個人財務管理論文
個人財務管理論文
財務管理是集團公司管理模式的重要組成部分,下面是小編為大家精心推薦的個人財務管理論文，希望能夠?qū)δ兴鶐椭?/p>
個人財務管理論文篇一
個人財務風險管理探討
摘 要：現(xiàn)實生活中，許多人風險意識不足，對個人財務風險管理的認識就更少。在進行財務決策時，更多依靠的是以往經(jīng)驗和個人判斷，對決策對象缺乏細致的認知、分析和推斷，更不用提風險防范與控制了。然而，財務風險是客觀存在的，如何減少個人財務風險損失，增加個人財務風險收益，值得探討。
關(guān)鍵詞：個人財務風險 財務風險管理 個人財務風險管理
中圖分類號：F233 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914(2016)01-133-02
在個人財務活動中，對收益的追求無可厚非，但是由于財務風險存在的客觀性、財務環(huán)境和財務活動本身的復雜性、人們對風險認識的滯后性等原因，個人財務活動中的風險損失和風險收益很難平衡，這就需要進行個人財務風險管理。
一、個人財務風險管理概述
1.個人財務風險管理的相關(guān)定義。個人財務風險是指個人在整個財務活動的過程中，由于各種難以預料或無法控制的因素，使個人實際收益與預期收益發(fā)生偏離的不確定性。需要指出的是，與傳統(tǒng)意義上人們對財務風險的認知不同，個人財務風險不僅僅指的是個人財務損失，也可能會帶來個人財務收益。個人財務風險包括個人投資風險、個人籌資風險和個人信用風險。另外，個人財務風險的存在具有客觀性、發(fā)生與否具有不確定性、個人財務損益的雙面性和個人財務風險的動態(tài)可變性。
個人財務風險管理是指個人在財務活動過程中，通過一定的方法和措施，對財務風險進行分析、處理和防范，從而將財務風險控制在一定的范圍內(nèi)，盡可能多地實現(xiàn)風險收益，減少風險損失，保持財務狀況穩(wěn)定，甚至改善財務狀況的一項全面綜合的管理活動。
2.個人財務風險管理的職能。
(1)個人財務風險分析。個人財務風險分析是指通過發(fā)現(xiàn)和判斷個人所面臨的各種財務風險，推斷個人財務風險發(fā)生的概率和損失程度，從而得出相應的個人財務風險決策，以防范風險的發(fā)生和降低損失的可能。
個人財務風險分析包括個人財務風險識別、個人財務風險推斷、個人財務風險決策三個部分。
(2)個人財務風險處理。個人財務風險處理是指在進行個人財務分析的前提下，確定了個人財務風險決策以后，對于正在發(fā)生的風險進行應急處理，對于已經(jīng)發(fā)生的風險進行補救，以盡量控制風險發(fā)生對個人財務狀況的影響程度，尤其是在減輕對個人的財務損失的方面。
(3)個人財務風險防范。個人財務風險防范是指在個人財務風險發(fā)生之前，根據(jù)個人財務風險分析的結(jié)果，提前采取財務風險預防、財務風險轉(zhuǎn)移、財務風險回避等方法分散或降低個人財務風險的措施。
3.個人財務風險管理的作用。
(1)個人財務風險管理有利于優(yōu)化個人資源配置。在整個經(jīng)濟系統(tǒng)中，每個人都在不斷地努力追求資源、擁有資源、享受和使用資源，同時個人也是風險的承擔者，個人財務狀況和資源配置效率的高低，影響著整個社會經(jīng)濟系統(tǒng)資源配置，良好的個人財務風險管理對提高社會的經(jīng)濟資源配置效率有著重要影響。如果個人無視風險的存在，盲目投資，在風險發(fā)生時便有可能潰不成軍，從而造成資產(chǎn)質(zhì)量的下降，甚至可能會影響到個人生活;如果對風險采取過度消極的回避態(tài)度，則可能會錯失很多投資甚至盈利的機會，從而使個人的投資回報降低，也不利于個人資源配置。
(2)個人財務風險管理有利于降低個人的財務危機成本。在財務風險發(fā)生之前，個人財務風險管理可以利用保險或非保險的手段將風險轉(zhuǎn)移出去、采用風險較小的投資或籌資方案將部分風險回避掉、通過調(diào)整財務結(jié)構(gòu)增強個人抵御風險損失的能力等等辦法。在財務風險來臨時，個人財務風險管理可以起到很好的防護作用，從而有效地降低了個人的財務危機成本。
