網(wǎng)上銀行論文范文

　　近年來,網(wǎng)上銀行業(yè)務在全球蓬勃發(fā)展。在美國、歐洲國家,網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為在人們金融生活中占有重要地位的金融形式,發(fā)揮著傳統(tǒng)銀行不可替代的作用。下文是學習啦小編為大家搜集整理的關于網(wǎng)上銀行論文范文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　網(wǎng)上銀行論文范文篇1

　　淺談我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管

　　【摘要】

　　電子商務的發(fā)展給銀行業(yè)帶來了機遇，其全新的服務模式突破了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營和服務模式。但目前，我國網(wǎng)上銀行存在諸多問題，嚴重影響了我國網(wǎng)上銀行向更高層次的發(fā)展。分析了我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管存在的問題，并提出完善我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度的一些建議。

　　【關鍵詞】網(wǎng)上銀行;監(jiān)管;法律制度

　　一、我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度存在的問題

　　2001年中國人民銀行施行了《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》;2004年，全國人大會制定了《中華人民共和國電子簽名法》，銀監(jiān)會頒布實施了《電子銀行業(yè)務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》和《電子銀行安全評估機構(gòu)業(yè)務資格認定工作規(guī)程》等三部條例;2005年中國人民銀行又頒布了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》;2009年通過的刑法修正案(七)將利用互聯(lián)網(wǎng)侵入計算機信息系統(tǒng)竊取數(shù)據(jù)的行為納入到刑法的打擊范圍。其中，《電子銀行業(yè)務管理辦法》是專門為規(guī)制網(wǎng)絡銀行等電子銀行業(yè)務及其風險而制定的行政規(guī)章，它適用于經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)批準在我國境內(nèi)設立的各類銀行機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務，為我國網(wǎng)絡銀行業(yè)務及其風險的監(jiān)管確立了具體的法律依據(jù)。但我國網(wǎng)上銀行的監(jiān)督法律制度還不完善，網(wǎng)上銀行監(jiān)督法律制度存在以下問題：

　　1、監(jiān)管主體不明確

　　網(wǎng)上銀行的發(fā)展，使銀行產(chǎn)品進一步綜合化，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)之間的交叉程度加強，邊界更加模糊，以往按業(yè)務標準將金融業(yè)劃分為銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)，而且各監(jiān)管部門自成系統(tǒng)，各司其職，監(jiān)管思路、重點和方法等各不同。同時，由于各個部門自身利益的存在，各部門之間協(xié)調(diào)難度大，溝通不足、信息難以共享，面對全能化的網(wǎng)上銀行，勢必造成監(jiān)管重復和監(jiān)管真空，加大被監(jiān)管者和公眾的交易成本。

　　2、網(wǎng)上銀行的退出機制不完善

　　《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定，在中國境內(nèi)設立商業(yè)銀行，必須經(jīng)過國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準，《商業(yè)銀行法》規(guī)定了嚴格的設立商業(yè)銀行應當具備的條件。但是，網(wǎng)上銀行處在日益紛繁復雜的金融環(huán)境中，當然也同樣受到優(yōu)勝劣汰規(guī)律的制約，一旦其不符合經(jīng)營條件的，也應當適時退出。如何減少其在退出時造成的負面影響，需要一套完善的法律制度，而我國目前缺乏這方面的制度。

　　3、缺乏對客戶利益的維護

　　沒有規(guī)定客戶在網(wǎng)絡銀行業(yè)務中享有的權(quán)利，沒有提出客戶權(quán)利實現(xiàn)的途徑以及客戶利益受到損害時的救濟方式。網(wǎng)絡銀行采用協(xié)議方式規(guī)定銀行和客戶之間的權(quán)利義務，出現(xiàn)爭端時責任的認定難以解決，客戶權(quán)利受侵犯的事件屢有發(fā)生。

　　二、完善我國網(wǎng)絡銀行監(jiān)管法律制度的構(gòu)想

　　1、完善我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度的立法體系

　　《商業(yè)銀行法》是調(diào)整商業(yè)銀行的市場準入、存續(xù)、市場退出、業(yè)務活動的法律規(guī)范，在很多方面無疑對調(diào)整網(wǎng)上銀行具有現(xiàn)實的意義。但是，由于網(wǎng)上銀行的獨特特征，必然會有很多社會關系是《商業(yè)銀行法》無法調(diào)整的，并且網(wǎng)上銀行的發(fā)展速度很快，不斷創(chuàng)新金融衍生產(chǎn)品，現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》也無法進行調(diào)整。因此筆者也認為可以制定《網(wǎng)上銀行法》來做出更適應網(wǎng)上銀行特點的一些具體規(guī)定。

