關(guān)于農(nóng)村合作性金融的論文

時間：2017-08-15 16:39:10 斯娃805由分享

　　農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟的核心，對于推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展以及增加農(nóng)民的收入具有極其重要的作用。下面是學習啦小編為大家整理的關(guān)于農(nóng)村金融的論文，供大家參考。

　　農(nóng)村金融的論文范文篇一：《農(nóng)村金融狀況與政策建議》

　　一、問題的提出

　　《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃的建議》中明確指出：在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，是“十二五”時期的一項重大任務(wù)，必須堅持把解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題作為全黨工作重中之重，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，堅持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村和多予少取放活方針，加大強農(nóng)惠農(nóng)力度，夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)，提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平和農(nóng)民生活水平，建設(shè)農(nóng)民幸福生活的美好家園。”《建議》中提出的關(guān)于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的核心目標依然是解決長期制約中國發(fā)展的“三農(nóng)”問題，解決發(fā)展不均衡和城鄉(xiāng)收入分配差距問題。

　　推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，必須堅持走中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、抗風險能力、市場競爭能力，將農(nóng)民增收和生活水平的提高作為根本出發(fā)點。目前，在我國現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和市場環(huán)境下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展薄弱仍然是限制農(nóng)民增收的最主要的原因。根據(jù)發(fā)展經(jīng)濟學的經(jīng)濟增長理論，經(jīng)濟增長的首要條件是要有持續(xù)性的資本投入。因此，要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，首先必須解決農(nóng)業(yè)資本形成的問題。

　　二、當前我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀

　　目前，我國的農(nóng)村金融體系主要存在的問題有：

　　(一)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資金總量不足

　　農(nóng)村信貸資金投入嚴重不足，“饑渴”問題比較突出。近幾年來，實際用于農(nóng)業(yè)的貸款比例很小，農(nóng)業(yè)信貸資金投入嚴重不足。其主要原因有：1、農(nóng)業(yè)貸款質(zhì)量低，沉淀量大，導致銀行及農(nóng)村信用社不敢加大投入。2、地方行政和金融部門的思想偏差誤導了信貸投資方向。他們只注重工業(yè)而忽視了農(nóng)業(yè)，導致了農(nóng)村信貸資金比重下降。3、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)投入，具有期限長、數(shù)額大、見效慢和風險高的特點，金融機構(gòu)對其投資的意愿不高。

　　(二)金融服務(wù)體系不健全

　　一是金融服務(wù)網(wǎng)點少，國有大型銀行實行商業(yè)化后，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)萎縮，服務(wù)功能弱化明顯，有的地方甚至出現(xiàn)“真空”現(xiàn)象。二是農(nóng)村資金主要提供者的農(nóng)村信用社，業(yè)務(wù)規(guī)模小，經(jīng)營實力弱。三是金融產(chǎn)品比較單一，金融機構(gòu)的服務(wù)內(nèi)容、方式和手段不適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的需要，不能滿足農(nóng)民日益增長的對金融服務(wù)的需求。四是農(nóng)村資本市場尚未建立，農(nóng)民直接融資苦難重重。農(nóng)村金融市場的供給機制缺失，因此導致了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展缺乏資金動力。

　　(三)金融生態(tài)環(huán)境欠佳

　　農(nóng)村貸款利率偏高，“惜貸”現(xiàn)象非常嚴重，導致了農(nóng)村信貸資金投入嚴重不足。首先對農(nóng)村的經(jīng)濟投資風險較大，回報率低，經(jīng)濟效益比較好的項目不多，一些想貸款的農(nóng)戶也會因利率偏高而放棄貸款。其次金融輔助行業(yè)發(fā)展嚴重滯后，法律和咨詢等行業(yè)發(fā)展的嚴重不足，也導致了農(nóng)村信貸資金的投入比例不均衡。最后是農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部控制和管理方面存在缺陷，致使不良貸款比例較高，虧損比較大，貸款難以收回，影響整個農(nóng)村市場環(huán)境。

