商業(yè)銀行風(fēng)險論文

　　商業(yè)銀行因其廣泛的職能，使得它對整個社會經(jīng)濟活動的影響十分顯著，在整個金融體系乃至國民經(jīng)濟中位居特殊而重要的地位。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于商業(yè)銀行風(fēng)險論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　商業(yè)銀行風(fēng)險論文篇1

　　談商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險與防范對策

　　改革開放以來，隨著人們生活水平的日益提升，國內(nèi)富裕人群不斷增多，對理財業(yè)務(wù)的需求也在不斷增強，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿^大。據(jù)相關(guān)機構(gòu)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，僅2011年，工行個人理財產(chǎn)品銷售額就遠高于儲蓄存款額度。截止到2012年，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)行規(guī)模高達24.71萬億元之多，相比2011年，有45.44%的增長。但是在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中，除商業(yè)銀行內(nèi)部操作存在違規(guī)因素外，還會受到外部法律法規(guī)、金融市場發(fā)育程度以及金融管理體制等因素的制約，存在一定的風(fēng)險，為有效解決個人理財業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險，就需要做好外部監(jiān)管工作和內(nèi)部管理工作，從而使理財業(yè)務(wù)能夠快速發(fā)展壯大[1]。

　　一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險因素

　　(一)法律因素

　　在商業(yè)銀行經(jīng)營中，需要面臨的風(fēng)險因素較多，相比而言，法律風(fēng)險因素造成的損失較大。因此，在新巴塞爾資本協(xié)定中將法律風(fēng)險單獨列出，這也表明銀行所面臨的風(fēng)險中法律風(fēng)險占比較大。此外，在防范個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險中，我國也給予了一定的重視，在頒布的相關(guān)制度、辦發(fā)等做出強調(diào)，其也是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中主要構(gòu)成部分[2]。

　　(二)聲譽風(fēng)險因素

　　在銀行經(jīng)營過程中，因操作失誤未按要求履行義務(wù)或者執(zhí)行規(guī)定，導(dǎo)致與相關(guān)法律法規(guī)相違背，從而影響交易雙方中一方的聲譽，這就是所謂的聲譽風(fēng)險。聲譽風(fēng)險不會對銀行造成直接的損失，但是會對銀行的形象造成一定干擾，在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中就會有負面影響形成。在社會經(jīng)濟快速發(fā)展的今天，銀行業(yè)之間的競爭也日益激烈，而銀行的聲譽就是銀行的無形資產(chǎn)，需要給予重視和保護。

　　(三)匯率以及利率風(fēng)險因素

　　在銀行理財產(chǎn)品管理中，各種金融資產(chǎn)的收益率會受到國際匯率及國內(nèi)外利率變動等因素影響，間接地影響銀行理財產(chǎn)品的收益率。例如在外幣理財產(chǎn)品中，產(chǎn)品收益率受國際匯率影響較大;而國內(nèi)人民幣理財產(chǎn)品則受金融資產(chǎn)利率市場波動而變化。當(dāng)國內(nèi)經(jīng)濟復(fù)蘇并開始進入加息周期后，在銀行存款所獲得的利率會遠比購買理財產(chǎn)品收益率高，投資者就沒有必要購買理財產(chǎn)品。現(xiàn)階段我國利率市場在不斷的改革中，遠期的貨幣市場投資風(fēng)險將會增大。而我國逐步推進的外匯體制改革，就會導(dǎo)致匯率波動較大，造成理財產(chǎn)品風(fēng)險加大。

　　(四)從業(yè)人員違規(guī)操作產(chǎn)生的風(fēng)險

　　英國銀行家協(xié)會定義操作風(fēng)險為：因內(nèi)部程序、系統(tǒng)以及人員的操作失誤，或者受到外部事件的影響而產(chǎn)生的風(fēng)險。在銀行的風(fēng)險因素中，操作風(fēng)險屬于銀行本身造成的，是內(nèi)生性風(fēng)險[3]。從操作風(fēng)險發(fā)生原因角度分析，內(nèi)部因素是操作風(fēng)險的主要構(gòu)成原因，其中主要包括銀行工作人員越權(quán)現(xiàn)象和違反業(yè)務(wù)制度、監(jiān)管規(guī)定而違規(guī)操作，或者銀行推行風(fēng)險過高的業(yè)務(wù)等都會使銀行出現(xiàn)損失。銀行的所有業(yè)務(wù)中都會涉及操作風(fēng)險，例如人員流動、新技術(shù)應(yīng)用、人員欺詐、違規(guī)操作等。由此得出，操作風(fēng)險管理涉及到銀行的任何一個部門，其中也包括個人理財。

