法律專業(yè)5000字碩士畢業(yè)論文(2)
法律5000字畢業(yè)論文篇3：《淺談互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)》
在如今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的推進(jìn)作用下，金融領(lǐng)域正逐漸發(fā)生著深刻的變革，在當(dāng)前金融抑制、金融行業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融法律不全等現(xiàn)實(shí)環(huán)境中，金融行業(yè)得到了前所未有的飛速發(fā)展。金融創(chuàng)新作為驅(qū)動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展的前進(jìn)動(dòng)力，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)的充分結(jié)合，金融行業(yè)又形成了一種新型的生態(tài)環(huán)境。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式迅速席卷了整個(gè)中國(guó)，成為了現(xiàn)代金融行業(yè)里的一種新型金融模式，同時(shí)也打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的生態(tài)平衡。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融常見(jiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)種類
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所存在的法律風(fēng)險(xiǎn)可分為商業(yè)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、隱私侵犯風(fēng)險(xiǎn)、借貸風(fēng)險(xiǎn)、非法集資風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)直銷風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣風(fēng)險(xiǎn)等多種類型。
(一)商業(yè)泄密隱藏的法律風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)優(yōu)質(zhì)的借款人就是其核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)，而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為了使信息得到平衡，通常會(huì)在網(wǎng)上會(huì)發(fā)布一些優(yōu)質(zhì)借款人的具體營(yíng)業(yè)信息，以獲得更多投資人和出借人的信任，這樣以來(lái)，網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)意間就泄露了自己的商業(yè)信息，同時(shí)也給其他的競(jìng)爭(zhēng)者提供了寶貴的信息。
(二)侵犯隱私隱藏的法律風(fēng)險(xiǎn)
這種風(fēng)險(xiǎn)主要存在于互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者和投資者之間。下面將通過(guò)一個(gè)案例來(lái)進(jìn)行分析，2013年上半年，據(jù)部分網(wǎng)友反映支付寶有一些用戶的個(gè)人信息(如姓名、手機(jī)號(hào)碼、余額等)在谷歌網(wǎng)站上被曝出。經(jīng)過(guò)相關(guān)調(diào)查后支付寶回應(yīng)，“支付寶對(duì)相關(guān)的個(gè)人信息已經(jīng)加強(qiáng)了安全防護(hù)，在正常情況下所有的搜索引擎都不能夠再抓取到支付寶的用戶信息，出現(xiàn)這場(chǎng)事故也不排除是因少數(shù)用戶主動(dòng)將自己的個(gè)人信息發(fā)布到公共網(wǎng)絡(luò)上的緣故。”在如今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展膨脹的時(shí)代，借助大數(shù)據(jù)的手段雖然可以幫助金融業(yè)挖掘出更多具有價(jià)值意義的信息，但在一定程度上這也與個(gè)人隱私保護(hù)形成了巨大的沖突。在2014年《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》修訂以后，更加明確提出對(duì)個(gè)人隱私和公民信息保護(hù)的法律規(guī)定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)保護(hù)消費(fèi)者以及投資方的個(gè)人信息和隱私具有法律責(zé)任，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)泄露個(gè)人信息和隱私的情況，法律部門會(huì)嚴(yán)格的追究其責(zé)任，并進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰。
(三)借貸之間存在的法律風(fēng)險(xiǎn)
這種風(fēng)險(xiǎn)主要是由于借貸之間利率比較大時(shí)產(chǎn)生的，據(jù)網(wǎng)貸第三方服務(wù)平臺(tái)在2013年對(duì)所有網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析，其中將近35%的網(wǎng)貸平臺(tái)每年的收益增長(zhǎng)率超出了23.5%。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，民間借貸雖然可以在銀行利率的基礎(chǔ)上適當(dāng)增加自己的利率，但也不得超過(guò)普通銀行同類型貸款利率的四倍，一旦借貸利率超過(guò)法律限度，超出部分將不會(huì)受到法律的保護(hù)。因此對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的高利率約定將存在不可兌現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)這也在一定程度上構(gòu)成的違法行為。
