互聯(lián)網(wǎng)科技論文
互聯(lián)網(wǎng)科技論文
互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn),已經(jīng)改變了整個(gè)世界社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面,成為本世紀(jì)最偉大的發(fā)明之一,下面是由學(xué)習(xí)啦小編整理的互聯(lián)網(wǎng)科技論文，謝謝你的閱讀。
互聯(lián)網(wǎng)科技論文篇一
互聯(lián)網(wǎng)金融淺析
【摘要】伴隨著云計(jì)算、支付平臺(tái)、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和工具發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新模式和新業(yè)務(wù)，經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個(gè)人貸款、企業(yè)融資等多階段，并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更加透明化、公開化，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一些業(yè)務(wù)的不足，但同時(shí)由于缺乏監(jiān)管，也面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。多家P2P平臺(tái)的倒閉，余額寶、現(xiàn)金支付寶、微信理財(cái)紅包等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，引起了人們的廣泛關(guān)注，褒貶不一。什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，該如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融，如何鼓勵(lì)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了淺析，期望大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)全新的認(rèn)識(shí)。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 模式 影響
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)眾籌創(chuàng)富通寶等模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個(gè)人貸款、企業(yè)融資等多階段，并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式及分析
互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具而產(chǎn)生的一種新興金融模式，主要包括第三方支付平臺(tái)模式、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式、基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)模式、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)(放心保)模式、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等模式。下面重點(diǎn)對(duì)其中幾種模式進(jìn)行介紹和分析：
(一)第三方支付平臺(tái)模式
第三方支付企業(yè)指在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行預(yù)受理、銀行卡收單以及其他支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。該模式擁有金融、信息雙重基因，很可能成為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融問題的核心。主要代表企業(yè)：支付寶、易寶支付、拉卡拉、財(cái)付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。
當(dāng)前的第三方支付平臺(tái)主要執(zhí)行的還是支付功能，未來可能基于沉淀資金做理財(cái)業(yè)務(wù)、基于用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)做信用分析、營銷分析等，將成為未來顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)的核心平臺(tái)。與在傳統(tǒng)支付領(lǐng)域時(shí)只需搞定銀行的情形已經(jīng)不可能了，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，由于運(yùn)營商的介入，第三方支付必須要與運(yùn)營商、設(shè)備供應(yīng)商建立起緊密聯(lián)系，才有可能把握技術(shù)發(fā)展脈絡(luò)，從而整合支付資源，取得先發(fā)優(yōu)勢(shì)。要想做到這一點(diǎn)，第三方支付企業(yè)的資金實(shí)力、技術(shù)基礎(chǔ)、公關(guān)實(shí)力都是缺一不可的。
預(yù)計(jì)未來第三方支付的發(fā)展將呈現(xiàn)多元化以及兩極分化，一部分好的企業(yè)會(huì)從某些具體的細(xì)分領(lǐng)域入手，搶占更多的地盤和空間，知名度越來越大，品牌越來越被人熟知;而一些沒有明顯特色、戰(zhàn)略定位不清晰的第三方支付企業(yè)可能從規(guī)模上、品牌上越來越不被人熟悉，最終走向衰亡。
(二)P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式
通過P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，借款人直接發(fā)布借款信息，出借人了解對(duì)方的身份信息、信用信息后，可以直接與借款人簽署借貸合同，提供小額貸款，并能及時(shí)獲知借款人的還款進(jìn)度，獲得投資回報(bào)。所謂P2P模式的本質(zhì)其實(shí)就是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過網(wǎng)絡(luò)一端對(duì)接有小額借款需求的人，一端對(duì)接有理財(cái)需求的人。拆成兩半就是一個(gè)理財(cái)平臺(tái)加上一個(gè)小額貸款平臺(tái)。代表企業(yè)：美國的prosper和lending club P2P公司，國內(nèi)的人人貸、拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投等。
