信貸風(fēng)險(xiǎn)管理論文
信貸風(fēng)險(xiǎn)管理論文
信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)業(yè)務(wù),信貸風(fēng)險(xiǎn)是世界各國(guó)商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理論文，供大家參考。
信貸風(fēng)險(xiǎn)管理論文范文一：銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理
摘要：對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)無(wú)疑已成為拓展業(yè)務(wù)的新市場(chǎng)。然而，中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)比較高是阻礙中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素。本文分析目前中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題及其原因，然后有針對(duì)地提出對(duì)策。
關(guān)鍵詞：中小企業(yè);信貸;風(fēng)險(xiǎn)管理
中小企業(yè)是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，中小企業(yè)在促進(jìn)就業(yè)、保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速率、發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)和開發(fā)新產(chǎn)品新技術(shù)等方面發(fā)揮著日益重要的作用。然而中小企業(yè)的發(fā)展一個(gè)最現(xiàn)實(shí)最急迫的問(wèn)題是資金問(wèn)題。由于我國(guó)中小企業(yè)本身的天然缺陷，以及我國(guó)現(xiàn)有的金融體系實(shí)際運(yùn)行中對(duì)于中小企業(yè)信貸的忽視甚至是歧視，導(dǎo)致很多中小企業(yè)無(wú)法或者很難融資，融資難已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了我國(guó)中小企業(yè)的健康成長(zhǎng)和發(fā)展。而目前商業(yè)銀行本身的利潤(rùn)壓力，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，以及大型企業(yè)融資方法和渠道的日益豐富，大力發(fā)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)已成為銀行保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和獲取利潤(rùn)的關(guān)鍵。
一、風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題
1.缺乏中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系
當(dāng)前，銀行缺乏中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系，具體表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的手段、技術(shù)、理念是不先進(jìn)，甚至是落后的。特別是銀行對(duì)中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)上幾乎沒(méi)有定量的分析方法和研究工具，信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)基本是根據(jù)過(guò)往經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)和依靠第三方專家的分析判斷，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)價(jià)是以定性為主的，評(píng)價(jià)結(jié)果不具備穩(wěn)健性、科學(xué)性和一致性。定性的信用風(fēng)險(xiǎn)分析更多帶有評(píng)價(jià)者的主觀偏好，使得風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和分析結(jié)果不具備客觀性。這種主觀色彩太明顯的分析結(jié)果使得無(wú)法在全行范圍內(nèi)對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)價(jià)做到標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化和規(guī)范化，造成了風(fēng)險(xiǎn)分析的結(jié)果無(wú)法共享和復(fù)用。
2.中小企業(yè)信貸信息科技系統(tǒng)薄弱
目前，銀行的中小企業(yè)信貸信息科技系統(tǒng)薄弱。中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不能得到信息科技系統(tǒng)及時(shí)有效的支持，造成了對(duì)客戶的授信缺乏統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)和客觀的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)客戶信用的監(jiān)管則存在漏洞和不完善的地方，即有一定的風(fēng)險(xiǎn)存在。銀行的眾多信息系統(tǒng)接口未統(tǒng)一，這樣就造成了信息的采集、傳遞、共享和處理無(wú)法集中、統(tǒng)一和標(biāo)準(zhǔn)化，無(wú)法全面系統(tǒng)地監(jiān)督和控制客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況。銀行沒(méi)有專業(yè)和獨(dú)立的針對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的信息管理系統(tǒng)，做不到信貸管理全流程的信息管理系統(tǒng)的覆蓋，有些環(huán)節(jié)獨(dú)立于管理信息系統(tǒng)之外，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。
3.缺乏中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)
