產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與流程管理是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的必要條件。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與流程管理論文，希望你們喜歡。

　　產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與流程管理論文篇一

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與管理流程分析

　　[摘 要] 本文通過(guò)將精算管理系統(tǒng)與保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理有機(jī)結(jié)合，分析保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)循環(huán)、定價(jià)假設(shè)與方法和產(chǎn)品管理流程，揭示保險(xiǎn)公司借助風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)獲取利潤(rùn)的過(guò)程，為產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與管理工作中可能面臨的問(wèn)題提供多角度的解決思路。

　　[關(guān)鍵詞] 保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā);定價(jià)假設(shè);產(chǎn)品管理

　　doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 23. 020

　　[中圖分類(lèi)號(hào)] F840 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194(2012)23- 0031- 04

　　1 引 言

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與管理的實(shí)質(zhì)，是保險(xiǎn)公司通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理獲取利潤(rùn)的過(guò)程，在這一過(guò)程中，保險(xiǎn)公司既要選擇合適的可保風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)服務(wù)作為獲利的來(lái)源，又要注意控制各種風(fēng)險(xiǎn)的不利影響，得到穩(wěn)定的利潤(rùn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與管理工作主要由風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)品種的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)、承保后的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理等環(huán)節(jié)構(gòu)成。[1]本文將精算管理系統(tǒng)與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理有機(jī)結(jié)合，著重介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)管理循環(huán)過(guò)程、定價(jià)假設(shè)與方法和產(chǎn)品管理流程。

　　如果從精算管理系統(tǒng)的角度看產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與管理，那么，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的動(dòng)因是一個(gè)基礎(chǔ)的外部因素。新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的原因是多方面的，例如：由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，需要不斷推出新產(chǎn)品;為了開(kāi)辟新的市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司會(huì)推出針對(duì)特定客戶(hù)群體或區(qū)域的產(chǎn)品;若現(xiàn)有的產(chǎn)品處于產(chǎn)品生命周期的衰退期，保險(xiǎn)公司將根據(jù)常規(guī)的產(chǎn)品更新?lián)Q代需求而推出新產(chǎn)品，等等。不論設(shè)計(jì)產(chǎn)品的初衷如何，保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的最終目的就是提供適合的產(chǎn)品以滿(mǎn)足目標(biāo)市場(chǎng)的需求，并盡快得到市場(chǎng)的認(rèn)同，還要兼顧公司的戰(zhàn)略和財(cái)務(wù)目標(biāo)。而產(chǎn)品管理工作涉及現(xiàn)有產(chǎn)品的追蹤評(píng)估、老產(chǎn)品的停售及更新?lián)Q代等。在以往的一些文獻(xiàn)中[2]，常常將產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程描述成一系列的步驟，而在實(shí)務(wù)中，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理循環(huán)能更好地展示整個(gè)過(guò)程，分為3個(gè)階段：產(chǎn)品開(kāi)發(fā)需求分析、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)實(shí)施和產(chǎn)品管理，不同階段之間存在一定的重疊。下面將詳細(xì)討論保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與管理循環(huán)系統(tǒng)。

　　2 產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與管理循環(huán)

　　2.1 產(chǎn)品開(kāi)發(fā)需求

　　充分了解市場(chǎng)需求是整個(gè)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理過(guò)程的根本，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)工作也由此推動(dòng)。在這一環(huán)節(jié)中，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員需要明確潛在市場(chǎng)及其存在的原因，同時(shí)了解潛在市場(chǎng)需求無(wú)法通過(guò)本公司或競(jìng)爭(zhēng)者的現(xiàn)有產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足的原因。

