商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的論文范文

　　商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的論文范文篇2

　　淺談商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

　　經(jīng)濟(jì)的全球化帶動(dòng)國際金融行業(yè)的全球化，這一國際發(fā)展趨勢(shì)極大地促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展，另一方面，也加大了金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理。為了應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，我們必須采取行之有效的措施，來降低金融風(fēng)險(xiǎn)給商業(yè)銀行帶來的極大沖擊。

　　一、商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

　　(一)銀行業(yè)呆賬、壞賬的水平居高不下

　　雖然近年來我國金融機(jī)構(gòu)的不良貸款數(shù)額和不良貸款的比率不斷下降，但是這一結(jié)果的取得很大一部分是通過擴(kuò)大信貸投放來稀釋不良款和不良回扣的。金融風(fēng)險(xiǎn)從本質(zhì)上沒有降低。

　　(二)信貸投放過快隱藏著新的風(fēng)險(xiǎn)

　　經(jīng)濟(jì)速度加快引起金融機(jī)構(gòu)的信貸投放的積極性也大大提高，然而資本和經(jīng)濟(jì)賬戶存在的雙順差，使大量的外資通過多種渠道涌入中國。商業(yè)銀行不得已投放大量的基礎(chǔ)貨幣來進(jìn)行對(duì)沖。而且由于長期的債券市場(chǎng)的缺乏，潛在的新的金融風(fēng)險(xiǎn)也集中在銀行的系統(tǒng)當(dāng)中。目前，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理，信用狀況亦不夠完善，公司會(huì)計(jì)體系不夠規(guī)范，商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度的欠缺，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施不足等都是引起商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)易升難降的原因。

　　(三)信用體制不完善，金融體系的透明度差

　　盡管早在2002年我國就頒布了新的銀行披露準(zhǔn)則，這使得信息披露水平明顯提高。但是我國商業(yè)銀行的性質(zhì)決定了信息取得難、查找信息成本高、信用制度難健全。在金融市場(chǎng)上交易雙方的信息不對(duì)稱的現(xiàn)狀在短期內(nèi)仍無法得到改善。

　　(四)金融體系與當(dāng)?shù)卣兄Ыz萬縷的聯(lián)系

　　很久之前我國就對(duì)金融體系進(jìn)行了大刀闊斧的改革，但是銀行業(yè)與當(dāng)?shù)卣g的關(guān)系就如同中國的封建制度殘留的陋習(xí)一樣是很難在短時(shí)間內(nèi)取得改革成效的，這種特殊的關(guān)系扭曲了中央政府的宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施。為此必須做到權(quán)責(zé)明確。

　　(五)房貸、車貸風(fēng)險(xiǎn)過高

　　近年來由于房地產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，許多購房者難以一次性支付房款，房地產(chǎn)開發(fā)、按揭等業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，個(gè)人住房的信貸風(fēng)險(xiǎn)便潛在的在一段時(shí)間內(nèi)隱藏起來。而且目前的個(gè)人信貸保障系統(tǒng)不夠健全也是造成這一風(fēng)險(xiǎn)居高不下的原因。此外，車貸近年來也日益增加，人們生活水平高了，都渴望著追求高的生活質(zhì)量，買車的人也顯著增加，可是情況是買的起，養(yǎng)不起，還不起。

　　二、我國商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

　　(一)建立健全的適應(yīng)商業(yè)銀行運(yùn)作的內(nèi)部控制機(jī)制

　　為此，一方面，我們要盡快的建立與現(xiàn)代商業(yè)銀行相適應(yīng)的金融產(chǎn)權(quán)機(jī)構(gòu)，放權(quán)給國有商業(yè)銀行，使其獲得獨(dú)立的法人地位和經(jīng)營自主權(quán)。銀行業(yè)和市場(chǎng)其他主體一樣，存在很大的競(jìng)爭(zhēng)。因此，國家沒有必要保持著對(duì)商業(yè)銀行100%的控股權(quán)，只要保持在國有控股的基礎(chǔ)之上，逐步降低國有股權(quán)在商業(yè)銀行股權(quán)中的比重即可，從而促進(jìn)商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化。放寬對(duì)社會(huì)資本參與商業(yè)銀行的限制。另一方面我們要完善權(quán)限管理制度。各級(jí)分支機(jī)構(gòu)和分行長的權(quán)限需要通過董事會(huì)的明確授權(quán)。并且根據(jù)各分行的業(yè)務(wù)范圍特點(diǎn)，建立分層管理的制度。

　　(二)明晰商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理論

　　商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理是指銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不斷加深的產(chǎn)物。最初，我們知道，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理偏重于對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的管理。伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)逐漸轉(zhuǎn)向?qū)ω?fù)債的風(fēng)險(xiǎn)管理。后來，單方面的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理或負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理也不再適用，因此資產(chǎn)的負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論應(yīng)運(yùn)而生。這一理論強(qiáng)調(diào)對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理。再后來，我國對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例的管理。這一理論是伴隨著銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念和技術(shù)方面出現(xiàn)的表外風(fēng)險(xiǎn)管理理論和金融工程學(xué)等新思想和新技術(shù)的出現(xiàn)。這些都進(jìn)一步擴(kuò)大了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍?，F(xiàn)在人們對(duì)金融危機(jī)的認(rèn)識(shí)加深，意識(shí)到損失不再是由單一風(fēng)險(xiǎn)引起的，它同樣是由信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等多種因素導(dǎo)致的。

