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銀行管理論文：如何深化國有商業(yè)銀行改革
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摘要] 國有商業(yè)銀行是中國金融體系的主導力量，也是經濟轉型過程中的改革重點和難點。隨著我國加入WTO以后宏觀經濟環(huán)境及其調控格局的變化，隨著我國2006年全面開放銀行業(yè)的日期日益臨近，國有商業(yè)銀行面臨的競爭環(huán)境日趨加劇。國有商業(yè)銀行如何更快更強發(fā)展，如何進一步深化改革，已是關系國民經濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展的重大問題。
[關鍵詞] 國有商業(yè)銀行; 銀行改革
一、 國有商業(yè)銀行改革——“破”與“立”兩大難題
長期以來，金融改革在我國整個經濟體制改革中相對滯后，而金融改革中又以國有商業(yè)銀行的改革最為滯后，主要表現在以下幾個方面：
(一)產權結構單一，管理體制落后、僵化。改革開放20多年來，雖然我國國有銀行在商業(yè)化改革方面取得了一定的進展，但其基本的產權結構和治理結構并沒有發(fā)生根本的改變。其特征表現為：一是產權結構單一化。四大國有商業(yè)銀行到目前為止，均是國家獨資的單一產權結構。盡管目前國家已派出監(jiān)事會進駐國有商業(yè)銀行，但仍然難以發(fā)揮理想的監(jiān)督效果。二是治理結構落后。行政化管理是長期以來國有商業(yè)銀行治理結構的一大特征，其機構設置均是按行政區(qū)劃層層設立，其內部也是按行政級別進行管理，形成了一套牢不可破的“官本位”制度。這種落后的治理結構，使其運作效率大大低于公司型治理結構的效率。導致其服務優(yōu)質客戶的積極性大打折扣，金融產品創(chuàng)新動力減弱，從而使國有商業(yè)銀行運作效率低下。
(四)服務功能趨同，缺乏金融創(chuàng)新優(yōu)勢。多年來，四大國有商業(yè)銀行不斷擴寬自己的業(yè)務服務范圍，改善服務功能，無疑相比于過去的專業(yè)銀行前進了一大步。但是，與跨國銀行集團，國際銀行業(yè)相比，我國的國有商業(yè)銀行服務的主要內容，表外業(yè)務服務空間狹窄，占業(yè)務收入較小。據測算中間業(yè)務收入在銀行全部收入中的比重仍然不到10%，與國外銀行40%～50%比例相差甚遠。國際銀行也不全單純是經營傳統理念上的銀行業(yè)務，而實質上是混業(yè)經營的金融集團公司，銀行、證券、保險等業(yè)務幾乎是合三為一，其業(yè)務服務功能齊全。這對于我國國有商業(yè)銀行而言，當然是望塵莫及，且受到自身的體制和國家有關政策法規(guī)的限制，金融創(chuàng)新能力不強。
(五)機構龐大，經營戰(zhàn)線過長，管理乏力。我國的國有商業(yè)銀行是在計劃經濟時代的專業(yè)銀行演變而來，機構基本上是按行政區(qū)劃分設置，工行、中行、建行機構延伸至縣城，少數延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農行幾乎將機構都設立到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)。盡管近幾年四大國有商業(yè)銀行采取了一些縮減機構、裁撤冗員的積極步驟，但仍未改變經營戰(zhàn)線過長、管理乏力的境況。這暴露在因宏觀經濟的改變，區(qū)域經濟發(fā)展的差異性越來越大，貧困落后的地方經濟發(fā)展緩慢，而沿海經濟發(fā)達的地方，經濟快速增長，這勢必要求對金融資源的調整分配。
