保險(xiǎn)心理論文

　　保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展不僅受社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況的制約，而且還受到人們的保險(xiǎn)心理的影響。所謂保險(xiǎn)心理是指一定社會(huì)總體保險(xiǎn)環(huán)境下人們?cè)诒ｋU(xiǎn)活動(dòng)及其相互作用中所產(chǎn)生的調(diào)節(jié)和控制保險(xiǎn)行為的各種心理現(xiàn)象。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家推薦的保險(xiǎn)心理論文，供大家參考。

　　保險(xiǎn)心理論文范文一：關(guān)于保險(xiǎn)的畢業(yè)論文

　　畢業(yè)實(shí)習(xí)報(bào)告

　　一、前言

　　在課堂上，我們學(xué)習(xí)了很多理論知識(shí)，但是如果我們?cè)趯?shí)際生活當(dāng)中不能靈活應(yīng)用，那就等于沒(méi)有學(xué)。實(shí)習(xí)就是將我們?cè)谡n堂上學(xué)的理論性知識(shí)運(yùn)用到實(shí)戰(zhàn)當(dāng)中。我們?cè)鯓硬拍馨褜W(xué)校中的知識(shí)靈活恰當(dāng)?shù)倪\(yùn)用到生活、工作當(dāng)中去，成為對(duì)別人對(duì)社會(huì)有用的人才?我們?cè)鯓硬拍苓m應(yīng)當(dāng)今飛速發(fā)展的社會(huì)，怎樣才能確定自己的人生目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)自己的社會(huì)、人生價(jià)值呢?抱著這種想法，我在2012年2月走進(jìn)了新華人壽股份有限公司黔南中心支公司。

　　二、 實(shí)習(xí)目的和要求

　　進(jìn)一步了解人壽保險(xiǎn)，接觸社會(huì)，將理論知識(shí)應(yīng)用于社會(huì)實(shí)踐中，挑戰(zhàn)自己的工作和學(xué)習(xí)能力，養(yǎng)成自己良好的工作和學(xué)習(xí)習(xí)慣，積累工作經(jīng)驗(yàn)，讓自己快速適應(yīng)當(dāng)今社會(huì)。

　　實(shí)習(xí)的目的是讓我有一個(gè)了解社會(huì)的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，接觸實(shí)際，了解社會(huì)，增強(qiáng)勞動(dòng)觀點(diǎn)和社會(huì)主義事業(yè)心、責(zé)任感，并能夠觀察謹(jǐn)記活動(dòng)、識(shí)別和分析社會(huì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)和管理知識(shí)，鞏固所學(xué)理論，獲取本專(zhuān)業(yè)的實(shí)際知識(shí)，培養(yǎng)初步的實(shí)際工作能力和專(zhuān)業(yè)技能，借以實(shí)際地運(yùn)用學(xué)過(guò)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，也希望能帶來(lái)一些啟示，培養(yǎng)初步的實(shí)際工作能力和專(zhuān)業(yè)技能。

　　具體要求包括 ： 1、培養(yǎng)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員工作業(yè)務(wù)能力，了解并熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的日常業(yè)務(wù)和工作流程，學(xué)會(huì)怎樣工作，做好工作。2,、理論聯(lián)系實(shí)際運(yùn)用所學(xué)的基礎(chǔ)理論、基本知識(shí)和基本技能去解決工作中的具體問(wèn)題。3、虛心學(xué)習(xí)，全面提高個(gè)人綜合素質(zhì)。在實(shí)習(xí)中虛心向廣大工作人員請(qǐng)教，虛心學(xué)習(xí)他們的良好品質(zhì)、良好作風(fēng)和好的工作方法，以提高自己的綜合素質(zhì)，把自己培養(yǎng)成為合格優(yōu)秀的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員。4、培養(yǎng)艱苦創(chuàng)業(yè)精神和社會(huì)責(zé)任感。形成熱愛(ài)事業(yè)、熱愛(ài)勞動(dòng)的良好品德。5、預(yù)演和準(zhǔn)備就業(yè)。找出自身素質(zhì)與社會(huì)實(shí)際需要的差距，并在以后的學(xué)習(xí)期間及時(shí)補(bǔ)充相關(guān)知識(shí)，為求職與正式做好充分的知識(shí)、能力準(zhǔn)備。

　　三、實(shí)習(xí)內(nèi)容

　　當(dāng)今中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況(1)首先他分析了當(dāng)今中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的一些基本狀況.如以一個(gè)表格形式列出在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上影響最大的幾家保險(xiǎn)公司的保費(fèi)和的資產(chǎn)狀況.(其中國(guó)壽的資產(chǎn)和保費(fèi)位列榜首,而泰康的保費(fèi)達(dá)到200億,為第5位)他特別強(qiáng)調(diào)了泰康在收益率上的成就(收益率位居榜首,償付能力達(dá)132%)(2)分析了他們?cè)谫Y產(chǎn)和保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式上存在的差別,比如由于國(guó)壽保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)中國(guó)的市場(chǎng)上時(shí)間上早于其他的保險(xiǎn)公司,因此使得他能夠在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方面投入較少的費(fèi)用.(3)簡(jiǎn)單的講解了外資保險(xiǎn)在中國(guó)市場(chǎng)上的處境,關(guān)于外資企業(yè)陳總還特別提

　　到適應(yīng)本土文化對(duì)于外資保險(xiǎn)的重要意義.

