金融專業(yè)學(xué)術(shù)畢業(yè)論文3000字
金融專業(yè)學(xué)術(shù)畢業(yè)論文3000字
隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)作為國家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。下面小編給大家分享一些3000字金融學(xué)術(shù)論文，希望能對大家有所幫助！
金融學(xué)術(shù)論文3000字篇一
《金融危機(jī)防范與金融審計免疫系統(tǒng)完善研究》
金融審計作為國家審計的重要組成部分，在防范金融風(fēng)險乃至金融危機(jī)方面具有重要作用。2007年以來，美國次貸危機(jī)引發(fā)了整個金融業(yè)的連鎖反應(yīng)。2008年，隨著美國兩大房產(chǎn)公司房利美和房地美被政府接管，美國華爾街排名前五位的投資銀行雷曼兄弟公司破產(chǎn)，美林證券被并購，以及美聯(lián)儲聯(lián)合其他大銀行出資7000億美元救市并由此引發(fā)的全球股市持續(xù)低迷等一系列事件的接續(xù)發(fā)生，使美國金融危機(jī)逐漸蔓延至其他國家，形成全球性金融海嘯，并波及到我國的一些金融機(jī)構(gòu)。隨著金融全球化，我國金融業(yè)同世界其他國家的聯(lián)系日趨緊密，如何防范這種輸入性金融危機(jī)，特別是從國家層面加強(qiáng)金融危機(jī)防范十分重要。
2008年3月，國家審計署審計長劉家義提出了“國家審計免疫系統(tǒng)論”的重要觀點(diǎn)。認(rèn)為國家審計作為國家經(jīng)濟(jì)社會的免疫系統(tǒng)，首要任務(wù)是保障國家安全，即維護(hù)人民群眾的根本利益，而國家安全包括國家財政、金融、資源、環(huán)境和信息安全等。金融審計作為國家審計的重要組成部分，是保護(hù)金融安全，防范金融危機(jī)的重要手段。因此，發(fā)揮和完善金融審計免疫子系統(tǒng)功能是本文研究的重點(diǎn)。面對全球化發(fā)展的新形勢，特別是近期美國金融危機(jī)的發(fā)生和蔓延，對深化金融審計工作提出了新要求。作為中國金融監(jiān)督體系的重要組成部分，金融審計必須注重對影響金融安全問題的研究，發(fā)揮其保障金融安全運(yùn)行的“免疫系統(tǒng)”功能，實(shí)現(xiàn)“維護(hù)安全，防范風(fēng)險，促進(jìn)發(fā)展”的目標(biāo)。
一、金融危機(jī)的理論綜述和發(fā)生機(jī)理
(一)金融危機(jī)理論綜述從金融審計角度有效地防范金融危機(jī)，首先要分別從理論和實(shí)踐兩個方面認(rèn)識金融危機(jī)，為金融審計免疫系統(tǒng)的構(gòu)建提供理論依據(jù)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。國際上金融危機(jī)理論發(fā)展至今已有三代歷史。從1979年克魯格曼(Krugman，1979)具有開創(chuàng)性的完全預(yù)見能力模型、1994年奧布斯特菲爾德(obsffeld，1994、1996)、薩斯、托美爾和維拉斯科(Sachs、Tomell、Velaseo，1996)的多重均衡和危機(jī)的目促成性模型、到1998年克魯格曼(1998)、Cometti Pesenti和Roubini(1999)的道德風(fēng)險危機(jī)模型，Radelef和Saches(1998)、Chang和Velasco(1998a，1998b)的金融恐慌模型、金融系統(tǒng)不穩(wěn)定性模型以及危機(jī)傳染性模型等，每一種理論模型都對當(dāng)時在不同國家發(fā)生的金融危機(jī)進(jìn)行了解釋和說明。
第一代金融危機(jī)模型：克魯格曼的完全預(yù)見能力模型。該模型源自對墨西哥(1973—1982)和阿根廷(1978—1981)等國家所發(fā)生金融危機(jī)的解釋和說明，強(qiáng)調(diào)外匯市場上投機(jī)攻擊與宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)變量之間的聯(lián)系。根源在于政府的宏觀經(jīng)濟(jì)政策(主要是過度擴(kuò)張的貨幣政策與財政政策)與穩(wěn)定匯率政策(如固定匯率制)之間不協(xié)調(diào)。當(dāng)政府所追求的宏觀經(jīng)濟(jì)政策與穩(wěn)定匯率政策不協(xié)調(diào)時，理性的投機(jī)攻擊就會發(fā)生，最終導(dǎo)致金融危機(jī)(朱波，2005)。
