碩士論文范文

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　　碩士論文范文一：互聯(lián)網金融的發(fā)展與挑戰(zhàn)碩士論文

　　摘要：以余額寶、理財通、人人貸等為代表的互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)正在席卷和轉變著傳統(tǒng)的金融格局。互聯(lián)網金融在同傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)相較量的同時，也在和自身固有的弊端進行抗爭，如安全風險、盈利模式不清晰等。當前互聯(lián)網金融的發(fā)展和所面對的挑戰(zhàn)，正是本文所要討論的。

　　關鍵詞：互聯(lián)網金融;長尾理論;用戶體驗

　　一、互聯(lián)網金融的發(fā)展目前狀況

　　2013年，互聯(lián)網金融元年。在這一年里，互聯(lián)網金融積蓄已久的力量開始爆發(fā)，以余額寶為首的金融新貴所帶來的互聯(lián)網金融浪潮席卷著金融行業(yè)的各個角落，資金融通、信息中介、第三方支付、虛擬貨幣、垂直搜索、智能理財、云平臺等，互聯(lián)網企業(yè)擎起的改革大旗殺向傳統(tǒng)金融寡頭的固有領域，深刻也必將持久地轉變舊有的金融業(yè)態(tài)和格局。

　　金融業(yè)在經歷了一年波詭云譎的變革之后，在傳統(tǒng)金融企業(yè)和互聯(lián)網企業(yè)的捉對廝殺中塵埃落地，但互聯(lián)網金融所掀起的金融互聯(lián)網化浪潮也未平息，互聯(lián)網企業(yè)和傳統(tǒng)金融企業(yè)都開始在探尋金融業(yè)的未來發(fā)展趨勢，可以預見，互聯(lián)網化將是金融業(yè)未來發(fā)展的重要方向和下一個藍海。對于互聯(lián)網金融，就其實質而言是金融與互聯(lián)網交叉融合產生的新興業(yè)態(tài)，是以互聯(lián)網技術和理念為依托開展金融業(yè)務的一種產業(yè)形態(tài)。

　　互聯(lián)網金融的產生背后有其深刻的理由。中國經濟十余年來的高速增長需要龐大的資金進行流通和支撐，2013年中國GDP達到56.9萬億，相較于2003年的11.7 萬億增長了5倍，而廣義貨幣M2從2003年21.92萬億猛增至的110.65萬億，也增長了5倍，經濟體量和貨幣體量在飛速膨脹的同時，離不開金融體系的運轉和支撐，從而給互聯(lián)網金融的發(fā)展奠定基礎。同時，據(jù)《中國移動互聯(lián)網發(fā)展報告(2014)》稱，2013年我國互聯(lián)網用戶達到6.81億人，移動互聯(lián)網用戶達到8.68億人，龐大的互聯(lián)網用戶群體和互聯(lián)網技術的革新也為互聯(lián)網金融的可能提供了客觀土壤。而由電子商務浪潮帶來的企業(yè)互聯(lián)網化也為互聯(lián)網金融提供了更多的企業(yè)資源。另一方面，傳統(tǒng)金融業(yè)囿于舊有格局、對中小微企業(yè)不屑一顧的壟斷弊端也給予了互聯(lián)網金融的切入空間，事實上，互聯(lián)網金融正是從對小眾群體的聚合服務中開始挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融企業(yè)的霸主地位的。而且，傳統(tǒng)經營模式下人員、地域、成本等也在限制傳統(tǒng)金融企業(yè)在更大范圍內的延伸和滲透，無界的互聯(lián)網則為其提供了一個不錯的方案。

