電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方向論文
電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方向論文
伴隨著全球經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)朝著電子網(wǎng)絡(luò)方向的發(fā)展,電子銀行業(yè)務(wù)也就隨之應(yīng)運(yùn)而生。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方向論文，供大家參考。
電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方向論文篇一
《 電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)策略 》
電子銀行業(yè)務(wù)主要包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的電話銀行業(yè)務(wù),利用移動(dòng)電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的手機(jī)銀行業(yè)務(wù),以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)、由客戶通過(guò)自助服務(wù)方式完成金融交易的業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2008年底,我國(guó)的網(wǎng)民已經(jīng)達(dá)到2.98億,互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到22.6%,電話用戶超過(guò)3.40億,手機(jī)用戶超過(guò)6.4億,使用手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民達(dá)到1.176億人。未來(lái)這類客戶還將繼續(xù)增長(zhǎng),電子銀行的潛在客戶群將進(jìn)一步壯大,電子銀行大規(guī)模普及應(yīng)用的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。但是,電子銀行業(yè)務(wù)在高速發(fā)展的同時(shí),其風(fēng)險(xiǎn)也在不斷上升,這就給傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了全新的挑戰(zhàn)。對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行研究,提出有效的對(duì)策來(lái)防范與控制這些風(fēng)險(xiǎn),具有重要的理論與現(xiàn)實(shí)意義。
一、電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源
(一)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)
銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)由于自身的原因而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、完善內(nèi)控管理制度和健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系能夠大大降低此類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這類風(fēng)險(xiǎn)主要包括三個(gè)方面:(1)來(lái)自員工的風(fēng)險(xiǎn),主要是指銀行內(nèi)部員工利用工作之便盜取客戶信息、詐騙客戶資金的風(fēng)險(xiǎn)或由于員工知識(shí)欠缺、漫不經(jīng)心導(dǎo)致操作失誤造成的風(fēng)險(xiǎn);(2)來(lái)自技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn),主要包括銀行系統(tǒng)失靈或系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致的交易延遲、服務(wù)中斷或賬務(wù)差錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)以及由于信息系統(tǒng)安全防范工作不到位,讓病毒或黑客侵入銀行系統(tǒng)導(dǎo)致重大錯(cuò)誤和損失的風(fēng)險(xiǎn);(3)來(lái)自制度上的風(fēng)險(xiǎn),主要是指銀行業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)不合理導(dǎo)致業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞或銀行內(nèi)部人員不執(zhí)行管理制度,違規(guī)辦理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
(二)銀行外部風(fēng)險(xiǎn)
