關(guān)于個(gè)人信用管理論文
關(guān)于個(gè)人信用管理論文
個(gè)人信用管理制度的建立具有十分重要的意義?，F(xiàn)有的政治基礎(chǔ)、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、倫理基礎(chǔ)和法律基礎(chǔ)構(gòu)成了建立個(gè)人信用制度的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ);數(shù)據(jù)環(huán)境制度、法律環(huán)境制度、人文環(huán)境制度和行業(yè)管理制度構(gòu)成了個(gè)人信用管理制度的基本內(nèi)容。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于個(gè)人信用管理論文，供大家參考。
關(guān)于個(gè)人信用管理論文范文一：對(duì)我國(guó)個(gè)人信用管理體系發(fā)展的思考
摘 要 我國(guó)個(gè)人信用管理體系不健全，缺乏個(gè)人信用具體的數(shù)據(jù)記錄和統(tǒng)一的、專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。這就提高了消費(fèi)信貸經(jīng)營(yíng)成本，導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)增加及其提供的消費(fèi)信貸服務(wù)單調(diào)，造成消費(fèi)貸款用途異化。這需要政府或中央銀行牽頭組織，建立完善的個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)，個(gè)人信用信息登記系統(tǒng)、信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)和網(wǎng)上查詢系統(tǒng)等個(gè)人信用管理體系。需要采取的配套措施是：加大社會(huì)公眾個(gè)人信用意識(shí)的理念教育;完善個(gè)人信用管理體系的相關(guān)法律法規(guī);建立有利于信用制度推廣的環(huán)境體系。
關(guān)鍵詞 個(gè)人信用 管理體系 消費(fèi) 信貸
近年來，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費(fèi)觀念也逐步改變，個(gè)人信用活動(dòng)成為信用關(guān)系中最具潛力的一部分。它在刺激消費(fèi)需求、引導(dǎo)資金流向以及提高我國(guó)居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。
個(gè)人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其貸款和貸款多少的制度。個(gè)人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。
一、我國(guó)個(gè)人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀
1.缺乏個(gè)人信用具體的數(shù)據(jù)記錄。個(gè)人信用是通過具體數(shù)據(jù)的記錄來描述的，沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國(guó)以前一直把重點(diǎn)主要集中在企業(yè)信用制度建設(shè)上，而缺乏專門機(jī)構(gòu)來對(duì)個(gè)人信用記錄進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，個(gè)人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證，不足以充當(dāng)資信證明。各類金融機(jī)構(gòu)、商家及有關(guān)企業(yè)缺少對(duì)個(gè)人信用記錄的記載，即使是發(fā)生信用關(guān)系較多的商業(yè)銀行，雖然能夠提供消費(fèi)者個(gè)人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù)，然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載，而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒有有效的信息共享，為此造成個(gè)人信用記錄的持續(xù)的缺失。
2.缺乏個(gè)人信用體系。有效的體制和制度支持我國(guó)目前居民的收入尚未完全貨幣化，個(gè)人的資產(chǎn)還不能真實(shí)透明。消費(fèi)者個(gè)人的信息分散在居委會(huì)、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會(huì)保障制度尚不完善，信貸擔(dān)保法規(guī)沒有針對(duì)個(gè)人信用的相關(guān)規(guī)定，都可能使個(gè)人信用行為隱藏著法律和道德風(fēng)險(xiǎn)，影響個(gè)人信用活動(dòng)的發(fā)展。
3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。各商業(yè)銀行提供消費(fèi)信貸，進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)所采取的評(píng)估方法、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，難以形成整個(gè)社會(huì)對(duì)個(gè)人信用的完整判斷。另外，一些中介機(jī)構(gòu)雖然數(shù)量擴(kuò)張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數(shù)據(jù)庫(kù)的規(guī)模也普遍偏小，沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)，作用與功效遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。
二、目前我國(guó)個(gè)人信用體系對(duì)消費(fèi)信貸的影響
