人口老齡化與老年人理財問題研究論文
人口老齡化與老年人理財問題研究論文
根據(jù)1956年聯(lián)合國《人口老齡化及其社會經(jīng)濟后果》確定的劃分標準，當一個國家或地區(qū)65歲及以上老年人口數(shù)量占總?cè)丝诒壤^7%時，則意味著這個國家或地區(qū)進入老齡化。1982年維也納老齡問題世界大會，確定60歲及以上老年人口占總?cè)丝诒壤^10%，意味著這個國家或地區(qū)進入老齡化以下是學習啦小編今天為大家精心準備的：人口老齡化與老年人理財問題研究相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!
人口老齡化與老年人理財問題研究全文如下：
【摘 要】在人口老齡化日趨嚴峻的形勢下，老年人若做不好理財規(guī)劃，安度晚年將難以保證。本文梳理出老年人理財存在抗風險能力弱、規(guī)劃不合理、理財不專業(yè)等問題，結(jié)合實際提出了可行的對策建議。
【關(guān)鍵詞】人口老齡化;老年人理財;安度晚年
【Abstract】In an ageing society， without a good financial planning， the aged can’t enjoy themselves. This article analyzes some problems the aged may have when making a financial planning such as poor ability to withstand risks， irrational planning， unprofessional planning and then puts forward some solutions.
【Key words】Ageing population; The financial planning of the aged; Secure old age
目前，世界各國面臨一個共同的課題：人口老齡化。按照聯(lián)合國的標準是一個國家60歲以上老人達到總?cè)丝诘?0%;或是65歲老人占總?cè)丝谶_到7%，即進入老齡化社會。根據(jù)2000年第五次人口普查數(shù)據(jù)，我國65歲以上老年人已達8811萬人，占總?cè)丝诘?.96%;60歲以上老年人達1.3億人，占總?cè)丝?0.2%，我國已進入了老齡化社會。更值得關(guān)注的是，我國60歲及以上老年人口還在以年均3.2%的速度遞增，預(yù)測2050年將突破4億，老年人口占比將達31.2%，[1]我國將進入嚴重老齡化。
目前我國的社會保障制度還不完善，人口老齡化進程速度與我國當前經(jīng)濟發(fā)展水平明顯不同步，我國已經(jīng)進入典型的“未富先老”型社會階段。近年來我國通貨膨脹率居高不下，而存款一直保持低利率，造成居民儲蓄負利率，對以儲蓄為主的老年人影響最大。“老有所養(yǎng)”是每個老年人對退休后生活的最基本要求，面對收入減少和養(yǎng)老費用的逐年增加的雙重壓力，老年人若做不好理財規(guī)劃，安度晚年將難以保證。
1 老年人理財?shù)幕驹瓌t
1.1 保證安全性
根據(jù)“100-年齡”的個人風險投資比例法則，老年人的年齡越大能承受的風險就越低。再加上老年人年事已高，通過社會勞動獲得大額收入的可能性很低，自身積蓄并不是很豐厚，退休金也相對有限，所以，老年人可以用于理財?shù)馁Y金并不多，一旦投資失敗，會嚴重影響其生活質(zhì)量。因此，老年人投資本金的安全性就至關(guān)重要了。
1.2 注重流動性
由于生理機能逐步衰退，意外、醫(yī)療保健等支出大筆增加，另外還有子女的婚嫁費用、應(yīng)急之需的意外支出等，老年人理財一定要注重資金的流動性。做好投資預(yù)算，理性選擇適合老年人的理財方式，切不可盲目追逐高收益，而將急用和日常家用的資金用于流動性差、期限較長、風險較大的投資。
1.3 堅持分散性
老年人在留足生活日常開銷及一部分應(yīng)急款后，可以選擇不同的理財產(chǎn)品。老年人理財要以一些低風險產(chǎn)品為主，如定期存款、國債、貨幣市場基金、保本的銀行理財產(chǎn)品。對穩(wěn)定的現(xiàn)金流入如退休金可做一些定投;可以把一些近期閑置資金作中期投資;對有一定風險承擔能力的老年人也可購買一些債券基金等;而對風險承受能力較強且有豐富的炒股經(jīng)驗的老年人，也可以投資一些股票，即有機會收獲高收益，又可以活動頭腦延緩身體器官的衰老。對一些鮮事物的接受能力較強的新潮老人，也可以做一些互聯(lián)網(wǎng)理財。[2]
2 老年人理財存在的問題
2.1 抗風險能力弱