銀行外部風(fēng)險(xiǎn)是指銀行經(jīng)營(yíng)電子銀行的外部環(huán)境給電子銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。銀行外部風(fēng)險(xiǎn)雖不在銀行控制范圍之內(nèi),但往往會(huì)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生巨大影響。這些風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于以下幾個(gè)方面:(1)客戶風(fēng)險(xiǎn),這種風(fēng)險(xiǎn)包括客戶利用電子銀行進(jìn)行洗錢(qián),從而使銀行遭受處罰的風(fēng)險(xiǎn)以及由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄,給犯罪分子可乘之機(jī),導(dǎo)致資金損失的風(fēng)險(xiǎn);(2)第三方欺詐風(fēng)險(xiǎn),這種風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行與客戶之外的犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)本身的漏洞侵入客戶的電子銀行終端或?qū)﹄娮鱼y行客戶進(jìn)行欺詐,從而盜取客戶資金的風(fēng)險(xiǎn);(3)社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn),這種風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于社會(huì)信用體系不完善,現(xiàn)有法律體系不健全,相關(guān)法律法規(guī)的制定嚴(yán)重滯后,致使互聯(lián)網(wǎng)上很多行為游離于法律監(jiān)管之外,一旦出現(xiàn)糾紛難以追究當(dāng)事人責(zé)任,使得犯罪分子有機(jī)可乘,最終導(dǎo)致銀行和客戶遭受損失。
二、減少電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)影響廣、來(lái)源多、擴(kuò)散速度快、解決難度大,筆者根據(jù)多年對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的經(jīng)驗(yàn),認(rèn)為商業(yè)銀行除需要加大對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的科技投入外,還應(yīng)從幾個(gè)方面采取措施以減少風(fēng)險(xiǎn)。
(一)加強(qiáng)內(nèi)控管理,防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)
加強(qiáng)電子銀行內(nèi)控管理就是要對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估、應(yīng)對(duì),采取各種方法減少電子銀行風(fēng)險(xiǎn)造成損失的可能性,并在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后盡量減少損失。具體來(lái)說(shuō),電子銀行內(nèi)控管理要做好以下幾個(gè)方面的工作:一是確保電子銀行業(yè)務(wù)流程不存在可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的漏洞,保證業(yè)務(wù)流程的閉合和嚴(yán)密;二是要確保辦理業(yè)務(wù)的人員按照嚴(yán)密的流程和規(guī)則操作,防止其通過(guò)辦理電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行或客戶造成損失;三是要確保銀行開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)符合相關(guān)法律規(guī)章的要求,消除法律和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn);四是要根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)業(yè)務(wù)辦理范圍進(jìn)行合理限制,使業(yè)務(wù)開(kāi)辦和交易行為與該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng);五是要明確銀行與客戶建立電子銀行業(yè)務(wù)關(guān)系中的權(quán)利義務(wù),避免產(chǎn)生法律糾紛;六是要對(duì)客戶明確業(yè)務(wù)規(guī)則,充分告知其風(fēng)險(xiǎn),防止客戶與銀行產(chǎn)生業(yè)務(wù)糾紛。
(二)建立快速響應(yīng)機(jī)制,做好風(fēng)險(xiǎn)事件的應(yīng)急處理
快速響應(yīng)機(jī)制是解決應(yīng)急事件、確保業(yè)務(wù)連續(xù)運(yùn)行的核心環(huán)節(jié)。由于電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)影響波及廣、擴(kuò)散速度快,這就要求對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)要更迅速、更及時(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)在系統(tǒng)內(nèi)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系,在網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后,及時(shí)做好客戶安撫工作,并能夠在數(shù)小時(shí),至少在當(dāng)天將信息反饋到總行?？傂薪拥綀?bào)告后,應(yīng)立即進(jìn)行應(yīng)急處理,采取有效措施解決問(wèn)題,防止風(fēng)險(xiǎn)漫延。對(duì)于涉及到行業(yè)性的重大安全事件,應(yīng)立即反饋到監(jiān)管部門(mén),由監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)一進(jìn)行協(xié)調(diào)處理。