　　(4)講到目前中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)和世界先進(jìn)水平的差距.尤其是和日本和瑞士等國(guó)家的差距,如在日本每人有幾分保單,而 在中國(guó)每一百人中只有數(shù)十人賣(mài)友保險(xiǎn);而在瑞士對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的重視程度和中國(guó)存在的差別. 但我們也了解到隨著中國(guó)加入WTO,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將對(duì)外開(kāi)放,市場(chǎng)前景廣闊。

　　保險(xiǎn)公司的償付能力是什么?保險(xiǎn)公司的償付能力的指保險(xiǎn)公司對(duì)其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生超出正常年景的賠付款時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力.保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的隨機(jī)性決定了保險(xiǎn)損失的不確定性,

　　從而對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力影響很大. 如果保險(xiǎn)公司的償付能力不足,人總行可以按照保險(xiǎn)公司償付比率差額,采取具體的措施.

　　關(guān)于營(yíng)銷(xiāo)觀念及行為的轉(zhuǎn)變.其營(yíng)銷(xiāo)觀念從傳統(tǒng)的產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)變到客戶(hù)導(dǎo)向,也就是從過(guò)去注重產(chǎn)品種類(lèi)和功能的介紹轉(zhuǎn)變到了解并滿(mǎn)足客戶(hù)需求的一個(gè)階段.而要實(shí)現(xiàn)這種轉(zhuǎn)變就需要對(duì)于客戶(hù)的需求作出詳細(xì)的分析.首先就需求的燎原來(lái)說(shuō)是現(xiàn)實(shí)和了理想之間的差異,他也可以表現(xiàn)為缺乏某種必要的東西.其次,從內(nèi)容上說(shuō)需求有許多種,諸如生理需求 ,憂(yōu)患需求 成本需求虛榮心的需求.。

　　(1)關(guān)于保險(xiǎn)的種類(lèi)及不同保險(xiǎn)種類(lèi)的特點(diǎn).

　　一般的商業(yè)保險(xiǎn)可以分為健康保險(xiǎn),人身保險(xiǎn),和醫(yī)療保險(xiǎn). 而這幾種保險(xiǎn)又有可詳細(xì)劃分,諸如健康保險(xiǎn)可以分為費(fèi)用性和定額給付性的,人身保險(xiǎn)又可以分為定期,和終生性的。

　　(2)關(guān)于保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程

　　營(yíng)銷(xiāo)員----保單-----投保單-----初審環(huán)節(jié)----錄入-----復(fù)核------核保 (在此時(shí)有可能被拒保,因?yàn)榻】?或犯罪,在被拒保后,保險(xiǎn)款將會(huì)被退回 )承保日和投保日的區(qū)別(承保日也就是保單生效日,而投保日24小時(shí)后以外事故開(kāi)始生效日)

　　的區(qū)別和保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

　　作為理財(cái)產(chǎn)品 保險(xiǎn) ,股票和 基金的在風(fēng)險(xiǎn)和收益等方面的區(qū)別和保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，與其他理財(cái)產(chǎn)品相比,保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較小. 保險(xiǎn)不僅僅是個(gè)理財(cái)產(chǎn)品而且是既有保障作用的一種儲(chǔ)蓄,從所給的公式:保險(xiǎn)理財(cái)=保障+儲(chǔ)蓄 就可以知道他對(duì)于社會(huì)保障的巨大作用。

　　商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別.以“是否以盈利為目標(biāo)”作為劃分標(biāo)準(zhǔn),保險(xiǎn)可分為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)兩類(lèi).社會(huì)保險(xiǎn)是指:在既定的社會(huì)政策下,由國(guó)家通過(guò)立法手段對(duì)全體社會(huì)公民強(qiáng)制征繳保險(xiǎn)費(fèi),形成保險(xiǎn)基金,用以對(duì)其中因年老,疾病,生育,傷殘死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度.社會(huì)保險(xiǎn)不以盈利為目標(biāo),運(yùn)行中若出現(xiàn)赤字,國(guó)家財(cái)政將給給予支持.商業(yè)保險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的各類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù).商業(yè)保險(xiǎn)以盈利為目標(biāo),進(jìn)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算

　　費(fèi)差益,是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余.

　　由于保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)要考慮三個(gè)因素:預(yù)定死亡率,預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用,而費(fèi)率一經(jīng)厘定,不能隨意改動(dòng).但壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長(zhǎng)達(dá)幾十年,在這樣漫長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi),實(shí)際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別.一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情況,就會(huì)出現(xiàn)以上差益,保險(xiǎn)公司將這部分差益產(chǎn)生商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別.以"是否以盈利為目標(biāo)"作為劃分標(biāo)準(zhǔn),保險(xiǎn)可分為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)兩類(lèi).社會(huì)保險(xiǎn)是指:在既定的社會(huì)政策下,由國(guó)家通過(guò)立法手段對(duì)全體社會(huì)公民強(qiáng)制征繳保險(xiǎn)費(fèi),形成保險(xiǎn)基金,用以對(duì)其中因年老,疾病,生育,傷殘死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度.社會(huì)保險(xiǎn)不以盈利為目標(biāo),運(yùn)行中若出現(xiàn)赤字,國(guó)家財(cái)政將給給予支持.商業(yè)保險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的各類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù).商業(yè)保險(xiǎn)以盈利為目標(biāo),進(jìn)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算。

　　什么是分紅保險(xiǎn)?分紅保險(xiǎn),就是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后,將上一會(huì)計(jì)年度該類(lèi)分紅保險(xiǎn)的可分配盈余,按一定的比例,以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式,分配給客戶(hù)的一種人壽保險(xiǎn).

