隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展,經(jīng)過十幾年的發(fā)展,中國銀行業(yè)各方面都得到了極大的提升，取得了良好的業(yè)績。下文是學習啦小編為大家搜集整理的關于銀行類的論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　銀行類的論文篇1

　　淺析銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押的相關法律

　　近年來，隨著客戶的理財需求的多樣化，各大銀行陸續(xù)推出了理財產(chǎn)品的業(yè)務，銀行與客戶雙方共享收益、共擔風險。在理財產(chǎn)品的發(fā)展進程中，出現(xiàn)了關于銀行理財產(chǎn)品能否用于質(zhì)押擔保的法律爭議，銀行理財產(chǎn)品的質(zhì)押不但具有巨大的現(xiàn)實需求，而且在法理上也符合權(quán)利質(zhì)押的相關要求，我國應該繼續(xù)將銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押的相關制度進一步完善，為銀行的理財產(chǎn)品質(zhì)押活動的開展打好基礎，從而進一步活躍市場經(jīng)濟。

　　一、銀行理財產(chǎn)品的概述

　　(一)銀行理財產(chǎn)品的概念

　　銀行理財產(chǎn)品通常是指我國的各大銀行針對特定的目標客戶群體進行開發(fā)、設計、銷售的一種資金管理計劃。銀行通過接受客戶的特定授權(quán)來合法為其管理資金，銀行和客戶按照約定的比例來共享收益、共擔風險。

　　銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押是指在特定銀行進行理財產(chǎn)品投資的所有人將其因理財合約而享有的全部合法權(quán)益進行出質(zhì)的一種融資方式。這種融資手段可在適度的緩解質(zhì)權(quán)人的融資難題，滿足短期融資需求，同時也為銀行創(chuàng)造了新的利潤增長點。

　　(二)銀行理財產(chǎn)品的分類

　　銀行理財產(chǎn)品根據(jù)其收益類型不同，可以分為保證收益的理財產(chǎn)品和不可保證收益的理財產(chǎn)品。其中，保證收益的理財產(chǎn)品又可以繼續(xù)細分為保本的浮動收益理財產(chǎn)品和不保本的浮動收益理財產(chǎn)品。根據(jù)銀行理財產(chǎn)品的客體不同可以分為貨幣型理財產(chǎn)品、債券型理財產(chǎn)品和貸款來理財產(chǎn)品等。按理財產(chǎn)品的標價貨幣不同來看，銀行理財產(chǎn)品可以分為外幣理財產(chǎn)品、人民幣理財產(chǎn)品和雙幣種理財產(chǎn)品。

　　(三)銀行理財產(chǎn)品的特點

　　在銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展過程中，其兼具儲蓄、信托的共同特性，又形成了自身獨有的特質(zhì)。

　　1.理財產(chǎn)品安全性與收益性共同存在。眾所周知，銀行的儲蓄業(yè)務往往具有很高的安全性，但是收益性卻明顯不足。信托產(chǎn)品則雖具有較大的收益性，但是產(chǎn)品的安全性不高，存在較大的風險。銀行的理財產(chǎn)品的安全性和收益性均處在儲蓄和信托中間，是一種兼具安全性和收益性的業(yè)務。

　　2.理財產(chǎn)品的流動性不高。在具體的操作實際中，銀行的理財產(chǎn)品業(yè)務與儲蓄業(yè)務是分開進行的，銀行大多將理財產(chǎn)品運用到短期內(nèi)不可贖回的方向，這就決定了銀行理財產(chǎn)品的流動性不高的特點。一般情況下，只有銀行享有提前終止合約的權(quán)利，客戶若想提前終止理財合約，則一般需要承擔一定的損失。

　　3.理財產(chǎn)品的多樣性。雖然銀行的理財產(chǎn)品不具有較高的流動性，但是在產(chǎn)品種類上卻具有很大的多樣性和豐富性。銀行針對不同的理財產(chǎn)品設計了不同的收益率和安全系數(shù)以及投資周期，給客戶準備了充分的選擇性，這一點極大促進了銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展。

　　二、銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押的發(fā)展分析

　　(一)銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押的發(fā)展現(xiàn)狀概述

　　近年來，由于銀行理財產(chǎn)品的投資周期一般較短、投資方式簡單易學、投資安全系數(shù)較高、投資門檻較低以及收益性較好等特點，銀行理財產(chǎn)品取得了長足的發(fā)展。21世紀以來，多樣化的理財產(chǎn)品為居民提供了較儲蓄更為靈活的資金配置選擇，理財產(chǎn)品已經(jīng)成為繼股票業(yè)務、基金業(yè)務、保險業(yè)務等業(yè)務的居民投資理財?shù)闹匾M成部分。

