銀行管理論文：探析我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展

　　網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉帳、跨行轉賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyway)為客戶提供金融服務。以下是學習啦小編為大家精心準備的銀行管理論文范文：探析我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!

　　探析我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展全文如下：

　　摘 要：本文針對網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問題，提出了我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略：轉變觀念、加強信息化建設、加強立法與監(jiān)管、建立“大營銷”的營銷體系等。

　　關鍵詞：網(wǎng)上銀行 發(fā)展策略

　　1 我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的特點

　　(1)除少數(shù)銀行外，多數(shù)網(wǎng)上銀行只是簡單地把傳統(tǒng)的銀行業(yè)務延伸到網(wǎng)上，業(yè)務層次比較低、業(yè)務品種缺乏特色且基本雷同，并且許多功能利用率很低。

　　(2)網(wǎng)上銀行的參與實體基本上是商業(yè)銀行和信用社，很少有其他行業(yè)的公司參與。

　　(3)網(wǎng)上銀行都是分支型網(wǎng)上銀行，沒有純網(wǎng)上銀行，其業(yè)務基本依賴于母行。所有業(yè)務均由總行服務器完成?；蛘邩I(yè)務由分行服務器完成，數(shù)據(jù)通過銀行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)傳到總行，總行對相關數(shù)據(jù)進行處理后再傳到分行來完成業(yè)務活動。

　　(4)除工商銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等少數(shù)銀行外，從費用角度考慮，網(wǎng)上銀行一般僅對企業(yè)客戶提供CA證書而對個人客戶不提供，所以，個人客戶業(yè)務的安全性受到威脅。

　　2 我國網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問題

　　2.1理財觀念落后，信用機制不完善

　　目前，由于受傳統(tǒng)消費觀念的影響，多數(shù)消費者習慣于一手交錢一手交貨的傳統(tǒng)購物方式，要真正使用網(wǎng)上銀行的服務，接受“電子錢包”和“電子現(xiàn)金”這些“看不見，摸不著”的電子貨幣無疑需要一個比較長的過程。并且，國人依然習慣于傳統(tǒng)銀行提供的服務，對于網(wǎng)上銀行的認識和接受還只停留在表面。因此，理財觀念的落后直接制約了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。另外，“信用” 是網(wǎng)絡銀行發(fā)展的基本條件之一，而我國的信用機制不完善，網(wǎng)上銀行缺乏應有的信用環(huán)境，很多消費者不愿意采取信用結算的方式。

　　2.2法規(guī)和監(jiān)管體系不完善

　　在網(wǎng)上銀行時代，帳務收支的無紙化、處理過程的虛擬化、業(yè)務內(nèi)容的大幅增加，均使現(xiàn)有的法律法規(guī)和監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量和范圍等方面大打折扣。近年來，雖然我國網(wǎng)上銀行的立法取得了很大進步，但是，相關的金融法規(guī)的立法相對滯后，無法與網(wǎng)上銀行的發(fā)展同步。如對網(wǎng)上銀行的設立及日?；顒拥南嚓P法規(guī)剛剛出臺，內(nèi)容既不全面也不完善;電子資金的轉移、交易管轄權的確定、服務和交易合約的合法性及責任劃分均需進一步明確等。

　　2.3產(chǎn)品的創(chuàng)新能力低，營銷模式落后

　　網(wǎng)上銀行的大部分業(yè)務是傳統(tǒng)銀行業(yè)務在網(wǎng)上的“延伸”，網(wǎng)上產(chǎn)品及其組合與柜臺業(yè)務品種基本一一對應，網(wǎng)上支付也只局限在零售業(yè)務。創(chuàng)新產(chǎn)品較少，網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上理財?shù)确諞]有真正開展，因此很難實現(xiàn)盈利。

　　3 我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略

　　3.1轉變觀念，加強信息化建設

　　隨著電子商務的發(fā)展和全球化經(jīng)濟發(fā)展的要求，以網(wǎng)絡化、信息化為標志的信息技術對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了巨大沖擊，如果國內(nèi)商業(yè)銀行忽視網(wǎng)上銀行的發(fā)展和建設，必將在信息時代被淘汰。