第二代金融危機(jī)模型：多重均衡和危機(jī)的自促成性模型。由于完全預(yù)見能力模型沒能很好地對1992—1993年爆發(fā)的歐洲貨幣體系危機(jī)進(jìn)行解釋，因此，理論界進(jìn)一步發(fā)展了新模型。該模型認(rèn)為政府維護(hù)匯率的過程是一個復(fù)雜的政策選擇過程，維護(hù)匯率穩(wěn)定是一個政策目標(biāo)抉擇的成本收益權(quán)衡過程，強(qiáng)調(diào)危機(jī)的自促成性質(zhì)。當(dāng)政府內(nèi)外政策不協(xié)調(diào)時，投機(jī)者預(yù)期匯率最終會貶值，就會提前搶購?fù)鈪R，結(jié)果是國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)狀況提前惡化，政府維護(hù)匯率的成本增加，從而爆發(fā)金融危機(jī)。
第三代金融危機(jī)模型包括道德風(fēng)險危機(jī)模型、金融恐慌模型和危機(jī)傳染性模型等。為了對以1997—1998年亞洲金融危機(jī)為代表、具有世界影響力的金融危機(jī)進(jìn)行合理解釋，出現(xiàn)了很多新模型。其中，道德風(fēng)險危機(jī)模型認(rèn)為政府對國內(nèi)銀行負(fù)債的隱形擔(dān)保會導(dǎo)致國內(nèi)銀行借貸政策中的道德風(fēng)險問題，最終使得國內(nèi)銀行的不良貸款增加引發(fā)金融危機(jī)。在金融恐慌模型中，銀行將存款人存款投資于長期項目，當(dāng)許多存款人從銀行提存時，由于銀行流動資金有限，不得不停止貸款所支持的長期項目，導(dǎo)致貸款損失，最終引發(fā)金融危機(jī)。危機(jī)傳染性模型，主要包括銀行同業(yè)市場中流動性危機(jī)傳染和國際金融危機(jī)傳染;一方面，信息外部性或銀行間信貸關(guān)系使得銀行間破產(chǎn)進(jìn)行傳染，另一方面，Kodresa和Pritsker(1998)認(rèn)為，信息不對稱和跨市場套期保值能力是國際金融危機(jī)傳染的根本原因。
(二)金融危機(jī)發(fā)生機(jī)理從1994年的墨西哥金融危機(jī)、1997年的亞洲金融風(fēng)暴、1998年的俄羅斯金融危機(jī)到2008年美國金融危機(jī)，乃至全球性的金融海嘯，這些金融危機(jī)涉及面廣、沖擊力強(qiáng)、破壞性大而且持續(xù)時間長，因此，應(yīng)仔細(xì)分析這些金融危機(jī)發(fā)生的機(jī)理，從中找出防范和化解金融風(fēng)險和金融危機(jī)的有效手段。盡管每個國家爆發(fā)金融危機(jī)都有其當(dāng)時國內(nèi)外特殊的經(jīng)濟(jì)政治原因，但這些金融危機(jī)背后都有一些共性原因。
首先，發(fā)生金融危機(jī)國一般對外資依賴程度高、外債結(jié)構(gòu)不合理。如1992—1994年，墨西哥每年流入的外資高達(dá)250億—350億美元，而外貿(mào)出口并未顯著增長，外貿(mào)進(jìn)口占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重則從1987年的9.4%增至1993年的31%，結(jié)果造成國際收支經(jīng)常項目赤字高達(dá)230億美元。
其次，透支性經(jīng)濟(jì)高增長和不良資產(chǎn)膨脹使投資者信心受到打擊。如1997年亞洲金融風(fēng)暴，最先在泰國爆發(fā)，其海外投資者對投資項目失去信心，導(dǎo)致大量資本外逃。當(dāng)高速增長條件不充分時，為繼續(xù)保持速度，這些國家轉(zhuǎn)向靠借外債來維護(hù)經(jīng)濟(jì)增長。但由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展不順利，到20世紀(jì)90年代中期：亞洲有些國家已不具備還債能力。在東南亞，房地產(chǎn)泡沫導(dǎo)致大量銀行不良資產(chǎn)，挫傷投資者信心。
再次，匯市和股市的聯(lián)動性，金融政策顧此失彼，加之國際金融市場上游資的沖擊。墨西哥金融危機(jī)中，政府宣布貨幣貶值意在阻止資金外流，鼓勵出口，抑制進(jìn)口，以改善本國的國際收支狀況。但在社會經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定情況下極易引發(fā)通貨膨脹，也使投資于股市的外國資本因比索貶值蒙受損失，從而導(dǎo)致股市下跌。在亞洲金融風(fēng)暴中，一些國家的外匯政策不當(dāng)。為吸引外資，一方面保持固定匯率，另一方面又?jǐn)U大金融自由化，給國際炒家提供了可乘之機(jī)。亞洲金融風(fēng)暴發(fā)生時，在全球范圍內(nèi)大約有7萬億美元的流動國際資本。
