商業(yè)銀行方面的論文

　　作為國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中最重要的金融機(jī)構(gòu)，銀行的健康發(fā)展是經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于商業(yè)銀行方面的論文下載的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　商業(yè)銀行方面的論文下載篇1

　　試談我國商業(yè)銀行流動性風(fēng)險的管理

　　一、引言

　　商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險指的是商業(yè)銀行由于流動性儲備的匱乏而難以及時有效地應(yīng)對負(fù)債的支付、自身還款的需要以及客戶貸款的需要，因此而導(dǎo)致銀行擠兌風(fēng)潮的爆發(fā)，使商業(yè)銀行自身的社會信用降低的風(fēng)險①。流動性風(fēng)險是商業(yè)銀行經(jīng)營過程中最主要的風(fēng)險之一，在商業(yè)銀行經(jīng)營過程中，流動性風(fēng)險一直是存在的②。對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理而言，流動性風(fēng)險是小概率事件，但一旦出現(xiàn)，就可能給商業(yè)銀行帶來滅頂之災(zāi)③。

　　商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險主要有以下三種表現(xiàn)形式：一是再融資風(fēng)險，指商業(yè)銀行資產(chǎn)與負(fù)債之間的成熟期不相協(xié)調(diào)而產(chǎn)生的風(fēng)險。二是償還風(fēng)險，指商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中客戶貸款項目不能按期償還所導(dǎo)致的風(fēng)險。三是提前支取風(fēng)險，指大額銀行存款的非預(yù)期提取以及信貸額度的非預(yù)期使用。

　　二、制約我國商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理的因素

　　商業(yè)銀行的經(jīng)營中，其資金的流動性處于關(guān)鍵地位，關(guān)系到其經(jīng)營的持續(xù)性以及盈利性。商業(yè)銀行在籌集和經(jīng)營資金的過程中，通過對各種金融風(fēng)險進(jìn)行衡量和分析，從而以最低成本來實現(xiàn)最低風(fēng)險，獲得最大收益的金融管理方法，即為風(fēng)險管理。

　　制約我國商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理的因素主要有以下幾點(diǎn)：

　　(一)風(fēng)險防范意識不強(qiáng)

　　我國對商業(yè)銀行的改革不斷深化，但目前商業(yè)銀行對流動性風(fēng)險的管理主要依靠的仍是外在推動，靠央行的強(qiáng)制。由于國家的信用支撐，使人們認(rèn)為銀行不會倒閉也不會發(fā)生流動性危機(jī)。同時，我國居民更加傾向于儲蓄，而非消費(fèi)，這種傾向也降低了銀行的流動性風(fēng)險，這使得商業(yè)銀行不夠重視對其自身流動性風(fēng)險的控制。

　　(二)資產(chǎn)負(fù)債比例管理不夠合理

　　資產(chǎn)負(fù)債比例管理，其本質(zhì)是央行對商業(yè)銀行行為的一種約束和監(jiān)管機(jī)制，只是宏觀管理手段，這就導(dǎo)致銀行對流動性風(fēng)險管理，只注重良好的流動性狀況，而忽視對流動性風(fēng)險管理能力的提高，這在一定程度上限制了銀行的靈活性，使其不能很好的適應(yīng)市場的變化。

　　(三)流動性風(fēng)險管理工具受限

　　由于我國特殊的宏觀環(huán)境以及內(nèi)在環(huán)境，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及金融工具的使用方面，我國遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方國家，國外很多先進(jìn)的風(fēng)險管理工具和理念，在我國還沒有發(fā)揮重要作用。我國貨幣市場發(fā)育不夠完善，貨幣市場規(guī)模小，市場交易主體少，這些直接制約了商業(yè)銀行的資產(chǎn)變現(xiàn)能力和獲取主動負(fù)債的能力，從而影響銀行流動性風(fēng)險的管理水平。

　　(四)風(fēng)險管理缺乏完善的內(nèi)部控制系統(tǒng)