小微貸款因其成本過高讓銀行敬而遠(yuǎn)之，但是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代這一切將發(fā)生根本性的改變，有效的技術(shù)手段和創(chuàng)新的服務(wù)方式為高效滿足龐大普通個(gè)體的金融需求提供了可能。這些普通個(gè)體往往能貢獻(xiàn)更高的收益率，因此對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說由他們組成的集群所創(chuàng)造的財(cái)富將是一筆巨大的寶藏，互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)就是關(guān)鍵的“尋寶圖”。但是由于我國沒有完善的個(gè)人信用評(píng)級(jí)機(jī)制，P2P公司處于無準(zhǔn)入門檻、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、主管機(jī)構(gòu)的三無狀態(tài)，不得不把自身的商業(yè)模式做“重”，不僅要提供像國外的P2P公司般的服務(wù)，還要通過線上、線下等手段去獲得客戶的信用評(píng)級(jí)，實(shí)際上做了產(chǎn)業(yè)鏈上多個(gè)環(huán)節(jié)的事情，這對(duì)于企業(yè)來說非常不利，如果我國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方面的金融基礎(chǔ)設(shè)施更為完善，那么P2P會(huì)呈現(xiàn)更加百花齊放的局面。
(三)眾籌融資模式
所謂眾籌平臺(tái)，是指創(chuàng)意人向公眾募集小額資金或其他支持，再將創(chuàng)意實(shí)施結(jié)果反饋給出資人的平臺(tái)。網(wǎng)站為網(wǎng)友提供發(fā)起籌資創(chuàng)意，整理出資人信息，公開創(chuàng)意實(shí)施結(jié)果的平臺(tái)，以與籌資人分成為主要贏利模式。代表企業(yè)：國外最早和最知名的平臺(tái)是kickstarter，國內(nèi)有點(diǎn)名時(shí)間、眾籌網(wǎng)、淘夢(mèng)網(wǎng)等。
眾籌是一種新型的融資方式，融資方通過眾籌融資的平臺(tái)發(fā)布自己的創(chuàng)意、項(xiàng)目或企業(yè)信息，互聯(lián)網(wǎng)用戶根據(jù)自己的判斷來用金錢投票，少量的資金就可以成為一個(gè)企業(yè)的股東。對(duì)創(chuàng)意的提出者或創(chuàng)業(yè)者來說，他們的創(chuàng)業(yè)成本更低，眾籌融資能更好地促進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。
由于我國的相關(guān)法律還跟眾籌融資的方式有沖突，如果作為公募，股東人數(shù)不能超過50人，不得向非特定人群募資，不得承諾回報(bào)，如果是私募基金還要至少100萬以上的起點(diǎn)。因此，眾籌模式在我國面臨很大的法律障礙，他們只能在夾縫中找機(jī)會(huì)，逐漸演變，最后往往成為產(chǎn)品打廣告或者新產(chǎn)品試用的平臺(tái)。
(四)基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)模式
這種模式通過打造類似去哪兒這樣的金融產(chǎn)品垂直搜索引擎的方式，把有借款需求的個(gè)人和有放款需要的中小銀行和小貸機(jī)構(gòu)在一個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行對(duì)接;然后通過廣告費(fèi)或者交易傭金的方式獲得收入。代表企業(yè)：國外的Bankrate(銀率網(wǎng))，國內(nèi)的融360、好貸網(wǎng)、金融界理財(cái)?shù)取? 這種模式不存在太多政策風(fēng)險(xiǎn)，主要原因是資金流不經(jīng)過中介平臺(tái)。簡(jiǎn)單而言，這些金融垂直搜索，其實(shí)就是給銀行帶客戶的一個(gè)市場(chǎng)外包渠道，賺的主要是銀行和小貸公司的市場(chǎng)費(fèi)。由于很多在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上提供新型金融服務(wù)的從業(yè)人員往往是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)出身，對(duì)金融的理解還不夠深入，做的事情還停留在用戶體驗(yàn)等表面的層面，沒觸及金融較深層面的內(nèi)容。未來客戶的需求會(huì)越來越專業(yè)化，這些企業(yè)如何抓住這些更深層次的需求，需要進(jìn)一步下工夫。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融模式能產(chǎn)生巨大的社會(huì)效益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式可以達(dá)到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，大幅減少交易成本。更為重要的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，現(xiàn)在金融業(yè)的分工和專業(yè)化被大大淡化了，被互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)軟件技術(shù)替代了;市場(chǎng)參與者更為大眾化，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企業(yè)家、普通百姓都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種金融交易，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、期限匹配等復(fù)雜交易都會(huì)大大簡(jiǎn)化、易于操作。對(duì)政府而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可被用來解決中小企業(yè)融資問題和促進(jìn)民間金融的陽光化、規(guī)范化，更可被用來提高金融普惠性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也向傳統(tǒng)金融提出了挑戰(zhàn)。中國的金融結(jié)構(gòu)具有銀行主導(dǎo)的特征，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中國銀行業(yè)面臨著金融體系資本性脫媒和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性脫媒的雙重沖擊。