1.個(gè)人信用制度的缺失提高了消費(fèi)信貸經(jīng)營(yíng)成本。對(duì)銀行來講，銀行間為貸款各自為戰(zhàn)，分別投入了大量的人力、物力對(duì)借款人進(jìn)行資信調(diào)查，造成公共資源的浪費(fèi);對(duì)借款人來講，由于銀行無法高效準(zhǔn)確地獲得個(gè)人信用信息，在業(yè)務(wù)開展過程中，為保證其信貸資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保，繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等高昂的收費(fèi)，以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財(cái)力和時(shí)間，使借款人的負(fù)擔(dān)大大增加。
2.個(gè)人信用制度缺失導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)增加。由于我國(guó)還未建立起完善的個(gè)人信用制度和相應(yīng)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個(gè)人身份證和戶籍不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保性質(zhì)，所在單位的收入證明、個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此銀行無法獲得準(zhǔn)確的借款人個(gè)人資信信息。另外，個(gè)人收入的不透明性也隱含著消費(fèi)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)，誠(chéng)實(shí)守信的道德標(biāo)準(zhǔn)在相應(yīng)范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準(zhǔn)則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。
3.個(gè)人信用制度缺失導(dǎo)致銀行提供的消費(fèi)信貸服務(wù)單調(diào)。目前，我國(guó)銀行消費(fèi)貸款的品種僅限于住房、汽車、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)方面，其他如個(gè)人債務(wù)重組貸款和個(gè)人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠，不能充分滿足社會(huì)各階層對(duì)消費(fèi)信貸的多樣化需求。
4.個(gè)人信用制度的缺失造成消費(fèi)貸款用途異化。銀行辦理的相當(dāng)比例消費(fèi)貸款，實(shí)際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)，尤為突出的是汽車消費(fèi)貸款，部分貸款戶用消費(fèi)貸款購(gòu)買了運(yùn)輸貨車和運(yùn)營(yíng)客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)性資金短缺之所需，相當(dāng)高比例的消費(fèi)貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)更為突出。
從以上問題可以看出，個(gè)人信用制度的缺失已逐漸成為消費(fèi)信貸健康發(fā)展的障礙。在我國(guó)消費(fèi)信貸快速發(fā)展的今天，建立完善的個(gè)人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
三、建立我國(guó)個(gè)人信用管理體系的策略
由于我國(guó)目前處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，政府調(diào)控能力和動(dòng)用資源的能力較大，而且我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡，人們對(duì)信用經(jīng)濟(jì)和信用消費(fèi)的認(rèn)知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個(gè)人信用管理體系。
1.建立個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)。首先應(yīng)建立完善儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，完善的存款實(shí)名制應(yīng)做到兩方面的工作：一是存款時(shí)存款人必須使用自己身份證的姓名;二是存款人在各銀行的所有存款能通過統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)匯總反映。除了個(gè)人存款賬戶外，還要把有價(jià)證券及其他各種派生金融工具也納入實(shí)名制，并規(guī)定凡是未進(jìn)行實(shí)名確認(rèn)的金融資產(chǎn)均不能提取。其次，逐步擴(kuò)張個(gè)人存款賬戶的范圍，在涵蓋個(gè)人工資賬戶的基礎(chǔ)上，將養(yǎng)老金賬戶、社會(huì)福利基金賬戶、個(gè)人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個(gè)人存款賬戶。再次，以現(xiàn)有的較為完善的個(gè)人身份證制度為基礎(chǔ)，對(duì)個(gè)人存款賬戶進(jìn)行編碼，建立起個(gè)人基本賬戶編碼制度。
2.建立個(gè)人信用信息登記系統(tǒng)。個(gè)人基本賬戶建立以后，應(yīng)由中央銀行牽頭，聯(lián)合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個(gè)人基本人身信息、個(gè)人社會(huì)活動(dòng)特別記錄和個(gè)人基本賬戶信息歸并整理，建成網(wǎng)上個(gè)人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)全社會(huì)個(gè)人信用信息資源共享。具體應(yīng)包括四大類個(gè)人信息：一是個(gè)人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等;二是商業(yè)信用紀(jì)錄，包括在各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款及償還記錄，個(gè)人信用卡使用等有關(guān)記錄;三是社會(huì)公共信息記錄，包括個(gè)人納稅、參加社會(huì)保險(xiǎn)以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況變動(dòng)等記錄;四是有可能影響個(gè)人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。 