　　目前，我國商業(yè)銀行對于流動性需求的預(yù)測僅限于每日的庫存現(xiàn)金和支付額，而忽視對貸款需求的預(yù)測，不能進(jìn)行風(fēng)險的事前防范和事后補(bǔ)救，缺乏科學(xué)完善的風(fēng)險控制系統(tǒng)。當(dāng)前采取的措施主要是動用準(zhǔn)備金、向央行申請再貼現(xiàn)和同業(yè)拆借等等，缺乏一攬子解決方案。與此同時，對于流動性風(fēng)險，商業(yè)銀行缺乏全程監(jiān)控機(jī)制，難以在復(fù)雜的環(huán)境下動態(tài)高效的調(diào)動可支配資源，控制風(fēng)險。目前我國商業(yè)銀行沒有專門的流動性風(fēng)險管理組織機(jī)構(gòu)，不能合理有效的規(guī)避風(fēng)險。

　　三、我國商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理的幾點(diǎn)對策

　　(一)增強(qiáng)風(fēng)險防范意識

　　隨著我國商業(yè)銀行逐步走向商業(yè)化，國家信用不再是銀行風(fēng)險的依靠，導(dǎo)致了銀行資產(chǎn)流動性管理出現(xiàn)許多問題。因此，銀行監(jiān)管部門，要嚴(yán)格監(jiān)管，即使宏觀經(jīng)濟(jì)繁榮，銀行財務(wù)狀況良好，也不能放松，要及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警，防范潛在風(fēng)險。在面對金融危機(jī)的大環(huán)境時，更應(yīng)把銀行的流動性風(fēng)險監(jiān)管放在首位。

　　(二)降低不良貸款率，改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

　　過高的不良貸款比例嚴(yán)重威脅了商業(yè)銀行健康持續(xù)發(fā)展和金融體系的穩(wěn)定。要采取措施建立有效的約束機(jī)制，完善業(yè)務(wù)流程，豐富金融工具和金融衍生產(chǎn)品，降低不良貸款比率，提高信貸資產(chǎn)管理水平。同時，我國銀行業(yè)逐步與國際接軌，資本充足率是我國商業(yè)銀行所面臨的一大問題。目前我國商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)比較單一，資本補(bǔ)充渠道狹窄，推行資產(chǎn)證券化，能有效提高資產(chǎn)充足率。

　　(三)發(fā)展貨幣市場、擴(kuò)展交易工具

　　完善的貨幣市場，對于商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險管理，是必要外部條件之一，它能保持金融資產(chǎn)流動性，調(diào)節(jié)資金供求平衡。在增加貨幣市場交易工具的基礎(chǔ)上，依靠相關(guān)法律法規(guī)規(guī)范金融市場發(fā)展，擴(kuò)展資金流動渠道，從而降低風(fēng)險管理的成本。

　　(四)應(yīng)用先進(jìn)分析方法，有效控制風(fēng)險

　　對于銀行的流動性風(fēng)險，要進(jìn)行提前預(yù)警，及時控制，才可能將風(fēng)險降到最低。商業(yè)銀行必須借鑒和學(xué)習(xí)先進(jìn)的現(xiàn)代風(fēng)險管理技術(shù)，提高風(fēng)險識別、風(fēng)險計量和風(fēng)險控制的能力，并熟練的應(yīng)用統(tǒng)計技術(shù)、信息技術(shù)等先進(jìn)的分析方法，實現(xiàn)銀行流動性風(fēng)險的科學(xué)量化管理，更好地控制商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險。應(yīng)通過相關(guān)數(shù)學(xué)模型對流動性供給和需求的變化情況進(jìn)行預(yù)測和分析，完成對潛在流動性風(fēng)險的衡量，使銀行健康持續(xù)的發(fā)展。

　　商業(yè)銀行方面的論文下載篇2

　　論我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險與管理

　　一、商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險簡述

　　通常人們所講的，所謂的商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險主要是指商業(yè)銀行在日常的基本的信貸業(yè)務(wù)過程中發(fā)生的，會導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)遭受損失或者獲得額外經(jīng)濟(jì)收入法人一種可能。普遍意義上所講的商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險主要是狹義的信貸風(fēng)險。狹義的指的是只有使商業(yè)銀行遭受損失的一面既只會導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)利益流出的一種。本文探討的正式這種只會導(dǎo)致銀行遭受損失的狹義的信貸風(fēng)險。說完狹義的信貸風(fēng)險，那應(yīng)該還有廣義的信貸風(fēng)險。顧名思義，所謂的廣義的信貸風(fēng)險主要是指機(jī)會使銀行獲得收益也會使銀行遭受損失的風(fēng)險。本文所要研究的商業(yè)銀行的狹義的信貸風(fēng)險主要包含一下三個方面：

