論銀行與第三方支付平臺的帕累托改進論文

　　帕累托優(yōu)化(Pareto Improvement)，也稱為帕累托改善或帕累托改進，是以意大利經濟學家帕累托(Vilfredo Pareto)命名的，并基于帕累托最優(yōu)變化，在沒有使任何人境況變壞的前提下，使得至少一個人變得更好。一方面，帕累托最優(yōu)是指沒有進行帕累托改進的余地的狀態(tài);另一方面，帕累托改進是達到帕累托最優(yōu)的路徑和方法。帕累托最優(yōu)是公平與效率的“理想王國”。以下是學習啦小編為大家精心準備的：論銀行與第三方支付平臺的帕累托改進相關論文。內容僅供參考，歡迎閱讀!

　　論銀行與第三方支付平臺的帕累托改進全文如下：

　　摘 要：第三方支付平臺將目光投向銀行業(yè)的傳統(tǒng)資金業(yè)務，在該領域掀起了一場與銀行業(yè)的競爭。從第三方支付平臺發(fā)展的十年來看，其走過了“依托銀行，發(fā)展起步”、“發(fā)展壯大、顯現(xiàn)競爭”和“不斷競爭，做大做強”三個階段，而從經濟學領域看則是銀行業(yè)與第三方支付平臺由“帕累托改進”向“帕累托最優(yōu)”過渡。

　　關鍵詞：銀行業(yè) 第三方支付 支付結算帕累托改進 帕累托最優(yōu)

　　1、第三方支付行業(yè)發(fā)展概況

　　銀行在第三方支付平臺發(fā)展初期，為其建設提供了大力支持，這種支持對于建設雙方及用戶而言都是有利的，是一種帕累托改進：對于銀行而言，通過電子渠道擴展了客戶，提升了業(yè)務處理效率;對于第三方支付平臺而言則是由銀行提供了網(wǎng)關支付接口，發(fā)展了支付結算業(yè)務;而對于用戶而言則是使用了網(wǎng)上銀行進行了電子支付，享受了足不出戶辦理金融業(yè)務的服務，減少了交易成本。

　　但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，第三方支付行業(yè)不論在業(yè)務運營模式及規(guī)模，還是業(yè)務發(fā)展范圍方面都發(fā)生了很大的變化。規(guī)模上，2013年一季度第三方支付第三方支付交易規(guī)模達到1.01萬億元，雖環(huán)比下降4.4%，但同比增長高達31.2%。且第三方移動支付市場交易規(guī)模增速明顯，在移動互聯(lián)網(wǎng)支付市場中占據(jù)近七成份額，已成為除銀行以外不可或缺的支付領域重頭。同時，伴隨第三方支付平臺功能不斷擴大，其業(yè)務模式也由最初充當銀行網(wǎng)關的支付平臺的單一角色，擴展到支付中介及交易雙方信用中介的雙重角色，這更加劇了其與銀行業(yè)的競爭。雖然有人曾將三方支付平臺和銀行間的關系形容為“大動脈與毛細血管”，但實際上整個銀行業(yè)已聽清了馬云等支付大佬們傳出的聲音――“如果銀行業(yè)不改變，我們就改變銀行”，“支付脫媒”一詞開始為銀行業(yè)人士耳熟能詳。

　　2、面臨的問題及分析

　　第三方支付平臺門檻相對較低，故其業(yè)務主要走“薄利多銷”的路線，但由于業(yè)務規(guī)模的擴大，這種模式已遭遇瓶頸，它迫使第三方支付平臺的大佬們開始嘗試更多的經營模式，向傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)起了更多挑戰(zhàn)，這必將使得銀行與三方支付平臺關系由原來的相互協(xié)作向相互競爭過渡。從經濟學角度來看，當前這個市場上看似資源已接近充分利用，很難出現(xiàn)通過對經濟資源的再分配實現(xiàn)在不使得一部分人景況變差的條件下使得另一部分人變好的情況，那么在這樣的情況下繼續(xù)開展競爭是否有利于銀行或社會整體福利的提升呢?筆者將從以下三個方面對該問題進行探析。

　　2.1、競爭將有助于支付結算市場資源配置效率整體提升

　　在沒有第三方支付平臺以前，支付結算業(yè)務市場主要由人民銀行和各商業(yè)銀行以及中國銀聯(lián)構成，消費者辦理資金結算業(yè)務僅能通過銀行完成，因此整個市場是一個寡頭市場的格局，資源配置效率及生產技術效率均未達到最優(yōu)配置，形成了銀行結算費用居高不下的狀況。而隨著三方支付平臺的進入，雖然銀行業(yè)仍依托完善的支付結算工具在支付結算市場中處于相對優(yōu)勢地位，但第三方支付企業(yè)通過優(yōu)質快速的服務，搶占了支付結算業(yè)務的市場，迫使銀行降低了支付結算費用，使得市場總體交易費用水平有所降低，而支付結算效率得到了提升。支付結算市場由原有的寡頭市場向壟斷競爭市場過渡，市場資源配置能力有所提升。