　　二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中風(fēng)險防范策略

　　(一)營造良好的外部環(huán)境

　　首先，政府相關(guān)部門需要給予大力的支持，并對相關(guān)金融理財知識進行宣傳，從而使投資者的風(fēng)險意識得以增強[4]。個人理財服務(wù)市場的發(fā)展壯大很大程度上會受到居民理財觀念制約，隨著居民財富的不斷增多，市場上理財產(chǎn)品層出不窮，居民理財意識也會隨之得到提升。但是，個人投資者千差萬別，理財知識相對不足，投資經(jīng)驗較為欠缺，沒有對理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行充分認識，基于此點，政府應(yīng)該做好國民的教育工作，加強對理財知識進行灌輸、宣傳。與此同時，商業(yè)銀行也應(yīng)該做好個人理財業(yè)務(wù)和服務(wù)的宣傳工作，使居民能夠更加了解理財知識。借助于政府以及商業(yè)銀行的宣傳，使人們能夠?qū)€人理財業(yè)務(wù)進行深入了解，增強對個人理財能量以及服務(wù)的信任和認可，這也是減少糾紛的重要途徑。

　　其次，監(jiān)管機構(gòu)需要對商業(yè)銀行風(fēng)險管理給予支持以及幫助。我國銀行業(yè)的監(jiān)督管理機構(gòu)是銀監(jiān)會，其在銀行經(jīng)營過程中能夠起到防范、監(jiān)督的作用。面對國內(nèi)外金融行業(yè)日益激烈的競爭局面以及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到資本制約和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行發(fā)展只有靠業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及產(chǎn)品創(chuàng)新，而創(chuàng)新與發(fā)展需要建立在對風(fēng)險進行防范和控制的基礎(chǔ)上進行。通過規(guī)范運營，得到監(jiān)管部門的全力支持。同時，銀監(jiān)會需要在保持金融安全的前提下，提高行業(yè)監(jiān)管能力和監(jiān)管水平，并在此基礎(chǔ)上鼓勵和扶持我國銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，對銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險進行實時關(guān)注，做好引導(dǎo)以及管理工作，保證銀行業(yè)務(wù)能夠持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。

　　(二)商業(yè)銀行需要加強自身風(fēng)險防范

　　個人理財業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入中的高利潤的業(yè)務(wù)之一，但是同時也存在一些潛在的風(fēng)險，如果不加強規(guī)范，做好防范措施，就可能造成較大損失。

　　首先，應(yīng)該在不觸犯國家法律法規(guī)的基礎(chǔ)上開展個人理財業(yè)務(wù)，并堅持公平競爭的原則，區(qū)分好個人理財業(yè)務(wù)以及儲蓄業(yè)務(wù)、資金信托業(yè)務(wù)的區(qū)別，堅持不逃避財務(wù)以及稅收管理等工作。

　　其次，將個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系建立起來，并納入到整體風(fēng)險管理體系中進行綜合考量。商業(yè)銀行應(yīng)充分考慮理財業(yè)務(wù)的特點，將理財業(yè)務(wù)市場風(fēng)險管理制度以及管理體系建立起來。在推行個人理財業(yè)務(wù)、實施市場風(fēng)險管理工作時，應(yīng)該針對金融政策改革以及調(diào)整做好壓力測試工作，就可能對銀行造成的風(fēng)險進行評估，制定應(yīng)急處理辦法。而在銀行內(nèi)部，應(yīng)該做好明確的分工，從而建立起風(fēng)險管理架構(gòu)，全面控制好理財業(yè)務(wù)的事前、事中以及事后風(fēng)險。

　　再次，增強銀行資產(chǎn)管理水平，并提升理財產(chǎn)品的定價能力，從而使投資風(fēng)險降至最低。在理財產(chǎn)品設(shè)計階段，商業(yè)銀行需要對理財業(yè)務(wù)所面臨的各類風(fēng)險進行全面掌握，做好管理預(yù)測及規(guī)劃工作，借助合理的方法對理財產(chǎn)品的投資組合風(fēng)險價值以及投資收益率進行計算，從而使理財產(chǎn)品的風(fēng)險得到有效控制。

