網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)論文免費(fèi)

　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，科學(xué)技術(shù)水平不斷提高，電子商務(wù)不斷發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)擁有巨大的發(fā)展?jié)摿Α＞W(wǎng)上銀行的便捷、快速給我們生活帶來(lái)很大的便利的同時(shí)也帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)論文免費(fèi)下載的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)論文免費(fèi)下載篇1

　　淺談我國(guó)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及對(duì)策

　　摘要：網(wǎng)上銀行是未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展的主流形式，但是我國(guó)目前網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展中面臨著多種風(fēng)險(xiǎn)，加之網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的特殊性，風(fēng)險(xiǎn)還具有迅速傳播和放大的效應(yīng)。在此基礎(chǔ)上，本文提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避對(duì)策，以促進(jìn)網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策

　　一、我國(guó)網(wǎng)上銀行總體現(xiàn)狀

　　我國(guó)的網(wǎng)上銀行起步于中國(guó)銀行1996年發(fā)布的有關(guān)中銀的廣告信息和業(yè)務(wù)信息。此后，中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行等各大銀行也開(kāi)始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。

　　電子銀行作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道的補(bǔ)充，極大降低了銀行和用戶的成本，方便了人們生活，擴(kuò)大了銀行服務(wù)范圍，在近些年來(lái)已經(jīng)在全球的銀行業(yè)內(nèi)受到普遍關(guān)注，成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

　　盡管受到全球金融危機(jī)的沖擊，中國(guó)網(wǎng)上銀行在行業(yè)主管部門(mén)、各商業(yè)銀行以及CFCA等相關(guān)機(jī)構(gòu)的大力推動(dòng)下，仍然展現(xiàn)了強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。

　　(一)交易規(guī)模。根據(jù)Enfodesk易觀智庫(kù)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2010年第4季度中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易額達(dá)到173.70萬(wàn)億，環(huán)比增長(zhǎng)17.6%，2010年全年中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)全年交易額達(dá)到553.75萬(wàn)億元。

　　網(wǎng)上銀行交易額持續(xù)大幅度增長(zhǎng)的原因一方面是互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民的持續(xù)增加和電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，另一方面是各大電商企業(yè)紛紛開(kāi)展大規(guī)模促銷活動(dòng)，間接促進(jìn)了網(wǎng)銀注冊(cè)用戶數(shù)和交易額的增長(zhǎng)。從各大商業(yè)銀行來(lái)看，基于節(jié)約成本提高效率的考慮，各銀行都非常重視電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，除對(duì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化外，各大銀行紛紛加大了網(wǎng)上銀行的宣傳和推廣力度，并且不斷創(chuàng)新網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，增加個(gè)人網(wǎng)銀方面理財(cái)產(chǎn)品的種類。在企業(yè)網(wǎng)銀方面，銀行逐步開(kāi)展銀企直聯(lián)和網(wǎng)上信貸等業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)種類的豐富對(duì)于提高網(wǎng)銀交易額有很大的促進(jìn)作用。

　　(二)用戶規(guī)模。根據(jù)Enfodesk易觀智庫(kù)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)布的數(shù)據(jù)報(bào)告《2010年第3季度中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)》顯示，2010年第3季度中國(guó)網(wǎng)上銀行活躍用戶數(shù)達(dá)到16497萬(wàn)戶，環(huán)比增長(zhǎng)14.5%，同比增長(zhǎng)61.3%，繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)。

　　(三)用戶活躍度。在網(wǎng)銀用戶量進(jìn)一步攀升的同時(shí)，用戶使用網(wǎng)銀的活躍度也在迅速提升。由2009年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，個(gè)人用戶人均每月使用網(wǎng)銀5.9次。企業(yè)用戶月使用頻率則高達(dá)11.3次，企業(yè)網(wǎng)銀對(duì)于柜臺(tái)業(yè)務(wù)的替代比率達(dá)到了50.7%。