(四)非法集資隱藏的法律風(fēng)險(xiǎn)
非法集資主要表現(xiàn)為一些網(wǎng)貸平臺(tái)采用秒標(biāo)或天標(biāo)的形式為自己的母公司融資，這些情況通常會(huì)在一些剛上線的平臺(tái)上表現(xiàn)尤為明顯。對(duì)于那些沒(méi)有資格吸收資金的網(wǎng)貸平臺(tái)在未得到相關(guān)監(jiān)管部門批準(zhǔn)時(shí)，常常冒著法律風(fēng)險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行非法集資。另外眾籌平臺(tái)也存在著一些變相的撈取大眾資金的法律風(fēng)險(xiǎn)，其主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)特征：1.在法律上沒(méi)有獲取資金的資格;2.通過(guò)一些網(wǎng)站媒體對(duì)公眾進(jìn)行融資宣傳;3.向大家承諾一段時(shí)間以后會(huì)有豐厚回報(bào);4.融資對(duì)象沒(méi)有特定標(biāo)準(zhǔn)。而這些犯罪行為往往都是以非法占有為目的對(duì)公眾進(jìn)行集資詐騙，不顧及法律后果。
(五)互聯(lián)網(wǎng)直銷潛藏的法律風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)主要用刺激網(wǎng)民眼球的方式來(lái)達(dá)到營(yíng)銷的目的，因此它也經(jīng)常被稱為眼球經(jīng)濟(jì)，許多互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)在業(yè)務(wù)擴(kuò)展到金融業(yè)以后，其銷售模式多少也會(huì)觸及到法律的邊線。例如百度在2013年年底就打著零風(fēng)險(xiǎn)的口號(hào)，大力的推行百發(fā)基金這個(gè)項(xiàng)目。從銷售宣傳形式上來(lái)看這些互聯(lián)網(wǎng)基金在一定程度上與現(xiàn)行的銷售法規(guī)和證券基金法都產(chǎn)生了明顯的沖突，而在有關(guān)法律規(guī)定中也明確指出，任何銷售機(jī)構(gòu)都不能向投資者承諾基金的收益，也不能打著基金沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)和100%安全等禁用口號(hào)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律當(dāng)前面臨的管控問(wèn)題
(一)創(chuàng)新發(fā)展的管理政策面臨著不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)
在如今互聯(lián)網(wǎng)金融不斷沖擊的環(huán)境下，國(guó)內(nèi)多家銀行都開(kāi)始對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了嚴(yán)密的布局。但這些過(guò)程也促使了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新，許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從中也獲得了不少豐厚的利益。與此同時(shí)，這也為有些銀行帶來(lái)了政策方面的風(fēng)險(xiǎn)，讓它們?cè)谑袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中逐漸失去優(yōu)勢(shì)。一方面在政策上缺少了支持，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通常會(huì)利用自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，向碎片化理財(cái)?shù)姆较蜻M(jìn)軍，并結(jié)合消費(fèi)理念將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大到金融行業(yè)，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展。而商業(yè)銀行在多重政策的監(jiān)管之下，在經(jīng)營(yíng)許可、客戶認(rèn)可以及市場(chǎng)準(zhǔn)許等多方面都受到了強(qiáng)烈的管控，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新領(lǐng)域失去了很多競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)。另一方面監(jiān)管部門對(duì)自己的職能任務(wù)分工不明，由于監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)、電商以及實(shí)時(shí)通信等多種創(chuàng)新業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)并不明確，而導(dǎo)致有關(guān)部門采取的監(jiān)管措施也十分不合理，此外對(duì)業(yè)務(wù)的重疊部分，監(jiān)管部門也存在監(jiān)管不到位的現(xiàn)象。
