手機(jī)銀行論文范文

　　手機(jī)銀行論文范文篇2

　　淺談農(nóng)村手機(jī)銀行推廣

　　摘要：在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展、第三方支付崛起的信息化社會，采用手機(jī)銀行增加社會銷量是不可忽略的一場變革。本文對手機(jī)銀行在農(nóng)村地區(qū)推行的阻礙以及對策進(jìn)行論述，以望在政策制定上提供參考。

　　關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行;農(nóng)村市場;推廣方案

　　一、農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展的必要性

　　(一)農(nóng)村金融現(xiàn)狀。

　　隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)也逐步建立了相應(yīng)的銀行機(jī)構(gòu)，形成了農(nóng)村地區(qū)金融市場的雛形。據(jù)wind數(shù)據(jù)庫顯示，農(nóng)村主要金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村信用社以及郵儲銀行，這二者的交易金額占據(jù)了農(nóng)村地區(qū)主要金融機(jī)構(gòu)交易金額的百分之五十以上;另一方面，商業(yè)銀行的營業(yè)部主要集中在較為發(fā)展的城市中心。這些情況使得農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，非現(xiàn)金的交易方式難以在農(nóng)村推進(jìn)的事實(shí)使得金融市場調(diào)配現(xiàn)金的功能難以有效地發(fā)揮。此外，農(nóng)村地區(qū)由于地理因素往往商業(yè)銀行較少會再次建立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這使農(nóng)村金融服務(wù)十分不完善。

　　(二)手機(jī)銀行的實(shí)用性。

　　鑒于以上分析，構(gòu)建完善的農(nóng)村金融體系、加大非現(xiàn)金交易在金融服務(wù)中的比例將是對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著極大促進(jìn)作用的舉措。筆者認(rèn)為網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行都屬于金融機(jī)構(gòu)中適合長遠(yuǎn)發(fā)展的服務(wù)形式。主要原因有兩點(diǎn)：一是這兩者形式的服務(wù)開設(shè)成本幾乎為零;二是業(yè)務(wù)廣泛而功能齊全，是營業(yè)廳服務(wù)的較好替代，也是未來銀行業(yè)服務(wù)的發(fā)展趨勢所在。故而，在金融服務(wù)尚不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，推薦手機(jī)銀行的服務(wù)是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的必然選擇。

　　綜上所述，筆者認(rèn)為手機(jī)銀行可以增加農(nóng)村地區(qū)的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的交易數(shù)額，從而達(dá)到促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、完善農(nóng)村金融市場的構(gòu)建和發(fā)展的目的，而通過在農(nóng)村地區(qū)大力推進(jìn)手機(jī)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的模式也可以解決農(nóng)村地區(qū)存在的金融服務(wù)不足現(xiàn)象，從而降低城市與農(nóng)村之間的差異并解決彼此的差異。

　　二、農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行現(xiàn)狀

　　(一)我國手機(jī)銀行的發(fā)展。

　　1999年伊始，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在我國開始發(fā)展，初期商家僅有中國工商銀行等六家商業(yè)銀行，其合作方為中國通訊巨頭――中國移動。之后的各家銀行隨機(jī)展開手機(jī)銀行的各種形式的探索。中國手機(jī)銀行市場正式拉開帷幕。而截至目前，手機(jī)銀行技術(shù)層面的發(fā)展問題都基本上已經(jīng)解決，WAP成為市場主流。近年來，隨著時(shí)代的發(fā)展，智能手機(jī)、4G網(wǎng)絡(luò)普及，使得手機(jī)網(wǎng)民進(jìn)一步取代電腦網(wǎng)民成為網(wǎng)絡(luò)使用者的主力軍。而第三方支付牌照發(fā)放意味著手機(jī)支付系統(tǒng)的完善。這也暗示著手機(jī)銀行的潛在客戶群體在不斷壯大。

　　(二)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行的普及情況。

　　手機(jī)銀行的普及和手機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及率不可分割。筆者就農(nóng)村地區(qū)手機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及率進(jìn)行數(shù)據(jù)搜索和查詢，現(xiàn)匯集如表2所示。(表2)由以上數(shù)據(jù)可知：首先，農(nóng)村手機(jī)上網(wǎng)的普及率要遠(yuǎn)高于電腦上網(wǎng)的普及率，在此背景下如果推進(jìn)手機(jī)銀行的服務(wù)筆者認(rèn)為受眾應(yīng)當(dāng)十分廣泛。并且近年來農(nóng)村手機(jī)的普及率也在不斷增加;其次，對于城市手機(jī)網(wǎng)民占城市網(wǎng)民的比例反而低于農(nóng)村手機(jī)網(wǎng)民占農(nóng)村網(wǎng)民比例，本文認(rèn)為是由于農(nóng)村的電腦普及率不如城市，造成了大部分網(wǎng)民是手機(jī)持有者的現(xiàn)狀。

