淺析高校助學(xué)貸款還款違約分析及應(yīng)對(duì)策略論文

　　2015年7月20日，教育部等部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于完善國(guó)家助學(xué)貸款政策的若干意見(jiàn)》?！兑庖?jiàn)》表示，為切實(shí)減輕借款學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，將貸款最長(zhǎng)期限從14年延長(zhǎng)至20年，還本寬限期從2年延長(zhǎng)至3年整，學(xué)生在讀期間貸款利息由財(cái)政全額補(bǔ)貼。以下是學(xué)習(xí)啦小編今天為大家精心準(zhǔn)備的：淺析高校助學(xué)貸款還款違約分析及應(yīng)對(duì)策略相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!

　　淺析高校助學(xué)貸款還款違約分析及應(yīng)對(duì)策略全文如下：

　　伴隨著高等教育體制的深化改革和高校收費(fèi)制度的實(shí)行，為了更好地解決機(jī)會(huì)公平問(wèn)題，作為“科教興國(guó)”戰(zhàn)略的重要舉措之一，高校助學(xué)貸款應(yīng)運(yùn)而生。高校助學(xué)貸款政策從1999年部分城市試點(diǎn)到2000年全面推行，截至目前己接近有17個(gè)年頭，高校助學(xué)貸款一方面幫助數(shù)萬(wàn)貧困學(xué)子圓了大學(xué)夢(mèng)，順利完成學(xué)業(yè)，另一方面隨著還本付息的到來(lái)，違約問(wèn)題日益凸顯，助學(xué)貸款工作的持續(xù)性開(kāi)展受到嚴(yán)重制約。因此，深入分析違約原因，以期找到行之有效的應(yīng)對(duì)策略迫在眉睫，對(duì)健康有序地推進(jìn)助學(xué)貸款工作，幫助更多有需要幫助的人具有重要意義。

　　1高校助學(xué)貸款現(xiàn)狀

　　為了兌現(xiàn)“不讓一個(gè)學(xué)生因家庭貧困而失學(xué)”的諾言，國(guó)家在高等教育階段建立起多種形式并存的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助體系，如國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金、國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金、助困獎(jiǎng)學(xué)金、勤工助學(xué)金、國(guó)家助學(xué)貸款以及特殊困難補(bǔ)助等，形成了“獎(jiǎng)、助、貸、勤、補(bǔ)”5大貧困大學(xué)生幫扶體系。然而，在實(shí)際中獎(jiǎng)助學(xué)金指標(biāo)有限，勤工助學(xué)占用時(shí)間收入較低，難以滿(mǎn)足貧苦學(xué)生學(xué)習(xí)生活所需。與之相比，助學(xué)貸款成了覆蓋面最廣、資助力度最大、最有利于幫助貧困學(xué)生解決經(jīng)濟(jì)困難的一項(xiàng)重要舉措。

　　高校助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，意在幫助貧困學(xué)子支付完成學(xué)業(yè)所需費(fèi)用的信用助學(xué)貸款，是一種純粹的信用助學(xué)貸款，其本身無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押和質(zhì)押，同時(shí)也是貧困學(xué)子資助體系的重要組成部分。

　　國(guó)家助學(xué)貸款惠及數(shù)萬(wàn)貧困家庭，幫助數(shù)萬(wàn)貧困學(xué)子圓了大學(xué)夢(mèng)，作為貸款受益者的大學(xué)生，理應(yīng)懷揣一顆感恩的心，按時(shí)還貸，回饋社會(huì)，然而，相較于銀行一般個(gè)人貸款，高校助學(xué)貸款的“違約率”卻一直居高不下，嚴(yán)重制約了助學(xué)貸款工作的健康有序發(fā)展，因此，深入挖掘問(wèn)題根源、分析違約原因以及提出應(yīng)對(duì)策略，顯得尤為重要。