(3)個人財務風險管理有利于增加個人財富。個人財務風險管理通過有效的個人財務風險分析、個人財務風險處理和個人財務風險防范，可以幫助個人做出正確合理的的財務決策，降低投資和籌資風險，減少風險損失，降低個人財務危機成本，提高個人財富管理的信心，增加個人財富。
二、個人財務風險管理的現(xiàn)狀
1.對個人財務風險管理的認識不足。現(xiàn)實生活中，許多人風險意識不足，對個人財務風險管理的認識就更少。在進行財務決策時，更多依靠的是以往經(jīng)驗和個人判斷，對決策對象缺乏細致的認知、分析和推斷，更不用提風險防范與控制了。在風險發(fā)生時，其危害往往是連鎖式，不僅會影響到個人生活品質(zhì)，還會影響個人的財務決策自信，嚴重的會對個人心理造成陰影，危害家庭，極端的例子是會危害到個人的生命。
據(jù)《新安晚報》報道，2015年1月4日晚9點30分，節(jié)儉一生的周承英奶奶，在將自己和老伴的畢生積蓄70萬元投給安徽鑫圣德投資管理公司被卷走之后，在維護自己的權(quán)益過程中，倒地去世，永遠地離開了。在投資之初，為了降低風險，老兩口還特意選擇了3個月期限的最短期限，然而，錢還是被投資管理公司卷走了，從發(fā)現(xiàn)被騙到去世僅僅22天，結(jié)局令人唏噓。
2.財務經(jīng)營目標設(shè)定過高，決策缺乏科學性。有些人在進行財務活動時，在對財務收益的追求上急功近利，在進行投資活動的時候，將投資回報率作為非常重要的考量因素，把投資回報率設(shè)在一個相對較高的位置(這里的相對較高，是相對于同類項目而言)，而且喜歡短期內(nèi)獲利較大的投資，選擇風險大收益高的項目。而且，在進行投資時，不進行相應的項目考察分析，往往腦門一熱按照以往的經(jīng)驗或者主觀判斷就匆忙進行投資了，甚至于賣房投資、借債投資，決策的科學性非常缺乏。
幾個月前，上海的周先生將自己226平方米的自有房產(chǎn)以1000多萬元的價格掛牌出售了。賣房之后，因為股市大好，周先生集中精力炒股，希望炒股受益能夠讓他換套豪宅，或者一套變兩套。然而在6月底7月初，一周的時間，他的購房款被套進去了，損失超過300萬。300萬從樓市轉(zhuǎn)移到股市，周先生可稱得上是光榮的“接盤俠”了。 3.盲目投資，個人投資管理帶有短視性和被動性。個人投資風險是指個人投資收益達不到預期效果，從而影響個人資產(chǎn)盈利水平和個人償債能力的風險。有的人在投資前不進行科學的可行性分析和論證，帶有較大的盲目性，往往投資時重視短期利益，而選擇何種投資、投資多少很大程度上帶有被動性，較為迷信機構(gòu)推薦和所謂的投資高手。由于財務活動本身的復雜性，資本市場的瞬息萬變、變幻莫測，以及人們對風險的敏感度不同，大部分人往往事后才會有對風險所帶來結(jié)果有所認知，這個時候，風險已經(jīng)來臨，損失不可避免，從而降低了資產(chǎn)盈利能力和個人償債能力，財務狀況變得不理想。很多投資者，在看到投資增長時，心里很開心，認為自己今天又賺了多少，需要說明的是，除了分紅以外，投資本身的增長只有在變現(xiàn)之后，才是真正賺到的錢，那些起伏的數(shù)字的變化，可以帶來收益，同時也能變成損失。這就使很多人在炒股的時候，大盤好的時候，收益上漲，大盤下跌的時候，一夜回到“解放前”，很多股民被套牢，有些股民甚至不得不“割肉”。
4.風險加大，個人負債經(jīng)營的比例在逐步增大。個人債務籌資風險是指個人的債務籌資行為給個人帶來的風險，主要包括個人舉債經(jīng)營導致流動性不足而喪失償債能力、或者由于個人舉債后資金使用不當而導致個人遭受損失的可能。有調(diào)查顯示，在國內(nèi)貸款買房的人群中，有超過三成的房貸族月供占到收入的50%以上，由于一段時期內(nèi)，個人收入相對固定，而家庭分裂速度的增快，使得個人對于住房的需求的剛性進一步提高，隨著按揭購房的日益普遍，這一數(shù)字還會進一步上升。50%是一個什么樣的概念呢?一般來說，個人負債率最好低于50%，低于30%是安全的;高于30%低于50%，個人生活會受到一定影響;而高于50%則可能使個人陷入財務危機;若是高于1，在嚴格意義上來說，這個人已經(jīng)破產(chǎn)了。
三、產(chǎn)生個人財務風險管理現(xiàn)狀的原因