(三)加強(qiáng)對(duì)客戶的安全教育
調(diào)查顯示,68.6%的個(gè)人客戶和63.9%的企業(yè)客戶在選擇網(wǎng)銀時(shí),最看重的因素為網(wǎng)銀的安全性能。實(shí)際上,電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)主要來(lái)源就是客戶的自身安全意識(shí)薄弱,因此,做好客戶的安全教育工作對(duì)防范電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)十分必要。銀行在營(yíng)銷客戶時(shí),應(yīng)在充分了解客戶的基礎(chǔ)上酌情為客戶推介合適的金融產(chǎn)品,同時(shí)做好客戶培訓(xùn)工作,在客戶注冊(cè)電子銀行后給予必要的操作引導(dǎo),保證客戶能夠正確使用電子銀行。
(四)開(kāi)發(fā)電子銀行業(yè)務(wù)保險(xiǎn)市場(chǎng)
保險(xiǎn)是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方式,銀行可以通過(guò)投保來(lái)規(guī)避電子銀行業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)電子銀行交易業(yè)務(wù)本身進(jìn)行承保,分散個(gè)別的分險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)主要解決方式就是保險(xiǎn),但在國(guó)內(nèi)由于信息不對(duì)稱,保險(xiǎn)公司很難獲得電子銀行真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù),因此很難開(kāi)發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2006年底保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)和改善對(duì)高新技術(shù)企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》,提出“要大力推動(dòng)科技保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展,逐步建立高新技術(shù)企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)、科技成果轉(zhuǎn)讓的保險(xiǎn)保障機(jī)制”。這就是要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)相應(yīng)的電子銀行保險(xiǎn)品種,但是到目前為止,我國(guó)尚沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)出針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)服務(wù)。
(五)平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系,容忍一定程度的風(fēng)險(xiǎn)量
電子銀行的開(kāi)放性必然使其業(yè)務(wù)系統(tǒng)與外界建立通道,而有通道就有漏洞,銀行需要平衡填補(bǔ)這些漏洞的收益與損失之間的關(guān)系。銀行應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)收益平衡的原則,在一定程度上接受發(fā)生概率和危害都非常小的風(fēng)險(xiǎn),制定適當(dāng)?shù)陌踩呗?控制風(fēng)險(xiǎn)的收益與成本達(dá)到平衡。銀行自行承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)損失并不是沒(méi)有其他方式來(lái)處置這些風(fēng)險(xiǎn),而是通過(guò)對(duì)期望損失和機(jī)會(huì)成本變量等因素綜合考慮后,出于經(jīng)濟(jì)可行的目的而主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),從而為銀行獲取最大的利益。
三、結(jié)論