(六)科技服務手段落后，資源配置低下。伴隨著全球經濟一體化趨勢，對現代信息管理手段的革命，是世界市場經濟各國共同重視的發(fā)展戰(zhàn)略。我國商業(yè)銀行的電子化、網絡化水平還處于一個低水平發(fā)展階段，這主要表現為分散化、小型化、重復化、短期化和單一化等特點。各國有銀行的網絡優(yōu)勢、規(guī)模優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、信息優(yōu)勢等還未真正發(fā)揮占領市場的作用。至今，國內還沒有完善的企業(yè)征信評價系統、個人征信系統等，許多寶貴的客戶信息資源流失到外資銀行、股份制商業(yè)銀行。在配置資源方面也顯得落后，如重復購建計算機硬件，在機型、網絡技術等方面沒有一個統一的標準。不能形成總行、一級分行、二級分行、支行等“四統一”。
(七)負債過于依賴公眾存款，經營受宏觀經濟政策影響大。目前，國有商業(yè)銀行的資金來源(負債)于公眾存款占比重仍在80%左右，且居民儲蓄存款呈迅猛增長勢頭，據統計，2003年底，全國居民儲蓄存款達到11.07萬億元，同比增長17.38%。這一方面反映居民投資渠道不多，對股票證券市場投資信心不足，選擇商業(yè)銀行確保安全;另一方面反映我國商業(yè)銀行依然把吸收公眾存款作為融資的主渠道。國有商業(yè)銀行對資金的運用主要是貸款，業(yè)務收入主要是存貸利差，深受國家宏觀經濟政策的影響。雖然近年來混業(yè)經營的呼聲很高，但短期內實行混業(yè)經營的可能性較小。
(八)內控水平落后，缺乏先進的風險管理系統。從國有商業(yè)銀行多年來的內審情況分析，其內控制度仍然存在一些問題，有的暴露出案件和風險的發(fā)生。這說明我國銀行業(yè)的內控水平落后，與國際銀行業(yè)相比有很大差距。長期以來，國有商業(yè)銀行對內部風險的控制和管理，主要處于手工操作或是手工操作的電子化模擬階段，如電子報表系統。風險管理的內容大多還只是簡單的比例管理;所采用的數據大多是靜態(tài)數據(財務數據);采用的分析方法也主要是賬面價值分析法，而較少采用市場價值分析法;分析的重點主要針對信用風險，特別是對信貸風險的分析。而國外商業(yè)銀行對內部風險的管理，充分考慮風險的組合多樣化效果。在管理方法的選擇上，強調以定量分析為主，定性分析為輔，將各類風險的管理納入統一的管理框架與標準之下。在技術方面，國外商業(yè)銀行已能充分適應計算機、通信技術的發(fā)展，特別是互聯網的發(fā)展，并且正在開發(fā)能適應互聯網環(huán)境下的風險管理系統。(九)高級經營管理人才匱乏，人力資源管理缺乏適應市場經濟環(huán)境的激勵約束機制。四大國有商業(yè)銀行在改革中發(fā)展，不斷地吸收了一批較高層次的專家級經營管理隊伍，一般員工文化素質也較過去有了很大的提高。但隨著市場經濟和經濟全球化的發(fā)展，特別是我國加入WTO以后，日顯對金融業(yè)高級管理人才大量需求的迫切性，如金融工程管理人才。金融工程是與金融創(chuàng)新緊密相連的，正如國外經濟學家所言“金融工程是金融創(chuàng)新的生命線”。人力資源管理方面，國有商業(yè)銀行受長期計劃經濟體制影響，從人事任免到業(yè)績考核，仍在較大程度上停留在行政管理方法上。人才使用重視不夠，不能真正做到“人盡其才、才盡其用”。缺乏一套切實可行的激勵約束機制。此外，由于國有商業(yè)銀行經營機制的轉軌需要一個很長的時間過程，造成了近幾年出現一些優(yōu)秀的人才流失現象。
