保險(xiǎn)公司進(jìn)一步發(fā)展需要走集約型的經(jīng)營之路。效率是關(guān)鍵的問題,而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,創(chuàng)新的效率是關(guān)鍵中的關(guān)鍵。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家推薦的保險(xiǎn)經(jīng)營與管理論文，供大家參考。

　　保險(xiǎn)經(jīng)營與管理論文范文一：有關(guān)保險(xiǎn)的論文保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理論文

　　當(dāng)前我國保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展對(duì)策研究

　　自2002年《保險(xiǎn)法》修正案頒布,允許保險(xiǎn)公司設(shè)立子公司以來,我國保險(xiǎn)集團(tuán)的發(fā)展時(shí)間已有八年。從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)來看,目前我國共有的七家保險(xiǎn)集團(tuán)公司和一家保險(xiǎn)控股公司,既包括人保、人壽等國有保險(xiǎn)集團(tuán),也有平安、太平洋等股份制保險(xiǎn)集團(tuán)。從業(yè)務(wù)規(guī)模上看,截至2010年6月底,我國保險(xiǎn)集團(tuán)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了5937億元,約占保險(xiǎn)市場(chǎng)整體規(guī)模的74%?？梢?保險(xiǎn)集團(tuán)是保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要力量,引領(lǐng)了我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向。

　　一、我國保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展階段及特點(diǎn)

　　回顧歷史可以發(fā)現(xiàn),中國保險(xiǎn)業(yè)的集團(tuán)化發(fā)展大致經(jīng)歷了三個(gè)階段。

　　1.第一個(gè)階段:

　　2002年《保險(xiǎn)法》修正案頒布后,保險(xiǎn)公司得以使用保險(xiǎn)資金設(shè)立有關(guān)保險(xiǎn)子公司,掀起了中國保險(xiǎn)業(yè)集團(tuán)化經(jīng)營的第一波浪潮。期間,中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司、中國再保險(xiǎn)公司先后完成了集團(tuán)化改造,通過設(shè)立產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等子公司構(gòu)建了集團(tuán)化發(fā)展框架。與此同時(shí),平安集團(tuán)和太平洋集團(tuán)也成立了控股集團(tuán)公司,整合原有產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù),成為市場(chǎng)上股份制保險(xiǎn)集團(tuán)的代表企業(yè)。在此階段中,保險(xiǎn)業(yè)集團(tuán)化主要集中在設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)子公司上。

　　2.第二個(gè)階段:

　　經(jīng)過長(zhǎng)期的實(shí)踐和探索,監(jiān)管層逐漸明確了金融業(yè)綜合經(jīng)營的總體路線和發(fā)展思路,并于2006年出臺(tái)了《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》,支持多方式成立保險(xiǎn)控股(集團(tuán))公司,要求穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營試點(diǎn)。在這一時(shí)期,保險(xiǎn)集團(tuán)化發(fā)展具有兩個(gè)特點(diǎn):一是原有保險(xiǎn)集團(tuán)公司向縱深發(fā)展,如平安、人保、人壽等公司在政策允許的條件下開始進(jìn)入信托、租賃等非保險(xiǎn)金融領(lǐng)域;二是新成立保險(xiǎn)集團(tuán)公司呈現(xiàn)強(qiáng)勁發(fā)展態(tài)勢(shì),如中保控股、中華聯(lián)合、陽光集團(tuán)等均在2006年后邁入了集團(tuán)化經(jīng)營的門檻,并在業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營領(lǐng)域等方面取得了長(zhǎng)足發(fā)展。

　　3.第三個(gè)階段:

　　2009年,國際與國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)發(fā)生了巨大的變化,給我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。雖然受國際金融危機(jī)、監(jiān)管措施收緊等因素影響,2009年后沒有新保險(xiǎn)集團(tuán)設(shè)立成立,但是我國保險(xiǎn)業(yè)已正式步入了集團(tuán)化時(shí)代。

　　首先,保險(xiǎn)集團(tuán)確立了行業(yè)主導(dǎo)地位。2010年上半年,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)集團(tuán)公司共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入逾1700億元,約占中資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的82.6%,占整體市場(chǎng)規(guī)模的81.8%;人壽保險(xiǎn)集團(tuán)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入超4230億元,與占中資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的75.5%,占整體市場(chǎng)規(guī)模的71.6%。從歷史數(shù)據(jù)看,2007至2009年三年間,財(cái)產(chǎn)、人壽保險(xiǎn)集團(tuán)公司保費(fèi)收入占整體市場(chǎng)規(guī)模一直保持在80%和70%以上,且比重仍在穩(wěn)步上升。

　　其次,保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展呈現(xiàn)新特點(diǎn)。大多數(shù)保險(xiǎn)公司在構(gòu)建綜合化、集團(tuán)化經(jīng)營框架時(shí),往往選擇進(jìn)入信托、期貨、金融租賃等成熟度相對(duì)不高的行業(yè),但在與發(fā)展成熟的銀行業(yè)開展合作時(shí),往往處于博弈的弱勢(shì)地位。7月初中國平安戰(zhàn)略投資深發(fā)展的最后交易順利完成,不僅是保險(xiǎn)集團(tuán)挺進(jìn)銀行業(yè)的成功案例,體現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)實(shí)力的提升與壯大,而且標(biāo)志著保險(xiǎn)集團(tuán)將在保銀合作中逐步占據(jù)主動(dòng)。

　　最后,保險(xiǎn)集團(tuán)綜合經(jīng)營成為監(jiān)管重點(diǎn)。受國際金融危機(jī)特別是AIG危機(jī)的影響,政策層面今年以來一直對(duì)綜合經(jīng)營持審慎態(tài)度。在年初的保險(xiǎn)業(yè)情況通報(bào)會(huì)上,保監(jiān)會(huì)主席吳定富強(qiáng)調(diào)指出,保險(xiǎn)業(yè)不宜過早、過多地把精力轉(zhuǎn)向綜合經(jīng)營,并將綜合經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)列為2010年重點(diǎn)防范五大風(fēng)險(xiǎn)之一,提出了審慎推進(jìn)和穩(wěn)步試點(diǎn)的原則。隨后,保監(jiān)會(huì)在3月和5月陸續(xù)出臺(tái)了《保險(xiǎn)集團(tuán)公司管理辦法(試行)》和《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法》,旨在提高保險(xiǎn)集團(tuán)門

