(dǎo)，其次為地震、歐洲主要為風(fēng)災(zāi)[5]。相比我國(guó)，一方面由于沒(méi)有充分詳盡的歷年災(zāi)害數(shù)據(jù)，巨災(zāi)再保險(xiǎn)產(chǎn)品匱乏，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保人分保難、成本高;另一方面，我國(guó)尚未正式啟動(dòng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)的途徑有限。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，逐步開(kāi)發(fā)適應(yīng)中國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)債券產(chǎn)品，利用再保險(xiǎn)向國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)移和分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)在必行[6]。
提高理賠效率，加強(qiáng)保險(xiǎn)理賠技術(shù)創(chuàng)新河北經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較發(fā)達(dá)地區(qū)有所欠缺，農(nóng)民整體素質(zhì)較低，對(duì)保險(xiǎn)的理解和信任程度有限，因此發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)首先要建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，將保險(xiǎn)服務(wù)關(guān)口前移到涉農(nóng)一線(xiàn)，尤其重視理賠工作。與農(nóng)村基層組織合作，聘請(qǐng)有經(jīng)驗(yàn)的農(nóng)業(yè)工作人員擔(dān)任查勘定損工作，深入災(zāi)情現(xiàn)場(chǎng)，保證定損準(zhǔn)確性，提高農(nóng)民對(duì)理賠結(jié)果的信服度。其次，引進(jìn)先進(jìn)的保險(xiǎn)理賠技術(shù)，降低理賠成本，控制道德風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)一些國(guó)家推出的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)合同就是一個(gè)理賠技術(shù)的創(chuàng)新。農(nóng)作物產(chǎn)量通常與天氣情況有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，比如降雨量多或少都會(huì)導(dǎo)致農(nóng)作物產(chǎn)量變化。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)就是針對(duì)天氣變量導(dǎo)致產(chǎn)量下降的情況予以賠付。以小麥干旱指數(shù)為例，用降雨量評(píng)估干旱程度[6]。假定保險(xiǎn)責(zé)任是在保險(xiǎn)期限內(nèi)，降雨量不足80mm且在40~80mm時(shí)，每個(gè)保險(xiǎn)單位賠付30元/mm;降雨量小于40mm時(shí)，保險(xiǎn)金額為3000元。假定保險(xiǎn)期限內(nèi)降雨量為70mm時(shí)，每個(gè)保險(xiǎn)單位賠付額為(80-70)×30，即300元;當(dāng)保險(xiǎn)期限內(nèi)降雨量為30mm時(shí)，則為3000元。由于補(bǔ)償并不取決于實(shí)際損失，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇易于控制。在承保、理賠環(huán)節(jié)所需信息簡(jiǎn)單且易于獲得，降低了經(jīng)營(yíng)成本。此外，指數(shù)保險(xiǎn)合同具有標(biāo)準(zhǔn)化和透明性的特征，很容易在二級(jí)市場(chǎng)流通[6]。
3開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加快發(fā)展步伐
價(jià)格及收入保險(xiǎn)創(chuàng)新。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)增加了農(nóng)戶(hù)收益的不確定性和生產(chǎn)決策的難度，缺少價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理成為一些農(nóng)戶(hù)陷入貧困的重要原因，也是制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素[1]。傳統(tǒng)上農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格被認(rèn)為是不可保風(fēng)險(xiǎn)，這是由于價(jià)格波動(dòng)無(wú)法通過(guò)統(tǒng)計(jì)進(jìn)行科學(xué)測(cè)算，難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)。美國(guó)于1996年推出了有政府補(bǔ)貼支持的聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)產(chǎn)品。即參保農(nóng)戶(hù)在種植前選擇一個(gè)收入保險(xiǎn)項(xiàng)目和賠付率，如果收獲后的實(shí)際收入小于預(yù)期收入和賠付率的乘積，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付差額部分。在美國(guó)，2006年收入保險(xiǎn)所覆蓋的農(nóng)作物面積占全部政府支持保險(xiǎn)項(xiàng)目所覆蓋農(nóng)作物面積的比例從10年前的7%上升到57%。法國(guó)安盟保險(xiǎn)2010年結(jié)合資本市場(chǎng)工具開(kāi)發(fā)出同時(shí)支持自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)化收入保險(xiǎn)產(chǎn)品[1]。根據(jù)各地區(qū)的歷史產(chǎn)量、期貨市場(chǎng)價(jià)格與歷史價(jià)格確定農(nóng)作物保險(xiǎn)價(jià)格，結(jié)合承保的土地面積，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。無(wú)論是因自然災(zāi)害或是價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致農(nóng)作物收入減少，均可獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償。
訂單農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新。訂單農(nóng)業(yè)是農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)與農(nóng)戶(hù)在產(chǎn)前簽署定單合約，農(nóng)民按照合同要求組織生產(chǎn)，把產(chǎn)品銷(xiāo)售在產(chǎn)前完成，引導(dǎo)農(nóng)民按市場(chǎng)需求安排生產(chǎn)，可以減少生產(chǎn)的盲目性和穩(wěn)定農(nóng)民收入。但在實(shí)踐中，當(dāng)遇到自然災(zāi)害、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、農(nóng)業(yè)企業(yè)融資困難等因素影響，導(dǎo)致目前我國(guó)訂單農(nóng)業(yè)履約率偏低。若在這一過(guò)程中引入保險(xiǎn)機(jī)制，利用保險(xiǎn)公司在承保農(nóng)作物保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，可為雙方履約提供保障。2012年3月8日，國(guó)家發(fā)布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》中指出，要大力發(fā)展基于訂單農(nóng)業(yè)的信貸、保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新;鼓勵(lì)龍頭企業(yè)資助訂單農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);鼓勵(lì)利用出口信用保險(xiǎn)為農(nóng)產(chǎn)品出口提供風(fēng)險(xiǎn)保障[6]。
總結(jié)
河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府在推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，制定激勵(lì)機(jī)制引導(dǎo)相關(guān)機(jī)構(gòu)積極參與，引進(jìn)國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)河北省自然環(huán)境、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新，著重開(kāi)發(fā)適應(yīng)河北省需要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，以保障河北農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康和可持續(xù)發(fā)展。
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