　　2、建立統(tǒng)一監(jiān)管主體

　　2004年6月28日，中國銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會建立了“監(jiān)管聯(lián)席會議機制”，這樣有可能避免因信息不溝通而造成的監(jiān)管真空和監(jiān)管重復，進一步加強金融監(jiān)管機構(gòu)間的協(xié)調(diào)配合，提高監(jiān)管效率。這一措施雖然在一定程度上暫時緩解了我國網(wǎng)上銀行分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)經(jīng)營的矛盾，但是卻無法從根本上化解這一矛盾。從世界范圍來看，世界上主要發(fā)達國家的金融監(jiān)管也都經(jīng)歷了從統(tǒng)一監(jiān)管向分業(yè)監(jiān)管再向統(tǒng)一監(jiān)管演變的歷程。我國也可以采取借鑒，由銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會共同組成金融監(jiān)管委員會，由金融監(jiān)管委員會對包括網(wǎng)上銀行在內(nèi)的金融業(yè)統(tǒng)一進行監(jiān)管，消除現(xiàn)階段由于混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管所產(chǎn)生的監(jiān)管真空和監(jiān)管重復，實現(xiàn)精簡監(jiān)管機構(gòu)、監(jiān)管信息共享、提高監(jiān)管效率的目的。

　　3、完善網(wǎng)絡銀行的市場準入法律制度

　　嚴格的市場準入監(jiān)管法律制度能夠保證進入網(wǎng)絡銀行市場的主體具有為客戶提供安全服務的能力，本文認為市場準入制度應包括以下幾方面的內(nèi)容：良好的銀行技術(shù)設施條件、健全的內(nèi)部控制制度、完善的交易操作規(guī)程。在我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展總體水平較低、抗風險能力較差，監(jiān)管機構(gòu)對網(wǎng)絡銀行監(jiān)管仍缺乏相關監(jiān)管能力和實踐經(jīng)驗，監(jiān)管法律體系還不完備，信用制度尚不健全的情況下，因此嚴格的市場準入有利于將素質(zhì)較差、可能危害存款人利益和金融安全的金融機構(gòu)拒之門外，有效的防范金融風險，還有利于金融業(yè)合理布局，提高競爭力。

　　4、建立網(wǎng)絡銀行市場退出制度

　　健全、合理的市場退出法律制度對于維護客戶權(quán)益、銀行業(yè)乃至整個金融體系的穩(wěn)定具有重要意義。首先，應當建完備的風險預警機制，一旦發(fā)生經(jīng)營危險，銀行應當立即采取措施，防止風險擴大。其次，完善相應的救助措施，建立存款保險制度，要求其加入存款保險。最后，要規(guī)范網(wǎng)上銀行破產(chǎn)，兼并，重組程序，采取謹慎退出的原則，鼓勵對經(jīng)營不善的網(wǎng)上銀行進行并購。

　　5、完善對客戶利益的保護

　　當前，我國辦理網(wǎng)絡銀行業(yè)務的幾家商業(yè)銀行各自使用的《網(wǎng)上銀行服務協(xié)議》內(nèi)容都不一致，不利于網(wǎng)絡銀行業(yè)務的統(tǒng)一監(jiān)管，給客戶也帶來不少麻煩，監(jiān)管部門應當根據(jù)我國網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的目標、原則和價值取向，制定專門的網(wǎng)絡銀行服務協(xié)議內(nèi)容方面的規(guī)章制度，對銀行與客戶間所訂服務協(xié)議予以規(guī)范和管理，以預防風險和保護客戶利益。網(wǎng)絡銀行服務協(xié)議內(nèi)容應包括：網(wǎng)絡銀行對客戶資料和賬戶交易資料有保密的義務，未經(jīng)客戶許可或特定執(zhí)法機關依法要求，銀行不可以將客戶的資料向任何第三方提供。銀行應通過嚴格的審查程序和技術(shù)手段，確認客戶身份和客戶支付指令的真實性和合法性。對不符合要求、無法確認真實性和合法性的支付指令，銀行可以拒絕接受并應及時反饋客戶相關信息，防止客戶利益被第三方不法侵害。

　　參考文獻：

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　　網(wǎng)上銀行論文范文篇2

　　論我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務

　　[摘要] 網(wǎng)絡新經(jīng)濟正在席卷全球，作為國民經(jīng)濟核心部門的銀行業(yè)在這股浪潮的沖擊下，也發(fā)生了翻天覆地的變化。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)與發(fā)展是時代的需要，它必將促使銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，使網(wǎng)上銀行業(yè)務不斷得到更新和改善，并對未來社會產(chǎn)生深遠影響。本文分析了網(wǎng)上銀行業(yè)務的現(xiàn)狀和存在的問題，并就此提出了相應的對策建議，希望能給發(fā)展中的網(wǎng)上銀行業(yè)務帶來幫助。