1.缺乏個人財務風險管理的意識。資本市場瞬息萬變、風起云涌，風險無處不在、無時不有，任何財務活動，都不是穩(wěn)賺不賠的，個人作為資本市場的重要參與者，一定要有財務風險管理的意識。然而，現(xiàn)實生活中，很多人風險管理意識淡薄，比如在進行股票投資時，投資的原因多半是最近股市行情好，大家都看好后續(xù)的股市發(fā)展，一股腦地將自己的資產(chǎn)放到股市當中，覺得自己一定不是在最高峰買入的，一定有錢賺，完全不考慮股市震蕩可能帶來的風險損失，更不用說進行個人財務風險管理了。
2.財務經(jīng)營目標與財務能力不協(xié)調(diào)。當今耳熟能詳?shù)囊痪湓捑褪牵?ldquo;你不理財，財不理你”，很多人在不具備相應的財務能力時，將財務經(jīng)營目標定得很高，把自己的血汗錢放到了收益率很高的理財產(chǎn)品上，認為這些理財產(chǎn)品是有保障的，比炒股收益穩(wěn)定又保險。但是，在理財?shù)倪x擇上，選擇的是非保本型的產(chǎn)品，結(jié)果賠得一塌糊涂。
3.逐利心理、僥幸心理嚴重。在個人財務活動中，逐利心理和僥幸心理普遍存在。今天的投資收益在賬面上翻了一番，明天會再翻一番吧，后天會繼續(xù)上漲吧，行情這么好，倒霉的一定不是我吧，“理想很豐滿，現(xiàn)實很骨感”，結(jié)果遇到風險，投資收益大幅縮水，一夜回到“解放前”，成為華麗的“接盤俠”的人大有人在。
4.缺乏對風險和收益的適度權(quán)衡。在個人的財務風險管理過程中，夸大收益的可能，忽視風險的可能，盲目進行決策，缺乏對風險和收益的適度權(quán)衡，往往輸在一個“貪”字上。
四、加強個人財務風險管理的措施
1.多多學習，增強對個人財務風險管理的認識。在對減少個人財務風險損失的輿論宣傳方面，政府和媒體做了大量的工作，幾乎每個人都知道“股市有風險，入市需謹慎”這樣的警示，也都知道傳銷的危害，也了解不少理財陷阱，對一般的電信網(wǎng)絡詐騙也有一定的識別能力，但是，隨著股市震蕩向好、傳銷組織不斷地改頭換面、理財陷阱防不勝防、電信網(wǎng)絡詐騙花樣翻新，在紛繁復雜的利益誘惑面前，人們的風險識別能力沒有相應跟上，不少人還是栽了跟頭。因此，增強對個人財務風險管理迫在眉睫。通過學習個人財務風險管理方面的知識，進行有效的財務風險的分析、識別、推斷，可以顯著降低個人財務風險的發(fā)生概率，從而減少個人財務風險損失。
2.調(diào)整心態(tài)，轉(zhuǎn)變觀念，采取穩(wěn)妥的財務風險管理策略。在個人財務風險損失的案例中，人們財務風險管理的心態(tài)和財務風險管理的觀念，在對財務風險管理策略的選擇上，有很明顯的影響作用。僥幸心理加上急于求成冒進的財務管理觀念，再加上個人本身對風險刺激的追求，便會很容易采取投機性強的風險管理策略，這樣財務管理風險自然加大;而回避心理加上消極的財務管理觀念，再加上個人本身對風險刺激的厭惡，一般會選擇消極的風險管理策略，會錯失很多投資獲利的機會，資產(chǎn)的保值增值效果也不明顯，個人財務狀況得不到很好的改善。因此，調(diào)整心態(tài)，轉(zhuǎn)變觀念，采取穩(wěn)妥的財務風險管理策略是非常有必要的。在財務風險管理的心態(tài)上一定要平和，財務風險管理的觀念上一定要穩(wěn)，采取穩(wěn)妥的財務風險管理策略，有助于有效平衡風險與收益，在降低個人財務風險損失的同時，增加個人財務風險收益。
3.實施正確的投資策略，合理進行資本配置。不同的人會選擇不同的投資策略，而不同的投資策略，決定了不同的資本配置組合：風險追求者往往會選擇高風險高收益的投資策略，在資本配置上喜好風險資產(chǎn)，無風險資產(chǎn)比重較小;風險回避者則喜歡選擇低風險低收益的投資策略，在資本配置上偏好無風險資產(chǎn)，風險資產(chǎn)比重較小;而風險中立者則介于兩者之間。
需要說明的是，不同的投資策略和資本配置組合本身并沒有好壞之分，能區(qū)分好與不好的，只有個人投資的心理效用，也就是說某一個風險追求者即使在某一次投資中失利，損失很大，由于其風險承受能力較強，喜歡風險變化帶來的刺激，在本次投資中，雖然損失很大，但是在心理上并沒有過多地造成不利影響，那么這個風險追求者在本次投資中的個人投資的心理效用便不為負。需要警惕的是，本身是風險厭惡者，在某一段時期，卻選擇了風險資產(chǎn)占大多數(shù)的投資組合，這是十分危險的，巨大的投資收益帶來的狂喜和巨大的投資損失帶來的心理失衡，都不是好的個人投資的心理效用。
