基于民間金融視角的農(nóng)戶增收效應(yīng)析探論文

　　作為金融市場(chǎng)微觀參與主體，農(nóng)戶是農(nóng)村金融需求的重要主體。根據(jù)農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)、收入規(guī)模的不同，主要分為以下三個(gè)層次：貧困型農(nóng)戶，溫飽型農(nóng)戶和市場(chǎng)型農(nóng)戶。
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　　[摘 要]增加農(nóng)戶收入、縮小城鄉(xiāng)居民收入差距是“十二五”規(guī)劃的重要內(nèi)容。而作為農(nóng)村主要投入渠道的民間金融，對(duì)農(nóng)戶的收入增長(zhǎng)發(fā)揮著日益重要的作用。本文根據(jù)浙江義烏、臺(tái)州、蕭山、嘉興、溫州五地的抽樣調(diào)查，分析民間金融對(duì)農(nóng)戶增收的效應(yīng)，發(fā)現(xiàn)不同類(lèi)型農(nóng)戶的融資需求與收入增長(zhǎng)存在較大差異。

　　[關(guān)鍵詞]民間金融 農(nóng)戶 增收效應(yīng)

　　【論文正文】

基于民間金融視角的農(nóng)戶增收效應(yīng)析探

　　一、引言

　　據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)全國(guó)6.8萬(wàn)個(gè)農(nóng)村住戶的抽樣調(diào)查顯示，2010年農(nóng)民人均純收入達(dá)到了5919元，這是一個(gè)歷史最高值。僅2010年一年增加766元，同樣創(chuàng)造了歷史新高。但相比2010年全國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭人均總收入21033元，城鄉(xiāng)收入差距還比較大。因此，在促進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧發(fā)展中，提高農(nóng)戶收入、縮小城鄉(xiāng)收入差距具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。解決上述問(wèn)題的關(guān)鍵在于資金的有效配置，而在目前正規(guī)金融無(wú)法滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)戶融資訴求的背景下，資金的有效配置離不開(kāi)民間金融的力量支持。本文主要選取一些通過(guò)特定地區(qū)(浙江臺(tái)州、義烏、蕭山、嘉興、溫州)調(diào)研得到的100戶個(gè)體農(nóng)戶的微觀數(shù)據(jù)來(lái)分析民間金融對(duì)農(nóng)戶收入的影響。

　　二、民間金融對(duì)農(nóng)戶增收的效應(yīng)分析

　　1.農(nóng)戶的金融需求特征

　　(1)農(nóng)戶主體層次化

　　作為金融市場(chǎng)微觀參與主體，農(nóng)戶是農(nóng)村金融需求的重要主體。根據(jù)農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)、收入規(guī)模的不同，主要分為以下三個(gè)層次：貧困型農(nóng)戶，溫飽型農(nóng)戶和市場(chǎng)型農(nóng)戶。

　　(1)貧困型農(nóng)戶，一種特殊的農(nóng)村金融需求主體，他們?nèi)狈ψ罨镜纳a(chǎn)、生活資金以及可抵押物。多為從事簡(jiǎn)單農(nóng)業(yè)種植業(yè)的純農(nóng)戶。

　　(2)溫飽型農(nóng)戶，也就是解決了生活溫飽問(wèn)題的農(nóng)戶。主要是一些小規(guī)模的特種作物和動(dòng)物種養(yǎng)大戶，農(nóng)業(yè)兼業(yè)戶的比重較大。

　　(3)市場(chǎng)型農(nóng)戶，他們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)以市場(chǎng)為導(dǎo)向向高層次生活邁進(jìn)，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收和農(nóng)村實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要途徑。主要是訂單農(nóng)業(yè)的季節(jié)性收購(gòu)農(nóng)戶、私營(yíng)加工個(gè)體戶，包括部分的非農(nóng)業(yè)兼業(yè)戶，經(jīng)商戶居多。

　　(2)農(nóng)戶需求多樣化

　　農(nóng)戶的金融需求根據(jù)其性質(zhì)活動(dòng)內(nèi)容及規(guī)模不同又表現(xiàn)出多樣化特征。上述三層次的農(nóng)戶由于各自的經(jīng)濟(jì)狀況不同，從事的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也不盡相同，因而金融需求也存在極大差異。

