我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)存問(wèn)題及解決對(duì)策探討論文
我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)存問(wèn)題及解決對(duì)策探討論文
理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用自身所處的經(jīng)濟(jì)樞紐地位、先進(jìn)的科技設(shè)備和營(yíng)銷理念，為社會(huì)公眾提供咨詢、委托、保管組合最佳投資方案，存款結(jié)構(gòu)方案和設(shè)計(jì)遠(yuǎn)期目標(biāo)方案、幫助客戶實(shí)現(xiàn)最佳投資回報(bào)率的綜合性業(yè)務(wù)。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家精心準(zhǔn)備的：我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)存問(wèn)題及解決對(duì)策探討相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!
我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)存問(wèn)題及解決對(duì)策探討全文如下：
摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，各種形式及種類的金融產(chǎn)品涌入市場(chǎng)，理財(cái)產(chǎn)品作為一種新興的金融產(chǎn)品進(jìn)入了各大銀行，也進(jìn)入了人們的生活。但隨著2011年歐洲金融危機(jī)的發(fā)生，全球的股市及金融行業(yè)受到波及，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)也不能幸免。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為我國(guó)商業(yè)銀行獲取利潤(rùn)的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，也要適時(shí)的作出政策調(diào)整，對(duì)現(xiàn)存問(wèn)題進(jìn)行研討同時(shí)提出相應(yīng)的對(duì)策。
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);產(chǎn)品創(chuàng)新;產(chǎn)品創(chuàng)新;人才培育
一、概論
在我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的這段時(shí)期，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展方面較為疲弱，究其原因是我國(guó)對(duì)市場(chǎng)分析研究工作的重視不夠、在產(chǎn)品的客觀評(píng)價(jià)方面缺乏一定的真實(shí)性、理財(cái)服務(wù)缺乏專業(yè)的人才理財(cái)服務(wù)等幾個(gè)主要方面的不足。如何有效地解決這些客觀存在的因素，成為了商業(yè)銀行工作的中心。為解決這些潛在的問(wèn)題，在政策體制、市場(chǎng)主體、商業(yè)銀行自身、信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示等眾多的方面同時(shí)進(jìn)行整改，制定出滿足投資者的較為有效的投資方案，完善市場(chǎng)中存在的不足。
二、本國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)所遇到的難題
(一)理財(cái)團(tuán)隊(duì)在理財(cái)科研方面力量薄弱
商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是一種將投資放在首位的投資業(yè)務(wù)。在目前的市場(chǎng)環(huán)境下，資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、大宗商品市場(chǎng)及其信貸市場(chǎng)為投資的主要經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，而在這個(gè)范圍內(nèi)的投資都和金融的運(yùn)行周期有著密不可分的聯(lián)系。投資者的理財(cái)能力、對(duì)市場(chǎng)是否具有投資的價(jià)值等條件主要依托商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)所掌握的信息。然而，市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)分析，不僅需要大量的市場(chǎng)調(diào)查而且還需要進(jìn)行深入的研究分析，才能獲得準(zhǔn)確對(duì)投資者有利的市場(chǎng)信息。在理財(cái)業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)上，對(duì)于能夠深入到市場(chǎng)內(nèi)部之中，進(jìn)行市場(chǎng)信息調(diào)查研究的專業(yè)型團(tuán)隊(duì)以及專業(yè)型人才的短缺是目前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題之一。對(duì)于市場(chǎng)信息的不確定性導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品和其他國(guó)家的理財(cái)產(chǎn)品之間的差異較大且競(jìng)爭(zhēng)力較弱，質(zhì)量低下，在面對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)變化時(shí)不能及時(shí)有效地進(jìn)行調(diào)整，增加了理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行針對(duì)理財(cái)服務(wù)的專業(yè)化服務(wù)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)工作緩慢，至今為止尚無(wú)完整的隊(duì)伍。雖然有些商業(yè)銀行已經(jīng)組建了類似的團(tuán)隊(duì)，但對(duì)其管理的方法和手段的不完善，使其存在的價(jià)值毫無(wú)意義。
(二)客觀的評(píng)價(jià)尺度的缺失
現(xiàn)如今，我國(guó)的商業(yè)銀行研發(fā)出的商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品各式各異，良莠不齊產(chǎn)品和其相對(duì)應(yīng)的專業(yè)術(shù)語(yǔ)的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，不僅增加了投資者的選擇難度，而且投資者對(duì)其理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有清晰明確的認(rèn)識(shí)，所以導(dǎo)致投資者常常不知如何選擇，選擇哪種更適合自己。換句話說(shuō)，時(shí)下存在的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品在以下幾個(gè)方面存在嚴(yán)重的不足：
