銀行管理論文：談商業(yè)銀行個人理財
個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務的活動。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令 2005年 第 2號 《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第三十三次主席會議通過?，F(xiàn)予公布。自2005年11月1日起施行。 以下是學習啦小編為大家精心準備的銀行管理論文范文：談商業(yè)銀行個人理財。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!
談商業(yè)銀行個人理財全文如下：
摘要：伴隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行“以客戶為核心、以市場需求為向?qū)?rdquo;的創(chuàng)新性理念的逐步確立，目前國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營和管理模式也不斷轉(zhuǎn)變。筆者主要從商業(yè)銀行辦理個人理財項目的必要性、辦理方式、具體項目內(nèi)容及前景規(guī)劃等方面進行了詳細的探討和分析。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個人理財業(yè)務;業(yè)務內(nèi)容及辦理形式;發(fā)展前景
一、商業(yè)銀行個人理財?shù)幕靖攀?/strong>
由于現(xiàn)在的商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的模式及理念都較以往有了較大的轉(zhuǎn)變，所以現(xiàn)代社會背景下對商業(yè)銀行又有了新的定義。它主要是銀行本身利用自己的電子網(wǎng)絡(luò)、工作人員、網(wǎng)站網(wǎng)點、資源信息等優(yōu)勢項目，將某些重要的金融資源和有關(guān)資產(chǎn)負債、投資經(jīng)營、代理策劃等有用信息完整地、全面地提供給個人客戶，從而達到個人客戶資本和有關(guān)服務的增值，增強利潤收入的服務型業(yè)務。商業(yè)銀行同個體理財、投資以及專業(yè)的社會咨詢部門進行比較，擁有明顯的優(yōu)勢。第一，在商業(yè)銀行中辦理的個人理財業(yè)務能夠更有效地解決個人客戶金融知識的欠缺，進而防止客戶進行投資理財?shù)倪^于盲目、不夠科學合理的問題，充分使用手中持有的可利用資金，提升資金的利用效率及盈利能力;第二，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務具有很廣的范圍，它共包括銀行、保險、證券、房地產(chǎn)等內(nèi)容;另外，商業(yè)銀行在向個人客戶有償傳遞關(guān)于資產(chǎn)負債等方面的信息時，也能夠同時進行資產(chǎn)的分配和劃撥、產(chǎn)品的自由組合等經(jīng)濟業(yè)務。
二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的重要性分析
(一)客戶需求
首先，從個人客戶需求的角度出發(fā)來考慮，自我國實行改革開放政策以來，不論城市還是農(nóng)村居住人口的人均收入水平大大增加，總體收入能力也顯著上升，積累起了越來越多的儲備資金。十幾年前，我國的居民人均貨幣資產(chǎn)額度已經(jīng)將近十萬億人民幣，國內(nèi)居民的多元化投資能力大大提升。除此之外，由于社會主義市場經(jīng)濟的巨大飛躍，加上商業(yè)銀行金融產(chǎn)品類型的多元化趨勢，致使房地產(chǎn)、保險行業(yè)等有關(guān)產(chǎn)品相繼變得熱門，人們進行個人投資的方向和選擇大大增多，但與此同時相應的投資風險也有所提高。還有就是隨著醫(yī)療體制、住房補貼等支出費用的迅速增加，社會保障體系變得更加完善、健全。最后，也是最為貼近群眾生活的一點就是因為當前人們的生活節(jié)奏迅速加快，人們花費在個人理財方面的時間和精力大大減少，加之金融知識的儲備不足，難以令自己的財產(chǎn)得到高效的利用。所以，要想使個人資產(chǎn)保值甚至是增值，盡可能地減少投資理財風險，增加經(jīng)濟利益的話，為人們投資理財提供便利的部門機構(gòu)就必不可少了。