　　所謂潛在的市場(chǎng)，可能是公司進(jìn)入了一個(gè)新的市場(chǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，或是基于現(xiàn)有的市場(chǎng)而來(lái)。例如，人壽保險(xiǎn)最初僅對(duì)確定的死亡事件進(jìn)行賠付，但隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，人們需要重疾保險(xiǎn)以便在死亡之前得到賠償用以支付昂貴的治療費(fèi)用。而新的需求會(huì)導(dǎo)致新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，技術(shù)進(jìn)步會(huì)帶來(lái)全新的生活方式和產(chǎn)品，從而帶來(lái)相應(yīng)的保險(xiǎn)需求。既然需求已經(jīng)存在，為什么市場(chǎng)上現(xiàn)有的公司都沒(méi)有提供合適的產(chǎn)品呢?有可能是產(chǎn)品本身價(jià)格很高，或者風(fēng)險(xiǎn)很大，也有可能是產(chǎn)品過(guò)于復(fù)雜，或者其潛在市場(chǎng)比較小等原因，這些構(gòu)成了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的限制條件，應(yīng)在開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品之前充分考慮。

　　2.2 產(chǎn)品開(kāi)發(fā)實(shí)施

　　在充分明確并了解市場(chǎng)對(duì)某種產(chǎn)品的需求后，將進(jìn)入產(chǎn)品開(kāi)發(fā)實(shí)施環(huán)節(jié)。整個(gè)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程包括產(chǎn)品定義、定價(jià)、測(cè)試、營(yíng)銷(xiāo)、宣傳，有些還會(huì)涉及核保和再保險(xiǎn)計(jì)劃。產(chǎn)品初步設(shè)計(jì)完成后，需要根據(jù)最初的產(chǎn)品定義重新檢查設(shè)計(jì)過(guò)程，并進(jìn)行必要的修改。例如，若保單初步設(shè)計(jì)定價(jià)過(guò)高，則可通過(guò)引入免賠額，或去掉一些不重要的風(fēng)險(xiǎn)保障，或降低支付代理人傭金，使新的價(jià)格達(dá)到預(yù)期。產(chǎn)品的測(cè)試主要考慮盈利性是否達(dá)到公司要求、定價(jià)水平與市場(chǎng)相比是否有競(jìng)爭(zhēng)力等。若對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行修改，則需要重復(fù)進(jìn)行整個(gè)循環(huán)。雖然看似過(guò)于謹(jǐn)慎，但產(chǎn)品在某一方面的微小改變都會(huì)帶來(lái)無(wú)法預(yù)測(cè)的影響。

　　2.3 產(chǎn)品管理

　　在產(chǎn)品上市推出以后，即進(jìn)入產(chǎn)品管理階段。產(chǎn)品管理涉及對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的追蹤評(píng)估、老產(chǎn)品的停售及更新?lián)Q代等。如對(duì)產(chǎn)品上市后的銷(xiāo)售情況進(jìn)行追蹤，定期或不定期地進(jìn)行產(chǎn)品回顧并形成報(bào)告報(bào)送管理層，提出管理建議。具體的管理建議可能包括修改現(xiàn)有的產(chǎn)品推廣方案、改變公司的整體銷(xiāo)售策略、停售現(xiàn)有產(chǎn)品等。不同的管理措施都可能引發(fā)新的產(chǎn)品需求，如配合銷(xiāo)售策略的改變，公司須開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品予以支持;若停售原有產(chǎn)品，則需要新的產(chǎn)品來(lái)替代以維持產(chǎn)品線(xiàn)的完整，啟動(dòng)新一輪的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理循環(huán)，如此反復(fù)。

　　除此之外，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與管理工作中，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、核保核賠標(biāo)準(zhǔn)等，都構(gòu)成了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與管理工作中需要面臨和解決的問(wèn)題。

　　3 產(chǎn)品的定價(jià)方法與假設(shè)

　　3.1 產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的原則

　　產(chǎn)品開(kāi)發(fā)在滿(mǎn)足客戶(hù)需求的同時(shí)，還應(yīng)遵循以下基本原則，主要體現(xiàn)在費(fèi)率制定、產(chǎn)品的合規(guī)性等方面。