　　分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于死差益,利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余.

　　(1)死差益,是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率,即實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余。

　　(2)利差益,是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的盈余。

　　由于保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)要考慮三個(gè)因素:預(yù)定死亡率,預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用,而費(fèi)率一經(jīng)厘定,不能隨意改動(dòng).但壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長(zhǎng)達(dá)幾十年,在這樣漫長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi),實(shí)際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別.一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情況,就會(huì)出現(xiàn)以上差益,保險(xiǎn)公司將這部分差益產(chǎn)生商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別.以"是否以盈利為目標(biāo)"作為劃分標(biāo)準(zhǔn),保險(xiǎn)可分為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)兩類(lèi).社會(huì)保險(xiǎn)是指:在既定的社會(huì)政策下,由國(guó)家通過(guò)立法手段對(duì)全體社會(huì)公民強(qiáng)制征繳保險(xiǎn)費(fèi),形成保險(xiǎn)基金,用以對(duì)其中因年老,疾病,生育,傷殘死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度.社會(huì)保險(xiǎn)不以盈利為目標(biāo),運(yùn)行中若出現(xiàn)赤字,國(guó)家財(cái)政將給給予支持.商業(yè)保險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的各類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù).商業(yè)保險(xiǎn)以盈利為目標(biāo),進(jìn)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算。

　　通過(guò)實(shí)習(xí)，我了解到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在著不少問(wèn)題。既有保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人的問(wèn)題，也有居民的經(jīng)濟(jì)購(gòu)買(mǎi)力和意識(shí)的問(wèn)題。

　　(1) 保險(xiǎn)市場(chǎng)混亂，監(jiān)管自律不到位

　　當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)十分混亂，代理手續(xù)費(fèi)混亂，回扣，商業(yè)賄賂等在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)出現(xiàn)多，惡性競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越突出，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)特別是代理人市場(chǎng)很亂，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)本身沒(méi)有發(fā)揮出重大作用，監(jiān)管很不到位，一是保監(jiān)局人手少，管不過(guò)來(lái)，二來(lái)行業(yè)協(xié)會(huì)自律由于諸多原因落實(shí)很難，行業(yè)自律要發(fā)揮作用有待時(shí)日。

　　(2)管理人員誠(chéng)信缺失嚴(yán)重

　　以前一直以為是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員不誠(chéng)信，其實(shí)這是少數(shù)，大多是一些高管不誠(chéng)信，特別是基層保險(xiǎn)公司高管，對(duì)保險(xiǎn)代理人員的承諾不兌現(xiàn)，對(duì)保險(xiǎn)公司員工不誠(chéng)信，高管們今天吃開(kāi)辦費(fèi)，明天換單位，有的人三年換四五個(gè)單位。對(duì)廣大投保人的不誠(chéng)信，主要表現(xiàn)在有些高管不承諾賠付,人情賠、惜賠很多，有部分公司高管們首先自己沒(méi)有法律意識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)法尚不熟悉，就能做保險(xiǎn)公司高管，真是笑話(huà)。

　　(3)條款難懂，障礙多，顯失公平

　　在理賠崗位遇到的一些問(wèn)題可以看出我國(guó)保險(xiǎn)條款十分多且混亂，有的保險(xiǎn)條款出現(xiàn)了重大偏差，閉門(mén)造出的條款顯示公平，有的條款對(duì)消費(fèi)者十分不利，造成保險(xiǎn)合同糾紛不斷，成為消費(fèi)者控訴的目標(biāo)。

　　(4)宣傳不夠，消費(fèi)誤區(qū)多，居民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄

　　保險(xiǎn)業(yè)十分不注重宣傳，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)很少人懂，媒體和群眾對(duì)保險(xiǎn)誤解越來(lái)越深，又由于居民的思想觀念問(wèn)題，對(duì)保險(xiǎn)的消費(fèi)誤區(qū)很深，這要求我們保險(xiǎn)宣傳工作多從解除保險(xiǎn)消費(fèi)誤區(qū)、多宣傳保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)作起，而這個(gè)是廣大公司不想作的，廣大保險(xiǎn)協(xié)會(huì)由于缺少錢(qián)，沒(méi)能力作。

　　(5)對(duì)關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)在認(rèn)識(shí)和實(shí)踐上誤入歧途

　　在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，為了增加業(yè)務(wù)量，許多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員采取的最直截了當(dāng)?shù)姆椒ㄊ?ldquo;拉關(guān)系”。他們千方百計(jì)地尋找與客戶(hù)有關(guān)系的權(quán)利機(jī)構(gòu)、親戚好友，通過(guò)“關(guān)系網(wǎng)”爭(zhēng)得業(yè)務(wù)。甚至有的保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)取大客戶(hù)、優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，不惜采取請(qǐng)客送禮或給予高額回扣等辦法拉攏客戶(hù)，更有甚者是所謂解決客戶(hù)的“后顧之憂(yōu)”，如以上言及的安排客戶(hù)子女升學(xué)就業(yè)等。這既靡耗了保險(xiǎn)公司過(guò)多的人力、物力、財(cái)力，又危害了保險(xiǎn)公司內(nèi)部的規(guī)范管理，滋生、助長(zhǎng)了惡劣的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式。

　　(6)輕視服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)