3.建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。信用評(píng)級(jí)具體應(yīng)由第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)依據(jù)科學(xué)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，按照一定的方法和程序，在對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行全面了解、征集和分析的基礎(chǔ)上，對(duì)其信用度進(jìn)行評(píng)價(jià)，并以專用符號(hào)或文字形式來表達(dá)。個(gè)人信用評(píng)級(jí)在我國(guó)是一項(xiàng)尚不成熟的工作，評(píng)價(jià)指標(biāo)選取的適當(dāng)與否關(guān)系到信用評(píng)級(jí)的客觀公正與否。而作為個(gè)人信用評(píng)級(jí)結(jié)果的“個(gè)人信用等級(jí)”是自然人的價(jià)值和聲譽(yù)的體現(xiàn)，直接關(guān)系到個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的契約能力，所以個(gè)人信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系應(yīng)科學(xué)按照統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的構(gòu)建原則來確定。
4.建立個(gè)人信用網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。建立個(gè)人評(píng)級(jí)體系的根本目的是應(yīng)用個(gè)人信用評(píng)級(jí)結(jié)果，為放貸等信用活動(dòng)提供便利。因此要在個(gè)人信用聯(lián)合征用信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，構(gòu)造個(gè)人信用等級(jí)的網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。查詢系統(tǒng)的建立，既可以降低商業(yè)銀行獲取個(gè)人信用等級(jí)的成本，又可以提高放貸效率，擴(kuò)大信貸規(guī)模。
四、構(gòu)建我國(guó)個(gè)人信用管理體系的配套措施
1.加大社會(huì)公眾個(gè)人信用意識(shí)的理念教育。誠(chéng)信教育要從基礎(chǔ)抓起，從小學(xué)生甚至學(xué)齡前兒童抓起。同時(shí)要增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)自己信用等級(jí)的關(guān)注度，建立失信懲罰機(jī)制，完善個(gè)人的信用歷史記錄，在相同的成本下最大限度地發(fā)揮信用評(píng)級(jí)的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會(huì)行為，自覺地保持良好的信用，有助于我國(guó)個(gè)人信用體系的建立和發(fā)揮作用;另一方面，公眾關(guān)注自己的信用記錄，既可以方便征信機(jī)構(gòu)對(duì)信用歷史記錄的查詢，又有利于征信系統(tǒng)質(zhì)量的提高，及早發(fā)現(xiàn)評(píng)級(jí)失誤，提高服務(wù)公眾的能力。
2.完善個(gè)人信用管理體系的相關(guān)法律法規(guī)。通過信用立法建設(shè)、規(guī)范個(gè)人信用市場(chǎng)，擁有信用數(shù)據(jù)的相關(guān)部門如何開放相關(guān)信用信息，如何保障當(dāng)事人的隱私，維護(hù)企業(yè)商業(yè)秘密，都需要法律界定。應(yīng)該通過法律形式對(duì)哪些個(gè)人和企業(yè)信息可以進(jìn)入全國(guó)征信系統(tǒng)、哪些信息不能進(jìn)入以及征信數(shù)據(jù)的開放和使用作好明確界定。特別是對(duì)政務(wù)公開信息和國(guó)家秘密的界定，對(duì)企業(yè)公開信息和商業(yè)秘密的界定，對(duì)消費(fèi)者公開信息和個(gè)人隱私的界定。同時(shí)，還要制定相關(guān)的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束現(xiàn)有的信用中介、評(píng)級(jí)公司等征信企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為，以促進(jìn)其發(fā)展。
3.建立有利于信用制度推廣的環(huán)境體系。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，資信公司是公認(rèn)的高盈利企業(yè)，然而在我國(guó)卻并非如此。究其原因是我國(guó)的資信業(yè)不完善的發(fā)展環(huán)境導(dǎo)致了個(gè)人征信的困難。一是在個(gè)人征信中遇到了許多需要規(guī)范的問題，缺乏以法律的形式予以確定。二是政府規(guī)定資信公司的產(chǎn)品不允許充分銷售，也不允許經(jīng)營(yíng)者拿征信數(shù)據(jù)庫(kù)作為資本運(yùn)作，從而限制了資信公司的許可經(jīng)營(yíng)范圍，也限制了其客戶范圍，使得服務(wù)對(duì)象過于單一。三是由于征信數(shù)據(jù)不完整，資信公司的產(chǎn)品出現(xiàn)一定程度的失真，導(dǎo)致需求量減少。因此，建立一個(gè)有利于信用制度推廣的環(huán)境體系是發(fā)展我國(guó)個(gè)人征信的關(guān)鍵所在。
關(guān)于個(gè)人信用管理論文范文二：項(xiàng)目管理視角下的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究
