國(guó)內(nèi)金融問題研究論文
國(guó)內(nèi)金融問題研究論文
金融論文是對(duì)國(guó)內(nèi)外金融活動(dòng)及其規(guī)律進(jìn)行研究、探討的一種文章樣式。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于國(guó)內(nèi)金融問題研究論文的范文，歡迎大家閱讀參考!
國(guó)內(nèi)金融問題研究論文篇1
淺談國(guó)內(nèi)旅游金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀與問題研究
摘 要：隨著《關(guān)于金融支持旅游業(yè)加快發(fā)展的若干意見》的發(fā)布，金融業(yè)對(duì)我國(guó)旅游業(yè)發(fā)展的支撐作用日益顯著。金融機(jī)構(gòu)在兩年內(nèi)大力開發(fā)旅游金融產(chǎn)品，總結(jié)國(guó)內(nèi)旅游金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀，分析各類產(chǎn)品發(fā)展中存在的問題，提出針對(duì)性的建議，對(duì)于促進(jìn)金融對(duì)旅游產(chǎn)業(yè)的支持有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
關(guān)鍵詞：金融;旅游地產(chǎn);信貸;保險(xiǎn)
據(jù)聯(lián)合國(guó)世界旅游組織統(tǒng)計(jì)，中國(guó)已成為世界第一大國(guó)際旅游消費(fèi)國(guó)，美國(guó)波士頓咨詢公司分析預(yù)計(jì)，2012年-2030年中國(guó)旅游市場(chǎng)將以11%左右的年均復(fù)合增長(zhǎng)率增長(zhǎng)。中國(guó)的旅游業(yè)正處于蓬勃發(fā)展時(shí)期，國(guó)家已將推動(dòng)旅游業(yè)與金融業(yè)結(jié)合發(fā)展提到戰(zhàn)略層面，2012年2月，中國(guó)人民銀行等七部委發(fā)布了《關(guān)于金融支持旅游業(yè)加快發(fā)展的若干意見》，要求創(chuàng)新金融工具和產(chǎn)品，支持和推進(jìn)旅游業(yè)科學(xué)發(fā)展的轉(zhuǎn)型升級(jí)，激發(fā)了金融業(yè)機(jī)構(gòu)不斷更新服務(wù)理念、積極拓展業(yè)務(wù)，逐步介入旅游行業(yè)。
一、旅游與金融地產(chǎn)相結(jié)合
旅游地產(chǎn)是指依托周邊旅游資源而建的，有別于傳統(tǒng)住宅項(xiàng)目的集旅游、休閑、度假、居住為一體的置業(yè)項(xiàng)目，它最早產(chǎn)生于19世紀(jì)以前的地中海區(qū)域，經(jīng)歷了由貴族消費(fèi)到分時(shí)度假兩個(gè)階段。在我國(guó)，真正意義上的旅游地產(chǎn)出現(xiàn)在1994年前后，以三亞、珠海提出發(fā)展休閑度假，打造頂級(jí)旅游勝地為標(biāo)志。21世紀(jì)以來(lái)，中國(guó)房地產(chǎn)業(yè)和旅游業(yè)成為拉動(dòng)內(nèi)需的最熱行業(yè)，旅游地產(chǎn)也進(jìn)入快速發(fā)展階段，在目前生活環(huán)境和空氣污染壓力下，購(gòu)房者對(duì)于旅游地產(chǎn)的需求與日俱增，越來(lái)越多的開發(fā)商扎堆旅游地產(chǎn)，截至2012年底，我國(guó)已面市的旅游地產(chǎn)項(xiàng)目共有2259個(gè)，涉及旅游地產(chǎn)開發(fā)領(lǐng)域的企業(yè)共有1629家，其中房地產(chǎn)企業(yè)約占80%。目前國(guó)內(nèi)的旅游地產(chǎn)產(chǎn)品包括分時(shí)度假、主題社區(qū)、度假村、產(chǎn)權(quán)式酒店等。
國(guó)內(nèi)旅游地產(chǎn)雖然發(fā)展速度快，但也存在不少問題。首先，許多城市旅游地產(chǎn)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)十分明顯，業(yè)態(tài)單一，且沒有統(tǒng)一規(guī)劃。其次，開發(fā)商缺乏旅游地產(chǎn)專業(yè)開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，依然沿著房地產(chǎn)開發(fā)的老路走，不注重旅游資源的保護(hù)和服務(wù)質(zhì)量的提高，建筑風(fēng)格、裝修、服務(wù)等無(wú)法令消費(fèi)者滿意。最后，由于我國(guó)商品房按時(shí)段劃分產(chǎn)權(quán)是法律盲點(diǎn)，因此在國(guó)外備受推崇的分時(shí)度假產(chǎn)品無(wú)法推出，限制了旅游地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。就此，本文給出如下建議：
1.結(jié)合國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，有規(guī)劃地進(jìn)行創(chuàng)新。目前國(guó)外的旅游地產(chǎn)項(xiàng)目主要有郊區(qū)主題度假和城市文化休閑兩種，前者注重消費(fèi)者的參與式體驗(yàn)，后者注重對(duì)一個(gè)城市文化的追溯與品位。開發(fā)者應(yīng)合理定位，推出符合國(guó)內(nèi)外消費(fèi)者需求的產(chǎn)品。
2.注重服務(wù)品質(zhì)的提升及配套設(shè)施的完善。旅游地產(chǎn)主打體驗(yàn)式消費(fèi)，因此要提供給消費(fèi)者最好的體驗(yàn)，建筑裝修風(fēng)格要與風(fēng)景融合，服務(wù)要體現(xiàn)當(dāng)?shù)孛褡屣L(fēng)情。
3.打造生態(tài)旅游，堅(jiān)持旅游資源可持續(xù)發(fā)展。旅游資源是旅游地產(chǎn)存在的根本，開發(fā)過(guò)程中要最大程度的保持風(fēng)景區(qū)原貌，不能為了增加賣點(diǎn)而瘋狂開發(fā)，破壞消費(fèi)者對(duì)景區(qū)的印象，進(jìn)而造成客源流失。
4.國(guó)家應(yīng)對(duì)旅游地產(chǎn)行業(yè)適當(dāng)干預(yù)，對(duì)自然環(huán)境資源的開發(fā)配額實(shí)行審批制度，并在開發(fā)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中進(jìn)行監(jiān)督，同時(shí)完善立法，對(duì)旅游地產(chǎn)的發(fā)展提供法律依據(jù)。
二、旅游與銀行信貸業(yè)務(wù)相結(jié)合
旅游信貸業(yè)務(wù)分為兩種形式，一種是銀行為旅游企業(yè)、旅游項(xiàng)目的開發(fā)提供信貸，另一種是銀行為旅游消費(fèi)者提供貸款。
1.金融機(jī)構(gòu)根據(jù)旅游項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)情況，為旅游行業(yè)提供信貸支持。例如郵儲(chǔ)銀行廣東省分行將為省內(nèi)各級(jí)旅游主管部門、旅游相關(guān)企業(yè)、景區(qū)以及旅游支持對(duì)象提供包括資金開戶、結(jié)算、融資咨詢、財(cái)務(wù)咨詢等金融服務(wù)，在了解旅游行業(yè)的融資特點(diǎn)與需求基礎(chǔ)上，為旅游項(xiàng)目農(nóng)家樂提供貸款貼息資金，逐步建立旅游專項(xiàng)資金貼息相關(guān)配套政策。
2.銀行為個(gè)人旅游提供貸款支持也分為兩種形式，一種是旅游貸款業(yè)務(wù)，另一種是信用卡分期付款業(yè)務(wù)。貸款旅游貼近每個(gè)人的生活，是金融與旅游相結(jié)合最直接便捷的方式，而信用卡分期付款的方式為自費(fèi)旅游提供了可行性。
比較兩種業(yè)務(wù)方式，旅游貸款額度高，但有一定門檻限制，適用于時(shí)間長(zhǎng)、花銷大的旅行。以“隨興游”旅游貸款為例，若貸款用作出國(guó)保證金，貸款期限可選3個(gè)月或6個(gè)月，貸款年利率為8%;若貸款用作團(tuán)費(fèi)或境內(nèi)外消費(fèi)支出，貸款期限可選1年、2年或3年，貸款年利率分別為8%、9%、9%。信用卡分期支付產(chǎn)品隨意性大，但授信額度有限，適用于短期旅行。在授信額度內(nèi)，消費(fèi)者可選擇分期付款的方式，但須按照期數(shù)交納一定的手續(xù)費(fèi)。以建設(shè)銀行為例，該行提供了3、6、12、18、24期的信用卡分期業(yè)務(wù)，目前手續(xù)費(fèi)分別為1.5%、2.2%、4.4%、6.6%、8.8%。如果超過(guò)了授信額度，可臨時(shí)申請(qǐng)?zhí)岣哳~度，但臨時(shí)額度不能分期，需要在首次還款時(shí)一次性還清。
