關(guān)于金融電子銀行研究論文
關(guān)于金融電子銀行研究論文
經(jīng)過十幾年的建設,我國電子銀行已經(jīng)初具規(guī)模。隨著電子銀行渠道的不斷豐富和完善,電子銀行已從單純的渠道創(chuàng)新、渠道整合,發(fā)展成為業(yè)務創(chuàng)新平臺。下面是學習啦小編為大家整理的關(guān)于金融電子銀行研究論文，供大家參考。
關(guān)于金融電子銀行研究論文篇一
《 商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務的探討 》
隨著國內(nèi)銀行各項業(yè)務經(jīng)歷若干年的發(fā)展，電子銀行業(yè)務和規(guī)模逐步拓展、擴大，這不僅使金融服務項目走向多樣化，還使銀行的收入來源多渠道，在與傳統(tǒng)單純柜面服務相比較，電子銀行這一離柜式的無紙化服務不僅降低了銀行的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)過程的經(jīng)營成本，同時也降低了維護成本，使銀行能夠集中精力加強服務方面的升級改造。
一、電子銀行業(yè)務發(fā)展概況
90年代起，四大國有銀行先后推出網(wǎng)上銀行服務，隨后有近200家股份制、城商銀行開通了網(wǎng)上銀行。根據(jù)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國電子銀行業(yè)務有快速增長趨勢，電子銀行的交易量與柜面交易量之比不斷提高,2012至2014年電子商務市場年平均交易額已達5萬多億人民幣，年平均增長20%以上。隨著互聯(lián)網(wǎng)普及化提高，網(wǎng)購規(guī)模不斷增大，2011至2013年年平均網(wǎng)購金額達5000多億元，2013年網(wǎng)銀用戶已達到5億多，網(wǎng)上銀行交易額突破950萬億。從以上數(shù)據(jù)分析，電子銀行的發(fā)展空間及商機是巨大的。
二、電子銀行業(yè)務發(fā)展中存在的問題和不足
我國的電子銀行業(yè)務經(jīng)歷了多年的發(fā)展之后，雖然在網(wǎng)絡應用中逐步走向成熟，但在不同的發(fā)展階段和經(jīng)營手段等方面，還是存在著諸多問題。
(一)只顧短期收益，忽略高附加值的潛在效益當前，由于電子銀行所直接產(chǎn)生的效益尚不夠明顯而且開發(fā)成本較高，大多數(shù)銀行工作重點放在存款、匯款、產(chǎn)品營銷方面。事實上，柜面每天進行著大量的客戶交易，這些交易一方面為柜員帶來巨大壓力和操作風險，另一方面又產(chǎn)生較大的成本，如果能將柜面的非現(xiàn)金類交易都遷移至電子渠道，這將是一舉兩得的首選。
(二)產(chǎn)品功能不完善，服務質(zhì)量有待改進銀行電子產(chǎn)品應適合時代發(fā)展而不斷升級改造，才能滿足各種客戶需求，而客戶所反映的意見和建議應重視，并想方設法給予解決。例如：興業(yè)銀行推廣理財產(chǎn)品“現(xiàn)金寶一號”，在客戶要贖回時約要等半小時左右到賬，客戶當天前已購買5萬元以上上述產(chǎn)品，當天再購買小于5萬元時，又要贖回當天前購買的理財產(chǎn)品才能重新購買，效率很十分低，造成客戶錯過操作其它金融行情機會。而浦東發(fā)展銀行類同的理財產(chǎn)品“天添盈一號”與其對比則是天淵之別，改進了“現(xiàn)金寶一號”上述的不足，近年來，不少客戶向興業(yè)銀行提了建議和意見，但至今未見明顯改進。