　　檻,加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)準(zhǔn)入監(jiān)管。隨后,保監(jiān)會(huì)又推出了《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》,對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)股權(quán)投資進(jìn)行了明確規(guī)范,主要目的是引導(dǎo)保險(xiǎn)集團(tuán)在做強(qiáng)主業(yè)的前提下,科學(xué)合理地開展綜合經(jīng)營。

　　二、當(dāng)前保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展存在的問題

　　通常情況下,我們可以把保險(xiǎn)集團(tuán)的發(fā)展劃分為三個(gè)階段:第一階段是戰(zhàn)略布局階段。在本階段中,保險(xiǎn)公司開始實(shí)施綜合化、集團(tuán)化策略,進(jìn)入保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈其他環(huán)節(jié)或者銀行、證券等其他金融行業(yè)。第二階段是集團(tuán)管控階段。保險(xiǎn)公司在戰(zhàn)略布局基本完成后,著手內(nèi)部管理管控體系的建設(shè)健全工作,重點(diǎn)關(guān)注集團(tuán)內(nèi)部的資源整合與協(xié)調(diào)。第三階段是金融控股公司階段。保險(xiǎn)集團(tuán)在完成資源、業(yè)務(wù)、人力等結(jié)構(gòu)的整合后,集團(tuán)將逐漸超脫為資本運(yùn)作的實(shí)體,負(fù)責(zé)集團(tuán)發(fā)展的宏觀統(tǒng)籌與指導(dǎo),而各子公司按照各業(yè)務(wù)線進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營。

　　從總體上看,我國保險(xiǎn)業(yè)還處在第一發(fā)展階段,各集團(tuán)綜合化、集團(tuán)化的戰(zhàn)略布局尚未成型,不可避免地存在一些不足和問題。具體表現(xiàn)以下方面:

　　第一,牌照競(jìng)爭(zhēng)略顯盲目

　　在嚴(yán)格分業(yè)監(jiān)管體制逐步放松過程中,金融機(jī)構(gòu)能否開展綜合經(jīng)營取決于該機(jī)構(gòu)能否取得經(jīng)營牌照,以及可以取得多少經(jīng)營牌照,牌照競(jìng)爭(zhēng)仍是當(dāng)前保險(xiǎn)集團(tuán)的主要競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域。這種情況下,保險(xiǎn)集團(tuán)必然將主要精力放到牌照申請(qǐng)的競(jìng)爭(zhēng)上,如部分保險(xiǎn)集團(tuán)對(duì)信托、基金、期貨等金融牌照的爭(zhēng)奪,有一些保險(xiǎn)集團(tuán)為了獲得一張信托牌照,不惜重復(fù)購入兩家或者多家信托公司。毫無疑問,牌照競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系到各保險(xiǎn)集團(tuán)未來的發(fā)展全局,但是更應(yīng)該關(guān)注獲得牌照后的整合工作,過渡、盲目的牌照競(jìng)爭(zhēng)極易造成同行業(yè)內(nèi)資源的浪費(fèi)或無序集中。而在成熟的市場(chǎng)中,成熟的保險(xiǎn)集團(tuán)則更側(cè)重于在技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)方面核心能力上的競(jìng)爭(zhēng)。 第二,股權(quán)結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜

　　股權(quán)結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要是指保險(xiǎn)集團(tuán)的股權(quán)結(jié)構(gòu)安排不合理而造成整個(gè)集團(tuán)的經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)牌照資源的過渡關(guān)注,轉(zhuǎn)移了保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展的目標(biāo)和中心,牽扯了各保險(xiǎn)集團(tuán)巨大的精力、物力、財(cái)力和人力,往往導(dǎo)致收購的非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)牌照不能及時(shí)有效地進(jìn)行整合。股權(quán)結(jié)構(gòu)異常復(fù)雜是當(dāng)前各保險(xiǎn)集團(tuán)的主要特點(diǎn)之一。集團(tuán)往往通過子公司,甚至孫公司持有曾孫公司的股權(quán),而孫公司可能還持有子公司的股權(quán),過于復(fù)雜的股權(quán)鏈條不僅容易導(dǎo)致集團(tuán)股權(quán)管理和公司治理的混亂,而且容易隱匿風(fēng)險(xiǎn),使保險(xiǎn)集團(tuán)不能在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)綜合經(jīng)營、集團(tuán)經(jīng)營可能引致的風(fēng)險(xiǎn)。

　　第三,發(fā)展戰(zhàn)略不夠清晰

　　部分保險(xiǎn)集團(tuán)并未在綜合化、集團(tuán)化發(fā)展過程中逐步明確自身的發(fā)展戰(zhàn)略,特別對(duì)并購后的非保險(xiǎn)子公司沒有進(jìn)行戰(zhàn)略梳理與整合,甚至沒有對(duì)子公司的戰(zhàn)略定位。戰(zhàn)略定位缺失或失誤,都會(huì)給保險(xiǎn)集團(tuán)未來發(fā)展埋下隱患。如何準(zhǔn)確描述集團(tuán)及各子公司未來發(fā)展目標(biāo),如何完善整個(gè)保險(xiǎn)集團(tuán)的市場(chǎng)定位,如何體現(xiàn)保險(xiǎn)主業(yè)子公司的戰(zhàn)略地位,這些都是各保險(xiǎn)集團(tuán)亟需明確的重要戰(zhàn)略事項(xiàng)。

