中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的SWOT分析論文

　　存款保險(xiǎn)制度可提高金融體系穩(wěn)定性，保護(hù)存款人的利益，促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng);但其本身也有成本，可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，使銀行承受更多風(fēng)險(xiǎn)，還產(chǎn)生了逆向選擇的問(wèn)題。截至2011年底，全球已有111個(gè)國(guó)家建立存款保險(xiǎn)制度。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家精心準(zhǔn)備的：中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的SWOT分析相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!

　　中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的SWOT分析全文如下：

　　摘 要：在當(dāng)前復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，實(shí)施全方位的金融體制改革已十分迫切。存款保險(xiǎn)制度就是金融改革方面的一項(xiàng)重要內(nèi)容。因此，基于存款保險(xiǎn)制度的基本理論，通過(guò)對(duì)該制度的SWOT分析，總結(jié)出在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)條件下，中國(guó)發(fā)展存款保險(xiǎn)制度應(yīng)采取的策略。有關(guān)部門應(yīng)以積極的態(tài)度、穩(wěn)健的步驟把存款保險(xiǎn)制度實(shí)施好，充分發(fā)揮其穩(wěn)定金融的保障功能。

　　關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度;SWOT分析;金融改革

　　引言

　　銀監(jiān)會(huì)2013年度監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月末，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額為151.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.3%。商業(yè)銀行不良貸款余額5 921億元，不良貸款率為1.0%，比年初上升0.05個(gè)百分點(diǎn);流動(dòng)性比例為44.0%，比年初下降1.8個(gè)百分點(diǎn);人民幣超額備付金率2.5%，比年初下降1.0個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.42萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.5%;平均資本利潤(rùn)率19.2%，比上年同期下降0.7個(gè)百分點(diǎn)。① 以上數(shù)據(jù)顯示，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜的情況下，中國(guó)銀行業(yè)雖然保持著較好的發(fā)展勢(shì)頭，但利潤(rùn)增速放緩、不良貸款余額與不良貸款率都有所增加，商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)和壓力不容忽視。近年來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率一直徘徊在1%左右(見(jiàn)圖1)，但宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣、制造業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩和房地產(chǎn)業(yè)的不健康發(fā)展始終威脅著銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量;而在利率市場(chǎng)化和民營(yíng)銀行牌照發(fā)放的刺激下，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)進(jìn)一步增加。在此背景下，中國(guó)提出要建立存款保險(xiǎn)制度恰如其分。

　　中國(guó)目前雖然尚未建立起顯性制度，但是實(shí)際上存在著隱性存款保險(xiǎn)制度，即以國(guó)家和政府的信用對(duì)存款類金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)管理行為進(jìn)行擔(dān)保。但這種隱性制度的保險(xiǎn)金額不明確，而且政府的過(guò)多干預(yù)也不利于推進(jìn)金融市場(chǎng)化改革。伴隨經(jīng)濟(jì)全球化而來(lái)的是風(fēng)險(xiǎn)全球化對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的沖擊，廣大存款人的利益正受到威脅，銀行的信譽(yù)也正受到前所未有的挑戰(zhàn)。因此在提高中央銀行監(jiān)管水平的同時(shí)，建立符合中國(guó)具體國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度，將會(huì)對(duì)穩(wěn)定貨幣市場(chǎng)，推進(jìn)金融改革，增強(qiáng)公眾對(duì)銀行的信心起到積極的作用。

　　一、在中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的SWOT分析

　　(一)建立存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)分析

　　1.有利于減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，分散存款機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

　　隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之成為全球性問(wèn)題，近二十年間金融風(fēng)波頻頻發(fā)生，如英國(guó)巴林銀行破產(chǎn)、亞洲金融風(fēng)暴以及2008年的美國(guó)次貸危機(jī)等等，而為了解決這些金融問(wèn)題相關(guān)國(guó)家付出了慘重的代價(jià)。隨著中國(guó)金融改革的推進(jìn)，金融產(chǎn)品的種類日漸增多，中小型商業(yè)銀行大量組建，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)在逐漸增加。而存款保險(xiǎn)制度的建立有利于在金融形勢(shì)復(fù)雜多變的情況下減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，分散存款機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督力度，增強(qiáng)銀行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保護(hù)存款人利益。