　　三、政策建議

　　(一)多渠道解決農(nóng)村資金不足問題

　　一是加強政府財政對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的支持力度，運用如降低稅收、增加補貼等財政手段，減輕金融部門的壓力，實現(xiàn)金融支農(nóng)與財政支農(nóng)的互動。二是鑒于金融機構(gòu)大量吸收存款而貸款很少的情況，通過制定相應(yīng)的政策和獎勵或補貼等方式，降低農(nóng)業(yè)信貸成本，提高金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的收益，采取自愿、互利和市場化原則，引導資金向農(nóng)村回流。三是積極發(fā)展農(nóng)村民間金融，制定相應(yīng)法律規(guī)范民間借貸市場，進一步擴大農(nóng)村資金供給。

　　(二)健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品

　　首先是要加快農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立步伐，使更多的人能享受到金融服務(wù)，充分發(fā)揮商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)作用，要給予其充分的經(jīng)營自主權(quán)，擴大其放貸權(quán)限，增強其信貸支農(nóng)的功能。在目前國家財政投入有限的情況下，拓寬支農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，積極開辦農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)等方面的貸款業(yè)務(wù)。其次是創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，提高金融支農(nóng)服務(wù)的質(zhì)量。一是先要簡化農(nóng)民獲得貸款的程序，適當放寬小額信用貸款的對象、額度和期限等。二是針對農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)提供多樣化的金融服務(wù)，通過農(nóng)村金融工具、市場及交易方式的不斷創(chuàng)新，有效擴大農(nóng)村的金融供給。三是改進金融服務(wù)流程，完善貸款營銷模式，推動農(nóng)村金融服務(wù)方式多樣化、多元化。

　　(三)改善金融生態(tài)環(huán)境

　　對農(nóng)村金融機構(gòu)實行稅收減免和優(yōu)惠政策，并對積極支持農(nóng)業(yè)發(fā)展而使自身經(jīng)營效益受到影響的金融部門給予適當?shù)恼咝匝a貼，以激勵其增加對農(nóng)業(yè)的信貸投入，有效減少“惜貸”的情況。同時加快信用擔保體系、法律、會計和咨詢等金融輔助行業(yè)的發(fā)展，以有效規(guī)范金融市場的發(fā)展。加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，促進金融環(huán)境誠信化。一是加強誠信宣傳教育，普及法律和金融知識。二是農(nóng)村金融機構(gòu)要建立貸款用戶信用指數(shù)數(shù)據(jù)庫，定期審查企業(yè)和農(nóng)戶的信用情況，將其與貸款利率、貸款規(guī)模、貸款抵押比例掛鉤。三是制定逃避債款的懲罰辦法，嚴厲打擊惡意逃避銀行債務(wù)的行為，促使人人誠信，營造一個誠信的環(huán)境。

　　農(nóng)村金融的論文范文篇二：《淺談農(nóng)村金融信貸的問題及對策》

　　一、銀行與農(nóng)戶之間的信貸博弈過程

　　假設(shè)農(nóng)村金融信貸市場上的農(nóng)戶只有兩種類型：信用狀況好的農(nóng)戶(農(nóng)戶1)，信用狀況差的農(nóng)戶(農(nóng)戶2)，農(nóng)戶1能夠按期還本付息，農(nóng)戶2一般會違約而無法按期還本付息。此模型中，進一步作出假設(shè)，農(nóng)戶向銀行申請貸款，本金為B，貸款利率為r，農(nóng)戶獲得貸款用于生產(chǎn)或投資的收益率為R，信用好的農(nóng)戶1收益率為1R，信用差的農(nóng)戶2收益率為2R。