中國互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背后實(shí)際上反映了中國金融體制深層次的制度弊端。這些問題主要包括金融要素價(jià)格沒有市場(chǎng)化;信用體系不健全，尤其缺乏市場(chǎng)信用;資金供給和配置機(jī)制銀行獨(dú)大;小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶的融資需求無法有效滿足，資金可得性差;穩(wěn)健型、固定收益類的投資工具非常少，尤其是中小投資者，更是缺少有效的投資渠道;銀行等機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)和服務(wù)質(zhì)量差等諸多問題。中國銀行業(yè)對(duì)低凈值的長(zhǎng)尾客戶所提供的細(xì)分服務(wù)缺失給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了重要空間，“余額寶”類產(chǎn)品的爆發(fā)就是集中體現(xiàn)。
四、結(jié)束語
互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)既有金融模式的一種改變，但其本質(zhì)仍是金融，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融將是競(jìng)合的生態(tài)，競(jìng)爭(zhēng)必然存在，但同樣存在著合作的基礎(chǔ)。隨著中國金融體制改革的深化，特別是金融要素價(jià)格的市場(chǎng)化、金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融市場(chǎng)建設(shè)的深化、金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制的健全、金融監(jiān)管機(jī)制和消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制的完善，預(yù)計(jì)中國互聯(lián)網(wǎng)金融更多回歸至對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的升級(jí)上，更多回歸于對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的補(bǔ)充上，更多是對(duì)現(xiàn)有信用體系的彌補(bǔ)上。
參考文獻(xiàn)
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互聯(lián)網(wǎng)科技論文篇二
互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)
2011年，一部正在熱播的律政題材美劇中涉及這樣的主題：比特幣(Bitcoin)是不是貨幣?在劇中，這個(gè)問題引發(fā)了法庭上控辯雙方激烈的爭(zhēng)論。事實(shí)上，這并非是由電視劇純粹虛構(gòu)出來的橋段，自從2008年比特幣被“創(chuàng)造”出來那時(shí)起，一直因?yàn)樗莫?dú)特性而備受爭(zhēng)議。
而就在不久前，德國政府成為全球首個(gè)認(rèn)可比特幣合法貨幣地位的國家。雖然比特幣是龐氏騙局還是技術(shù)創(chuàng)新尚需時(shí)間檢驗(yàn)，現(xiàn)存的各種不確定性卻并沒有阻滯其影響力的擴(kuò)散。在我國，部分淘寶店鋪開始接受比特幣的使用，一些慈善基金會(huì)也陸續(xù)接收到比特幣形式的捐款。
互聯(lián)網(wǎng)貨幣為民眾認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了一扇窗，真正引起民眾關(guān)注到其中的是一段時(shí)期以來，在資本市場(chǎng)持續(xù)發(fā)燒的互聯(lián)網(wǎng)金融概念股，以及今年6月傳統(tǒng)金融業(yè)遭遇“錢荒”壓力之時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融卻是風(fēng)生水起，呈現(xiàn)出高速發(fā)展勢(shì)頭。
然而，互聯(lián)網(wǎng)金融是什么?目前并沒有統(tǒng)一的定義。有專業(yè)人士指出，這是一個(gè)雙向演進(jìn)，“一方面是互聯(lián)網(wǎng)公司從事創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，比如互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣、第三方支付等。另一方面是傳統(tǒng)金融業(yè)將自身業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，從事與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的業(yè)務(wù)，比如電子商務(wù)。而未來兩者的邊際會(huì)越來越模糊。”
中國投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平此前曾總結(jié)出互聯(lián)網(wǎng)金融的六種模式，都是互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合產(chǎn)品或平臺(tái)，包括第三方支付、供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品(如余額寶)、P2P貸款模式、眾籌模式以及互聯(lián)網(wǎng)貨幣。中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾歸納了互聯(lián)網(wǎng)金融的三個(gè)模式：第一是傳統(tǒng)的金融借助互聯(lián)網(wǎng)渠道提供服務(wù)，即大家熟悉的網(wǎng)銀;第二種模式類似阿里金融，自身具有的電商平臺(tái)為開展信貸業(yè)務(wù)提供了優(yōu)于其他放貸人的條件;第三種是P2P模式，這種模式更多的是提供中介服務(wù)。
無論模式有多少種，目前互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域最受人們關(guān)注的主要領(lǐng)域包括第三方支付、P2P網(wǎng)貸模式以及具有中國特色的融資服務(wù)平臺(tái)。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年互聯(lián)網(wǎng)支付的市場(chǎng)規(guī)模超過10萬億。2012年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺(tái)有300家，交易額超過200億。