　　在活躍度提升的背后，是用戶對(duì)于網(wǎng)銀功能的進(jìn)一步了解和更多的嘗試。2009年使用各項(xiàng)網(wǎng)銀功能的個(gè)人用戶比例均有所增加?；钴S度的提升以及對(duì)網(wǎng)銀功能的更多嘗試表明，對(duì)于很多網(wǎng)銀用戶來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行正在由對(duì)新鮮事物的嘗試轉(zhuǎn)變?yōu)槿粘Ｉ詈推髽I(yè)運(yùn)營(yíng)的必須，網(wǎng)銀普及正向縱深發(fā)展。

　　二、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)種類

　　隨著網(wǎng)上銀行快速發(fā)展，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露。網(wǎng)上銀行作為一種實(shí)體銀行的虛擬工作環(huán)境，其交易不僅具有與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相同的風(fēng)險(xiǎn)，而且它還具有高技術(shù)性、無(wú)紙化和瞬時(shí)性等特點(diǎn)，決定了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(一)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

　　1、操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于銀行內(nèi)部員工或客戶的錯(cuò)誤或惡意操作。與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不同的是，網(wǎng)上銀行操作具有高技術(shù)性，商業(yè)銀行職員對(duì)業(yè)務(wù)的漫不經(jīng)心和客戶的疏忽，有可能導(dǎo)致網(wǎng)上銀行嚴(yán)重的操作風(fēng)險(xiǎn)，從而危及網(wǎng)上銀行的總體安全。

　　另外，由于網(wǎng)絡(luò)銀行信息獲取的方便、準(zhǔn)確和快捷，為商業(yè)銀行內(nèi)部職員的欺詐行為提供了潛在條件。有目的地獲取客戶的私人資料，使用客戶的賬戶進(jìn)行各種風(fēng)險(xiǎn)投資，將交易風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)嫁到客戶身上;或者直接偷竊電子貨幣，讓客戶蒙受直接損失等這些操作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行造成的損失將是不可估量的。

　　2、信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)上銀行無(wú)法在網(wǎng)上鑒別客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平而處于不利的選擇地位，網(wǎng)上客戶利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動(dòng)做出對(duì)自己有利但損害網(wǎng)上銀行利益的決策，或者由于不利的公眾評(píng)價(jià)而使網(wǎng)上銀行喪失客戶和資金來(lái)源。

　　相比于傳統(tǒng)的銀行市場(chǎng)，網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)上商業(yè)銀行與客戶之間信息不對(duì)稱狀態(tài)更加嚴(yán)重，客戶會(huì)有激勵(lì)更多地利用信息優(yōu)勢(shì)地位采取對(duì)網(wǎng)上銀行不利的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。例如，網(wǎng)上銀行根據(jù)原有風(fēng)險(xiǎn)水平確定新金融品種的價(jià)格，由于逆向選擇，高于原有風(fēng)險(xiǎn)水平的客戶將大量購(gòu)買(mǎi)這種新金融品種，而低于原有風(fēng)險(xiǎn)水平的客戶將不會(huì)購(gòu)買(mǎi)這種金融產(chǎn)品，這樣網(wǎng)上銀行每銷售一份新金融產(chǎn)品，將會(huì)增加其風(fēng)險(xiǎn)。

　　3、信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行提供的虛擬金融服務(wù)突破了地理國(guó)界，具有無(wú)邊界限制的服務(wù)特征。網(wǎng)上銀行通過(guò)遠(yuǎn)程通訊手段，借助信用確認(rèn)程序?qū)杩钫叩男庞玫燃?jí)進(jìn)行評(píng)估，提高了網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　4、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)網(wǎng)上銀行沒(méi)有足夠的資金滿足客戶兌現(xiàn)電子貨幣或結(jié)算要求時(shí)，就會(huì)面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，即資產(chǎn)在到期時(shí)不能無(wú)損失變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，網(wǎng)上銀行常常會(huì)因?yàn)榱鲃?dòng)性風(fēng)險(xiǎn)而惡性循環(huán)地陷入信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)中。

