自2008年，一場(chǎng)金融危機(jī)席卷了全球。各行各業(yè)都受到巨大沖擊，在這場(chǎng)災(zāi)難中，商業(yè)銀行首當(dāng)其沖受到巨大影響。為應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家開(kāi)始宏觀調(diào)控，各商業(yè)銀行也都開(kāi)始調(diào)整策略，改變經(jīng)營(yíng)模式，爭(zhēng)取在危機(jī)中度過(guò)難關(guān)。筆者認(rèn)為地方性的經(jīng)濟(jì)特色在不同的基層銀行中也會(huì)表現(xiàn)出來(lái)，因?yàn)橐粋€(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是按區(qū)域排列層次的，不同層次的經(jīng)濟(jì)需要相應(yīng)層次的金融服務(wù)與之相對(duì)應(yīng)。地方性銀行是一個(gè)相對(duì)于全國(guó)性銀行的概念，為了地方或區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展并為地方居民或地方企業(yè)提供金融服務(wù)的基層銀行機(jī)構(gòu)。但隨著金融體制改革的不斷變化，我們發(fā)現(xiàn)基層銀行自身也存在著一些缺陷，抑制著銀行本身進(jìn)行金融創(chuàng)新。

　　一、基層銀行業(yè)的缺陷分析

　　1.股權(quán)結(jié)構(gòu)集中度相對(duì)過(guò)高，并且所有者與經(jīng)營(yíng)者缺少必要的利益關(guān)系

　　公司治理的核心是股權(quán)結(jié)構(gòu)的安排與設(shè)置，股權(quán)結(jié)構(gòu)安排是否合理決定了公司治理效率的高低。股權(quán)結(jié)構(gòu)大致可以分為三種情況：股權(quán)高度集中、股權(quán)高度分散、股權(quán)相對(duì)集中。目前我國(guó)城市商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理最突出的問(wèn)題就是“一股獨(dú)大”，且主要是地方政府或國(guó)有股占股本比例過(guò)大，從而難以避免出現(xiàn)地方政府憑借持股比例，直接或間接地干預(yù)城市商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)，這與銀行本身追逐利潤(rùn)最大化的目標(biāo)是有差異的。可以說(shuō)許多情況下，城市商業(yè)銀行實(shí)際上充當(dāng)著當(dāng)?shù)卣娜谫Y工具和準(zhǔn)財(cái)政部門，甚至銀行管理者直接由政府任命，導(dǎo)致銀行運(yùn)作模式行政化，大大抵消了股權(quán)多元化改革所帶來(lái)的好處。并且現(xiàn)在的公司法人治理結(jié)構(gòu)將所有者與經(jīng)營(yíng)者的關(guān)系進(jìn)行了約束雖有的相當(dāng)?shù)囊饬x，但實(shí)際執(zhí)行中卻無(wú)法真正將所有者與管理者的共同利益聯(lián)系起來(lái)，容易出現(xiàn)兩者的利益沖突。

　　2.基層商業(yè)銀行無(wú)法滿足客戶的多元化需求，且常常忽視小額債權(quán)人

　　隨著網(wǎng)絡(luò)越來(lái)越發(fā)達(dá)，諸如網(wǎng)上銀行類似的無(wú)形銀行不斷的發(fā)展，支行已經(jīng)無(wú)法滿足客戶對(duì)安全，便利的各種優(yōu)質(zhì)服務(wù)的需求。另外，在權(quán)力方面，由于基層的權(quán)限級(jí)別較小，大部分業(yè)務(wù)的審批權(quán)仍在上級(jí)行，嚴(yán)重的影響工作的效率和質(zhì)量。商業(yè)銀行作為特殊的金融企業(yè)有著特殊的資本機(jī)構(gòu)，它經(jīng)營(yíng)金融負(fù)債和金融資產(chǎn)，主要資金不是來(lái)源于銀行所有者，而是來(lái)自廣大的社會(huì)存款者或債券持有者，而他們既是銀行的債權(quán)人又是它的顧客。尤其在我國(guó)，城市商業(yè)銀行 仍以傳統(tǒng)的吸收存款和發(fā)放貸款業(yè)務(wù)為主，因此維護(hù)中小債權(quán)人的利益是銀行維持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵所在。但目前我國(guó)城市商業(yè)銀行公司治理的理念仍然停留在“股東之上主義”，而不是國(guó)際通行的“利益相關(guān)者共同治理”，僅僅注意到大股東對(duì)中小股東權(quán)益的侵害而忽視了更為重要的小額債權(quán)人的利益保護(hù)。

　　3.支行有相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)與管理職能，既不利于風(fēng)險(xiǎn)控制也不利于發(fā)揮銀行的整體優(yōu)勢(shì)