[摘要] 信用風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)，貸款質(zhì)量決定著商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。本文從項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理與個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的內(nèi)涵出發(fā)，分析了個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的現(xiàn)狀及存在的問題，并結(jié)合項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理中的風(fēng)險(xiǎn)分析提出了未來發(fā)展個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的研究思路。
[關(guān)鍵詞] 消費(fèi)信貸 信用風(fēng)險(xiǎn) 項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
在擴(kuò)大內(nèi)需和應(yīng)對(duì)通貨緊縮的過程中，從1999年起，我國(guó)啟動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信貸政策。自此信用消費(fèi)逐步浮出水面，住房按揭、汽車貸款、教育貸款、信用卡等各種個(gè)人消費(fèi)貸款的規(guī)模不斷迅速擴(kuò)大。在消費(fèi)信貸熱不斷升溫的形勢(shì)下，各商業(yè)銀行均把發(fā)展消費(fèi)貸款作為未來發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展以及消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)相對(duì)應(yīng)的客觀規(guī)律，使商業(yè)銀行等授信機(jī)構(gòu)在追逐巨額利潤(rùn)的同時(shí)，不得不面對(duì)巨大的潛在不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而信用風(fēng)險(xiǎn)管理逐漸成為商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸管理的一個(gè)核心領(lǐng)域。
信用風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)，貸款質(zhì)量決定著商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。因此，借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，開展個(gè)人信用評(píng)估研究，建立符合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用評(píng)估模型，客觀、全面、準(zhǔn)確地評(píng)估消費(fèi)者的還款能力和還款意愿，識(shí)別信貸申請(qǐng)人的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范和控制管理具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理與個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的內(nèi)涵
風(fēng)險(xiǎn)管理是項(xiàng)目管理的一部分，目的是保證項(xiàng)目總目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理是為了最好地達(dá)到項(xiàng)目的目標(biāo)，識(shí)別、分配、應(yīng)對(duì)項(xiàng)目生命周期內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)與藝術(shù),是一種綜合性的管理活動(dòng)。項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)可以被認(rèn)為是使?jié)撛跈C(jī)會(huì)或回報(bào)最大化，使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)最小化。
風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上隨時(shí)監(jiān)控項(xiàng)目的進(jìn)展，注視風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)，一旦有新情況，馬上對(duì)新風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、估計(jì)和評(píng)價(jià)，并采取必要的行動(dòng)，妥善地處理風(fēng)險(xiǎn)事件造成的不利后果，這就是項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的全過程。
在實(shí)踐中，此全過程可以劃分為風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)管理兩個(gè)階段。其中風(fēng)險(xiǎn)分析包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中，信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是基礎(chǔ)和關(guān)鍵。
個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估就是通過建立針對(duì)不同客戶類別的信用評(píng)估數(shù)學(xué)模型，運(yùn)用科學(xué)合理的評(píng)估方法，在建立個(gè)人信用檔案系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，對(duì)每一位客戶的信用資料內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。個(gè)人信用評(píng)估的自動(dòng)化加速了整個(gè)信貸決策過程，申請(qǐng)人可以更加迅速地得到答復(fù)，提高了操作的效率。