　　在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的大環(huán)境中，銀行的信譽(yù)是難以用金錢(qián)估價(jià)的，甚至已經(jīng)成為一種社會(huì)稀缺性資源。它是個(gè)銀行生存和可持續(xù)性發(fā)展的基礎(chǔ)，一旦銀行遭遇信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，則可能引發(fā)連環(huán)性的金融危機(jī)。

　　(二)電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)

　　網(wǎng)上銀行的交易是以電子貨幣為媒介的，在網(wǎng)絡(luò)交易中電子貨幣代替人民幣發(fā)揮著貨幣職能，但是電子貨幣與紙幣有著根本性的不同，隨著電子貨幣流通規(guī)模不斷增大，越來(lái)越多的參與機(jī)構(gòu)的介入，電子貨幣發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)將逐步顯現(xiàn)，如果監(jiān)管不當(dāng)，有可能導(dǎo)致最終形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)中央銀行的監(jiān)管也提出了新的挑戰(zhàn)。

　　1、電子貨幣的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于傳統(tǒng)紙幣，電子貨幣的物理防偽無(wú)法使用，只能通過(guò)加密數(shù)字簽名等手段加以防偽。如果關(guān)鍵技術(shù)和數(shù)據(jù)被掌握，偽幣大量涌現(xiàn)會(huì)嚴(yán)重影響貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)。另一方面，如果電子貨幣持有人的信用卡號(hào)和密碼等數(shù)據(jù)被盜用，會(huì)引發(fā)財(cái)產(chǎn)損失等責(zé)任糾紛，從而會(huì)影響到對(duì)電子貨幣的接受程度，進(jìn)而形成整個(gè)電子貨幣系統(tǒng)的聲譽(yù)危機(jī)。

　　2、電子貨幣的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。目前電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)沒(méi)有保持用于贖回電子貨幣的等額的傳統(tǒng)貨幣準(zhǔn)備，一旦由于某些事件導(dǎo)致人們對(duì)電子貨幣的擠兌，發(fā)行機(jī)構(gòu)無(wú)法用足夠的資金進(jìn)行變現(xiàn)，便會(huì)造成因無(wú)法贖回已發(fā)行電子貨幣而形成的支付危機(jī)。

　　3、電子貨幣的信用風(fēng)險(xiǎn)。電子貨幣系統(tǒng)的整個(gè)運(yùn)行過(guò)程涉及到電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)、分銷機(jī)構(gòu)、贖回機(jī)構(gòu)及清算機(jī)構(gòu)，這些參與機(jī)構(gòu)都可能會(huì)面臨著債務(wù)人不履行義務(wù)的可能性，又因?yàn)殡娮迂泿沤灰走^(guò)程的法律不完善，使這些參與機(jī)構(gòu)之間的權(quán)責(zé)難以完全界定，各方的糾紛難以有效解決。

　　4、電子貨幣的利率風(fēng)險(xiǎn)。提供電子貨幣的網(wǎng)上銀行因?yàn)槔实牟焕儎?dòng)，其資產(chǎn)相對(duì)于負(fù)債可能會(huì)發(fā)生貶值，從而導(dǎo)致銀行資產(chǎn)的損失，網(wǎng)上銀行將因此承擔(dān)相當(dāng)高的利率風(fēng)險(xiǎn)。

　　由于銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)開(kāi)展使得電子貨幣廣泛使用的進(jìn)程中，除了對(duì)于金融系統(tǒng)造成的風(fēng)險(xiǎn)外，中央銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也將逐步凸現(xiàn)。

　　首先，電子貨幣的流通影響中央銀行貨幣政策的有效性。在電子貨幣的競(jìng)爭(zhēng)性發(fā)行機(jī)制情況下，中央銀行逐步失去貨幣發(fā)行權(quán)，導(dǎo)致鑄幣稅減少，使央行實(shí)施貨幣政策操作成本受到限制。同時(shí)，電子貨幣流通條件下，貨幣乘數(shù)、流通速度和利率的預(yù)測(cè)難度加大，通過(guò)運(yùn)用貨幣政策進(jìn)行宏觀調(diào)控難度加大。