　　(一)申請貸款階段

　　在此階段，銀行與農(nóng)戶的博弈過程有：第一階段，“自然”對信用不同的農(nóng)戶做出選擇，以p的概率選擇信用好的農(nóng)戶(農(nóng)戶1)，以1-p的概率選擇信用不好的農(nóng)戶(農(nóng)戶2)。第二階段，農(nóng)戶根據(jù)自身的狀況，以及所掌握到的綜合信息，作出是否申請貸款的選擇。若不申請，則博弈到此結(jié)束。若申請，則博弈進入下一階段。第三階段，銀行根據(jù)農(nóng)戶提供的資料，以及自己的判斷，決定是否提供貸款。圖1銀行與農(nóng)戶的貸款博弈樹對于上述博弈)的效用分析如下：農(nóng)戶一定會申請貸款。銀行：銀行提供貸款的期望收益：1銀行拒絕提供貸款的期望收益：銀行會提供貸款，否則就會決絕農(nóng)戶的申請。所以，銀行是否會批準農(nóng)戶的貸款申請，關(guān)鍵在于銀行對農(nóng)戶還款信用的評估。理想的狀況是銀行準確判別農(nóng)戶信用，對信用好的農(nóng)戶貸款，獲得[B(1R-r)，Br]的均衡收益，對信用差的農(nóng)戶拒絕貸款，這是一種雙贏的結(jié)果。然而，由于國有商業(yè)銀行農(nóng)村機構(gòu)的放貸權(quán)受限，農(nóng)村信用體系的不健全，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的弱質(zhì)性等，使得銀行對p的評估不容樂觀，最終理性的銀行選擇p值較大的城市大企業(yè)客戶，加劇農(nóng)戶貸款難度。

　　(二)還款階段

　　在銀行與農(nóng)戶的博弈中，農(nóng)戶由于自身經(jīng)營不善，或是由于不可抗力因素導致?lián)p失，或是惡意拖欠等等都會導致不能按期向銀行還本付息。當農(nóng)戶不能按期還款時，銀行會面臨兩種選擇，訴訟打官司，或者妥協(xié)。若是銀行選擇與農(nóng)戶打官司，必須承擔昂貴的訴訟成本C。而由于農(nóng)戶自身的特殊情況，貸款幾乎沒有抵押品，或是抵押品難以變現(xiàn)，以及農(nóng)村金融法規(guī)不健全，風險補償機制不完善等因素，即使銀行最終打贏官司，法院判決也難以執(zhí)行。對此我們有博弈過程：對于上述博弈，我們采用逆推的方法來進行分析：在第三階段，-B-C<-B，所以銀行的起訴警告是沒有效力的，銀行的最優(yōu)選擇是妥協(xié)，此時銀行的收益是-B，農(nóng)戶的收益是B(1+R)。第二階段，農(nóng)戶還款時獲益B(R-r)，小于不還款時的B(1+R)，農(nóng)戶會拒絕還款，銀行收益為-B。第一階段，銀行決定是否貸款。提供貸款的收益將是-B，不提供貸款的收益是0。很明顯，最終的博弈均衡結(jié)果是(0，0)，銀行拒絕提供貸款，博弈結(jié)束。顯而易見，這是一種雙輸?shù)木置妫r(nóng)戶得不到貸款，銀行也得不到貸款收益。這種情況下，銀行不會坐以待斃，他會將資金帶給信用度高、信息相對對稱的城市大客戶。

　　二、解決農(nóng)戶信貸困境，抑制資金外流的對策分析

　　通過上面的博弈分析，我們清楚地認識到，緩解農(nóng)戶的信貸危機，關(guān)鍵在于“p”值的改進，以及重構(gòu)銀行與農(nóng)戶的還款博弈。具體有：

　　(一)構(gòu)建信用體系，開展信用評級

　　吳兆魁、梁正奎(2003)認為應(yīng)該通過信用工程的建設(shè)，打消投資者的顧慮，增強農(nóng)村金融機構(gòu)放貸信心，擴大農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款規(guī)模，以促進資金回流農(nóng)村[3]。通過對農(nóng)戶的信用評級，以及農(nóng)村地區(qū)信用體系的建設(shè)，逐步改善農(nóng)村信用狀況，這將大大增加銀行對農(nóng)戶信用狀況的識別能力，增加銀行放貸的信息，緩解銀行“惜貸”的尷尬局面。