老年人身體狀況、生理狀態(tài)都出現(xiàn)了不同程度的衰退，其體能、精力都無法與年輕人相比。老年人自身積蓄并不雄厚，退休金又十分有限，收入增長下降，然而用于醫(yī)療保健、養(yǎng)老的剛性支出卻在不斷增加，所以老年人可用于理財?shù)馁Y金較為有限，抗風險能力弱。一旦投資失敗，出現(xiàn)虧損，會嚴重影響其老年生活質(zhì)量。
高難度的投資理財活動不僅要有扎實的專業(yè)知識，而且對身體素質(zhì)要求也很高，理財中盈虧的瞬間轉(zhuǎn)換和業(yè)績頻繁的波動對老年人心理沖擊巨大。盈利產(chǎn)生的過度興奮和虧損帶來的嚴苛自責都對老年人的身體和心理產(chǎn)生長期的、巨大的影響，甚至使一些老年人長期失眠，尤其對那些有高血壓、心臟疾病的老年人造成的影響更大。老年人的心理和生理抗風險能力較弱。
2.2 規(guī)劃不合理
老年人在投資理財方面屬于極度的風險厭惡型，一方面在心理上難以承受本金損失帶來的負面情緒，另一方面投資虧損也會嚴重影響退休的生活質(zhì)量。所以老年人在選擇理財產(chǎn)品時，多以安全性高、收益穩(wěn)定的為主，例如定期存款、國債等，而對風險較大的理財產(chǎn)品、基金、股票等比較排斥。例如有些老年人為了獲取較高的利息回報，選擇三年期和五年期的定期存款，但老年人由于年級大，身體變化難以預(yù)測，遇到疾病、意外等急需用錢的突發(fā)事件，這些定期存款未到期，取出來又只能按活期算，導(dǎo)致?lián)p失利息收入，根本沒起到實際的理財作用。
2.3 理財不專業(yè)
理財知識系統(tǒng)博大精深，理財市場瞬息萬變，理財工具多種多樣的，不僅要有理論知識的學習積累和實戰(zhàn)經(jīng)驗的摸索總結(jié)，還要有良好的悟性，才能在理財市場長袖善舞、游刃有余、應(yīng)對自如，而大多數(shù)老年人不具備這一能力。我國理財市場的發(fā)展時間較短，近幾年才快速發(fā)展，理財知識更新很快，新的理財產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，理財方式、渠道層出不窮，理財市場信息瞬息萬變。老年人學習能力較弱，接受理解能力較差、反應(yīng)速度較慢，這些都影響了老年人的理財技能的提高。
老年人理財服務(wù)也不夠?qū)I(yè)。國外專業(yè)的理財師選拔都設(shè)置了較高的門檻，不僅要高學歷，還要經(jīng)過嚴格的職業(yè)資格認證才能上崗。國外的理財師都是行業(yè)的精英，受到社會的尊敬。由于我國理財師認證起步較晚，加上門檻較低，部分理財師其實就是業(yè)務(wù)員，只要有人脈資源，能夠招攬客戶，帶來業(yè)績就行，對學歷、專業(yè)素養(yǎng)等都沒有嚴格的要求。老年人在不專業(yè)的理財師的指導(dǎo)下理財，讓老年人承擔了巨大的風險。 2.4 易跟風
老年人由于年事已高，在生理上難免出現(xiàn)視力衰退，聽覺遲鈍，思維不那么靈敏，對于市場上瞬息萬變的理財信息和資訊結(jié)束不全面、理解不到位。老年人理財往往缺乏主見，喜歡跟風，人云亦云。聽說銀行新推出國債，老年人一大早就開始扎堆排隊購買;或是趁著買菜、逛街的功夫，逛到證券營業(yè)大廳看股票走勢和變化，買賣股票經(jīng)常是靠聽小道消息;聽業(yè)務(wù)員三言兩語的片面介紹后，立馬被購買了那些高收益的理財產(chǎn)品，甚至買的是什么都不知道，只知道這款理財產(chǎn)品收益率高。
2.5 門檻高進入難
目前收益率較高的信托、外匯、券商集合等理財產(chǎn)品，均設(shè)置了較高的投資門檻，高門檻擋住了老年人理財路。如信托產(chǎn)品，一般每份投資起點為5萬元;外匯理財每份最低為1000美元;人民幣理財每份最低1萬元。對其他投資者而言，這樣的門檻并不算高。但對退休后收入有限，積蓄不多、風險承受能力較差的老年人來說，無疑是一道難以跨越的高的門檻。
3 老年人理財?shù)膶Σ呓ㄗh
3.1 樹立積極的理財觀念
傳統(tǒng)觀念認為老年人應(yīng)頤養(yǎng)天年，理財這種事情不是老年人做的。進入老齡化社會后，越來越多的老年人意識到“養(yǎng)兒防老”已經(jīng)過時了，養(yǎng)老問題要靠老年人自己解決?，F(xiàn)在社會年輕人自身壓力大，贍養(yǎng)老人的能力較弱，還有一些年輕人成了啃老族。老年人的觀念也發(fā)生了一些變化，甚至有些老年人退休后還打算要接濟子女，要為子孫留下一筆財富。老年人的理財意識明顯增強了。當然盡責的理財機構(gòu)也有義務(wù)幫助老年人樹立正確的理財觀念，走進社區(qū)，走近老人，為老年人提供舒心、簡便的理財服務(wù)。
3.2 科學合理的理財規(guī)劃
