商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的碩士論文

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　　商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的碩士論文篇1

　　淺談商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

　　摘要：銀監(jiān)會(huì)目前公布的商業(yè)銀行不良貸款數(shù)額已經(jīng)連續(xù)8個(gè)季度上漲，創(chuàng)下了自2011年以來的新高，銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)引起了社會(huì)學(xué)者以及國(guó)家管理者的高度重視，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制是保證市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，穩(wěn)定社會(huì)秩序的基礎(chǔ)。隨著我國(guó)商業(yè)銀行改革的深入，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)取得不錯(cuò)的成績(jī)，但是還存在一定的發(fā)展空間。本文主要從商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制內(nèi)涵作為切入點(diǎn)，分析商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在的問題以及提出解決措施。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn) 控制研究

　　十八屆三中全會(huì)提出完善人民幣匯率市場(chǎng)化形成機(jī)制，加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化，完善金融機(jī)構(gòu)改革，加大金融產(chǎn)品對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持。利率市場(chǎng)化，降低了銀行信貸最低利率，我們?cè)诩涌旖鹑谑袌?chǎng)改革的同時(shí)也在一定程度上增加了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)穩(wěn)定，銀監(jiān)局對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)督力度的加強(qiáng)以及銀行機(jī)構(gòu)信貸制度的日益完善，銀行資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)了好轉(zhuǎn)，但是隨著金融危機(jī)的爆發(fā)，我國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)危機(jī)，隨之而來的就是銀行部門的不良貸款數(shù)額出現(xiàn)快速增長(zhǎng)，據(jù)銀監(jiān)部門統(tǒng)計(jì)：2013年前三季度商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率出現(xiàn)了“雙升”。其中，三季度末銀行不良貸款余額升至5636億元，較二季度末增加了241億元，是2008年四季度以來的最高紀(jì)錄;而不良貸款率也升至0.97%，較二季度末微增0.01個(gè)百分點(diǎn)，是2011年三季度以來的新高。

　　1 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)涵

　　商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制并不是一種方法或者管理制度，而是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制一體化，采取標(biāo)準(zhǔn)措施控制商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)涵主要從以下進(jìn)行闡述：

　　1.1 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制是一個(gè)系統(tǒng)工程

　　商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形成是多方面、多環(huán)節(jié)的影響過程，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制多方面主要是信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不僅要受到銀行內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)方向、銀行與企業(yè)之間關(guān)系的影響還要受到國(guó)家金融政策體系、社會(huì)信用制度的影響以及第三者的信貸行為的影響。多環(huán)節(jié)主要是信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是有信用風(fēng)險(xiǎn)控制、操作風(fēng)險(xiǎn)控制以及市場(chǎng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制。它對(duì)于信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制是一個(gè)循環(huán)的過程，需要建立完善的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制循環(huán)體制。

　　1.2 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)全過程

　　商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制是一個(gè)相對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的一種方法，風(fēng)險(xiǎn)控制是一種具有環(huán)節(jié)關(guān)聯(lián)性的信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)過程，風(fēng)險(xiǎn)控制管理存在于商業(yè)銀行的各環(huán)節(jié)，并且在其中發(fā)揮著聯(lián)系影響作用，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)合是銀行基礎(chǔ)工作模式的一部分，是銀行關(guān)鍵管理模式的核心，也只有實(shí)現(xiàn)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的有效結(jié)合才是銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的最佳方法。

　　1.3 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制作用于銀行工作范疇

　　信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制存在于銀行的各種工作范疇內(nèi)，適用于整個(gè)銀行系統(tǒng)，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制是結(jié)合各種因素，即從銀行的戰(zhàn)略發(fā)展、投資方向的銀行工作層次到社會(huì)資源、人力資源、獲取信貸單位以及信貸管理者等的風(fēng)險(xiǎn)控制活動(dòng)。信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制要求銀行的每個(gè)職員都要對(duì)自己從事的各種銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并且評(píng)估活動(dòng)要與自己的績(jī)效結(jié)合。銀行高級(jí)管理者對(duì)整個(gè)銀行的所有階層進(jìn)行總體風(fēng)險(xiǎn)控制，分析銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制范疇，而銀行各階層則在自己職能范圍內(nèi)控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　2 我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)狀及其問題

