銀行理財論文范文

　　中國已進入全面的資產(chǎn)管理與財富管理競爭的時代，中國的銀行理財業(yè)務在過去的10多年間經(jīng)歷了一個快速的發(fā)展過程。下文是學習啦小編為大家搜集整理的關(guān)于銀行理財論文范文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　銀行理財論文范文篇1

　　淺析中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品

　　摘要:本文對理財市場上繁多的理財產(chǎn)品進行了歸類梳理,并針對性做具體分析,在此基礎上本文給投資者和商業(yè)銀行提供了相應的對策和建議。

　　關(guān)鍵詞:理財產(chǎn)品產(chǎn)品類型中國商業(yè)銀行

　　一、中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的含義和類型

　　2005年9月29日,中國銀監(jiān)會頒布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》。根據(jù)該暫行辦法的定義,商業(yè)銀行在個人綜合理財服務活動中,可以向特定目標客戶群銷售理財計劃。根據(jù)該定義我們認為理財產(chǎn)品是指由商業(yè)銀行自行設計并發(fā)行,將募集到的人民幣資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品,獲取投資收益后,根據(jù)合同約定分配給投資人的金融產(chǎn)品。

　　根據(jù)購買理財產(chǎn)品幣種的不同,可以將銀行理財產(chǎn)品分為人民幣型和外幣型,在現(xiàn)有市場中投資理財產(chǎn)品的外幣多為美元或港幣這兩種。

　　根據(jù)產(chǎn)品發(fā)行后存續(xù)期限的不同也可以對銀行理財產(chǎn)品進行分類,現(xiàn)有產(chǎn)品的存續(xù)期多為3個月、6個月、一年、兩年等。

　　根據(jù)理財產(chǎn)品不同的發(fā)行主體對產(chǎn)品進行分類,可以將發(fā)行銀行籠統(tǒng)的分為國內(nèi)銀行以及外資銀行,還可以進一步細分為國有四大銀行、中小型股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及外資銀行等。

　　根據(jù)產(chǎn)品的運作模式和收益特點可以將銀行理財產(chǎn)品分為打新股產(chǎn)品、債券類理財產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品、信托類理財產(chǎn)品和QDII理財產(chǎn)品等。下文將根據(jù)這種分類方法對銀行理財產(chǎn)品加以具體分析。

　　二、中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品具體分析

　　1、 打新股產(chǎn)品

　　打新股型產(chǎn)品伴隨著股票市場的升溫,從無到有在2006年推出首支產(chǎn)品后,2007年幾乎所有的中資銀行都推出了打新股的理財產(chǎn)品,不少股份制銀行甚至推出了十幾種打新產(chǎn)品。這從側(cè)面反應了中國股市一級市場與二級市場價差拉大,給投資者帶來更大獲利空間,同時企業(yè)新股發(fā)行密集,最終保證新股理財產(chǎn)品在風險有限的前提下獲得較豐厚的投資回報。

　　但是由于打新股的理財產(chǎn)品同質(zhì)化日益嚴重,新股收益不斷下滑,這加快了銀行打新產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。銀行相繼對產(chǎn)品進行改良,或?qū)⒒钇趦π畹母拍钋度氪蛐庐a(chǎn)品中,或?qū)⑿磐腥谫Y貸款與打新捆綁,并在資金閑置時投入票據(jù)、國債市場。然而隨著2009年我國股票市場新股認購制度的改革,商業(yè)銀行所推出的打新股產(chǎn)品也逐漸淡出市場。

　　2、 債券類理財產(chǎn)品

　　債券類理財產(chǎn)品是銀行將募集的資金投資于央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券等收益穩(wěn)定的市場,經(jīng)過一定期限后投資者可獲得收益,并獲得原額本金的產(chǎn)品,大多數(shù)債券型產(chǎn)品提供給投資者一個固定的收益率。

　　對于投資者來說,債券類產(chǎn)品具有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)支持,可確定的較高收益,風險小,流動性強,為我國客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會;對商業(yè)銀行來說,針對的對象廣,操作和管理的難度低,但資金的投資渠道有限,影響了收益率。

　　3、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品

　　所謂結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品,是指將固定收益證券的特征與衍生交易特征融為一體的一類新型理財產(chǎn)品。其表現(xiàn)特征是該類產(chǎn)品的收益一部分固定,而另一部分則與其掛鉤資產(chǎn)的業(yè)績表現(xiàn)相聯(lián)系。結(jié)構(gòu)性的特點是收益高,風險大,結(jié)構(gòu)復雜,產(chǎn)品種類眾多。

　　結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品按是否保證本金可以分為保本型和非保本型兩類;按投資標的的不同,可以分為利率掛鉤型、匯率掛鉤型、股票掛鉤型、指數(shù)掛鉤型及信用掛鉤型等。我國結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品起步雖晚,但發(fā)展速度很快。