同時(shí)，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅速發(fā)展，新型金融模式不斷創(chuàng)造著行業(yè)神話，今年6月13日，支付寶旗下的“余額寶”正式上線，此后余額寶的表現(xiàn)給人們留下深刻印象，上線18天累計(jì)用戶數(shù)達(dá)到251.56萬，上線兩個(gè)月，完成的銷售額達(dá)到200億元。
余額寶的推出在業(yè)內(nèi)引起震蕩，緊隨其后，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局，新浪發(fā)布“微銀行”，騰訊發(fā)布的微信5.0中加入了支付功能，此外蘇寧、京東也圍繞自身的業(yè)務(wù)布局供應(yīng)鏈金融。有人說，互聯(lián)網(wǎng)金融激戰(zhàn)時(shí)代已經(jīng)到來。與此同時(shí)，傳統(tǒng)金融業(yè)也在借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。
沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)?
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之于傳統(tǒng)金融業(yè)究竟是不是“狼來了”?有業(yè)內(nèi)人士向記者打了這樣一個(gè)比方，“如果傳統(tǒng)金融行業(yè)是大象，那么互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)連只蚊子都算不上。”言下之意還是在說傳統(tǒng)金融業(yè)的地位依舊不可撼動(dòng)。而且目前無論是傳統(tǒng)金融業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)者們?cè)谶@個(gè)問題上的觀點(diǎn)基本一致。
互聯(lián)網(wǎng)金融帶給傳統(tǒng)銀行業(yè)的更多的是啟示和輿論壓力。在此之下，我們看到銀行也在發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)金融互聯(lián)網(wǎng)的轉(zhuǎn)型。
據(jù)業(yè)內(nèi)相關(guān)人士介紹，“銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、規(guī)模、成本壓力決定了它們只服務(wù)了少部分客戶，更多是服務(wù)不到的?；ヂ?lián)網(wǎng)上的成本很低，可以創(chuàng)造需求，是現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)非常有力的補(bǔ)充。雖然把互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)比喻為蚊子，但是它的發(fā)展速度，包括它服務(wù)的人群是作為傳統(tǒng)金融業(yè)的大象所不能服務(wù)的。余額寶的200億看起來很嚇人，但是對(duì)銀行來說依然規(guī)模很小，但是畢竟也是跟銀行搶客戶，銀行也會(huì)做出一些反應(yīng)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興盛會(huì)刺激銀行觀念上的一些轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)非常重視帶給用戶很好的體驗(yàn)，包括銀行也在做網(wǎng)銀，但是與支付寶相比，用戶會(huì)認(rèn)為這個(gè)體驗(yàn)是完全不一樣的，這就是思維方式上的不同。如今的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)促使銀行更多的往這個(gè)方面轉(zhuǎn)變。”
電子銀行的普及是銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)端，如今面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，傳統(tǒng)銀行業(yè)逐漸向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的趨勢(shì)探索，建設(shè)銀行推出善融商務(wù)，招商銀行推出“手機(jī)錢包”，中信銀行推出“搖一搖”轉(zhuǎn)賬支付功能等等不一而足。
埃森哲大中華區(qū)董事總經(jīng)理兼銀行業(yè)主管陳文輝說：“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主旨，主要是充分利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、科技手段、客戶黏度和數(shù)據(jù)分析能力，以更好的客戶體驗(yàn)提供金融服務(wù)。目前在國內(nèi)，這些新的市場(chǎng)參與者主要是填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行未能滿足的零售及中小企業(yè)客戶的金融服務(wù)需求，但如果他們未來進(jìn)一步發(fā)展支付及交易服務(wù)、消費(fèi)金融、財(cái)富管理及咨詢業(yè)務(wù)等，將對(duì)傳統(tǒng)銀行正著手發(fā)展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域構(gòu)成影響?？赡艹霈F(xiàn)的情況是這些新的市場(chǎng)參與者建立全新的金融及非金融服務(wù)生態(tài)圈和商業(yè)模式，并作為面向客戶的主導(dǎo)者，而傳統(tǒng)銀行只能變成其中一個(gè)服務(wù)提供者參與生態(tài)圈的運(yùn)作。埃森哲一項(xiàng)針對(duì)成熟市場(chǎng)進(jìn)行的研究顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的業(yè)務(wù)，包括支付及交易服務(wù)、按揭及消費(fèi)信貸、財(cái)富管理及咨詢業(yè)務(wù)，可占到銀行收入的40%。換另一個(gè)角度，這也是其他互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)參與者的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)傳統(tǒng)銀行威脅的部分。