　　其次，電子貨幣發(fā)展過(guò)程中不斷顯現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)使中央銀行的監(jiān)管陷入兩難困境，監(jiān)管力度過(guò)大會(huì)事本國(guó)電子貨幣失去競(jìng)爭(zhēng)力，阻礙其創(chuàng)新和發(fā)展，但是監(jiān)管力度過(guò)小可能會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　(三)安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

　　雖然我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步晚，但是發(fā)展速度快，安全技術(shù)和安全管理跟上其發(fā)展水平，這是造成網(wǎng)上業(yè)務(wù)開(kāi)展的一個(gè)突出問(wèn)題。網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展需要信息技術(shù)的發(fā)展作為支持，否則安全問(wèn)題將會(huì)制約其發(fā)展。

　　1、技術(shù)常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行和商業(yè)銀行其它涉及帳務(wù)處里的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)一樣，面臨系統(tǒng)總體架構(gòu)設(shè)計(jì)、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)等常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，這是銀行應(yīng)用系統(tǒng)普遍關(guān)注的技術(shù)漏洞。

　　2、加密技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。加密技術(shù)，加密體制，加密算法和密鑰長(zhǎng)度等網(wǎng)上交易和數(shù)據(jù)傳輸安全策略的確定，是網(wǎng)上銀行安全問(wèn)題的核心。

　　但是由于我國(guó)目前還不具備適用于互聯(lián)網(wǎng)交易的成熟的的商用密碼產(chǎn)品，大多數(shù)商業(yè)銀行采取的密碼產(chǎn)品一般來(lái)自西方國(guó)家，而這些國(guó)家出口的往往是低端產(chǎn)品，在加密這個(gè)核心問(wèn)題上對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行構(gòu)成威脅。

　　3、身份認(rèn)證和驗(yàn)證風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)用PKI體制，網(wǎng)上交易身份認(rèn)證和驗(yàn)證與加密技術(shù)一道，共同構(gòu)筑了互聯(lián)網(wǎng)上解決交易雙方或多方非對(duì)面交易的技術(shù)基礎(chǔ)。

　　但是目前私人密鑰和證書(shū)承載介質(zhì)一般為不攜帶CPU的存貯介質(zhì)，其可在任何一臺(tái)計(jì)算機(jī)上即可讀取，大大降低了私人密鑰的機(jī)密程度，且密鑰生成依賴于認(rèn)證中心，存在安全隱患。

　　4、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行在空間上拓廣了客戶群體的同時(shí)，也將網(wǎng)絡(luò)惡意行為的實(shí)施者擴(kuò)大到國(guó)際范圍，地球上任何一名黑客都是銀行防范的對(duì)象，這加大了商業(yè)銀行遭受風(fēng)險(xiǎn)的范圍和可能，同時(shí)也增加了銀行的成本。

　　5、群機(jī)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運(yùn)行過(guò)程中涉及的諸如web服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器等硬件和軟件系統(tǒng)是網(wǎng)上銀行的后臺(tái)系統(tǒng)，是商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心部位，一個(gè)部位出現(xiàn)問(wèn)題或一個(gè)程序進(jìn)程死鎖，都將影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)進(jìn)行，它的影響也會(huì)隨著網(wǎng)絡(luò)迅速蔓延到全國(guó)的客戶。

　　(四)法律風(fēng)險(xiǎn)

　　1、網(wǎng)絡(luò)犯罪風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是本身存在的不足會(huì)給網(wǎng)上銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，隨著網(wǎng)絡(luò)黑客人數(shù)和技術(shù)水平的上升，許多黑客對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的攻擊，使網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)受損甚至崩潰的威脅。有的網(wǎng)絡(luò)黑客甚至竊取商業(yè)機(jī)密或盜取資金，以謀取不義之財(cái)，甚至利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行洗錢(qián)。