　　4、 信托類理財產(chǎn)品

　　信托類的理財產(chǎn)品也被稱為銀信合作理財產(chǎn)品,投資于商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構(gòu)擔保或回購的信托產(chǎn)品,也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。該類產(chǎn)品根據(jù)其資金運用方式,又可以分為固定收益型和浮動收益型。

　　信托型理財產(chǎn)品對于投資者來說,少量的資金既可以參與分享較高的收益,但不可以提前贖回,流動性差,且需要承擔一定的信用風險;對于商業(yè)銀行,可以通過發(fā)行信托類理財產(chǎn)品“變相”貸款,產(chǎn)品的開發(fā)成本小,基本上是資產(chǎn)管理的性質(zhì),只收取手續(xù)費,但需承擔一定的風險且收益有限。

　　5、QDII理財產(chǎn)品

　　所謂QDll,即合格的境內(nèi)投資機構(gòu)代客境外理財,是指取得代客境外理財業(yè)務資格的商業(yè)銀行。QDII產(chǎn)品的分析,對于投資者來說,可以用人民幣直接購匯,委托銀行進行境外投資,到期后再將本金和收益結(jié)匯成人民幣,這樣沒有外匯也可以參與國際市場;其次,銀行對投資者資金進行境外投資,并將資金委托第三方托管,屬于資產(chǎn)管理關(guān)系,這將大大降低投資款被挪用的風險。但是人民幣QDII產(chǎn)品大多以人民幣入市折換成美元本金進行投資,投資到期后,又得將美元本金和收益再折合成人民幣返還給投資者。由于人民幣升值的預期,這一過程將使投資者可能面臨本金和收益的匯兌損失,而且很多銀行在設計上缺陷明顯,風險暴露突出。

　　三、 結(jié)論

　　本文以中國商業(yè)銀行所推出的理財產(chǎn)品為分析對象,首先介紹了理財產(chǎn)品的含義和分類,接著對理財產(chǎn)品做分類具體分析。經(jīng)過分析我們認為對于投資者,在購買理財產(chǎn)品時應關(guān)注產(chǎn)品的類型,流動性,投資領(lǐng)域,風險以及自身的需求;對于商業(yè)銀行,要積極關(guān)注理財市場的需求,增強服務觀念,建立完善的個人理財部門體系,培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)人才;在產(chǎn)品設計上,要加大創(chuàng)新力度,注意加強產(chǎn)品的自助化、復合化、個性化、品牌化的創(chuàng)新。

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　　銀行理財論文范文篇2

　　淺談商業(yè)銀行個人理財業(yè)務對策

　　【摘要】隨著金融改革的深入和資本市場的不斷繁榮，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務迅猛發(fā)展，并已成為商業(yè)銀行一個新的利潤增長點。本文針對我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務及其發(fā)展中出現(xiàn)的問題進行分析，并對此提出相應的改善措施。

　　【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;個人理財;思考

　　根據(jù)2005年9月出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》，銀行個人理財業(yè)務被定義為“商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動”。究其特征，是個性化、組合化、綜合化，即針對特定客戶群體個性化的金融需求，通過多種金融工具與交易方式的組合與創(chuàng)新，實現(xiàn)銀行服務方式與經(jīng)營模式的綜合化。

　　進入2011年以來，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務更是爆發(fā)式增長。數(shù)據(jù)表明，我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為19176款，較2010年上漲幅度為71.40%;產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模為16.49萬億元人民幣，較2010年增長幅度高達1.34倍。但是由于起步比較晚、市場環(huán)境和制度法規(guī)不健全，現(xiàn)在發(fā)展速度又過快、過猛，導致銀行目前所開展的業(yè)務存在諸多不盡如人意之處。

　　一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

　　1、專業(yè)人才匱乏，理財思路欠缺

　　當前商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的消費者大多為非金融專業(yè)人士，也不可能讓他們先經(jīng)過一番培訓和學習再走進某家銀行享受金融服務，這就需要銀行理財顧問來擔當起引導的責任。首先，理財顧問應充分了解客戶的財務狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及客戶的價值取向來確定其理財策略;其次，根據(jù)該理財策略結(jié)合客戶投資意愿和風險承受能力，推薦相應的理財產(chǎn)品。但是當前很多銀行的一線理財人員由于專業(yè)知識不足，對產(chǎn)品的性質(zhì)、風險收益及市場發(fā)展狀況不甚明了，這樣就極有可能背離了客戶原有的理財目標，缺少針對性理財方案和理財建議。