　　(1)費(fèi)率的充足性。費(fèi)率的充足性是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的首要原則。它是指保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率應(yīng)可以抵補(bǔ)所有的成本和賠付。如果定價(jià)不足，就會(huì)使保險(xiǎn)公司償付能力受影響。從長(zhǎng)期來(lái)看，即使產(chǎn)品可以很好地滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，但若其價(jià)格偏低，它的銷(xiāo)售將給公司帶來(lái)巨大的財(cái)務(wù)損失。在實(shí)務(wù)中，為了能提升市場(chǎng)份額，或者出于打擊競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的目的，公司可能會(huì)有一些低價(jià)產(chǎn)品甚至負(fù)利潤(rùn)的產(chǎn)品。在這種情況下，公司更關(guān)注產(chǎn)品組合的整體獲利能力，而不是其中個(gè)別產(chǎn)品的獲利能力。此時(shí)，公司要加強(qiáng)對(duì)這些非獲利產(chǎn)品銷(xiāo)售的管理。舉例來(lái)說(shuō)，有時(shí)候保險(xiǎn)公司會(huì)提供一些便宜的附加險(xiǎn)，但前提是客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了一些利潤(rùn)比較高的主險(xiǎn)。若將這些產(chǎn)品視為一個(gè)整體打包出售，保險(xiǎn)公司就可以承受其中某些產(chǎn)品不產(chǎn)生利潤(rùn)，而只要求組合后的產(chǎn)品能夠帶來(lái)足夠的利潤(rùn)。

　　(2)可評(píng)估性。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)最基本的理念是將獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)集中起來(lái)，反之，則與風(fēng)險(xiǎn)聚合的基本原則相抵觸。例如，若某個(gè)保險(xiǎn)人承保很多家庭的房屋及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而這些房屋都處在易發(fā)洪澇災(zāi)害的地區(qū)，保險(xiǎn)人則必須清楚地意識(shí)到這些風(fēng)險(xiǎn)是相關(guān)的。一般認(rèn)為，作為可保風(fēng)險(xiǎn)，其潛在損失的發(fā)生必須具有偶然性。如果保險(xiǎn)標(biāo)的損失的發(fā)生明顯依賴(lài)于保單持有人的行為，就會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，甚至欺詐。同時(shí)，損失的期望成本必須是可以評(píng)估的，即在事故發(fā)生前估計(jì)出損失的可能成本，而且在損失發(fā)生后可以確定賠付的大小。 　　(3)合理性。費(fèi)率的制定必須考慮投保人繳納保費(fèi)的能力，以及營(yíng)銷(xiāo)的可行性，一個(gè)成功的保險(xiǎn)產(chǎn)品必須是適合消費(fèi)者能力的。同時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)每個(gè)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任應(yīng)與投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)等。在定價(jià)時(shí)，還需要符合所有相關(guān)法律要求、專(zhuān)業(yè)準(zhǔn)則以及與產(chǎn)品相關(guān)的規(guī)定，大多數(shù)公司都設(shè)有專(zhuān)門(mén)處理此類(lèi)問(wèn)題的職位或部門(mén)，有些法規(guī)會(huì)對(duì)保單的形式和費(fèi)率有專(zhuān)門(mén)的要求，或?qū)M(fèi)率的精算說(shuō)明及評(píng)估有強(qiáng)制性要求。

　　3.2 產(chǎn)品定價(jià)方法

　　保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，是保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人收取的每單位保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)費(fèi)。合理厘定費(fèi)率是保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種或改進(jìn)老險(xiǎn)種時(shí)必須面對(duì)的重要問(wèn)題，直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和地位。在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，一些慣用的定價(jià)方法開(kāi)始暴露出自身的缺陷，新的定價(jià)方法應(yīng)運(yùn)而生，下面，我們針對(duì)這幾種不同的方法分別進(jìn)行介紹：