　　保險(xiǎn)公司為贏得客戶(hù)，擠占市場(chǎng)，均不遺余力地開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，意圖通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新擴(kuò)展市場(chǎng)份額，但卻忽視了保險(xiǎn)作為一種“產(chǎn)品”的本質(zhì)——服務(wù)，以及內(nèi)生于此本質(zhì)的最重要的競(jìng)爭(zhēng)手段——服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)。人們司空見(jiàn)慣的是，在投保前業(yè)務(wù)員拼命地跑客戶(hù)、拉關(guān)系，而一旦簽訂保單、收取保費(fèi)后，很少能夠提供延伸服務(wù)，甚至連業(yè)務(wù)員都杳無(wú)蹤影，給客戶(hù)造成一種“被騙”的強(qiáng)烈的心理反差，也導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)聲譽(yù)的不佳。

　　針對(duì)上述保險(xiǎn)業(yè)存在的問(wèn)題，我們需要進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新。作為監(jiān)管方面的各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)查處力度。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)管理和自律，同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)以提高其職業(yè)素養(yǎng)。全社會(huì)尤其是新聞媒體應(yīng)強(qiáng)化宣傳保險(xiǎn)的意義，提高居民的保險(xiǎn)意識(shí)。為此，我們應(yīng)做好以下幾個(gè)方面的工作。

　　(1)增強(qiáng)品牌意識(shí)，大力塑造良好的企業(yè)形象

　　要通過(guò)企業(yè)穩(wěn)健成長(zhǎng)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)、優(yōu)秀的企業(yè)文化建設(shè)、公益性活動(dòng)以及現(xiàn)代傳媒手段，凝聚企業(yè)的強(qiáng)勢(shì)品牌，大力塑造和傳播企業(yè)在社會(huì)公眾心目中的美好形象，營(yíng)造內(nèi)部朝氣蓬勃、銳意進(jìn)取的企業(yè)文化，借以提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，持久地獲得公眾的“貨幣選票”。

　　(2)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管

　　充分的發(fā)揮保監(jiān)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的作用，建立與現(xiàn)代社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的保險(xiǎn)監(jiān)督體制;相關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)人壽保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，使其能夠在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，如約進(jìn)行賠償;保險(xiǎn)公司內(nèi)部必須建立危險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，使其保險(xiǎn)金能夠如約給付與其保險(xiǎn)責(zé)任相適應(yīng)的保險(xiǎn)賠償;定期對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，建立績(jī)效考核制度，對(duì)員工進(jìn)行獎(jiǎng)懲，并積極的接受員工的建議，對(duì)組織中出現(xiàn)的漏洞加以改正，從而提高保險(xiǎn)的整體形象。

　　(3)設(shè)計(jì)適應(yīng)各客戶(hù)群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品,滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需要

　　目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品不是完全市場(chǎng)化的產(chǎn)品,保險(xiǎn)產(chǎn)品單一,與人們的需求相差甚遠(yuǎn),在市場(chǎng)上尤其是低收入群體占有一定的比例,這些人抵御各種風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱。而我們的“老三險(xiǎn)”已不能滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求,產(chǎn)品嚴(yán)重缺乏,已成為制約業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸之一。雖然也有一些產(chǎn)品在不斷推出,但還是以“產(chǎn)品為中心”,以險(xiǎn)種為“單位”,缺乏以客戶(hù)為中心的理念,更缺乏以客戶(hù)為中心對(duì)象的綜合性產(chǎn)品,固守“格式合同”的傳統(tǒng)形式,缺乏個(gè)性化的需求。這種“一廂情愿”的開(kāi)發(fā),其結(jié)果必然導(dǎo)致其保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)上流產(chǎn),得不到客戶(hù)的認(rèn)同。因此要推出好的產(chǎn)品,在不斷調(diào)研市場(chǎng)的基礎(chǔ)上,還應(yīng)在觀念上、組織上、管理上、投入上、制度上加以保證。

　　(4)加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，強(qiáng)化保險(xiǎn)意識(shí)

　　一是對(duì)國(guó)民保險(xiǎn)知識(shí)的普及教育和宣傳，以提高國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)。

　　二是在校大學(xué)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)教育的強(qiáng)化。提倡鼓勵(lì)更多的優(yōu)秀保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生到保險(xiǎn)行業(yè)就業(yè)。

　　三是加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的在職教育，同時(shí)組織保險(xiǎn)人員從業(yè)資格，以提高從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)水平。

　　(5)加強(qiáng)企業(yè)員工的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn),全面提高員工的素質(zhì)

　　第一，加強(qiáng)員工職業(yè)道德,培養(yǎng)員工熱忱、負(fù)責(zé)、高尚的修養(yǎng),以及誠(chéng)實(shí)守信、服務(wù)至上的職業(yè)道德。第二，訓(xùn)練員工擁有廣泛精湛的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、嫻熟高超的服務(wù)技能。

　　第三，培養(yǎng)員工積極樂(lè)觀的心理素質(zhì)及誠(chéng)實(shí)、守諾的工作品質(zhì)。

　　第四，要求員工養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣。

　　(6)強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平

　　提供專(zhuān)業(yè)化、系統(tǒng)化保險(xiǎn)服務(wù)保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)的完整過(guò)程,包括售前、售中及售后服務(wù)三個(gè)基本環(huán)節(jié)。