　　第四,集團(tuán)管控力度偏弱

　　不少現(xiàn)在的保險(xiǎn)集團(tuán)都是由某一個(gè)主營業(yè)務(wù)子公司“派生”出來的,在集團(tuán)管控管理中天然處于弱勢(shì)地位。保險(xiǎn)主業(yè)子公司往往各自為政,削弱了集團(tuán)公司在集團(tuán)系統(tǒng)內(nèi)的權(quán)威和權(quán)利。子公司的這種“諸侯意識(shí)”,往往成為集團(tuán)發(fā)展的桎梏。一方面,子公司對(duì)集團(tuán)政策的抵制,降低了整個(gè)集團(tuán)的執(zhí)行力和貫徹力,即使有好的政策也會(huì)因?yàn)樽庸酒骖櫦白陨砝娑貌坏綄?shí)施;另一方面,集團(tuán)管控力度羸弱,很難就集團(tuán)整體發(fā)展調(diào)控資源,本來應(yīng)該體現(xiàn)為集團(tuán)化經(jīng)營優(yōu)勢(shì)的協(xié)同效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)也就很難實(shí)現(xiàn)。

　　第五,風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不成熟

　　部分保險(xiǎn)集團(tuán)還沒有真正認(rèn)識(shí)到健全的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制對(duì)整個(gè)集團(tuán)發(fā)展的重要意義。一是缺乏管理綜合經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)。保險(xiǎn)集團(tuán)最擅長(zhǎng)的是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理,對(duì)新拓展的非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不甚了解,再加上綜合化、集團(tuán)化速度過快,一下子要同時(shí)管理兩種以上的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)驗(yàn)的不足有可能造成風(fēng)險(xiǎn)管理的空白地帶。二是風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)不健全。一些保險(xiǎn)公司在設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理部門時(shí)缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)統(tǒng)籌安排,不是根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要進(jìn)行部門資源配置,而是為了應(yīng)付監(jiān)管機(jī)構(gòu)各項(xiàng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),因事才設(shè)崗、定編不定人的現(xiàn)象并不少見。三是風(fēng)險(xiǎn)管理制度不健全。缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)制度,沒有對(duì)子公司風(fēng)險(xiǎn)管控的指導(dǎo)和要求,業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、跟蹤機(jī)制不到位,風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)應(yīng)對(duì)機(jī)制較落后等。四是沒有建立綜合經(jīng)營“防火墻”。少數(shù)保險(xiǎn)集團(tuán)沒有按照業(yè)務(wù)獨(dú)立、財(cái)務(wù)獨(dú)立、人員獨(dú)立、營業(yè)場(chǎng)所獨(dú)立的原則,在集團(tuán)公司與主營業(yè)務(wù)子公司,以及非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)子公司之間建立防火墻,一旦個(gè)別子公司經(jīng)營不善發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),就很有可能造成各子公司之間,乃至集團(tuán)公司受到風(fēng)險(xiǎn)的沖擊和影響。三、我國保險(xiǎn)集團(tuán)未來發(fā)展的對(duì)策與建議

　　2010年是我國保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展的關(guān)鍵一年。我國保險(xiǎn)業(yè)正處于調(diào)整轉(zhuǎn)型的“爬坡階段”,也是各保險(xiǎn)集團(tuán)加快發(fā)展、提升綜合實(shí)力的大好階段。宏觀環(huán)境的影響與監(jiān)管政策的收緊將促使保險(xiǎn)集團(tuán)回歸理性發(fā)展,更加注重保險(xiǎn)主業(yè)成長(zhǎng),更加重視集團(tuán)的內(nèi)部管理與管控?？梢灶A(yù)見,今后一段時(shí)期內(nèi),各保險(xiǎn)集團(tuán)的主要注意力將從牌照競(jìng)爭(zhēng)逐漸轉(zhuǎn)移到管控競(jìng)爭(zhēng)上,保險(xiǎn)集團(tuán)的競(jìng)爭(zhēng)不再體現(xiàn)為上規(guī)模、拿牌照、鋪攤子,而在于集團(tuán)化經(jīng)營能力、管控能力的較量。我們認(rèn)為,促進(jìn)、規(guī)范我國保險(xiǎn)集團(tuán)的未來發(fā)展需要做好以下幾方面工作。

　　(一)要科學(xué)認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與綜合經(jīng)營、集團(tuán)化經(jīng)營的辯證關(guān)系

　　首先,要在強(qiáng)化保險(xiǎn)主業(yè)基礎(chǔ)上開展綜合經(jīng)營。發(fā)展主業(yè)與綜合經(jīng)營是辯證統(tǒng)一的關(guān)系。發(fā)展主業(yè)是綜合經(jīng)營的前提和條件,綜合經(jīng)營是發(fā)展主業(yè)的輔助與支持。因此,保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營須以保險(xiǎn)主業(yè)和核心業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)為前提,應(yīng)緊緊圍繞公司核心競(jìng)爭(zhēng)力開展。而保險(xiǎn)公司是否開展綜合經(jīng)營,開展何種業(yè)務(wù)的綜合經(jīng)營,以及如何更好地發(fā)揮集團(tuán)體系中各業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng),切實(shí)提高綜合經(jīng)營效益,這些問題的關(guān)鍵在于以強(qiáng)化主業(yè)為先決條件的基礎(chǔ)上,對(duì)自身資源、人才、技術(shù)等核心競(jìng)爭(zhēng)力的準(zhǔn)確把握。

　　其次,要在綜合經(jīng)營過程中注重整合盈利模式。由于涉及業(yè)務(wù)領(lǐng)域廣泛,產(chǎn)品品種特色各異,保險(xiǎn)公司如果不能有效整合各業(yè)務(wù)盈利模式,就不能充分發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)、防范風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)協(xié)同等優(yōu)勢(shì),反而會(huì)因?yàn)闃I(yè)務(wù)管理過程過于復(fù)雜,增加經(jīng)營管理成本。因此,能夠成功整合業(yè)務(wù)盈利模式,是衡量綜合經(jīng)營是否取得成功的關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)。