　　1)貧困型農(nóng)戶，資金需求單筆數(shù)額小，戶數(shù)多而分散，資金使用周期較短，一般在一年左右，資金需求量一般在1-5萬(wàn)元。由于貧困型農(nóng)戶以實(shí)物收入為主，農(nóng)民雖然擁有土地、住房等實(shí)物，卻缺乏商業(yè)銀行所需要的抵押物，缺乏可以將土地、住房等實(shí)物變現(xiàn)的機(jī)制，這就進(jìn)一步增加了傳統(tǒng)型農(nóng)戶向正式商業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的難度。

　　2)溫飽型農(nóng)戶，資金需求單筆數(shù)額較大，戶數(shù)較多，資金使用周期相對(duì)較長(zhǎng)，通常在一年以上，需求量在5-10萬(wàn)元不等。這些農(nóng)戶的信譽(yù)度較高，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也愿意對(duì)這部分農(nóng)戶發(fā)放貸款，一般情況下貸款的回收率也較高，但無(wú)法滿足這部分農(nóng)戶的資金需求，民間金融的發(fā)展恰好能為這部分農(nóng)戶的增收提供很大的幫助。

　　3)市場(chǎng)型農(nóng)戶，資金需求數(shù)額大，戶數(shù)相對(duì)少，資金使用周期長(zhǎng)，多為兩年以上，其需求額一般在10-100萬(wàn)元。由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不敢將資金投放到管理不夠規(guī)范的農(nóng)戶手中，農(nóng)戶從國(guó)有商業(yè)銀行貸款難以得到基本滿足。據(jù)有關(guān)資料顯示，我國(guó)目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅能滿足 20%的市場(chǎng)型農(nóng)戶的貸款需求，大部分貸款還得通過(guò)農(nóng)村民間金融融資來(lái)獲得滿足。

　　2.農(nóng)戶的增收途徑

　　假定：農(nóng)戶的收入增長(zhǎng)與農(nóng)戶可獲得的融資量成正比，與融資利率成反比。通?？色@得的融資量越多，可用于生產(chǎn)的投資量也增多。而較低的融資利率意味著較低的融資成本。因此增加農(nóng)戶收入的途徑主要是提高融資量、降低融資利率。

　　目前，民間利率相較正規(guī)金融的利率較高，降低融資利率依賴正規(guī)金融機(jī)構(gòu)采取的涉農(nóng)貸款貼息服務(wù)的間接影響。提高融資量是增加農(nóng)戶收入的主要途徑。主要包括獲得融資量的多少和獲得融資的速度。

　　(1)獲取資本，配置資源

　　民間金融促進(jìn)農(nóng)戶優(yōu)化資源配置作用的發(fā)揮主要基于金融資本的直接及時(shí)獲取。農(nóng)戶有較多的消費(fèi)需求時(shí)，尤其是生產(chǎn)資料消費(fèi)比較大時(shí)，貸款數(shù)量往往較多。當(dāng)其消費(fèi)需求較少時(shí)，貸款數(shù)量相對(duì)偏少。消費(fèi)在各期之間的調(diào)整，也有利于資源配置的進(jìn)一步優(yōu)化。

　　資源配置效應(yīng)主要體現(xiàn)在貸款用途和貸款數(shù)量。貸款用途是借款人將貸款和一定的生產(chǎn)要素相結(jié)合，最終產(chǎn)生最大的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)資源配置最優(yōu)。為了研究貸款用途與農(nóng)戶收入的相關(guān)性，將用途分為非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活和其他四個(gè)方面,見(jiàn)表1.1?？梢?jiàn)，市場(chǎng)型農(nóng)戶主要投資非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，每100元的民間金融貸款有63元用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資，而貧困型農(nóng)戶的貸款主要用于解決生活困難。貸款數(shù)量主要與貸款次數(shù)與每次貸款金額相關(guān)。調(diào)查結(jié)果顯示，90%以上的農(nóng)戶在最近兩年內(nèi)曾在民間金融市場(chǎng)上融資，其中市場(chǎng)型農(nóng)戶中兩年內(nèi)借款次數(shù)在3次以上的占到84%，且每次金額平均為20萬(wàn)。