最后，經(jīng)濟(jì)全球化帶來的負(fù)面影響。經(jīng)濟(jì)全球化使世界各地的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系越來越密切，但由此帶來的負(fù)面影響也不可忽視，如民族國家問利益沖撞加劇，資本流動能力增強(qiáng)，防范危機(jī)的難度加大等。金融危機(jī)影響極其深遠(yuǎn)，其暴露了發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的深層次問題。從這一意義上來說，金融危機(jī)為健全我國的金融監(jiān)管、完善金融審計免疫系統(tǒng)提供了一個契機(jī)。
金融學(xué)術(shù)論文3000字篇二
《創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的對策》
摘要：金融業(yè)作為國家 經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。目前，金融業(yè)面臨著各種復(fù)雜交錯的風(fēng)險，文章通過對當(dāng)前我國金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險進(jìn)行原因分析，提出了完善金融 管理與服務(wù)的四條對策，通過創(chuàng)新金融管理與服務(wù)，以推動金融業(yè)的健康可持續(xù) 發(fā)展。
關(guān)鍵詞：金融業(yè);金融風(fēng)險;金融管理服務(wù)
一、金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險原因
金融業(yè)作為國家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風(fēng)險，簡而言之，就是指一種行為既可能帶來收益，又可能帶來損失。那么，金融風(fēng)險就是指“經(jīng)濟(jì)主體在金融活動中受損失的不確定性或可能性。或者說，經(jīng)濟(jì)主體在金融活動中預(yù)期收益與實(shí)際收益出現(xiàn)偏差的概率”[1]。一般來說，市場經(jīng)濟(jì) 環(huán)境下的金融活動都隱藏著金融風(fēng)險，這種風(fēng)險只能控制在一定的限制范圍之內(nèi)，一旦風(fēng)險過大，金融風(fēng)險便會爆發(fā)出來，甚至有導(dǎo)致金融危機(jī)的可能。
那么，金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險原因主要有哪些呢?可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)行分析。
第一，從金融業(yè)的布局與發(fā)展來看，目前我國金融業(yè)存在著單一化的問題。在我國，實(shí)行銀行改制以來，我國幾大國有銀行在資金配置上仍然處在絕對支配地位而沒有什么改變。資金鏈主要由國有商業(yè)銀行控制，融資渠道單一，由于廣大群眾缺的投資渠道過于單一，以及面臨著衣食住行的生活成本提高，更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時，企業(yè)要發(fā)展，則必須對外部資金具有很高的吸納能力，但是由于國有商業(yè)銀行的限制，直接融資不能夠獲得自由的發(fā)展，百姓的投資渠道缺乏，企業(yè)只有靠向商業(yè)銀行借貸方能生存發(fā)展。這就形成了融資渠道的單一和結(jié)構(gòu)的僵化，使得銀行風(fēng)險處于高水平地位。
第二，從操作從面來看，金融機(jī)構(gòu)存在著操作風(fēng)險。操作風(fēng)險，顧名思義，就是指在實(shí)際操作過程中存在的風(fēng)險，表現(xiàn)在金融業(yè)中，就是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作過程中產(chǎn)生的風(fēng)險。這種操作風(fēng)險又表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：首先，金融行業(yè) 工作人員的個人素質(zhì)風(fēng)險;其次，業(yè)務(wù)操作過程缺乏規(guī)范，無規(guī)章可循。金融活動是一種多主體互動性質(zhì)極強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)活動，他們都是以盈利為目的，由于利益訴求的不同，這就導(dǎo)致了金融活動操作的異化。
第三，從利率的變動來看，我國的金融業(yè)存在著愈來愈高的利率風(fēng)險。在我國，由于對利率市場化進(jìn)程的管制比較嚴(yán)格，因此各商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率。利率的變動受到統(tǒng)一的系統(tǒng)性調(diào)度，由此而帶來了較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險。在利率市場化進(jìn)程勢在必行的今天，銀行利率的波動將會變得頻繁，由于銀行的資產(chǎn)和負(fù)債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動影響較大，這樣以來，在利率市場化的前進(jìn)中，由于金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對利率波動能力的不足，將會帶來利率風(fēng)險。