　　截止目前，國(guó)內(nèi)外沒(méi)有權(quán)威數(shù)據(jù)表明網(wǎng)上銀行犯罪造成的具體損失是多少，但是有研究表明增長(zhǎng)速度驚人。2003年，英國(guó)因網(wǎng)上銀行欺詐而導(dǎo)致的損失為零，但是2006年，這一數(shù)據(jù)達(dá)到了3350萬(wàn)英鎊。美國(guó)官方統(tǒng)計(jì)也顯示，銀行每年在網(wǎng)絡(luò)上被偷竊的資金大于6000萬(wàn)美元。網(wǎng)上銀行犯罪已經(jīng)成為包括中國(guó)在內(nèi)的各個(gè)國(guó)家不得不面對(duì)的問(wèn)題。

　　2、法律糾紛風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行屬于新興事物，我國(guó)政府尚未有配套的法律法規(guī)與之相適應(yīng)，造成了銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)無(wú)法可依，且銀行難以采取主動(dòng)措施。另外，上網(wǎng)銀行的交易是跨越國(guó)界的，各國(guó)之間有關(guān)金融交易的法律、法規(guī)存在的差異，會(huì)產(chǎn)生國(guó)與國(guó)之間的法律問(wèn)題上的沖突。

　　目前國(guó)際上尚未就網(wǎng)上銀行涉及的法律達(dá)成共同協(xié)議，也沒(méi)有一個(gè)權(quán)威的仲裁機(jī)構(gòu)，客戶與網(wǎng)上銀行很容易陷入法律糾紛之中。

　　(五)銀行網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)放大效應(yīng)

　　網(wǎng)絡(luò)是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)賴以運(yùn)行的支撐體系，但網(wǎng)絡(luò)技術(shù)同時(shí)可以造成以上風(fēng)險(xiǎn)的成倍放大。

　　網(wǎng)絡(luò)空間是個(gè)申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)帳號(hào)即可進(jìn)入的自由空間，各個(gè)接點(diǎn)聯(lián)結(jié)成一個(gè)整體。在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)接點(diǎn)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)波及整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，甚至導(dǎo)致銀行整個(gè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)癱瘓。高科技的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所具有的快速遠(yuǎn)程處理功能，雖然為便捷、快速的金融服務(wù)和產(chǎn)品提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持，但也加快了風(fēng)險(xiǎn)積聚的過(guò)程。在來(lái)不及察覺(jué)并采取防范補(bǔ)救措施的情況下，就己導(dǎo)致一連串的資金損失。

　　三、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策

　　我國(guó)銀行業(yè)面對(duì)網(wǎng)上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的威脅和國(guó)外銀行激烈的競(jìng)爭(zhēng)，只有盡快制定一系列措施和方案，完善服務(wù)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，才能保持高速穩(wěn)健的發(fā)展。

　　(一)運(yùn)營(yíng)管理體系構(gòu)建

　　完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)管理體系，應(yīng)當(dāng)以全面性、謹(jǐn)慎性、有效性、獨(dú)立性為原則，貫穿業(yè)務(wù)全過(guò)程和各個(gè)操作環(huán)節(jié)，覆蓋所有使用網(wǎng)上銀行的銀行內(nèi)、外部機(jī)構(gòu)和個(gè)人。

　　對(duì)于銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理主要著眼于對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理重點(diǎn)在于銀行對(duì)可以使用網(wǎng)上銀行的客戶的選擇，對(duì)客戶可以使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的限制，以及對(duì)客戶操作網(wǎng)上銀行的過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行管理?？蛻魞?nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理在于使客戶根據(jù)自身情況，通過(guò)建立特定的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)授權(quán)模式，使客戶在網(wǎng)上銀行的操作過(guò)程處于一個(gè)安全體系控制之下。