(二)轉(zhuǎn)型過(guò)程面臨著法律落后的風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的各種問(wèn)題因法律法規(guī)滯后，導(dǎo)致無(wú)法及時(shí)的解決。其中突出的表現(xiàn)為：其一，相關(guān)的法律規(guī)定還沒(méi)有推出，大多數(shù)監(jiān)管部門仍然沿襲傳統(tǒng)的監(jiān)管方法對(duì)現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，其中的依據(jù)也多半是適用性的法律條文。另外由于監(jiān)管法律在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的制定意圖、權(quán)利義務(wù)以及責(zé)任后果方面相比于金融領(lǐng)域都有極大的差異，所以監(jiān)管部門在處罰互聯(lián)網(wǎng)金融違規(guī)違法的行為時(shí)也難以做到公正的處理，其二，相關(guān)的法律規(guī)定難以實(shí)施，雖然在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中提到了有關(guān)網(wǎng)絡(luò)交易和金融銷售的管理措施，在其規(guī)章制度中僅僅只是強(qiáng)調(diào)了一些交易規(guī)則，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融方面并未提出一些具體的保護(hù)方案。致使客戶和銀行信息都得不到充分的保護(hù)，如今互聯(lián)網(wǎng)金融具有十分廣闊的業(yè)務(wù)范圍，而現(xiàn)有的網(wǎng)銀信息保護(hù)制度已經(jīng)無(wú)法覆蓋這些開(kāi)放性的業(yè)務(wù)，因此電子金融領(lǐng)域缺乏統(tǒng)一的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，缺少對(duì)法律文件和網(wǎng)絡(luò)用戶身份識(shí)別認(rèn)證的完善系統(tǒng)。
(三)互聯(lián)網(wǎng)與金融的疊加風(fēng)險(xiǎn)對(duì)控制體系的沖擊
由于《商業(yè)銀行法》對(duì)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)提出了明確的規(guī)定，這也使得風(fēng)險(xiǎn)控制在外部監(jiān)管和內(nèi)部控制之間形成了相對(duì)比較完整的體系，從而為商業(yè)銀行的金融安全提供了良好的保障。但由于金融與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自身的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)和操縱模式以及信用監(jiān)管機(jī)制帶來(lái)的影響，使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路上面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，對(duì)于信息化銀行的管控要求來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范制度已經(jīng)不能再為銀行的安全做出保障，所以現(xiàn)在急需健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的管理控制體系。
三、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防措施
為了讓投資者的權(quán)益得到合法的保護(hù)，使市場(chǎng)秩序得到穩(wěn)定，必須加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。同時(shí)考慮到當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融與監(jiān)管法律的不對(duì)稱現(xiàn)象，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)提出了幾條預(yù)防控制措施。
(一)實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可制度
目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主要采用的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管模式，其中監(jiān)管主體眾多，導(dǎo)致監(jiān)管效率提不上來(lái)，因此在不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的過(guò)程中，還需要各監(jiān)管部門之間積極地配合、溝通工作，另外對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有關(guān)業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門還可以實(shí)施第三方支付許可證、中間業(yè)務(wù)許可證以及基金銷售許可證等準(zhǔn)入制度，進(jìn)而使消費(fèi)者得到相應(yīng)的知情權(quán)，加強(qiáng)社會(huì)群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制監(jiān)管。此外對(duì)p2p融資平臺(tái)和第三方支付平臺(tái)的運(yùn)作形式和資金去向還需要進(jìn)行嚴(yán)格的控制，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展之后，再適當(dāng)?shù)姆艑捚錅?zhǔn)行條件。
(二)建立互聯(lián)網(wǎng)金融的征信制度