(三)網(wǎng)上銀行的技術(shù)管理有待提高一些網(wǎng)銀技術(shù)設計方面存在不足，例如中信銀行K盾網(wǎng)銀設計存在問題，如電腦插入K盾后，彈出畫面后再操作網(wǎng)上功能就經(jīng)常出現(xiàn)不順利，當向客戶經(jīng)理反映情況時，其回復是已收到不少客戶類同問題，解釋不了什么原因，建議客戶的確操作不了就到銀行操作。又如興業(yè)銀行K盾設計不夠人性化，初使用K盾接入電腦時，不明顯提示需安裝的插件，也不自動彈出操作提示畫面，在一定程度上影響初使用電子銀行的客戶操作信心。
(四)電子銀行業(yè)務的安全隱患未能完全消除在媒體方面也經(jīng)常報道一些網(wǎng)絡、電信欺詐案，如通過釣魚網(wǎng)頁、復制銀行卡、黑客入侵等，最近羽毛球名將林丹的夫人謝杏芳就是由于不慎被電信詐騙近5萬元的典型案例。
三、電子銀行業(yè)務發(fā)展的對策
發(fā)展電子銀行的績效目標應在創(chuàng)新性與實用性相結(jié)合,實現(xiàn)電子銀行客戶快速增長，節(jié)省成本提高經(jīng)濟效益。
(一)根據(jù)實際情況使用適當方式進行渠道分流目前大部分客戶還是習慣于在柜面辦理業(yè)務的，銀行方面除了做好宣傳工作外，還可采用一些靈活措施，如對客戶金額大小、辦理業(yè)務類型進行分類，專人引導，對使用電子銀行客戶給予某些優(yōu)惠或贈送小禮品等，盡量吸引客戶使用電子銀行。
(二)加大宣傳力度，重視民聲目前還有部分客戶對電子銀行一知半解，這就需要商業(yè)銀行加大在這方面的宣傳和引導，提高市民對電子銀行業(yè)務的高效、便捷、環(huán)保等優(yōu)點的認知度。此外，對于客戶提出的意見和建議，認為是合理的，應逐級上報予以解決，一時解決不了的，應及時對客戶做好解釋工作。
(三)加強電子產(chǎn)品智能化、人性化和創(chuàng)新化設計銀行要加強技術(shù)管理創(chuàng)新，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務。電子產(chǎn)品設計開發(fā)要時刻體現(xiàn)以客戶為中心，設計人性化的界面和操作流程，使客戶易操作，使用便捷，持續(xù)提高客戶認可和滿意度。
(四)建立和完善電子銀行風險防范機制一是建立健全內(nèi)控制度,強化內(nèi)控部門的監(jiān)管責任,切實對每一項交易全過程的實時監(jiān)督。二是要加強風險檢查和案件的排查工作，要建立專門防范風險機構(gòu)，對電子銀行整個操作流程風險點和案件易發(fā)點進行排查，消除隱患。總言之要使廣大客戶安心、放心地使用電子銀行。
關(guān)于金融電子銀行研究論文篇二
《 電子銀行產(chǎn)品與服務發(fā)展策略 》
電子銀行是指利用電子信息技術(shù)，把銀行的銷售與服務職能提供給客戶。其初級階段的項目主要有：ATM、POS、自助銀行。隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展，電話銀行、網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、自助銀行、手機銀行、短信銀行等金融服務體系獲得了普及。隨著信息化發(fā)展進程的加快，電子銀行必將會有更多更快的創(chuàng)新內(nèi)容，電子銀行在金融業(yè)中的作用也會越來越突出。
一、電子銀行的優(yōu)點
1.業(yè)務品種更加豐富。電子銀行利用先進的信息技術(shù)，在銀行傳統(tǒng)業(yè)務方面，比如：金融信息發(fā)布，客戶咨詢投訴，賬戶查詢勾兌，申請與掛失，繳費和轉(zhuǎn)賬等方面簡化了手續(xù)，縮短了時間。在電子商務方面，增加了新型金融服務業(yè)務，比如：網(wǎng)上購物、訂票、證券買賣等商戶對客戶(B2C)的零售業(yè)務，商戶對商戶(B2B)的批發(fā)業(yè)務等。在金融服務創(chuàng)新方面，電子化運營涵蓋范圍更加廣泛，比如：簽名數(shù)字化，票證電子化，集團企業(yè)內(nèi)部查詢系統(tǒng)化等。