國(guó)內(nèi)旅游信貸業(yè)務(wù)的問題主要體現(xiàn)在銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制上。由于旅游項(xiàng)目的開發(fā)具有很多不確定因素，消費(fèi)者征信體系還不完善，因此商業(yè)銀行對(duì)旅游信貸采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，抑制了旅游信貸市場(chǎng)的發(fā)展。要解決這些問題，建議采取如下措施：
3.進(jìn)一步堅(jiān)定金融機(jī)構(gòu)貨幣信貸政策支持旅游業(yè)發(fā)展的信心，增強(qiáng)服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)、尤其是區(qū)域特色旅游經(jīng)濟(jì)的理念，認(rèn)真開展調(diào)查研究，抓住機(jī)遇，積極尋求信貸支持我國(guó)旅游業(yè)發(fā)展的有效方式。
4.將信貸投入與地方政府旅游發(fā)展戰(zhàn)略相結(jié)合，了解政府和旅游企業(yè)金融需求，適當(dāng)提供的金融服務(wù)。
5.旅游投入要集約化，區(qū)分重點(diǎn)項(xiàng)目和一般項(xiàng)目、長(zhǎng)期支持和短期支持的關(guān)系，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)合作和溝通，強(qiáng)化信貸投入的規(guī)模效應(yīng)有和有效性。
6.政府和銀行應(yīng)積極完善信用制度，健全征信體系，制定個(gè)人旅游消費(fèi)信貸政策。加強(qiáng)對(duì)個(gè)人旅游消費(fèi)市場(chǎng)的調(diào)研，依據(jù)居民的收入水準(zhǔn)和信貸能力，推出銀行的個(gè)人旅游消費(fèi)信貸產(chǎn)品，適度開發(fā)旅游消費(fèi)信貸市場(chǎng)。同時(shí)各地旅游部門需加強(qiáng)與金融部門的溝通，在具體貸款條件、資格審查的規(guī)則中對(duì)旅游消費(fèi)信貸予以適度的傾斜。 三、旅游與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相結(jié)合
旅游保險(xiǎn)是金融業(yè)與旅游業(yè)結(jié)合最密切，起步最早的業(yè)務(wù)。然而隨著旅游品種的日益豐富，以及消費(fèi)者觀念的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)顯示出越來(lái)越多的問題：
1.旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，種類有待豐富。我國(guó)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、交通人身意外險(xiǎn)、住宿人身意外險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)人身意外險(xiǎn)和旅游救援保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任范圍小，選擇余地小，難以滿足自助游、特種旅游等新型旅游產(chǎn)品的要求，許多項(xiàng)目如潛水、蹦極等屬于主險(xiǎn)的“除外責(zé)任”，使旅游保險(xiǎn)的實(shí)用性大打折扣。同時(shí)，有些保險(xiǎn)公司在旅游意外傷害險(xiǎn)中將價(jià)格高的死亡給付、傷殘給付等列為主險(xiǎn)責(zé)任，使游客無(wú)法自主選擇低保費(fèi)項(xiàng)目，結(jié)果導(dǎo)致低風(fēng)險(xiǎn)客戶拒絕投保，高風(fēng)險(xiǎn)客戶出現(xiàn)逆向選擇問題。
2.消費(fèi)者對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏系統(tǒng)認(rèn)知。旅客參團(tuán)游玩基本不會(huì)考慮保險(xiǎn)問題，甚至不了解旅游意外險(xiǎn)和旅行社責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別，旅行社工作人員為了以低價(jià)位吸引客戶，不會(huì)主動(dòng)推薦游客購(gòu)買保險(xiǎn)，阻礙了旅游保險(xiǎn)的宣傳渠道。
3.產(chǎn)品定價(jià)方式不科學(xué)。目前我國(guó)旅游險(xiǎn)費(fèi)率大部分是工作人員憑經(jīng)驗(yàn)確定的，而不是靠精算技術(shù)，同時(shí)不同公司的產(chǎn)品互相抄襲。
針對(duì)以上問題，提出針對(duì)性建議如下：
(1)合理開發(fā)新產(chǎn)品，擴(kuò)大保障范圍。考慮旅游的吃、住、行、游、購(gòu)、娛等各個(gè)環(huán)節(jié)，將旅游景點(diǎn)推出的項(xiàng)目全部列入旅游保險(xiǎn)范圍，同時(shí)深入研究自助游、特種旅游等旅游產(chǎn)品的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)和參與群體，根據(jù)需求提供具有針對(duì)性的專項(xiàng)保險(xiǎn)。
(2)加強(qiáng)宣傳，幫助消費(fèi)者建立旅游保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)。定期進(jìn)行保險(xiǎn)公司員工和旅行社員工的內(nèi)部培訓(xùn)，宣傳中注意結(jié)合案例，同時(shí)走品牌化道路，將旅游保險(xiǎn)這種無(wú)形商品冠以知名品牌，給消費(fèi)者提供了解旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的渠道。
(3)提高保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，用科學(xué)的方法合理制定保險(xiǎn)費(fèi)率。同時(shí)優(yōu)化理賠程序，劃清旅行社與保險(xiǎn)公司的責(zé)任，防止由于責(zé)任認(rèn)定困難而造成理賠難。
(4)加強(qiáng)行政監(jiān)管，將是否投保作為旅行社考核的重要指標(biāo)。在向旅行社辦理經(jīng)營(yíng)許可證、業(yè)務(wù)年檢的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)對(duì)沒有投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)目的單位進(jìn)行必要的懲罰，依法督促旅行社向游客介紹旅游意外險(xiǎn)。
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國(guó)內(nèi)金融問題研究論文篇2
淺談國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融問題研究動(dòng)態(tài)
摘 要:近年來(lái),隨著"三農(nóng)"問題的日益突顯,作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心―農(nóng)村金融問題已成為國(guó)內(nèi)學(xué)者研究的熱點(diǎn)?？傮w來(lái)看,已有研究的分析視角大致可以分為宏觀和微觀兩個(gè)層面:宏觀層面,主要是在分析我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀及存在問題的基礎(chǔ)上,剖析農(nóng)村金融問題存在的根源,并在此基礎(chǔ)上指出未來(lái)農(nóng)村金融改革的思路和方向;微觀層面,則主要通過(guò)研究各農(nóng)村金融主體的行為選擇、組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)績(jī)效等,來(lái)探討制約我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的微觀機(jī)制。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;研究動(dòng)態(tài);改革思路 ;微觀主體
農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題即所謂的“三農(nóng)”問題,從根本上影響著中國(guó)社會(huì)與經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展及其現(xiàn)代化進(jìn)程,事關(guān)我國(guó)發(fā)展的全局。 黨中央歷來(lái)十分重視“三農(nóng)”工作,從2004年到2009年,“中央1號(hào)文件”已連續(xù)6年鎖定“三農(nóng)”,充分體現(xiàn)了解決“三農(nóng)”問題的重要性和緊迫性。解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵在于解決資源配置問題(陳錫文,2004),而農(nóng)村金融制度作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度,無(wú)疑將成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革中的焦點(diǎn)。