電子銀行業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了革命性的積極作用,是商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。我們?cè)谘芯侩娮鱼y行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)要在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、研究問(wèn)題并解決問(wèn)題,而不是遇到困難就畏縮不前。通過(guò)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中各類風(fēng)險(xiǎn)的分析、評(píng)價(jià)和有效控制,妥善處理風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失,我們可以最大限度地排除風(fēng)險(xiǎn)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的干擾,提升電子銀行業(yè)務(wù)的能力和品質(zhì),樹(shù)立電子銀行業(yè)務(wù)的品牌和口碑,推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。
電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方向論文篇二
《 電子銀行自助簽約法律效力分析 》
信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展催生了電子銀行業(yè)務(wù),而電子銀行業(yè)務(wù)也為人們的生活、學(xué)習(xí)和工作帶來(lái)了很大的方便。個(gè)人理財(cái)、證券交易、網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上繳費(fèi)和網(wǎng)上支付等電子銀行業(yè)務(wù)已逐漸為人們所接受,為人們所需要,為人們所習(xí)慣。對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù),人們似乎都過(guò)多地關(guān)注其技術(shù)發(fā)展與突破,而在一定程度上忽略了其法律效力與風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上,在我國(guó)現(xiàn)有法律環(huán)境之下,這些人們已經(jīng)習(xí)以為常的電子銀行業(yè)務(wù)并不是理所當(dāng)然地合法有效。
一、電子銀行業(yè)務(wù)自助簽約的法律界定
依據(jù)我國(guó)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》,電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開(kāi)放的通訊通道或開(kāi)放型公眾網(wǎng)絡(luò),以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò),向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)(簡(jiǎn)稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)),利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)(簡(jiǎn)稱電話銀行業(yè)務(wù)),利用移動(dòng)電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)(簡(jiǎn)稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù)),以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò),由客戶通過(guò)自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。
而所謂的電子銀行業(yè)務(wù)自助簽約,是指客戶不經(jīng)過(guò)柜臺(tái)簽約過(guò)程(包括出示身份證明,閱讀表單,協(xié)議等法律性文件,現(xiàn)場(chǎng)手寫(xiě)簽名確認(rèn)等),僅通過(guò)電話、自助終端、因特網(wǎng)等非現(xiàn)場(chǎng)方式,以及本人獨(dú)有的賬戶號(hào)、身份證號(hào)、密碼等專屬數(shù)據(jù)信息,以電子方式向銀行做出同意開(kāi)通某項(xiàng)電子銀行業(yè)務(wù)的意思表示[1]。
我國(guó)《電子簽名法》第2條規(guī)定,電子簽名是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。依此看來(lái),我國(guó)給電子簽名的定義是符合國(guó)際上的廣泛意義,也就是說(shuō),凡是能在電子通信中起到證明當(dāng)事人的身份、證明當(dāng)事人對(duì)文件內(nèi)容的認(rèn)可的電子技術(shù)手段,都可稱為電子簽名。從這個(gè)意義來(lái)說(shuō),電子銀行業(yè)務(wù)自助簽約亦屬于電子簽名的范疇[2]。
二、電子銀行業(yè)務(wù)自助簽約的法律效力
自助簽約此種電子簽名在我國(guó)現(xiàn)有的法律環(huán)境之下具有表示當(dāng)事人真實(shí)意圖的正當(dāng)?shù)姆尚Я@個(gè)問(wèn)題極少遭到質(zhì)疑,因?yàn)閺奈覈?guó)《電子簽名法》中似乎能找到合法依據(jù)?！峨娮雍灻ā返谑臈l:可靠的電子簽名與手寫(xiě)簽名或者蓋章具有同等的法律效力。本條的規(guī)定借鑒了聯(lián)合國(guó)貿(mào)易法委員會(huì)《電子商務(wù)示范法》以及一些國(guó)家電子商務(wù)、電子簽名立法的有關(guān)規(guī)定,并與本法第十三條規(guī)定相聯(lián)系,確認(rèn)了可靠的電子簽名具有與手寫(xiě)簽名或者蓋章同等的法律效力。第十三條規(guī)定:電子簽名同時(shí)符合下列條件的,視為可靠的電子簽名:
(一)電子簽名制作數(shù)據(jù)用于電子簽名時(shí),屬于電子簽名人專有;
(二)簽署時(shí)電子簽名制作數(shù)據(jù)僅由電子簽名人控制;
(三)簽署后對(duì)電子簽名的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn);
(四)簽署后對(duì)數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)。當(dāng)事人也可以選擇使用符合其約定的可靠條件的電子簽名。總的來(lái)說(shuō),這兩條確認(rèn)了具備相關(guān)法定條件或者約定條件的電子簽名為可靠的電子簽名,而可靠的電子簽名與手寫(xiě)簽名或者蓋章具有同等的法律效力。同時(shí),《電子簽名法》第三條規(guī)定:民事活動(dòng)中的合同或者其他文件、單證等文書(shū),當(dāng)事人可以約定使用或者不使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文。
當(dāng)事人約定使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的文書(shū),不得僅因?yàn)槠洳捎秒娮雍灻?shù)據(jù)電文的形式而否定其法律效力。前款規(guī)定不適用下列文書(shū):第一,涉及婚姻、收養(yǎng)、繼承等人身關(guān)系的;第二,涉及土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓的;第三,涉及停止供水、供熱、供氣、供電等公用事業(yè)服務(wù)的;第四,法律、行政法規(guī)規(guī)定的不適用電子文書(shū)的其他情形。本條是關(guān)于電子簽名活動(dòng)中的當(dāng)事人意思自治原則、電子簽名和數(shù)據(jù)電文的法律效力的規(guī)定。要探討自助簽約的法律效力,必須對(duì)此條款進(jìn)行全面的解讀:
1、電子簽名活動(dòng)中的意思自治原則當(dāng)事人意思自治,是民事法律中的一項(xiàng)基本原則。即在民事活動(dòng)中,除法律有強(qiáng)制性規(guī)定外,各民事主體可以自主決定自己的行為,交易各方可以自愿約定之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。當(dāng)事人意思自治的核心是尊崇當(dāng)事人自主的意思選擇,從法律上承認(rèn)當(dāng)事人可以自由決定相互之間的法律關(guān)系。
民事領(lǐng)域的活動(dòng)雖然允許通過(guò)電子形式這種特殊方式進(jìn)行,但其在本質(zhì)上與一般的民事交易活動(dòng)并沒(méi)有區(qū)別,因此同樣應(yīng)當(dāng)遵循意思自治原則,由當(dāng)事人自主約定是否使用數(shù)據(jù)電文、電子簽名。有關(guān)國(guó)家的電子簽名法一般都承認(rèn)當(dāng)事人意思自治,如美國(guó)統(tǒng)一電子交易法規(guī)定,“本法僅適用于每一方均同意以電子手段進(jìn)行交易的當(dāng)事人之間的交易。當(dāng)事人是否同意以電子手段進(jìn)行交易,由上下文和周?chē)閯?shì),包括當(dāng)事人的行為來(lái)確定[3]。”
因此,對(duì)本條第一款應(yīng)理解為,民事活動(dòng)中的合同或者其他文件、單證等文書(shū),當(dāng)事人可以約定使用或者不使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文。約定使用電子簽名的,符合法定條件或者約定條件的電子簽名與手寫(xiě)簽名和蓋章具有同等的法律效力;約定不適用電子簽名的,交易過(guò)程中出現(xiàn)的電子簽名不產(chǎn)生相關(guān)法律效力。
2、電子簽名、數(shù)據(jù)電文的法律效力電子簽名、數(shù)據(jù)電文雖然以電子形式出現(xiàn)而與手寫(xiě)簽名、書(shū)面文件不同,但是法律不應(yīng)僅因?yàn)檫@一點(diǎn)而不承認(rèn)其法律效力。只要符合法律規(guī)定的條件,電子簽名、數(shù)據(jù)電文與手寫(xiě)簽名、書(shū)面文件具有同等的法律效力。因此,有關(guān)國(guó)際組織、國(guó)家和地區(qū)的電子商務(wù)法或電子簽名法一般都對(duì)電子簽名、數(shù)據(jù)電文的法律效力問(wèn)題作出規(guī)定,要求不得以其采用電子形式而加以歧視。
如聯(lián)合國(guó)電子商務(wù)示范法規(guī)定,不得僅僅以某項(xiàng)信息采用數(shù)據(jù)電文形式為理由而否定其法律效力、有效性或可執(zhí)行性。韓國(guó)電子商務(wù)基本法規(guī)定,除非法律另有特別規(guī)定,不得因?yàn)樾畔⒉捎秒娮有问蕉裾J(rèn)其相對(duì)于其他的紙面信息形式具有法律效力。美國(guó)國(guó)際國(guó)內(nèi)商務(wù)電子簽名法規(guī)定,一項(xiàng)交易中的合同,不得僅因?yàn)槠湓诰喗Y(jié)過(guò)程中使用了電子簽名或電子記錄而否定其法律效力或可執(zhí)行性。此外美國(guó)統(tǒng)一電子交易法、澳大利亞電子交易法、新加坡電子交易法、我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)電子簽章法等也作了類似規(guī)定[4]。也就是說(shuō),在當(dāng)事人約定使用電子簽名的情況之下,不能以該文書(shū)中某項(xiàng)信息或簽名采用了電子形式,作為否定其法律效力的唯一理由,只要是具備法定條件或者是約定條件,該電子簽名當(dāng)然具有法律效力。