　　二、互聯(lián)網金融的主要模式及特點

　　(一)互聯(lián)網金融的主要模式

　　1、資金融通類

　　資金融通是金融市場最基本的功能，也是互聯(lián)網金融企業(yè)爭相涉足而不斷推陳出新的區(qū)域?；ヂ?lián)網金融企業(yè)借助互聯(lián)網載體，創(chuàng)新和發(fā)展出豐富的資金融通業(yè)態(tài)和工具。就目前市場上的資金融通類業(yè)務而言，又可以細分為四種模式，第一種是以眾籌平臺為主的項目型資金籌集平臺業(yè)態(tài)，如眾籌網、追夢網等;第二種是以P2P金融(即個人對個人小額貸款)為主的金融業(yè)態(tài)，如人人貸、新新貸、拍拍貸、聯(lián)合貸等;第三種是通過垂直搜索整合金融信息資源，為資金融通雙方提供信息服務的金融業(yè)態(tài)，如融 360、好貸網等;第四種則是大型企業(yè)自主向互聯(lián)網金融的延伸，這種延伸是雙向的，既有金融企業(yè)向互聯(lián)網的延伸，如金融企業(yè)自行借助網絡直銷或提供金融服務，像手機銀行、基金直銷等，也有互聯(lián)網企業(yè)向金融領域的延伸，如阿里的小微金融、京東的供應鏈金融等，也有金融企業(yè)同互聯(lián)網企業(yè)合作拓展延伸的，如支付寶同天弘基金合作推出的余額寶等。

　　2、第三方支付類

　　第三方支付是互聯(lián)網金融領域發(fā)展較早，目前也相對較為完善的金融業(yè)態(tài)，當前最知名的第三方支付機構有ebay、支付寶等。第三方支付是伴隨網絡交易發(fā)展起來的，由于消費者出于對網絡交易安全及信用風險的擔憂，便催生出第三方支付這種能夠獨立為交易雙方提供資金交易緩沖平臺的組織，通過資金延時給付來確保交易和信用安全。到后來，第三方支付已經逐漸突破原有的業(yè)務形態(tài)，向著超級結算銀行的模式發(fā)展，成為各種資金中轉、結算的一種新的便捷選擇。

　　3、虛擬貨幣類

　　虛擬貨幣，顧名思義，即非真實的貨幣。從某種程度上，電子貨幣也是一種虛擬貨幣，因為其并非傳統(tǒng)的實物貨幣形態(tài)。目前，虛擬貨幣主要是指在互聯(lián)網上充當交易媒介、游離于央行貨幣體系之外的一種貨幣。虛擬貨幣的形式和來源有多種，如企業(yè)在其產業(yè)生態(tài)圈內自主發(fā)行并充當交易媒介的貨幣，像游戲幣、Q幣等，也有如比特幣這種基于某種算法而形成的貨幣。

　　(二)互聯(lián)網金融的特征

　　1、企業(yè)產品和服務的長尾化

　　長尾理論是指當銷售的渠道足夠寬廣時，小客戶群體(質差產品)也能夠媲美大客戶群體(質優(yōu)產品)所產生的利潤。就金融業(yè)而言，傳統(tǒng)金融企業(yè)更關注那些體大質優(yōu)卻數(shù)量稀少的大型企業(yè)，愿意為其提供更加優(yōu)質的服務，而較少將目光投向那些數(shù)量龐大卻體量微小、收益率不高的中小型企業(yè)，這也使得金融業(yè)在優(yōu)質客戶資源的爭奪中競爭日趨激烈。而互聯(lián)網金融則反其道而行之，將眼光瞄向了那些數(shù)量龐大的小微群體，借助互聯(lián)網平臺將小微群體整合以提高整體的議價能力。如余額寶就是通過將支付寶散戶的資金加以集中，形成龐大的資金規(guī)模，借以在銀行獲取較高的協(xié)議存款利率，從而提高散戶的資金收益。

　　2、為追求用戶的低價競爭策略

　　互聯(lián)網時代講究用戶為王，當然這也是企業(yè)產品和服務長尾化的必定要求。沒有龐大的用戶基數(shù)，就難以形成足夠的規(guī)模優(yōu)勢。因此互聯(lián)網金融企業(yè)更加注重用戶體驗，當然也導致互聯(lián)網金融企業(yè)為了爭奪用戶經常祭出低價競爭策略，基于中國用戶的互聯(lián)網免費習慣，許多企業(yè)甚至采取免費策略來吸引和留住用戶。這雖然在企業(yè)發(fā)展初期能夠短時期吸引大量用戶，但由于低價甚至免費策略的實行帶來的成本上的巨大消耗，不斷壓縮企業(yè)原有的利潤空間，不少企業(yè)都是賠本賺吆喝。同時，互聯(lián)網的無界性和低門檻使得企業(yè)面對更大范圍的競爭，難以保持利潤壁壘。2013年，國內P2P金融企業(yè)倒閉70多家，一時哀鴻遍野。此外，商業(yè)模式的不清晰也使得互聯(lián)網金融企業(yè)很難有比較穩(wěn)定的利潤增長來源。3、 金融資本影響下的加速代謝