銀行的很多中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員由于自身素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平不高，對(duì)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)與觀念上的落后，使得全行沒(méi)有一種正確科學(xué)的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化，這制約了銀行的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。在銀行內(nèi)部有一種誤區(qū)，就是中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員總是認(rèn)為中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)立，想要良好的風(fēng)險(xiǎn)管理必然導(dǎo)致中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)量的下降，二者之間是負(fù)相關(guān)的。這種想法是錯(cuò)誤的。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行的實(shí)踐中，中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的，良好的風(fēng)險(xiǎn)管理是為銀行創(chuàng)造利潤(rùn)重要前提和手段，發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員普遍認(rèn)為，良好的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)是促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，二者相輔相成，相互促進(jìn)。
二、風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題產(chǎn)生的原因
1.中小企業(yè)信貸固有的信用風(fēng)險(xiǎn)高
中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題一個(gè)很重要的原因就是，中小企業(yè)信貸固有的信用風(fēng)險(xiǎn)高。中小企業(yè)規(guī)模小、組織程度低、管理不規(guī)范和缺乏統(tǒng)一的制度，決定了外界對(duì)它們的信息了解不多，信息非常的不對(duì)稱。由于這樣一種自然的屬性更是從基礎(chǔ)上決定了中小企業(yè)的公司管理是不合理、不科學(xué)、不完善的，如此中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制難度就很大，這也是客觀上中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的難點(diǎn)所在。中小企業(yè)信貸固有的信用風(fēng)險(xiǎn)高主要是由于中小企業(yè)規(guī)模小、缺乏正規(guī)的財(cái)務(wù)管理制度、信息不對(duì)稱、沒(méi)有完善的管理決策制度和中小企業(yè)貸后監(jiān)管難等。
2.部分中小企業(yè)信貸的從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄
中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)繁瑣，部分從業(yè)人員只重視放貸，輕視放貸后的管理，放貸后的管理基本沒(méi)有或者管理水平與整個(gè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展不匹配。而中小企業(yè)有著被動(dòng)違約概率大的特點(diǎn)，即中小企業(yè)有規(guī)模小、現(xiàn)金流差、抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱的特性，一旦發(fā)生變動(dòng)，貸款的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)急劇增加，這個(gè)時(shí)候如果信貸業(yè)務(wù)員不能及時(shí)有效地采取措施來(lái)收回貸款，信貸資金的損失就幾乎不可以避免了。
3.中小企業(yè)信貸制度建設(shè)相對(duì)滯后
銀行中小企業(yè)信貸的制度建設(shè)相對(duì)滯后，沒(méi)有跟上現(xiàn)代商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)節(jié)奏和管理水平，對(duì)于市場(chǎng)的風(fēng)云變幻也不能完全適應(yīng)，整個(gè)中小企業(yè)信貸制度與實(shí)際脫節(jié)嚴(yán)重，遠(yuǎn)未達(dá)到銀監(jiān)會(huì)所提倡的低風(fēng)險(xiǎn)、高收益和流動(dòng)性的要求，貸前對(duì)企業(yè)的考察和分析還不能做到準(zhǔn)確、科學(xué)、合理、適度，貸后管理缺位嚴(yán)重，整個(gè)管理體系無(wú)法做到職責(zé)落實(shí)到位，管理目標(biāo)細(xì)化具化和量化，管理的深度和廣度有待擴(kuò)展，相關(guān)信貸管理制度應(yīng)該加以完善和合理，從而推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)有效地拓展，使得中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)成為銀行支柱業(yè)務(wù)。銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在實(shí)際中沒(méi)有政策的效果評(píng)價(jià)和反饋機(jī)制，對(duì)有關(guān)政策是否執(zhí)行、執(zhí)行的效果如何，缺乏評(píng)價(jià)、審批、復(fù)查、反饋和修正的制度和機(jī)制，對(duì)現(xiàn)行機(jī)制、規(guī)則和中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐有關(guān)情況缺乏相應(yīng)的機(jī)制進(jìn)行檢驗(yàn)。
三、完善銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策
1.建立和完善中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系