上述國有商業(yè)銀行存在的諸多問題，加之我國宏觀經濟環(huán)境對國有商業(yè)銀行改革的約束，國有商業(yè)銀行改革將面臨著更多的挑戰(zhàn)，如法人治理結構、股份制改造上市等改革措施，都不可能一帆風順，因而國有商業(yè)銀行改革面臨著兩難的境地——“破”與“立”，既要加快步伐與國際慣例接軌，又要考慮中國的國情。因此，我們必須持慎重的態(tài)度，從客觀實際出發(fā)，積極的探索符合中國經濟發(fā)展實際的國有商業(yè)銀行改革之路。
商業(yè)銀行管理信息系統開發(fā)方法淺探
我國加入WTO后，國家最終將放棄對國有商業(yè)銀行提供無限量的信用支持，金融機構必然會在市場經濟的"大海"中按自然規(guī)則"物競天擇"。要想在激勵的競爭中立于不敗之地，國有商業(yè)銀行必須加快金融電子化的步伐，采取有效措施，迅速建立以決策支持系統為核心的管理信息系統，高效地處理和利用信息，提高信息化水平，增強競爭實力。如何根據開發(fā)系統的規(guī)模、技術復雜的程度、管理水平的高低、技術人員的素質及開發(fā)時間的要求等不同要素，確定管理信息系統開發(fā)方法，確保以較小的投入取得最優(yōu)的效果，這一直是管理信息系統開發(fā)人員所關注的課題。筆者根據開發(fā)實踐，將管理信息系統的開發(fā)方法，歸納為以下幾種：
一、周期法 該方法是由結構化系統分析和設計組成的一種管理信息系統開發(fā)方法， 圖1結構化生命周期法的開發(fā)過程 亦稱結構化生命周期法。其基本思想是將系統的生命周期劃分為系統調查、系統分析、系統設計、系統實施與轉換、系統維護與評價等階段。應用系統工程的方法，按照規(guī)定的步驟和任務要求，使用一定的圖表工具，完成規(guī)定的文檔，在結構化和模塊化的基礎上進行管理信息系統的開發(fā)工作。結構化生命周期法的開發(fā)過程一般是先把系統功能視為一個大的模塊，再根據系統分析設計的要求對其進行進一步的模塊分解或組合。基本做法如圖1所示。 結構化生命周期法主要特點是：
?、砰_發(fā)目標清晰化。結構化生命周期法的系統開發(fā)以"用戶第一"為目標，開發(fā)中要保持與用戶的溝通，取得與用戶的共識，這使管理信息系統的開發(fā)建立在可靠的基礎之上。
?、乒ぷ麟A段程式化。結構化生命周期法每個階段的工作內容明確，這便于開發(fā)過程的控制。每一階段工作完成后，要根據階段工作目標和要求進行審查，這使階段工作有條不紊，也避免為以后的工作留下隱患。
?、枪ぷ魑募?guī)范化。結構化生命周期法每一階段工作完成后，要按照要求完成相應的文檔報告與圖表，以保證各個工作階段的銜接與系統維護工作的便利。
?、仍O計方法結構化。結構化生命周期法采用自上而下的結構化、模塊化分析與設計方法，使系統間各個子系統間相對獨立，便于系統的分析、設計、實現與維護。 結構化生命周期法被廣泛地應用于銀行管理信息系統的開發(fā)中。該方法適合于銀行業(yè)務工作比較成熟、定型的系統，如作為銀行管理信息系統信息采集的自助銀行、企業(yè)銀行、電話銀行、銷售點服務系統、多媒體查詢系統等為客戶提供金融服務、信息咨詢的系統。在管理系統開發(fā)方式上，銀行根據系統的復雜程度以及自己的人力、資金等狀況，可在獨立開發(fā)、合作開發(fā)、委托開發(fā)、購買現成軟件這四種模式中選擇其一。 二、原型法 該方法是一種根據用戶需求，利用系統快速開發(fā)工具，建立一個系統模型，在此基礎上與用戶交流，最終實現用戶需求的快速管理信息系統開發(fā)方法。 原型法開發(fā)過程包括系統需求分析、系統初步設計、系統調試和系統轉換、系統檢測與評價等階段。用戶僅需在系統分析與系統初步設計階段完成對應用系統的描述，開發(fā)者在獲取一組基本需求定義后，利用開發(fā)工具生成應用系統，快速建立一個目標應用系統的最初版本，并把它提交給用戶試用、評價、根據用戶提出的修改補充，再進行新版本的開發(fā)，反復這個過程，不斷地細化和擴充，直到生成一個用戶滿意的應用系統。 