　　商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)開展對(duì)社會(huì)進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，尤其是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開銀行信貸業(yè)務(wù)的支持，在國(guó)家、銀行以及社會(huì)監(jiān)督下我國(guó)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開展情況取得了很大的成績(jī)，但是由于銀行業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)以及我國(guó)銀行監(jiān)督體系不完善等造成商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比還存在差距，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制還處于較低水平。

　　2.1 銀行業(yè)市場(chǎng)份額集中度偏高

　　分析我國(guó)商業(yè)銀行的信貸市場(chǎng)份額比例，我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)過于集中，首先是商業(yè)銀行的信貸權(quán)限過于集中，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸權(quán)限過于集中在商業(yè)銀行總行以及一、二級(jí)分行，而基層銀行部門對(duì)信貸業(yè)務(wù)沒有權(quán)限，即使具有權(quán)限信貸數(shù)額也不大，因此銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過多于集中在總行以及一、二級(jí)分行。其次我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)份額之間出現(xiàn)集中化，目前我國(guó)四大國(guó)有銀行占有整個(gè)銀行業(yè)資產(chǎn)的一半以上，負(fù)債比例在50%，而股份制商業(yè)銀行占15%左右，其負(fù)債率在15%，而分析銀行的盈利水平，商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額越大其盈利能力就越差，反之，相反。由此可見商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)集中在國(guó)有銀行業(yè)之間，銀行業(yè)的高度集中必然會(huì)造成銀行業(yè)在控制風(fēng)險(xiǎn)方面缺乏靈活性，使得銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)過于集中，影響銀行信貸信用的安全。

　　2.2 銀行貸款不良比率偏高

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2013年前三個(gè)季度，商業(yè)銀行累計(jì)凈利潤(rùn)達(dá)1.12萬億元，而資產(chǎn)質(zhì)量有略微的惡化。三季度末商業(yè)銀行不良貸余額5636億元，比二季度末增加241億元;不良貸款率0.97%，比二季度末增長(zhǎng)0.01個(gè)百分點(diǎn);三季度末商業(yè)銀行資本充足率12.18%，比二季度末下降0.06個(gè)百分點(diǎn)。

　　通過上述數(shù)據(jù)分析：我國(guó)的商業(yè)銀行通過一些手段處置了一些不良資產(chǎn)，但是隨著世界經(jīng)濟(jì)的蕭條以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速的下滑，銀行的不良信貸率在提高，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制難度也在提升，需要銀行信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)重組。

　　2.3 商業(yè)銀行資金結(jié)構(gòu)不合理

　?、儋Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在總體單一，盈利能力差。商業(yè)銀行目前的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在單一性，其貸款利息收入是銀行盈利的主要來源，銀行的其它資產(chǎn)結(jié)構(gòu)組合盈利水平低。據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)：傳統(tǒng)的銀行利息收入占到銀行全部營(yíng)業(yè)收入的80%以上，而其它銀行理財(cái)?shù)冉M合資產(chǎn)收入非常低。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的單一化必然會(huì)增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)殂y行的盈利水平主要依靠銀行的信貸利息收入，而一旦發(fā)生不良信貸之后，銀行的盈利就無法實(shí)現(xiàn);再者結(jié)構(gòu)的單一說明銀行的各種創(chuàng)新服務(wù)能力水平不高，雖然近幾年銀行在不斷地推出新的理財(cái)產(chǎn)品但是其內(nèi)在本質(zhì)沒有創(chuàng)新，而且產(chǎn)品手段也單一。