　　第一、商業(yè)銀行的所獲得收益與所遭受的信貸風(fēng)險是正相關(guān)的，是一種正比例關(guān)系，既銀行承擔(dān)的信貸風(fēng)險越高，商業(yè)銀行遭受受經(jīng)濟(jì)損失的可能性越大，與此同時銀行獲得超額收益的概率也隨之增大。第二，與商業(yè)銀行日常經(jīng)濟(jì)活動相關(guān)的經(jīng)濟(jì)實體，比如政府，公司企業(yè)，個人消費(fèi)者，商家和其他非銀行性金融機(jī)構(gòu)的是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的主要承受者。第三，在商業(yè)銀行日常經(jīng)濟(jì)活動中各種復(fù)雜因素的影響下，商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)形成了一種自我平衡和自我適應(yīng)的機(jī)制。

　　二、我國商業(yè)銀行目前信貸風(fēng)險管理存在的主要突出性問題

　　(一)信貸前調(diào)查問題

　　目前，我國的有些商業(yè)銀行在信用貸款發(fā)放之前存在著調(diào)查不仔細(xì)、相關(guān)資料收集不認(rèn)真等現(xiàn)象;有些商業(yè)銀行隨便采用企業(yè)或個人交給的資料數(shù)據(jù)，缺少對虛假信息，虛假資料的有效防范，資料數(shù)據(jù)的真實性值得商榷。不能夠及時發(fā)現(xiàn)各種不良的信貸行為，而且對企業(yè)信譽(yù)度和個人信用度審查不夠嚴(yán)密，重視程度不夠。因此有可能導(dǎo)致貸款發(fā)放前資料調(diào)查報告存在形式主義，不嚴(yán)密，不仔細(xì)，貸款的安全性無法得到有效保證。

　　(二)信貸時審查問題

　　由于我國銀行業(yè)市場發(fā)展不夠成熟，我國目前各商業(yè)銀行之間存在著的不良競爭，甚至是惡性競爭。在這種情況下，各商業(yè)銀行對開戶前的信貸資格審查審查不夠嚴(yán)格，嚴(yán)密，嚴(yán)謹(jǐn)。沒有嚴(yán)格按照信貸管理制度執(zhí)行，這種情況的存在更加大了銀行信貸的風(fēng)險性，增加了信貸的不安全性。比如，有的商業(yè)銀行為了獲取暫時的收益，完成年度的業(yè)績目標(biāo)而對一些大型的企業(yè)客戶放松檢查，對其財務(wù)資料審核不嚴(yán)密，導(dǎo)致一些大企業(yè)集團(tuán)由于經(jīng)營不善而破產(chǎn)倒閉，使大量信用貸款變成了呆賬，這種例子不勝枚舉。

　　(三)信貸后檢查問題

　　我國商業(yè)銀行普遍存在著只重視信貸營銷而不重視信貸檢查的弊，信貸的任務(wù)就是簡單地將貸款袋出去。而且我國的一些商業(yè)銀行落實信貸安全管理責(zé)任機(jī)制不到位，對于信貸后的管理工作環(huán)節(jié)相對薄弱，存在管理盲區(qū)。信貸風(fēng)險責(zé)任追究機(jī)制沒有落實，因此導(dǎo)致不良信貸持續(xù)不斷地發(fā)生。要想減少貸款的拖延時間，增加貸款收回的可能性，同時降低不確定性因素，就要不加強(qiáng)管理，就需要加強(qiáng)對信貸客戶的全方位全過程的跟蹤管理，同時嚴(yán)格深入貫徹落實信貸管理責(zé)任機(jī)制。