(1)企業(yè)給投資者提供產(chǎn)品內(nèi)容不明確的相關(guān)單據(jù)。對(duì)產(chǎn)品的相關(guān)性能以及投資者關(guān)心的產(chǎn)品收益的標(biāo)準(zhǔn)和方式閃爍其詞。
(2)我國(guó)尚未正式組建起全國(guó)統(tǒng)一的、權(quán)威性的商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量產(chǎn)品的優(yōu)劣性。如果缺失這樣的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)很容易使消費(fèi)者在選擇投資的時(shí)候，憑借自己對(duì)于商業(yè)投資的標(biāo)準(zhǔn)及“預(yù)期收益率”來(lái)決定自己所投資的產(chǎn)品。
(三)理財(cái)服務(wù)缺少專業(yè)性較強(qiáng)的綜合型人才
理財(cái)服務(wù)最大的特征其實(shí)是以服務(wù)為主體的中介服務(wù)，雖然是一種中介服務(wù)但卻是當(dāng)今最富有技術(shù)含量的中介服務(wù)。因?yàn)槔碡?cái)服務(wù)看重的是對(duì)于整個(gè)市場(chǎng)的商業(yè)服務(wù)而不是僅僅局限于商業(yè)財(cái)會(huì)這一方面的領(lǐng)域。只有準(zhǔn)確地掌握市場(chǎng)變動(dòng)的信息、把握市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，才能做出科學(xué)的商業(yè)投資決策，以不變應(yīng)萬(wàn)變，所以必須掌握包括金融、貿(mào)易、資本以及市場(chǎng)各個(gè)領(lǐng)域的廣泛知識(shí)。
三、面對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)所遇到的問(wèn)題做出的相應(yīng)決策
(一)在宏觀方面的對(duì)應(yīng)辦理對(duì)策
第一，因?yàn)閲?guó)家政策體系方面的缺陷和不足。為了徹底解決由于資產(chǎn)本質(zhì)的缺陷所引發(fā)的一系列的問(wèn)題，我們必須要建立并完善一整套以社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為市場(chǎng)主體、加強(qiáng)市場(chǎng)運(yùn)行監(jiān)控為核心變革的運(yùn)行機(jī)制。例如，對(duì)市場(chǎng)有效競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的改善、對(duì)國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的完善和加強(qiáng)，對(duì)商業(yè)銀行防控風(fēng)險(xiǎn)體系的優(yōu)化等。
第二，因?yàn)樯鐣?huì)市場(chǎng)主體方面的缺陷和不足。國(guó)家不僅要實(shí)行對(duì)民眾的財(cái)政和稅收優(yōu)惠政策，而且要對(duì)財(cái)政資金的數(shù)量和形式進(jìn)行有效的統(tǒng)計(jì)和改變，從而起到影響國(guó)有企業(yè)資產(chǎn)處理方式和效果方面的作用。就目前國(guó)內(nèi)的實(shí)際情況，由于國(guó)內(nèi)政府主體的主管決策的影響，導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)中一些不良資產(chǎn)順勢(shì)而生。就這些問(wèn)題而言，政府必須對(duì)國(guó)內(nèi)金融體系的穩(wěn)定性和安全性承擔(dān)不可推卸的責(zé)任。只有完善外部監(jiān)督管理機(jī)制，在杜絕不良資產(chǎn)產(chǎn)生的同時(shí)，總結(jié)歷史經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，才能做到防止以不同形式出現(xiàn)的新型不良資產(chǎn)的繼續(xù)產(chǎn)生。
第三，由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行自身的缺陷和不足。首先，要堅(jiān)決貫徹信貸制度中的相應(yīng)制度，提高商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)監(jiān)控體系的強(qiáng)度。在對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行所處客觀環(huán)境的一些變化做出詳細(xì)的分析后得出，只有不斷地適應(yīng)環(huán)境的變化，通過(guò)調(diào)整信貸資金的投資方向、投資數(shù)量和投資強(qiáng)度，才能使得投資者遇到的風(fēng)險(xiǎn)程度達(dá)到最小(可以通過(guò)借助電子計(jì)算機(jī)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，確定風(fēng)險(xiǎn)程度)。其次，借鑒風(fēng)險(xiǎn)分散原理和國(guó)際化地標(biāo)準(zhǔn)，建立適合國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行投資服務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制并制定相應(yīng)地風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)救措施。最后，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)隨著社會(huì)的發(fā)展建立并強(qiáng)化自身經(jīng)營(yíng)管理能力和企業(yè)內(nèi)部審計(jì)、內(nèi)部監(jiān)督、內(nèi)部控制，提高相關(guān)職業(yè)人員的思想素質(zhì)和專業(yè)技術(shù)水平，阻斷由于人為的因素引起的經(jīng)濟(jì)損失和信貸風(fēng)險(xiǎn)的途徑。
(二)微觀方面的處理措施
1.打造市場(chǎng)分析，調(diào)研團(tuán)隊(duì)，把握市場(chǎng)脈搏