黨的十七屆三中全會(huì)通過(guò)的《決定》明確提出,“要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度,加快建立一個(gè)商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合,資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系,引導(dǎo)更多信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)村”。與黨中央的要求相比,與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新形勢(shì)相比,與農(nóng)民群眾的需求相比,當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融工作的現(xiàn)狀卻不盡人意, 亟需加強(qiáng)和改進(jìn)。發(fā)展農(nóng)村金融已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)理論工作者和政策決策者面臨的一項(xiàng)重要課題。本文在全面梳理近期國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融研究成果的基礎(chǔ)上, 從宏觀和微觀的角度分別探討當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融存在的問題與缺陷, 農(nóng)村金融困境的根源及解決問題的思路和方法。
一、農(nóng)村金融現(xiàn)狀及存在的問題
農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。農(nóng)村金融的穩(wěn)定直接影響到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民增收,關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”政策的落實(shí)。目前,農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善,金融產(chǎn)品單一落后,服務(wù)水平低下,已嚴(yán)重制約了農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。
(一)農(nóng)村金融服務(wù)主體缺位,“金融空洞”顯現(xiàn)
在對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系的歷史變遷及當(dāng)前結(jié)構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)分析之后,張杰(2003)指出,建國(guó)以來(lái)我國(guó)長(zhǎng)期推行重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的趕超戰(zhàn)略,金融體系作為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制中的一部分同樣服從這一制度安排。改革開放后,通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融體制的改革,在我國(guó)農(nóng)村初步形成了農(nóng)村合作金融、農(nóng)業(yè)政策金融、商業(yè)金融共存的農(nóng)村金融體系。但是這些改革存在表面性,不僅沒有發(fā)揮促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的應(yīng)有作用,反而成了農(nóng)村資金流向城市的重要渠道。尤其是亞洲金融危機(jī)之后,出于金融安全和商業(yè)改革的考慮,我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村及欠發(fā)達(dá)地區(qū)撤并分支機(jī)構(gòu)3萬(wàn)多個(gè), 使農(nóng)村信用合作社占據(jù)了農(nóng)村地區(qū)金融的壟斷地位。農(nóng)信社為了自身發(fā)展同樣采取了撤并機(jī)構(gòu)和城市偏向的經(jīng)營(yíng)策略。 所有這些變動(dòng)的直接后果就是造成了農(nóng)村地區(qū)“金融空洞”的出現(xiàn),以致缺乏競(jìng)爭(zhēng)性的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供及時(shí)、合理的融資服務(wù)(刁懷華,2007)。
(二)農(nóng)村金融供需失衡,金融抑制較為嚴(yán)重
部分學(xué)者研究發(fā)現(xiàn),農(nóng)村每年的資金存貸之間存在巨大的差額,農(nóng)村信用社存款遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其農(nóng)業(yè)貸款,而其差額大部分投向了非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城市(賀小華,2008)。農(nóng)業(yè)銀行投向農(nóng)村的貸款比例大幅下降,農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄只吸收存款不發(fā)放貸款,這些都造成了農(nóng)村資金的大量流失,使得縣域農(nóng)村金融供給、服務(wù)“三農(nóng)”的角色主要依賴于農(nóng)村信用社。有資金借貸需求的農(nóng)戶數(shù)量多、總體規(guī)模大,農(nóng)村信用社難以承擔(dān)全部供給任務(wù)。
在結(jié)構(gòu)方面,農(nóng)村信用社的貸款規(guī)模小、期限短、品種少, 無(wú)法滿足農(nóng)民對(duì)借貸資金的多樣化需求。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)存在嚴(yán)重的金融抑制問題,貸款難已經(jīng)對(duì)農(nóng)民收入增加構(gòu)成了瓶頸約束。總之,這些研究從總量和結(jié)構(gòu)兩個(gè)角度,基本確認(rèn)了我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融資金供需的失衡狀態(tài)。但是,從一般的經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)說(shuō),要判定供需是否平衡,必須有一個(gè)較為完備的開放性競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng),通過(guò)價(jià)格機(jī)制的調(diào)節(jié)使供需達(dá)到平衡。而在當(dāng)前,我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)受種種制度性約束,明顯不具備這樣的條件,所以,如果用農(nóng)村資金的儲(chǔ)蓄額和貸款額相等來(lái)考量金融供需平衡問題是不太合適的,尚有必要構(gòu)建新的指標(biāo)來(lái)對(duì)其進(jìn)行測(cè)度和研究。
(三)農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)制度不合理,激勵(lì)機(jī)制不健全
首先,我國(guó)農(nóng)村金融制度的歷次變遷都是自上而下的政府強(qiáng)制性行為,而非自下而上的誘發(fā)性政府行為,更不是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的自主性行為。這種金融制度變遷方式與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度的變遷路徑是相悖的,其非內(nèi)生性決定了當(dāng)前的農(nóng)村金融制度不可能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀和發(fā)展,導(dǎo)致了各種形式的民間金融和地下金融大量存在。