　　最后，商業(yè)銀行應(yīng)加強內(nèi)部規(guī)范化管理，在銷售理財產(chǎn)品過程中做好理財產(chǎn)品風(fēng)險提示工作，使客戶深刻了解理財產(chǎn)品的特點及風(fēng)險狀況;同時，加強業(yè)務(wù)規(guī)范化檢查力度，積極防范內(nèi)部人違規(guī)違法操作，有效杜絕“飛單”銷售等違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。

　　結(jié)語：

　　綜合上述分析，商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)推行時間較短，發(fā)展仍未成熟，會存在一定的風(fēng)險性，這就需要相關(guān)部門做好風(fēng)險應(yīng)對措施，從而保證商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)得到健康穩(wěn)定發(fā)展和個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量得到有效提升，使商業(yè)銀行盈利能力得到有效增強。

　　商業(yè)銀行風(fēng)險論文篇2

　　淺談商業(yè)銀行個人房貸違約風(fēng)險

　　房地產(chǎn)業(yè)本身就是一項風(fēng)險系數(shù)極高的行業(yè)，在房地產(chǎn)發(fā)展的過程中，受到次貸危機的影響，給我國的商業(yè)銀行也帶來了嚴重的打擊，整體利率均出現(xiàn)了大幅度下滑局面，在這一嚴峻形勢的影響下，商業(yè)銀行有必要及時采取措施加以處理，將所產(chǎn)生的損失降到最低。與此同時，個人房貸違約風(fēng)險的出現(xiàn)也為我國商業(yè)銀行敲響了警鐘，過去的個人房貸管理可能過于松散，沒有形成一個科學(xué)化的貸款體系，同時商業(yè)銀行的風(fēng)險管理方面也存在極大的疏漏，對于隱藏的風(fēng)險沒有及時的發(fā)現(xiàn)，因而出現(xiàn)了個人房貸違約風(fēng)險上升的情況。

　　1 個人房貸違約風(fēng)險的研究綜述

　　在過去的研究工作中，世界各國都對住房抵押貸款的問題進行過研究，并且也對違約風(fēng)險的相關(guān)問題進行了探究。但是個人房貸違約風(fēng)險這一問題的出現(xiàn)并不是單方面的，這與社會的發(fā)展情況以及房地產(chǎn)行業(yè)形勢的變化具有極為密切的影響，在不同時期下，房地產(chǎn)行業(yè)的變化是不同的，所以以往的研究只能作為一種參考，不能完全應(yīng)用在當(dāng)前的個人房貸違約風(fēng)險研究工作中。從以往的研究中不難看出，貸款成數(shù)越高，所存在的違約風(fēng)險也就越高。如果房價出現(xiàn)下降的趨勢，反而會造成違約率上升，這就為商業(yè)銀行帶來了經(jīng)濟損失。而在這種情況的影響下，無論是在社會形象上，還是在經(jīng)濟效益上，都會對商業(yè)銀行的未來發(fā)展帶來不良的后果。隨著個人房貸違約現(xiàn)象日益嚴重，這一問題也引起了商業(yè)銀行的高度重視。

　　2 商業(yè)銀行規(guī)避個人房貸違約風(fēng)險的措施

　　通過對我國部分商業(yè)銀行房產(chǎn)信貸部門的調(diào)查研究，不難發(fā)現(xiàn)無論是在貸款流程上，還是在貸款人資料審核上，部分商業(yè)銀行對于個人房貸的管理都過于寬松，甚至對于貸款人的信息存在問題時也置之不理，而上述問題都會為違約帶來潛在的風(fēng)險。當(dāng)然，關(guān)于貸款人信貸問題還會受到不同年齡階層、不同職業(yè)以及不同收入等多重因素的影響，所以在對個人房貸違約風(fēng)險進行規(guī)避時，應(yīng)當(dāng)采取科學(xué)合理的措施，從多個方面入手，確保貸款人的信息真實準(zhǔn)確，降低違約風(fēng)險帶來的損失。