　　(二)構(gòu)建合適的抵押擔保，聯(lián)保機制

　　農(nóng)戶由于其農(nóng)業(yè)經(jīng)營的特殊性，貸款周期長，容易受到自然等非抗力因素的影響，抵御風險能力不足。而且由于農(nóng)村信用體系落后，農(nóng)戶信譽低，極易發(fā)生賴賬等現(xiàn)象，加之農(nóng)業(yè)資產(chǎn)不易變現(xiàn)，一旦發(fā)生賴賬，即使銀行訴訟成功，損失也不易挽回。所以必須建立合適的抵押聯(lián)保機制，以減輕銀行的回顧之憂，增加對農(nóng)戶貸款的信心。

　　(三)提高農(nóng)村金融機構(gòu)治理水平，下放放貸權(quán)

　　指出農(nóng)村合作金融機構(gòu)的綜合治理水平與其信貸風險顯著負相關(guān)[4]。隨著治理水平的提高，對于銀行信用體系，擔保機制等構(gòu)建，以及風險的降低，支農(nóng)力度的增加都具有顯著意義。我國國有商業(yè)銀行的放貸權(quán)，從行政區(qū)域上來說基本集中在縣及其以上的分支機構(gòu)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支銀行基本沒有放貸權(quán)。然而正是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支銀行對農(nóng)戶的狀況比較了解，相比能夠較為準確地甄別出農(nóng)戶的資信狀況。治理水平的提高，放貸權(quán)的下放，都有利于銀行甄別并接收信用好的農(nóng)戶所傳遞的信號。

　　(四)引入重復(fù)博弈的市場機制

　　當博弈為一次性博弈時，農(nóng)戶更傾向于違約，農(nóng)戶的信用承諾是無力的。所以，需要引入重復(fù)博弈的市場機制。在重復(fù)博弈的市場機制中，農(nóng)戶貸款不僅要考慮當前的利益，還必須考慮長遠利益。因為當前的違約會增加未來貸款的難度，而按時還貸的信用會提高農(nóng)戶的信用評級，未來更容易獲得貸款。一般說來，農(nóng)戶與銀行的交易是長期連續(xù)的，所以在這樣的機制下，會有效地緩解銀行與農(nóng)戶的信貸矛盾，農(nóng)戶易貸，銀行愿貸。

　　三、小結(jié)

　　通過對農(nóng)戶與銀行的信貸博弈分析，我們已經(jīng)清晰地看到在農(nóng)村不健康的金融環(huán)境下所導致的農(nóng)村易存不易貸的信貸供求矛盾。我國社會主義新農(nóng)村的建設(shè)不是一朝一夕的事，農(nóng)村金融信貸供求的解決也不是一蹴而就的。盡管目前矛盾仍是突出，信息不對稱條件下的逆向選擇，道德風險仍時有發(fā)生，只要我們看清問題本質(zhì)的同時，選擇恰當?shù)膶Σ?，積極應(yīng)對，循序漸進，農(nóng)村金融信貸問題將會緩解，金融生態(tài)環(huán)境也必將大為改善。

　　農(nóng)村金融的論文范文篇三：《我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀及發(fā)展路徑》

　　一、農(nóng)村金融的概念界定及理論基礎(chǔ)

　　就目前來看，學術(shù)界對農(nóng)村金融的概念尚未形成官方統(tǒng)一的界定方式，對其內(nèi)涵的看法依舊處在討論與探索階段。根據(jù)現(xiàn)有的研究結(jié)果，學術(shù)界對農(nóng)村金融的內(nèi)涵有以下三種看法：第一種看法是直接將其看作農(nóng)村的金融。第二種看法考慮了城鄉(xiāng)二元社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上分析了農(nóng)村金融的成因，以及發(fā)展我國農(nóng)村金融的重要性，對農(nóng)村金融一詞賦予了更多的政治意義和社會意義。第三種看法是在歷史范疇下通過宏觀經(jīng)濟視角對農(nóng)村金融進行解釋的，認為應(yīng)該結(jié)合我國的城鄉(xiāng)二元化格局對農(nóng)村金融進行研究。