其次, 各正規(guī)金融機(jī)構(gòu)普遍存在產(chǎn)權(quán)主體缺位和產(chǎn)權(quán)虛置的問題。對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行來(lái)說(shuō),政府既是產(chǎn)權(quán)所有者又是經(jīng)濟(jì)管理者,這種雙重角色的存在最終導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行異化為滿足社會(huì)公共利益需要的工具,信貸配置效率低下,同時(shí),制度安排中對(duì)代理人的激勵(lì)和約束機(jī)制也缺乏效率。 對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō), 其產(chǎn)權(quán)制度處于利益主體多元化格局和產(chǎn)權(quán)主體虛置的雙重矛盾之中, 使農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)管理者利用手中的職權(quán)實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)信社的“內(nèi)部人控制”,這直接導(dǎo)致了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)提高而服務(wù)功能退化(谷慎、李成,2006)。
(四)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金配置效率低下、金融風(fēng)險(xiǎn)較高
從當(dāng)前來(lái)看,我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)和不良貸款比例較高、信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下,2007年末,全部縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款平均占比13.4%, 遠(yuǎn)高于同期全國(guó)四家大型商業(yè)銀行8.4%不良貸款率的平均水平。2007年末,東北、中部和西北地區(qū)縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款率分別為29.9%、20.4%和16.4%,高于全部縣域平均水平16.2、7.0和3.0個(gè)百分點(diǎn)。其中,全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款3138億元,占貸款總額的9%,很大一部分農(nóng)村信用社資本金嚴(yán)重不足,經(jīng)營(yíng)已經(jīng)陷入嚴(yán)重困境(人行課題組,2008);在四大國(guó)有商業(yè)銀行中,農(nóng)業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比率最高,高達(dá)20%左右,而在農(nóng)業(yè)銀行所有貸款中,涉農(nóng)貸款的不良貸款比率又是最高的,而且農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率與其他國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比也是處于最低水平的(杜金向,2007);農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則長(zhǎng)期依靠財(cái)政支持,效率低下而不良資產(chǎn)負(fù)擔(dān)沉重,難以自求資金平衡。這些情況的存在使農(nóng)村金融穩(wěn)定面臨巨大的考驗(yàn),而與此高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)相伴隨的是農(nóng)村和農(nóng)戶的貸款需求并沒有得到有效滿足,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)緩慢。
二、農(nóng)村金融困境的成因及其改革思路
已有研究表明,我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村金融存在諸多困境和難題,無(wú)法有效地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的增長(zhǎng),那么,是什么原因造成了這種困境呢?需要遵循何種思路或采取哪些措施才能走出這種困境?學(xué)者們對(duì)此進(jìn)行了探索。
(一)農(nóng)村金融困境的成因:內(nèi)生抑或外生
對(duì)于農(nóng)村金融困境的成因,可以歸納為以下三個(gè)方面:
第一,建國(guó)以來(lái)長(zhǎng)期實(shí)行的偏向城市的發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)致了當(dāng)前農(nóng)村金融的制度性缺陷和體系缺陷。
在中國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融組織演進(jìn)與制度變遷過(guò)程中,政府的行政力量是關(guān)鍵的推動(dòng)力。為了實(shí)現(xiàn)趕超戰(zhàn)略,政府不得不加強(qiáng)對(duì)資源的控制,進(jìn)行工業(yè)的原始資本積累,這樣,就必須進(jìn)行強(qiáng)制性的金融制度變遷和金融組織的建立、調(diào)整,來(lái)轉(zhuǎn)移農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)資源和經(jīng)濟(jì)剩余,這就從根本上決定了金融制度變遷的外生性。
第二,治理結(jié)構(gòu)的不合理、政策導(dǎo)向的偏差和政府的過(guò)多干預(yù)導(dǎo)致了農(nóng)村金融資金的配置效率低下。
由于路徑依賴和各方利益集團(tuán)的介入,農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、組織結(jié)構(gòu)和管理模式等都是自上而下由政府來(lái)決定,使農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊不清,導(dǎo)致農(nóng)村金融資源的配置低效。 我國(guó)農(nóng)村金融體系存在問題的根本原因是政府辦金融,以及過(guò)度管制導(dǎo)致的農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏活力,在組織體系、產(chǎn)權(quán)模式、服務(wù)方式以及監(jiān)管政策等方面不適合農(nóng)村的特點(diǎn)(李勇等,2005)。
第三,關(guān)于金融抑制的成因,國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界尚存在較大爭(zhēng)議。
王國(guó)華和(2006)認(rèn)為,導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融抑制的主要原因是正規(guī)金融部門對(duì)農(nóng)戶貸款的資金有限,屬于供給型金融抑制,且更大的金融需求會(huì)被有效的金融供給誘導(dǎo)出來(lái);王夢(mèng)遙(2008)則認(rèn)為是農(nóng)村商品化程度低,農(nóng)戶自給自足消費(fèi)高,貨幣化程度低,降低了農(nóng)戶對(duì)資金的交易性需求,造成了需求型的金融抑制;房德東(2004)等認(rèn)為,供給型和需求型的金融抑制同時(shí)存在,因?yàn)樵谵r(nóng)村金融供給不足的情況下,由于農(nóng)業(yè)的雙高風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)村的市場(chǎng)化程度低、社會(huì)保障機(jī)制不健全等,農(nóng)戶的生產(chǎn)性借貸需求十分有限。
總之,現(xiàn)有的研究對(duì)農(nóng)村金融困境的成因做出了很多有益的解釋,但是,這些理論分析還不全面,基本上都是從外在的政策和戰(zhàn)略角度給予解釋,對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村自身特點(diǎn)的分析還比較少。本文認(rèn)為,除了戰(zhàn)略性的原因以外,應(yīng)該更加關(guān)注農(nóng)村金融自身的特點(diǎn), 尋找農(nóng)村金融困境的內(nèi)生原因。 事實(shí)上,在政府放松對(duì)商業(yè)銀行的管制以后,出于自身的利益考慮,商業(yè)銀行大量撤離農(nóng)村,因?yàn)榭楷F(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)模式和市場(chǎng)機(jī)制它們很難在農(nóng)村實(shí)現(xiàn)成本收益的平衡,這就說(shuō)明農(nóng)村金融短缺是有其內(nèi)在原因的。
(二)農(nóng)村金融困境的突破:體系重構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新還是制度改革?
