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有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的形勢與政策的論文(2)

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  有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的形勢與政策的論文篇二

  《論新形勢下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管》

  【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融體系,對其監(jiān)管不應(yīng)當(dāng)采取自由放任的理念,而應(yīng)在一定的底線思維與監(jiān)管紅線下制定針對性強、切實可行的措施,以促進(jìn)其發(fā)展,鼓勵更多金融創(chuàng)新形式。本文中,筆者就從互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性和特殊性談起,對新形勢下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管方式進(jìn)行分析。

  【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融監(jiān)管 功能監(jiān)管

  2014年兩會期間,在《政府工作報告》中提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”的工作方向,互聯(lián)網(wǎng)金融一時間快速吸引了全社會的廣泛關(guān)注。要確?;ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的健康,離不開科學(xué)、完善的監(jiān)管體系,然而,在我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管尚缺乏成熟的理念,各方對監(jiān)管的功能、地位尚未達(dá)成普遍共識,因此,探討互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性,確定各部門在監(jiān)管中的位置以及監(jiān)管職能和監(jiān)管方式就顯得尤為重要。

  一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性和特殊性

  (一)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

  2008年金融危機后,業(yè)界普遍認(rèn)為自由放任的監(jiān)管理念只針對理想的金融市場,這種情景認(rèn)定市場參與者都是理性的,市場價格全面、正確地反映了所有市場信息。然而,現(xiàn)實生活中金融業(yè)特別是剛剛興起的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)并未達(dá)到這種理想的地步,信息不對稱、交易成本不可控等非有效因素廣泛存在,必須實施必要監(jiān)管。具體來講,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性主要表現(xiàn)為以下幾方面:1.個體行為的非理性。在P2P平臺中,投資者對于借款者信用風(fēng)險的了解仍不能做到全面、系統(tǒng),其投資行為仍屬于高風(fēng)險投資,同時,由于P2P門檻較低,一些投資者不具備一定的投資經(jīng)驗,對投資失敗對個人的影響也了解不足。2.集體非理性。在貨幣市場大幅波動時,個人投資者出于理性可以贖回資金,但如果大部分投資者一致采取理性贖回,整個平臺就會遭遇擠兌,表現(xiàn)出集體行為非理性。3.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新仍存重大缺陷?;ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國屬于新興領(lǐng)域,部分P2P平臺的客戶資金同平臺自有資金缺乏有效隔離,使得平臺負(fù)責(zé)人卷款“跑路”事件頻發(fā),多數(shù)平臺缺乏對投資者風(fēng)險承受能力的管控,將高風(fēng)險產(chǎn)品銷售給不能承擔(dān)風(fēng)險的人。

  因此,我們不能因為對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不成熟就采取自由放任的監(jiān)管理念,應(yīng)以監(jiān)管促發(fā)展,在一定的底線思維和監(jiān)管紅線下鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

  (二)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的特殊性

  1.信息科技風(fēng)險。計算機病毒、黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、釣魚網(wǎng)站、客戶資料泄露、支付不安全、賬號被盜等信息技術(shù)風(fēng)險在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域表現(xiàn)尤為突出,這些風(fēng)險或是由平臺工作人員、投資人違規(guī)操作造成,或是基于互聯(lián)網(wǎng)的特殊性與互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境導(dǎo)致,其后果往往較為嚴(yán)重。

  2.“長尾”風(fēng)險?;ヂ?lián)網(wǎng)金融有效拓展了交易的可能性邊界,使以往不被傳統(tǒng)金融覆蓋的人群也參與到投資中來(即“長尾”特征)。這部分人投資經(jīng)驗不足,風(fēng)險識別與承擔(dān)能力也相對欠缺,容易受到誤導(dǎo)、欺詐,加之投資額較小且分散,一旦出現(xiàn)風(fēng)險厭惡,極有可能造成擠兌。

  二、新形勢下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管

  (一)審慎監(jiān)管

  審慎監(jiān)管就是在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上,采取限額監(jiān)管等一系列風(fēng)險管理手段,控制互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的負(fù)外部性以及風(fēng)險行為,幫助其實現(xiàn)外部行為的平衡。具體來講,審慎監(jiān)管主要包括以下內(nèi)容:

  1.信用風(fēng)險外部性的監(jiān)管。目前,部分P2P平臺直接接入借貸活動,為貸款方提供擔(dān)保,這就產(chǎn)生了信用風(fēng)險外部性,一旦平臺企業(yè)破產(chǎn)相關(guān)債權(quán)人的利益就會受損。為此,監(jiān)管部門可參照銀行業(yè)的管理辦法,計提資產(chǎn)損失準(zhǔn)備金用以覆蓋信用風(fēng)險,保證P2P平臺的持續(xù)經(jīng)營。

  2.流動性風(fēng)險外部性的監(jiān)管?;ヂ?lián)網(wǎng)金融作為信用中介的一種形式其活動伴隨著流動性或期限轉(zhuǎn)換,如果其一旦遭遇流動性危機,勢必會影響到債權(quán)人和交易對手的流動性。對于互聯(lián)網(wǎng)金融流動性的監(jiān)管同樣可以參照銀行業(yè)的做法,采用流動覆蓋比率、凈穩(wěn)定融資比率兩個流動性指標(biāo)對企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管與評價,要求企業(yè)準(zhǔn)備充裕的流動性資產(chǎn)儲備,以應(yīng)對貨幣市場大幅波動下的贖回。

  (二)行為監(jiān)管

  行為監(jiān)管主要指對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施、機構(gòu)及參與者行為的監(jiān)管,其主要內(nèi)容包含以下三點:

  1.對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)股東與管理層的監(jiān)管。一方面,嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的審批,對金融能力不足、不誠信、有不良記錄的股東和管理者實施禁入;另一方面,嚴(yán)格監(jiān)督持續(xù)經(jīng)營過程中股東、管理層的行為,嚴(yán)查關(guān)聯(lián)交易,避免其利用職務(wù)之便做出挪用資金等損害投資人利益的行為。

  2.對有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的證券托管、交易與清算系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)管。一方面,嚴(yán)格控制互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)金融交易的性質(zhì),避免操作風(fēng)險;另一方面,建立平臺資金與投資人資金的有效隔離系統(tǒng),防止平臺相關(guān)人員挪用資金。

  3.對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)控制度、組織管理結(jié)構(gòu)、風(fēng)控措施進(jìn)行監(jiān)管。同時,還要對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的辦公場所、IT架構(gòu)與基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行審查,避免信息風(fēng)險。

  (三)機構(gòu)監(jiān)管

  1.對網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺自身的監(jiān)管。在大數(shù)據(jù)環(huán)境下,P2P平臺的監(jiān)管主要針對改進(jìn)貸款評估中的信息處理與審核環(huán)節(jié)進(jìn)行。與以往傳統(tǒng)金融機構(gòu)的借貸業(yè)務(wù)不同,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)缺乏立體的貸款人審核部門,相關(guān)能力同銀行仍存在巨大差距。為此,監(jiān)管部門要嚴(yán)格審查P2P平臺的相關(guān)資質(zhì),對風(fēng)險控制的人員配備與職業(yè)操守進(jìn)行量化,以此保證其借款人條件審核的規(guī)范化。

  2.對移動支付與第三方支付的監(jiān)管。近年來,以余額寶為代表的“貨幣基金+第三方支付”產(chǎn)品相繼推出,并受到公眾熱捧,監(jiān)管機構(gòu)要對此予以重視,在照顧其特殊性的基礎(chǔ)上嚴(yán)格按照中國人民銀行的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》等規(guī)章制度對其進(jìn)行管理,以揭示其風(fēng)險,避免投資者遭受損失。

  三、結(jié)語

  目前,互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)已經(jīng)實現(xiàn)了類似于傳統(tǒng)金融的功能,其應(yīng)當(dāng)接受與傳統(tǒng)金融相同的監(jiān)管,尤其是在發(fā)展尚不成熟的階段,更不能采取自由放任的監(jiān)管理念。金融管理層應(yīng)該以監(jiān)管促發(fā)展為指導(dǎo)理念,在一定的監(jiān)管紅線和底線思維下,鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新,促進(jìn)這一行業(yè)健康發(fā)展。

  參考文獻(xiàn)

  [1]謝平,鄒傳偉,劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融手冊[M].北京:中國人民大學(xué)出版社,2014.

  [2]禹鐘華,祁洞之.對全球金融監(jiān)管的邏輯分析與歷史分析[J].國際金融研究,2013.

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