　　第一，售前服務(wù)。其核心任務(wù)是樹(shù)立保險(xiǎn)企業(yè)良好的形象,其主要服務(wù)內(nèi)容如下:1)通過(guò)實(shí)體環(huán)境、信息溝通、價(jià)格等的有形展示,建立保險(xiǎn)企業(yè)良好專(zhuān)業(yè)形象。2)關(guān)心準(zhǔn)顧客個(gè)人及家庭健康狀況。3)協(xié)助準(zhǔn)顧客的事業(yè)。4)設(shè)計(jì)、制作針對(duì)準(zhǔn)顧客需求的險(xiǎn)種、計(jì)劃書(shū)。5)準(zhǔn)確的銷(xiāo)售說(shuō)明。6)每個(gè)營(yíng)業(yè)部開(kāi)設(shè)24個(gè)小時(shí)熱線聯(lián)系電話(huà)等。

　　第二，售中服務(wù)。其根本目的是促成交易,其主要服務(wù)內(nèi)容如下:1)建立客戶(hù)咨詢(xún)電話(huà);2)將保費(fèi)交給公司辦理;3)親自送客戶(hù)體檢或財(cái)務(wù)檢查;4)為客戶(hù)盡量減少投保手續(xù)、流程,建立“綠色通道”;5)親自遞交保單;6)寄一份感激客戶(hù)投保的信等。

　　第三，售后服務(wù)。其目的在于提高客戶(hù)信心,避免保單失效以及顧客源,改善保險(xiǎn)企業(yè)形象。良好的售后服務(wù),有利于刺激保戶(hù)再加保,增加保源,提高續(xù)保率。

　　(7)發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的融通

　　目前在中國(guó)部分地區(qū)，銀行已經(jīng)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但規(guī)模較小，同時(shí)主要是分紅理財(cái)型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。發(fā)展銀行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，其原因：一是投保人的需求;二是保險(xiǎn)人降低成本;三是投保人對(duì)銀行的信用度高。

　　四、結(jié)論

　　1、做保險(xiǎn)代理人首先是做人。我們同客戶(hù)打交道，首先要誠(chéng)信，要善于與人溝通，這樣客戶(hù)才會(huì)信任我們。只有“人”做好了，保險(xiǎn)才能做好。

　　2.做保險(xiǎn)代理人是做一項(xiàng)事業(yè)。區(qū)域服務(wù)專(zhuān)員是傳播保障福音的幸福天使，為廣大群眾防范人生風(fēng)險(xiǎn)，讓每個(gè)家庭都擁有平安。“幫助別人、成就自己”，這是一項(xiàng)偉大的事業(yè)。同時(shí)，做保險(xiǎn)代理人是做一項(xiàng)不需要自己投入本錢(qián)的生意。所以我們要熱愛(ài)自己的工作，對(duì)保險(xiǎn)事業(yè)懷抱著無(wú)比的信心。只有事業(yè)心強(qiáng)的人，才能做好保險(xiǎn)。

　　3.做保險(xiǎn)代理人需要一種奮斗精神。每天的工作都是戰(zhàn)斗。雖然說(shuō)做保險(xiǎn)勤奮不一定能成功，但不勤奮肯定不成功。只有不斷進(jìn)取，才能有成就。

　　通過(guò)實(shí)習(xí)，我受益匪淺。實(shí)習(xí)為我們提供貨了一個(gè)了解和熟悉工作實(shí)際的機(jī)會(huì)，使我學(xué)到了很多實(shí)踐知識(shí)。正所謂實(shí)踐是檢驗(yàn)真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)。只有在實(shí)際工作中，我們才知道工作到底是怎么一回事、自己更適合做什么、哪些知識(shí)是有用的、對(duì)自己的知識(shí)結(jié)構(gòu)做哪些補(bǔ)充和調(diào)整、如何處理工作中的人際關(guān)系等等，這將有助于我們更全面地認(rèn)識(shí)自己和了解職業(yè)，并據(jù)此科學(xué)地設(shè)計(jì)自己的職業(yè)生涯。實(shí)習(xí)是我們從課堂走向社會(huì)的第一步。借助實(shí)習(xí)，我們提高了職業(yè)素養(yǎng)、養(yǎng)成了一定的職業(yè)習(xí)慣，提高了與陌生人打交道能力，同時(shí)也培養(yǎng)了我們團(tuán)隊(duì)合作的精神。

　　保險(xiǎn)心理論文范文二：保險(xiǎn)學(xué)原理論文

　　一 你認(rèn)為哪一個(gè)關(guān)于保險(xiǎn)的概念更合理?說(shuō)明理由(不少于300字)

　　我認(rèn)為關(guān)于保險(xiǎn)的損失分擔(dān)說(shuō)更合理，該學(xué)說(shuō)從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度將保險(xiǎn)定義為：保險(xiǎn)是多數(shù)被保險(xiǎn)人之間的相互關(guān)系，即損失賠償分擔(dān)。它強(qiáng)調(diào)在損失賠償過(guò)程中多數(shù)人的相互合作。從經(jīng)濟(jì)意義上說(shuō)，保險(xiǎn)是把個(gè)人由于未來(lái)特定的、偶然的、不可預(yù)測(cè)的事故在財(cái)產(chǎn)上所受的不利結(jié)果，由處于同一風(fēng)險(xiǎn)之中，但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔(dān)以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。這個(gè)定義即適用于各種組織、各種險(xiǎn)種、各種部門(mén)的保險(xiǎn)，同時(shí)也適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)，甚至還適用于自保。該學(xué)說(shuō)闡明了保險(xiǎn)的本質(zhì)是多數(shù)被保險(xiǎn)人之間分擔(dān)損賠償，是一大進(jìn)步。其缺陷是將“自保”也納入保險(xiǎn)范疇，自保實(shí)際上是個(gè)人通過(guò)儲(chǔ)蓄等手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，與儲(chǔ)蓄無(wú)大差別而與保險(xiǎn)相距甚遠(yuǎn)。該學(xué)說(shuō)相相比其他學(xué)說(shuō)更為合理，大部分學(xué)者都都認(rèn)為該學(xué)說(shuō)說(shuō)出了保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)和能存在的意義。

　　二 在所有的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則中你認(rèn)為哪一個(gè)原則最重要?它對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)有怎樣的影響?