原型法的開發(fā)過程如圖2所示。 目前,我國市場上的管理信息系統快速開發(fā)工具有：POWER BUILDER、VISUAL BASIC、VISUAL FOXPRO、DELPHI等。利用這些面向對象的開發(fā)工具，可使開發(fā)者的精力和時間集中于分析應用問題及抽取反應應用系統實質的事物邏輯上，而不再拘泥于應付處理繁瑣的開發(fā)實現細節(jié)，節(jié)省了大量的編程工作，并且使系統界面美觀，功能較強。 原型法具有開發(fā)周期短、見效快、與業(yè)務人員交流方便的優(yōu)點，被廣泛地應用于銀行的財務報表系統、信貸管理系統、工資人事管理系統、固定資產管理系統等的開發(fā)中。 三、綜合法 綜合法是將周期法和原型法兩者結合使用，采用結構化生命周期法的設計思想，在系統分析與系統初步設計上采用原型法作出原始模型，與用戶反復交流達成共識后，繼續(xù)按結構化生命周期法進行系統詳細設計及系統實施與轉換、系統維護與評價階段的工作。 綜合法的優(yōu)點是它兼顧了周期法開發(fā)過程控制性強的特點以及原型法開發(fā)周期短、見效快的特點。商業(yè)銀行在管理信息系統開發(fā)中，可針對不同的實際情況，合理采用綜合法，使開發(fā)過程更具靈活性，往往會取得更好的開發(fā)效果。 四、實例 今年上半年筆者采用原型法，開發(fā)了交通銀行南通分行計劃信息管理系統，下面就以該系統為例具體介紹一下原型法的主要開發(fā)過程。
( 1)系統需求分析、系統初步設計。通過與計劃處交流，明確了本系統的設計目標，即通過對財會處人民幣和國外部折美元會計月報表、資產負債表、損益表及計劃處信貸收支表數據進行收集、存儲、檢索、傳輸、加工、分析，為計劃處及其它管理部門的科學決策服務。并根據確定的設計目標初步完成系統基本數據流圖、主要功能模塊圖、網絡結構圖的設計。
(2)系統模型的確定。為實現不同部門間信息資源的共享，本系統的基本模式設計為典型的Client/Server體系結構，在分行計劃處設立數據庫服務器，作為數據處理中心，計劃處及其它管理部門的客戶機，通過局域網與服務器相連，進行操作。Server端采用Sybase數據庫作為數據庫系統，Client端采用PowerBuilder 6.5作為開發(fā)工具，網絡協議采用TCP/IP的通訊協議。
(3)系統模型的實現。使用面向對象的PowerBuilder 6.5設計界面快速且美觀，因此本系統的Client端設計重點不是在界面設計上，而是在提高系統的通用性上。由于計劃處報表統計條件改變頻繁，這給生成報表數據帶來一定的難度。本系統設計上采用?quot;參數表驅動法"，使數據與程序相分離，即基于通用報表結構的報表程序，極大地減輕了報表的編程工作量。Server端設計主要是建立帳務類、字典類、控制類系統數據庫表。
(4)用戶審核。將本系統的最初版本提交給計劃處使用，筆者根據計劃處在使用過程中提出的修改意見，不斷完善系統，如此重復，直至計劃處滿意為止。
(5)系統維護與評價。本系統提交給計劃處正式投入使用，為維護方便，筆者建立系統開發(fā)檔案，至此，本系統的開發(fā)過程基本結束。 電子商務網站訪問量的統計 南通航運職業(yè)技術學院 王建華 內容提要：作者就電子商務網站建設中的一個實際問題--網站訪問量統計，介紹了電子商務網站訪問量統計信息和方法。 關鍵詞：點擊數;頁讀數;訪問人數;訪問量 我們的主頁的頁讀數是多少?有多少人在訪問我們的網站?這往往是電子商務網站迫切需要知道的實際問題。 遺憾的是，大多數電子商務網站建立初期，往往只考慮網站的內容和版面，并沒有想到某一天會要跟蹤網站的訪問量。當廣告客戶詢問網站的訪問量，想知道有多少人訪問網站，瀏覽網頁時，為跟蹤訪問量忙得疲憊不堪的工作人員往往拿不出令人信服的統計資料。本文就此問題，談談電子商務網站訪問量的統計信息和方法，目的在于拋磚引玉。