　　[關鍵詞] 商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行

　　一、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務的現(xiàn)狀

　　自1995年10月加拿大皇家銀行在美國建立世界上第一家網(wǎng)絡銀行――安全第一網(wǎng)絡銀行(SFNB)以來，網(wǎng)上銀行在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展。近年來，國內(nèi)多家商業(yè)銀行，如招商銀行、中國銀行、中國工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網(wǎng)上銀行服務，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務無疑已成為當前商業(yè)銀行競爭的新熱點。

　　從1996年中國銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務延伸到Internet上，目前國內(nèi)幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網(wǎng)站。2005年，中國排名規(guī)模最大的50家商業(yè)銀行中設立銀行網(wǎng)站的已有37家，提供網(wǎng)上銀行業(yè)務的有25家。一些目前尚未開展網(wǎng)上銀行業(yè)務的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)上銀行建設步伐。中國的網(wǎng)上銀行業(yè)務正保持著快速發(fā)展之勢，截至2005年，我國網(wǎng)上銀行用戶數(shù)更是飆升至3000多萬戶，網(wǎng)上銀行業(yè)務已高達72.6萬億元，網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。

　　在網(wǎng)上銀行數(shù)量和規(guī)模擴張的同時，網(wǎng)上銀行業(yè)務品種也在不斷增加。國內(nèi)網(wǎng)上銀行除了普遍提供一般信息服務外，大部分銀行都能為企業(yè)和個人客戶提供賬務查詢、資金轉(zhuǎn)賬、賬戶管理、代理支付、網(wǎng)上支付、銀證轉(zhuǎn)賬、掛失等服務。一些銀行對企業(yè)集團客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉(zhuǎn)賬、財務管理、資金劃撥等服務，對個人客戶提供電子匯款、國債買賣、外匯交易等服務。

　　二、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務中存在的問題

　　對我國商業(yè)銀行來說，網(wǎng)上銀行業(yè)務還是一種新鮮事物，如何看待將決定我國經(jīng)濟發(fā)展的走向，就如同一把雙刃劍，處理的好就會像脫胎換骨一樣得到重生，處理不好反而會割傷自己，所以對待網(wǎng)上銀行這個敏感問題有待我國商業(yè)銀行去摸索和總結(jié)。

　　1.我國商業(yè)銀行安全性與立法制度的滯后

　　網(wǎng)上銀行是新生事物，我國的各家銀行可以說是倉促應戰(zhàn),相應的管理手段和管理制度都沒有及時到位。目前，我國涉及計算機和網(wǎng)絡領域的立法工作還相對滯后,有關金融法規(guī)更少。《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務,僅有中國人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》這一部門規(guī)章,致使銀行在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于無法律依據(jù)的尷尬位置。電子合同形式是否合法,電子記錄可否作為證據(jù)等均無明確規(guī)定。

　　2.我國銀行電子化基礎薄弱，網(wǎng)絡環(huán)境存在技術(shù)風險

　　按照《網(wǎng)上銀行管理暫行辦法》規(guī)定，金融機構(gòu)要開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務，必須由經(jīng)過人民銀行認可的獨立的、權(quán)威的、有能力的機構(gòu)進行安全檢測評估。但由于我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展在前，《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》發(fā)布在后，金融機構(gòu)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務大部分沒有經(jīng)過安全檢測評估，安全狀況堪憂。

　　3.我國還沒有就網(wǎng)上銀行業(yè)務制定可行的技術(shù)規(guī)范和實施標準

　　對于身份認證的權(quán)威性和獨立性、數(shù)據(jù)加密強度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務的核心技術(shù)，傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口(如IC卡)標準等關系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都沒有制定相應的國家標準。各家銀行各自保密，互相制約。更有甚者，某一商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一，其各省級分行自行開發(fā)運行網(wǎng)上銀行業(yè)務，自己建立身份認證中心。這種狀況后患無窮。商業(yè)銀行自建認證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書，自己驗證客戶身份的做法，缺乏獨立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動局面。

　　4.行業(yè)的經(jīng)營水平不高

　　我國尚無純粹的網(wǎng)上金融機構(gòu)，網(wǎng)上服務大多通過金融機構(gòu)自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁提供，業(yè)務規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品和服務大多是將傳統(tǒng)業(yè)務簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡金融產(chǎn)品及服務的創(chuàng)新潛力。同時，我國的網(wǎng)絡金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡化程度大大高于保險業(yè)及信托業(yè)，這種結(jié)構(gòu)的不平衡，不僅影響到網(wǎng)絡金融業(yè)的整體推進，還有可能會影響網(wǎng)絡金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展。