　　進入互聯(lián)網時代，人們發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網品牌的誕生和衰落的速度比傳統(tǒng)工業(yè)時代更為迅速，一個互聯(lián)網品牌有可能一夜之間爆紅，也有可能一夜之間坍塌。一個互聯(lián)網企業(yè)有可能在站在巔峰的時候因為策略的失誤而意外倒下，如PPG襯衫。同樣在金融領域，相較于傳統(tǒng)的金融企業(yè)，互聯(lián)網金融企業(yè)代謝的速度似乎過快。而造成互聯(lián)網金融企業(yè)生命周期過短的理由是金融資本的影響。互聯(lián)網時代，企業(yè)必須迅速打響知名度，才能積聚用戶從而獲得規(guī)模競爭優(yōu)勢，而這需要巨額的資本投入，而風投等資本的介入為互聯(lián)網金融企業(yè)的快速崛起提供了催化劑，許多互聯(lián)網金融企業(yè)都依上了金主，不然無法支撐巨大的運營網絡和營銷費用，如有利網在2013年完成千萬美元融資。然而，資本是講究效益的，當資本沒有達到所要求的收益時，自然會離去;而另一方面不同資本的競賽也在左右互聯(lián)網金融企業(yè)的競爭格局。和傳統(tǒng)金融企業(yè)借助自有資本發(fā)展不同，互聯(lián)網金融企業(yè)在天量金融資本(也有可能是母企業(yè)資本支持)的支持下，快速崛起、擴張，然而“成也蕭何，敗也蕭何”，最后企業(yè)也有可能倒在資本的腳下。

　　三、互聯(lián)網金融在時代發(fā)展中所面對的挑戰(zhàn)及應對措施

　　(一)安全性挑戰(zhàn)及應對措施

　　互聯(lián)網金融同互聯(lián)網企業(yè)在同傳統(tǒng)的企業(yè)較量中，有著共同的特點，即都是借助互聯(lián)網平臺以低廉的成本和便捷的服務取勝，然而這也是互聯(lián)網金融企業(yè)在未來發(fā)展中所必需面對的挑戰(zhàn)，加上互聯(lián)網金融企業(yè)在安全上的風險隱患，這三個(安全性、便捷性和低價性)就成了互聯(lián)網金融企業(yè)發(fā)展過程中所必需著力解決的理由?；ヂ?lián)網金融的安全風險主要有技術風險、監(jiān)管風險、信用風險和信息安全風險。如眾籌融資這種金融業(yè)態(tài)就難以受到現(xiàn)有法律的保護，也有非法集資之嫌。而針對互聯(lián)網金融存在的安全性風險，則需要由企業(yè)、監(jiān)管部門、利益相關方和社會等通力協(xié)作，共同化解互聯(lián)網金融發(fā)展的安全隱患。監(jiān)管部門應加快立法進程，加強對現(xiàn)有金融創(chuàng)新的保護和監(jiān)督。而互聯(lián)網金融企業(yè)自身也要加強技術創(chuàng)新和安全防范體系建設，規(guī)范業(yè)務流程，加強風險監(jiān)測和過程監(jiān)督，有條件的還應引入實地勘察環(huán)節(jié)。

　　(二)便捷性挑戰(zhàn)及應對措施

　　便捷性有兩個方面的含義，一是方便，二是快捷，互聯(lián)網金融由于快捷的速度和基于用戶至上的服務理念，切入傳統(tǒng)金融企業(yè)的領域并劃走蛋糕。但隨著傳統(tǒng)金融企業(yè)互聯(lián)網意識的提升和互聯(lián)網金融企業(yè)之間競爭的加劇，如何能夠提供更加便捷的服務成為互聯(lián)網金融發(fā)展所必須克服的理由?；ヂ?lián)網金融企業(yè)應一如既往的秉承用戶體驗至上的經營理念，從提高客戶滿意度的角度出發(fā)，對企業(yè)的業(yè)務流程和產品形態(tài)進行重新審視，改善原有的業(yè)務形態(tài)。同時，互聯(lián)網金融企業(yè)可以借助大數(shù)據(jù)技術，來提高對客戶行為的分析，從而實現(xiàn)客戶服務的精準投放?；ヂ?lián)網金融企業(yè)還應加快生態(tài)圈內的資源整合，通過豐富內容和產品體系等提高用戶的黏性和體驗，也能夠減少用戶的搜尋成本。此外，互聯(lián)網金融企業(yè)應仿照普通互聯(lián)網企業(yè)建立起客戶服務中心，為客戶提供優(yōu)質服務。