　　2.有利于增強(qiáng)銀行信用，保障儲(chǔ)戶利益

　　目前，中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力不夠強(qiáng);一些中小銀行的展業(yè)過(guò)程不夠規(guī)范，片面追求數(shù)量而忽視了質(zhì)量，風(fēng)險(xiǎn)保障能力相對(duì)有限。一旦銀行經(jīng)營(yíng)管理不善，流動(dòng)性方面出現(xiàn)問(wèn)題，就可能威脅儲(chǔ)戶的存款安全，并引發(fā)銀行的信用危機(jī)。在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段不先進(jìn)的背景下，實(shí)行存款保險(xiǎn)制度實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保障，也是對(duì)存款人利益的有效保護(hù)。

　　3.有利于加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管力度，維護(hù)金融體系穩(wěn)定

　　存款保險(xiǎn)的主要作用是執(zhí)行損失補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)職能，配合其他有關(guān)制度保障金融體系的穩(wěn)定。這就要求從事存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有權(quán)利對(duì)銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)違法違規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以對(duì)銀行提出警告和整改意見(jiàn)，督促銀行自查自糾，并及時(shí)向有關(guān)部門提供信息，協(xié)助監(jiān)管部門防范金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，存款保險(xiǎn)制度有助于彌補(bǔ)法定存款準(zhǔn)備金制度在再保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、債權(quán)人公平原則等方面的不足，進(jìn)而完善金融監(jiān)管，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。

　　(二)建立存款保險(xiǎn)制度的劣勢(shì)分析

　　1.鼓勵(lì)銀行的冒險(xiǎn)行為，存在道德風(fēng)險(xiǎn)

　　道德風(fēng)險(xiǎn)是存款保險(xiǎn)制度的最大劣勢(shì)。一方面，在利率市場(chǎng)化實(shí)施之后，存款保險(xiǎn)制度的存在會(huì)使存款者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)下降，為了更高的收益，將錢存入存款利息率最高的銀行;另一方面，存款保險(xiǎn)制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險(xiǎn)并在一定程度上弱化商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，從而使得銀行在經(jīng)營(yíng)中為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，給整個(gè)金融體系注入不穩(wěn)定因素。

　　2.大量民營(yíng)銀行的出現(xiàn)會(huì)加重存款保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)

　　隨著《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)，國(guó)家提出“支持民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行”。一旦試點(diǎn)結(jié)束，審批放開，大批民營(yíng)銀行會(huì)在較短時(shí)間內(nèi)涌入金融市場(chǎng)。由于此類銀行的資金運(yùn)營(yíng)成本高，必然會(huì)追求比大型銀行更高的收益率，隨之而來(lái)的是更高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。雖然存款保險(xiǎn)制度確實(shí)有助于維護(hù)中小銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性，但大量民營(yíng)銀行的涌入勢(shì)必會(huì)增加存款保險(xiǎn)所承擔(dān)的責(zé)任，甚至?xí)绊懘婵畋ｋU(xiǎn)制度的正常運(yùn)作。

　　3.法律制度不完善，體制尚未成型

　　相關(guān)法律制度和體制機(jī)制的不完善，也是當(dāng)前建立存款保險(xiǎn)制度的一大劣勢(shì)。中國(guó)目前尚無(wú)明確法律規(guī)定存款機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)辦理存款保險(xiǎn)，對(duì)于存款保險(xiǎn)的承保范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率的確定、核保定損、索賠時(shí)效以及法律救濟(jì)等內(nèi)容都缺乏具體的實(shí)施細(xì)則。雖然開展存款保險(xiǎn)制度的指導(dǎo)意見(jiàn)被有關(guān)部門提出，但這幾乎沒(méi)有法律效力，所規(guī)定的內(nèi)容也過(guò)于原則和籠統(tǒng)，缺乏實(shí)際可操作性。