學(xué)者們提出的解決農(nóng)村金融困境的思路和方案, 總體上可以歸納為三個(gè)方面:一是農(nóng)村金融體系的重構(gòu);二是新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的開發(fā);三是對(duì)現(xiàn)有正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度改革。
在農(nóng)村金融體系重構(gòu)方面,盡管大部分學(xué)者都建議重構(gòu)金融體系,但是在具體的操作上卻出現(xiàn)了商業(yè)化與合作化之爭(zhēng)。目前主要存在三種觀點(diǎn):第一種觀點(diǎn)認(rèn)為,我國(guó)農(nóng)村信用合作社不符合合作制原則的歷史已經(jīng)表明,這些原則在我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域是行不通的,因此,發(fā)展農(nóng)村金融的重心應(yīng)該轉(zhuǎn)向組建和發(fā)展股份制商業(yè)銀行。合作金融組織有其歷史過(guò)渡性質(zhì),現(xiàn)在的農(nóng)村信用社應(yīng)鼓勵(lì)它走商業(yè)銀行的路,只有市場(chǎng)化改革才是我國(guó)農(nóng)信社改革的方向(鄢小兵、陳漢明,2007)。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為,中國(guó)農(nóng)村是典型的小農(nóng)經(jīng)濟(jì),僅僅使用商業(yè)金融來(lái)為小農(nóng)提供信用服務(wù)是很難成功的,只有合作性金融才能為高度分散的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)提供充足的金融服務(wù)(溫鐵軍,2004)。第三種觀點(diǎn)為折中的觀點(diǎn),合作金融一般只能在小范圍內(nèi)得到良好運(yùn)轉(zhuǎn),但隨著范圍的擴(kuò)大,合作金融所依據(jù)的信任機(jī)制和互助機(jī)制就難以發(fā)揮作用, 而必須以商業(yè)銀行為輔助。中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展方向,應(yīng)當(dāng)是商業(yè)化和合作金融共存, 相互補(bǔ)充并共同發(fā)展(馮興元,2004)。
在新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品開發(fā)方面,農(nóng)村正規(guī)金融的小額信貸被給予極大關(guān)注。與傳統(tǒng)的貸款合同相比,小額信貸模式是在資金貸出之后的幾周之內(nèi)就開始分期還款,這種還款安排不僅可以在早期甄別出那些可能出現(xiàn)還款問題的借款者,還可以使銀行更加有效地控制貸款的現(xiàn)金流,使之不至于被完全挪用。小額信貸模式巧妙地彌補(bǔ)了信貸市場(chǎng)上信息不對(duì)稱的缺陷,使得傳統(tǒng)金融活動(dòng)中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題在一定程度上得到了解決。但是,由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的周期較長(zhǎng),而投入資金額又相對(duì)較大,這就決定了小額信貸對(duì)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的資金支持具有局限性(熊學(xué)萍、易法海,2007)。
在農(nóng)村金融制度改革方面, 學(xué)者們也提出了諸多建議。何廣文(2004)認(rèn)為,自20世紀(jì)80年代以來(lái),金融機(jī)構(gòu)多元化就是農(nóng)村金融體制變遷的主線,據(jù)此在我國(guó)農(nóng)村建立起了政策金融、商業(yè)金融和合作金融的體系框架,但是這些金融機(jī)構(gòu)都是在計(jì)劃體制模式和國(guó)家支配金融的觀念下成立的,不僅沒有考慮到金融企業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度安排,而且其財(cái)務(wù)制度基本沿用了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的核算方法,因此,必須使金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度和組織形式創(chuàng)新與其他領(lǐng)域的企業(yè)改革保持同步, 并通過(guò)立法與監(jiān)管保證正常的金融秩序。 姚耀軍(2005)認(rèn)為,要進(jìn)行制度改革,就必須放松政府對(duì)農(nóng)村金融的管制,包括利率管制、金融市場(chǎng)進(jìn)入管制、金融改革模式管制等。黃燕君(2007)則主張通過(guò)金融深化來(lái)增大制度創(chuàng)新供給,同時(shí)改變制度創(chuàng)新的方式,使政府供給主導(dǎo)型方式過(guò)渡到需求誘致型方式,鼓勵(lì)農(nóng)民群眾和農(nóng)村金融組織自發(fā)創(chuàng)新,以保證金融制度的內(nèi)生性,更好地推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展,此外,他還特別強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新,主張建立多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu), 改變目前農(nóng)村基層金融組織模糊不清的產(chǎn)權(quán)關(guān)系,以保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)性和資金配置效率。
總的來(lái)說(shuō),這些政策建議對(duì)于改變我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀都具有借鑒意義。然而,由于缺乏理論上的徹底性,使得這些政策建議大都停留在原則性指導(dǎo)和模糊狀態(tài),對(duì)于政府關(guān)心的金融進(jìn)入和金融監(jiān)管問題仍沒有提出可操作的具體辦法,比如,利率放開和金融進(jìn)入放開之后,會(huì)不會(huì)出現(xiàn)農(nóng)村金融的混亂,會(huì)不會(huì)導(dǎo)致新的金融風(fēng)險(xiǎn)等問題,現(xiàn)有研究無(wú)法做出回答。
三、農(nóng)村金融的微觀主體研究
對(duì)于微觀金融主體的研究,實(shí)際上是要發(fā)現(xiàn)各個(gè)主體的行為選擇規(guī)律及其約束條件,并深入分析其相互之間的作用關(guān)系,以便科學(xué)地解釋當(dāng)前農(nóng)村金融面臨的困境,并提出合理的解決方案。這里重點(diǎn)關(guān)注三類金融主體,一是農(nóng)戶;二是民間金融機(jī)構(gòu);三是農(nóng)村信用合作社。
(一)關(guān)于農(nóng)戶的金融行為研究