建立和完善銀行對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系除了實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理、程序化風(fēng)險(xiǎn)決策及風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)再造外，更為重要的是實(shí)行定價(jià)管理以制約和平衡風(fēng)險(xiǎn)。換句話說(shuō)，銀行要把風(fēng)險(xiǎn)和收益掛鉤，高風(fēng)險(xiǎn)就要有高收益，低風(fēng)險(xiǎn)就是低收益，改變風(fēng)險(xiǎn)管理思維角度，重視定量分析以及現(xiàn)代計(jì)算機(jī)和軟件技術(shù)的運(yùn)用，逐漸減少甚至不用以前基本依靠主觀意愿和定性分析的傳統(tǒng)做法，利用中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)靈活定價(jià)、創(chuàng)新開發(fā)多樣化差異化的信貸業(yè)務(wù)，將風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)的組合成各種套餐，從而平衡、減少、制約風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大銀行收益，來(lái)優(yōu)化和提高中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。銀行應(yīng)該積極主動(dòng)建立起風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)等的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念和文化，利用計(jì)量模型和現(xiàn)代計(jì)算機(jī)、軟件技術(shù)將未來(lái)可能的損失量化，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)(未來(lái)可能的損失)合理科學(xué)地定價(jià)，收益和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)等。銀行應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有的中小企業(yè)信貸客戶進(jìn)行差別化管理，可以選取該客戶以前的信用記錄、所處的行業(yè)、一些財(cái)務(wù)指標(biāo)、企業(yè)相對(duì)規(guī)模大小和收益率通等綜合客觀全面科學(xué)地考察和評(píng)價(jià)客戶風(fēng)險(xiǎn)程度。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的不同等級(jí)，在定價(jià)和擔(dān)保上實(shí)行差別待遇，風(fēng)險(xiǎn)和收益平衡，以收益補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)這種差別管理的方式逐步改變現(xiàn)銀行中小企業(yè)信貸客戶行業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中的特點(diǎn)，優(yōu)化了客戶結(jié)構(gòu)，以減少風(fēng)險(xiǎn)。
2.加強(qiáng)中小企業(yè)信貸團(tuán)隊(duì)建設(shè)
現(xiàn)代任何管理活動(dòng)都不可能一個(gè)人單獨(dú)完成，越是良好的管理方式越是需要良好的團(tuán)隊(duì)協(xié)作。銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)非常復(fù)雜的工作，需要豐富的工作經(jīng)驗(yàn)和復(fù)合型的知識(shí)，對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)往往難以達(dá)到，而一個(gè)團(tuán)隊(duì)則相對(duì)容易達(dá)到要求。銀行在以前信貸業(yè)務(wù)是主要面向大企業(yè)的，這也要求銀行必須建立起一個(gè)專業(yè)化的中小企業(yè)信貸團(tuán)隊(duì)。
3.建立中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化
第一，以人為本，改變過(guò)去過(guò)于重視負(fù)向激勵(lì)的模式，重視正向激勵(lì)，績(jī)效考核指標(biāo)合適而富有挑戰(zhàn)性，員工培訓(xùn)系統(tǒng)完善，晉升機(jī)會(huì)多。第二，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略管理，把中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提升到戰(zhàn)略高度。在戰(zhàn)略高度下，規(guī)劃全行的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，深入到流程的每一點(diǎn)。第三，建立起全面風(fēng)險(xiǎn)管理文化。全面風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行全過(guò)程、全方位及全員參與的風(fēng)險(xiǎn)管理，是銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理、進(jìn)行內(nèi)部控制的主要方法，做到每個(gè)崗位職責(zé)明確，部門有監(jiān)控，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)管理的死角。由于中小企業(yè)客戶信息不對(duì)稱，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)承受的風(fēng)險(xiǎn)和交易成本相對(duì)較大，因而對(duì)中小企業(yè)客戶零容忍，不允許任何客戶的欺騙或者違反合同約定的行為。但是對(duì)于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員則要容忍犯錯(cuò)，因?yàn)橹行∑髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)復(fù)雜，工作難度大，只有允許犯錯(cuò)，才能促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
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信貸風(fēng)險(xiǎn)管理論文范文二：銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制
摘要：由于受國(guó)內(nèi)需求持續(xù)低迷的影響以及國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行宏觀調(diào)控，再加上國(guó)內(nèi)產(chǎn)品的產(chǎn)能過(guò)剩等等因素，使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)下行壓力逐漸增大，而作為金融業(yè)支柱性機(jī)構(gòu)的銀行，加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理就顯得更加重要。目前，銀行在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中存在很多原因與問(wèn)題有待解決，這樣造成了不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，影響了銀行信貸資金的安全，本文主要對(duì)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制進(jìn)行分析，探討出可行性的對(duì)策。