　　(三)建立存款保險(xiǎn)制度的機(jī)遇分析

　　1.市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷完善，金融改革勢(shì)在必行 　　隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷發(fā)展完善，金融體制改革勢(shì)在必行。目前，中國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革穩(wěn)步推進(jìn)，金融市場(chǎng)化有序進(jìn)行，公眾的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)已經(jīng)明顯增強(qiáng)，這正是中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的重要機(jī)遇期。此外，利率市場(chǎng)化的施行將與存款保險(xiǎn)制度的建立形成相輔相成的金融發(fā)展機(jī)制。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，利率市場(chǎng)化對(duì)銀行最直接的威脅就是因競(jìng)爭(zhēng)的加劇導(dǎo)致銀行的破產(chǎn)，而存款保險(xiǎn)制度通過(guò)分散存款機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，減少其參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的阻礙。

　　2.中國(guó)儲(chǔ)蓄存款余額極高，存款保險(xiǎn)制度有物質(zhì)保障

　　由于“勤儉持家”的傳統(tǒng)理念和金融行為習(xí)慣，儲(chǔ)蓄在居民投資中的地位短期內(nèi)仍然無(wú)法動(dòng)搖，城鄉(xiāng)居民人民幣存款余額在三十年內(nèi)增長(zhǎng)了千余倍，近年間更是呈直線上升態(tài)勢(shì)(見(jiàn)圖2)。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2014年2月底，中國(guó)人民幣存款余額已高達(dá)105.44萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.5%，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額已達(dá)46.54萬(wàn)億。①雖然實(shí)時(shí)支付結(jié)算系統(tǒng)的普及提高了存款人提取存款的效率，但也極易造成銀行間的風(fēng)險(xiǎn)傳遞，加大了銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，在如此巨額的人民幣存款面前，建立存款保險(xiǎn)制度是降低銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的必然要求。

　　3.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總體發(fā)展勢(shì)頭良好

　　近年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)克服了金融危機(jī)帶來(lái)的沖擊與宏觀經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)峻形勢(shì)，市場(chǎng)運(yùn)行更加規(guī)范，體制機(jī)制逐步健全，人員素質(zhì)相對(duì)提高，很多政策性保險(xiǎn)的推行都取得了良好的社會(huì)效果，積累了很多有益的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，人民群眾對(duì)保險(xiǎn)的信任與依賴程度也進(jìn)一步加深。2013年全年，中國(guó)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入17 222.24億元，同比增長(zhǎng)11.2%。②雖然矛盾和問(wèn)題不容忽視，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總體上仍基本保持著積極的發(fā)展勢(shì)頭，這為存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施提供了良好的市場(chǎng)環(huán)境。

　　(四)建立存款保險(xiǎn)制度的威脅分析

　　1.增加效率損失，產(chǎn)生負(fù)面告示效應(yīng)

　　對(duì)于整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系而言，銀行的破產(chǎn)是重大效率損失;而銀監(jiān)部門的有效監(jiān)管降低了銀行發(fā)生破產(chǎn)的可能，就是減少效率損失的發(fā)生。而顯性存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施是在國(guó)家的監(jiān)管與隱性保險(xiǎn)制度之外，額外投入人力物力從事相似的工作，極有可能增加金融市場(chǎng)中的效率損失。此外，在存款保險(xiǎn)制度尚未推出之時(shí)，類似于“儲(chǔ)蓄有風(fēng)險(xiǎn)，存款須謹(jǐn)慎”的說(shuō)法就已經(jīng)在輿論中蔓延。這些言論都片面地夸大了存款保險(xiǎn)的某一方面的弱點(diǎn)，但如果有關(guān)部門不對(duì)輿論加以正確引導(dǎo)，負(fù)面告示效應(yīng)將會(huì)嚴(yán)重威脅存款保險(xiǎn)制度的建立和發(fā)展。