對(duì)農(nóng)戶借貸行為的研究, 學(xué)術(shù)界主要從兩個(gè)方面進(jìn)行:一是對(duì)農(nóng)戶借貸行為的描述和分解,二是對(duì)影響農(nóng)戶借貸和儲(chǔ)蓄行為的因素進(jìn)行分析。對(duì)于第一個(gè)問題,學(xué)者們主要分析了農(nóng)戶的借貸發(fā)生頻率、借貸規(guī)模、資金來(lái)源、資金用途、借貸利率、期限以及借貸方式(是否有抵押和擔(dān)保)等,在研究時(shí)都是選取某些固定地區(qū)進(jìn)行跟蹤觀察,從而獲取的數(shù)據(jù)可靠性很強(qiáng), 為把握農(nóng)戶的借貸行為奠定了基礎(chǔ)(宋磊,2006)。對(duì)于第二個(gè)問題,研究發(fā)現(xiàn),農(nóng)戶的家庭收入水平、文化程度、年齡、借貸方式、利率水平和借貸動(dòng)機(jī)等都會(huì)影響其借貸行為,而不確定性的提高、社會(huì)保障體系不完善、借款的易得性等都是農(nóng)戶高儲(chǔ)蓄行為的重要決定因素(田崗,2005)。現(xiàn)有研究通過(guò)實(shí)際調(diào)查和數(shù)據(jù)分析,對(duì)農(nóng)戶的借貸和儲(chǔ)蓄行為給出很多令人信服的描述和研究,但不足之處在于其理論性較弱,很少有研究能把農(nóng)戶的金融行為和西方較為成熟的農(nóng)戶家庭模型結(jié)合起來(lái)研究,因此,對(duì)農(nóng)戶行為的解釋還缺乏系統(tǒng)性和理論支持。
(二)關(guān)于民間金融機(jī)構(gòu)的研究
對(duì)農(nóng)村民間金融的研究主要集中在民間金融的產(chǎn)生原因以及民間金融的利率決定上。張杰(2004)認(rèn)為,民間金融之所以廣泛存在, 主要是由我國(guó)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)自身特點(diǎn)決定的,小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的分散化、周期長(zhǎng)、規(guī)模大以及農(nóng)戶的借貸資金大量表現(xiàn)為非生產(chǎn)性資金,使其融資需求很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得,于是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)就必然會(huì)產(chǎn)生并發(fā)展起來(lái)。從供給角度看,郭沛(2004)認(rèn)為,農(nóng)村收入差距擴(kuò)大后,產(chǎn)生了大量剩余資金,由于這些資金在農(nóng)村缺乏正規(guī)有效的投資渠道從而涌入非正規(guī)金融市場(chǎng),形成了旺盛的供給;從金融政策根源看,郭沛(2004)認(rèn)為,由于中國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融貸款管理的落后和貸款配給的錯(cuò)誤, 使得大量正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠貸款主要轉(zhuǎn)向較富裕農(nóng)戶或者被用于消費(fèi),從而使得收入較低農(nóng)戶的信貸需求仍然要通過(guò)非正規(guī)金融得以滿足。
對(duì)于利率問題,江春認(rèn)為,民間金融市場(chǎng)具有自由競(jìng)爭(zhēng)性,所以民間金融的利率完全由資金供求狀況決定;而姜長(zhǎng)云(2004)認(rèn)為,民間金融的利率并不統(tǒng)一,隨著熟人關(guān)系鏈的延長(zhǎng)和風(fēng)險(xiǎn)的增加,利率水平也會(huì)逐次提高,國(guó)家的打壓和清理會(huì)提高民間金融的風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)成本,因而也會(huì)影響民間金融的利率水平。
總之,目前學(xué)術(shù)界對(duì)非正規(guī)金融的影響和效果基本都持肯定態(tài)度。事實(shí)上,正是由于農(nóng)村正規(guī)金融資金配置的低效才使民間金融的作用更加突出。但是現(xiàn)有研究明顯忽視了非正規(guī)金融的消極影響,這是需要深入研究的。此外,關(guān)于民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用的實(shí)證研究也有待加強(qiáng)。
(三)關(guān)于農(nóng)村信用合作社的研究
在農(nóng)村信用合作社研究方面,已有文獻(xiàn)主要圍繞信用社資金配置低效的原因、合作社是否還有存在的必要、合作社的產(chǎn)權(quán)改革及其效果等問題進(jìn)行討論。對(duì)于合作社效率低下的原因,張杰(2003)認(rèn)為,主要是產(chǎn)權(quán)缺失、治理結(jié)構(gòu)缺陷以及政府的過(guò)多干預(yù)等,此外,合作社在從農(nóng)業(yè)銀行獨(dú)立出來(lái)的時(shí)候,還承接了大量的呆壞賬,這都影響了其經(jīng)營(yíng)績(jī)效和行為導(dǎo)向;謝平認(rèn)為,信用社的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)存在多元化沖突,導(dǎo)致了其經(jīng)營(yíng)思想混亂和機(jī)會(huì)主義行為。
對(duì)于信用合作社的改革,謝平認(rèn)為,中國(guó)從來(lái)就不存在合作制生存的條件,因此應(yīng)該放棄合作制而走以贏利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的股份制道路;郭田勇則認(rèn)為,只要進(jìn)行適宜的產(chǎn)權(quán)改革,合作社就可以運(yùn)轉(zhuǎn)良好并為三農(nóng)服務(wù);而白冰(2007)認(rèn)為,農(nóng)信社改革不應(yīng)僅僅采取產(chǎn)權(quán)明晰的做法,還應(yīng)在政府定位、農(nóng)信社的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制、市場(chǎng)保護(hù)、民間信用準(zhǔn)入等方面,依據(jù)效率、功能優(yōu)先的原則進(jìn)行。對(duì)于信用社最新改革的效果,汪三貴(2005)根據(jù)實(shí)際調(diào)查認(rèn)為, 新一輪的信用社改革沒有起到應(yīng)有的效果, 由轉(zhuǎn)貸行為所產(chǎn)生的虛假盈利制造了全行業(yè)扭虧為盈的假象,當(dāng)前農(nóng)村信用社資本充足率的大幅度提高,是地方政府采取行政措施的結(jié)果;而馮興元(2004)等則認(rèn)為新的一系列改革違背了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本原則,使信用社有脫離農(nóng)村的明顯傾向,并最終使農(nóng)民被邊緣化。
總之, 目前農(nóng)信社改革的效果受到了學(xué)術(shù)界的質(zhì)疑,信用合作社是否還應(yīng)該保留,或者應(yīng)該通過(guò)什么樣的改革才能使其真正發(fā)揮為農(nóng)服務(wù)的作用,學(xué)者們還沒有形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。但是,至少純粹商業(yè)化取向的改革是行不通的,它必然會(huì)導(dǎo)致信用社經(jīng)營(yíng)的非農(nóng)化,最后只不過(guò)是多了一個(gè)新的商業(yè)銀行而已。
除了以上三類金融主體以外,對(duì)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款行為和決策也有部分研究,但是,金融改革以后,它們對(duì)農(nóng)戶的直接金融行為影響較小,所以沒有得到更多的重視。此外,外資金融機(jī)構(gòu)也已經(jīng)開始涉足我國(guó)的農(nóng)村金融,對(duì)于其金融活動(dòng)和影響,也值得關(guān)注和研究。
