關(guān)于金融方面論文

　　隨著經(jīng)濟(jì)體制和金融體制以市場(chǎng)化為導(dǎo)向不斷改革和發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)建設(shè)取得了突破性進(jìn)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，市場(chǎng)參與主體日趨廣泛，基本形成了初具規(guī)模、分工明確的市場(chǎng)體系。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于關(guān)于金融方面論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　關(guān)于金融方面論文篇1

　　淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)銀聯(lián)的影響

　　摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮愈演愈烈，席卷著傳統(tǒng)金融行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是否能以其獲取信用數(shù)據(jù)方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，沖擊中國(guó)銀聯(lián)的壟斷地位，從而使后者才成為“21世紀(jì)行將滅絕的恐龍”呢?中國(guó)銀聯(lián)是否能安然抵擋這頭洪水猛獸，又是否能與互聯(lián)網(wǎng)金融共存，互利共贏呢?互聯(lián)網(wǎng)金融又能否發(fā)揮好自身的”鯰魚效應(yīng)“的作用呢?

　　關(guān)鍵字：互聯(lián)網(wǎng)金融 中國(guó)銀聯(lián) 壟斷 生存

　　一、中國(guó)銀聯(lián)的壟斷地位

　　中國(guó)銀聯(lián)是2002年成立的中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織，通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行系統(tǒng)間的互聯(lián)互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地區(qū)和跨境的使用，是央行允許的唯一能夠在國(guó)內(nèi)進(jìn)行跨行人民幣交易清算服務(wù)的銀行卡組織。

　　中國(guó)銀聯(lián)的成立盡管推動(dòng)了我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但其業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)宗旨都具有明顯的行政色彩，而銀聯(lián)的組織形式屬于營(yíng)利性的法人機(jī)構(gòu)，一直以來使得銀聯(lián)的定位不清。這也為銀聯(lián)的壟斷行為打下了基礎(chǔ)。中國(guó)銀聯(lián)的壟斷行為表現(xiàn)如下：

　　1、濫用市場(chǎng)支配地位的行為。2006年7月，中國(guó)銀聯(lián)為扼制雙幣卡的發(fā)展勢(shì)頭，向中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)將銀聯(lián)BIN號(hào)標(biāo)準(zhǔn)上升為國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，并取消雙幣卡，申請(qǐng)獲批后，導(dǎo)致雙幣卡這種”折中業(yè)務(wù)“退出市場(chǎng)。

　　2、拒絕交易行為。銀聯(lián)限制招商銀行等中小銀行發(fā)行的奧運(yùn)雙幣卡使用銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，致使大約1億張雙幣卡不得不退出市場(chǎng)。

　　3、壟斷價(jià)格行為。2005年10月，中國(guó)銀聯(lián)對(duì)各會(huì)員銀行下發(fā)《關(guān)于收取品牌服務(wù)費(fèi)、對(duì)跨境跨行查詢交易收費(fèi)以及調(diào)整跨境取現(xiàn)交易手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的函》，擬于2006年1月1日起，收取各會(huì)員銀行之間消費(fèi)者ATM機(jī)跨行查詢手續(xù)費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為境內(nèi)查詢每筆0.15元，各會(huì)員銀行是否向消費(fèi)者收取相關(guān)費(fèi)用、以及具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都由各行自行決定。

　　此外中國(guó)銀聯(lián)還有強(qiáng)制交易行為、搭售行為和差別待遇行為等，中國(guó)銀聯(lián)成立之初，國(guó)家就對(duì)它實(shí)行了行業(yè)保護(hù)，具有獨(dú)家經(jīng)營(yíng)特權(quán)。從其成立與運(yùn)作機(jī)理看，其本身的定位不清，既作為銀行卡政策執(zhí)行者，又是產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定者，扮演了雙重角色。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是最初的金融行業(yè)結(jié)合于互聯(lián)網(wǎng)精神的新穎領(lǐng)域。網(wǎng)絡(luò)浸透進(jìn)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，從本質(zhì)上改變了人類金融途徑，寬泛而言，具有互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)被定義為互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生既有技術(shù)方面的客觀條件，也有內(nèi)在的經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)因素，并不是脫離于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“網(wǎng)絡(luò)金融游戲”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融概括起來主要有三種類型：

　　1、第三方支付。第三方支付以銀行支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向買賣雙方提供中立的個(gè)性化支付結(jié)算服務(wù)。目前第三方支付已從電子商務(wù)交易延伸至銀行傳統(tǒng)支付領(lǐng)域，提供收款繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款等支付結(jié)算服務(wù)，并開始代銷基金等金融產(chǎn)品，甚至進(jìn)入信用支付領(lǐng)域。第三方支付的迅速發(fā)展逐漸削弱了商業(yè)銀行社會(huì)支付平臺(tái)的地位。