(二)商業(yè)銀行自身發(fā)展建設(shè)的需求
首先，上文中提到由于當前銀行經(jīng)營觀念的變化，金融類商品有了進一步的發(fā)展，并且已經(jīng)逐漸形成了以儲蓄品為核心，包含信用貸款、資產(chǎn)結(jié)算、代理代銷等在內(nèi)的體系;其次，在國內(nèi)商業(yè)銀行不斷改進工作的過程中，慢慢培養(yǎng)起了一支具有較大規(guī)模、較高的業(yè)務能力的專業(yè)隊伍，能夠提供多方面、綜合性的金融信息給各個客戶;最后，現(xiàn)代科技的迅速飛躍，使商業(yè)銀行網(wǎng)點慢慢成為了相關(guān)機構(gòu)的基礎(chǔ)，特別是像自助銀行、電話銀行、手機銀行等的快速發(fā)展，為更加自主性、人性化、智能化的投資理財服務創(chuàng)造了更加良好的條件。同時，國內(nèi)的商業(yè)銀行想要在了解更廣泛、更全面的金融理論的前提下，更好地建立起個人理財業(yè)務、贏得社會廣泛的關(guān)注和支持，就必須從商業(yè)銀行自身的需求出發(fā)，結(jié)合客戶的具體需求，在掌握更多金融信息量的基礎(chǔ)上開展個人理財業(yè)務。
三、商業(yè)銀行個人理財對銀行、客戶及市場等方面的有利影響
(一)有助于商業(yè)銀行市場競爭力及可持續(xù)發(fā)展能力的提高
商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財這項業(yè)務的辦理，能夠在一定程度上增強自身的競爭實力。它可以由向個人客戶展示具體適宜的服務項目來盡可能達到客戶不斷變化的對投資理財?shù)男枨?，同時提升每個客戶的忠實程度，優(yōu)化客戶的整體結(jié)構(gòu)，使客戶的質(zhì)量得到迅速提高，并且可以依照市場狀況和客戶要求提早改變服務方式及規(guī)劃等，目的是迎合日益惡化的市場競爭局面及生存經(jīng)營條件，增強銀行自己的綜合實力和可持續(xù)發(fā)展的水平。
(二)有利于金融市場的開拓
商業(yè)銀行通過開展個人理財業(yè)務不但改變了以往的“單獨營銷”的傳統(tǒng)方法，同時利用“組合營銷”的新興手段，完成了集約化市場開發(fā)的根本目的，有效提升了金融市場的開拓能力，潛移默化地提高了市場競爭力。
(三)有利于綜合效益的提高
參照上面第二點，如若一個商業(yè)銀行能夠依靠集約化經(jīng)營的方式、遵循相關(guān)準則，將經(jīng)營中心放在價值量更大的客戶身上，更加關(guān)注商品和服務的投入和產(chǎn)出的比重，加上經(jīng)濟效益的整體提升、客戶利益的最大化來使利潤收入達到最佳狀態(tài)，從而提升綜合效益。
(四)人力資源更為高效的開發(fā)和使用
商業(yè)銀行經(jīng)由個人理財?shù)霓k理，能夠打造一支對于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的個人銀行業(yè)務以及現(xiàn)代化的綜合理財業(yè)務都很精通的高水平、高質(zhì)量的專家團隊，可以從根本上加強工作人員之間的相互協(xié)作、相互配合，進而完善和健全單位機構(gòu)的用人體制。
四、商業(yè)銀行個人理財?shù)膬?nèi)容、形式及設(shè)置的重要原則
(一)個人理財?shù)幕緲I(yè)務內(nèi)容
商業(yè)銀行中的個人理財業(yè)務所包含的內(nèi)容非常多，它涵蓋了個人銀行業(yè)務、保險、證券、房地產(chǎn)等幾乎全部的個人資產(chǎn)有關(guān)的咨詢及代理業(yè)務項目。伴隨著我國銀行等金融機構(gòu)的深化和變革，個人理財這項業(yè)務所涉及的服務范圍還將進一步擴大，而且能直接給有關(guān)客戶辦理各項投資理財業(yè)務。
(二)個人理財?shù)亩喾N形式
由于商業(yè)銀行涉獵內(nèi)容范圍的綜合性、廣泛性，也決定了此項業(yè)務基本形式的豐富多彩，通常情況下可以分成人工、自助、智能三種投資理財方式。以上三種理財方式共同組成了一個完整的整體，但伴隨著現(xiàn)代社會科學技術(shù)的發(fā)展，人工理財比重迅速下降，智能理財將會成為個人投資理財?shù)闹饕绞健?/p>
(三)商業(yè)銀行個人理財?shù)南嚓P(guān)準則 通常情況下，商業(yè)銀行個人理財機構(gòu)的設(shè)置包括以下幾個方面的具體準則：