　　(三)低價性挑戰(zhàn)及應對措施

　　低價甚至免費是互聯(lián)網金融企業(yè)競爭的法寶，但同時也是壓在互聯(lián)網金融企業(yè)身上沉重的負擔。互聯(lián)網金融企業(yè)必須擺脫因采取低價策略而可能引發(fā)的財務危機，才能夠在金融市場的競爭中走的更遠。第三方支付企業(yè)支付寶2004年成立，直到2009年才實現(xiàn)收支平衡。誠然，互聯(lián)網金融企業(yè)應該更多的關注用戶的體驗和規(guī)模增長，但實現(xiàn)盈利是企業(yè)的基本需求，才能保證企業(yè)的經營持續(xù)。在這方面，首先要做的是對自身成本支出的合理規(guī)劃，讓錢用在刀刃上，而不是過度燒錢。同時，互聯(lián)網金融企業(yè)還應積極利用新型的免費宣傳渠道，如BBS、微信等，借助草根營銷平臺在提高品牌知名度的同時降低營銷成本，這方面小米科技就是優(yōu)秀的典型。而且，互聯(lián)網金融企業(yè)應積極探尋適合自身的盈利模式，確保穩(wěn)定的增長，如是否面向接入賣家收費。此外，互聯(lián)網金融企業(yè)還應加強融資，爭取金融資本的支持。

　　四、結論

　　互聯(lián)網金融是傳統(tǒng)金融進入互聯(lián)網時代后順時而生的產物，是金融業(yè)未來發(fā)展的大趨勢?；ヂ?lián)網金融企業(yè)要學會運用互聯(lián)網思維去看待金融業(yè)，創(chuàng)新產品和服務，同時也要積極迎戰(zhàn)發(fā)展中的難題，和傳統(tǒng)金融企業(yè)一道推動金融行業(yè)健康發(fā)展。

　　參考文獻：

　　[1] 吳高飛.淺析互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的沖擊與挑戰(zhàn)[J].現(xiàn)代經濟信息.2014(12).

　　[2] 葛鋆.互聯(lián)網金融的發(fā)展與挑戰(zhàn)[J].時代金融.2014(12).

　　碩士論文范文二：“90后”大學生社會主義核心價值觀碩士論文

　　[摘要]根據(jù)對河北省55所高校近3萬名“90后”大學生的價值觀調查顯示，“90后”大學生主流價值追求符合社會主義核心價值觀的要求，但也存在馬克思主義的信仰不夠堅定、對政黨制度的認識不夠清晰、恪守誠信的價值追求不夠執(zhí)著、對法律權威性與公正性的認同度不足的理由。通過加強督導、抓好教師培訓、抓好通識課程建設、高度重視大學生價值觀突出理由、強化核心價值體驗等措施加強大學生社會主義核心價值觀建設。

　　[關鍵詞]90后 大學生 社會主義核心價值觀

　　黨的十六屆六中全會通過了《中共中央關于構建社會主義和諧社會若干理由的決定》，第一次提出建設社會主義核心價值體系的戰(zhàn)略任務。黨的十七大、報告對社會主義核心價值體系與核心價值觀的內涵、作用、作用以及建設要求又給予的進一步闡述。黨的報告指出：社會主義核心價值體系是興國之魂，決定著中國特色社會主義發(fā)展方向。大學生群體的社會主義核心價值觀培養(yǎng)，關系我國社會核心價值體系建設的全局。了解大學生價值觀目前狀況、特點、理由是對大學生進行價值觀培養(yǎng)的前提。

　　2012年9月至 2014年2月，通過問卷調查法對河北省55所高校的“90后”大學生進行價值觀目前狀況、理由調查。共發(fā)放問卷26900份，回收有效問卷22593 份，有效率84%。所選院校數(shù)量占2013年河北省具有招生資格高校的45.5%，其中一本院校50%;二本院校48%;三本院校29%;?？圃盒?48%。