　?、谪?fù)債結(jié)構(gòu)不合理。從目前的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)投資方向以及行業(yè)發(fā)展看，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)大部分集中在一些國(guó)有大型企業(yè)以及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，因?yàn)樗麄兙哂薪?jīng)營(yíng)穩(wěn)定、信貸額度高、周期長(zhǎng)、發(fā)生不良信貸風(fēng)險(xiǎn)的幾率比較低的特點(diǎn)，但是這一現(xiàn)象也不符合信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的原則，不利于銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)比例也不對(duì)稱，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)需要依靠銀行的存款業(yè)務(wù)支持，而存款的業(yè)務(wù)需要銀行合理優(yōu)化存款資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)銀行的盈利最大化，但是目前商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債情況都不理想。

　　2.4 商業(yè)銀行信貸制度相對(duì)比較滯后

　　商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制手段表現(xiàn)的比較落后，管理還很難到位，主要集中在以下幾個(gè)方面：

　　①商業(yè)銀行信貸利率定價(jià)隨意。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)在2013年取消了銀行利率控制限制，放款商業(yè)銀行的利率自主權(quán)，允許商業(yè)銀行在一定的范圍內(nèi)實(shí)行自主的利率全線，因此商業(yè)銀行為了同行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，它們?cè)诶手贫ǚ矫婢蜁?huì)采取不符銀行實(shí)際的降低利率，爭(zhēng)取信貸業(yè)務(wù)，而不是采取科學(xué)的信貸業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)最小化與收益的最大化。

　?、趦?nèi)部控制建設(shè)薄弱。銀行在信貸業(yè)務(wù)開展過程中存在內(nèi)部控制落實(shí)不到位的現(xiàn)象，表現(xiàn)在銀行內(nèi)部崗位約束力不夠，商業(yè)銀行管理結(jié)構(gòu)實(shí)行垂直管理制度，雖然近幾年商業(yè)銀行成立了各種分工崗位，比如成立了風(fēng)險(xiǎn)管理部門和信貸審查部門，但是其還是由審貸部門承擔(dān)，結(jié)果信貸政策、實(shí)施等還是集中在一個(gè)部門;商業(yè)銀行在信貸管理方面還存在權(quán)利責(zé)任劃分不清晰，我國(guó)商業(yè)銀行信貸發(fā)生問題后，再追究責(zé)任方面主要依據(jù)銀行的職位劃分，而不是以風(fēng)險(xiǎn)管理崗位制度劃分，造成追究責(zé)任的權(quán)利責(zé)任制度不清晰。

　?、坌畔⒉粚?duì)稱的缺陷。首先銀行信貸部門與企業(yè)之間的信息采集不對(duì)等，銀行將信貸資產(chǎn)導(dǎo)向企業(yè)建設(shè)，支持企業(yè)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行資產(chǎn)的盈利。由于銀行與企業(yè)之間的信息存在跨時(shí)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行與企業(yè)之間的信貸風(fēng)險(xiǎn)存在信息溝通不暢。其次，信貸風(fēng)險(xiǎn)體制管理不暢。銀行內(nèi)部信貸管理部門實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)制度，銀行總部與支行的關(guān)系是“委托-代理問題”，因此較低級(jí)別的銀行信貸業(yè)務(wù)在監(jiān)管過程中缺乏主動(dòng)性，它們不會(huì)在信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過程中投入更多的成本。

　　3 加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)對(duì)策

　　《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》規(guī)定完善金融市場(chǎng)體系。擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。推進(jìn)政策性金融機(jī)構(gòu)改革。健全多層次資本市場(chǎng)體系，推進(jìn)股票發(fā)行注冊(cè)制改革，多渠道推動(dòng)股權(quán)融資，發(fā)展并規(guī)范債券市場(chǎng)，提高直接融資比重。完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。其中就建立銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提出了明確目標(biāo)。