一、點擊數和頁讀數 Web服務器能記錄它得到的每次請求的信息。對我們有用的請求的信息包括：點擊的日期和時間 、主機名 、請求 、被授權的訪問者的登錄名、Web服務器的反應碼、涉及者、訪問者的user agent、訪問者的IP地址、訪問者的主機名(如果其IP地址可以被翻譯出來)、傳輸的字節(jié)數、被訪問的文件的路徑、訪問者發(fā)送的Cookies 、Web服務器發(fā)送的Cookies 。 上述能收集到的訪問量數據不多，而且得到的信息也不可靠?？捎玫男畔⒉粶蚀_，但不是完全不可用。雖然數據不精確，但仍然可以知道有多少人在用我們的網站。正如我們知道的，用計數器可以很容易地知道有多少點擊數，但對于更精確的分析，我們將不得不存儲得到的點擊數。一個簡單的辦法是把信息存儲在Web服務器的log文件中，然后定期地加載數據庫的table或直接把信息寫到數據庫的table中。 點擊是我們的服務器收到的任何文件請求，包括圖像、聲音文件和任何出現在頁面上的東西。如果直接加載數據到數據庫中，我們需要一個已經實現這種功能的Web服務器(如Microsoft腎IS)，或需要源代碼。也可以用第三方的API，如Apache的DBILogger。實現了這樣的功能，就可以收集失敗點擊的次數(只需計算狀態(tài)碼為4xx的點擊的數量)。 頁讀數更準確些，因為它把一頁當作一個整體 ，而不是它的各個部分。計算點擊數不如計算頁讀數得到的信息量大，而且點擊數計算的結果與其它網站很難進行比較。頁讀數就不同了：按時間塊的頁讀數，可以查看每5分鐘的頁讀數變化;按訪問者的域名分類的頁讀數，可以確定他們是在工作時，工作前還是工作后訪問我們的網站;按登錄用戶的頁讀數和非登錄用戶分類的頁讀數，可以確定允許用戶登錄是否值得;按信息來源分類的頁讀數 ，可以確定訪問者進入頁面是通過一個連接還是一個旗幟廣告?他們從哪里來?這些信息可以幫我們了解訪問者的興趣，可以確定往哪兒投資，與哪些人合作;按訪問者的硬件平臺、操作系統、瀏覽器及其平臺統計的頁讀數 ，可以確定 Mac用戶和PC用戶的比例各為多少?Netscape和IE的用戶各為多少;按訪問者主機統計的頁讀數 ，可以確定訪問者中有多少人用AOL?有多少人用Earthling? 總之，頁讀數的統計，也就電子商務網站訪問量的統計鼻子
二、頁讀數的統計 為了計算頁讀數，需要制定一些把頁讀數從點擊數中區(qū)分出來的方法。下面是電子商務網站經常考慮到的一些因素：文件名、文件類型(HTML、GIF、WAV等)、Web服務器的反應碼、訪問者的主機。一旦確定了哪些點擊是頁讀數，哪些不是，就可以計算網站的頁讀數了。我們按照文件的路徑確定頁讀數算在哪個具體部分，如:http://www.hotw.com/web/99/13/index0a.html算做Web的頁讀數;而http://www.hotw.com/sys/99/12/index3a.html則算做Sys的頁讀數。如果這種標準在網站的各個層次上實行，可以得到網站的詳細統計。我們有時希望把一個頁讀數算在某一部分，在其它部分算在另一部分。 電子商務網站頁讀數的統計方法通常有如下幾種。