2.經(jīng)營成本大幅降低。在經(jīng)濟投入方面，電子銀行的成本與收入比為1:5，傳統(tǒng)銀行的成本與收入比為1:1.6。在人力成本方面，電子銀行可以借助網(wǎng)絡技術(shù)，通過集約化管理，將一些業(yè)務交給系統(tǒng)處理，簡化人事管理事務。在時間成本方面，電子銀行具有辦理快捷、服務端口多等特點，既可以節(jié)約客戶的時間，也可以提高銀行業(yè)務的辦理效率。
3.服務質(zhì)量得到提升。通過網(wǎng)絡，客戶可以隨時隨地運用電子郵件、申請查詢、保密操作等技術(shù)手段，實現(xiàn)客戶與系統(tǒng)、客戶與客戶、系統(tǒng)與系統(tǒng)的交流互動，完成系統(tǒng)授權(quán)的金融業(yè)務操作。此舉極大地方便了客戶，滿足了客戶的需求。同時，銀行可以根據(jù)客戶反饋的意見，可以方便快速地增減或合并電子銀行的金融產(chǎn)品，改進并完善電子銀行的服務項目，從而切實地、有針對性地提供高效的客戶服務。
二、影響電子銀行發(fā)展的障礙
1.運營管理體系不夠系統(tǒng)化。電子銀行具有高度的綜合性和系統(tǒng)性，需要高效的運營管理體系作為其有力的支持，才能發(fā)揮其優(yōu)點。在運營方面，缺少統(tǒng)一的認識，導致在電子銀行的產(chǎn)品與服務方面，從開始立項，到上線安排，到經(jīng)營管理，以及風險防范，沒有形成完整而規(guī)范的操作流程，各自為政現(xiàn)象嚴重，不利于電子銀行的良性發(fā)展。在管理方面，更多的是把電子銀行看做一項新興技術(shù)，而忽略了職能管理與控制，致使產(chǎn)品、技術(shù)、服務等職能分散，客戶、窗口、后臺等缺少溝通。究其原因，缺少一個有效的管理機構(gòu)實施統(tǒng)一的規(guī)劃和指導。
2.產(chǎn)品與服務品種比較單調(diào)。在電子銀行產(chǎn)品開發(fā)方面，存在功能同質(zhì)化嚴重的情況，各家銀行機構(gòu)的電子銀行產(chǎn)品，幾無差別。說明在開發(fā)產(chǎn)品的過程中，缺少“以客戶為中心”的理念，把提高技術(shù)等同于服務提高。在市場細分方面，缺少有效的市場調(diào)查，電子銀行與某些傳統(tǒng)業(yè)務之間缺少橫向溝通，不能滿足銀行客戶的心理期望。在具體操作過程中，某些業(yè)務的操作依舊存在步驟繁瑣、手續(xù)復雜等情況。另外，在對產(chǎn)品與服務進行升級改版的時候，忽略了客戶對舊版的熟悉性和習慣性，影響了客戶的使用熱情。在營銷宣傳方面，宣傳資料偏重于優(yōu)點與好處的宣揚，不像電子設備的使用說明書，導致客戶對系統(tǒng)設備存在操作誤區(qū)。在營銷推廣方面，缺少有力的激勵政策，不能有效調(diào)動工作人員的積極性，降低了電子銀行的市場認知度。
3.售后與安全缺少穩(wěn)定保障。在售后方面，缺少有效的問題解答與反饋，第一，客戶在開戶之后，對心中的疑問不能得到及時的解惑，就會出于安全防護心理，放棄使用電子銀行業(yè)務。從銀行角度而言，電子銀行開戶之后的使用率不高，是對銀行資源的浪費。第二，電子銀行的功能性服務升級改進的速度過慢，不能滿足客戶“足不出戶”的要求，尤其是對企業(yè)客戶，在這方面更為突出，勢必會挫傷客戶的使用熱情。在安全方面，第一，在宣傳資料中沒有介紹注意操作安全的相關(guān)知識，沒有明確講解銀行與客戶在出現(xiàn)安全問題時應采取的有效措施。致使客戶對安全問題更加敏感，更加疑惑，一旦出現(xiàn)問題，信任感急劇下降，不利于銀行與客戶進行有效溝通。第二，更有甚者，不負責任、冷漠對待客戶的新聞時有發(fā)生;假意熱情、故意誤導等事端屢見報端，進一步增加了客戶對銀行窗口、對電子銀行的不信任。致使客戶寧愿放棄電子銀行產(chǎn)品，也甘愿浪費時間排隊，面對面與窗口員工反復交流核對。