　　再次,要以保險(xiǎn)主業(yè)為核心均衡多元業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。強(qiáng)化主業(yè)和以主業(yè)為核心要體現(xiàn)在具體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上,始終堅(jiān)持保險(xiǎn)主業(yè)在公司業(yè)務(wù)中的核心地位。一是要不斷加大對(duì)保險(xiǎn)主業(yè)的各方面投入。拓展綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)需要公司巨大的人力、物力和財(cái)力投入,往往會(huì)形成對(duì)保險(xiǎn)主業(yè)的資源爭(zhēng)奪,因此,保險(xiǎn)公司開展綜合經(jīng)營要特別注意量力而行,根據(jù)自身資源情況適度多元化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),保持主業(yè)資源投入的持續(xù)增加,否則容易影響主業(yè)的發(fā)展,造成得不償失的不利后果。二是要重點(diǎn)關(guān)注主業(yè)的發(fā)展情況。在綜合經(jīng)營前期,保險(xiǎn)主業(yè)承擔(dān)著公司主要利潤來源的責(zé)任,對(duì)公司整體利潤貢獻(xiàn)度高,需要主業(yè)提供的利潤支持綜合經(jīng)營的發(fā)展,而當(dāng)綜合經(jīng)營發(fā)展到一定階段時(shí),其產(chǎn)生的利潤和收益要用來反哺保險(xiǎn)主業(yè),用于促進(jìn)主業(yè)地更好、更快發(fā)展。由此形成的較為合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)表現(xiàn)為,保險(xiǎn)主業(yè)占據(jù)主導(dǎo)地位,綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的有益補(bǔ)充。

　　最后,保險(xiǎn)綜合經(jīng)營的基本方向要在風(fēng)險(xiǎn)管理中謀求發(fā)展,而非為了提高盈利去承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)是管理風(fēng)險(xiǎn)、提供風(fēng)險(xiǎn)保障的行業(yè),風(fēng)險(xiǎn)理念和管理方法具有獨(dú)特的行業(yè)特點(diǎn)。因此,在拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域時(shí),要特別注意避免“綜合經(jīng)營短視行為”,堅(jiān)決不能為片面創(chuàng)新去綜合經(jīng)營,為片面收益去綜合經(jīng)營。保險(xiǎn)公司在選擇綜合經(jīng)營領(lǐng)域的方向時(shí),要緊緊把握自身的行業(yè)特點(diǎn),注重選擇風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)匹配、適宜的新業(yè)務(wù),同時(shí)要通過強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)管理手段、方法,充分發(fā)揮綜合經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分散的巨大優(yōu)勢(shì),為分散風(fēng)險(xiǎn)而綜合經(jīng)營,以綜合經(jīng)營而促風(fēng)險(xiǎn)管理。僅僅是單純地為了提高盈利水平就去承擔(dān)與保險(xiǎn)業(yè)不相符的風(fēng)險(xiǎn)水平,這樣的綜合經(jīng)營目的和導(dǎo)向是極端不可取的。

　　(二)要明確保險(xiǎn)集團(tuán)的未來發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向

　　通過對(duì)國際保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐的研究可以發(fā)現(xiàn),保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展的高級(jí)形式是金融集團(tuán)。結(jié)合我國國情及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具體情況,我們認(rèn)為,中國保險(xiǎn)集團(tuán)宜借由集團(tuán)化經(jīng)營發(fā)展,將建立金融控股公司作為未來發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向。

　　首先,要推進(jìn)立法工作,為保險(xiǎn)綜合經(jīng)營創(chuàng)造規(guī)范的發(fā)展環(huán)境。綜合經(jīng)營是我國金融業(yè)發(fā)展的主流方向,金融控股公司是保險(xiǎn)及其他金融集團(tuán)未來重要組織形式,因此應(yīng)及早推動(dòng)綜合經(jīng)營及金融控股公司相關(guān)立法工作。當(dāng)今世界上已經(jīng)有許多金融控股公司法的成功范例和經(jīng)驗(yàn),如日本1997年的《金融控股公司整備法》,美國1999年的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》,英國2000年頒布的《金融服務(wù)和市場(chǎng)法案》,韓國2001年頒布的《金融控股公司法》,以及我國臺(tái)灣地區(qū)2001年頒布的《金融控股公司法》等。為此,建議國務(wù)院及有關(guān)部委盡快牽頭制定、出臺(tái)針對(duì)金融控股公司設(shè)立條件、經(jīng)營范圍、監(jiān)管措施等方面的行政法規(guī)。

　　其次,要積極開展保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營試點(diǎn)工作。綜合經(jīng)營是一把“雙刃劍”,既有其積極一面,也必有存在風(fēng)險(xiǎn)的另一面。發(fā)展綜合經(jīng)營并非要完全消除它的消極方面,這也不可能完全做到,而是要在限制其消極方面的同時(shí),充分發(fā)揮其積極方面的優(yōu)勢(shì)和作用。在這一過程中,要體現(xiàn)政策主動(dòng)引導(dǎo),通過試點(diǎn)工作,及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn),并逐步推廣。相反地,如政策方向的不明朗或遲疑不決,不能及時(shí)有效地規(guī)范行業(yè)發(fā)展,則有可能造成綜合經(jīng)營活動(dòng)的混亂,影響保險(xiǎn)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

　　(三)要加強(qiáng)保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展的監(jiān)督與管理

　　強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)的重點(diǎn)監(jiān)管將成為未來一段時(shí)間監(jiān)管政策的核心。為適應(yīng)綜合經(jīng)營的監(jiān)管要求,現(xiàn)有嚴(yán)格分業(yè)的監(jiān)管體系有必要做一定調(diào)整,以便適應(yīng)新的行業(yè)發(fā)展形式,避免出現(xiàn)監(jiān)管空白或重復(fù)監(jiān)管。

　　首先,以主監(jiān)管模式為架構(gòu),強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作機(jī)制。

