如何合理的設(shè)置家庭理財(cái)計(jì)劃
如何合理的設(shè)置家庭理財(cái)計(jì)劃
家庭理財(cái)?shù)淖罱K目的，都是希望能夠通過(guò)投資理財(cái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，制定好一個(gè)合理的理財(cái)計(jì)劃很重要。下面是小編整理的家庭理財(cái)計(jì)劃的方法，分享給大家!
設(shè)置家庭理財(cái)計(jì)劃的方法
家庭理財(cái)規(guī)劃中，合理的配置資產(chǎn)最重要，不僅可以通過(guò)不同投資工具的對(duì)沖作用規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也能在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上尋找到更有效率的增值。今天要介紹的就是被稱(chēng)為最健康的家庭資產(chǎn)配置模式的標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖。
第一個(gè)賬戶(hù)是日常開(kāi)銷(xiāo)賬戶(hù)，即要花的錢(qián)。
日常生活，買(mǎi)衣服、美容、旅游等都應(yīng)該從這個(gè)賬戶(hù)中支出，一般占家庭資產(chǎn)的10%,為家庭3-6個(gè)月的生活費(fèi)。一般放在活期儲(chǔ)蓄的銀行卡中。這個(gè)賬戶(hù)保障家庭的短期開(kāi)銷(xiāo)(比如衣食住行)。
要點(diǎn)：短期消費(fèi)，3—6個(gè)月的生活費(fèi)。一般放在銀行活期存款，或者某些靈活度較高且風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別較低的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，如各種“寶寶”產(chǎn)品，貨幣市場(chǎng)基金。
第二個(gè)賬戶(hù)是保障賬戶(hù)，也就是保命的錢(qián)。
一般占家庭資產(chǎn)的20%。專(zhuān)門(mén)解決突發(fā)的大額開(kāi)支。為將來(lái)的不確定性做好儲(chǔ)備。這個(gè)賬戶(hù)保障突發(fā)的大額開(kāi)銷(xiāo)，一定要專(zhuān)款專(zhuān)用，保障在家庭成員出現(xiàn)意外事故、重大疾病時(shí)，有足夠的錢(qián)來(lái)承擔(dān)。更重要的是確保整個(gè)家庭的生活質(zhì)量不會(huì)因?yàn)檫@種突如其來(lái)的大額支出而受影響。
這個(gè)賬戶(hù)主要是意外傷害和重疾保險(xiǎn)，因?yàn)橹挥斜ｋU(xiǎn)才能以小搏大，200元換10萬(wàn)，平時(shí)不占用太多錢(qián)，用時(shí)又有大筆的錢(qián)。這個(gè)賬戶(hù)平時(shí)看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵的時(shí)刻，只有它才能保障您不會(huì)為了急用錢(qián)賣(mài)車(chē)賣(mài)房，股票低價(jià)套現(xiàn)，到處借錢(qián)。如果沒(méi)有這個(gè)賬戶(hù)，您的家庭資產(chǎn)就隨時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)，所以叫保障的錢(qián)。而這恰恰是被很多家庭忽略的!
要點(diǎn)：意外，醫(yī)療和重疾保障，專(zhuān)款專(zhuān)用，解決家庭突發(fā)的大開(kāi)支。
第三個(gè)賬戶(hù)是投資收益賬戶(hù)，也就是生錢(qián)的錢(qián)。
一般占家庭資產(chǎn)的30%，為家庭創(chuàng)造收益。相信大家肯定感受到物價(jià)上漲的速度是多么無(wú)下限了!而且即使人民幣升值的時(shí)候依然還是對(duì)內(nèi)貶值的，所以一味存錢(qián)只會(huì)使錢(qián)越存越不值錢(qián)，將來(lái)的生活質(zhì)量就得不到維持。因此運(yùn)用合理的投資工具讓家庭資產(chǎn)增值也就變得必不可少了! 這里說(shuō)的投資包括您的投資的股票、基金、房產(chǎn)、企業(yè)等。
但是需要注意的是，相信這個(gè)賬戶(hù)您肯定有的，但是這個(gè)賬戶(hù)關(guān)鍵在于合理的占比，也就是要在收益和風(fēng)險(xiǎn)之間找到適合自己的平衡點(diǎn)。
第四個(gè)賬戶(hù)是長(zhǎng)期收益賬戶(hù)，也就是保本升值的錢(qián)。
一般占家庭資產(chǎn)的40%，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢(qián)等。一定要用，并需要提前準(zhǔn)備的錢(qián)。打個(gè)比方來(lái)說(shuō)，對(duì)于咱們老百姓，如果孩子爭(zhēng)氣，到了他/她長(zhǎng)大的時(shí)候，說(shuō)“爸爸/媽媽,我想去XX國(guó)進(jìn)修”，作為家長(zhǎng)肯定是想支持子女，但是這同時(shí)也是現(xiàn)實(shí)的，有多少家庭可以拍著胸口說(shuō)不用做任何提前的儲(chǔ)備，等孩子長(zhǎng)大了就輕而易舉的拿出幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)讓孩子出國(guó)進(jìn)修!這個(gè)賬戶(hù)為保本升值的錢(qián)，所以收益不一定非常高，但卻是長(zhǎng)期穩(wěn)定的。
要點(diǎn)：
1)每年或每月有固定的錢(qián)進(jìn)入這個(gè)賬戶(hù)，才能積少成多，不然就隨手花掉了。
2)要受法律保護(hù)，要和企業(yè)資產(chǎn)相隔離，不用于抵債。
3)常用的方式：全球基金定投，儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)，家庭信托等
這四個(gè)賬戶(hù)就像桌子的四條腿，少了任何一個(gè)就隨時(shí)有倒下的危險(xiǎn)，所以一定要及時(shí)準(zhǔn)備看你現(xiàn)在還缺少哪個(gè)賬戶(hù)，或者說(shuō)最想趕快準(zhǔn)備哪個(gè)賬戶(hù)?