四、結(jié)論與啟示
國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的實(shí)踐表明,農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要的意義。 然而,由于歷史的原因和農(nóng)村金融自身的特點(diǎn),我國(guó)農(nóng)村金融和城市金融長(zhǎng)期呈現(xiàn)出“二元結(jié)構(gòu)”的市場(chǎng)分割狀態(tài),甚至當(dāng)前已出現(xiàn)農(nóng)村金融的空洞化現(xiàn)象。農(nóng)村金融面臨的困境和難題使得農(nóng)村金融改革成為當(dāng)前的重點(diǎn)問題和難點(diǎn)問題,學(xué)者們分別從宏觀和微觀兩個(gè)層面對(duì)其做了大量的研究和探討,集中分析了農(nóng)村金融的體系構(gòu)成、金融制度、治理結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、各主體的行為選擇及其交互作用等,以期對(duì)當(dāng)前的農(nóng)村金融狀況做出解釋并給出解決辦法,得出了很多重要的發(fā)現(xiàn)和結(jié)論,為我們從事農(nóng)村金融體系的研究提供了一些理論方面的借鑒,也為我國(guó)農(nóng)村金融體系改革提供了很好的思路。
但是由于缺乏理論的徹底性和微觀基礎(chǔ),大多數(shù)研究所得出的結(jié)論仍停留在原則性指導(dǎo)和模糊狀態(tài),據(jù)此得出的政策建議可操作性并不強(qiáng)。事實(shí)證明,一般的金融理論在解釋農(nóng)村金融時(shí)是不適合的,在研究農(nóng)村金融問題時(shí)必須充分考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶行為的自身特點(diǎn)。因此,應(yīng)該從我國(guó)具體農(nóng)村區(qū)域的實(shí)際出發(fā),從微觀金融主體的行為著手,在已有理論研究的基礎(chǔ)上,強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村金融體系創(chuàng)新和制度安排的理論探討, 建立適合我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村金融體制模式、農(nóng)村金融組織體系和政府介入農(nóng)村金融的模式體系等,研究完善以市場(chǎng)導(dǎo)向、資本結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理、金融監(jiān)管等為主的微觀制度安排和以政府職能、財(cái)政補(bǔ)貼、央行支持、稅收優(yōu)惠、信用建設(shè)等為主的宏觀制度安排,建立健全我國(guó)農(nóng)村金融體系,以此促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
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金融問題論文篇3
淺談手機(jī)銀行對(duì)農(nóng)村金融問題解決的意義
一、手機(jī)銀行的概念
手機(jī)銀行，指安裝在手機(jī)移動(dòng)客戶端的智能型銀行系統(tǒng)，人們可以通過(guò)智能手機(jī)上的手機(jī)銀行系統(tǒng)完成以往只能在銀行店內(nèi)才能完成的各種金融業(yè)務(wù)，包括余額查詢、轉(zhuǎn)賬還款、小額貸換、基金理財(cái)以及手機(jī)支付等多種業(yè)務(wù)。另外，手機(jī)銀行還可以通過(guò)與移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)的綁定穩(wěn)定運(yùn)行。手機(jī)銀行產(chǎn)生以來(lái)，因其極大的便利性與便攜性受到社會(huì)的廣泛關(guān)注與喜愛，被評(píng)為繼電話銀行、網(wǎng)上銀行之后的我國(guó)金融業(yè)的內(nèi)又一重大創(chuàng)新發(fā)明。
手機(jī)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)今在國(guó)內(nèi)外都十分發(fā)達(dá)，但實(shí)際在我國(guó)起步較晚。國(guó)內(nèi)的手機(jī)銀行客戶端最早只能追溯到2000年，從國(guó)有的商業(yè)銀行中開始普及發(fā)展。處于開端時(shí)期的手機(jī)銀行客戶端最初主要針對(duì)存款較多的城市高端型客戶進(jìn)行推廣，提供服務(wù)的銀行也只有工商銀行與中國(guó)銀行兩家。彼時(shí)，由于國(guó)內(nèi)資金支持不足及技術(shù)落后的制約，我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展十分滯后與緩慢。直到2005年出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)3G技術(shù)之后，手機(jī)銀行才隨著智能手機(jī)的發(fā)展進(jìn)入迅速發(fā)展時(shí)期，并實(shí)現(xiàn)了階段性的功能創(chuàng)新。之后，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)伴隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)水平的進(jìn)一步提高，截至2015年，用戶規(guī)模已經(jīng)達(dá)到6億多人，交易成交額已經(jīng)逼近200億大關(guān)。
二、我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展概況
從我國(guó)現(xiàn)階段的國(guó)情和現(xiàn)實(shí)來(lái)說(shuō)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開展的主要地域還是集中于城市，且主導(dǎo)力量是各商業(yè)銀行。城市中，手機(jī)銀行的主要服務(wù)對(duì)象也集中于在各大銀行擁有賬戶的城鎮(zhèn)戶口居民，目標(biāo)是通過(guò)新渠道解決銀行的排隊(duì)難排隊(duì)慢問題，從而最終提高銀行金融服務(wù)能力，提高服務(wù)效率。相對(duì)于城市，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)中手機(jī)銀行的發(fā)展時(shí)間更晚，在2008年才開始推出相關(guān)業(yè)務(wù)。因此總體來(lái)說(shuō)，農(nóng)村中手機(jī)銀行金融業(yè)務(wù)的使用率與成交額較城市低得多。并且不少手機(jī)銀行中的業(yè)務(wù)類型多為實(shí)際營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中服務(wù)內(nèi)容的簡(jiǎn)單復(fù)制，不能滿足農(nóng)村居民的多樣化與獨(dú)特性金融交易需求。
三、手機(jī)銀行對(duì)農(nóng)村金融的積極影響