4.平衡風險與收益，降低負債經(jīng)營風險。眾所周知，個人負債經(jīng)營是把雙刃劍，一方面，個人負債經(jīng)營能保持對資產(chǎn)的控制權(quán)、保持良好的現(xiàn)金流、減少通貨膨脹風險;另一方面，個人負債經(jīng)營也可能會產(chǎn)生過度負債，進而產(chǎn)生無力償付和再籌資風險。在收入限制與剛性需求的矛盾之間，個人負債經(jīng)營已經(jīng)越來越普遍，從日常消費的信用卡到各家銀行都在做的按揭貸款，一方面滿足了人們的需求，另一方面潛在風險也在加大，這就需要我們在負債經(jīng)營過程中，平衡收益和風險，降低個人負債經(jīng)營的風險。在負債的時候，一定要充分考慮自身收入的穩(wěn)定性、個人的償還能力、負債的期限和利率結(jié)構(gòu)、每月還貸占收入的比例、再籌資的可能、違約的可能等等，在充分權(quán)衡了負債經(jīng)營帶來的風險和收益后，選擇適度的負債，積極進行償還。
參考文獻：
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(作者單位：山西林業(yè)職業(yè)技術(shù)學院 山西太原 030009)
[作者簡介：張立霞(1985―)，女，山西晉中人，山西林業(yè)職業(yè)技術(shù)學院教師，碩士研究生]
個人財務管理論文篇二
個人財務管理類應用發(fā)展模式的探討
[摘 要]在這個數(shù)據(jù)即是資源的時代，基于賬戶管理的個人財務管理應用將成為互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)時代新的發(fā)展方向。本文闡述了個人財務管理的概念及意義，對目前各種可行的服務模式進行了比對，并在此基礎(chǔ)上對其商業(yè)模式進行了探討。
[關(guān)鍵詞]個人財務管理;平臺;商業(yè)模式;金融服務
[中圖分類號]F275 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432(2014)27-0122-02
1 引 言
如今互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入地影響著人們的日常生活，線上購物支付的盛行，使個人消費支出越來越便捷，個人賬戶體系也因此而復雜多樣，賬戶管理開始影響人們的生活，個人的財務狀況越來越需要管控。個人理財領(lǐng)域的商機在不斷地被人們所認識，微信、支付寶等第三方支付公司已經(jīng)開始嘗試涉足部分個人賬戶管理服務，隨手記等在線財務類應用也早已布局了個人理財市場，這種新式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務模式――線上財務管理應用平臺，未來如何發(fā)展，值得我們期待。
2 個人財務管理平臺概述
在線個人財務管理(Online Personal Financial Management)平臺是一款基于個人財務狀況，通過對個人財務數(shù)據(jù)的整合分析，在安全的環(huán)境下幫助用戶作出合理的財務決策的金融服務平臺。平臺將資金管理、預算管理甚至稅務管理等傳統(tǒng)的財務管理理念利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢服務到普通用戶，實現(xiàn)個人理財?shù)钠矫窕?、大眾化。個人財務管理平臺的模式有別于目前較為流行的在線支付平臺、網(wǎng)貸平臺甚至P2P平臺，它將重心放在如何更好地幫助用戶管理個人財務狀況，不僅管理用戶賬戶，更為用戶提供一個便利、透明的渠道做好收支管理、預算管理甚至投資管理，為每個用戶配備一個線上實時的財務管家。
3 個人財務管理應用的商業(yè)模式
3.1 業(yè)務模式
3.1.1 賬戶授權(quán)模式