　　3.1 建立銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定制度

　　建立銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定制度是控制商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)措施，其主要包括：①客戶信用等級(jí)制度。銀行信貸部門要根據(jù)掌握的客戶資料進(jìn)行信用評(píng)定體系，定期根據(jù)客戶的信用體系建立相應(yīng)的客戶信用數(shù)據(jù)體系，具體流程可以由信貸業(yè)務(wù)管理人員提供相應(yīng)的客戶信用資料，有信貸管理機(jī)構(gòu)獨(dú)立對(duì)其進(jìn)行客觀的信用等級(jí)評(píng)定。②貸款的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)管理。貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)管理建立首先要加強(qiáng)對(duì)信貸人員的業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，提高他們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善他們的業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)素質(zhì)能力;其次規(guī)定信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)配套制度。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)要嚴(yán)格執(zhí)行貸款相關(guān)制度，尤其是對(duì)于貸款的硬件條款的執(zhí)行，降低因?yàn)橛布?guī)定不執(zhí)行造成的信貸風(fēng)險(xiǎn);最后完善信貸機(jī)構(gòu)職能。完善商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織，加強(qiáng)對(duì)于各類風(fēng)險(xiǎn)控制人員的監(jiān)督，避免出現(xiàn)人為增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.2 建立信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化與補(bǔ)償機(jī)制

　　在進(jìn)行放貸之前，商業(yè)銀行要采取有效的措施，對(duì)相關(guān)人員的償還權(quán)利進(jìn)行落實(shí)，轉(zhuǎn)化貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，完善優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)制度、優(yōu)化貸款投放制度和擔(dān)保貸款制度，重點(diǎn)營(yíng)銷抵押貸款，對(duì)貸款實(shí)行依法管理，有效地轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)按規(guī)定提足貸款呆賬準(zhǔn)備金，同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行有必要爭(zhēng)取政府、人民銀行和稅務(wù)機(jī)關(guān)的政策支持，提高準(zhǔn)備金比例，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　3.3 完善內(nèi)控制度建設(shè)，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)

　?、俳M織結(jié)構(gòu)上確保崗位制約。信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行――分行的專業(yè)線管理之外，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)橫向的部門之間的分工與制約，較好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制與資源配置效率的最佳結(jié)合。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)審批人的考核管理，綜合評(píng)價(jià)審批人的決策質(zhì)量，制定對(duì)審批人的獎(jiǎng)懲細(xì)則，對(duì)因?qū)徟划?dāng)造成不良貸款的，要嚴(yán)格實(shí)行責(zé)任追究。

　　②改變信貸審計(jì)監(jiān)督的實(shí)施主體，增加風(fēng)險(xiǎn)管理部門的工作職責(zé)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職能建設(shè)。一是將原信貸部門制定政策與制度的職能轉(zhuǎn)由風(fēng)險(xiǎn)管理部門履行，統(tǒng)一由風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)制定全行的信貸政策與制度，信貸前、后臺(tái)按照要求進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。將“立法”權(quán)與“司法”權(quán)嚴(yán)格分開，避免既是裁判員又是運(yùn)動(dòng)員的局面。二是由風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)對(duì)信貸前后臺(tái)經(jīng)營(yíng)管理情況進(jìn)行專業(yè)審計(jì)監(jiān)督。對(duì)產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定與追究。

　　3.4 優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低信貸的集中程度

　　商業(yè)銀行要及時(shí)根據(jù)國(guó)家相關(guān)金融政策進(jìn)行分析與研究，及時(shí)調(diào)整商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的投資方向，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)要避免過于集中化，商業(yè)銀行在貸款方面不僅要重點(diǎn)支持國(guó)有大型企業(yè)，還要注意具有高發(fā)展?jié)摿?、科技含量高的中小企業(yè)，尤其是對(duì)國(guó)家重點(diǎn)支持的企業(yè)或者產(chǎn)業(yè)。合理規(guī)避銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)行業(yè)銀行也要合理調(diào)整資產(chǎn)貸款周期，合理配置資產(chǎn)的貸款時(shí)間，做到優(yōu)化資產(chǎn)組合，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。

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