1.市場原則?？蛻舻慕邮苣芰ψ罱K決定了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務開展的總體情勢。因不同區(qū)域之間經(jīng)濟水平、文化素養(yǎng)以及金融儲備程度的差異，不同地區(qū)的客戶對個人理財業(yè)務的理解情況各不相同。所以說，個人理財機構(gòu)的設(shè)立需要把握“以市場向?qū)楹诵?rdquo;的基本準則，即市場迫切需求什么樣的理財形式，商業(yè)銀行就開展什么樣的投資理財方式，并設(shè)置相應的理財機構(gòu)，依靠市場需求的轉(zhuǎn)換適時改變投資理財方法，盡量滿足個人客戶理財?shù)囊蟆?/p>
2.效益原則。注重經(jīng)營效益也是個人理財業(yè)務需要格外關(guān)注的一項原則，經(jīng)由投資理財?shù)姆绞絹碓鰪娚虡I(yè)銀行的整體效益。具體來說，其可以分成經(jīng)濟效益及社會效益兩項。首先，經(jīng)濟效益是經(jīng)商業(yè)銀行對客戶提供理財服務前后收取的手續(xù)費，形成直接的收益;其次，采用相同的服務項目令客戶資產(chǎn)在銀行內(nèi)部產(chǎn)生清算資金，也就是間接效益。社會效益則是通過辦理個人理財業(yè)務來增強社會影響力的方式來提升銀行信譽及形象，尤其是加強對無形資產(chǎn)的管理力度。除了部分短期的負面效益之外，更應防止低效益、無效益的服務。
3.不同質(zhì)原則。因商業(yè)銀行的具體經(jīng)營條件及經(jīng)營環(huán)境、面對的客戶情況、制定的戰(zhàn)略目標、具體服務項目等內(nèi)容不盡相同，所以需要考慮的市場和客戶狀況也就千差萬別。要想做到對環(huán)境因素、客戶群體、業(yè)務類型、經(jīng)營目標等因素的全方位考慮，就必須注重動態(tài)管理等形式的開展。
五、商業(yè)銀行個人理財?shù)那熬邦A測
(一)社會經(jīng)濟的進步、收入水平的提高
社會經(jīng)濟的迅速進步、居民收入能力的顯著提高、金融理念的進步等是當前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務穩(wěn)定健康開展的有利因素。根據(jù)國務院研究中心預測，我國在進入本世紀之后到20年代之間的20年時間，社會經(jīng)濟水平呈現(xiàn)迅猛增長的勢頭，并且有增無減。另外，我國居民的投資消費理念緊跟時代潮流，金融意識迅速提升，都使得個人理財擁有了更加廣闊的發(fā)展前景。
(二)業(yè)務范圍擴大、經(jīng)營管理模式升級
由于社會主義市場經(jīng)濟的迅速進步以及經(jīng)營管理方式的更新升級，以往傳統(tǒng)單一的、較為落后的經(jīng)營模式被更加科學先進的模式所替代?，F(xiàn)代的條件下，商業(yè)銀行直接為客戶辦理金融業(yè)務、提供相關(guān)的服務變得更加簡便、周到。這點也為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務未來的發(fā)展創(chuàng)造出了更有利的條件。
(三)設(shè)置機構(gòu)的不斷健全和完善
伴隨著國內(nèi)商業(yè)銀行各個網(wǎng)點、自助設(shè)備、智能設(shè)備等功能的日益完善，加上電子銀行、手機銀行的迅速擴展，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務所涉及的相關(guān)內(nèi)容會有進一步的擴展，并且逐漸成為個人投資理財?shù)闹鞔?，在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中所發(fā)揮的作用也會越來越不可忽視。
五、結(jié)束語
綜上所述，隨著現(xiàn)代社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展以及商業(yè)銀行經(jīng)營理念的不斷更新和升級，一些更為適應當前形勢的銀行服務及相關(guān)業(yè)務，比如個人理財業(yè)務等熱門業(yè)務將進一步地占領(lǐng)金融市場，加上其批量大、經(jīng)營風險低、業(yè)務范圍廣、綜合效益良好等性質(zhì)，更多的商業(yè)銀行都更加注重對個人理財業(yè)務的擴展。
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