　　2、網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸指在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)借貸，借入者和借出者均可利用這個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)借貸的“在線交易”。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)超過2000家，平臺(tái)的模式各有不同，歸納起來主要有以下四類：

　?、贀?dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式，這也是最安全的P2P模式。

　?、?rdquo;P2P平臺(tái)下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式“的宜信模式?？梢苑Q之為“多對(duì)多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。

　　③大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)。

　　④以交易參數(shù)為基點(diǎn)，結(jié)合O2O的綜合交易模式。例如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系，對(duì)貸款信息進(jìn)行整合處理。

　　3、眾籌融資。眾籌網(wǎng)絡(luò)融資以“團(tuán)購(gòu)+預(yù)約”形式，由發(fā)起人(創(chuàng)業(yè)者或創(chuàng)意人)把其產(chǎn)品原型或創(chuàng)意方案提交到眾籌網(wǎng)站融資平臺(tái)、向網(wǎng)友募集資金。讓小企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人對(duì)公眾展示他們的創(chuàng)意，爭(zhēng)取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。

　　眾籌的主要模式是：眾籌平臺(tái)對(duì)項(xiàng)目的創(chuàng)新型、可行性審核后，批準(zhǔn)發(fā)起資金募集。投資人可通過第三方支付“捐獻(xiàn)”指定數(shù)目的資金，并在項(xiàng)目完成后得“回饋”。

　　三、銀聯(lián)的壟斷地位受到?jīng)_擊

　　銀聯(lián)擁有著國(guó)內(nèi)銀行間清算的絕對(duì)壟斷權(quán)力。一般的商家需要付出交易額的1%在交易環(huán)節(jié)上的發(fā)卡行、接單機(jī)構(gòu)和清算機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)，而清算機(jī)構(gòu)只有銀聯(lián)一家。發(fā)卡行、接單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)按7：2:1的比例分成。另外，銀聯(lián)力圖通過布置銀聯(lián)的POS機(jī)介入接單環(huán)節(jié)，獲取更豐厚的利潤(rùn)，不斷地打通產(chǎn)業(yè)鏈。目前在接單環(huán)節(jié)，銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務(wù)也處于絕對(duì)領(lǐng)先的地位。

　　銀聯(lián)當(dāng)然還幻想著壟斷互聯(lián)網(wǎng)金融的支付業(yè)務(wù)，銀聯(lián)董事會(huì)曾提出這樣一個(gè)目標(biāo)：在2014年7月1日前，實(shí)現(xiàn)非金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián)。這個(gè)膽大的想法卻意味著銀聯(lián)要封殺所有的第三方支付機(jī)構(gòu)，包括互聯(lián)網(wǎng)金融公司。然而，在網(wǎng)上支付這一領(lǐng)域內(nèi)，支付寶、財(cái)付通等第三方支付早已獨(dú)占鰲頭了，他們的大部分交易都是不走銀聯(lián)通道而直接與銀行進(jìn)行清算;即使迫不得已走銀聯(lián)通道，他們也迫使銀行大幅降低費(fèi)用。據(jù)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)，從事第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)金融公司向銀行支付的手續(xù)費(fèi)已從過去的0.3%至0.55%降到了0.1%。

　　最新數(shù)據(jù)顯示，2013年全年中國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)各類支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模達(dá)到17.9萬億，同比增長(zhǎng)43.2%。其中線下POS收單和互聯(lián)網(wǎng)收單分別占比59.8%和33.5%，移動(dòng)支付增長(zhǎng)明顯，線上線下進(jìn)一步融合。2013年中國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)商務(wù)交易額份額占比42.51%、支付寶占比20.37%、財(cái)付通占比6.69%、快錢占比6.02%、匯付天下占比5.98%、通聯(lián)支付占比5.11%、易寶支付占比2.31%、環(huán)迅支付占比1.07%。銀聯(lián)在第三方支付的交易份額還不到一半。