賬戶授權(quán)模式主要指用戶通過賬戶授權(quán)的方式，委托平臺從相關(guān)金融機構(gòu)或者第三方機構(gòu)獲取其財務數(shù)據(jù)。在保證用戶信息安全的前提下，平臺對用戶的財務數(shù)據(jù)進行加工、統(tǒng)計和分析，為用戶提供各種實用的財務指標、財務報表及預算情況等財務管理服務。目前這種模式國內(nèi)尚未成熟，限制在于網(wǎng)絡信息安全的保障以及獲取相關(guān)機構(gòu)的認可和授權(quán)。國外這類應用如Mint等已出現(xiàn)多年，Mint目前用戶超過1000萬、市值超過1.4億美元，是在線個人理財?shù)念I(lǐng)先者，它目前已和超過16000家金融機構(gòu)達成協(xié)議，可以通過授權(quán)搜索超過1700萬個賬戶的金融數(shù)據(jù)。
3.1.2 個人記賬模式
個人記賬模式是賬戶授權(quán)模式的重要補充，也是平臺發(fā)展初期積累用戶以及節(jié)約成本的較好方式。個人記賬模式不需要個人賬戶的授權(quán)委托，安全性相對較高，但數(shù)據(jù)獲取有限。通過記錄用戶的每一項收入、消費、投資及其他項目，提供記賬、報表編制及預算控制等財務管理服務，同時為用戶的財富增值目標提供建議。國內(nèi)類似應用已經(jīng)出現(xiàn)多年，例如隨手記等應用，不僅提供全面記賬的服務，而且為了方便數(shù)據(jù)獲取，還提供數(shù)據(jù)同步、賬單拍照等便捷服務。
3.1.3 綜合模式
即基于“賬戶授權(quán)+個人記賬”的SLMA(Social社交化、Local本地化、Mobile移動化、Analytics數(shù)據(jù)分析)綜合服務模式。
平臺以用戶委托授權(quán)的方式為主，同時輔之以個人記賬模式。通過用戶、平臺、相關(guān)機構(gòu)三方協(xié)議的方式獲取用戶金融賬戶數(shù)據(jù)，并為用戶提供手工記賬以及手工數(shù)據(jù)導入通道等個人記賬模式下的特色服務功能。
基于本土化服務的特色，利用互聯(lián)網(wǎng)社交的便利化，平臺的目標人群不僅僅是廣大的普通互聯(lián)網(wǎng)用戶，更是那些移動設(shè)備的使用者，特別是需要通過互聯(lián)網(wǎng)管理好收支以優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)、改善投資中信息不對稱及投資渠道缺少等狀況的這部分人群。類似4G網(wǎng)絡、云存儲、云計算等越來越多的高效率數(shù)據(jù)傳輸及數(shù)據(jù)處理方式的應用，也將使平臺在技術(shù)和服務上獲得強有力的幫助。
3.2 金融服務內(nèi)容
3.2.1 賬戶基礎(chǔ)管理服務
即提供基礎(chǔ)性的記賬及賬戶服務功能，如銀行賬單在線管理、余額查詢、T+N天的記錄查詢、還款日期提醒等，同時整合數(shù)據(jù)并進行基礎(chǔ)性的收支統(tǒng)計分析，如根據(jù)用戶每月在不同商戶的消費情況，統(tǒng)計其在飲食、購物等不同領(lǐng)域的消費習慣及支出比例，以及一定時間跨度內(nèi)的收入支出比率、消費支出比率等財務指標。賬戶管理的基礎(chǔ)性服務是打造大眾化服務平臺的根本所在，也是其能否成功吸引用戶關(guān)注的核心競爭力所在。
3.2.2 財務管理特色服務
即提供個人財務報表、預算和投資管理甚至稅務管理等特色財務管理服務。更高級全面的財務管理服務可以增加平臺的個性化特色服務，滿足用戶多層次需求。通過對用戶整體財務數(shù)據(jù)的深入分析，對用戶的現(xiàn)金資產(chǎn)、實體資產(chǎn)、信貸資產(chǎn)、證券資產(chǎn)進行分類，生成用戶的個人資產(chǎn)負債表;對用戶的賬戶數(shù)據(jù)進行分類，生成用戶的收支表;根據(jù)用戶的預算要求，為其量身定制合理的預算管理服務;根據(jù)實際收支作出決算，分析與預算差異及改進建議;對市場上投資產(chǎn)品進行評估，根據(jù)用戶的預期投資回報率為其提供合適的投資建議。甚至根據(jù)現(xiàn)有稅收法律政策，為用戶提供各類稅務方面的咨詢意見。
3.2.3 C2B服務