　　(三)將潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)提到議事日程

　　我們要想防范金融風(fēng)險(xiǎn)必須看清楚三個(gè)方面的問題：首先，新的不良資產(chǎn)的產(chǎn)生導(dǎo)致的銀行資產(chǎn)質(zhì)量的惡化。盡管資產(chǎn)管理公司成立和不良資產(chǎn)之間相互分離，在很大程度上使國有商業(yè)銀行放下了包袱，但是這位從本質(zhì)上解決問題的存在。近年來出現(xiàn)不良資產(chǎn)率攀升這一現(xiàn)象，引起了人們的高度關(guān)注。其次，資本的充足率比較低，抗沖擊能力不夠強(qiáng)。因?yàn)橘Y本的充足率是國際銀行業(yè)用來衡量銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性的和風(fēng)險(xiǎn)抗沖擊能力的一個(gè)重要的指標(biāo)，而有些銀行的資本充足率則呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)，我們不得不為商業(yè)銀行擔(dān)憂，這在一定程度上導(dǎo)致了銀行信用的降低。最后，商業(yè)銀行的外部經(jīng)營環(huán)境較差，信用制度欠缺。除了央企以外，中小型國有企業(yè)的經(jīng)營狀況雖然大為改善，但實(shí)際上并未取得實(shí)質(zhì)上的效果，企業(yè)仍然存在著資本金匱乏、經(jīng)營效益低、負(fù)債率高、財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)重、還款能力差等諸多問題。社會(huì)信用制度的缺失使得相當(dāng)一部分貸款人逃避銀行的債務(wù)，很多借款人要么沒錢還債、要么有了錢也不還債，造成了經(jīng)營環(huán)境差的狀況。

　　(四)建立有效的防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制

　　首先，注重成因分析。金融風(fēng)險(xiǎn)之所以會(huì)形成，大體上講有以下幾個(gè)方面的原因：第一，社會(huì)原因。經(jīng)濟(jì)的震蕩，行政的干預(yù)，社會(huì)的沖擊，信用的滑坡，金融方面的投機(jī)以及治安的影響。第二，銀行內(nèi)部的原因。體制的連帶，經(jīng)營的粗放，工作的失誤和管理的失控以及道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　其次，強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)以及責(zé)任機(jī)制。我們要從大力宣傳金融法規(guī)，定期分析研究和制定應(yīng)急的方案等方面來進(jìn)行強(qiáng)化。

　　三、控制我國商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的法律對(duì)策

　　健全金融法制，要從以下幾個(gè)方面做起：

　　(一)加大商業(yè)銀行金融監(jiān)管的力度，規(guī)避政府的不當(dāng)干預(yù)

　　我們要借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建一個(gè)多角度、全方位的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。政法要明晰自己的任務(wù)，健全法律的框架，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的法制教育，此外我國的《人民銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》、《商業(yè)銀行法》等多部法律都確定了金融分業(yè)經(jīng)營和管理的法律基礎(chǔ)。

　　(二)完善商業(yè)銀行內(nèi)部的法人治理結(jié)構(gòu)

　　通過參股和控股等多種手段積極并穩(wěn)妥地完成全部國有商業(yè)銀行的改制。這一措施有利于商業(yè)銀行決策的大眾化、科學(xué)化;有利于商業(yè)銀行經(jīng)營的自主化;并有助于建立起一個(gè)與市場(chǎng)和國際環(huán)境適應(yīng)的自我約束與管理機(jī)制。

　　(三)完善信貸制度和債轉(zhuǎn)股制度

　　首先，們要明確債轉(zhuǎn)股三方法律關(guān)系及資產(chǎn)管理公司在法律上的地位。其次處理好貸款的分級(jí)擔(dān)保的問題。此外，由于國有商業(yè)銀行和由國家控股的銀行是我國金融體系的主體，所以，對(duì)我國的國有獨(dú)資商業(yè)銀行以及由國家控股的商業(yè)銀行實(shí)行強(qiáng)制擔(dān)保的制度不失為一項(xiàng)好的措施。只有這樣我過的信貸制度和債轉(zhuǎn)股制度才能得到改善。

　　四、結(jié)語

　　伴隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融企業(yè)經(jīng)營的環(huán)境也面臨著巨大的挑戰(zhàn)，由此導(dǎo)致的商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加，我們面臨這種經(jīng)濟(jì)局勢(shì)，必須冷靜應(yīng)對(duì)，采取有效措施來規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。從內(nèi)外兩方面切實(shí)改善目前商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)存在的現(xiàn)狀。商業(yè)銀行仍然是我國的銀行業(yè)乃至整個(gè)的金融業(yè)的骨干力量，其經(jīng)營機(jī)構(gòu)的數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍都居首位，因此有效地控制商業(yè)銀行中存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于我國的金融業(yè)甚至是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，都具有舉足輕重的意義。商業(yè)銀行的核心價(jià)值是管理金融風(fēng)險(xiǎn)，只有行之有效的措施才能使金融風(fēng)險(xiǎn)降到最低，那么商業(yè)銀行的核心價(jià)值才能得以充分地發(fā)揮出來。

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