　　(二)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)體系構(gòu)建

　　對(duì)于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)體系的構(gòu)建最根本是建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系，包括有效的訪問(wèn)控制，有效的客戶身份驗(yàn)證系統(tǒng)和多層防御系統(tǒng)，有效的監(jiān)控體系，周期性地檢查安全漏洞，做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)及時(shí)防范。

　　另外，應(yīng)當(dāng)對(duì)信息加密傳輸，采取先進(jìn)的加密技術(shù)，并重視高科技產(chǎn)品的研發(fā)和引進(jìn)，使用科技含量高的產(chǎn)品可以在很大程度上提高網(wǎng)上銀行的使用安全，同時(shí)培養(yǎng)具有專業(yè)知識(shí)和技術(shù)經(jīng)驗(yàn)的科技人才隊(duì)伍。

　　(三)法律規(guī)范體系構(gòu)建

　　美國(guó)已于2000年1月制定并發(fā)布了《信息系統(tǒng)保護(hù)國(guó)家計(jì)劃》，強(qiáng)化了執(zhí)法手段及情報(bào)功能。英國(guó)于2000年7月28日，通過(guò)了RIRA法案，成為西方大國(guó)中唯一的政府可以要求互聯(lián)網(wǎng)用戶交出加密資料密鑰的國(guó)家。2007年1月1日韓國(guó)《電子金融交易法》的頒布生效，這是迄今為止對(duì)包括電子貨幣、電子銀行、電子支付、網(wǎng)絡(luò)證券交易和客戶金融信息保護(hù)等一系列問(wèn)題進(jìn)行系統(tǒng)立法的一部法律。

　　我國(guó)也應(yīng)加快建立既符合國(guó)際潮流又具有中國(guó)特色的互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)體系，網(wǎng)上銀行對(duì)現(xiàn)有法律提出的重大挑戰(zhàn)，不僅僅是制定幾個(gè)法規(guī)就能徹底解決的。政府要加快進(jìn)度，盡快制定或完善符合當(dāng)前情況并適當(dāng)超前的有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)。

　　(四)央行監(jiān)管體系構(gòu)建

　　縱觀西方發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管都無(wú)一例外實(shí)行了較為優(yōu)惠的信貸管理政策，以鼓勵(lì)其國(guó)內(nèi)電子商務(wù)的發(fā)展。央行對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管也應(yīng)順應(yīng)這一趨勢(shì)。

　　首先，應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的行業(yè)性激勵(lì)體制，制定一套從銀行內(nèi)部產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)控制動(dòng)力的外部監(jiān)管體系，解決信息不對(duì)稱的監(jiān)管。

　　其次，建立全國(guó)性的統(tǒng)一金融認(rèn)證中心，我國(guó)在相關(guān)系統(tǒng)的建設(shè)中沒(méi)有一個(gè)詳細(xì)的總體戰(zhàn)略和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，給網(wǎng)上銀行的發(fā)展人為制造了一定障礙，故盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的金融認(rèn)證中心勢(shì)在必行。

　　最后，加強(qiáng)央行國(guó)際間網(wǎng)上銀行監(jiān)管的合作，在我國(guó)加入WTO后，外資銀行進(jìn)入國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域是必然的，而網(wǎng)上銀行是其進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的首選模式，而我國(guó)現(xiàn)有銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不會(huì)對(duì)外資銀行的進(jìn)入構(gòu)成實(shí)質(zhì)性的貿(mào)易壁壘。對(duì)此，央行應(yīng)積極與各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局通力合作，使央行監(jiān)管也將走向全球一體化。

　　四、總結(jié)

　　經(jīng)過(guò)2006年，中國(guó)銀行業(yè)全面開(kāi)放，中外銀行爭(zhēng)奪優(yōu)勢(shì)客戶的大戰(zhàn)已經(jīng)開(kāi)始，外資銀行領(lǐng)先的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)技術(shù)，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)是一個(gè)巨大的沖擊。面對(duì)挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行更應(yīng)該認(rèn)清目前的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問(wèn)題，采取及時(shí)有效的措施，促進(jìn)自身的發(fā)展。

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