　　一是業(yè)務(wù)管理方面，信息的傳遞和操作增加了支行的處理環(huán)節(jié)。二是營(yíng)銷方面，各支行的宣傳營(yíng)銷往往獨(dú)自展開(kāi)，不僅無(wú)法形成規(guī)模發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)而且會(huì)導(dǎo)致資源的浪費(fèi)。而且支行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力有限，不能為客戶提供全面的服務(wù)且存在著一些職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)等隱性問(wèn)題。另外，由于客戶自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)相對(duì)薄弱，無(wú)法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。再者，由于監(jiān)督部門的機(jī)制不完善導(dǎo)致經(jīng)辦人員往往會(huì)違反規(guī)章制度。

　　4.缺乏科學(xué)的商業(yè)化激勵(lì)機(jī)制，工作的發(fā)展機(jī)會(huì)缺少公平性

　　科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制的建立直接關(guān)系到公司治理的效果，并且有利于銀行的長(zhǎng)期發(fā)展。員工的工作晉升應(yīng)當(dāng)不僅由其工作表現(xiàn)和業(yè)績(jī)所決定，而且也由其工作的工齡所決定。然而當(dāng)前商業(yè)銀行的員工待遇和其薪不是他們的工作所創(chuàng)的業(yè)績(jī)決定，而是由行政部門決定。我國(guó)城市商業(yè)銀行普遍還沒(méi)有建立對(duì)董事、監(jiān)事以及高級(jí)管理層的績(jī)效評(píng)價(jià)體系，對(duì)其成員進(jìn)行獎(jiǎng)懲沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)尺度。

　　5.監(jiān)督機(jī)制不完善，產(chǎn)生的漏洞容易違規(guī)且產(chǎn)生大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)

　　地下錢莊，歷來(lái)被稱之為熱錢流入的三大渠道之一。地下錢莊讓熱錢借渡，部分銀行外幣代兌點(diǎn)或銀行授權(quán)外幣代兌點(diǎn)，甚至部分基層銀行與地下錢莊也有千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，或正如專家所言，地下錢莊的運(yùn)作沒(méi)有銀行的配合不可能這么高效運(yùn)行。近年來(lái)，地下錢莊非法經(jīng)營(yíng)的案件在我國(guó)屢禁不止且有愈演愈烈的勢(shì)頭。根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》，《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》和《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》。反洗錢是銀行應(yīng)盡的法律義務(wù)和義不容辭的社會(huì)責(zé)任，作為大型國(guó)有銀行的建行具有點(diǎn)多、面廣的特點(diǎn)，在反洗錢過(guò)程中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任。隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的不斷變化，基層行的反洗錢工作任務(wù)也變得日益繁重，造成了基層行反洗錢工作的懈怠。監(jiān)管當(dāng)局的意圖是反洗錢，基層行的動(dòng)機(jī)是規(guī)避罰金和商譽(yù)損失。作為理性的基層行，追求的目標(biāo)是效益最大化。反洗錢工作不僅增加了工作流程、工作強(qiáng)度和經(jīng)營(yíng)成本，而且還可能因?yàn)橹贫鹊膱?zhí)行影響客戶關(guān)系，導(dǎo)致資源流失，影響自身經(jīng)營(yíng)和效益，因而這項(xiàng)工作對(duì)基層行來(lái)說(shuō)，他們往往還會(huì)在不違背大原則的前提下，為滿足客戶的需要而進(jìn)行一些違規(guī)操作 非法的地下錢莊寄生于合法的金融系統(tǒng)中，地下錢莊的運(yùn)作沒(méi)有銀行的配合不可能這么高效運(yùn)行。更何況地下錢莊運(yùn)作的資金量很大，不可能都以現(xiàn)金運(yùn)輸。

　　二、基層銀行的管理創(chuàng)新策略

　　1.完善業(yè)務(wù)，創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)

　　可在總行和一級(jí)分行兩個(gè)層面上建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新中心，具體負(fù)責(zé)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、管理、相關(guān)政策的制定以及對(duì)收集到的有關(guān)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行整合、分析以及對(duì)下級(jí)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的指導(dǎo)和管理，重組其中一些有潛力的基層銀行支行進(jìn)行合并直接由二級(jí)分行管理。在二級(jí)分行層面建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新推廣運(yùn)行機(jī)制，設(shè)立相應(yīng)部門，負(fù)責(zé)新產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷。根據(jù)自身實(shí)際情況，設(shè)立專門負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的部門，在人、財(cái)、物等資源配置上予以相應(yīng)的傾斜，確保業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門必要的資源供給和正常運(yùn)轉(zhuǎn)，以使業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門能不斷適應(yīng)市場(chǎng)需求，始終擁有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展的動(dòng)力。通過(guò)改變?cè)O(shè)計(jì)，轉(zhuǎn)變方式，這樣可以有效地降低管理成本避免發(fā)生重復(fù)的錯(cuò)誤。