　　我認(rèn)為 最大誠(chéng)信原則 更重要。 在保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)，最大誠(chéng)信原則最早體現(xiàn)在海上保險(xiǎn)。英國(guó)早在《1906海上保險(xiǎn)法》第十七條就規(guī)定：“海上保險(xiǎn)合同為基于最大誠(chéng)信合同，如果一方不格守誠(chéng)信原則，另一方可以宣布合同無(wú)效。”為何誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)合同中被上升為最大誠(chéng)信原則呢?保險(xiǎn)行為從法律的觀點(diǎn)講，是被保險(xiǎn)人按照合同的約定向保險(xiǎn)人交納一定數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)并渡讓其憂(yōu)患意識(shí);保險(xiǎn)人依約收繳保險(xiǎn)費(fèi)，并承諾在特定的條件下，這種憂(yōu)患意識(shí)一旦變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)時(shí)，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付。由此看出，保險(xiǎn)合同與普通商業(yè)合同的特點(diǎn)有著本質(zhì)上的區(qū)別。將保險(xiǎn)合同與一般商業(yè)合同的比較中，可以看出：從本質(zhì)上來(lái)看，保險(xiǎn)合同的投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，不是讓作為賣(mài)方的保險(xiǎn)人來(lái)轉(zhuǎn)讓代表一定對(duì)價(jià)的物質(zhì)利益或其他非物質(zhì)的精神享受，而是由保險(xiǎn)人代被保險(xiǎn)人承擔(dān)其對(duì)可能發(fā)生的災(zāi)害所產(chǎn)生的憂(yōu)患心理，使被保險(xiǎn)人消除了在今后的一定時(shí)期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)的或然性的憂(yōu)患心理。而在一般商業(yè)合同下，買(mǎi)方所支付一定數(shù)量的錢(qián)款，賣(mài)方則必須按合同約定轉(zhuǎn)讓商品。保險(xiǎn)費(fèi)的特殊性。從現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則來(lái)看，現(xiàn)代保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)是依據(jù)“大數(shù)法則”為基礎(chǔ)開(kāi)展的，在“大數(shù)法則”下，保險(xiǎn)人所收繳的保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成用于賠償或給付的保險(xiǎn)基金。無(wú)論從什么角度上講，這個(gè)基金在剔除保險(xiǎn)人用于經(jīng)營(yíng)的開(kāi)支和可允許的微利外，雖然被保險(xiǎn)人占有，但從保險(xiǎn)的特點(diǎn)來(lái)看，也可以說(shuō)這個(gè)基金是所有被保險(xiǎn)人共有的，每個(gè)被保險(xiǎn)人的利益是一致的，但這個(gè)基金如同公共財(cái)產(chǎn)一樣，雖然利益是全體社會(huì)成員的，但任何一個(gè)人卻不能隨意去占有、使用、收益或處置，也不允許任何人隨意破壞。同樣，任何一個(gè)被保人的惡意行為所導(dǎo)致向保險(xiǎn)人提出索賠的損害，其實(shí)質(zhì)不是損害保險(xiǎn)人的利益，而是通過(guò)破壞保險(xiǎn)基金的穩(wěn)定，直接影響了該項(xiàng)基金共有者——每—位被保險(xiǎn)人的利益。相反，保險(xiǎn)人在承諾方面也必須要真實(shí)地履行其合同要約，不得違反原意或犯不應(yīng)有的疏忽。在現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的起源地——英國(guó)，法律很早就明確保險(xiǎn)行為必須要嚴(yán)格遵循最大誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)合同履行的環(huán)境條件與普通商業(yè)合同有所不同，在整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中保險(xiǎn)標(biāo)的始終控制在被保險(xiǎn)人的手中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)狀況最為了解，保險(xiǎn)人因?yàn)闆](méi)有足夠的人力、物力、時(shí)間對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)要能正常進(jìn)行，就要求投保人一方將保險(xiǎn)標(biāo)的在合同訂立與履行過(guò)程中的情況如實(shí)的告訴保險(xiǎn)人。而在普通商業(yè)合同這種情況就不存在了。此外，與普通商業(yè)合同相比，保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)條款一般由保險(xiǎn)人事先擬定或由管理機(jī)關(guān)制訂，具有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性，這就要求保險(xiǎn)人也堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則，在合同訂立前應(yīng)該主動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，對(duì)于責(zé)任免除條款還要進(jìn)行明確說(shuō)明。 由于上述幾個(gè)特點(diǎn)，由于保險(xiǎn)是在特定情況下進(jìn)行的道德上的交易，如果仍然用普通商業(yè)交易的道德規(guī)范來(lái)約束合同當(dāng)事人必然會(huì)出現(xiàn)諸多。—切違反國(guó)家和公共利益、違反合同當(dāng)事人利益以及從趨利意識(shí)、自私心理和故意及疏忽而產(chǎn)生的行為后果都將視為未遵守保險(xiǎn)項(xiàng)下的道德規(guī)則。國(guó)外經(jīng)過(guò)多年的保險(xiǎn)和法律實(shí)踐，已經(jīng)證明了最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)賴(lài)以生存與活動(dòng)的基礎(chǔ)，我們不難看出整個(gè)保險(xiǎn)合同活動(dòng)過(guò)程中道德因素起了不可替代的作用。因此，誠(chéng)實(shí)信用的道德規(guī)范上升到法律規(guī)范就要比一般商業(yè)合同誠(chéng)實(shí)信用的法律規(guī)范增加力度，即本文所談的“最大誠(chéng)信原則”。

