網(wǎng)上銀行風(fēng)險的論文

　　網(wǎng)上銀行風(fēng)險的論文篇2

　　淺析網(wǎng)上銀行的安全風(fēng)險和防范對策

　　摘要：隨著社會經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展，網(wǎng)上銀行在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的社會大環(huán)境下，成為一種高效、快捷、便利和安全的新型銀行運(yùn)營方式，成為個人和企業(yè)進(jìn)行資金管理和轉(zhuǎn)移的必要工具。安全性是網(wǎng)上銀行快速發(fā)展的前提條件。本文對網(wǎng)上銀行的主要安全風(fēng)險進(jìn)行了剖析，并提出了相應(yīng)的安全防范對策。

　　關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行;安全風(fēng)險;防范對策

　　網(wǎng)上銀行是依托計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)銀行服務(wù)。在Internet上的虛擬銀行柜臺，是銀行利用Internet技術(shù)，向客戶提供開戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證�弧⑼蹲世聿頻卻�統(tǒng)服務(wù)項目，使客戶足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。然而由于網(wǎng)上銀行的虛擬性和開放行，同時也給客戶資金帶來了安全風(fēng)險。

　　一、網(wǎng)上銀行的安全風(fēng)險

　　(一)操作風(fēng)險

　　操作風(fēng)險是指由于客戶自身和銀行內(nèi)部管理不當(dāng)、控制系統(tǒng)失靈而導(dǎo)致的各類風(fēng)險。因其涉及面廣、可控性小、關(guān)聯(lián)性強(qiáng)，是目前我國網(wǎng)上銀行面臨的主要風(fēng)險。

　　1.客戶自身操作不當(dāng)帶來的風(fēng)險

　　一是客戶為了便于記憶，常常把自己或親人的生日作為網(wǎng)銀密碼，將自己網(wǎng)銀與其它網(wǎng)站共用相同的密碼，由于其它網(wǎng)站的密碼泄漏進(jìn)而導(dǎo)致自身網(wǎng)銀密碼的泄漏。

　　二是客戶防范能力比較低，輕信他人，如網(wǎng)絡(luò)釣魚、電話詐騙等，使客戶信以為真，從而導(dǎo)致網(wǎng)銀密碼的泄露。

　　三是利用公共場所(如網(wǎng)吧)和無安全保護(hù)的WIFI環(huán)境下使用網(wǎng)銀，導(dǎo)致個人網(wǎng)銀敏感信息的泄漏。

　　2.銀行內(nèi)部管理和操作風(fēng)險

　　一是缺乏對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性管理，極易出現(xiàn)多頭管理或管理的真空地帶，埋下操作風(fēng)險隱患。

　　二是內(nèi)控相對滯后。目前，銀行機(jī)構(gòu)大多將網(wǎng)上銀行的重點戰(zhàn)略任務(wù)放在業(yè)務(wù)拓展上，以搶占市場份額為出發(fā)點，注重產(chǎn)品開發(fā)和運(yùn)用，但在風(fēng)險防范和內(nèi)部控制建設(shè)上卻較為滯后。

　　三是銀行網(wǎng)站出現(xiàn)漏洞，不合理的服務(wù)器和防火墻的設(shè)置易遭受病毒的攻擊，使銀行網(wǎng)站處于崩潰失靈狀態(tài)。

　　(二)信用風(fēng)險

　　信用風(fēng)險又稱違約風(fēng)險，是指借款人、證券發(fā)行人或交易對方因種種原因，不愿或無力履行合同條件所帶來的風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)的虛擬世界中，交易雙方不直接見面，身份難以確認(rèn)，追究違約責(zé)任等方面有較大的障礙。近幾年，雖然我國市場經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，但信用意識和信用道德規(guī)范嚴(yán)重缺乏，整個社會信用體系不完善，發(fā)展相對滯后，交易活動中失信現(xiàn)象非常嚴(yán)重。使網(wǎng)上銀行這一新生事物的生命力受到削弱，其發(fā)展勢頭也必將遭到遏制。

　　(三)法律風(fēng)險

　　由于網(wǎng)上銀行是新型的金融業(yè)務(wù)，具有其獨(dú)特性，有別于傳統(tǒng)銀行，我國對網(wǎng)上銀行的法律制度規(guī)范不夠健全，使犯罪份子利用法律的某些缺陷給銀行和用戶帶來了不必要的損失。網(wǎng)上銀行具有開放性，網(wǎng)絡(luò)自身的虛擬性給公安機(jī)關(guān)帶來許多挑戰(zhàn)，犯罪份子利用計算機(jī)技術(shù)竊取網(wǎng)上銀行秘鑰或采取黑客技術(shù)攻擊網(wǎng)絡(luò)主機(jī)，這種犯罪活動不會留下現(xiàn)實犯罪的痕跡，執(zhí)法過程中取證困難，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)技術(shù)和管理中存在漏洞等將導(dǎo)致網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險出現(xiàn)。