　　2.制度推廣過(guò)程可能會(huì)遇到來(lái)自銀行系統(tǒng)的阻力

　　長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)的商業(yè)銀行實(shí)際上一直依賴于政府無(wú)償?shù)?、隱性的存款保險(xiǎn)。如1998年的海南發(fā)展銀行倒閉案，就是由政府直接插手托管清算，指定中國(guó)工商銀行托管海南發(fā)展銀行的債權(quán)債務(wù)，保證了其境外債務(wù)和境內(nèi)居民儲(chǔ)蓄存款本金及合法利息的支付，最終才化解了危機(jī)。盡管已經(jīng)進(jìn)行了股份制改造，在中國(guó)各級(jí)各類股份制商業(yè)銀行中，國(guó)有成分仍占據(jù)較大比重，靠國(guó)家當(dāng)“守門員”的思想沒(méi)有從根本上得到改變。因此，其參加存款保險(xiǎn)的主動(dòng)性將會(huì)大打折扣。一旦商業(yè)銀行不足額投保甚至回避投保時(shí)，存款保險(xiǎn)很有可能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)基金過(guò)少而無(wú)法正常發(fā)揮抵御風(fēng)險(xiǎn)的作用。

　　3.來(lái)自某些地方政府的威脅

　　受全球金融危機(jī)的影響，中國(guó)絕大部分地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩，地方政府面臨的各方面壓力陡然而增。而“造城運(yùn)動(dòng)”、畢業(yè)生就業(yè)、社會(huì)保障等諸多現(xiàn)實(shí)性問(wèn)題越來(lái)越突出，又在很大程度上加重了地方政府的負(fù)擔(dān)，有限的財(cái)政收入顯然不堪重負(fù)。面對(duì)嚴(yán)峻的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，在銀行業(yè)準(zhǔn)入和監(jiān)管放松之后，一些地方政府為了促進(jìn)GDP增長(zhǎng)很有可能熱衷于發(fā)展中小銀行以擴(kuò)大財(cái)源，甚至對(duì)中小銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的肆意放貸等違法違規(guī)行為采取“睜一只眼，閉一只眼”的態(tài)度。這些擾亂金融秩序的行為，不僅會(huì)極大地威脅存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展，也會(huì)阻礙金融改革的順利推進(jìn)，影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行。

　　二、中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的SWOT矩陣分析

　　基于上述對(duì)中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的多角度分析，我們從中可以構(gòu)建出一個(gè)SWOT矩陣，并總結(jié)出在中國(guó)實(shí)施存款保險(xiǎn)制度時(shí)應(yīng)當(dāng)關(guān)注和參考的四種相應(yīng)策略(見(jiàn)下頁(yè)表1)。

　　根據(jù)下頁(yè)表1，結(jié)合中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的理論研究和政策推進(jìn)情況可以發(fā)現(xiàn)，優(yōu)先考慮SO與WO策略可以更為充分地把握住金融改革的大局，更好地將存款保險(xiǎn)制度與金融領(lǐng)域的其他改革緊密的銜接起來(lái)。同時(shí)，這兩種策略將改革的主動(dòng)權(quán)牢牢的掌握在政府的手中，有利于協(xié)調(diào)市場(chǎng)和政府兩個(gè)資源配置的主體，有效地把市場(chǎng)機(jī)制與政府的引導(dǎo)和監(jiān)管相結(jié)合。以SO與WO策略的主要內(nèi)容為基礎(chǔ)，結(jié)合ST、WT策略中操作性較強(qiáng)的部分，并參考國(guó)外存款保險(xiǎn)的實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，筆者總結(jié)出在中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的幾點(diǎn)建議：