關(guān)鍵詞：個(gè)人信貸;風(fēng)險(xiǎn)管理;控制
一、銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因
1.銀行自身存在的主要原因
(1)個(gè)人信貸的管理機(jī)制不完善。我國(guó)現(xiàn)在的銀行個(gè)人信貸管理中，對(duì)于個(gè)人貸款的審批與發(fā)放采取個(gè)人主觀意愿，在貸前的調(diào)查與貸款時(shí)的審查缺乏科學(xué)完整的評(píng)價(jià)體系，關(guān)于貸款后的檢查工作缺乏完整的流程。個(gè)人貸款資金發(fā)放之后銀行基本不對(duì)個(gè)人貸款的還款情況、經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行跟蹤式的調(diào)查、檢查、監(jiān)督。這種只“放”不“問(wèn)”的做法直接影響了個(gè)人貸款的還款率，時(shí)間長(zhǎng)了導(dǎo)致逾期、呆滯、呆賬的個(gè)人貸款逐漸增多。另一方面，銀行對(duì)于信貸員缺乏明確有力的獎(jiǎng)懲機(jī)制。
(2)銀行個(gè)人信貸工作方式缺乏創(chuàng)新性。銀行個(gè)人信貸中對(duì)個(gè)人信用的分析過(guò)程還在采用定性法，這種分析方法嚴(yán)重缺乏科學(xué)的分析。對(duì)于個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)分析方面缺乏統(tǒng)計(jì)分析和人工智能等現(xiàn)代科學(xué)方法。另外,我國(guó)銀行在電子化方面的進(jìn)程起步較晚，導(dǎo)致了銀行對(duì)于個(gè)人信息的數(shù)據(jù)庫(kù)錄入不完整。
(3)無(wú)法引進(jìn)高素質(zhì)人才。個(gè)人信貸管理工作現(xiàn)階段對(duì)于高素質(zhì)人才的聘用嚴(yán)重缺乏。作為銀行的信貸人員必須具備法律、金融、經(jīng)濟(jì)等多方面的知識(shí)，不僅需要知道銀行的業(yè)務(wù)，還要有較強(qiáng)的社會(huì)交際能力以及很好的政治素養(yǎng)。
2.金融環(huán)境的外部原因
(1)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不景氣，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)濟(jì)下滑，影響了職工的收入，致使銀行個(gè)人貸款還款率低。經(jīng)濟(jì)下滑，使企業(yè)破產(chǎn)失業(yè)的人員越來(lái)越多，因此銀行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越高。就業(yè)問(wèn)題沒(méi)有得到更好的解決,直接導(dǎo)致銀行個(gè)人貸款的還款率下降，這樣的情況使銀行對(duì)個(gè)人信貸的資金安全無(wú)法得到保障，使銀行產(chǎn)生了更大的風(fēng)險(xiǎn)。
(2)銀行對(duì)于個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因是沒(méi)有法律對(duì)其進(jìn)行約束?，F(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)社會(huì)中由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本質(zhì)屬于法治經(jīng)濟(jì)社會(huì)，而我國(guó)無(wú)論是法制建設(shè)還是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形成的時(shí)間都比較短，很多公民缺乏法律意識(shí)，銀行在運(yùn)用法律來(lái)維護(hù)合法權(quán)益的過(guò)程中經(jīng)常遇到不懂法的公民。
(3)社會(huì)中沒(méi)有一個(gè)健全的信用監(jiān)督機(jī)構(gòu)，從而使銀行對(duì)個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)加大。目前，在我國(guó)社會(huì)中沒(méi)有一個(gè)健全的信用監(jiān)督機(jī)構(gòu)使我國(guó)金融市場(chǎng)的誠(chéng)信資源遭到非道德主義的侵襲，信用在當(dāng)今社會(huì)已經(jīng)成為最稀缺的資源。
二、銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的信息的不健全
1.個(gè)人收集信息不夠全面詳細(xì)
銀行對(duì)于貸款者的信息收集不全面，銀行客戶經(jīng)理對(duì)貸款者的資金情況調(diào)查時(shí)沒(méi)能全面的對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)了解。雖然目前央行已對(duì)個(gè)人信貸記錄設(shè)立了查詢系統(tǒng)，但由于各個(gè)銀行內(nèi)部不能進(jìn)行有效的共享，從而導(dǎo)致了個(gè)人信息不能及時(shí)、有效的進(jìn)行錄入，使個(gè)人信貸信息系統(tǒng)缺乏準(zhǔn)確性。
2.不能有效的對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行溝通
管理機(jī)制與技術(shù)方面不能進(jìn)行及時(shí)的更新與創(chuàng)新導(dǎo)致了銀行不能在第一時(shí)間對(duì)貸款者的信息進(jìn)行上傳下達(dá)，從而導(dǎo)致了銀行對(duì)于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)工作效率降低。除此之外，在銀行的內(nèi)部中還存在著風(fēng)險(xiǎn)管理者沒(méi)能及時(shí)與客戶經(jīng)理進(jìn)行溝通的問(wèn)題。
3.不能準(zhǔn)確的對(duì)貸款者信息進(jìn)行分析
對(duì)貸款者的信息不能準(zhǔn)確分析的主要原因是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管理者或客戶經(jīng)理沒(méi)能對(duì)所收集的貸款者信息進(jìn)行專業(yè)與客觀的分析。銀行在審批個(gè)人貸款過(guò)程中，只看重個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入，卻沒(méi)有對(duì)個(gè)人的消費(fèi)情況進(jìn)行系統(tǒng)的分析，再加上沒(méi)有對(duì)客戶抵押的固定資產(chǎn)進(jìn)行合理的評(píng)估，經(jīng)常出現(xiàn)估值過(guò)高，使貸款回收產(chǎn)生了很多不確定性，從而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。