　　二、網(wǎng)上銀行的安全風(fēng)險的防范對策

　　(一)操作風(fēng)險的防范對策

　　1.提醒客戶操作風(fēng)險的防范對策

　　申請開通網(wǎng)上銀行時綁定網(wǎng)銀安全產(chǎn)品，如U盾、K寶、E令等安全產(chǎn)品，設(shè)置密碼要科學(xué)，同時要記清官方網(wǎng)站的網(wǎng)址，登錄網(wǎng)站時不要通過鏈接或按照他人指示的網(wǎng)址登陸。避免自己的計算機(jī)被病毒感染或受到黑客攻擊，為計算機(jī)安裝殺毒軟件和防火墻并及時更新。切勿在圖書館、網(wǎng)吧等公共場所使用網(wǎng)銀，建議開通銀行帳戶資金變動的短信通知功能，網(wǎng)銀登陸短信提醒等服務(wù)，時時掌握賬戶情況，提高交易安全性。

　　2.銀行內(nèi)部管理策略

　　在銀行組織內(nèi)部控制系統(tǒng)框架的設(shè)計中，要明確內(nèi)部治理的職責(zé)分配，將操作風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)操作和后臺服務(wù)等部門分離，避免造成管理重復(fù)。使風(fēng)險防范責(zé)任與員工個人利益直接掛鉤，各負(fù)其責(zé)，使責(zé)任落實到個人。要及時、深入了解重要崗位人員工作、生活情況，掌握思想和行為變化動態(tài)，對行為失范的員工要及時進(jìn)行教育疏導(dǎo)，情節(jié)嚴(yán)重的，要嚴(yán)肅處理。

　　加強(qiáng)網(wǎng)上銀行控制管理系統(tǒng)建設(shè)，負(fù)責(zé)對網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險事中、事后的分析與控制管理，可以全天候、多維度掌握網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險的情況。一旦網(wǎng)上銀行出現(xiàn)操作風(fēng)險引起的緊急事件，銀行必須及時作出反應(yīng)，在最短的時間內(nèi)發(fā)現(xiàn)問題和解決問題，以保證將銀行和客戶的損失降低到最小，及時更新網(wǎng)上銀行主頁上有關(guān)安全問題及解決方案的內(nèi)容。

　　(二)信用風(fēng)險的防范對策

　　銀行內(nèi)部應(yīng)建立一套完善的信用管理機(jī)制，對客戶進(jìn)行追蹤調(diào)查，以保障銀行的切身利益，促進(jìn)網(wǎng)上銀行信用體系建設(shè)。應(yīng)從以下幾方面入手。

　　(1)加強(qiáng)網(wǎng)上客戶檔案管理，培養(yǎng)專門的人才從事信用管理的工作。

　　(2)合理利用客戶信用信息。

　　(3)建立第三方信用服務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，目的是與國際信用管理體系接軌。

　　(4)建立第三方信用評級機(jī)構(gòu)，目的是以第三方的身份出現(xiàn)，可以站在一個客觀的立場，極力維護(hù)評級的公正性，可以幫助銀行對企業(yè)和個人的信用進(jìn)行評級。

　　(三)法律風(fēng)險的防范對策

　　借鑒歐美等發(fā)達(dá)國家關(guān)于網(wǎng)上銀行的法律制度，與國際組織接軌，建立健全的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)。制定有關(guān)網(wǎng)上銀行建設(shè)與發(fā)展的相關(guān)條例和法律等，同時加大對網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的懲罰力度，強(qiáng)化執(zhí)法手段，從立法和制度上保障好網(wǎng)上銀行各項業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)環(huán)境的開放性、交易信息傳遞的快捷性強(qiáng)化了國際金融風(fēng)險的傳染性，使得各國銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融市場的單一監(jiān)管的有效性大大降低，因此，制定網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管的國際性標(biāo)準(zhǔn)、開展國際化合作日益重要。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]劉明明.網(wǎng)絡(luò)金融的安全風(fēng)險防范[J].金融電子化，2009(01).

　　[2]陶良華.網(wǎng)上銀行常見安全問題介紹[J].計算機(jī)安全，2009(07).

　　[3]李莉.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險及其防范[J].中國金融電腦，2010(06).

　　[4]李澤金.銀行業(yè)熱點難點問題探索[M].北京：中國檢察出版社，2004：211