　　(一)慎重厘定存款保險(xiǎn)費(fèi)率

　　要充分發(fā)揮市場(chǎng)的導(dǎo)向作用，存款保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定就不能簡(jiǎn)單地“一刀切”。默頓(1977)提出在金融市場(chǎng)健全且信息完全對(duì)稱的前提下，可以運(yùn)用套期定價(jià)的方法來(lái)制定基于風(fēng)險(xiǎn)因素的存款保險(xiǎn)定價(jià)策略。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，加入存款保險(xiǎn)制度就相當(dāng)于持有一個(gè)歐式看跌期權(quán)，該期權(quán)的潛含資產(chǎn)為銀行的資產(chǎn)組合，執(zhí)行價(jià)格為該銀行的存款余額。從全球其他國(guó)家的實(shí)踐來(lái)看，一個(gè)國(guó)家在設(shè)立存款保險(xiǎn)制度的初期，通常采取統(tǒng)一費(fèi)率;但在積累了一定經(jīng)驗(yàn)后，最終逐漸過(guò)渡到差別費(fèi)率(見(jiàn)下頁(yè)表2)。同樣，中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的費(fèi)率厘定也應(yīng)走循序漸進(jìn)的道路，在起步時(shí)期可以采取固定費(fèi)率制度，而當(dāng)經(jīng)驗(yàn)積累較多、體制機(jī)制健全的時(shí)候，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就應(yīng)當(dāng)根據(jù)各投保銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等指標(biāo)評(píng)估投保人的風(fēng)險(xiǎn)水平，確定相應(yīng)的費(fèi)率。

　　(二)參考其他險(xiǎn)種發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

　　從國(guó)內(nèi)角度來(lái)看，中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立可以借鑒機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。2013年交強(qiáng)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1 258.86億元，同比增長(zhǎng)12.99%，②業(yè)務(wù)總量已形成相當(dāng)?shù)囊?guī)模并且保持著較快的增長(zhǎng)勢(shì)頭。交強(qiáng)險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中雖然存在不少問(wèn)題，但總體上始終保持著較好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，很多具體內(nèi)容值得研究與參考。首先，交強(qiáng)險(xiǎn)的“不盈不虧”原則可以給存款保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式帶來(lái)一定的啟示。存款保險(xiǎn)制度事關(guān)金融穩(wěn)定的大局，政策性較強(qiáng)，社會(huì)影響較大，因此絕對(duì)不能以盈利為目的。其次，交強(qiáng)險(xiǎn)的“無(wú)過(guò)失賠付”原則充分體現(xiàn)了其政策性特征和優(yōu)先保護(hù)受害人的目的。而存款保險(xiǎn)在處置銀行經(jīng)營(yíng)危機(jī)時(shí)，也要以保護(hù)公眾的利益為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，即在認(rèn)定損失責(zé)任之前對(duì)居民個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的損失先行賠付，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，避免擠兌現(xiàn)象的發(fā)生。

　　(三)完善相關(guān)法律法規(guī)和體制機(jī)制

　　由于存款保險(xiǎn)制度所保護(hù)對(duì)象的特殊性及其業(yè)務(wù)的重要性、復(fù)雜性，國(guó)家有關(guān)部門必須加快落實(shí)相關(guān)法律法規(guī)的修訂工作，適時(shí)出臺(tái)專門的存款保險(xiǎn)法。在法律法規(guī)中，應(yīng)當(dāng)明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，增強(qiáng)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在承保、核保與理賠過(guò)程中的公正性，最大限度地避免從本身用于規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的存款保險(xiǎn)中滋生出風(fēng)險(xiǎn)隱患。此外，在民營(yíng)商業(yè)銀行申請(qǐng)成立時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)有權(quán)對(duì)出資方的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與歷史信用狀況進(jìn)行獨(dú)立而客觀的評(píng)估，排除某些地方保護(hù)主義因素的干擾，協(xié)助金融監(jiān)管部門做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。

　　在金融法律法規(guī)基本健全的條件下，可以適時(shí)考慮以存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為依托，建立有中國(guó)特色的銀行業(yè)評(píng)級(jí)體系，并根據(jù)銀行的等級(jí)狀況細(xì)化存款保險(xiǎn)的費(fèi)率與免賠額度。對(duì)于那些評(píng)級(jí)較低的、經(jīng)營(yíng)管理困難的商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)助銀監(jiān)部門為其制定妥善而周密的退市方案，從而最大限度地保護(hù)廣大儲(chǔ)戶的利益，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。