　　(1)凈保費(fèi)加成法。人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)由凈保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成。凈保費(fèi)是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的成本。在計(jì)算凈保費(fèi)時(shí)，一般只考慮死亡率和利息因素。附加保費(fèi)則可分為附加費(fèi)用和利潤(rùn)，附加費(fèi)用包括管理費(fèi)、傭金和手續(xù)費(fèi)等，個(gè)人傭金由支付給代理人的直接傭金和間接傭金構(gòu)成。

　　凈保費(fèi)加成法根據(jù)精算現(xiàn)值相等的原則把費(fèi)用和預(yù)期利潤(rùn)分?jǐn)偟矫恳荒甑谋ＹM(fèi)中確定總保費(fèi)。計(jì)算凈保費(fèi)的基本公式是凈保費(fèi)的精算現(xiàn)值與保險(xiǎn)給付的精算現(xiàn)值。在確定了凈保費(fèi)后，利用精算現(xiàn)值相等的原則把費(fèi)用和預(yù)定利潤(rùn)分?jǐn)偟矫磕甑谋ＹM(fèi)中就得到了毛保費(fèi)。

　　(2)資產(chǎn)份額法。這種方法與資產(chǎn)份額有著密切的聯(lián)系。如果保險(xiǎn)公司打算對(duì)大量相同保單進(jìn)行資產(chǎn)規(guī)劃，首先應(yīng)該對(duì)一系列定價(jià)因子提出假設(shè)，包括保費(fèi)、費(fèi)用、死亡給付、退保給付和期望紅利等。在每個(gè)時(shí)間點(diǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該勾畫(huà)出凈現(xiàn)金流，然后通過(guò)一定的利率累積即可得到每個(gè)時(shí)點(diǎn)的資產(chǎn)。資產(chǎn)份額類(lèi)似于一個(gè)收支賬戶(hù)，每年的保險(xiǎn)費(fèi)和利息收入作為收入項(xiàng)，死亡保險(xiǎn)金、生存給付金、退保金、紅利和費(fèi)用作為支出項(xiàng)。計(jì)算結(jié)果為單位保額有效保單的資產(chǎn)及資產(chǎn)份額。資產(chǎn)份額代表的是資產(chǎn)，期末準(zhǔn)備金代表的是負(fù)債，兩者都是針對(duì)保單年度末的單位有效保額而言，盈余即是資產(chǎn)份額與準(zhǔn)備金之間的差額。

　　資產(chǎn)份額定價(jià)法是選擇一個(gè)試驗(yàn)性保險(xiǎn)費(fèi)，通過(guò)利潤(rùn)測(cè)試進(jìn)行檢驗(yàn)，判斷是否滿(mǎn)足公司的利潤(rùn)目標(biāo)。如果結(jié)果與公司的利潤(rùn)指標(biāo)相差很遠(yuǎn)，則更換新的保費(fèi)重新計(jì)算，直到選取的保費(fèi)假設(shè)能夠與公司的利潤(rùn)目標(biāo)更為接近。

　　(3)宏觀(guān)定價(jià)法。宏觀(guān)定價(jià)法是以業(yè)務(wù)規(guī)劃為基礎(chǔ)的定價(jià)過(guò)程。定價(jià)不是從單位產(chǎn)品利潤(rùn)出發(fā)，而是根據(jù)總利潤(rùn)最大的原則，始終以總利潤(rùn)作為判斷產(chǎn)品本身及其價(jià)格優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)。宏觀(guān)定價(jià)法給出一系列測(cè)試的價(jià)格，對(duì)每一價(jià)格考慮若干種銷(xiāo)售方案，并計(jì)算出每一對(duì)價(jià)格與銷(xiāo)售量方案的總體利潤(rùn)，從中選取總體利潤(rùn)最大的一對(duì)，得到最優(yōu)價(jià)格。宏觀(guān)定價(jià)法是在實(shí)踐的基礎(chǔ)上對(duì)傳統(tǒng)定價(jià)方法的改進(jìn)，它的優(yōu)點(diǎn)在于能夠最大程度上使產(chǎn)品的價(jià)格達(dá)到最優(yōu)，保證公司安全運(yùn)行;另外它還在一定程度上解決了精算部門(mén)和業(yè)務(wù)部門(mén)之間的沖突，使它們之間的利益趨向一致。定價(jià)不再僅是精算師的責(zé)任，而是精算部門(mén)與熟悉市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、了解市場(chǎng)需求的業(yè)務(wù)部門(mén)共同制定出合理的價(jià)格，從而確保公司預(yù)期利潤(rùn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