4.員工綜合素質(zhì)亟待提高。受多種現(xiàn)實情況影響，員工對電子銀行業(yè)務的掌控能力相對較弱，造成這種情況的主要原因有：缺乏專業(yè)人才，員工素質(zhì)不齊，專業(yè)設備配置不足等。導致員工擔心出現(xiàn)業(yè)務風險，對電子銀行業(yè)務產(chǎn)生躲避心理，更加缺乏應用的積極性和推廣的主動性，造成惡性循環(huán)，阻礙了電子銀行業(yè)務的發(fā)展。
三、加快電子銀行發(fā)展的策略
1.將運營與管理納入統(tǒng)一規(guī)劃。為了有效解決電子銀行的運營與管理不協(xié)調(diào)的問題，可以根據(jù)銀行具體情況，參考以下三種模式，將運營與管理納入統(tǒng)一規(guī)劃。第一種模式：成立完全獨立的電子銀行，經(jīng)營電子銀行的全部產(chǎn)品，向社會提供電子銀行的特色服務，作為專業(yè)的服務機構(gòu)，引領(lǐng)其他金融機構(gòu)的電子銀行業(yè)務共同發(fā)展。第二種模式：從商業(yè)銀行的總行開始，逐級組建電子銀行機構(gòu)，與傳統(tǒng)銀行相對獨立，全權(quán)履行電子銀行的各項業(yè)務，將經(jīng)營、管理、考核有機地合并在一起。第三種模式：將商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務與相關(guān)技術(shù)部門合并，集中負責本銀行的電子銀行的管理與運營，規(guī)范操作流程，接受銀行的監(jiān)管和考評。
2.豐富產(chǎn)品與服務的市場內(nèi)涵。引進現(xiàn)代企業(yè)管理理念，整合電子銀行管理流程，構(gòu)建統(tǒng)一的運營體系與考核體系，以市場為導向，加強市場細分與市場調(diào)查，加強產(chǎn)品宣傳與推廣，加強程序與業(yè)務流程管理，塑造品牌產(chǎn)品，在同一品牌的旗幟下，不斷豐富產(chǎn)品與服務的市場內(nèi)涵。建立為客戶服務的經(jīng)營理念，劃分客戶類別，建立客戶檔案，按照核心客戶、親密客戶、輻射客戶的不同層級，集中調(diào)撥現(xiàn)有資源，采取以點帶面的方式，促進電子銀行業(yè)務全面發(fā)展，逐步擴大電子銀行的應用范圍。
3.提供穩(wěn)定的售后與安全保障。在售后服務方面，在注重市場調(diào)查的基礎(chǔ)之上，重組并改造銀行傳統(tǒng)業(yè)務，推行滿足客戶需求、適應時代需要的新型業(yè)務，及時做好售后服務，隨時解答和解決客戶問題。結(jié)合具體的市場情況，細化售后服務內(nèi)容，針對不同類別的客戶，制定差異化服務項目。積極開拓多種聯(lián)營促銷手段，通過獎勵積分、刷卡返券、累積星級、提供附加服務等方式，鞏固客戶使用電子銀行的熱情。在安全保障方面，強化電子鎖、指紋識別、動態(tài)密碼等安全技術(shù)，同時依托國家金融權(quán)威認證中心，從技術(shù)和法律角度，全面增強電子銀行的安全防護級別。提升客戶使用電子銀行的信心。
4.建立綜合性專業(yè)人才培養(yǎng)體系。建立綜合性專業(yè)人才培養(yǎng)體系，配備完整的系統(tǒng)設備，制定完善的員工分級培訓計劃，加強與大專院校、科研機構(gòu)、學術(shù)單位等機構(gòu)的合作，通過籌建員工培訓基地、金融問題專題講座等方式，通過長期或短期的培訓，以達到提升員工綜合素質(zhì)、滿足崗位所需的要求。
四、結(jié)語
總之，發(fā)展電子銀行業(yè)務時代的要求，我們必須堅定發(fā)展電子銀行的信心，不斷提升技術(shù)水平，增強電子銀行產(chǎn)品與服務的管理和運營水平，為客戶提供更加方便快捷的服務，為銀行創(chuàng)造更大的收益。
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