　　三、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務的對策分析

　　1.加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

　　要想加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務的機構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。必須從以下方面入手：

　　(1)建立開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的準入機制。如同中央銀行對商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務必須進行審核一樣，商業(yè)銀行總行或管轄分行對下屬開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的營業(yè)機構(gòu)也需具有相應的報批和驗收手續(xù)，進行業(yè)務、技術(shù)方面的可行性分析和安全評估。只有滿足規(guī)定技術(shù)條件和具有良好風險防范措施的營業(yè)機構(gòu)，才能取得受理客戶使用網(wǎng)上銀行申請、處理客戶通過網(wǎng)上銀行發(fā)起的各種交易的資格。

　　(2)對網(wǎng)上銀行業(yè)務內(nèi)部人員的管理。雖然網(wǎng)上銀行的各種交易由客戶通過網(wǎng)絡發(fā)起，但進入銀行內(nèi)部網(wǎng)和業(yè)務主機系統(tǒng)后，一般仍需由銀行內(nèi)部業(yè)務人員進行相關的后續(xù)處理，如打印網(wǎng)上銀行的交易憑證，然后通過同城交換或電子聯(lián)行等資金匯劃渠道將付款人的指令發(fā)送收款人。例如中行的網(wǎng)上報稅業(yè)務，因為是時實走帳，選擇的業(yè)務人員就是熟悉網(wǎng)絡和業(yè)務操作，能夠做到及時、準確處理客戶提交的交易稅單，定期與客戶核對交易信息，避免未出帳、走錯帳或重復出帳。

　　2.加強銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理

　　銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行，客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務，以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進行管理。對客戶的管理是網(wǎng)上銀行管理最為重要的環(huán)節(jié)，筆者認為主要應從以下方面入手：

　　(1)對申請使用網(wǎng)上銀行的客戶資格條件的審查。鑒于網(wǎng)上銀行業(yè)務的風險性，商業(yè)銀行應對申請使用網(wǎng)上銀行的客戶規(guī)定嚴格的申請和審批手續(xù)。申請網(wǎng)上銀行的客戶分為單位和個人兩大類。單位客戶又可分為一般客戶和集團客戶(如總公司或母公司)。由于賬戶管理和結(jié)算制度方面的要求不同，銀行一般對單位的資格審查嚴于個人，對集團客戶嚴于一般客戶。另外，銀行還需依據(jù)《合同法》等法規(guī)，制定規(guī)范、嚴密的網(wǎng)上銀行業(yè)務服務協(xié)議文本，根據(jù)平等、自愿、公平的原則，明確銀行與客戶在網(wǎng)上銀行交易中的權(quán)利、義務和法律責任。

　　(2)網(wǎng)絡銀行可以使客戶群體進行重新劃分并對銀行業(yè)務范圍重新定位。網(wǎng)絡銀行為銀行吸引主力客戶創(chuàng)造重要條件，頻繁使用網(wǎng)上銀行業(yè)務是那些已經(jīng)成為網(wǎng)民的年輕人，他們受過良好的教育，是創(chuàng)造社會財富的主力，收入遠遠高于社會平均水平，是一個正在成長的客戶群體，能為金融服務業(yè)帶來豐厚利潤。抓住這個客戶群體，將是銀行提高效益，降低成本的重要策略之一。在現(xiàn)代金融體系中，網(wǎng)絡銀行與資本市場在資金層面的互動對接，必然導致兩個市場業(yè)務的交叉產(chǎn)生，所以，帶動金融業(yè)務范圍逐步向資本市場邊緣業(yè)務、部分核心業(yè)務甚至衍生業(yè)務拓展。

　　3.加強網(wǎng)上銀行業(yè)務的宣傳和營銷

　　網(wǎng)上業(yè)務創(chuàng)新應該從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手，使網(wǎng)絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品。

　　隨著社會信息化程度的不斷提高，電子商務活動逐漸開展起來，廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務，對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強烈欲望和要求。借助網(wǎng)絡銀行，各種新的金融工具、金融服務項目不斷產(chǎn)生，從而最大限度地滿足客戶的各種產(chǎn)品需求和多樣化服務需要。

　　四、結(jié)語

　　網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)生和發(fā)展引發(fā)了一場深刻的革命，網(wǎng)絡銀行業(yè)務創(chuàng)新的出現(xiàn)向傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了嚴峻挑戰(zhàn)，同時也給銀行業(yè)發(fā)展帶來了新的機遇。它正在改變銀行現(xiàn)有的結(jié)構(gòu)以及銀行與客戶的關系，并進而對金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響。作為一名從事金融工作的人員，筆者衷心地希望我國商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務能有更好、更大的發(fā)展，我國金融業(yè)有更美好的未來。