　　高校助學(xué)貸款還款違約原因分析 貸款學(xué)生誠(chéng)信缺失，誠(chéng)信意識(shí)薄弱國(guó)家助學(xué)貸款屬于純粹的信用貸款，其本身無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押和質(zhì)押，導(dǎo)致其缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制。作為高素質(zhì)群體之一的大學(xué)生，理應(yīng)具備較高的道德水準(zhǔn)和信用觀(guān)念，然而，當(dāng)今多數(shù)大學(xué)生往往缺乏誠(chéng)信意識(shí)，未意識(shí)到誠(chéng)信觀(guān)念成為個(gè)人不可或缺的財(cái)富。誠(chéng)信作為人類(lèi)文明賴(lài)以生存的基石，是現(xiàn)代文明的基礎(chǔ)，是現(xiàn)代無(wú)論經(jīng)濟(jì)生活還是社會(huì)生活都應(yīng)該遵循的準(zhǔn)則。當(dāng)前由于尚未健全助學(xué)貸款償還制度，少數(shù)貸款學(xué)生自貸款之初就抱有僥幸心理，鉆政策的空子，蓄意拖欠貸款，導(dǎo)致了嚴(yán)重的違約現(xiàn)象。

　　2. 2就業(yè)難，收入水平低，還貸經(jīng)濟(jì)能力有限

　　當(dāng)今社會(huì)，隨著經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，剩余勞動(dòng)力越來(lái)越多，不景氣的就業(yè)形勢(shì)造成了許多大學(xué)生畢業(yè)即意味著失業(yè)，職場(chǎng)的大學(xué)畢業(yè)生來(lái)說(shuō)，經(jīng)驗(yàn)欠缺的求職壓力使得他們很難找到理想的工作甚至找不到工作，導(dǎo)致貸款學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定的收入，即使找到工作，收入也比較低，而助學(xué)貸款原則上要求學(xué)生畢業(yè)后幾年內(nèi)還清，壓力較大。貸款學(xué)生大多來(lái)自家庭經(jīng)濟(jì)困難的農(nóng)村或者偏遠(yuǎn)地區(qū)，畢業(yè)后還面臨著分擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等一系列問(wèn)題，面對(duì)還款、就業(yè)難、工資水平不高等現(xiàn)實(shí)，心有余而力不足，也是造成還款違約的原因之一。

　　2. 3貸后管理不力，追繳難度大

　　從申請(qǐng)到還款，助學(xué)貸款涉及時(shí)間跨度相對(duì)較長(zhǎng)，即學(xué)生在校期間和就業(yè)兩個(gè)時(shí)期。學(xué)生貸款后將來(lái)是否違約，除在校期間輔以誠(chéng)信、感恩教育外，更多的是貸后跟蹤管理。目前，助學(xué)貸款相關(guān)工作由高校和省助學(xué)工作管理中心負(fù)責(zé)，但實(shí)際貸后的跟蹤和教育工作只有高校在做，由于高校生源的復(fù)雜性，學(xué)生畢業(yè)后進(jìn)入社會(huì)，工作地和居住地相當(dāng)分散，不定期更換聯(lián)絡(luò)方式，這種情況下高校也沒(méi)有足夠能力對(duì)貸后還款行為進(jìn)行跟蹤、教育和監(jiān)督。缺乏相應(yīng)監(jiān)管機(jī)制，難免不少貸款學(xué)生忘了自己的還貸責(zé)任，造成還款違約。

　　2. 4征信、法律制度不健全，缺乏有效的獎(jiǎng)懲機(jī)制

　　助學(xué)貸款是一種純粹的信用貸款，從理論上來(lái)講，個(gè)人信用體系的建立和完善是信用貸款實(shí)施的前提。在信用社會(huì)里，對(duì)個(gè)人信用有不良記錄者的事后懲罰有較大的約束力。然而，我國(guó)的征信制度還處于起步階段，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，個(gè)人信用體系還不健全。

　　助學(xué)貸款管理辦法只是要求學(xué)生按要求填寫(xiě)助學(xué)貸款合同，承諾畢業(yè)離校后向貸款人提供工作單位和通信方式，并沒(méi)有明確規(guī)定銀行貸款如何收回。這些權(quán)宜之策的措施，單純把貸款人的道德準(zhǔn)則作為還款的保證，并無(wú)機(jī)制上的約束力，一旦借款學(xué)生不重視信用必然會(huì)造成違約。此外，國(guó)家沒(méi)有制定專(zhuān)門(mén)的法律約束借貸雙方的權(quán)利義務(wù)，只是依靠合同，威懾力不大，當(dāng)違約者的違約失信行為得不到懲治時(shí)，必然出現(xiàn)違約率升高的惡性循環(huán)。