　　但農(nóng)村地區(qū)在手機(jī)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)逐步普及的基礎(chǔ)上非現(xiàn)金交易仍低于城市地區(qū)，筆者認(rèn)為原因有兩點(diǎn)：一是手機(jī)銀行的主要使用者為較容易接受新事物的青年群體，而這部分人往往背井離鄉(xiāng)在大城市打拼;二是作為農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行的使用者，相較可能會進(jìn)行金融市場交易的城市居民，他們并未有過多的適合他們的業(yè)務(wù)進(jìn)行交易，手機(jī)銀行即便開辦，也形同虛設(shè)。

　　三、我國農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行推廣的阻礙

　　(一)農(nóng)民接受程度較低。

　　手機(jī)銀行屬于自主性操作比較強(qiáng)的一款產(chǎn)品，其在操作過程中多依賴于操作者對系統(tǒng)編程的自動提示的識別和自主操作。農(nóng)村中新一代的青年們對手機(jī)銀行這類電子信息識別度較好，但是中老年群體受其文化程度、生活經(jīng)歷所囿，對這類電子信息的識別度不高，對操空也處在難以把控的程度。對于這類群體來說，手機(jī)銀行遠(yuǎn)不如真實(shí)的營業(yè)場所來的方便。而隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，我國農(nóng)村青壯年人口流失嚴(yán)重，定居在農(nóng)村的主要是一些中老年群體。如果此時(shí)再在農(nóng)村推進(jìn)手機(jī)銀行來解決農(nóng)村金融營業(yè)點(diǎn)分布不均問題是很難達(dá)到目的的，也很難從根本上為農(nóng)村廣大群眾進(jìn)行切身利益的爭取。

　　(二)手機(jī)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題。

　　手機(jī)銀行在使用過程中存在著難以把控的風(fēng)險(xiǎn)，其中主要包括操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。這不單單是存在于農(nóng)村地區(qū)，而是手機(jī)銀行作為銀行業(yè)的服務(wù)自產(chǎn)生時(shí)就尚未完善的問題亟須得到各個(gè)執(zhí)法機(jī)構(gòu)以及各中央政府的重視，予以完善。

　　鑒于農(nóng)民接受程度較低，在其進(jìn)行手機(jī)銀行的操作過程中出現(xiàn)違規(guī)或者失誤的風(fēng)險(xiǎn)將會大幅增高。而這種風(fēng)險(xiǎn)一旦成為現(xiàn)實(shí)，將會為操作者帶來許多麻煩。而這種既存的風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)樯婕暗浇疱X這種敏感的問題故而也會在一定程度上阻礙農(nóng)村手機(jī)銀行建設(shè)的推進(jìn);另一方面，作為手機(jī)銀行的通訊合作方，他們往往掌握著極大的用戶信息，其中涉及到手機(jī)銀行的金融交易數(shù)據(jù)一旦泄露，很有可能給用戶造成損失。而這方面往往缺乏有效的監(jiān)管來降低這種既存的風(fēng)險(xiǎn)，這也從另一方面加劇了推行手機(jī)銀行的困難。

　　四、我國農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行推廣建議

　　推進(jìn)我國農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行的普及工作在所難免，那么研究其可行性以及改進(jìn)措施將為其做好準(zhǔn)備。故而本文除卻針對以上的困難提出對農(nóng)村手機(jī)銀行推進(jìn)的政策建議外，還就如何能夠完善目前手機(jī)銀行的體系進(jìn)行了探討，以便手機(jī)銀行的推廣能夠在我國各個(gè)地區(qū)順利進(jìn)行。

　　(一)完善風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略

　　1、完善信息披露。

　　有效的信息披露是市場監(jiān)管的基礎(chǔ)，也是防范道德風(fēng)險(xiǎn)問題的有效舉措。筆者認(rèn)為，各大商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在手機(jī)銀行這一業(yè)務(wù)上有有效持續(xù)并且規(guī)范的披露。這一目標(biāo)依賴執(zhí)政者對相應(yīng)法規(guī)的修改和完善，以法律約束各個(gè)商業(yè)銀行的相關(guān)披露情況，并加以監(jiān)管督促。可以說，政府在維系地區(qū)間金融系統(tǒng)穩(wěn)定和發(fā)展中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起其權(quán)利賦予的責(zé)任。而完善的信息披露將促進(jìn)各個(gè)商家的有效競爭，總體上提高了人們的福利;另一方面，完善的披露機(jī)制也將會增加手機(jī)銀行的使用者對此產(chǎn)品的忠實(shí)度。

　　2、加強(qiáng)法律保護(hù)監(jiān)管。

　　手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)截止到目前為止仍舊處于缺乏有效法律法規(guī)監(jiān)管的狀態(tài)。對于目前關(guān)于手機(jī)銀行適用的法律條款主要有兩種，一種是對銀行進(jìn)行規(guī)范的法律法規(guī)，另一種是僅僅適用于電子銀行的法律條款。而前者由于其綜合性，往往對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中涉及到的問題討論較少，在許多情況下并不適用。后者雖未針對性提出制定的法律法規(guī)對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)討論較多，但筆者在翻閱過《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等條例后發(fā)現(xiàn)，這些條款往往予以的是定性的討論，其量化的條例不如證券法等較為完善的金融相關(guān)法典。對此筆者認(rèn)為，這些定性分析的調(diào)控往往在審查過程中不能很好地起到約束作用，對執(zhí)法官的審查的指導(dǎo)性作用也大大縮減。對此，筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)參照證券法規(guī)等已經(jīng)較為完善的相關(guān)金融法律予以具體的量化完善，加強(qiáng)法律法規(guī)的相關(guān)研究。