根據(jù)中國(guó)人民銀行近幾年所公布的一系列管理規(guī)定，可以看出它們對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作十分重視，同時(shí)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作也正在不斷的進(jìn)行強(qiáng)化處理，而這些文件中的有關(guān)規(guī)定也需要通過(guò)不斷的進(jìn)行革新和完善，使復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)反洗錢工作能夠得到充分的體現(xiàn)。因此我們需要為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立一套比較完善的征信制度，并建立一個(gè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)綜合分析p2p融資和第三方支付平臺(tái)上所有交易人的交易數(shù)據(jù)。同時(shí)還要聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)，使資金的存管權(quán)交與第三方管理。同時(shí)對(duì)于反洗錢調(diào)查工作還要單獨(dú)建立一個(gè)有效的數(shù)據(jù)庫(kù)，針對(duì)一些大額度、復(fù)雜以及跨區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融交易數(shù)據(jù)逐個(gè)的進(jìn)行排查，嚴(yán)厲的打擊有關(guān)洗錢的犯罪活動(dòng)。
(三)制定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度和行業(yè)準(zhǔn)則
在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范過(guò)程中，需要充分的結(jié)合政府監(jiān)管和行業(yè)規(guī)定，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)安全穩(wěn)定的發(fā)展。而政府在界定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍時(shí)也需要制定一些監(jiān)管制度，給網(wǎng)絡(luò)金融制定一個(gè)規(guī)范的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，從而是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)能夠有一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益制定合理有效的法律法規(guī)，并建立相關(guān)的保護(hù)協(xié)會(huì)和維權(quán)機(jī)構(gòu)，然后不斷的健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的控制體系，倡導(dǎo)群眾多建立一些行業(yè)協(xié)會(huì)和自律機(jī)構(gòu)，給消費(fèi)者提供有力的法律保障。例如在2013年就有多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)合成立了一個(gè)千人俱樂(lè)部，還針對(duì)身份識(shí)別、資金安全、消費(fèi)者保護(hù)、合法經(jīng)營(yíng)以及金融風(fēng)險(xiǎn)控制方面發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)搭建了一個(gè)完善的管理體系。
(四)健全互聯(lián)網(wǎng)金融責(zé)任追究機(jī)制
相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)在的法律制度加強(qiáng)對(duì)客戶信息的保護(hù)。對(duì)于那些資產(chǎn)龐大的p2p網(wǎng)貸以及眾籌平臺(tái)，由于其牽動(dòng)著整個(gè)社會(huì)的利益，因此需要在當(dāng)?shù)氐膱?zhí)法部門進(jìn)行備案，并在公安部門提取相關(guān)的備案證明，從而使企業(yè)自身得到國(guó)家信息安全部門的安全保護(hù)。同時(shí)還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融投資的安全教育工作，讓投資者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)全面的認(rèn)知，逐漸增強(qiáng)他們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及自我保護(hù)能力，對(duì)集體訴訟和多元糾紛等各種調(diào)解機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化，并將責(zé)任制度簡(jiǎn)化落實(shí)，為投資者的合法權(quán)益提供了良好的保障。
四、總結(jié)
互聯(lián)網(wǎng)金融理論在一定程度上不僅使金融行業(yè)的交易結(jié)構(gòu)發(fā)生巨大的改變，而且也為以后的金融發(fā)展奠定了良好的發(fā)展基石?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在逐步趨近于金融民主和惠民金融過(guò)程中，也給互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制的創(chuàng)立帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，因此我們應(yīng)當(dāng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際發(fā)展需求，逐漸完善互聯(lián)網(wǎng)金融的管理體制，并積極地探索新型的互聯(lián)網(wǎng)金融體制，對(duì)系統(tǒng)可能產(chǎn)生的各種金融風(fēng)險(xiǎn)做出合理的評(píng)估和控制，再運(yùn)用有效的法律手段逐步完善信息的核查制度，為金融消費(fèi)者提供合法的權(quán)益保障，同時(shí)也為互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體制提供了良好的基礎(chǔ)建設(shè)，并促進(jìn)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。
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