　　三、當(dāng)前情況下對我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的對策及思考

　　經(jīng)過多年的發(fā)展，我國的銀行風(fēng)險管理模式已經(jīng)有了很大的進(jìn)步，但是我國商業(yè)銀行目前仍然沒有達(dá)到既追求速度和規(guī)模，又重視質(zhì)量和效益的“集約式經(jīng)營”的模式。只有加強(qiáng)信貸風(fēng)險的監(jiān)控管理，才能讓銀行的信貸業(yè)務(wù)取得相應(yīng)的收益。商業(yè)銀行可持續(xù)經(jīng)營的根本途徑是不斷提升風(fēng)險控制力和風(fēng)險管理能力。商業(yè)銀行信貸日益風(fēng)險增加，以及國際金融市場的不穩(wěn)定性，加強(qiáng)信貸風(fēng)險的防范和監(jiān)管就顯得日益重要。因此，商業(yè)銀行必須建立規(guī)范化的高效的風(fēng)險監(jiān)管掌控體系，從而形成信貸風(fēng)險管理的長期，穩(wěn)定，健康，可持續(xù)的運(yùn)作機(jī)制。

　　(一)充分建立和完善信貸風(fēng)險的內(nèi)部管理機(jī)制

　　首先要在銀行內(nèi)部形成良好的信貸風(fēng)險自我監(jiān)控氛圍，建立現(xiàn)代商業(yè)法人產(chǎn)權(quán)制度。要使企業(yè)法人責(zé)任制度真正的落實到位，加強(qiáng)管理。讓銀行利益與法人責(zé)任人之間相互制約，相互監(jiān)督，這才是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制有效運(yùn)作的的基本條件。以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，提高風(fēng)險管理意識、實事求是，具體問題具體分析，完善信貸風(fēng)險管理體系，形成良好的信貸風(fēng)險管理文化，提高整體的信貸風(fēng)險監(jiān)控技術(shù)水平，提高可操作性。

　　事銀行風(fēng)險監(jiān)控體系更加健全和完善。風(fēng)險控制應(yīng)制定專門的詳細(xì)的貸前調(diào)查的具體標(biāo)準(zhǔn)和操作方法。應(yīng)當(dāng)建立信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和市場風(fēng)險相結(jié)合的風(fēng)險評估、監(jiān)測體系。要制定科學(xué)合理的風(fēng)險管理戰(zhàn)略，把風(fēng)險管理提高到戰(zhàn)略層面上來，能夠更加持久的掌控風(fēng)險，使其處在一個相對可控范圍內(nèi)。形成嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范、全面的信貸風(fēng)險管理文化。

　　(二)要加強(qiáng)對問題貸款的處理，提高對不良貸款的審查率

　　降低不良資產(chǎn)所占比例。堅持一切從實際出發(fā)，通過對不良資產(chǎn)的資產(chǎn)重組、加大對道德風(fēng)險引起的逃債行為的法律訴訟、嚴(yán)格落實呆(壞)賬核銷準(zhǔn)本制度。管理好對不良資產(chǎn)與安全資產(chǎn)的分類，更好的盤活不良資產(chǎn)庫存，把不良資產(chǎn)規(guī)模占銀行整個資產(chǎn)的比例控制在最小范圍內(nèi)。

　　要拓寬對不良資產(chǎn)的處理手段，創(chuàng)新思維方式。在當(dāng)前情況下，為了更高效的化解不良貸款，必須創(chuàng)新觀念，改進(jìn)機(jī)制，改善手段。此外，還要充分利用各種社會中介機(jī)構(gòu)的力量，借力打力。同時要與投資銀行等機(jī)構(gòu)密切合作，充分利用各種有效資源。還要充分利用資產(chǎn)流通市場，并嘗試吸引更多的社會資本甚至是外資的關(guān)注度，讓社會資本和外資來投資不良資產(chǎn)，從而分散風(fēng)險。

　　(三)要加強(qiáng)對信貸結(jié)構(gòu)的管理，實事求是的調(diào)整信貸投入，做到與時俱進(jìn)

　　要具有針對性的調(diào)整對重點(diǎn)企業(yè)和重點(diǎn)項目的投資。要準(zhǔn)確的判斷國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策走向，對相關(guān)行業(yè)和產(chǎn)業(yè)政策進(jìn)行深入透徹的分析研究。在最大限度的降低信貸風(fēng)險的前提下，加大對那些信用良好，經(jīng)濟(jì)效益穩(wěn)定，不存在道德風(fēng)險，市場前景廣闊的企業(yè)的投資。加大對信貸風(fēng)險低，具有發(fā)展?jié)摿Φ闹攸c(diǎn)企業(yè)的支持度。一如既往的支持具有民族特色的產(chǎn)業(yè)和行業(yè)，要對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的龍頭企業(yè)加大貸款投放力度。