　　對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)的監(jiān)管,宜以保監(jiān)會(huì)作為主監(jiān)管機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)的所有業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行并表監(jiān)管,確保保險(xiǎn)集團(tuán)資本金充足率、償付能力、公司治理的方面表現(xiàn)良好。銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)分別負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)下非保險(xiǎn)子公司的監(jiān)管,確保符合各自的監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)。以此為基礎(chǔ),保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)保持密切溝通與合作,建立信息共享機(jī)制,通過備忘錄形式厘清可能存在的監(jiān)管空白與重復(fù)監(jiān)管問題,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)的整體監(jiān)管。

　　其次,以信息平臺(tái)為基礎(chǔ),完善“一行三會(huì)”協(xié)調(diào)機(jī)制。

　　要繼續(xù)推進(jìn)“一行三會(huì)”部際聯(lián)席會(huì)議制度建設(shè),形成常態(tài)化、定期化模式;要圍繞監(jiān)管信息共享和監(jiān)管政策協(xié)調(diào)兩個(gè)重點(diǎn)建設(shè)部際信息平臺(tái),實(shí)現(xiàn)有關(guān)信息的實(shí)時(shí)共享;要明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、綜合經(jīng)營具體領(lǐng)域的監(jiān)管重點(diǎn),聯(lián)合開展對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)領(lǐng)域的全方位、全過程跟蹤與監(jiān)督;要健全突發(fā)事件危機(jī)應(yīng)對(duì)機(jī)制,在雙邊或多邊磋商基礎(chǔ)上,及時(shí)溝通危機(jī)信息及處理對(duì)策,形成各有側(cè)重、整體互補(bǔ)、協(xié)調(diào)合作的工作格局。

　　再次,以監(jiān)管政策為導(dǎo)向,嚴(yán)格準(zhǔn)入退出機(jī)制。

　　《保險(xiǎn)集團(tuán)公司管理辦法(試行)》和《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)監(jiān)管方向做出了總體要求,在對(duì)有關(guān)規(guī)定辦法細(xì)化過程中,要繼續(xù)嚴(yán)格對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)開展綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn),特別是要形成一套完善的衡量評(píng)價(jià)指標(biāo)體系,針對(duì)不同保險(xiǎn)集團(tuán)的具體情況,明確市場(chǎng)準(zhǔn)入資格,嚴(yán)把保險(xiǎn)綜合經(jīng)營門檻。同時(shí),還要制定保險(xiǎn)集團(tuán)綜合經(jīng)營詳細(xì)的禁止性規(guī)定,以及相應(yīng)的懲罰措施,對(duì)于嚴(yán)重違反有關(guān)規(guī)定的保險(xiǎn)集團(tuán),撤銷其綜合經(jīng)營許可,并作一定處罰。

　　最后,以資本監(jiān)測(cè)為手段,控制綜合經(jīng)營高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　要全面監(jiān)測(cè)保險(xiǎn)集團(tuán)各綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)的杠桿率情況,設(shè)置各業(yè)務(wù)的資本充足率下限,建立重大風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)匯報(bào)機(jī)制,監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)施掌握相關(guān)業(yè)務(wù)的杠桿率使用及變動(dòng)情況,并嚴(yán)格控制高資本撥備和高杠桿率業(yè)務(wù)的規(guī)模水平。

　　(四)要提升保險(xiǎn)集團(tuán)現(xiàn)有管控水平

　　保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營利弊互現(xiàn),保險(xiǎn)集團(tuán)化經(jīng)營既能提供規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)、協(xié)同效應(yīng)的平臺(tái),也可能蘊(yùn)含了難以控制的風(fēng)險(xiǎn)。因此,各保險(xiǎn)集團(tuán)要不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理,構(gòu)建科學(xué)、高效的集團(tuán)管控體系。

　　首先,要根據(jù)行業(yè)特點(diǎn),確定管控重點(diǎn)。

　　保險(xiǎn)業(yè)是管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),因此,區(qū)別于實(shí)業(yè)類集團(tuán),除需要對(duì)業(yè)務(wù)、投資進(jìn)行管控外,更加注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制,是保險(xiǎn)集團(tuán)管控體系的核心特征和重點(diǎn)內(nèi)容。一是要注重風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)。在合規(guī)管理、內(nèi)部控制、反洗錢、合同管理、訴訟管理、反商業(yè)賄賂、內(nèi)部審計(jì)等環(huán)節(jié)出臺(tái)一系列規(guī)章制度,使各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控工作基本做到有規(guī)可依、有章可循。二是要完善內(nèi)控組織架構(gòu)和管理體系。對(duì)公司的治理結(jié)構(gòu)、決策權(quán)限與程序、執(zhí)行、支持保障和監(jiān)督等作出明確規(guī)定,指導(dǎo)和督導(dǎo)各子公司內(nèi)控制度建設(shè),加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)各級(jí)機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況的動(dòng)態(tài)監(jiān)控。三是要建立風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制,構(gòu)筑內(nèi)部“防火墻”。加強(qiáng)對(duì)不同業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量和檢測(cè),重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)集團(tuán)綜合經(jīng)營中各業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的隔離與控制,特別要防范、阻斷非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的傳遞。四是要以信息技術(shù)為平臺(tái),搭建經(jīng)營管理信息的“透明墻”。依托全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系,實(shí)時(shí)掌握各子公司發(fā)展情況,監(jiān)控業(yè)務(wù)、投資變化狀況,避免子公司因業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)累積過大超出其風(fēng)險(xiǎn)承受度,導(dǎo)致系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