　　《中國支付清算行業(yè)運行報告2013》數(shù)據(jù)中顯示，2012年，我國支付清算市場發(fā)展迅速，創(chuàng)新活力不斷增強，各類銀行卡業(yè)務保持增長態(tài)勢，全年銀行卡刷卡交易滲透率達到43.5%，首次突破40%。隨著政策紅利進一步兌現(xiàn)、移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)等日益普及以及電子商務消費的繁榮，互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等新興支付業(yè)務呈現(xiàn)旺盛的發(fā)展勢頭，業(yè)務規(guī)模不斷擴大，成為支付清算市場的業(yè)務增長點。

　　2.2、競爭將有助于支付結算市場資金清算效率明顯改進

　　2003年以前，支付結算業(yè)務主要使用人行清算系統(tǒng)、行內清算系統(tǒng)以及SWIFT國際清算系統(tǒng)，資金清算到賬時間一般在兩小時到數(shù)日不等。但第三方支付平臺的形成，倒逼銀行業(yè)加快了支付結算類產品的研發(fā)。2005年前后，人民銀行開發(fā)完成了“人行二期支付系統(tǒng)”、“速匯通”等一系列支付結算工具，銀行間資金清算效率得到明顯提升。根據(jù)中國支付清算協(xié)會研究數(shù)據(jù)統(tǒng)計：2012年中國非現(xiàn)金業(yè)務達到411.2億筆，總金額達到1286.3萬億，同比增長21.6%和16.5%，遠遠高于GDP增長，不論是金融機構還是三方支付平臺其支付結算業(yè)務均進入了高效率時代。

　　2.3、競爭將有助于支付結算市場產品創(chuàng)新顯著加快

　　隨著社會的不斷進步，非現(xiàn)金支付必將逐步替代現(xiàn)金支付。根據(jù)統(tǒng)計顯示，現(xiàn)金交易成本是非現(xiàn)金交易成本2.6倍。第三方支付平臺由于其技術及監(jiān)管優(yōu)勢，開始扛起了支付結算市場中產品創(chuàng)新的大旗，在支付結算領域中不斷做大了“蛋糕”，發(fā)掘出更多的業(yè)務空間。

　　2.3.1、在電子商務支付中擔當信用中介角色。電子商務業(yè)務的快速發(fā)展很大程度上有賴于第三方支付平臺在支付領域中所扮演的信用中介角色，它增強了網(wǎng)絡購物的安全性，提升了在線金融交易的活躍度，促進了商品服務的更好流動。

　　2.3.2、第三方支付平臺的產品創(chuàng)新提升了雙方對客戶的黏性。第三方支付平臺由于其技術及監(jiān)管優(yōu)勢，大規(guī)模地開發(fā)了多種支付模式，在吸引客戶的同時更將支付結算的蛋糕越做越大。隨著第三方支付業(yè)務的不斷擴展，銀行借助第三方支付平臺的觸角將業(yè)務擴展到更多領域，起到了對銀行原有體系的補充與增值作用。

　　3、未來發(fā)展方向

　　綜上所述，雖然銀行業(yè)與第三方支付平臺的競爭在不斷增大，但就整體而言，支付結算業(yè)務的“蛋糕”也在不斷的擴大，而這樣競爭將會進一步促進市場進一步實現(xiàn)帕累托改進，使得市場中的經濟資源得到更好的分配，從而促進支付結算市場乃至整個社會凈福利的提升。

　　3.1、加強行業(yè)監(jiān)管，完善法律法規(guī)

　　從第三方支付產業(yè)鏈上來說，從發(fā)卡銀行、銀聯(lián)到支付企業(yè)、收單商戶甚至是最后的消費者，政府對市場的調控作用是不可或缺的。只有完善的法律制度、有效的監(jiān)督才能降低第三方支付產業(yè)鏈上所有環(huán)節(jié)的風險，保證安全高效，才能使第三方支付行業(yè)真正為一個健康可持續(xù)發(fā)展的行業(yè)，為社會帶了更多福利。

　　3.2、推進專業(yè)化建設，提升合作共贏

　　銀行業(yè)與第三方支付機構間雖有競爭，但其本質仍是合作共同體。對于銀行而言，應充分發(fā)揮銀行實力雄厚、金融品種多的優(yōu)勢，將精力更多放在盈利能力更強、利潤更高的業(yè)務上面，提升專業(yè)化服務能力;而對于三方支付平臺而言，則應發(fā)揮創(chuàng)新能力強、對于新變化與趨勢的反應能力快的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新做好支付業(yè)務，起到對銀行原有體系的補充與增值作用。