　　在我國現(xiàn)有的法律框架內(nèi)，銀行理財產(chǎn)品尚且不能出質(zhì)，投資者還不能透過理財產(chǎn)品來進行質(zhì)押貸款，理財產(chǎn)品的財產(chǎn)價值還沒有得到充分的挖掘和運用。并且，目前我國的銀行理財產(chǎn)品的大都不能提前贖回，否則就需要承擔一定的虧損。相比與股票、基金等投資產(chǎn)品都能進行質(zhì)押貸款來說，銀行理財產(chǎn)品不能進行質(zhì)押貸款是不甚合理的，而且阻礙了理財產(chǎn)品的進一步發(fā)展。從目前各大銀行開展的業(yè)務來看，銀行一般都只接受由本銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品的質(zhì)押，這樣的操作風險可以掌控，但是由于銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押缺乏明確的法律依據(jù)，銀行在開展這項業(yè)務的時候，其質(zhì)押權(quán)將得不到充分保障;由于理財產(chǎn)品質(zhì)押沒有取得合法地位，相關質(zhì)權(quán)的規(guī)定則不能適用于理財產(chǎn)品的質(zhì)押，不能更好的保障銀行的資金安全。

　　(二)銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務優(yōu)點

　　1. 理財產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務基礎雄厚。隨著人民生活水平的提高，每個家庭都產(chǎn)生了大量的流動資金，這就產(chǎn)生了大眾的理財需求，此時銀行開展的理財產(chǎn)品業(yè)務正好迎合了大眾的理財心理，同時，也為銀行的理財產(chǎn)品質(zhì)押活動提供了大量的業(yè)務資源。

　　2. 理財產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務豐富了融資渠道。目前理財市場上的絕大多數(shù)的理財產(chǎn)品都是不能無償提前贖回的，客戶投資理財產(chǎn)品之后就只能等待銀行來兌付。理財產(chǎn)品的質(zhì)押業(yè)務更進一步的提高了資金的流動效率，提高了資金的利用率，為客戶拓寬了融資渠道，除抵押貸款、債權(quán)質(zhì)押以外，極大的豐富了盤活資金的通道選擇。

　　3. 理財產(chǎn)品擴大了銀行的發(fā)展空間。各大銀行開展理財產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務，可以一定程度上解決客戶的短期資金需求的同時，進一步促進理財產(chǎn)品業(yè)務的發(fā)展，使銀行獲取更多的收益和利潤，為銀行的快速發(fā)展提供基礎和空間。 　　(三)銀行理財業(yè)務質(zhì)押的必要性

　　目前銀行的理財產(chǎn)品業(yè)務質(zhì)押業(yè)務的經(jīng)營主體大多為中小銀行，而且只接受本銀行開展的理財產(chǎn)品的質(zhì)押，質(zhì)押條件比較嚴格，多為短期貸款，雖然理財產(chǎn)品質(zhì)押的法律效力認定不清晰，但是理財產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務的開展仍然具有很大的必要性。

　　1.理財產(chǎn)品質(zhì)押可以為客戶解決應急資金需求。銀行的理財產(chǎn)品大多不能提前回贖，但是每個企業(yè)或個人都會遇到需要應急的情況，此時就需要理財產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務來為其解決應急資金的問題，最大化的合理化的利用閑暇資金。

　　2.銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務可以增加銀行收益。銀行理財產(chǎn)品的安全性和收益性雖然較儲蓄和信托來說，具有一定的優(yōu)勢，但是由于其不能提前回贖，也在一定程度上影響了該業(yè)務的發(fā)展。此時，多數(shù)銀行創(chuàng)新能開展了銀行理財產(chǎn)品的質(zhì)押業(yè)務，進一步彌補了理財產(chǎn)品不能提前回贖的劣勢，為其再添發(fā)展優(yōu)勢。同時，通過這兩項業(yè)務的開展，銀行也從中獲得了收益。

　　3.銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押是現(xiàn)代資本市場的發(fā)展的必然。從銀行的理財產(chǎn)品業(yè)務的發(fā)展趨勢來看，未來一定會出現(xiàn)銷售規(guī)模和銷售數(shù)量的迅速增長，理財產(chǎn)品的質(zhì)押業(yè)務需求也會隨之旺盛。并且，銀行的理財產(chǎn)品在安全性和收益性上都具有很大的優(yōu)勢，相關理財產(chǎn)品質(zhì)押的法律規(guī)范日漸規(guī)范化、合理化是發(fā)展的大趨勢，銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務在這個層面上是資本市場發(fā)展的必然選擇。

　　三、銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押的法律風險

　　銀行的理財產(chǎn)品相較于股票、基金等產(chǎn)品，在一定程度上具有更加突出的財產(chǎn)價值穩(wěn)定性，但是由于我國的現(xiàn)行法律框架對理財產(chǎn)品質(zhì)押的規(guī)定，銀行和客戶在開展理財產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務都承擔著較高的風險。

　　(一)理財產(chǎn)品質(zhì)押缺少合法依據(jù)