第四，從信用角度來看，金融機(jī)構(gòu)時刻存在著信用風(fēng)險。信用風(fēng)險管理是銀行風(fēng)險管理的首要目標(biāo)，這是因?yàn)殂y行普遍存在著信用風(fēng)險。商業(yè)銀行普遍存在著過度借貸的沖動，因?yàn)橘J款借出越多，也就代表著業(yè)務(wù)做得越大，最終有可能獲得很好的收益。但是，這就存在著盲目借貸的風(fēng)險。因?yàn)榻璩龅馁Y金大多都是流向高風(fēng)險的行業(yè)，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風(fēng)險。從借貸者來看，他們也在尋求各種手段滿足自身利益，從而千方百計逃脫還貸的義務(wù)，向銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，使虧損的由銀行來承擔(dān)。于是，各種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險、騙貸、拖欠貸款等現(xiàn)象就大有人在，增加了銀行的信用風(fēng)險。
第五，從金融的自由化層面來看，各種金融機(jī)構(gòu)的泛濫，形成了自由化的風(fēng)險。隨著老百姓手中的資金越來越多，而國家已經(jīng)開始放松對金融市場的管制，這促進(jìn)了銀行業(yè)的發(fā)展。另外，一些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金，形成地下金融市場，而一些中小企業(yè)在從正規(guī)金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場等非正規(guī)金融渠道。而那些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，也需要獲得比自由化之前更多的利益，便更容易從事那些大風(fēng)險的活動。
從以上五個方面來看，面對著各種復(fù)雜交錯的原因，應(yīng)對金融風(fēng)險，加強(qiáng)應(yīng)對金融風(fēng)險體系，控制與防范金融風(fēng)險的要求勢在必行。
二、完善金融管理與服務(wù)對策
在金融業(yè)面臨著那么多風(fēng)險和挑戰(zhàn)的今天，如何從實(shí)際困難中尋找有效應(yīng)對這些風(fēng)險和挑戰(zhàn)的辦法，從而能夠不斷創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的方式方法，防范和化解風(fēng)險，以推動金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，是一份十分艱巨的任務(wù)。筆者 總結(jié)以下幾條，用以加強(qiáng)和完善金融管理與服務(wù)。
第一，改變傳統(tǒng)觀念，用現(xiàn)代的眼光，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。所謂的金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，“主要指金融行業(yè)為客戶提供的價值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產(chǎn)品上的其他勞動價值。”[2]傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過提供傳統(tǒng)的金融工具為客戶提供幫助，現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展要求金融機(jī)構(gòu)能夠積極利用咨詢、信息服務(wù)等方式，通過銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具，促進(jìn)服務(wù)的現(xiàn)代化與文明化。另外，為客戶提供金融服務(wù)時的環(huán)境，包括客觀環(huán)境和主觀環(huán)境，都要更加人性化，更讓人賞心悅目。
第二，從立法的角度來看，要加強(qiáng)金融風(fēng)險的法律防控。目前，對金融風(fēng)險的防控已經(jīng)不是一個要不要實(shí)行的問題，而是一個要通過什么方式實(shí)行才更有效的問題。首先，我們需要從根本上進(jìn)行金融立法的完善，從法律層面上規(guī)范金融機(jī)構(gòu)及金融主體的合法化行為。另外，要加強(qiáng)金融監(jiān)管能力。