3、電子簽名的限制適用電子交易是一種新興的交易方式,可以說(shuō),電子簽名并未在社會(huì)活動(dòng)中獲得廣泛應(yīng)用,廣大民眾的認(rèn)知度不高。另外,電子簽名的應(yīng)用與普及更是需要借助于一定的技術(shù)手段,所以社會(huì)的物質(zhì)條件也會(huì)很大程度地限制一部分民眾使用這種交易方式。由于上述原因,并基于交易安全因素的考慮,一些國(guó)家和地區(qū)的電子簽名法或電子商務(wù)法規(guī)定某些領(lǐng)域不適用這種交易方式。一般包括以下幾種情況:第一、與婚姻、家庭等人身關(guān)系有關(guān)的文件。如美國(guó)電子簽章法規(guī)定,“關(guān)于遺囑、遺囑修改書(shū)或遺產(chǎn)信托的制定法、條例或者其他法律規(guī)則”,“關(guān)于收養(yǎng)、離婚或家庭法其他事項(xiàng)的州的制定法、條例或者其他法律規(guī)則”,不適用該法關(guān)于電子簽名效力的規(guī)定。我國(guó)香港地區(qū)電子交易條例規(guī)定,“遺囑、遺囑更改附件或任何其他遺囑性質(zhì)的文書(shū)的訂立、簽立、更改、撤消、恢復(fù)效力或更正”,不適用本條例。
第二、與訴訟程序有關(guān)的文書(shū)。如美國(guó)電子簽章法規(guī)定,該法關(guān)于電子簽名效力的規(guī)定不適用于“與訴訟程序有關(guān)的需經(jīng)簽章的法庭傳票或通知,或正式法庭文書(shū)(包括訴狀、答辯狀以及其他書(shū)面文件)”。
第三、與公用服務(wù)事業(yè)有關(guān)的文書(shū)。美國(guó)電子簽章法規(guī)定,該法關(guān)于電子簽名效力的規(guī)定不適用于“公用服務(wù)(包括供水、供熱及供電)的取消或終止”的通知。
第四、與不動(dòng)產(chǎn)權(quán)益有關(guān)的文書(shū)。新加坡電子交易法規(guī)定,“任何用于買(mǎi)賣(mài)不動(dòng)產(chǎn)或以其他方式處分不動(dòng)產(chǎn)的契約及不動(dòng)產(chǎn)下所發(fā)生利益的契約”、“不動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)移或不動(dòng)產(chǎn)利益的轉(zhuǎn)讓”以及“產(chǎn)權(quán)證書(shū)”,不適用本法。
第五、其他文書(shū)。如澳大利亞電子交易法規(guī)定,與移民有關(guān)的文件或公民權(quán)證書(shū),不適用本法;新加坡電子交易法規(guī)定商業(yè)票據(jù)不適用本法;我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)電子簽章法規(guī)定法令或行政機(jī)關(guān)之公告,可以排除其適用[5]。我國(guó)《電子簽名法》參考外國(guó)和有關(guān)地區(qū)的立法例,并結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況,在本條第三款規(guī)定了本法的適用除外,具體包括:第一,涉及婚姻、收養(yǎng)、繼承等人身關(guān)系的文書(shū);第二,涉及土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓的文書(shū);第三,涉及停止供水、供熱、供氣、供電等公用事業(yè)服務(wù)的文書(shū)。同時(shí),為了使本法在實(shí)施過(guò)程中具有更大的靈活性,還規(guī)定了一個(gè)兜底條款,即法律、行政法規(guī)可以對(duì)其他不適用電子文書(shū)的情形作出規(guī)定。
以上是對(duì)《電子簽名法》第三條的較全面的解讀,在此基礎(chǔ)上,對(duì)自助簽約效力問(wèn)題的探討變得有規(guī)可循。要成立合法有效的自助簽約應(yīng)從幾個(gè)方面來(lái)考慮:首先,電子銀行業(yè)務(wù)自助簽約不屬于第三款所規(guī)定的四種適用除外情況;其次,在法律允許適用電子簽名的范圍內(nèi)當(dāng)事人約定了使用電子簽名;最后,當(dāng)事人所使用的電子簽名必須符合法定條件或者是約定條件,成為可靠的電子簽名。
只有符合了這三面的條件,電子銀行業(yè)務(wù)自助簽約才是當(dāng)然的合法有效,才能在法律意義上取代傳統(tǒng)的柜臺(tái)簽約。反觀時(shí)下的眾多自助簽約行為,它們都是在法律允許適用電子簽名的范圍之內(nèi),也符合相關(guān)法定條件,可是卻沒(méi)有建立在雙方當(dāng)事人對(duì)選擇使用電子簽名達(dá)成意思一致的基礎(chǔ)之上。沒(méi)有了當(dāng)事人對(duì)使用電子簽名的合意一致,電子簽名的法律效力就缺乏了法律依據(jù)。