　　其次,要立足管控能力,妥善處理三大關(guān)系。

　　一是法人治理與集團(tuán)管控的關(guān)系。法人治理是基礎(chǔ),集團(tuán)管控是方式,保險(xiǎn)集團(tuán)的管控措施要尊重子公司法人治理,依托子公司的治理結(jié)構(gòu)得以有效落實(shí)。要充分重視集團(tuán)外派董事在法人治理基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)集團(tuán)管控意圖和目標(biāo)的關(guān)鍵作用,通過加強(qiáng)外派董事的管理,行使對(duì)子公司經(jīng)營管理的最終決策權(quán)。二是股東權(quán)利與經(jīng)營權(quán)力的關(guān)系。首先,要建立健全集團(tuán)內(nèi)部匯報(bào)報(bào)告制度,便于集團(tuán)全面了解各子公司發(fā)展情況,并及時(shí)調(diào)配資源、技術(shù),從集團(tuán)層面破解子公司難以解決的問題。其次,要設(shè)計(jì)集團(tuán)內(nèi)部科學(xué)、合理的授權(quán)機(jī)制,界定集團(tuán)和子公司各自股東、董事會(huì)、經(jīng)營管理層的權(quán)限和責(zé)任,特別是要明確經(jīng)營管理層權(quán)限,賦予經(jīng)營管理層合理的相機(jī)決策權(quán)力。三是業(yè)務(wù)前臺(tái)與中后臺(tái)的關(guān)系。展業(yè)等前臺(tái)業(yè)務(wù)下移前置至子公司,信息支持服務(wù)等中后臺(tái)業(yè)務(wù)后置上移至集團(tuán),有利于資源的整合和有效利用,也有利于集團(tuán)統(tǒng)一謀劃各子公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理,同時(shí)在大多數(shù)保險(xiǎn)集團(tuán)采取“集團(tuán)控股,獨(dú)立法人”經(jīng)營模式下,集團(tuán)掌控支持服務(wù)資源,可以增強(qiáng)集團(tuán)“話語權(quán)”,有利于集團(tuán)管控措施的執(zhí)行和落實(shí)。

　　保險(xiǎn)經(jīng)營與管理論文范文二：論我國保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　【摘要】 保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理格外重要。保險(xiǎn)公司面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)，它們不是孤立的，而是相互聯(lián)系、相互影響的，只有整體地、綜合地、全面地認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理，才能從根本上有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　【關(guān)鍵字】 風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn) 控制

　　China's insurance company of risk management

　　(07010020131 xxx Safe engineering class one)

　　【Summary】The insurance company is running the risk of risk management was particularly important. the insurance companies face many risks, they are not isolated, but rather communication and influence each other, only the overall and comprehensive and comprehensively understand the risks and implement risk management, to have effective control risk

　　【key word】risk management risk control

　　0.引言

　　保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量和控制的技術(shù)方法，其目的是直接有效地推動(dòng)組織目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。風(fēng)險(xiǎn)管理包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)衡量。針對(duì)內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)可以采取加強(qiáng)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理，完善核保制度，強(qiáng)化費(fèi)率管理等方法。針對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)可以采取轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，加快培養(yǎng)人才，積極調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方法。在經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化迅猛發(fā)展的今天，保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，我國保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)從物質(zhì)和觀念上為今后在中國保險(xiǎn)業(yè)全面推行綜合風(fēng)險(xiǎn)管理做好充分的準(zhǔn)備。

　　1.風(fēng)險(xiǎn)管理的概念和特點(diǎn)

　　風(fēng)險(xiǎn)管理是研究分線發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的科學(xué)，是指各經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等方式，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，期望達(dá)到以最小的成本或獲得最大的安全保障目標(biāo)的管理過程。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理本質(zhì)上是事先預(yù)測(cè)而非事后的反應(yīng);風(fēng)險(xiǎn)管理必須有一套完整的書面計(jì)劃作為執(zhí)行的依據(jù);風(fēng)險(xiǎn)管理本身應(yīng)是一套風(fēng)險(xiǎn)信息管理系統(tǒng);必須以企業(yè)財(cái)務(wù)安全為中心。

　　2.保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容及特點(diǎn) 風(fēng)險(xiǎn)(risk)即損失的不確定性。這種不確定性包括損失發(fā)生與否不確定、發(fā)生的時(shí)間不確定、損失的程度不確定三層含義。保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量和控制的技術(shù)方法，也可以指經(jīng)濟(jì)主體用以降低風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面影響的動(dòng)態(tài)連續(xù)過程，其目的是直接有效地推動(dòng)組織目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化，企業(yè)價(jià)值最大化將通過風(fēng)險(xiǎn)成本最小化實(shí)現(xiàn)。

　　2.1保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)衡量

　　保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)源、受損標(biāo)的、危害及危險(xiǎn)因素四個(gè)方面入手：

　　2.1.1.通過風(fēng)險(xiǎn)源的識(shí)別可以分析出保險(xiǎn)公司所面臨的外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，通常包括物質(zhì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、政治環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、法律環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、金融環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等幾個(gè)方面，它們是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，因其來自外部，我們稱之為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn);

　　2.1.2.通過風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的識(shí)別可以認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)公司的主要受損標(biāo)的是金融資產(chǎn)還是人力資本;

　　2.1.3.通過識(shí)別各個(gè)經(jīng)營環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失可以明確保險(xiǎn)公司的銷售、承保、定價(jià)、理賠及投資風(fēng)險(xiǎn)與危害之間的關(guān)系，從而形成了保險(xiǎn)公司的內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，風(fēng)險(xiǎn)造成的最大危害就是企業(yè)破產(chǎn)，除此之外，風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)使保險(xiǎn)公司實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離從而蒙受損失或喪失額外收益，這種結(jié)果也是保險(xiǎn)公司的危害;