理財規(guī)劃應(yīng)包括消費支出規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等方面。老年人首先是安排好當前自己的退休生活;其次是規(guī)劃好未來的生活;最后是規(guī)劃好家人的生活?？梢?，老年人理財不是簡單的做一項劃算的投資或者找到一個掙錢的項目，而是一個系統(tǒng)性的、科學合理的規(guī)劃。制定科學合理理財規(guī)劃后，就要嚴格按規(guī)劃的思路和步驟進行。老年人要將日常收支進行分類，切合實際地把各項生活安排好，各項開支要做到心中有數(shù)，切不可為了理財而節(jié)衣縮食。老年人可以通過建立理財賬簿進行。理財賬可分為日常開銷賬和理財備忘賬兩種。日常開銷賬分收入、支出、結(jié)余三欄，每月的收入計入收入欄下，支出記計入支出欄下，大額的支出要備注清楚事由。每日都要計清楚，每周匯總一次，每月結(jié)賬一次，看看該月是結(jié)余還是超支，并分析原因。備忘賬是把家庭所有資產(chǎn)分類加以記錄，方便老年人保管和查找。由于老年人記性不好，所以備忘賬很重要。
3.3 選擇適合的理財組合
理財就是要實現(xiàn)財富的積累。在風險可控的基礎(chǔ)上選擇各類理財產(chǎn)品、各種理財手段，實現(xiàn)最優(yōu)的增值。老年人要根據(jù)自己的財務(wù)狀況和風險承受能力來合理分配可支配資產(chǎn)，滿足安全性和收益性的要求，爭取資產(chǎn)增值的最大化。
老年人理財要以穩(wěn)健為先，首先要留足日常生活必需的現(xiàn)金，另外還要準備足額的意外和醫(yī)療等不確定的不時之需。因此，老年人最好以銀行活期存款來滿足日常生活的資金需要;以貨幣市場基金、定期存款等流動性較強的投資來準備不時之需;以開放式基金是不錯的選擇。大型基金公司的基金經(jīng)理都是擁有豐富經(jīng)驗的投資專家，通過資產(chǎn)組合投資，降低了投資風險，獲得較大的回報。理財期限主要以三個月至一年為宜，以保證資產(chǎn)的流動性。投資期限較長的理財產(chǎn)品，應(yīng)問清楚是否能提前支取及相關(guān)手續(xù)，如果提前支取可能造成的損失，自己能不能承受。
3.4 提升理財能力
老年人應(yīng)有針對性地學習一些理財?shù)膶I(yè)知識和技能，為理財打好基礎(chǔ)。老年人可以根據(jù)自身情況和特點，進行一些穩(wěn)健型投資，將風險控制在自身可以承受的范圍之內(nèi)，又可適當增加收益。切忌偏聽偏信高收益的產(chǎn)品，或者盲目跟風。由于學習能力的減弱，短時間內(nèi)大幅提高老年人的理財技能也是不太現(xiàn)實。老年人可以到正規(guī)的理財機構(gòu)請專業(yè)的理財師幫忙，雖需承擔一定的顧問費用，但會避免不必要的損失。老年人一旦有理財?shù)囊庠?，可以找自己信得過的理財顧問幫忙，制定出合理的理財規(guī)劃。
3.5 合法保障自身利益
社會上關(guān)于老年人理財?shù)拿袷录m紛比較常見，老年人要充分利用法律手段保障自身利益。老年人年事已高，對理財信息缺乏辨識度，一些不法分子就利用老年人這一弱點，誤導(dǎo)甚至欺詐老年人，誘使其投資與本身需求不相符的理財產(chǎn)品，甚至造成老年投資者血本無歸。要完善相關(guān)的法律，加大處罰力度，保障老年投資者的合法權(quán)益。
老年人一般不太清楚理財專家介紹的理財產(chǎn)品的投資渠道、預(yù)期收益率、年化收益率等概念，但對理財資金的本金安全、流動性及年限較為敏感。理財師應(yīng)該進行簡明扼要的介紹，通俗易懂的講解，具體形象的解釋。理財師要負責任地為老年客戶著想，關(guān)心老年客戶的需求，為老年人提供合理的理財建議。做好老年客戶的理財規(guī)劃需求研究，尋找老年客戶的真實需求，深入挖掘其近期需求與遠期目標，再推介其適合的理財產(chǎn)品，避免日后的糾紛。
3.6 嘗試互聯(lián)網(wǎng)理財
互聯(lián)網(wǎng)理財是近年最熱的金融話題，老年人對互聯(lián)網(wǎng)理財這一新鮮事物的接受能力相對較弱，但也可以嘗試。老年人理財對資金的安全性和流動性都有較高的要求，余額寶這種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品就能很好的滿足。通過余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時消費支付和轉(zhuǎn)出，像使用支付寶余額一樣方便。余額寶本質(zhì)是天弘基金公司的貨幣基金，本金安全、風險很小，門檻低、流動性又好，收益率是活期存款十幾倍，老年人可以適當作為資產(chǎn)配置的一部分。老年人通過互聯(lián)網(wǎng)理財將成為一種趨勢。
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