農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱“農(nóng)險(xiǎn)”)是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。在中國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要組成部分。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家精心準(zhǔn)備的：我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中發(fā)展相互保險(xiǎn)的適用情況探析相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!

　　我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中發(fā)展相互保險(xiǎn)的適用情況探析全文如下：

　　【摘要】目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展重重困難，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中大力引入和發(fā)展相互制公司的模式具有重要意義。本文對(duì)相互保險(xiǎn)在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中發(fā)展的必要性、可行性及實(shí)踐情況進(jìn)行了探析。

　　【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保

　　1906年，英國(guó)《海上保險(xiǎn)法》中規(guī)定：“兩人或多人彼此同意承保海上損失的情況，稱為相互保險(xiǎn)”，相互保險(xiǎn)公司獲得的保費(fèi)收入占全球總保費(fèi)收入的約40%，它是保險(xiǎn)市場(chǎng)最主要的組織形式之一。農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)是指農(nóng)民為自己辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合作性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人合為一體是其重要特點(diǎn)，贏利不是其最終目的，其主要宗旨是分散會(huì)員所面臨的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

　　目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展重重困難，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中大力引入和發(fā)展相互制公司的模式，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

　　一、相互保險(xiǎn)在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的必要性分析

　　(一)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)防災(zāi)減損的需要

　　防災(zāi)減損是保險(xiǎn)存在的主要目的之一。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，自然災(zāi)害頻發(fā)，防災(zāi)減損更顯得尤為重要。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中采用相互制的組織形式，可以保證投保人和保險(xiǎn)公司利益的一致性，從而使農(nóng)民積極地參與防災(zāi)減損工作。在災(zāi)害發(fā)生前，參保農(nóng)民會(huì)積極地聯(lián)合起來(lái)，充分利用各方面的資源，降低災(zāi)害造成損失的可能性;在災(zāi)害發(fā)生后，他們會(huì)主動(dòng)集合起來(lái)，搶險(xiǎn)救災(zāi)，減少損失。同時(shí)，農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司也會(huì)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行相關(guān)的技術(shù)指導(dǎo)，更加保證了防災(zāi)減損的科學(xué)性。

　　(二)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高成本和解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)困難的需要

　　股份制保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作時(shí)，成本很高。過(guò)去開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本包括營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、銷售成本、定損理賠費(fèi)用和委托代理等問(wèn)題而引發(fā)的相關(guān)成本。而農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司組織形式簡(jiǎn)單，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和銷售成本較低，避開(kāi)了股東和被保險(xiǎn)人的利益沖突，有效降低了委托代理問(wèn)題引發(fā)的相關(guān)成本。

　　同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)人和投保人的一致性，比較好地解決了過(guò)去農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的展業(yè)、核保、定損、理賠等困難之處，提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效率。

　　(三)防范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的需要

　　我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)之一是以個(gè)體農(nóng)戶小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)為主，因而在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中面臨著嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。而農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)可以較好地解決這一困境。首先，農(nóng)戶之間及其生產(chǎn)活動(dòng)彼此都非常熟悉，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人合二為一的特性使信息不對(duì)稱程度最小化，有效預(yù)防由此引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。其次，農(nóng)戶作為投保人是公司的所有者享有公司的控制權(quán)，完全解決了公司的經(jīng)營(yíng)利益和個(gè)人利益之間的矛盾，將農(nóng)戶投保的道德風(fēng)險(xiǎn)隱患徹底消除。

　　二、相互保險(xiǎn)在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的可行性分析

　　(一)我國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的社會(huì)基礎(chǔ)優(yōu)良

　　首先，思想觀念基礎(chǔ)濃厚。我國(guó)農(nóng)村有互助合作的傳統(tǒng)，因此相互保險(xiǎn)很容易被農(nóng)民所接受。相互保險(xiǎn)公司是投保人之間的互助機(jī)構(gòu)，它不以盈利為最終目的，農(nóng)民之間互助互濟(jì)，直接地體現(xiàn)了損失分?jǐn)偟墓矟?jì)原則，符合我國(guó)傳統(tǒng)的互助觀念。