長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)的絕大多數(shù)商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)方面不太重視對(duì)市場(chǎng)分析研究工作，同時(shí)部分商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)的整體組織架構(gòu)方面，根本沒(méi)有符合社會(huì)需求的分析研究團(tuán)隊(duì)，在面對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)時(shí)理財(cái)業(yè)務(wù)不能及時(shí)作出相應(yīng)的調(diào)整，增大了理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)將對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)分析研究工作作為自身的首要任務(wù)，只有組織一支高素質(zhì)，高能力，熟悉市場(chǎng)調(diào)研的精煉型專業(yè)團(tuán)隊(duì)，才能適應(yīng)快速發(fā)展的金融市場(chǎng)，在理財(cái)業(yè)務(wù)方面做到得心應(yīng)手，從容不迫。 2.增添和理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的第三方評(píng)測(cè)市場(chǎng)
全球任何行業(yè)或多或少都存在著信息的不對(duì)稱現(xiàn)象，然而在商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)方面卻尤為嚴(yán)重。理財(cái)產(chǎn)品合約的不透明性有目共睹，極易造成商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的違約成本的一再降低。如果發(fā)生了這樣類似的情況，有關(guān)部門(mén)須介入其中，對(duì)商業(yè)銀行建立理財(cái)業(yè)務(wù)的信息進(jìn)行公開(kāi)的披露并要求其制定相應(yīng)的制度，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的信息按照相關(guān)的制度化、規(guī)范化的要求，真實(shí)、準(zhǔn)確地公開(kāi)披露，做到對(duì)投資者完全的信任。與此同時(shí)，鼓勵(lì)和商業(yè)銀行無(wú)關(guān)聯(lián)的第三方商業(yè)銀行理財(cái)評(píng)測(cè)機(jī)構(gòu)的引入，加強(qiáng)市場(chǎng)專業(yè)化監(jiān)督管理，提高商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)違約成本和聲譽(yù)破壞成本，促進(jìn)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
3.增強(qiáng)信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示
在當(dāng)今的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中，普通儲(chǔ)戶依舊是理財(cái)產(chǎn)品客戶的主體，和其他用戶相比它的不足之處在這兩方面較為落后和疲弱――風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和承受能力，所以在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面應(yīng)當(dāng)保持低風(fēng)險(xiǎn)和結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)潔的特征，不要過(guò)于復(fù)雜和結(jié)構(gòu)化。一方面在產(chǎn)品銷售過(guò)程中，對(duì)客戶而言，相關(guān)信息的披露和公告應(yīng)該做到及時(shí)、有效，只有這樣才能避免營(yíng)銷過(guò)程中最高預(yù)期收益率的虛化。另一方面必須注重和強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中的風(fēng)險(xiǎn)提示，如果對(duì)其漠不關(guān)心、從未提及，只能造成投資者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品只知其利、不知其弊的后果。商業(yè)銀行必須遵守銀監(jiān)會(huì)所制定和理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)的規(guī)定制度，注重投資風(fēng)險(xiǎn)的揭示、客戶投資狀況的評(píng)估以及相關(guān)信息的披露等要求，明確劃分和區(qū)別不同商業(yè)銀行的不同理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，在銷售過(guò)程中選用專業(yè)能力較強(qiáng)的人員慎重的識(shí)別與評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等全方位的信息，確?？蛻衾娌皇苠e(cuò)誤銷售的影響。
4.增強(qiáng)售后服務(wù)辦理，建立理財(cái)業(yè)務(wù)的投訴處理標(biāo)準(zhǔn)和程序
如何構(gòu)建全面、方便快捷的有利于處理客戶多遇到相關(guān)問(wèn)題的投訴處理機(jī)制成為了商業(yè)銀行需要考慮的問(wèn)題。一方面熟悉其他行業(yè)機(jī)構(gòu)處理客戶投訴流程、回復(fù)安排、投訴調(diào)查以及客戶投訴的補(bǔ)償、賠償制度，以此為基礎(chǔ)全方位的建立適合商業(yè)銀行發(fā)展需求的行業(yè)內(nèi)部客戶投訴機(jī)制。加強(qiáng)售后管理服務(wù)不僅能保護(hù)客戶合法權(quán)益不受侵害，而且提升了銀行理財(cái)產(chǎn)品品牌價(jià)值，從另一方面提升了銀行的聲譽(yù)。另外，不僅在客戶購(gòu)買的過(guò)程前滿足客戶的需求，而且客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品后，應(yīng)該設(shè)立專門(mén)機(jī)構(gòu)全方面跟蹤關(guān)心各個(gè)客戶的理財(cái)收益，資產(chǎn)狀況，并及時(shí)與客戶溝通，提供有益的方案。
四、結(jié)束語(yǔ)
綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)所面臨的主要問(wèn)題是的發(fā)展時(shí)間較短，缺乏專業(yè)化理財(cái)人員等上文提到的一系列問(wèn)題。因此，加快培養(yǎng)造就一支高素質(zhì)、專業(yè)化、復(fù)合型的理財(cái)人員，增加理財(cái)產(chǎn)品第三方評(píng)測(cè)市場(chǎng)、增強(qiáng)信息披露等對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展有利的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，從而降低個(gè)人在理財(cái)業(yè)務(wù)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
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