　　我國的農(nóng)村金融在政府與市場的雙重調(diào)控下，以基本市場經(jīng)濟規(guī)律為前提，承擔著為農(nóng)村經(jīng)濟和金融市場提供資金融通等金融服務(wù)的義務(wù)。目前比較有代表性的農(nóng)村金融理論主要有兩個：一個是農(nóng)業(yè)信貸補貼論，另一個是農(nóng)村金融系統(tǒng)論。農(nóng)業(yè)信貸補貼論認為農(nóng)村所面臨的主要問題是資金不足，農(nóng)村居民沒有儲蓄能力。由于農(nóng)業(yè)投資周期長、收入不確定、收益性低等產(chǎn)業(yè)特征，以利潤最大化為經(jīng)營目標的商業(yè)銀行不可能選擇農(nóng)業(yè)作為融資對象。農(nóng)業(yè)信貸補貼論曾被廣泛認可，但它的理論前提卻是錯誤的。根據(jù)很多亞洲國家發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟金融的經(jīng)驗，當存在激勵機制和儲蓄條件時，即使是貧困階層的農(nóng)民，也會產(chǎn)生儲蓄需求。而且經(jīng)驗表明，由于貸款資金的用途可以進行替換，因此低息貸款很難按照理論設(shè)定那樣促進特定農(nóng)業(yè)活動的發(fā)展，政府也就很難通過低息貸款的收入再分配作用將利益偏向貧困農(nóng)民。20世紀80年代以后，為適應(yīng)社會經(jīng)濟的發(fā)展要求，農(nóng)村金融系統(tǒng)論產(chǎn)生，并逐漸占據(jù)主導地位。農(nóng)村金融系統(tǒng)論的理論前提完全不同于農(nóng)業(yè)信貸補貼論：首先，農(nóng)村金融系統(tǒng)論認為貧困階層的農(nóng)村居民是具有儲蓄需求和能力的，政府沒必要從農(nóng)村外部注入資金;其次，低息貸款影響了人們的存款意愿，不利于金融市場的發(fā)展;最后，農(nóng)業(yè)資金的機會成本較高，因此非金融機構(gòu)有理由設(shè)定高利率。

　　二、我國農(nóng)村金融的發(fā)展歷程

　　(一)第一個階段：1979年到1993年

　　第一個階段開始于改革開放政策實施之后。在這一階段，國家著力于恢復(fù)和建立新的金融機構(gòu)，使農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)出多元化的特征，強化了金融市場的競爭程度。1979年，中國農(nóng)業(yè)銀行正式成立，農(nóng)村信用合作社恢復(fù)了合作金融組織的地位，并在中國農(nóng)業(yè)銀行的監(jiān)督和管理下開展各項金融活動。與此同時，政府對民間信用放松管制，允許了民間金融組織的設(shè)立和民間自由借貸活動的開展。

　　(二)第二個階段：1994年到1996年

　　第二個階段開始于1994年。為了構(gòu)建一個能夠為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供及時、有效金融服務(wù)的農(nóng)村金融體系，1994年，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行正式成立，該銀行旨在將政策性金融服務(wù)從農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)和中國農(nóng)業(yè)銀行中分離出來。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金有兩種用途：一種是確保糧、棉、油等基礎(chǔ)農(nóng)產(chǎn)品在各個流通環(huán)節(jié)順利流通，開展以流動資金貸款為主的收購、儲備和調(diào)銷貸款;另一種以改善農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、促進貧困地區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展為主要目的，重點支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中的產(chǎn)前環(huán)節(jié)，開展以固定資產(chǎn)貸款為主的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)改造和農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款，與此同時，中國農(nóng)業(yè)銀行也按照促進農(nóng)村金融發(fā)展的具體要求，加快了商業(yè)化改革的步伐，與農(nóng)村信用社進行分離改革，并對農(nóng)村信用社承擔金融監(jiān)管的責任。