　　2、風險責任不清，信息披露不完善。

　　銀行在發(fā)售理財產(chǎn)品的時候，理財顧問向客戶更多的是傳達預期收益率能達到多少，但產(chǎn)品到期后實際實現(xiàn)的收益率是多少往往沒有披露，不利于客戶對產(chǎn)品的完整理解。部分商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，風險提示不充分，對一些掛鉤較為復雜的產(chǎn)品的理財業(yè)務，在與客戶簽訂合同前，未提供理財計劃預期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。在將有關(guān)市場檢測指標作為理財計劃合同的終止條件時，未能在理財計劃合同中對相關(guān)指標的定義和計算方式做出明確的解釋。

　　3、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重

　　目前各個銀行的理財產(chǎn)品普遍存在產(chǎn)品單一、相似或雷同，產(chǎn)品設計缺乏新意，真正具有獨創(chuàng)性的理財產(chǎn)品很少，主要表現(xiàn)為：一是僅就現(xiàn)有業(yè)務進行重新整合，缺乏更為細致的客戶分層，投資產(chǎn)品缺乏廣度和深度，無法為客戶提供切合需求的個性化服務;二是銀行基礎金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無幾，理財產(chǎn)品的市場定位和定價無法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競爭完全體現(xiàn)為市場價格的激烈比拼。

　　4、缺少溝通，理財服務意識不強

　　很多銀行理財人士沒有擺正自己的位置，沒有端正自己的態(tài)度，缺少足夠的耐心傾聽客戶的咨詢，服務意識和責任感不強。理財顧問同客戶的溝通不同于一般銀行業(yè)務的咨詢，當客戶有意要求了解或購買有關(guān)理財產(chǎn)品時，理財人員通過與客戶的有效溝通，可發(fā)現(xiàn)客戶投資意識、收益預期和風險偏好，可根據(jù)不同客戶的風險偏好推薦不同風險類別的理財產(chǎn)品。良好服務意識和有效溝通是銀行拓展個人理財發(fā)展空間的關(guān)鍵。

　　二、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的對策

　　1、提高專業(yè)素質(zhì)，強化理財職業(yè)培訓

　　隨著金融改革的深化和混業(yè)經(jīng)營全球化的沖擊，組建一支專業(yè)的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。高素質(zhì)的理財顧問并非是通過單一途徑就可以造就的，而必須在具備自身良好素質(zhì)的基礎上經(jīng)過專業(yè)性、系統(tǒng)性的培訓。首先，需制定系統(tǒng)的理財顧問培訓計劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財候選人才，而且必須同證券、信托和保險等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓機制;其次，需對理財候選人員進行有針對性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類業(yè)務，能夠進行銀行業(yè)務的獨立操作。

　　2、規(guī)范理財產(chǎn)品，加大信息披露

　　銀行理財產(chǎn)品是有風險的，那么這個風險由誰承擔?從銀行理財產(chǎn)品的本質(zhì)講，銀行理財業(yè)務是受托理財，是代理客戶理財投資，從制度設計上投資風險應由客戶承擔，這源于國內(nèi)外銀行理財業(yè)務多年的發(fā)展實踐。為此，銀行在業(yè)務拓展中要樹立理財產(chǎn)品的風險意識，加強對投資者的教育，增強投資風險意識和投資風險識別能力;銀行要合理設計產(chǎn)品，進一步規(guī)范理財產(chǎn)品銷售;加強銷售人員培訓，避免不當銷售和誤導客戶投資，加大產(chǎn)品信息披露，提高透明度。

　　3、產(chǎn)品合理定位，加快理財業(yè)務創(chuàng)新

　　理財產(chǎn)品設計、定位和創(chuàng)新是銀行理財業(yè)務發(fā)展的關(guān)鍵，各商業(yè)銀行的新產(chǎn)品開發(fā)小組、技術(shù)指導、業(yè)務職能等部門應共同參與，在充分研究并不斷挖掘客戶需求的基礎上，加快理財產(chǎn)品創(chuàng)新。要依托高科技電子網(wǎng)絡將現(xiàn)有產(chǎn)品以銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行為載體進行整合提升，做大做精“銀證通”、基金買賣、外匯實盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業(yè)務，向客戶提供有價值的信息和咨詢，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值;積極尋找與國外銀行在理財服務上的差距，加大金融創(chuàng)新力度，提升跨行業(yè)合作的深度和廣度;整合銀行、證券、保險、基金、信托等金融業(yè)務，提供一站式綜合服務。

　　4、提高理財服務意識，實現(xiàn)有效溝通

　　作為理財專業(yè)人士，應該明白服務意識是一種雙向的交流，而雙向交流又是最有效的溝通。有時做一個好的傾聽者比做一個好的宣講者更重要，只有當我們耐心、細致地聽完客戶的提問之后才會真正了解對方的需求和目的，才能進一步實施“客戶分層”;如果不顧客戶的想法和反應而只是自己一味的獨白，那就不是溝通而是一種自我宣泄。良好的服務意識，必須做到態(tài)度恰到好處，準備恰如其分，用語簡單有效，這樣才能實現(xiàn)與客戶的有效溝通。

　　參考文獻

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