　　3.3 定價(jià)假設(shè)

　　定價(jià)過(guò)程中應(yīng)考慮的因素很多，而且這些因素對(duì)于不同的產(chǎn)品或不同的客戶(hù)群會(huì)有所不同，下面對(duì)定價(jià)中的一些基本常見(jiàn)假設(shè)進(jìn)行說(shuō)明。

　　(1)死亡率。死亡率假設(shè)在人壽保險(xiǎn)、傷殘保險(xiǎn)和年金產(chǎn)品定價(jià)中都是關(guān)鍵的假設(shè)之一。“死亡率表”是用來(lái)描述死亡率的常用模型，它描述了死亡率與年齡和保單持續(xù)時(shí)間的關(guān)系。性別、險(xiǎn)種和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)中常用的費(fèi)率因子，死亡率受到個(gè)人因素、環(huán)境、地域、文化、核保標(biāo)準(zhǔn)、醫(yī)療服務(wù)水平等多種因素影響。估計(jì)死亡率時(shí)，精算師往往結(jié)合現(xiàn)有產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和險(xiǎn)種特征，用“死亡率水平”對(duì)行業(yè)生命表進(jìn)行調(diào)整，從而得到定價(jià)死亡發(fā)生率假設(shè)。壽險(xiǎn)公司自身的死亡率經(jīng)驗(yàn)對(duì)定價(jià)的死亡率假設(shè)影響很大，而且各公司之間的經(jīng)驗(yàn)死亡率也可能具有較大的差別。

　　(2)利率。壽險(xiǎn)公司的利率假設(shè)可以視為保單持有人未來(lái)的收益率，也可以視為單純根據(jù)死亡率計(jì)算的保費(fèi)的折減。壽險(xiǎn)大多是長(zhǎng)期險(xiǎn)，壽險(xiǎn)公司假設(shè)的利率能否實(shí)現(xiàn)，要看其未來(lái)投資收益。因此，利率假設(shè)必須十分慎重。精算人員一般在確定假設(shè)利率之前要與投資部門(mén)進(jìn)行協(xié)商，他們能提供本公司及其他公司過(guò)去的投資收益情況及對(duì)未來(lái)投資收益的預(yù)測(cè)。

　　利率假設(shè)對(duì)于保險(xiǎn)公司，特別是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司的定價(jià)十分重要，由于保單有效期內(nèi)利率是固定不變的，因此利率風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)處于高速發(fā)展階段或衰退動(dòng)蕩階段時(shí)，往往伴隨市場(chǎng)利率的大幅度調(diào)整波動(dòng)，壽險(xiǎn)公司在進(jìn)行利率假設(shè)時(shí)往往比較謹(jǐn)慎，常采取較為保守的態(tài)度。

　　(3)退保率。一般而言，退保率假設(shè)基于本公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，而各公司之間由于各種差別而使退保率大相徑庭，如果公司經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)有限，可以找與公司經(jīng)營(yíng)狀況相類(lèi)似的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，再根據(jù)年齡、性別、保額等因素進(jìn)行調(diào)整。對(duì)某些新的險(xiǎn)種，退保率假設(shè)只能基于精算人員的判斷估計(jì)。這種判斷越多，就越需要對(duì)該險(xiǎn)種在不同情形下的退保率進(jìn)行檢驗(yàn)，當(dāng)退保率過(guò)高時(shí)，甚至有必要對(duì)產(chǎn)品重新定價(jià)。