　　(三)第三個階段：1997年至今

　　在認識到亞洲金融危機對金融市場帶來的負面影響、并經(jīng)歷了1997年出現(xiàn)的通貨緊縮之后，我國政府開始重視對農(nóng)村金融風險的控制。1997年，中央金融工作會議制訂了發(fā)展地方經(jīng)濟及金融市場的基本策略，要求包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的各大國有商業(yè)銀行收縮縣(及縣以下)的機構(gòu)，支持中小金融機構(gòu)的發(fā)展。與此同時，國家開始對民間金融活動進行限制，打擊各種非正規(guī)的金融活動，并于1999年開始撤消全國各地的農(nóng)村合作基金會。

　　三、我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

　　改革開放以來，我國農(nóng)村金融經(jīng)過不斷的探索和發(fā)展，金融機制基本被激活，金融體制逐漸完善，形成了一種多層次的金融組織體系。到2013年為止，全國所有市縣和大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都己被金融機構(gòu)網(wǎng)點所覆蓋，金融服務(wù)可以到達所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

　　首先，基本形成了多層次的農(nóng)村金融組織體系。目前，我國已經(jīng)基本形成了以銀行類金融機構(gòu)為主導，非銀行類金融機構(gòu)為補充的農(nóng)村金融組織體系。銀行類金融機構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等。中國農(nóng)業(yè)銀行于1979年恢復(fù)成立，其主要目標是服務(wù)“三農(nóng)”，是一個追求利潤最大化的國有商業(yè)銀行;郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行是伴隨農(nóng)村經(jīng)濟和金融市場的發(fā)展而出現(xiàn)的金融機構(gòu)，在當前的農(nóng)村金融活動中起著一定的作用。農(nóng)村金融組織體系中的非銀行類金融機構(gòu)有：農(nóng)村信用社、國家農(nóng)業(yè)投資公司等各類投資公司、農(nóng)業(yè)保險公司以及各類民間資金互助組織。

　　其次，農(nóng)村金融體制逐漸完善。農(nóng)村金融體制的完善重點圍繞農(nóng)村信用社管理體制的改革，使其脫離了對中國農(nóng)業(yè)銀行的隸屬關(guān)系，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)管理由縣級信用聯(lián)社承擔，金融監(jiān)管由中國人民銀行進行，農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)得到逐漸恢復(fù)。為了充分發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)銀行的職能，政府將其對農(nóng)村信用社的管理職能進行分離，使其成為自主經(jīng)營的商業(yè)性銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行開始實施商業(yè)化管理模式，其組織機構(gòu)得到進一步健全。

　　最后，農(nóng)村金融建設(shè)促進了農(nóng)村經(jīng)濟水平的提高。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)方便了農(nóng)村金融活動的開展，降低了農(nóng)民獲得金融服務(wù)的成本。農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式的創(chuàng)新則緩解了農(nóng)民貸款麻煩和貸款難的問題。由于農(nóng)村金融體制的完善和各項金融活動的順利開展，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的資金短缺問題得到有效緩解，從而促進了農(nóng)村經(jīng)濟水平的提高。　　四、我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)存問題

　　經(jīng)過不斷的探索與發(fā)展，農(nóng)村金融為服務(wù)“三農(nóng)”、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出了令人矚目的貢獻，但是由于各種因素的限制，我國的農(nóng)村金融仍存在著一些不容忽視的問題。

　　(一)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟新形勢不相適應(yīng)

　　隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟呈現(xiàn)出新的發(fā)展態(tài)勢，導致現(xiàn)有的農(nóng)村金融逐漸難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新要求。一方面，隨著近年來大量農(nóng)村勞動力涌入城市以及城市化水平的不斷提高，農(nóng)村耕地開始逐漸向大戶集中，土地集約化程度不斷提高，工廠化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式開始出現(xiàn)，農(nóng)村金融面臨新的經(jīng)濟發(fā)展要求。另一方面，在國家對農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化調(diào)整的政策方針引導下，我國的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展格局，從而產(chǎn)生資金集約化要求。此外，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級的要求和市場調(diào)節(jié)手段的運作催生了對農(nóng)產(chǎn)品進行加工增值的各類加工企業(yè)，這些企業(yè)仍面臨著資金融通的難題。

