互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理論文例文(2)
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理論文例文
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理論文例文篇二
互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)和防范
【摘要】以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等，將對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響，同時(shí)也給傳統(tǒng)的金融帶來(lái)挑戰(zhàn)。如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，本文在分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)之上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并提出防范建議。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 防范
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述
互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括三種基本的企業(yè)組織形式：網(wǎng)絡(luò)小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，最終可以讓金融機(jī)構(gòu)離開資金融通過(guò)程中的曾經(jīng)的主導(dǎo)型地位，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的分享，公開、透明等等的理念讓資金在各個(gè)主體之間的游走，會(huì)非常的直接，自由，而且低違約率，金融中介的作用會(huì)不斷的弱化，從而使得金融機(jī)構(gòu)日益淪落為從屬的服務(wù)性中介的地位，不再是金融資源調(diào)配的核心主導(dǎo)定位。
在這種金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)降低信息處理成本，資金供需雙方直接交易，可達(dá)到與資本市場(chǎng)直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)同時(shí)，大幅減少交易成本。可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)的沖突是前所未有的，它也正在主導(dǎo)一場(chǎng)金融史上的改革。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析
網(wǎng)絡(luò)金融提供了新的融資渠道，緩解了微貸難，增補(bǔ)了正規(guī)金融服務(wù)的空缺。提供更大量、更可靠的數(shù)據(jù)，使業(yè)務(wù)開展得以在更低的成本下進(jìn)行，效率提高，并突破地域限制、擴(kuò)大客戶群。從發(fā)展實(shí)踐看，網(wǎng)絡(luò)金融主要問(wèn)題是法律安全風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)、資金安全風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管安全風(fēng)險(xiǎn)。
(1)法律安全風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)的銀行法、證券法、保險(xiǎn)法都是基于傳統(tǒng)金融而制定的，已不能完全滿足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求，如《巴塞爾協(xié)議III》關(guān)于商業(yè)銀行資本充足率、杠桿率等規(guī)定以及其他相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的適用性較弱。
(2)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托的是發(fā)達(dá)的計(jì)算機(jī)通訊系統(tǒng)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的缺陷便構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，開放式的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，不完善的密鑰管理及加密技術(shù)，TCP/IP協(xié)議的安全性較差都會(huì)引起技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)。
(3)資金安全風(fēng)險(xiǎn)。過(guò)去，第三方機(jī)構(gòu)扮演的網(wǎng)上支付的中介角色，與銀行的利益沖突并不大。如今在很多支付業(yè)務(wù)中，第三方支付在逐漸走向“前臺(tái)”，而銀行卻到了后臺(tái)。同時(shí)，隨著民間金融的活躍和規(guī)范發(fā)展，第三方支付企業(yè)開始介入小額信貸等銀行傳統(tǒng)領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)資金風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。
(4)信息安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在突破時(shí)空限制、降低交易成本的同時(shí)，也帶來(lái)了信息安全的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇機(jī)制，有資料顯示，2012年我國(guó)有84.8%的網(wǎng)民遇到過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息安全事件，總數(shù)達(dá)4.56億人次，包括個(gè)人資料泄露、網(wǎng)購(gòu)支付不安全、遭遇釣魚網(wǎng)站等。加之目前很多交易平臺(tái)并沒(méi)有在“傳、存、使用、銷毀”等環(huán)節(jié)上建立保護(hù)個(gè)人隱私的完整機(jī)制，這大大增加了信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。
(5)監(jiān)管安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，第三方支付企業(yè)的法律地位得到了一定程度的認(rèn)可，由央行支付結(jié)算司負(fù)責(zé)監(jiān)管和中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)作為行業(yè)自律性組織;相比之下，P2P貸款平臺(tái)則仍游離于監(jiān)管之外。國(guó)內(nèi)眾多的P2P公司缺乏監(jiān)管主體，只能通過(guò)行業(yè)自律進(jìn)行約束，致使行業(yè)素質(zhì)參差不齊，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱憂。
三、風(fēng)險(xiǎn)防范及政策建議
(一)加快征信分中心建設(shè)
一是和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司建立合作關(guān)系，開放征信查詢業(yè)務(wù)，同時(shí)采集公司客戶信用數(shù)據(jù);二是和快遞公司建立合作關(guān)系，獲取電商快遞數(shù)據(jù)，以此評(píng)估電商經(jīng)營(yíng)情況;三是創(chuàng)新信用數(shù)據(jù)采集方法，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)獲取企業(yè)或個(gè)人相關(guān)信息，計(jì)算信用評(píng)級(jí)。
(二)創(chuàng)新P2P網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)營(yíng)方式
與銀行合作，實(shí)現(xiàn)資金的第三方存管?？蛻糍Y金的第三方存管可以有效防止網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或個(gè)人非法挪用客戶資金，確保資金的安全性。同時(shí)，也有利于實(shí)現(xiàn)破產(chǎn)隔離，利于控制金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)切實(shí)保護(hù)貸款人利益以及維護(hù)金融體系穩(wěn)定有重要作用。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也可直接通過(guò)銀行將借貸資金打入借貸雙方的銀行賬戶中，以減少第三方支付給高齡人群帶來(lái)的不便，并降低因第三方支付的遲延支付產(chǎn)生的預(yù)期違約率。
(三)與傳統(tǒng)金融業(yè)融合
(1)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)與線下金融機(jī)構(gòu)合作。如資金風(fēng)險(xiǎn)控制納入線下成熟的銀行賬戶監(jiān)管;利用網(wǎng)絡(luò)企業(yè)技術(shù)、客戶資源優(yōu)勢(shì)開展產(chǎn)品線上線下交叉銷售;網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)本身融資需求合作等。
(2)傳統(tǒng)金融行業(yè)積極向網(wǎng)絡(luò)金融靠攏。傳統(tǒng)金融行業(yè)尤其是地方性金融機(jī)構(gòu)及準(zhǔn)金融組織，可利用自身資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展符合地方特色的數(shù)據(jù)挖掘、客戶定位、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷等客服系統(tǒng)。
(四)整合監(jiān)管資源，完善監(jiān)管機(jī)制
(1)由于網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的金融屬性，其監(jiān)管要求大于普通互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。各監(jiān)管部門要制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，明確準(zhǔn)入條件，并建立退出機(jī)制，以把控網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)可能帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)貸款人的利益。
(2)監(jiān)管手段可采用警示、整頓甚至取締。增強(qiáng)行業(yè)透明度、標(biāo)準(zhǔn)化。堅(jiān)持監(jiān)管底線：不允許越過(guò)非法集資與非法吸收公眾存款這兩個(gè)底線，完善監(jiān)測(cè)手段和監(jiān)管能力建設(shè)。盡快出臺(tái)管理指導(dǎo)意見或暫行辦法，如《網(wǎng)貸管理辦法》。
(3)建立信息安全維護(hù)機(jī)制。通過(guò)建立網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制、金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，提高交易安全可靠性，避免個(gè)人信息泄露及資金風(fēng)險(xiǎn)。
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