　　3、實(shí)現(xiàn)部門合作監(jiān)督。

　　我國在金融業(yè)的監(jiān)管到目前仍存在缺乏協(xié)調(diào)性的問題，而同時(shí)涉及到通信業(yè)和金融業(yè)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管問題就更不盡如人意。由于涉及到兩大機(jī)構(gòu)的監(jiān)管問題，一是監(jiān)管過度，嚴(yán)重限制手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的靈活性，為金融產(chǎn)品的推廣帶來阻礙;二是監(jiān)管過度的另一個(gè)極端就是監(jiān)管漏缺，從而難以達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，監(jiān)管最終難免淪為形式之談。在這種情況下，兩個(gè)部門進(jìn)行交涉協(xié)調(diào)和監(jiān)管分配就顯得極為重要，有關(guān)政府機(jī)構(gòu)可以在初期進(jìn)行體制內(nèi)的協(xié)助，從兩大行業(yè)的監(jiān)管人員中分別抽調(diào)從而組成一個(gè)新的監(jiān)管體系，以防止出現(xiàn)不同部門各自為政的局面。

　　(二)加大推進(jìn)力度。

　　我國農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行的推進(jìn)依據(jù)之前現(xiàn)狀的分析，目前仍處于發(fā)展的初期階段。故而政府在初期應(yīng)當(dāng)予以重視，加大推進(jìn)過程中人力物力的投入。這種投入主要體現(xiàn)在農(nóng)村該地區(qū)的宣傳以及普及上。這項(xiàng)任務(wù)應(yīng)當(dāng)落實(shí)分配到各個(gè)區(qū)域的政府，由上及下，制定確切的數(shù)量目標(biāo)和完成時(shí)間，分配到位，以緊迫感來促進(jìn)各個(gè)地區(qū)的推進(jìn)任務(wù)完成。而在下鄉(xiāng)宣傳過程中，應(yīng)當(dāng)按照人口密疏、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的快慢，以及原始積累的多少進(jìn)行有條不紊的推進(jìn)。每到一區(qū)應(yīng)當(dāng)及時(shí)反饋，以便吸取推進(jìn)過程中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。

　　推廣手機(jī)銀行的方法是多種多樣的，宣傳是重要途徑但更為重要的方法是創(chuàng)造手機(jī)銀行的需求。若想取之，必先與之。利益因素的驅(qū)動將是實(shí)現(xiàn)增加手機(jī)銀行需求目標(biāo)的關(guān)鍵因素。利潤不應(yīng)當(dāng)僅僅為政府所支付，應(yīng)當(dāng)是各地區(qū)銀行有效的利用當(dāng)?shù)厝罕姷默F(xiàn)實(shí)需求推出和手機(jī)銀行相聯(lián)系的產(chǎn)品以達(dá)到創(chuàng)造利潤補(bǔ)貼手機(jī)銀行的農(nóng)村地區(qū)使用者，最終達(dá)到雙贏的局面。也只有這般，農(nóng)村地區(qū)的使用者方可真正享受到手機(jī)銀行切實(shí)的優(yōu)惠，從而增加使用者的黏性。這種推進(jìn)，才是長久之計(jì)。

　　(三)拓展服務(wù)功能。

　　筆者認(rèn)為，在初期手機(jī)銀行投入使用的過程中需要加大人的投入以確保開展的手機(jī)銀行試點(diǎn)能夠取得成功。這個(gè)過程依賴于銀行從業(yè)人員的細(xì)心服務(wù)和開展的宣傳。對于一些銀行營業(yè)點(diǎn)較為稀疏的農(nóng)村地區(qū)，筆者認(rèn)為推進(jìn)手機(jī)銀行可以適當(dāng)開展銀行從業(yè)人員下鄉(xiāng)活動進(jìn)行廣撒網(wǎng)的地區(qū)性宣傳。這項(xiàng)工程應(yīng)由地區(qū)政府進(jìn)行接管謀劃，畢竟推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融體系發(fā)展將是對區(qū)域經(jīng)濟(jì)管理和發(fā)展都十分裨益的舉措。

　　在此基礎(chǔ)上，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)依據(jù)農(nóng)村地區(qū)的特色推出相應(yīng)的特色金融產(chǎn)品。加大在此方面研究的投入，以形成手機(jī)銀行及其使用者之間穩(wěn)定的互惠關(guān)系，以確保能夠穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)的完善和發(fā)展，促進(jìn)該地區(qū)經(jīng)濟(jì)的平衡。

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