　　要適時調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，加大對信貸所涉及的行業(yè)風(fēng)險的關(guān)注度。目前，我國部分行業(yè)存在著嚴(yán)重的產(chǎn)能過剩的問題，銀行應(yīng)當(dāng)配合國家做好宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。因此，銀行的貸款投向應(yīng)該與國家的宏觀調(diào)控政策相一致，對各個行業(yè)進(jìn)行深入調(diào)查研究。全面分析行業(yè)發(fā)展趨勢，對國家的政策調(diào)整要反應(yīng)迅速，對未來貸款投入方向作出準(zhǔn)確的預(yù)測。

　　(四)不斷完善信貸業(yè)務(wù)地具體操作體制

　　要積極學(xué)習(xí)國外先進(jìn)管理經(jīng)驗，盡快建立規(guī)范的商業(yè)銀行制度，引進(jìn)國內(nèi)外戰(zhàn)略，不斷優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，銀行的信貸決策體制要更加科學(xué)合理，風(fēng)險管理體系應(yīng)該更加嚴(yán)謹(jǐn)要使財務(wù)會計制度更加嚴(yán)謹(jǐn)，信息披露制度更加透明。最主要的是是建立銀行各個部門相互之間的權(quán)利制衡機(jī)制，加大對貸款審核權(quán)利的制約。同時要加強(qiáng)外部環(huán)境對銀行風(fēng)險的監(jiān)督，充分發(fā)揮銀監(jiān)會的監(jiān)督管理作用。

　　要建立和健全社會保障體系。加強(qiáng)立法法制建設(shè)，對宇那些惡意逃避銀行債務(wù)、惡意拖欠貸款的單位必要時進(jìn)行法律制裁，堅持執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究。央行應(yīng)該對企業(yè)兼并，重組，破產(chǎn)等進(jìn)行全過程，全方位的跟蹤和監(jiān)督。政府要全力協(xié)助金融機(jī)構(gòu)依法有效的對自身金融債權(quán)的維護(hù)，保證合法權(quán)利不受侵害。應(yīng)當(dāng)著力解決銀行，企業(yè)之間的信息不對稱等問題，充分發(fā)揮政府宏觀調(diào)控的重要作用，建立良好的信息披露制度。為了有效的降低銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險，央行應(yīng)該嚴(yán)格規(guī)范企業(yè)會計信息處理標(biāo)準(zhǔn)化制度，提高企業(yè)信息公開透明度。

　　(五)要完善各項信貸管理制度，充分利用信息技術(shù)提高信貸風(fēng)險管理技術(shù)水平

　　在當(dāng)今信息時代，應(yīng)該充分發(fā)揮電子計算機(jī)的作用，使用計算機(jī)操作系統(tǒng)進(jìn)行信貸風(fēng)險綜合管理。對每一個操作細(xì)節(jié)都要設(shè)定詳細(xì)具體的操作系統(tǒng)。把信貸政策的各項具體管理制度應(yīng)用到與之對應(yīng)的計算機(jī)操作系統(tǒng)中，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作行為，系統(tǒng)便會自動關(guān)閉，從根源上拒絕違規(guī)操作。這樣就最大的避免了人為因素導(dǎo)致的信貸風(fēng)險。

　　要建立完善的現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險預(yù)警信息系統(tǒng)，加強(qiáng)各商業(yè)銀行信貸管理制度化建設(shè)。全方位全過程的對可能發(fā)生的銀行信貸風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)控。使商業(yè)銀行信貸擔(dān)保制度貫徹落實到位，積極借鑒西方發(fā)達(dá)國家的信貸擔(dān)保經(jīng)驗方法。努力達(dá)到與國際商業(yè)銀行信貸管理采用的合法貸款擔(dān)保制度相接軌的目標(biāo)。同時也可以把商業(yè)保險引入到信貸風(fēng)險中來，依靠商業(yè)保險可以有效地化解銀行的信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險，分散商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，有效避免借款者逃債行為的發(fā)生。