另一方面,雙方當(dāng)事人確認(rèn)選擇使用電子簽名的意思表示又該如何做出呢?試論如果允許這個(gè)“選擇使用”的意思表示通過(guò)電子簽名來(lái)做出,雙方的意思一致就永遠(yuǎn)也無(wú)法達(dá)成,因?yàn)橛秒娮雍灻龀鲆馑急硎緛?lái)約定相關(guān)交易活動(dòng)使用電子簽名本身就是一個(gè)不合理的邏輯,如果這種情況可以成立的話,那前面的電子簽名的適用又需要一個(gè)意思表示來(lái)確認(rèn),這就使得這個(gè)問(wèn)題永遠(yuǎn)都無(wú)法解決。所以,在當(dāng)前尚未建立全社會(huì)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、惟一可識(shí)別、可驗(yàn)證的電子身份標(biāo)識(shí)的情況之下,這個(gè)“選擇使用”的意思表示只能是通過(guò)傳統(tǒng)簽約方式,經(jīng)過(guò)傳統(tǒng)的身份確認(rèn)、手寫(xiě)簽名等程序來(lái)做出。具體到電子銀行業(yè)務(wù)就是指?jìng)鹘y(tǒng)的柜臺(tái)簽約。
在柜臺(tái)簽約時(shí),客戶以其傳統(tǒng)的、惟一可識(shí)別的真實(shí)身份與銀行達(dá)成協(xié)議,同意開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),同意將來(lái)以網(wǎng)上身份(密碼、電子證書(shū)和其他數(shù)據(jù)信息)發(fā)出電子指令授權(quán)銀行辦理賬戶查詢、結(jié)算業(yè)務(wù))[1]。在客戶以傳統(tǒng)的柜臺(tái)簽約方式做出了選擇或同意使用電子簽名的意思表示之后,客戶與銀行之間就此達(dá)成合意,銀行憑客戶的網(wǎng)上身份授權(quán)辦理業(yè)務(wù)才是合法有效的,如果沒(méi)有達(dá)成使用電子簽名的約定,那么任何以身份證號(hào)碼、賬戶號(hào)、密碼、電子證書(shū)等數(shù)據(jù)信息為特征發(fā)出的授權(quán)指令都不能被確認(rèn)為客戶惟一真實(shí)的授權(quán),銀行為客戶辦理的電子銀行業(yè)務(wù)就是無(wú)權(quán)代理,未經(jīng)客戶追認(rèn),給客戶造成的損害由銀行來(lái)承擔(dān)責(zé)任。
三、解決自助簽約效力問(wèn)題的法律對(duì)策
要解決自助簽約的法律效力問(wèn)題,就是要考慮電子簽名相關(guān)立法的價(jià)值取向問(wèn)題。電子交易的效率價(jià)值與安全價(jià)值如果無(wú)法達(dá)到平衡,電子商務(wù)的發(fā)展可說(shuō)是寸步難行。電子交易的效率優(yōu)勢(shì)使電子商務(wù)產(chǎn)生發(fā)展及繁盛于短短幾十年間,而電子交易的安全問(wèn)題可以說(shuō)一直是電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的制約因素,若能兼顧安全考慮,電子商務(wù)能獲得更驚人的發(fā)展。
顯而易見(jiàn)的是我國(guó)現(xiàn)有的立法傾向于保護(hù)交易安全,對(duì)于電子簽名法律效力的確認(rèn)做出了諸多的限制,除了電子簽名適用范圍的四項(xiàng)禁止性規(guī)定,還要求電子簽名的選擇使用必須有當(dāng)事人明確的合意一致,同時(shí)規(guī)定了只有可靠的電子簽名才具有與傳統(tǒng)簽名蓋章相同的法律效力。其中電子簽名的選擇使用必須要通過(guò)當(dāng)事人的合意一致方為有效的相關(guān)規(guī)定雖屬保護(hù)交易安全之義卻有制約交易效率之嫌。依此規(guī)定,現(xiàn)存的眾多電子銀行業(yè)務(wù)自助簽約都是缺乏法律效力的,而基于此自助簽約而進(jìn)行的電子銀行業(yè)務(wù)自然也缺失合法性,這給作為電子銀行業(yè)務(wù)當(dāng)事人的客戶、銀行或是相關(guān)第三方都帶來(lái)了極大地法律風(fēng)險(xiǎn)。
如果再以傳統(tǒng)的柜臺(tái)簽約方式來(lái)實(shí)現(xiàn)“選擇使用”電子簽名的意思表示,雖說(shuō)可以在一定程度上防范此類法律風(fēng)險(xiǎn),但是電子商務(wù)的天然優(yōu)越性也會(huì)因此而蕩然無(wú)存,最終將嚴(yán)重制約電子商務(wù)的發(fā)展。在權(quán)衡輕重之下,在此問(wèn)題之上,電子交易的安全價(jià)值可稍作讓步。至于具體上如何操作,可對(duì)《電子商務(wù)法》第三條第一款稍作調(diào)整以收防范以上的法律風(fēng)險(xiǎn)之效。此立法模式可以借鑒美國(guó)《統(tǒng)一電子交易法》的相關(guān)規(guī)定“本法僅適用于每一方均同意以電子手段進(jìn)行交易的當(dāng)事人之間的交易。當(dāng)事人是否同意以電子手段進(jìn)行交易,由上下文和周?chē)閯?shì),包括當(dāng)事人的行為來(lái)確定。”以法律明確規(guī)定“選擇使用”電子簽名的意思表示可以明示形式的書(shū)面方式或者是默示形式的推定方式這兩種方式來(lái)做出。
從一般人能夠容易地推知其意思的一定范圍的行為,可以推定當(dāng)事人做出了相應(yīng)的意思表示,這樣就明確而適度地拓寬了當(dāng)事人行使選擇權(quán)的意思表示方式,避免了相關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)的無(wú)效性,在不犧牲安全價(jià)值的前提下保證了電子交易的效率價(jià)值。所以,對(duì)現(xiàn)有的《電子商務(wù)法》稍作修改在一定程度上能解決自助簽約的效力問(wèn)題和防范由此帶來(lái)的一些法律風(fēng)險(xiǎn),可以作為一個(gè)法律對(duì)策以供參考。
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