　　其次，我國(guó)相互保險(xiǎn)組織已經(jīng)有了較好的發(fā)展基礎(chǔ)，例如職工保險(xiǎn)互助會(huì)、船東互助協(xié)會(huì)等相互保險(xiǎn)組織已經(jīng)開(kāi)展多年。股份制保險(xiǎn)公司不大愿意承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為了規(guī)避農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，更應(yīng)該組織農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)，它可以提高專業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到快速發(fā)展。

　　(二)屬于政策性保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更適合發(fā)展相互保險(xiǎn)

　　一般來(lái)講，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)領(lǐng)域，但是，目前股份制保險(xiǎn)公司是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要經(jīng)營(yíng)者，其目的是實(shí)現(xiàn)股東利益最大化，這和政策性保險(xiǎn)的初衷相違背。然而，相互保險(xiǎn)公司則把保險(xiǎn)人和投保人統(tǒng)一起來(lái)了，是參保農(nóng)民根據(jù)自愿互利的原則合作建立的，實(shí)現(xiàn)了公司、客戶和社會(huì)效益的有機(jī)統(tǒng)一，在實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人利益的同時(shí)能夠更好地發(fā)揮政策性保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品的社會(huì)效益。從其社會(huì)使命來(lái)看，它并不局限于其成員的利益，與國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的目標(biāo)相吻合，維護(hù)了全體社會(huì)成員的利益，。

　　(三)在經(jīng)營(yíng)管理方面具備較好的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)

　　雖然我國(guó)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的發(fā)展剛剛起步，其與股份制商業(yè)保險(xiǎn)公司相比，在企業(yè)性質(zhì)、所適用的法律法規(guī)等方面有所不同，但在保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)、定價(jià)及準(zhǔn)備金的管理等技術(shù)方面有高度的相似性。1980年我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，股份制保險(xiǎn)公司已經(jīng)得到了充分的發(fā)展，經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)方面也取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。所以，現(xiàn)階段建立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)制度需要的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)條件我們已經(jīng)具備。

　　三、相互保險(xiǎn)在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的適用現(xiàn)狀

　　我國(guó)不少地區(qū)曾經(jīng)開(kāi)展過(guò)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的實(shí)踐：河南新鄭縣的農(nóng)村統(tǒng)籌保險(xiǎn)互助會(huì);太原地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社;廣州地區(qū)的農(nóng)村保險(xiǎn)合作社等。目前以黑龍江陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司的做法最為成熟。

　　(一)陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐

　　2005年，陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司成立，它是全國(guó)首家相互保險(xiǎn)公司，10年來(lái)它的經(jīng)營(yíng)取得了巨大成功。其主要做法是：第一，保費(fèi)來(lái)源由農(nóng)墾總局、農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)戶三方承擔(dān)，保費(fèi)收入則公司留50%，保險(xiǎn)社留50%;第二，以農(nóng)作物和家畜為主要承保對(duì)象;第三，以生產(chǎn)成本確定費(fèi)率和保額;第四，業(yè)務(wù)管理實(shí)行承保到戶、定損到戶和理賠到戶的“三到戶”和承保內(nèi)容公開(kāi)、損失測(cè)定方法公開(kāi)和理賠兌現(xiàn)公開(kāi)的“三公開(kāi)”原則;第五，核災(zāi)定損由定損員、保險(xiǎn)社和公司共同參與。

　　(二)陽(yáng)光模式成功的原因

　　陽(yáng)光模式成功的主要原因有：第一，相互制符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn);第二，現(xiàn)代公司制在人才、技術(shù)和設(shè)備等方面發(fā)揮了積極作用;第三，政府相關(guān)部門(mén)在人、財(cái)、物和政策等方面的大力支持。

　　四、結(jié)論及建議

　　我國(guó)農(nóng)業(yè)是高自然災(zāi)害高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，即便費(fèi)率較高，股份制商業(yè)保險(xiǎn)公司仍然不大愿意承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展落后，農(nóng)業(yè)人口眾多，而政府財(cái)力有限，難以大規(guī)模高額度的補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。因此，我們應(yīng)該大力發(fā)展農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)，它不僅可以降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高成本，解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)困難，還可以防范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，為農(nóng)業(yè)防災(zāi)減損做出巨大的貢獻(xiàn)。無(wú)論從理論還是從陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐上看，我們都應(yīng)該大力發(fā)展農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)。