　　(4)費(fèi)用及傭金。制定定價(jià)假設(shè)時(shí)，精算師要進(jìn)一步找到各類(lèi)費(fèi)用與保費(fèi)、保額和保單件數(shù)的關(guān)系，從而得到產(chǎn)品定價(jià)模型中的費(fèi)用率假設(shè)。Chalke指出[3]，精算師應(yīng)將最基本的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理應(yīng)用于利潤(rùn)最大化定價(jià)中，即選取邊際成本等于邊際收入的點(diǎn)，所有成本最終都是邊際成本。

　　傭金數(shù)額則是與保單銷(xiāo)售規(guī)模及維持情況直接相關(guān)，公司會(huì)在保單生命周期的不同階段支付傭金。通常，公司對(duì)個(gè)人銷(xiāo)售中介的超額業(yè)務(wù)量提供獎(jiǎng)勵(lì)傭金和附加傭金，因此，傭金支出是對(duì)初始銷(xiāo)售和后續(xù)業(yè)務(wù)維持的回報(bào)，較高的傭金在提高成本的同時(shí)，會(huì)鼓勵(lì)中介銷(xiāo)售更多本公司的產(chǎn)品，并且優(yōu)先于其他公司的產(chǎn)品。

　　除上述因素之外，定價(jià)假設(shè)還應(yīng)包含件均保額、紅利水平、萬(wàn)能結(jié)算利率、賠付率、稅收及相關(guān)監(jiān)管費(fèi)用等因素，在運(yùn)用定價(jià)模型開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的過(guò)程中，可能實(shí)際情況與假設(shè)存在很顯著的偏差，應(yīng)充分考慮經(jīng)驗(yàn)偏差造成的財(cái)務(wù)影響，以免影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。 　　4 產(chǎn)品管理

　　從廣義上來(lái)講，保險(xiǎn)反映的是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，本質(zhì)是“經(jīng)濟(jì)保障”，而保險(xiǎn)形式(保單)是充當(dāng)這種經(jīng)濟(jì)保障的“特殊商品”。保險(xiǎn)產(chǎn)品是無(wú)形的，它的特征不像有形產(chǎn)品那樣可以讓客戶(hù)感知、衡量。而在目前的實(shí)踐中我們也看到，僅僅受到專(zhuān)業(yè)技術(shù)訓(xùn)練的精算人員，他們理解的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)多為產(chǎn)品定價(jià)，而在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理循環(huán)中，還有一個(gè)重要的環(huán)節(jié)就是產(chǎn)品管理。產(chǎn)品管理工作涉及現(xiàn)有產(chǎn)品的追蹤評(píng)估、老產(chǎn)品的停售及更新?lián)Q代等。具體的管理建議可能包括修改現(xiàn)有的產(chǎn)品推廣方案、改變公司的整體銷(xiāo)售策略、停售現(xiàn)有產(chǎn)品。不同的管理措施都可能引發(fā)新的產(chǎn)品需求，啟動(dòng)新一輪的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理循環(huán)，如此反復(fù)。

　　在產(chǎn)品管理過(guò)程中，建立有效的監(jiān)控和反饋體系對(duì)新產(chǎn)品的成功非常重要。在新產(chǎn)品推出后，對(duì)其表現(xiàn)進(jìn)行監(jiān)控是產(chǎn)品管理過(guò)程中的重要環(huán)節(jié)，同時(shí)可滿(mǎn)足經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)務(wù)管理的需要。監(jiān)控可由3個(gè)部分組成：明確監(jiān)控對(duì)象、收集數(shù)據(jù)與分析結(jié)果、結(jié)果的反饋。監(jiān)控是為了比較目標(biāo)變量的實(shí)際值與預(yù)測(cè)值，并根據(jù)分析結(jié)果修正模型或?qū)ふ倚碌慕鉀Q方案。即使產(chǎn)品在初期能夠較好地符合開(kāi)發(fā)時(shí)的預(yù)期，但真實(shí)的市場(chǎng)環(huán)境也可能很快就偏離理想狀態(tài)，所以在產(chǎn)品管理過(guò)程中，需要持續(xù)對(duì)產(chǎn)品及其市場(chǎng)表現(xiàn)進(jìn)行監(jiān)控，并重復(fù)評(píng)估。監(jiān)控結(jié)果是精算管理系統(tǒng)的最后一個(gè)步驟，通過(guò)監(jiān)控結(jié)果，可發(fā)現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，以上修正錯(cuò)誤，尋求更合適的解決方案。