1.遠程數據跟蹤 頁讀數增長的速度是多少?年底的時候我們期望的頁讀數是多少?網站的哪部分頁讀數增長得最快?哪部分最慢? 各種瀏覽器的比例隨著時間變化的趨勢是怎樣的? 人們過多久訪問我們的網站一次? 從其它網站的旗幟廣告第一次進入我的網站的人，他們隨后讀了多少頁? 一旦我們看到可用的各種類型的信息，我們就會得到需要長距離回答的各種問題。如果我們對回答這些問題感興趣，那么多天的跟蹤就會有用。 進行遠程數據跟蹤，可以考慮使用數據庫。我們可以編寫程序從點擊數日志中提取想要的信息。如果數據庫設計得合理，查詢信息的時間比用程序從日志文件中提取信息快好多倍。數據量越大，這種差別越明顯。 如果只存儲感興趣的點擊，可以節(jié)省大量的數據空間。 也可用SQL從數據庫中提取數據。SQL是一種小型的、簡練的只需學很少的命令和語法的語言。而且，其命令結構簡單明晰，好的程序員建立一個SQL查詢比編程做同樣的事快得多。而且其結果錯誤更少，更容易理解。 如果不想用SQL，可以用一種數據庫訪問工具如MS Access 或 Excel。這些工具都很好用，而且是圖形界面。
2.計算訪問時間 電子商務網站的市場部和廣告部都喜歡統計訪問時間，即某人在離開我們的站點前停留了多長時間。但是，用HTTP是不可能確定這個數值的。 假設一個客戶在正午時訪問Hot的一個頁，然后該客戶在12:28 p.m.訪問Hot的另一頁，那么該客戶對Hot的訪問時間是多長呢?該客戶可能在這28分鐘內一直盯著第一個Hot頁，但是該客戶也可能在這28分鐘內新開了一個窗口，瀏覽另一個網站。 但是，我們的用戶確實需要這種信息，那么該怎么告訴他們呢? 我們可以去Internet Advertising Bureau，它定義了一個訪問為"沒有連續(xù)30分鐘的不活動的訪問者的一系列頁面請求 "。當有人問起我們的網站的訪問時間時，我們也可以在IAB的定義的基礎上告訴他們。
3.計算訪問來源 如果訪問者點擊某個連接或某個旗幟廣告到達我們的網站，他的瀏覽器會隨著這個請求發(fā)送他剛離開的站點的URL，這個URL稱為"referer"。 Netscape和IE對訪問的來源的處理方式不同。如果我們點擊原始頁到一個有frame的頁，Netscape將把原始頁作為對包含frame的頁和每個frame中的頁的來源;IE把原始頁作為包含frame的頁的來源，這個包含frame的頁反過來把它本身作為各個frame頁的來源。進一步，我們可能還會得到每頁的頁讀數的數據。如果把網站分成頻道或部分，則可能得到每部分的數據。 需要注意的是，上述方法計算出的頁讀數不是我們的網站的實際頁讀數。這是因為我們統計的是在Web服務器的訪問日志中計算訪問記錄，而很多請求從不在訪問日志中留下痕跡。因為沒有十全十美的方案，所以使用哪種統計方法取決于網站的實際情況。
三、計算訪問人數 計算訪問人數比計算頁讀數難得多，而且沒有絕對可靠的計算訪問者人數的方法。 基本上有三種信息可以用來跟蹤訪問者：IP地址、成員名(如果網站使用成員注冊)和cookie。 最簡單的辦法是計算log文件中的唯一IP地址的數量。但是，最容易的辦法通常不是最好的辦法。這種方法是可用的最不準確的辦法。大多數人在每次連接時得到不同的IP地址。這是因為很多ISP為用戶賦予動態(tài)的IP地址，例如，當一個AOL用戶上網時，AOL給他一個IP地址，當他斷開連接時，AOL把這個地址賦給另一個用戶。這樣，當我們進行統計時，我們不知道這是兩個用戶。 如果要求用戶使用成員身份登錄，統計將很容易和準確。但很多人不喜歡需要登錄的網站，這就使得跟蹤成員名的統計沒有實際意義。 最后，可以使用cookies。為每個訪問者定義一個包含唯一值的cookie，我們把它稱為機器ID。如果某人訪問我們的網站時沒有提供機器ID(可能她是第一次訪問，或者她的瀏覽器不接受cookies)，把她當作新用戶，并為她訪問的頁發(fā)送一個cookie。
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