　　面對(duì)來勢(shì)兇猛的互聯(lián)網(wǎng)金融，銀聯(lián)就自動(dòng)售貨機(jī)終端而言，目前就有支付寶、微信、銀聯(lián)等多家支付機(jī)構(gòu)在爭(zhēng)搶布局。與支付寶相比，銀聯(lián)閃付在自動(dòng)售貨機(jī)終端領(lǐng)域推廣面臨著兩大問題：一是，機(jī)器改裝成本較高，對(duì)于一臺(tái)新型智能售貨機(jī)，支付寶產(chǎn)品改裝僅需30至50元;微信的費(fèi)用更低;而銀聯(lián)閃付的改裝費(fèi)用則超過1000元。二是，近場(chǎng)支付技術(shù)普及度較低，目前僅少數(shù)定制機(jī)和新版IC銀行卡可以使用銀聯(lián)閃付技術(shù)，而支付寶和微信則無門檻限制。

　　另外，《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告》指出，受理環(huán)境建設(shè)是影響當(dāng)前移動(dòng)支付推廣的關(guān)鍵因素之一。銀聯(lián)雖然于2012年完成了100多萬臺(tái)境內(nèi)終端的非接改造工作，數(shù)量?jī)H占銀行卡POS機(jī)具規(guī)模的五分之一，非接改造工作任重道遠(yuǎn)。另外，能夠受理移動(dòng)支付的POS機(jī)具主要集中在一線城市，區(qū)域覆蓋能力嚴(yán)重不足。

　　四、中國(guó)銀聯(lián)如何生存于互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮之下

　　面臨如此的大軍壓境，中國(guó)銀聯(lián)是該運(yùn)用手段施展退兵之策還是開門迎客，互利共贏呢?

　　“產(chǎn)業(yè)的迭代，是時(shí)代變遷的必然，但卻是企業(yè)優(yōu)勝劣汰的殘酷現(xiàn)實(shí)。我們擁有世界第一的發(fā)卡量，卻只有對(duì)手一半的交易規(guī)模、不足四分之一的收入水平，大則大矣，強(qiáng)則不強(qiáng)。”這是中國(guó)銀聯(lián)的新總裁時(shí)文朝在公司內(nèi)部新年致辭中所描述的銀聯(lián)現(xiàn)狀。

　　當(dāng)下電商的迅猛發(fā)展的給第三方支付結(jié)構(gòu)帶來的交易量的直線增長(zhǎng)，而他們?cè)谥Ц督灰讜r(shí)多數(shù)與發(fā)卡行直接對(duì)接，包括線上支付以及線下的POS收單業(yè)務(wù)。實(shí)踐證明，第三方支付結(jié)構(gòu)的未來市場(chǎng)非?？捎^，并且現(xiàn)階段都基本具備了與銀行直接對(duì)接的能力。只要給他們足夠的時(shí)間，他們很有可能發(fā)展成為第二個(gè)銀聯(lián)，那銀聯(lián)該如何保住自己的“江湖地位”呢?

　　第一、究竟是銀聯(lián)還是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠獲取更多的信用數(shù)據(jù)，從而最終贏得客戶，才是獲勝的關(guān)鍵。銀聯(lián)應(yīng)充分運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎、電商交易數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘等計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)小微金融客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和支付定價(jià)。

　　第二、銀聯(lián)需展開自己的“二次創(chuàng)業(yè)”，更加緊密地與金融機(jī)構(gòu)、第三方支付、商戶和持卡人開展合作與創(chuàng)新，賦予“競(jìng)——合”關(guān)系新的涵義。搭建銀行、商戶和專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)提供開放式平臺(tái)，加強(qiáng)與銀行、收單機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)、商戶黏度，以在與國(guó)際卡組織競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。

　　第三、建設(shè)線上到線下的開放型銀行卡增值服務(wù)O2O(online to offline)平臺(tái)，延展銀行卡線下消費(fèi)模式，擴(kuò)大其內(nèi)涵和外延，支持金融賬戶在全渠道、全場(chǎng)景的支付應(yīng)用。

　　第四、“要做全球銀行卡轉(zhuǎn)接清算服務(wù)的提供者;要做銀行卡產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的制定者和推廣者;致力于成為銀行卡產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的引領(lǐng)者和推動(dòng)者;有志于成為中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)國(guó)際化的推動(dòng)者和實(shí)踐者。”

　　互聯(lián)網(wǎng)通用時(shí)代對(duì)中國(guó)銀聯(lián)的政策扶持與保護(hù)已經(jīng)徹底取消，中國(guó)銀聯(lián)一夜之間開始"裸泳"。銀聯(lián)維持了十多年的盈利模式，受到第三方支付的巨大沖擊，這是對(duì)銀聯(lián)壟斷地位的挑戰(zhàn)，也是銀聯(lián)重新定位，審視自身的一次巨大的機(jī)遇，中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)充分利用好互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚效應(yīng)”，真正的做大做強(qiáng)!

　　參考文獻(xiàn)

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