　　3.2加強立法與監(jiān)管

　　3.2.1加強立法

　　建立專門的網(wǎng)上銀行準入制度，對網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和未來做出細致全面的規(guī)劃來掌握未來的發(fā)展機遇和市場變化的主動權。建立我國網(wǎng)上銀行業(yè)務運營的法律體系，要求我們制定《網(wǎng)上銀行法》《電子簽名法》和《電子資金劃撥法》等法律規(guī)范，明確規(guī)定各參與方的責任、權利和義務。對于那些我國現(xiàn)有法律尚未做出明確規(guī)定的法律，我們應該借鑒美國、香港、巴塞而銀行、新加坡等國家和地區(qū)的相關法律的成功經(jīng)驗，制定符合我國國情的法律規(guī)范以促進我國電子商務和網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展。

　　3.2.2加強監(jiān)管

　　(1)網(wǎng)上銀行跨越了金融區(qū)域界限和行業(yè)界限，金融業(yè)務呈現(xiàn)綜合化發(fā)展的趨勢，因此，傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”的模式將被“全能經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管”的模式所取代，相應的金融監(jiān)管體制也應由“機構監(jiān)管型”體制過渡到“功能監(jiān)管型”體制。

　　(2)網(wǎng)絡的無界性使一項金融業(yè)務的開展迅速普及到一家銀行的各個分支機構，這將宣告金融監(jiān)管部門面臨的將是金融業(yè)務“一通百通”的局面。所以，我國金融業(yè)的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡經(jīng)濟、電子商務整體管理框架中考察和運作。

　　(3)網(wǎng)上銀行不僅具有傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中的風險，而且還由于其特殊性產(chǎn)生了基于虛擬金融服務產(chǎn)品的業(yè)務風險和基于信息技術投資的系統(tǒng)風險。因此，需要盡快制定一套系統(tǒng)化的電子銀行風險管理指引，研究制定電子銀行業(yè)務現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查程序和監(jiān)控指標體系，嚴肅電子銀行的業(yè)務統(tǒng)計制度。

　　3.3建立“大營銷”的營銷體系，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

　　“三分產(chǎn)品，七分營銷”，發(fā)展網(wǎng)上銀行必須高度重視市場營銷的作用。建立良好的產(chǎn)品營銷通道并維持其暢通是營銷實施的保障。網(wǎng)絡銀行應以滿足消費者需求為導向，分析消費者的需求偏好并發(fā)現(xiàn)其潛在需求，最終與顧客建立長期關系并擴大市場份額。

　　3.4打造精品，拓展功能

　　產(chǎn)品質(zhì)量是網(wǎng)上銀行發(fā)展的生命力，對于新產(chǎn)品，銀行要兼顧當前、長遠發(fā)展和風險防范的需要，確保產(chǎn)品投產(chǎn)后運行穩(wěn)定和便捷高效。另外，網(wǎng)上銀行的功能應從信息型和交易型向財務管理型轉變，逐步發(fā)展到功能完備并與客戶的金融需求融合滲透且具有貸款、理財和國際結算等功能，并實現(xiàn)國際化接軌以充分體現(xiàn)電子化的優(yōu)勢。

　　3.5構建CRM，互動發(fā)展

　　應進一步發(fā)揮網(wǎng)上銀行的交互功能來構建CRM數(shù)據(jù)倉庫，利用數(shù)據(jù)挖掘技術，通過對客戶資料進行深入細致的識別、分類、跟蹤和分析，準確掌握客戶行為，計算出客戶對服務的滿意度及期望值，從而制定出個性化的營銷方案和經(jīng)營戰(zhàn)略，由此提升銀行個性化服務的能力。通過向客戶提供高附加值的個性化金融服務，不僅開辟了新的利潤增長空間，又可以提高客戶滿意度和忠誠度。