　　一、“90后”大學生核心價值觀總體目前狀況

　　結果顯示，大學生總體價值取向是積極、進取、理性的，符合社會發(fā)展的客觀需要，與社會主義核心價值體系、社會主義核心價值觀的要求基本一致。

　　1.“愛國”是大學生價值取向的主流，多數(shù)大學生具有愛國情懷。大學生的愛國情懷主要體現(xiàn)為國民尊嚴感以及對民族精神、民族文化、國家利益的認同。參與調查的大學生中非常贊同和比較贊同“中國人有尊嚴感”的占84.77%;選“全球化背景下更需要弘揚民族精神”的占89.79%;選 “愛國就要了解、熱愛、傳承民族文化”的占87.30%;選“當個人利益與國家利益發(fā)生不可調和的矛盾時，前者服從后者”的占79.28%;選“中國社會存在的理由要靠中國人自己解決”的占68.23%。

　　2.“敬業(yè)”是大學生價值取向的主流，多數(shù)大學生認同和比較認同“負責、勤儉、付出、吃苦、奉獻”價值。“敬業(yè)”是對職業(yè)或崗位負責，意味著必須勤儉、付出、吃苦和奉獻。參與調查的大學生中非常贊同和比較贊同“崗位責任第一位”的占 89.7%;選“勤儉節(jié)約是美德”的占92.6%;選“世上沒有免費午餐”的占89.1%;選“辛苦勞動是把事情做好的必要條件”的占76.4%;選“參加志愿服務活動很有作用”的占86.9%;選“奉獻是工作、生活中常見的事”的占79.8%。

　　3.“友善”是大學生價值取向的主流，多數(shù)大學生認同“真誠、平等、尊重、寬容、豁達、互助”的價值。參與調查的大學生中非常贊同和比較贊同“朋友要真誠相待”的占91.17%;選“平等與尊重是與人相處應遵循的基本原則”的占 92.42%;選“寬容、豁達更易贏得尊重”的占89.19%;選“應該在公共交通工具上給老弱病殘孕讓座”的占923%;選“世上有真正的愛情”的占78.93%;選“幫助別人自己能感到快樂”的占86.6%。而對于“人際交往的目的都是利己的”持非常贊同和比較贊同觀點的占24.6%，非常贊同者只占7.5%。

　　4.多數(shù)大學生能夠理性認識“權”“錢”的價值，相比之下更看重自身實力。參與調查的大學生中非常贊同和比較贊同“地位越高的人越值得打交道”的占 19.8%(其中非常贊同者僅占6%);選“富二代令人羨慕”的占25%(其中非常贊同者僅占9%);選“會賺錢的人就是有能力的人”的占37.7%(其中非常贊同者占14%);選“發(fā)展經濟就不可避開要犧牲環(huán)境”的占26.5%(其中非常贊同者僅占9.6%);選“找工作，主要靠實力”的占78.9%。

　　5.多數(shù)大學生認為應該關心政治，擁護“社會主義道路”與“改革創(chuàng)新”。政治價值觀是價值觀的重要內容，尤其是作為國家寶貴人才資源的大學生，擔負著民族振興的歷史使命，應該具有較高的政治素質。參與調查的大學生中非常贊同和比較贊同“大學生應該關心政治”的占84.2%;選“當前中國社會的共同理想是建設中國特色社會主義，實現(xiàn)中華民族偉大復興”的占84.7%;選“只有走社會主義道路才能發(fā)展中國”的占67%;選“應該信仰馬克思主義”的占 60.8%;選“改革創(chuàng)新是時代精神的核心”的占85%。

　　二、“90后”大學生核心價值觀存在的理由

　　1.馬克思主義的信仰不夠堅定。參與調查的大學生中，對“應該信仰馬克思主義”持“說不清、不太贊同和很不贊同”意見的占39%;而對“應該信仰宗教”說不清的占42.78%，另持 “非常贊同和比較贊同”意見的占29.31%。宗教作為一種社會存在，有其合理性的一面，我國憲法也賦予公民宗教信仰自由的權利，但宗教的唯心主義世界觀與馬克思主義的辯證唯物主義世界觀不相容。培育和踐行社會主義核心價值觀，必須鞏固馬克思主義在意識形態(tài)領域的指導地位。