　　2.創(chuàng)新和完善經(jīng)營(yíng)管理模式

　　使產(chǎn)品整合打包，利用先進(jìn)的電子化機(jī)器，為客戶提供“一站式”服務(wù)。其次進(jìn)行營(yíng)銷管理分工，使得銀行能應(yīng)對(duì)不同客戶的要求。全面樹立效益經(jīng)營(yíng)觀念，提倡發(fā)展是效益的發(fā)展，發(fā)展是高質(zhì)量的發(fā)展。大力推行分產(chǎn)品、分客戶、分部門、分網(wǎng)點(diǎn)核算，對(duì)全行經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行多角度、全方位的適時(shí)監(jiān)控，分析影響業(yè)務(wù)發(fā)展的有害因素，進(jìn)而制定科學(xué)地調(diào)控措施，干預(yù)和調(diào)控有害差異向有益差異轉(zhuǎn)化，保證全行的經(jīng)營(yíng)朝著預(yù)算確定的方向運(yùn)行 。

　　3.全力推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，加大產(chǎn)品營(yíng)銷創(chuàng)新力度，抓住地方政府的融資平臺(tái)帶來(lái)的商機(jī)

　　商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)容是十分豐富的，品種可達(dá)上百種，大體上可以分為四大類：①銀行提供的各種擔(dān)保，包括跟單信用證擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保等;②貸款或投資的承諾業(yè)務(wù)，分為可撤消的和不可撤消的兩種。可撤消的有貸款限額和透支限額;不可撤消的有回售和回購(gòu)協(xié)議、發(fā)行商業(yè)票據(jù)等;③創(chuàng)新金融工具，包括有外匯期貨業(yè)務(wù)、貨幣利率互換等;④利用銀行人力和技術(shù)設(shè)備等資源為客戶提供中介服務(wù)，包括現(xiàn)金管理、經(jīng)濟(jì)信息咨詢業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)等。中間業(yè)務(wù)涉及面廣，種類繁多，擁有巨大的潛在市場(chǎng)。

　　另外，基層銀行所在區(qū)域的地方融資平臺(tái)，對(duì)銀行信貸產(chǎn)生需求，有利于商業(yè)銀行開(kāi)辟信貸市場(chǎng)和調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。 地方融資平臺(tái)多數(shù)項(xiàng)目有較強(qiáng)的現(xiàn)金流支撐或還款保障，能帶來(lái)可觀的收入，有利于商業(yè)銀行培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。 地方融資平臺(tái)以政府擁有的較強(qiáng)資源配置權(quán)為支撐，通過(guò)加強(qiáng)銀政合作，有利于商業(yè)銀行拓展其他政府類業(yè)務(wù)。

　　4.人事體制的創(chuàng)新

　　銀行創(chuàng)造一個(gè)透明陽(yáng)光的辦公場(chǎng)所，利用晚上的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，充分的調(diào)動(dòng)每一個(gè)員工的積極性，利用他們的專長(zhǎng)和潛力，科學(xué)分配在不同的職位上。

　　5.完善監(jiān)管，有利于促進(jìn)銀行創(chuàng)新發(fā)展，以個(gè)性化服務(wù)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)

　　監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，熟悉創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管要點(diǎn)，在銀行新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí)多給予一些數(shù)據(jù)上的支持和監(jiān)管政策上的引導(dǎo)，并督促銀行機(jī)構(gòu)規(guī)范管理，做好防范風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備，做好產(chǎn)品推廣期的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，杜絕運(yùn)動(dòng)式的營(yíng)銷，做到風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算和信息披露充分的管理體系。并且要努力消化上級(jí)行創(chuàng)新產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地實(shí)際，從營(yíng)銷模式與服務(wù)渠道上創(chuàng)新，對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品的組合創(chuàng)新，優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)流程，為客戶提供高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，更好地滿足客戶個(gè)性化的需求

　　面對(duì)目前國(guó)家刺激性的財(cái)政政策，銀行要抓住利用這個(gè)機(jī)會(huì)，推出適于自己的經(jīng)營(yíng)方式，發(fā)展自己。另外，要隨著市場(chǎng)的變化調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)，只要在金融危機(jī)中把握好發(fā)展方向，積極找辦法應(yīng)對(duì)，一定會(huì)收獲到比較好的結(jié)果。