三、銀行加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)對(duì)策
1.銀行加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策
(1)在銀行的內(nèi)部應(yīng)實(shí)現(xiàn)從粗放信貸管理方式向規(guī)范集約的管理形式的轉(zhuǎn)變，為了能更好的強(qiáng)化管理層與員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的防范，銀行還要設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度，并逐級(jí)的簽訂風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任書，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)建立有效的防火墻。
(2)銀行應(yīng)逐步健全個(gè)人信貸體系，借貸者增強(qiáng)信用意識(shí)，才會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)幾率得以降低，我們要找到合理的方法來(lái)降低借款者的違約幾率，這樣才能從跟不上降低銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而提高銀行對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的能力。
(3)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫€(gè)人信貸業(yè)務(wù)制度包括了貸前的調(diào)查、貸款時(shí)的審批與貸后的管理三個(gè)部分。對(duì)信貸業(yè)務(wù)制度進(jìn)行逐一升級(jí)，按照客戶的現(xiàn)金流量進(jìn)行分析，按照客戶的還貸能力進(jìn)行有效預(yù)測(cè)與判斷，對(duì)其個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)尺度進(jìn)行衡量。使信貸業(yè)務(wù)得以高質(zhì)量、高效益與高速度的發(fā)展下去。
(4)對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)建立科學(xué)的預(yù)警系統(tǒng)，建立科學(xué)的預(yù)警系統(tǒng)有利于傳統(tǒng)信貸管理方式下的風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)滯后與判斷表面化的轉(zhuǎn)變，為了提高對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析技術(shù)含量，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的搜索準(zhǔn)確性與系統(tǒng)性。
2.加強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中信息的管理
(1)建立高效的內(nèi)部流程溝通機(jī)制，首先可以對(duì)貸款個(gè)人和現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)程進(jìn)行溝通與調(diào)查。在貸款前的調(diào)查過(guò)程中，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行及時(shí)調(diào)查，詳細(xì)的了解貸款人員的財(cái)務(wù)狀況。其次在貸款后應(yīng)對(duì)貸款者進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)走訪與電話溝通，對(duì)貸款者的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行跟蹤管理。
(2)提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能，首先要對(duì)信貸人員的準(zhǔn)入與退出建立一個(gè)完善的機(jī)制，使專業(yè)能力與業(yè)務(wù)能力都很突出的人員有步驟、按計(jì)劃加入信貸隊(duì)伍中來(lái)。其次對(duì)銀行在職的信貸工作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培訓(xùn)的內(nèi)容要做到與時(shí)俱進(jìn)，順應(yīng)時(shí)代的變化。最后有條件的可以與外國(guó)銀行進(jìn)行長(zhǎng)期的交流學(xué)習(xí)，對(duì)外國(guó)銀行個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理理念與數(shù)據(jù)分析處理的先進(jìn)方法逐一引進(jìn)，從而綜合全面的分析客戶的經(jīng)濟(jì)狀況，有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(3)經(jīng)常與監(jiān)管部門以及政府相關(guān)職能部門進(jìn)行有效溝通，首先可以協(xié)助政府宣傳誠(chéng)信行為，銀行可以利用自身的分支機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，積極配合政府部門做好誠(chéng)信風(fēng)氣的宣傳教育工作。其次可以對(duì)個(gè)人信息的共享建立及時(shí)有效的渠道，對(duì)誠(chéng)信系統(tǒng)進(jìn)行及時(shí)的完善，銀行在個(gè)人信息的修改、錄入等相關(guān)工作時(shí)應(yīng)與管理機(jī)構(gòu)相互配合，使個(gè)人信息能夠有效、準(zhǔn)確、完整。
四、結(jié)語(yǔ)
對(duì)個(gè)人信貸管理的強(qiáng)化是銀行可持續(xù)發(fā)展運(yùn)行的基礎(chǔ)，對(duì)個(gè)人信貸的管理之中我們應(yīng)當(dāng)全面的了解貸款客戶的經(jīng)濟(jì)變化情況，對(duì)貸款客戶的信息應(yīng)全面掌握、靈活利用，只有這樣才可以在這個(gè)不斷變化著的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)中，使銀行對(duì)個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，從而使銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力得以提高。
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