　　(二)農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)單一

　　農(nóng)村改革的逐漸深化使農(nóng)村經(jīng)濟形勢發(fā)生了深刻變化，主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式逐漸科技化、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形式和產(chǎn)業(yè)種類不斷多樣化，這些變化使我國的農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多樣性面臨更高的發(fā)展要求。在國家的政策支持與引導下，各個金融機構(gòu)積極探索、不斷創(chuàng)新，試圖豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的種類，并取得了一定的成績，但由于各種因素的影響，這些成績十分有限，不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟新形勢的發(fā)展需要，很多農(nóng)村金融機構(gòu)仍然按照以前“單一化”的舊理念為農(nóng)村居民提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，使農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展受到限制。

　　(三)農(nóng)村金融借貸雙方：農(nóng)戶貸款難，金融機構(gòu)放款難

　　農(nóng)村金融活動中還存在著農(nóng)戶貸款難、金融機構(gòu)放款難的問題。一方面，當農(nóng)戶貸款時，小農(nóng)戶由于規(guī)模小、分散、貸款程序復(fù)雜等原因，難以得到金融機構(gòu)及時有效的信貸支持，轉(zhuǎn)而采用向親友借錢等途徑籌集資金，嚴重影響了農(nóng)業(yè)產(chǎn)出;而大農(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)模、方式、性質(zhì)等已經(jīng)發(fā)生了變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式由勞動密集型轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y金、技術(shù)密集型，他們的資金需求同樣難以得到有效解決。農(nóng)戶貸款難的問題不僅使農(nóng)業(yè)土地資源沒有得到充分利用，影響了土地產(chǎn)出率，更使我國農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的順利實施遇到障礙。另一方面，金融機構(gòu)在進行放貸活動時，必須按照國家法律規(guī)定和市場經(jīng)濟規(guī)律進行，借貸方必須具有產(chǎn)權(quán)明確的抵押物品，放貸方自負盈虧。由于絕大多數(shù)農(nóng)村居民屬于低收入群體，收入也不夠穩(wěn)定，使農(nóng)村金融機構(gòu)面臨放貸難的問題。

　　五、發(fā)展我國農(nóng)村金融的對策

　　(一)進一步建設(shè)正規(guī)金融機構(gòu)，加強其主導作用

　　正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)村金融的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展新形勢的要求，必須進一步建設(shè)正規(guī)金融機構(gòu)，加強其主導作用。首先，要強化中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等國有性金融機構(gòu)的建設(shè)，充分發(fā)揮其市場服務(wù)職能。其次，要大力促進合作制金融組織的發(fā)展，改善其管理模式，規(guī)范其運營程序，使其充分發(fā)揮促進農(nóng)村金融建設(shè)和經(jīng)濟發(fā)展的作用。

　　(二)豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)種類

　　隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形式和產(chǎn)業(yè)種類的多樣化發(fā)展，農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)單一的缺陷日益突出，因此為了適應(yīng)農(nóng)村金融建設(shè)和經(jīng)濟發(fā)展新形勢的要求，進一步豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)種類就顯得十分重要。一方面，要完善金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新機制，通過激勵制度調(diào)動市場參與主體的積極性，鼓勵因時制宜、因地制宜的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，并大力培養(yǎng)相關(guān)人才，積累高質(zhì)量的專業(yè)性人力資本。另一方面，也要增強各大金融機構(gòu)的創(chuàng)新意識，根據(jù)不同的客戶設(shè)計不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足多樣化的農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，從而促進農(nóng)村金融的發(fā)展。

　　(三)構(gòu)建多元化、競爭性的農(nóng)村金融市場

　　隨著農(nóng)村經(jīng)濟形勢和金融市場的不斷變化，農(nóng)戶的信貸需求呈現(xiàn)出多樣化的特征，在這種背景下，為了進一步促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展，一方面要加大對農(nóng)村金融市場的開放程度，為新的供給主體的出現(xiàn)提供有利的環(huán)境，并建立具有真正自主經(jīng)營權(quán)的合作制金融組織。另一方面，也要正確認識民間金融存在的積極作用和潛在危機，打擊非法的金融活動，保證農(nóng)村金融市場的健康和穩(wěn)定。