第三，從準(zhǔn)入制度來看，要實(shí)行嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度。市場準(zhǔn)入制度是體現(xiàn)國家對市場進(jìn)行干預(yù)的“看得見”的手的作用。市場準(zhǔn)入既是管理金融市場、防范金融風(fēng)險的第一道關(guān)口，也是市場經(jīng)濟(jì)條件下其他一系列金融監(jiān)管制度建構(gòu)的基礎(chǔ)依據(jù)。加強(qiáng)市場準(zhǔn)入制度的建設(shè)，對各種金融工具、交易機(jī)構(gòu)等注冊、審批以及交易的資格都要進(jìn)行嚴(yán)格的審查，使那些不符合資格的金融機(jī)構(gòu)都不能進(jìn)入金融市場。
第四，從管理本身來看，要創(chuàng)新金融管理。進(jìn)行現(xiàn)代化的管理方式，是優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，保證金融機(jī)構(gòu)良好發(fā)展的重要組成部分。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)本單位激勵機(jī)制建設(shè)，在人事的 組織、崗位、流程、培訓(xùn)、考核、市場營銷方式等方面積極創(chuàng)新。特別是在新型金融工具不斷涌現(xiàn)的今天，要對員工的個人業(yè)務(wù)素質(zhì)、道德素質(zhì)方面進(jìn)行培訓(xùn)，以獲得良好的口碑，增強(qiáng)本單位的軟實(shí)力。
參考文獻(xiàn)：
[1]周昌發(fā).金融風(fēng)險防控法律機(jī)制研究[J].經(jīng)濟(jì)問題探索,2011(1):145.
[2]何東.金融管理與服務(wù)創(chuàng)新對策[J].商場現(xiàn)代化,2011(1):188.
金融學(xué)術(shù)論文3000字篇三
《試談互聯(lián)網(wǎng)金融模式與發(fā)展問題》
一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式
互聯(lián)網(wǎng)金融模式分為第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌模式、互聯(lián)網(wǎng)理財四種主要模式。
(一)第三方支付
隨著信息高度密集化的迅速發(fā)展，人們對支付系統(tǒng)的需求越來越高，因此，第三方支付系統(tǒng)從最初的僅限于支付使用的系統(tǒng)逐漸實(shí)現(xiàn)了線上線下、綜合應(yīng)用的各種功能，并涉獵到了人們生活中的各個領(lǐng)域。根據(jù)用途把第三方支付分為兩種類別。第一是獨(dú)立的第三方支付模式。此模式僅限于電子商務(wù)網(wǎng)站支付使用，例如易寶支付等等;第二是依托于B2C、C2C提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。此模式提供的擔(dān)保功能具體體現(xiàn)為第三方平臺負(fù)責(zé)托管貨款、通知商家到款、發(fā)貨，待買方收到貨品檢驗(yàn)確認(rèn)滿意后通知第三方平臺付款給商家，平臺將款項轉(zhuǎn)至賣方賬戶后完成整個支付流程的交易，例如淘寶網(wǎng)的支付寶、騰訊旗下的財付通等等。
(二)P2P網(wǎng)貸模式
P2P(peer to peer)網(wǎng)貸即個人對個人的網(wǎng)絡(luò)借款，可以實(shí)現(xiàn)借款人享受網(wǎng)絡(luò)貸款的便捷與高效率。隨著P2P網(wǎng)貸規(guī)模的不斷擴(kuò)展，根據(jù)《2015年3月網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級》報告中顯示，截至2015年3月我國P2P網(wǎng)貸平臺增加到了以十大P2P網(wǎng)貸平臺陸金所、人人貸、宜人貸、積木盒子、投賺網(wǎng)、微貸網(wǎng)、拍拍貸、有利網(wǎng)、易貸網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投為首的2160家。P2P網(wǎng)貸模式主要由直接融資、提供本金與利息擔(dān)保、信貸資產(chǎn)證券化模式構(gòu)成。其中的直接融資形式的如拍拍貸是為借貸雙方只提供純粹的信息匹配;提供本金與利息的擔(dān)保平臺是以擔(dān)保機(jī)構(gòu)形式運(yùn)作的，工作流程為尋找、篩選客戶，提供擔(dān)保、匹配資金;信貸資產(chǎn)證券化是以陸金所與有利網(wǎng)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。