　　2.1.4.從危險(xiǎn)因素入手，保險(xiǎn)公司可以結(jié)合保險(xiǎn)經(jīng)營各環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析。承保風(fēng)險(xiǎn)主要來自于被保險(xiǎn)人的逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)，以及在外部環(huán)境作用下可保條件弱化的影響日益嚴(yán)重;定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要是違背了保險(xiǎn)定價(jià)的基本原則，使費(fèi)率水平不能彌補(bǔ)保險(xiǎn)人支付的賠款及營業(yè)費(fèi)用，以及合理預(yù)期利潤的需要;理賠風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了保險(xiǎn)理賠過程，包括審核單證，委托理賠代理人，確定賠償責(zé)任和金額，理賠人員素質(zhì)，通融賠付五個(gè)方面可能造成損失;投資風(fēng)險(xiǎn)來自于違背安全性、流動(dòng)性和收益性的保險(xiǎn)資金運(yùn)用原則，保險(xiǎn)投資后形成的金融資產(chǎn)組合結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)受外界環(huán)境的影響較大，其中利率風(fēng)險(xiǎn)的影響最大;銷售風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部經(jīng)營影響不大。

　　2.2保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理方法包括損失控制和損失融資

　　保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制方法的目的是為了改變保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況，幫助保險(xiǎn)公司回避風(fēng)險(xiǎn)防止損失，在發(fā)生損失時(shí)努力減少風(fēng)險(xiǎn)對(duì)損失的負(fù)面影響。保險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)可以根據(jù)各環(huán)節(jié)的特點(diǎn)采用不同的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，普遍適用的方法是損失防范和損失減少，這一方法的核心內(nèi)容是保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度的建設(shè);保險(xiǎn)公司外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)也適用損失防范和損失減少的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，這一方法的核心內(nèi)容是保險(xiǎn)合同的限制性條款的使用。保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)融資方法的目的是為保險(xiǎn)公司的損失支付賠償金，并承擔(dān)損失的財(cái)務(wù)后果。保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方法包括再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和非再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移兩種：保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移就是由再保險(xiǎn)公司承諾承擔(dān)損失帶來的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)公司非再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移就是風(fēng)險(xiǎn)的接受人不是法律注冊(cè)的再保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司遭受損失后由其他機(jī)構(gòu)承擔(dān)財(cái)務(wù)后果。保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)融資決策大多數(shù)是自留風(fēng)險(xiǎn)與轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)在不同程度上的結(jié)合。自留風(fēng)險(xiǎn)的條件是保險(xiǎn)公司有足夠的能力承受與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的最大可能損失，足夠的能力是指保險(xiǎn)公司金融資產(chǎn)的償付能力。

　　如果對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力低或沒有控制能力，保險(xiǎn)公司就選擇轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，如果對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力強(qiáng)，保險(xiǎn)公司就選擇自留風(fēng)險(xiǎn)。自留決策需要在兩個(gè)方面進(jìn)行基本的權(quán)衡：一是由于增加自留風(fēng)險(xiǎn)所帶來的收益，二是由于更大風(fēng)險(xiǎn)從而不確定性增加所帶來的期望成本。再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移對(duì)保險(xiǎn)公司期望現(xiàn)金流的影響包括兩方面：通過支付附加保費(fèi)減少期望現(xiàn)金流，通過減少保險(xiǎn)服務(wù)成本、減少籌措新資金的可能性、減少財(cái)務(wù)困境的可能性及減少期望稅收增加期望現(xiàn)金流。保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理最后的步驟就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理決策進(jìn)行監(jiān)控與評(píng)價(jià)，實(shí)施完整的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　3.提高我國保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平的措施

　　3.1針對(duì)保險(xiǎn)公司可以控制和主動(dòng)防范的內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)采取的措施

　　3.1.1.加強(qiáng)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理，建立宏觀及微觀風(fēng)險(xiǎn)管理模式，形成資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系;定期召開風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)議，將資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿在日常工作中;開發(fā)使用風(fēng)險(xiǎn)管理軟件系統(tǒng)，利用VAR風(fēng)險(xiǎn)分析模型進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析。

　　3.1.2.完善核保制度控制承保風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持規(guī)模與效益并重，展業(yè)與管理同步的經(jīng)營思想，加強(qiáng)業(yè)務(wù)質(zhì)量考核，制定與利潤相關(guān)的考核指標(biāo)，并把這些指標(biāo)作為經(jīng)營者業(yè)績(jī)考核的重要依據(jù);完善核保制度，加強(qiáng)核保管理，科學(xué)設(shè)定核保權(quán)限，將核保質(zhì)量同核保人員經(jīng)濟(jì)利益掛鉤;提高核保人員素質(zhì)，實(shí)行資格考核;改善核保條件，提高核保技術(shù)，提升電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化工作水平。

　　3.1.3.強(qiáng)化費(fèi)率管理避免定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，建立并實(shí)行分級(jí)管理制度，根據(jù)不同險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營期限、風(fēng)險(xiǎn)程度、技術(shù)要求，實(shí)施不同的費(fèi)率管理辦法，分別實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率、審批費(fèi)率、報(bào)備費(fèi)率和自由費(fèi)率;建立并實(shí)行差別費(fèi)率制度，體現(xiàn)地域差別、被保險(xiǎn)人差別、保險(xiǎn)人差別;建立并實(shí)行費(fèi)率稽查制度，盡快延伸保監(jiān)會(huì)各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)，合理確定稽查要素，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為依法處理;抓緊建立費(fèi)率管理法規(guī)體系，使其能夠適合現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求并覆蓋費(fèi)率管理的各個(gè)方面及各個(gè)環(huán)節(jié)。

　　3.1.4.加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范與管理，應(yīng)提高代理人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，建立代理人承保質(zhì)量的評(píng)估體系，建立和強(qiáng)化理賠報(bào)案制度，提高全民的法律意識(shí)和道德水準(zhǔn)。

　　3.2針對(duì)保險(xiǎn)公司不能控制只能化解的外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)采取的措施

　　3.2.1.經(jīng)營者要從單純地追求業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)份額轉(zhuǎn)變到以經(jīng)濟(jì)效益為目標(biāo)，同時(shí)要改革目前的一級(jí)法人核算體制，對(duì)分支公司實(shí)行子公司化經(jīng)營，使其經(jīng)營結(jié)果直接與企業(yè)經(jīng)營者和員工的利益聯(lián)系在一起。