手機(jī)銀行作為金融行業(yè)的創(chuàng)新成果之一，與傳統(tǒng)金融手段存在著明顯不同，具體有以下兩個(gè)方面，手機(jī)銀行從以下兩個(gè)方面的特征出發(fā)，積極影響著我國(guó)農(nóng)村金融體系的發(fā)展：
(1)覆蓋范圍廣。
手機(jī)銀行覆蓋范圍廣的特點(diǎn)更多地體現(xiàn)在農(nóng)村人民對(duì)手機(jī)銀行的使用程度上。首先，傳統(tǒng)的金融體系并不完善和健全，在我國(guó)許多農(nóng)村，有些銀行沒有網(wǎng)點(diǎn)，有網(wǎng)點(diǎn)的也大多存在組織機(jī)構(gòu)渙散、服務(wù)能力弱、影響范圍小等弊端。這些問題都導(dǎo)致我國(guó)的大部分農(nóng)民無(wú)法直接享受到金融服務(wù)，接觸到金融信息。2013年某權(quán)威機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)調(diào)查曾經(jīng)顯示，我國(guó)農(nóng)村相較于城市來(lái)說(shuō)，擁有活期儲(chǔ)蓄賬戶的家庭僅有40%左右，與城市金融能力差別巨大。然而截至2012年底，我國(guó)農(nóng)村的網(wǎng)民卻已經(jīng)組成了1.5億以上的強(qiáng)大集體，手機(jī)上網(wǎng)的比例比城鎮(zhèn)高出將近3.5個(gè)百分點(diǎn)且處于持續(xù)高速增長(zhǎng)的狀態(tài)。手機(jī)銀行與通訊網(wǎng)絡(luò)結(jié)合，基于智能手機(jī)服務(wù)的基本特點(diǎn)能夠使金融服務(wù)打破地域限制與時(shí)間限制，將金融信息與金融服務(wù)延伸到農(nóng)村的每一處住戶家庭中。
(2)高效率，低成本，高回收。
另外，相較于傳統(tǒng)的金融服務(wù)而言，手機(jī)銀行更具有效率高、成本低、回收率高即收益高的特點(diǎn)。手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)了在線交易與線上智能服務(wù)，不僅免去了許多金融交易中繁瑣的中間過(guò)程，更節(jié)省了時(shí)間與人力，極大地降低了交易雙方與銀行人力的投入與成本。其次，對(duì)于農(nóng)村或偏遠(yuǎn)地區(qū)來(lái)說(shuō)，不少銀行開設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的決定往往帶來(lái)成本高卻收益低下的特點(diǎn)，手機(jī)銀行也能良好地解決這一問題，緩解銀行服務(wù)于農(nóng)村時(shí)的壓力。世界銀行扶貧協(xié)商小組曾經(jīng)的調(diào)查顯示，在農(nóng)村運(yùn)用手機(jī)銀行相較于開設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)說(shuō)，運(yùn)營(yíng)成本能夠降低一半以上。最后，就農(nóng)民自身而言，智能手機(jī)方便其操作與攜帶，農(nóng)民可以根據(jù)自己的需要隨時(shí)隨地利用手機(jī)銀行辦理各種業(yè)務(wù)，節(jié)省了其往返于銀行和在銀行等候的時(shí)間，不僅能夠提高其辦理業(yè)務(wù)的速度，還能夠促進(jìn)其享受更加質(zhì)高價(jià)優(yōu)的金融服務(wù)。
四、手機(jī)銀行對(duì)農(nóng)村金融問題解決的意義探討
目前，我國(guó)的“三農(nóng)”問題仍舊是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)問題，而“三農(nóng)”問題的有效解決離不開對(duì)農(nóng)村金融的大力扶植與發(fā)展。但我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中也長(zhǎng)期存在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少、金融服務(wù)投入成本過(guò)大、金融競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)平淡等問題。究其原因，目前大部分的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在決定是否為客戶提供金融服務(wù)時(shí)，往往更多地看重貸款者或交易者的抵押物品與信用狀況，這些正是我國(guó)農(nóng)村金融所缺乏的部分。由此可知，我國(guó)農(nóng)村金融問題的最大問題是信息問題，信息問題導(dǎo)致了上述的其他問題。因此，只有合理解決農(nóng)村金融的信息問題，才能真正解決農(nóng)村金融問題。手機(jī)銀行對(duì)于農(nóng)村金融問題解決的意義也正在于其對(duì)農(nóng)村金融信息的重要作用中體現(xiàn)。
(1)信息搜集。
銀行卡在農(nóng)村推廣之前，農(nóng)村中有交易相關(guān)的工資發(fā)放及地產(chǎn)收入等眾多金融活動(dòng)都是通過(guò)現(xiàn)金發(fā)放上繳及存折的利用來(lái)實(shí)現(xiàn)，資金控制能力弱。到今天，許多農(nóng)戶才逐漸適應(yīng)用銀行卡收款或還款，銀行卡的推廣改變了農(nóng)戶的消費(fèi)與金融交易習(xí)慣。手機(jī)銀行的推廣與銀行卡的推廣問題十分相似，因此在不久的未來(lái)，大部分農(nóng)民必將習(xí)慣于用手機(jī)銀行來(lái)收款、還款，使手機(jī)銀行從我國(guó)東部地區(qū)的農(nóng)民逐步普及到全國(guó)各地的農(nóng)村、農(nóng)民中。現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，眾多信息往往是通過(guò)智能手機(jī)在社交網(wǎng)絡(luò)中或網(wǎng)頁(yè)網(wǎng)站中披露的，在人們利用手機(jī)社交的過(guò)程中，信息完成了生成與搜集的整個(gè)過(guò)程。對(duì)于手機(jī)銀行來(lái)說(shuō)，其本身就是一種智能手機(jī)應(yīng)用，并且能夠植入到社交網(wǎng)絡(luò)中，能夠主動(dòng)獲取用戶的相關(guān)信息。因此，手機(jī)銀行可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、自身注冊(cè)功能等多個(gè)方面收集用戶信息，為農(nóng)村金融問題的解決提供可參考的用戶資料。
(2)信息共享。
手機(jī)銀行能夠智能還原真實(shí)的社會(huì)關(guān)系，并據(jù)此形成智能化的數(shù)據(jù)。將這些數(shù)據(jù)發(fā)布到網(wǎng)絡(luò)上拓展完善與宣傳之后，農(nóng)戶能夠依托其平臺(tái)進(jìn)行信息的發(fā)布、傳遞與共享，在手機(jī)銀行中實(shí)現(xiàn)自身金融信息的持續(xù)而完整的共享過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程中，手機(jī)銀行能夠得到用戶在共享中分享的真實(shí)金融或經(jīng)濟(jì)信息，減輕農(nóng)村金融服務(wù)或解決金融問題中的阻力。
(3)信息處理。
手機(jī)銀行還能夠?qū)κ占降男畔⑦M(jìn)行合理化處理，不僅能夠通過(guò)代理商將用戶提供的軟信息轉(zhuǎn)化為硬信息，還能夠通過(guò)引入代理商制度解決農(nóng)村中某些基本金融服務(wù)空白的重要問題。
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