　　在實(shí)務(wù)中，精算人員經(jīng)常關(guān)注的問(wèn)題有：保單的特點(diǎn)是否與預(yù)期一致;銷(xiāo)售狀況是否達(dá)到預(yù)期;客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品的接受程度;銷(xiāo)售成本以及管理效率;定價(jià)時(shí)的財(cái)務(wù)目標(biāo)是否達(dá)到;敏感度測(cè)試的關(guān)鍵假設(shè)和參數(shù)。具體來(lái)說(shuō)，精算師在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理中的工作包括：

　　(1)產(chǎn)品形態(tài)的設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)費(fèi)率和業(yè)務(wù)規(guī)模的初步擬定、相關(guān)資料的準(zhǔn)備和產(chǎn)品的售后追蹤分析。其中，保費(fèi)擬定方面，精算師的作用是根據(jù)不同產(chǎn)品的特點(diǎn)，通過(guò)對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)以及保險(xiǎn)產(chǎn)品盈利能力的評(píng)估，確定合理費(fèi)率。

　　(2)新產(chǎn)品的銷(xiāo)售會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司增加額外的資本需求，精算師應(yīng)在評(píng)估不同性質(zhì)、不同期限產(chǎn)品組合帶來(lái)的整體風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，結(jié)合公司現(xiàn)有的資本水平和償付能力水平，確定適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模。

　　(3)在產(chǎn)品售前和售后，精算師應(yīng)確定合理的核保標(biāo)準(zhǔn)、分析現(xiàn)金流狀況以及后續(xù)評(píng)估。建立合理的核保和跟蹤評(píng)價(jià)規(guī)則，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率、利潤(rùn)與預(yù)期的比較、利源分析、產(chǎn)品線(xiàn)比重、市場(chǎng)份額和競(jìng)爭(zhēng)性進(jìn)行全方位評(píng)估，并決定是否對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，或者停止銷(xiāo)售。

　　此外，在實(shí)際開(kāi)發(fā)管理工作中，各部門(mén)合作也面臨著一些問(wèn)題，例如，由不同部門(mén)負(fù)責(zé)銷(xiāo)售、核保和精算工作，其結(jié)果可能無(wú)法令人滿(mǎn)意。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)是為了支持和實(shí)現(xiàn)公司的整體戰(zhàn)略，從這個(gè)意義上講，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)更像是公司戰(zhàn)略管理的組成部分，因此，需組織協(xié)調(diào)各部門(mén)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中的問(wèn)題。由于受到多方因素的影響，管理模式是千差萬(wàn)別的，具體設(shè)置與權(quán)力分配上公司間存在著差異，這與市場(chǎng)特征、制度環(huán)境以及組織架構(gòu)是分不開(kāi)的。

　　主要參考文獻(xiàn)

　　[1][澳]克萊爾·貝利斯. 精算管理控制系統(tǒng)[M]. 王曉軍，譯.北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2004.

　　[2][德]D 法尼. 保險(xiǎn)企業(yè)管理學(xué)[M]. 第3版.張慶洪，譯.北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2002.

　　[3]Shane A Chalke.Macro Pricing：A Comprehensive Product Development Process[J]. Transactions of Society of Actuaries，1991，Volume 43.

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