當(dāng)然，在這樣的定位下，傳統(tǒng)銀行業(yè)可提升自身的產(chǎn)品處理和服務(wù)能力，針對(duì)這些全新生態(tài)圈的需求提供更好的服務(wù)，從而成為最佳的互聯(lián)網(wǎng)公司的支持銀行(聚焦這種公司銀行業(yè)務(wù)，而非直接面向零售或中小企業(yè)客戶)。我們提倡傳統(tǒng)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)及渠道方面的創(chuàng)新，使他們能與互聯(lián)網(wǎng)金融在全新的生態(tài)圈中進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，甚至以創(chuàng)新的商業(yè)模式來發(fā)展自己主導(dǎo)的生態(tài)圈。”
8月19日，央行行長(zhǎng)周小川公開表示，央行已經(jīng)做好了存款利率市場(chǎng)化在技術(shù)和條件上的準(zhǔn)備。這無論對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)還是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言都是共同的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。“利率市場(chǎng)化會(huì)對(duì)整個(gè)金融機(jī)構(gòu)帶來巨大變化。現(xiàn)在的銀行還處于吃利差的階段，創(chuàng)新、服務(wù)意識(shí)、客戶體驗(yàn)都不是那么好，所以一旦利率市場(chǎng)化后整個(gè)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)激烈起來，這樣會(huì)有很多銀行走出來，真正做強(qiáng)，現(xiàn)在很多機(jī)構(gòu)都是大而不強(qiáng)。” 地方政府搶灘陣地
對(duì)于地方政府而言，引進(jìn)和扶持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)既能充實(shí)當(dāng)?shù)刎?cái)稅收入，又能消減中小企業(yè)融資難題，意識(shí)到這些的地方政府對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度明顯主動(dòng)得多。日前北京市首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)基地落戶石景山區(qū)。為了配合這項(xiàng)行動(dòng)，北京市石景山區(qū)金融服務(wù)辦公室印發(fā)了支持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的試行辦法?！掇k法》提出設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金，每年安排1億元用于支持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)、完善互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)配套設(shè)施等。同時(shí)，自今年1月1日以后新設(shè)立或遷入石景山區(qū)，具備獨(dú)立法人資格的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，三年內(nèi)每年按其對(duì)區(qū)財(cái)政貢獻(xiàn)額的50%提供金融創(chuàng)新資金支持。此外，還提供租房補(bǔ)貼、一次性開辦補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策。
值得注意的是，《辦法》特別強(qiáng)調(diào)了要提高互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)民生及中小微企業(yè)發(fā)展的能力。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)建立面向中小微企業(yè)的線上、線下多層次服務(wù)體系，在融資規(guī)模、周期、成本等方面提供更具有針對(duì)性和靈活性的服務(wù)，提升融資效率。對(duì)于那些通過互聯(lián)網(wǎng)模式切實(shí)降低中小微企業(yè)融資成本的金融機(jī)構(gòu)，則按照相應(yīng)額度給予一定補(bǔ)貼。
北京市石景山區(qū)金融服務(wù)辦公室相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，“中小微企業(yè)融資難在信息不對(duì)稱，現(xiàn)在發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完全可以解決這個(gè)問題，我們讓缺錢的和有錢的在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)中零距離，點(diǎn)幾個(gè)關(guān)鍵字就可以找到很多跟企業(yè)匹配的金融產(chǎn)品，無論是擔(dān)保的，小貸的，還是保險(xiǎn)的，信托的。”
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如何服務(wù)中小微企業(yè)融資?易寶支付在一年前入駐基地，相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者解釋，“互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)是開放、平行的，尤其是在大數(shù)據(jù)的背景下，很多企業(yè)的數(shù)據(jù)可以通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)零距離接觸。要得到企業(yè)的信息，除了傳統(tǒng)銀行的評(píng)級(jí)外，還多了很多途徑。比如易寶去年的短期放貸超過200億元，而且沒有抵押。為什么可以放貸?我們有這家企業(yè)留在我們支付平臺(tái)上的很穩(wěn)定的交易數(shù)據(jù)，通過對(duì)數(shù)據(jù)的分析，幫助我們判斷是不是放貸。所以這是不需要抵押的，這是由互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)帶來的價(jià)值。”
目前，北京石景山區(qū)和海淀區(qū)都已經(jīng)出臺(tái)了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)招商引資的相關(guān)政策。在全國，包括江西省贛南市、內(nèi)蒙古自治區(qū)鄂爾多斯市以及浙江寧波、杭州等多地政府也已經(jīng)將注意力聚焦到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。
下一個(gè)泡沫?