　　3.2.2.要加快培養(yǎng)人才，在短時(shí)間內(nèi)培養(yǎng)一批懂壽險(xiǎn)、懂經(jīng)營、懂管理的經(jīng)營者，按人壽保險(xiǎn)自身的內(nèi)在規(guī)律去經(jīng)營管理壽險(xiǎn)公司。

　　3.2.3.積極調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展低預(yù)定利率、非利率敏感型產(chǎn)品及資產(chǎn)管理型產(chǎn)品，大力發(fā)展保障型的產(chǎn)品，提高保險(xiǎn)公司盈利水平。

　　3.2.4.實(shí)行財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的效率，擴(kuò)大可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍并將風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)嫁到資本市場(chǎng)，利用資本市場(chǎng)直接融資來增強(qiáng)承保能力。

　　3.2.5.強(qiáng)化內(nèi)部資金管理，聘請(qǐng)專業(yè)人員，增強(qiáng)時(shí)間效益意識(shí)和資金運(yùn)用成本意識(shí)，采用先進(jìn)的資金管理手段，提高資金收益率。

　　3.2.6.強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理，嚴(yán)格核保核賠，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，從風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制中提高直接盈利水平;加強(qiáng)人員培訓(xùn)，精簡(jiǎn)隊(duì)伍，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，降低管理成本，提高間接盈利水平;加快信息系統(tǒng)建設(shè)，減少環(huán)節(jié)，集中管理，提高效益，增加費(fèi)差益去化解利差損。

　　3.2.7.積極推動(dòng)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)實(shí)施，并對(duì)以前高預(yù)訂利率業(yè)務(wù)采取措施鼓勵(lì)退?；蜣D(zhuǎn)保。

　　3.2.8.充分利用國家降低營業(yè)稅的優(yōu)惠政策，爭(zhēng)取國家給予更多的財(cái)政、稅收、投資的政策支持。

　　4.我國保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理未來發(fā)展的方向

　　在經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化迅猛發(fā)展的今天，保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍越來越廣并超越了國界。在這樣一種背景下，過去那種對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分立度量和管理的陳舊方法顯然已不適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展的現(xiàn)狀，也不符合未來風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展方向。目前，在國際保險(xiǎn)領(lǐng)域，未來保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展方向應(yīng)當(dāng)是全面綜合的風(fēng)險(xiǎn)管理。所謂全面綜合的風(fēng)險(xiǎn)管理的中心理念是：對(duì)保險(xiǎn)公司面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)做出連慣一致、準(zhǔn)確和及時(shí)的度量;建立一種嚴(yán)密的程序用來分析總風(fēng)險(xiǎn)在交易、資產(chǎn)組合和各種經(jīng)營活動(dòng)范圍內(nèi)是如何分布的，以及對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)怎樣進(jìn)行定價(jià)和合理配置資本;同時(shí)，在保險(xiǎn)公司內(nèi)部建立專司風(fēng)險(xiǎn)管理的部門，致力于防范和化解風(fēng)險(xiǎn)并且消化由此帶來的成本。目前，許多大的跨國保險(xiǎn)公司都在積極推行這一風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)并取得了很大的成效。然而，與國外相比，中國的保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理方面卻存在著很大的差距。這種差距不僅表現(xiàn)在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、量化度量及管理的技術(shù)和方法上，而且表現(xiàn)在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)以及人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)上的差距。

　　隨著中國經(jīng)濟(jì)逐漸融人全球經(jīng)濟(jì)體系中，特別是中國加入WTO之后，我國的保險(xiǎn)公司將走出國門，參與世界市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，因此也就面臨著比國內(nèi)市場(chǎng)更大的金融風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。因此，在這樣的情況下，順應(yīng)國際保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的新趨勢(shì)，了解和掌握國外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和思想體系，積極借鑒國際保險(xiǎn)業(yè)成熟的風(fēng)險(xiǎn)度量和管理技術(shù)，建立和健全我國保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防范體系便成為中國保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前和今后相當(dāng)一段時(shí)間里一項(xiàng)重要而迫切的任務(wù)。從目前中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，實(shí)施和推廣綜合風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的條件和時(shí)機(jī)均不成熟。但是為了在盡可能短的時(shí)間里全面提升中國保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)度量、控制及管理水平，縮短與國外保險(xiǎn)公司在這方面的差距，提高國際競(jìng)爭(zhēng)力，我們應(yīng)當(dāng)從物質(zhì)和觀念上為今后在中國保險(xiǎn)業(yè)全面推行綜合風(fēng)險(xiǎn)管理做好充分的準(zhǔn)備。首先，我們要積極地開展對(duì)綜合風(fēng)險(xiǎn)管理的研究工作，結(jié)合國情選擇若干家保險(xiǎn)公司進(jìn)行綜合風(fēng)險(xiǎn)管理的試點(diǎn)工作，為全面推廣這一管理理念積累經(jīng)驗(yàn)。其次，要下大力氣，積極做好實(shí)施綜合風(fēng)險(xiǎn)管理的各項(xiàng)基礎(chǔ)工作。

　　開發(fā)和實(shí)施綜合風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)需要耗費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力，同時(shí)還需要具備各種基本條件。因此，我們一定要在綜合風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上下功夫。同時(shí)，還應(yīng)在保險(xiǎn)從業(yè)人員中間全面普及風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，不斷提高他們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力。最后，也是比較重要的一點(diǎn)，就是在我國保險(xiǎn)公司的高層管理人員這一層面上設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，領(lǐng)導(dǎo)整個(gè)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理工作并同時(shí)在保險(xiǎn)公司內(nèi)單獨(dú)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部門或明確某一部門執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理職能，從而在組織上保證綜合風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)運(yùn)行成功并最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司自身的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。

　　5.參考文獻(xiàn)：

　　風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 中國保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)教材編寫組編著 P1

　　風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 王凱全主編 P14 P112

　　保險(xiǎn)學(xué) 徐徐 李杰編 P102