　　(2)加速投資，提高產(chǎn)出

　　產(chǎn)出效應(yīng)主要體現(xiàn)在貸款農(nóng)戶的收入變化。一般來(lái)講，農(nóng)戶獲得民間貸款數(shù)額越多，并且直接用于生產(chǎn)活動(dòng)進(jìn)行生產(chǎn)投資，農(nóng)戶可以獲得的收入就越多，更有利于農(nóng)戶的增收。就親朋好友間的互助借貸舉例來(lái)講，一些地區(qū)由一個(gè)村莊、一個(gè)大的家庭組成，由德高望重、并有組織能力的領(lǐng)袖人物出面組織大家湊錢(qián)，對(duì)陷入困境的農(nóng)戶進(jìn)行幫助，彌補(bǔ)其短暫的資金不足。用數(shù)學(xué)分析加以計(jì)算：

　　若某一不可分投資項(xiàng)目所需資金為m元，同時(shí)假定有n個(gè)人，每人每期可用于該投資的收入為m/n元，則每個(gè)人需要等待n期才能進(jìn)行項(xiàng)目投資，所有n個(gè)人的投資總等待時(shí)間為n的平方。若n個(gè)人恰好是這個(gè)自愿性質(zhì)的互助組織，每期每個(gè)人將自己的m/n元收入交給其中的某一個(gè)人使用，那么第一期得到該資金的人的投資等待時(shí)間縮短為1期，依次類(lèi)推，這個(gè)民間借貸組織所有成員等待時(shí)間為n(n+1)/2，平均每個(gè)成員的等待時(shí)間為(n+1)/2，是自我積累進(jìn)行投資方式下的(n+1)/2n倍。

　　為區(qū)別不同類(lèi)型農(nóng)戶的產(chǎn)出效應(yīng)，我們將農(nóng)戶收入變化程度區(qū)別為明顯變化、一般變化、無(wú)變化或經(jīng)營(yíng)失敗三種，其中根據(jù)貸款農(nóng)戶較上年的增長(zhǎng)幅度來(lái)劃分，增長(zhǎng)幅度在10%以下的劃分為無(wú)變化或者經(jīng)營(yíng)失敗，增長(zhǎng)幅度在10%—50%之間為一般變化，貸款農(nóng)戶年收入明顯變化的幅度為50%以上。三個(gè)層次的農(nóng)戶數(shù)量占不同類(lèi)型農(nóng)戶的比例如表1.2所示。

　　從以上兩個(gè)方面的分析，可以發(fā)現(xiàn)不同類(lèi)型農(nóng)戶的增收效果存在較大差異，貸款數(shù)量、貸款用途與農(nóng)戶收入增長(zhǎng)相關(guān)度較高。此外，貸款次數(shù)對(duì)農(nóng)戶收入提高也有明顯影響。

　　三、促進(jìn)農(nóng)村民間金融發(fā)展的政策建議

　　1.合法化≠正規(guī)化：轉(zhuǎn)變政府觀念，引導(dǎo)其健康有序發(fā)展

　　在促進(jìn)和引導(dǎo)民間金融為農(nóng)戶收入增長(zhǎng)服務(wù)過(guò)程中，必須處理好合法化與正規(guī)化的關(guān)系。為此政府的角色應(yīng)定位于為民間金融的發(fā)展提供一個(gè)與國(guó)有金融體系平等競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境和寬松的政策環(huán)境，堅(jiān)持“市場(chǎng)運(yùn)作，民間互助”的原則，由市場(chǎng)機(jī)制推動(dòng)民間金融的發(fā)展，使其自主成長(zhǎng)為“自籌資金，自主經(jīng)營(yíng)、自謀發(fā)展”的農(nóng)村金融市場(chǎng)上的重要參與者和競(jìng)爭(zhēng)者，真正實(shí)現(xiàn)“民辦、民管、民收益”三者的有效統(tǒng)一。

　　2.聯(lián)動(dòng)化≠替代化：完善監(jiān)管機(jī)制，引導(dǎo)其合理多元發(fā)展

　　在對(duì)待農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融發(fā)展關(guān)系上，正如任森春(2005)等認(rèn)為聯(lián)動(dòng)性遠(yuǎn)比強(qiáng)調(diào)兩者的替代性似乎更有效。促進(jìn)兩者的組合貸款，鼓勵(lì)互相參股、兼并，提高競(jìng)爭(zhēng)效率，逐步實(shí)現(xiàn)利率的高度市場(chǎng)化。聯(lián)動(dòng)化不僅體現(xiàn)在其合理擴(kuò)張中，也體現(xiàn)在監(jiān)管安排上，實(shí)現(xiàn)對(duì)民間金融監(jiān)管與正規(guī)金融監(jiān)管的聯(lián)動(dòng)化。