　　3高校助學(xué)貸款違約應(yīng)對(duì)策路

　　3. 1提高學(xué)生信用意識(shí)，大力開(kāi)展誠(chéng)信、感恩教育

　　強(qiáng)化大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)，加強(qiáng)誠(chéng)信觀(guān)念是國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的根本。高校應(yīng)積極開(kāi)展各類(lèi)教育活動(dòng)，多渠道宣傳助學(xué)貸款知識(shí)，作為貸款受益者的大學(xué)生，面對(duì)社會(huì)的關(guān)心和幫助，懷揣感恩之心，按時(shí)還貸，回饋社會(huì)，從入學(xué)之初心理上就認(rèn)同畢業(yè)后必須按時(shí)還貸的思想。助學(xué)貸款作為人生的第一筆貸款有必要使其明白誠(chéng)信還貸的必要性以及違約對(duì)本人今后生活的影響，大多數(shù)畢業(yè)生是不愿意留“誠(chéng)信污點(diǎn)”的，幫助借貸學(xué)生培養(yǎng)現(xiàn)代信用觀(guān)念，增強(qiáng)誠(chéng)信感恩意識(shí)，有助于提高還貸率。

　　3. 2提高借貸學(xué)生就業(yè)質(zhì)量，增強(qiáng)其還貸能力

　　助學(xué)貸款幫助貧困學(xué)子圓了大學(xué)夢(mèng)，畢業(yè)后的就業(yè)質(zhì)量直接決定了其是否能按時(shí)還貸，為此，做好畢業(yè)生就業(yè)指導(dǎo)，提供多方位就業(yè)渠道，提高就業(yè)質(zhì)量是對(duì)借貸學(xué)生按時(shí)還貸最直接的支持和幫助。高?？稍趯W(xué)生畢業(yè)前根據(jù)市場(chǎng)需求對(duì)貸款畢業(yè)生進(jìn)行崗前培訓(xùn)，加強(qiáng)其專(zhuān)業(yè)技能和就業(yè)技巧，幫助其樹(shù)立正確的就業(yè)觀(guān)，鼓勵(lì)學(xué)生靈活就業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)，提高就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，使其早日具備還款能力。

　　3. 3強(qiáng)化貸后管理，加大追貸力度

　　助學(xué)貸款其點(diǎn)多面廣的特殊性，對(duì)貸后管理提出了挑戰(zhàn)。一方面在校期間除加強(qiáng)學(xué)生還貸教育工作，還可幫其制訂還款計(jì)劃，以便畢業(yè)后按時(shí)還款，另一方面學(xué)生畢業(yè)后加強(qiáng)信息溝通，利用助學(xué)貸款管理系統(tǒng)采集借款學(xué)生最新的聯(lián)系方式以及就業(yè)去向等基本信息，還可建立校友信息庫(kù)，使其成為貸后管理的重要聯(lián)系資源。

　　3. 4建立健全大學(xué)生“誠(chéng)信檔案”，建立有效地獎(jiǎng)懲機(jī)制

　　應(yīng)在全國(guó)統(tǒng)一建立完善的大學(xué)生“誠(chéng)信檔案”，隨著個(gè)人征信系統(tǒng)的完善，對(duì)于拖欠助學(xué)貸款的學(xué)生，其個(gè)人貸款違約記錄可供全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)依法 “信用污點(diǎn)”一旦留下，不良信用記錄將更多影響到借貸人以后的日常生活，如申請(qǐng)信用卡、貸款買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)等都可能被銀行拒之門(mén)外，信用信息的廣泛傳播，其社會(huì)懲戒性不容忽視，一處違約，處處受阻。

　　對(duì)于按時(shí)還款的學(xué)生，應(yīng)給予一定的優(yōu)惠及獎(jiǎng)勵(lì)，在個(gè)人征信系統(tǒng)上可單獨(dú)對(duì)其標(biāo)注，在今后的貸款中給予優(yōu)先考慮，建立有效地獎(jiǎng)懲機(jī)制，珍惜信用記錄，按時(shí)還款，降低違約行為。 助學(xué)貸款是一項(xiàng)惠國(guó)惠民的工程，在完善相關(guān)法律法規(guī)的同時(shí)，加強(qiáng)誠(chéng)信、感恩教育，以期突破助學(xué)貸款工作困境，打開(kāi)長(zhǎng)期良性循環(huán)的局面。