　　三 在現(xiàn)實(shí)生活中，你最關(guān)心的保險(xiǎn)問(wèn)題是什么?為什么?(或你認(rèn)為應(yīng)當(dāng)如何解決這一問(wèn)題?)(不少于500字)我最關(guān)心農(nóng)村醫(yī)保問(wèn)題 。我主要看到以下幾個(gè)問(wèn)題 參保期限制了新生嬰兒的享受，在參合費(fèi)收繳后出生的嬰兒因沒(méi)有交今年的參合費(fèi)就意味著新生兒出生的第一年得不到大病醫(yī)療保障，而新生兒患病的概率是比較高的，有的孩子生病住院就沒(méi)有無(wú)法報(bào)賬。.醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量不高，自費(fèi)藥用得過(guò)多。有農(nóng)戶(hù)反映，醫(yī)生在開(kāi)處方前首先就問(wèn)是否參加了“新農(nóng)合”，得到肯定的答案后，一個(gè)處方將會(huì)多5至10元，他們認(rèn)為醫(yī)院是在做生意，不愿再交明年的參合費(fèi)了。有的醫(yī)院不按規(guī)定正確使用自費(fèi)藥品，而使用大量“新農(nóng)合”范圍外的藥。門(mén)診報(bào)銷(xiāo)范圍窄、比例低，定點(diǎn)單位過(guò)少，住院報(bào)銷(xiāo)門(mén)檻太高。市外就醫(yī)報(bào)銷(xiāo)手續(xù)繁雜。臺(tái)州市外就醫(yī)報(bào)銷(xiāo)手續(xù)繁雜，不方便外出務(wù)工農(nóng)民及時(shí)就近就醫(yī)，給重病、大病患者造成困難。

　　解決方法 1推行科學(xué)合理的農(nóng)民參合補(bǔ)償機(jī)制，更大限度讓利于民。合作醫(yī)療基金的支付，建議將基金分為門(mén)診補(bǔ)助基金、住院補(bǔ)助基金、大病二次補(bǔ)助基金、風(fēng)險(xiǎn)基金四個(gè)部分。制定了補(bǔ)大又補(bǔ)小、穩(wěn)妥又積極的“個(gè)人家庭門(mén)診賬戶(hù)+大病統(tǒng)籌+二次補(bǔ)償”運(yùn)行模式。即將農(nóng)民繳納的“小錢(qián)”建立家庭賬戶(hù)，用于門(mén)診費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)，增加參合農(nóng)民受益機(jī)會(huì)，擴(kuò)大受益面;將各級(jí)財(cái)政補(bǔ)助的“大錢(qián)”列入大病統(tǒng)籌基金，用于報(bào)銷(xiāo)參合農(nóng)民的住院費(fèi)用，年終根據(jù)基金結(jié)余情況，在留足風(fēng)險(xiǎn)金和健康體檢金的前提下，對(duì)花費(fèi)醫(yī)藥費(fèi)超過(guò)一定數(shù)額的重大疾病患者，再給予一次補(bǔ)償.2改善農(nóng)村衛(wèi)生基礎(chǔ)條件，進(jìn)一步深化醫(yī)療衛(wèi)生體制改革。一要加強(qiáng)農(nóng)村衛(wèi)生設(shè)施設(shè)備建設(shè)，強(qiáng)化村級(jí)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的基本醫(yī)療、預(yù)防保健、健康教育等公共衛(wèi)生職能;二要建立農(nóng)村衛(wèi)生專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才培養(yǎng)計(jì)劃，培養(yǎng)和建設(shè)一支與農(nóng)村衛(wèi)生發(fā)展需要相適應(yīng)的“用得上、留得住”的農(nóng)村衛(wèi)生人才隊(duì)伍。三要切實(shí)落實(shí)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)人員編制和經(jīng)費(fèi)，加強(qiáng)信息化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，全面提高服務(wù)的能力和水平。四要加大農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生投入，加強(qiáng)農(nóng)村醫(yī)藥市場(chǎng)整頓力度，規(guī)范醫(yī)療服務(wù)行為，切實(shí)降低醫(yī)療服務(wù)和藥品價(jià)格是農(nóng)村群眾的迫切要求，合作醫(yī)療制度的建立和完善離不開(kāi)農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生發(fā)展的現(xiàn)實(shí)。

　　四 依據(jù)2011年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)績(jī)，結(jié)合2012年國(guó)內(nèi)國(guó)際經(jīng)濟(jì)狀況，判斷2012年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)及可能的變化。