　　根據(jù)我國的相關的法律規(guī)定，權(quán)利質(zhì)押要求具備客體必須是除所有權(quán)以外的財產(chǎn)權(quán)利、具有可轉(zhuǎn)讓性、具有一定的權(quán)利憑證等條件;根據(jù)《物權(quán)法》的相關規(guī)定，并不能明確看出理財產(chǎn)品是否具有可質(zhì)押的特性，但是如果單從保本型的理財產(chǎn)品來看，投資者與銀行的關系其實是一種債權(quán)債務關系，是符合法律規(guī)定的出質(zhì)的條件。雖然如此，但是法律尚且沒有明確規(guī)定，這對于銀行來說，開展此項業(yè)務仍然存在一定的風險性。

　　(二)在償還優(yōu)先性上講，理財產(chǎn)品后于司法強制措施

　　在司法機關執(zhí)行相關的財產(chǎn)強制執(zhí)行措施時，其執(zhí)行順序要受到相關法律規(guī)定的約束，由于目前法律上尚且沒有對理財產(chǎn)品質(zhì)押進行明確的定性，若遇到投資人的財產(chǎn)需要強制劃撥、凍結(jié)的時候，銀行是不能先于這兩者受償?shù)?，銀行也因此承擔了更大的風險。

　　(三)理財產(chǎn)品質(zhì)押受到理財產(chǎn)品種類法律的制約

　　銀行的理財產(chǎn)品種類繁多，涵蓋了國債、基金等多種產(chǎn)品。面對眾多的理財產(chǎn)品開展質(zhì)押業(yè)務，有一部分的理財產(chǎn)品是不適合進行質(zhì)押的，如股票型基金等較易受到市場影響的理財產(chǎn)品，其風險高，本金尚且無法保證，因此不適合進行質(zhì)押，需要嚴格遵守相關理財產(chǎn)品的種類的法律規(guī)范的制約，因為銀行一旦遭受重大損失，那么勢必將減小理財產(chǎn)品的質(zhì)押率，將影響理財產(chǎn)品的融資效率。

　　四、銀行理財產(chǎn)品質(zhì)押的風險控制

　　當前，在銀行理財產(chǎn)品業(yè)務波動不斷，法律法規(guī)的保護缺失的大形勢下，銀行開展理財產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務需要更加謹慎和慎重，要從以下幾個方面做好風險控制工作。

　　(一)要慎重選擇理財產(chǎn)品質(zhì)押的對象

　　理財產(chǎn)品質(zhì)押的產(chǎn)品選擇上，要盡量選取具有穩(wěn)定收益的國債、有保本的基金等進行質(zhì)押，要慎重擇取或者不選擇風險性較大的QDII 、股票型基金等開展質(zhì)押業(yè)務。目前，尚處于理財產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務的探索階段，銀行應該保守創(chuàng)新，優(yōu)先選擇由本銀行發(fā)行的、具有穩(wěn)定收益的理財產(chǎn)品進行。

　　(二)合理確定質(zhì)押率

　　理財產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務開展的成效，與理財產(chǎn)品的質(zhì)押率有著密不可分的關系，同時質(zhì)押率也是銀行進行競爭的主要環(huán)節(jié)。目前大多數(shù)銀行要根據(jù)理財產(chǎn)品的種類不同合理確定質(zhì)押率，對于具有穩(wěn)定收益的理財產(chǎn)品其質(zhì)押率應適當高于風險性較大的理財產(chǎn)品，而且應該增大具有穩(wěn)定收益的理財產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務的比重，合理化解風險。

　　(三)銀行應進一步完善信息交流機制

　　銀行在開展理財產(chǎn)品質(zhì)押的過程中，應適當加強信息交流，這樣可以適度減小質(zhì)押過程中由于信息不對稱發(fā)生的干擾的情況。同時，更好的了解客戶的資信狀況，建立、完善抵押客戶資信等級評價制度，著重選擇資信較為優(yōu)良的客戶辦理理財產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務，可以在一定程度上減小銀行風險。銀行還應該嘗試與公安部門、稅務部門、社保部門等機構(gòu)建立信息共享機制，并且實時更新客戶的資產(chǎn)、負債、收益、違規(guī)、違法信息，確保銀行在開展理財產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務時能夠掌握全面、準確的用戶信息，將銀行承擔的風險降到最小。

　　五、總結(jié)

　　自2004年，我國商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品業(yè)務以來，理財產(chǎn)品已經(jīng)成為了主導型的金融產(chǎn)品。在理財產(chǎn)品市場迅速發(fā)展的大環(huán)境下，理財產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務也勢必成為新的潮流。雖然目前我國的相關立法還不甚完善，但是理財產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務已經(jīng)開始新的探索和發(fā)展，我們期待著國家的相關立法、司法部門及時完善立法，早日明確理財產(chǎn)品質(zhì)押的法律效力，為我國的理財產(chǎn)品及其職業(yè)業(yè)務的快速發(fā)展掃清障礙，提供法律保障，從而更好的促進市場經(jīng)濟的發(fā)展。

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