可以預見，未來的消費將是需求的驅(qū)動來拉動供給，市場將逐漸從價格競爭模式轉(zhuǎn)向?qū)π枨蟮母偁幠Ｊ?，由用戶的消費數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成的消費需求將成為核心的競爭力所在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務將深度改造現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)消費模式，平臺運用其大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，通過對用戶群海量的碎片化的信息進行分析加工，將零散的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成用戶群的消費習慣、風險偏好程度以及消費投資需求，為用戶群推薦需求的商品(消費類商品和投資類商品)，并根據(jù)用戶群的特殊需求定制特需商品。
3.2.4 金融數(shù)據(jù)服務
在綜合模式及SLMA的合力下，平臺將被搭建成為一個金融大數(shù)據(jù)的服務生態(tài)系統(tǒng)。金融大數(shù)據(jù)服務可以成為平臺和各類機構(gòu)合作的基礎(chǔ)，包括提供專業(yè)的大數(shù)據(jù)存儲、一站式外包、專業(yè)分析及培訓等基礎(chǔ)性服務，還能夠提供基于平臺數(shù)據(jù)的市場營銷活動，以及通過整合外部數(shù)據(jù)為用戶提供市場投資建議，成熟期還能夠開展用戶的信用評級等服務。金融大數(shù)據(jù)的使用價值及交易價值將逐漸被發(fā)掘和利用，大數(shù)據(jù)的價值也將從市場營銷和金融領(lǐng)域滲透到社會生活的方方面面。
(1)數(shù)據(jù)整合與統(tǒng)計分析
平臺通過整合各合作機構(gòu)的金融數(shù)據(jù)，打破單個機構(gòu)所掌握數(shù)據(jù)資源的局限性，實現(xiàn)行業(yè)數(shù)據(jù)資源的共享，除為合作機構(gòu)提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)性服務外，還提供行業(yè)數(shù)據(jù)分析報告等大數(shù)據(jù)支持。隨著諸多的互聯(lián)網(wǎng)安全漏洞被不斷披露，互聯(lián)網(wǎng)安全問題成為大眾關(guān)注的焦點，平臺在應用大數(shù)據(jù)時應當保護用戶的個人隱私與數(shù)據(jù)安全，在保障平臺自身安全的前提下，避免泄露單個用戶的數(shù)據(jù)信息。
(2)基于平臺數(shù)據(jù)的市場營銷
平臺的海量數(shù)據(jù)為開展用戶的消費行為研究提供了寶貴的資源。通過研究用戶群體的消費習慣，聯(lián)合商戶及金融機構(gòu)開展市場營銷活動，挖掘平臺大數(shù)據(jù)的B2C市場價值。平臺通過向用戶提供有針對性的市場營銷信息，也能夠進一步增加用戶對平臺的黏性。
(3)風險評估服務
平臺發(fā)展的成熟階段，將能夠參與提供用戶個人的信用狀況，為各類機構(gòu)提供用戶信用等級信息的風險評估服務。同時，通過整合外部數(shù)據(jù)平臺能夠提供各類投資產(chǎn)品的評級服務，改善用戶對投資產(chǎn)品信息的不對稱狀況，拓寬用戶的理財渠道。根據(jù)預期收益率、風險等級等關(guān)鍵指標，對各類投資產(chǎn)品進行的評級及風險說明，作為用戶進行投資理財?shù)膮⒖?，彌補市場信息的不透明性。
4 結(jié) 論
隨著互聯(lián)網(wǎng)的到來，傳統(tǒng)意義上的“二八定律”不再成為營銷方向的重點，“長尾效應”逐漸顯現(xiàn)。大眾營銷的成本變得越來越低，傳統(tǒng)營銷下的不平衡性將被打破，所以互聯(lián)網(wǎng)的“�絲”經(jīng)濟變成了可能。未來新型的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式勢必建立在大數(shù)據(jù)服務基礎(chǔ)之上，所謂“得賬戶者得市場”，基于個人財務管理的賬戶管理大數(shù)據(jù)服務將為未來互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展注入新的活力。
參考文獻：
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