　　2011年業(yè)績(jī):在宏觀經(jīng)濟(jì)周期性因素和行業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)性因素的雙重影響下,2011年壽險(xiǎn)業(yè)量?jī)r(jià)齊跌,無(wú)論投資還是承保均表現(xiàn)慘淡。高企的通脹率以及緊縮的貨幣政策,在推高資金成本的同時(shí)壓低了資產(chǎn)價(jià)格,特別是出現(xiàn)長(zhǎng)短期資金收益率嚴(yán)重倒掛的情況,使得壽險(xiǎn)公司盈利空間受到嚴(yán)重?cái)D壓,同時(shí)限制了保單當(dāng)期收益率水平,使得壽險(xiǎn)理財(cái)型產(chǎn)品相比于銀行理財(cái)型產(chǎn)品和存款缺乏吸引力,從而導(dǎo)致保費(fèi)增長(zhǎng)乏力,特別是在近年來(lái)因過(guò)度依賴(lài)?yán)碡?cái)型產(chǎn)品和銀行渠道而出現(xiàn)行業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)失衡的大背景下,2011年銀保新規(guī)進(jìn)一步起到了推波助瀾的作用。

　　保險(xiǎn)承保盈利周期高點(diǎn)。繼2010年量?jī)r(jià)齊升之后,2011年站在了自08年末以來(lái)此輪承保盈利周期的最高點(diǎn)。08年的雪災(zāi)、地震和金融危機(jī)在成為壓倒財(cái)險(xiǎn)公司最后一根稻草的同時(shí),也拉開(kāi)了本輪承保硬周期的序幕。我們認(rèn)為,08年底稀缺的償付能力資本和09-10年突飛猛進(jìn)的汽車(chē)銷(xiāo)量共同導(dǎo)致的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)供不應(yīng)求關(guān)系是此輪承保周期逆轉(zhuǎn)的內(nèi)在原因,而以<70號(hào)文>1為代表的嚴(yán)厲監(jiān)管政策則是外部推手。2011年財(cái)險(xiǎn)承保利潤(rùn)率已處于歷史最高水平。

　　個(gè)股比較:財(cái)險(xiǎn)>集團(tuán)>壽險(xiǎn)(銀保占比低>銀保占比高)。無(wú)論H股還是A股市場(chǎng),個(gè)股盈利能力和股價(jià)表現(xiàn)均與我們對(duì)財(cái)/壽險(xiǎn)行業(yè)的分析相一致,即財(cái)險(xiǎn)(中國(guó)財(cái)險(xiǎn))>集團(tuán)(中國(guó)太保)>壽險(xiǎn)(中國(guó)人壽>中國(guó)太平)。

　　2012保險(xiǎn)市場(chǎng)變化趨勢(shì)

　　壽險(xiǎn)底部反轉(zhuǎn),流動(dòng)性改善成關(guān)鍵。我認(rèn)為,流動(dòng)性改善才是2012年壽險(xiǎn)保費(fèi)/投資/償付能力等全面反轉(zhuǎn)的關(guān)鍵因素,而產(chǎn)品/渠道/客戶(hù)等業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型效果則是判斷壽險(xiǎn)公司是否建立起中長(zhǎng)期可持續(xù)盈利能力的決定要素。壽險(xiǎn)公司尚處于經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型初期,不易實(shí)施休克療法,短期內(nèi)難以一蹴而就。但下半年有望推出的個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,可能成為加速行業(yè)轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)發(fā)展的催化劑。

　　財(cái)險(xiǎn)見(jiàn)頂回落,監(jiān)管政策無(wú)力回天。償付能力資本決定的保費(fèi)供給與汽車(chē)銷(xiāo)量主導(dǎo)的保費(fèi)需求之間的供求關(guān)系逆轉(zhuǎn)是我們判斷承保周期見(jiàn)頂?shù)年P(guān)鍵。2011年償付能力資本大幅上漲40%以上,而新車(chē)銷(xiāo)量增速卻持續(xù)下降。同時(shí),商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率市場(chǎng)化以及交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)外資放開(kāi)漸行漸近,顯示08年以來(lái)嚴(yán)厲的監(jiān)管政策已經(jīng)出現(xiàn)放松跡象,2012年財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將明顯加劇,財(cái)務(wù)口徑承保利潤(rùn)率將會(huì)出現(xiàn)<2%的小幅下滑,但明年下滑幅度將明顯加大,因?yàn)槌斜５屠麧?rùn)率的新業(yè)務(wù)對(duì)財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)的負(fù)面影響將會(huì)滯后6~12個(gè)月。

　　個(gè)股選擇:壽險(xiǎn)(最受益于流動(dòng)性改善)>集團(tuán)>財(cái)險(xiǎn)。基于以上對(duì)財(cái)/壽險(xiǎn)行業(yè)景氣度的周期變化判斷,我們對(duì)個(gè)股選擇的排序?yàn)?壽險(xiǎn)(中國(guó)人壽/太平人壽/新華人壽)>集團(tuán)(中國(guó)太保)>財(cái)險(xiǎn)(中國(guó)財(cái)險(xiǎn))。

　　3月份壽險(xiǎn)股價(jià)調(diào)整已經(jīng)釋放了之前提示的年報(bào)業(yè)績(jī)低于預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)。目前壽險(xiǎn)股對(duì)應(yīng)于2012年業(yè)績(jī)的估值倍數(shù)僅為~1.4XP/EV,已經(jīng)反映了對(duì)未來(lái)新業(yè)務(wù)價(jià)值較低增長(zhǎng)的悲觀預(yù)期。我認(rèn)為壽險(xiǎn)股低估值優(yōu)勢(shì)正在逐漸恢復(fù),繼續(xù)下行風(fēng)險(xiǎn)有限,建議。一旦股市下跌,將對(duì)保險(xiǎn)公司投資收益以及凈資產(chǎn)產(chǎn)生較大負(fù)面影響,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司股價(jià)出現(xiàn)下跌。