(三)眾籌模式
眾籌(crowdfunding)即大眾、群眾籌資。是指用團(tuán)購+預(yù)購的形式，在互聯(lián)網(wǎng)平臺向網(wǎng)友募集項目資金的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。眾籌模式讓更多的人可以加入到創(chuàng)業(yè)行列，因?yàn)樗昧司W(wǎng)絡(luò)平臺向大眾募資，大大降低了募資的成本。同時，他又是向大眾小額募資，也進(jìn)一步分散了投資人的風(fēng)險。眾籌模式為各種項目提供了公平、公開、公正的平臺，在通過眾籌模式獲得項目啟動資金的同時，為創(chuàng)業(yè)人提供了機(jī)會與無限的可能性。例如：2012年10月份美微傳媒創(chuàng)始人朱江在淘寶店鋪的“美微會員卡在線直營店”，該會員卡是在享受訂閱電子雜志的權(quán)益同時，可以擁有美微傳媒的100份原始股最具代表性;再如2015年李丹妮的京東“萬壕計劃”是京東首例微商眾籌品牌。
(四)互聯(lián)網(wǎng)理財
互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的迅速發(fā)展而不斷涌現(xiàn)，中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)在2014年第三十四次調(diào)查報告中顯示我國理財產(chǎn)品用戶規(guī)模已達(dá)到了6383萬，使用率數(shù)據(jù)為10.1%。報告中分析了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的長尾效應(yīng)正和個人零散資金的收益回報現(xiàn)象，這不但提高了互聯(lián)網(wǎng)理財運(yùn)營商的商業(yè)地位，而且個人零散資金的高收入，也使用戶的規(guī)模得到了迅速的增長。以2015年7月份的累計萬份收益排名圖表為例，如下圖。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究
互聯(lián)網(wǎng)在不斷優(yōu)化用戶體驗(yàn)中打造了新經(jīng)濟(jì)、新金融時代，帶著全新的思維方式與商業(yè)模式，開始了金融業(yè)顛覆性的發(fā)展行程。社會的進(jìn)步與發(fā)展需要創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的行業(yè)競爭中也是如此，例如：當(dāng)前第三方支付模式主要以密碼支付為主，“刷臉”支付系統(tǒng)的出現(xiàn)與測試，就是對支付系統(tǒng)的創(chuàng)新與完善，未來還會有更加科學(xué)、安全的支付系統(tǒng)豐富第三方支付模式?；谝苿踊ヂ?lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，PC互聯(lián)網(wǎng)的主要平臺局面也會逐漸向移動互聯(lián)網(wǎng)金融方向發(fā)展，更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品服務(wù)將會依托于移動互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，尤其是個人理財方面擁有的龐大用戶群。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的陸續(xù)出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險頻發(fā)、魚龍混雜局面會逐漸步入正規(guī)化發(fā)展。在P2P網(wǎng)貸模式中，一些制約因素與限制條件也會相聚出現(xiàn)，如：年收入必須達(dá)到一定的金額才能投資、投資金額不能超過可投資資產(chǎn)的一定比例等等。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式會隨著時間的推移不斷轉(zhuǎn)化與增加，為了順應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的旋風(fēng)式發(fā)展越來越專業(yè)化，這必將成為金融界的主力軍，互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)貸、金融門戶、理財系統(tǒng)會從為大家?guī)肀憬莸耐瑫r，更加安全、高效、合理與科學(xué)化。
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