對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，建立科學(xué)的信用評(píng)估體系，是發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸、個(gè)人金融、家庭理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的必然選擇。信用評(píng)估可以較精確地估計(jì)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，給貸款人提供了一個(gè)可靠的技術(shù)手段，避免不良貸款，控制債務(wù)拖欠和清償。個(gè)人信用評(píng)估可以使貸款人更加精確地界定可以接受的消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大消費(fèi)信貸的發(fā)放。
二、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的現(xiàn)狀及存在的問題
在我國(guó)，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系尚不健全，個(gè)人信用長(zhǎng)期沒有評(píng)估，良好的信譽(yù)沒有得到合理的優(yōu)惠，欠債不還也沒有受到相應(yīng)的懲罰，使我國(guó)的個(gè)人信用較為脆弱，個(gè)人資信程度降低。
缺乏完善的消費(fèi)者個(gè)人信用評(píng)估體系導(dǎo)致存在如下問題：
1.貸款審批時(shí)間延長(zhǎng)、手續(xù)復(fù)雜。由于個(gè)人信用等級(jí)的核定不科學(xué)，經(jīng)辦人員為了保證信貸質(zhì)量，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，必然會(huì)采取許多非常規(guī)手續(xù)來再核定消費(fèi)者的信用級(jí)別。如延長(zhǎng)與消費(fèi)者的面談時(shí)間、仔細(xì)鑒別消費(fèi)者提供材料的真實(shí)性和消費(fèi)者有無惡意借貸行為前科或惡意借貸意圖等等。這些措施的執(zhí)行，固然減少了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但也不可避免地增加了申請(qǐng)消費(fèi)貸款的手續(xù)，延長(zhǎng)了審批時(shí)間。
2.導(dǎo)致非個(gè)人因素的信貸風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)信貸的特點(diǎn)是單筆業(yè)務(wù)數(shù)量小，但整體業(yè)務(wù)數(shù)量大，這樣有限的銀行消費(fèi)信貸人員必須面對(duì)大量的消費(fèi)信貸客戶，形成了一個(gè)客戶經(jīng)理必須同時(shí)與幾十個(gè)，甚至上百個(gè)客戶打交道的局面。面對(duì)個(gè)體差異很大的消費(fèi)信貸客戶群體，單憑客戶經(jīng)理的工作經(jīng)驗(yàn)，很難避免判斷失誤的情況發(fā)生，這樣一來就導(dǎo)致了非個(gè)人因素的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
3.影響消費(fèi)者申辦消費(fèi)信貸的積極性。銀行提供給消費(fèi)者的是金融資金和附加價(jià)值即優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。由于缺乏消費(fèi)者個(gè)人信用評(píng)估體系，商業(yè)銀行不可避免的采取多種措施來防止內(nèi)部和外部可能存在的安全漏洞，但鑒于消費(fèi)信貸一般有金額小的特點(diǎn)，繁雜的手續(xù)、漫長(zhǎng)的審批時(shí)間弱化了其優(yōu)質(zhì)服務(wù)的附加價(jià)值，足以讓消費(fèi)者望而卻步。
種種事實(shí)表明，制約消費(fèi)信貸的，除了人們的收入水平、支出預(yù)算、消費(fèi)觀念外，最讓銀行放心不下的還是對(duì)個(gè)人貸款心里沒底，擔(dān)心發(fā)生新的信貸風(fēng)險(xiǎn)。從這個(gè)角度看，推廣消費(fèi)信貸，必須盡快發(fā)展個(gè)人信用評(píng)估體系。
三、發(fā)展個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的研究思路
針對(duì)目前個(gè)人信用評(píng)估體系存在的問題和不足，結(jié)合項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理中的風(fēng)險(xiǎn)分析提出如下研究思路。
風(fēng)險(xiǎn)分析就是查明項(xiàng)目活動(dòng)在哪些方面，什么時(shí)候，哪些地方可能潛藏著風(fēng)險(xiǎn)。查明之后要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化，確定各風(fēng)險(xiǎn)的大小以及輕重緩急順序，并在此基礎(chǔ)上提出為減少風(fēng)險(xiǎn)而供選擇的各種行動(dòng)方案。
我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)的應(yīng)用和發(fā)展需要一個(gè)過程，下文從風(fēng)險(xiǎn)分析的三個(gè)組成部分加以闡述：
1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)分析的第一步，其目的是減少項(xiàng)目的結(jié)構(gòu)不確定性。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別首先要弄清項(xiàng)目的組成、各變量的性質(zhì)和相互間的關(guān)系、項(xiàng)目與環(huán)境之間的關(guān)系等。在此基礎(chǔ)上利用系統(tǒng)的、有章可循的步驟和方法查明對(duì)項(xiàng)目可能形成風(fēng)險(xiǎn)的諸多事項(xiàng)。
通過設(shè)計(jì)好的個(gè)人信用評(píng)估模型，可以研究歸納出消費(fèi)貸款的好客戶所具有的特征，依此特征判斷該客戶是否是銀行在消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)該爭(zhēng)取的對(duì)象，同時(shí)識(shí)別該客戶可能發(fā)生非正常還款的特征變量。非正常還款包括提前還款和逾期還款。