　　2.1 建立科學(xué)合理的風(fēng)險預(yù)警機制

　　商業(yè)銀行要想降低違約風(fēng)險帶來的損失，首先就要從完善風(fēng)險預(yù)警機制出發(fā)，建立健全的風(fēng)險預(yù)警機制，有助于降低周期性的風(fēng)險。因為風(fēng)險的產(chǎn)生經(jīng)常與房價的變化有密切的聯(lián)系，并且房價的上升與回落都是具有周期性變化的，所以可以推斷出違約風(fēng)險也具有周期性的特點。如果商業(yè)銀行能夠做到提早一步對違約風(fēng)險進行預(yù)判，那么就可以有效地降低其給商業(yè)銀行帶來的損失。當(dāng)前，我國市場經(jīng)濟正呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的勢態(tài)，房地產(chǎn)企業(yè)也是遍地開花，這雖然有助于促進我國經(jīng)濟的發(fā)展，但是如果國家不能對房價進行有效的控制，就會造成房地產(chǎn)市場的紊亂，房價在暴漲與暴跌之間輪番交替，最終對市場經(jīng)濟也會造成不良的影響。基于這一情況的出現(xiàn)，將完善風(fēng)險預(yù)警機制作為房貸違約現(xiàn)象防治措施具有重要的意義，因為房貸危機的出現(xiàn)并不是主觀意愿形成的，而是受到各種客觀因素的影響而出現(xiàn)的問題，對房價的實際情況以及我國房屋整體出售情況做到充分的了解，就能有效地規(guī)避風(fēng)險的發(fā)生。

　　2.2 加快建設(shè)和完善個人征信系統(tǒng)

　　個人征信系統(tǒng)的建立也是防止個人貸款違約的重要途徑之一。在社會發(fā)展的進程中，可以將個人的信用記錄一一記錄下來，并且作為個人房貸的重要依據(jù)，以此實現(xiàn)違約風(fēng)險的降低。

　　隨著征信系統(tǒng)在銀行系統(tǒng)相繼投入使用，更多個人信用記錄被納入征信系統(tǒng)，在審查貸款資格時，商業(yè)銀行會針對不同信用級別的借款人，制定不同的下調(diào)或上浮的貸款利率。這種差別定價的策略對借款人的風(fēng)險控制起到了一定作用。然而不可否認的是，我國征信系統(tǒng)建設(shè)依然較為落后，缺乏完整的個人信用記錄和較為嚴格的個人信用評價體系，個人信息缺失現(xiàn)象及信息失真問題十分嚴重?；A(chǔ)數(shù)據(jù)的缺失使得我國商業(yè)銀行在進行風(fēng)險特征量化、制定更加科學(xué)合理的個人住房抵押貸款審核體系時失去了依據(jù)和基礎(chǔ)。

　　因此，只有建立公開透明的個人信用制度，才能在商業(yè)銀行、開發(fā)商和購房者之間形成互惠、互利、互相制約的機制，才能有效地防范風(fēng)險隱患。從制度上為個人住房貸款業(yè)提供必要的環(huán)境保證，對于防范住房抵押貸款中的風(fēng)險，保障信貸資產(chǎn)安全具有十分重要的意義。因此，銀行要繼續(xù)加強征信系統(tǒng)的建設(shè)，最大范圍地實現(xiàn)借款人信息的共享機制。

　　2.3 嚴格落實貸前調(diào)查，加強貸后管理

　　商業(yè)銀行應(yīng)全面掌握借款人的年齡、身體健康狀況、就業(yè)情況、償債記錄、家庭成員等相關(guān)信息，在審查借款人時特別需要注意借款人收入的真實性，防止虛假收入。銀行要認真核查借款人出具的收入證明，防止開發(fā)商與借款人互相串通，提供虛假文件和開具虛假證明來騙取銀行貸款;提高信貸員的鑒別能力，對借款人的基本情況進行分析，通過分析其所處行業(yè)的發(fā)展前景、從事該行業(yè)的專業(yè)年限等因素，判斷其職業(yè)的穩(wěn)定性和未來的收入水平。

　　另外，個人住房抵押貸款受各種因素的動態(tài)變化影響較大，因而違約風(fēng)險是隨時間動態(tài)變化的。這就要求銀行必須對貸款質(zhì)量進行動態(tài)監(jiān)測，加強貸后管理，盡可能減小風(fēng)險隱患，通過設(shè)定諸如有無違約記錄、借款人年齡高低等標(biāo)準(zhǔn)，對目前仍處于正常狀態(tài)的個人貸款進行風(fēng)險篩選，及時發(fā)現(xiàn)借款人在借款周期內(nèi)的各種不利于銀行風(fēng)險防范的因素。

　　結(jié)束語

　　總之，在商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理中，應(yīng)該高度重視個人房貸違約風(fēng)險這一問題。在開展房貸業(yè)務(wù)時，要認真篩選和辨別貸款人的真實信息，加強風(fēng)險防范，規(guī)避一切可能導(dǎo)致違約風(fēng)險發(fā)生的因素，確保商業(yè)銀行自身的利益。