面對(duì)如雨后春筍般茂盛生長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，已經(jīng)有業(yè)內(nèi)人士表示擔(dān)憂，“互聯(lián)網(wǎng)金融有可能會(huì)如同兩三年前盛極一時(shí)又迅速消亡的團(tuán)購網(wǎng)，成為互聯(lián)網(wǎng)歷史上的又一個(gè)泡沫。”
不能諱言，這個(gè)行業(yè)確實(shí)存在風(fēng)險(xiǎn)。首先就是政策風(fēng)險(xiǎn)。如今，多方人士已經(jīng)圍繞著該不該監(jiān)管，如何監(jiān)管的問題進(jìn)行了多次討論。北京市石景山區(qū)金融服務(wù)辦公室相關(guān)負(fù)責(zé)人直言，“互聯(lián)網(wǎng)金融是新興產(chǎn)業(yè)，其中確實(shí)有一些魚龍混雜，而且到目前為止全國沒有一個(gè)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。我們沒有對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管一方面的原因是這個(gè)行業(yè)目前確實(shí)令人看不透。我們的態(tài)度是凡事一定要讓它做起來，發(fā)展中探索規(guī)律，然后再來規(guī)范。”
缺少監(jiān)管的同時(shí)，低門檻也為參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中來的從業(yè)者提供了便利，信用和道德成為了主要的約束力。2012年6月，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司淘金貸攜款跑路事件被認(rèn)為是我國首例P2P貸款界的旁氏騙局，而淘金貸所采用的第三方支付“直接收取”模式也成為互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸模式的一大技術(shù)隱患。
除了加強(qiáng)行業(yè)自律，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展方向，央行副行長(zhǎng)劉士余此前曾強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融有兩個(gè)底線不能碰：一是非法吸收公共存款，二是非法集資。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震提出，一是必須盡快整合我國的信息系統(tǒng)，真正建立一個(gè)夯實(shí)大數(shù)據(jù)的信息基礎(chǔ)設(shè)施。其次，要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的上市，通過資本市場(chǎng)推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融走得更快。第三，要強(qiáng)化我國互聯(lián)網(wǎng)金融中介的發(fā)展和管理，加強(qiáng)實(shí)名制的建設(shè)和黑名單管理。有了一批優(yōu)質(zhì)的有創(chuàng)新能力的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融才能得到更健康的發(fā)展。同時(shí)，還要加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法，像P2P、眾籌這些互聯(lián)網(wǎng)金融模式，都是可以通過現(xiàn)有的法律技術(shù)實(shí)現(xiàn)合法化的。這樣可以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用。
這是一個(gè)快速發(fā)展并瞬息萬變的領(lǐng)域，當(dāng)各方正在討論是不是應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管之時(shí)，就在記者發(fā)稿前，由央行牽頭成立，包括了銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、法制辦在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組表示，已經(jīng)展開了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以來最大規(guī)模的政府調(diào)研。而由央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、外匯局組成的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會(huì)議提出的五大監(jiān)管方向中，互聯(lián)網(wǎng)金融被點(diǎn)名，此舉表示，互聯(lián)網(wǎng)金融被納入監(jiān)管視野。
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