2.風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)就是估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、估算風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的概率及其后果的大小，以減少項(xiàng)目的計(jì)量不確定性。風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)有主觀和客觀兩種。主觀的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)無歷史數(shù)據(jù)和資料可參照，靠的是人的經(jīng)驗(yàn)和判斷?？陀^的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)以歷史和資料為依據(jù)。
個(gè)人信用評(píng)估模型的使用是一個(gè)涵蓋從接收申請(qǐng)到做出信貸決策全過程的自動(dòng)識(shí)別系統(tǒng)。通常情況下，根據(jù)貸款申請(qǐng)人的相關(guān)特征變量計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)，得出信用分?jǐn)?shù)，從而獲得申請(qǐng)人總的風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估值評(píng)估模型可以讓商業(yè)銀行信貸人員對(duì)申請(qǐng)者的信用價(jià)值進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，從而有利于做出科學(xué)的信貸決策。在決策與確認(rèn)的過程中，信用得分、管理政策和信貸人員的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)是決定信貸與否的三大關(guān)鍵因素。
3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)就是對(duì)各風(fēng)險(xiǎn)事件后果進(jìn)行評(píng)價(jià)，并確定其嚴(yán)重程度順序。評(píng)價(jià)時(shí)還要確定對(duì)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該采取什么樣的應(yīng)對(duì)措施。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法有定量和定性的兩種。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)時(shí)，還要提出防止、減少、轉(zhuǎn)移或消除風(fēng)險(xiǎn)損失的初步辦法，并將其列入風(fēng)險(xiǎn)管理階段要進(jìn)一步考慮的各種方法之中。
個(gè)人信用評(píng)估模型投入使用之后，對(duì)其進(jìn)行監(jiān)控是達(dá)到經(jīng)營(yíng)目的、實(shí)現(xiàn)盈利的重要保障。同時(shí)，評(píng)估模型的監(jiān)控能夠幫助商業(yè)銀行識(shí)別新申請(qǐng)者的特征變化，提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和管理的能力，尋找和捕捉更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。
從總體上看，評(píng)估模型的建立為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)提供了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)，但是模型需要得到正確充分的使用，模型的監(jiān)控則可以隨時(shí)作出修改決策，從而使模型更加準(zhǔn)確。在實(shí)踐中，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)絕非互補(bǔ)相關(guān)，常?；ハ嘀丿B，需要反復(fù)交替進(jìn)行。
未來發(fā)展個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的研究思路概括地說，先確立風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)，包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的完整性、可測(cè)和可控性、可操作性以及風(fēng)險(xiǎn)管理的拓展。同時(shí)針對(duì)每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，要制定風(fēng)險(xiǎn)合理的實(shí)現(xiàn)措施，包括全面地引入風(fēng)險(xiǎn)管理理念;描述風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)庫(kù)管理并對(duì)銀行客戶分類;借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，建立審批專家模型;建立商業(yè)銀行關(guān)于數(shù)據(jù)建立和挖掘的案例等。
銀行經(jīng)營(yíng)和管理的對(duì)象本身就是風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)管理的特性決定了銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)始終與風(fēng)險(xiǎn)為伴，其經(jīng)營(yíng)過程就是管理和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的過程。在業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理之間找到動(dòng)態(tài)平衡點(diǎn)是商業(yè)銀行始終需要面臨的重要課題。只有建立一套科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，銀行才能真正把握住國(guó)內(nèi)日益壯大的消費(fèi)信貸市場(chǎng)，贏得更廣闊的發(fā)展空間。
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