這個(gè)家庭資產(chǎn)象限圖的關(guān)鍵點(diǎn)是平衡，當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)我們沒(méi)有準(zhǔn)備保命的錢(qián)或者養(yǎng)老的錢(qián)，這就說(shuō)明我們家庭資產(chǎn)配置是不平衡的、不科學(xué)的。這個(gè)時(shí)候你就要好好想一想：是不是自己花的錢(qián)太多了，消耗錢(qián)的速度大于賺錢(qián)的速度呢?或者是你將你的資產(chǎn)過(guò)多地投入了股市、投入了房產(chǎn)呢?
簡(jiǎn)單實(shí)用的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案
了解自己的財(cái)務(wù)狀況
包括目前你的存款有多少，這些存款有沒(méi)有特殊的、固定的用途，可以拿來(lái)做投資的閑置資金有多少;每個(gè)月的收支情況及結(jié)余情況如何，定期分析有沒(méi)有哪些花銷(xiāo)是不必要的、哪些開(kāi)銷(xiāo)是值得加大投入的;你的負(fù)債是否合理，如果背負(fù)房貸或車(chē)貸，三益寶理財(cái)師建議還貸比例最好不要超過(guò)月收入的1/3;你未來(lái)一段時(shí)期(6個(gè)月或1年)內(nèi)的收入趨勢(shì)是怎么樣的，有沒(méi)有可能會(huì)增加或減少……
制定理財(cái)目標(biāo)
這要求大家根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況和生活需求，建立合理的理財(cái)目標(biāo)，包括長(zhǎng)期、中期、和短期的。對(duì)普通工薪族而言，長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)一般指?jìng)€(gè)人或夫妻的退休、養(yǎng)老計(jì)劃;中期目標(biāo)如子女教育費(fèi)用的準(zhǔn)備;短期目標(biāo)多以一些消費(fèi)性的需求為主，比如出國(guó)旅游等。三益寶理財(cái)師提醒，這個(gè)目標(biāo)的建立一定要“量化”，比如說(shuō)打算買(mǎi)一輛車(chē)，你需要規(guī)劃好買(mǎi)什么價(jià)位的車(chē)，打算一年后買(mǎi)還是三年后買(mǎi)，然后把目標(biāo)分解，每個(gè)月應(yīng)存下多少錢(qián)、通過(guò)理財(cái)應(yīng)賺到多少錢(qián)等，一步步去實(shí)現(xiàn)。
選擇合適的理財(cái)渠道并合理配置資金
現(xiàn)如今市面上的理財(cái)渠道非常豐富，比如股票、基金、黃金、期貨、P2P網(wǎng)貸、銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債、企業(yè)債等，每一個(gè)理財(cái)渠道又包含有數(shù)不清的理財(cái)產(chǎn)品。沒(méi)有必要每個(gè)都嘗試、每個(gè)都弄懂，基于自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，選擇其中的三到四個(gè)深入研究就可以了。對(duì)普通工薪族來(lái)說(shuō)，推薦率先體驗(yàn)貨幣基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品和P2P網(wǎng)貸，閑置資金投入比例可按3:3:3來(lái)進(jìn)行。
建立風(fēng)險(xiǎn)防范措施
眼尖的讀者想必已經(jīng)看到了，上文中用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的資金只有9份，剩下的1份，可以用來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。生活中難免突發(fā)這樣那樣的問(wèn)題，保險(xiǎn)幫助我們老有所養(yǎng)、病有所依、死有所留、殘有所靠，是一種抵御、化解風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。
及時(shí)管理、及時(shí)調(diào)整
市場(chǎng)是不斷變化的，你自己的財(cái)務(wù)狀況也是不斷變化的，但理財(cái)規(guī)劃不能一成不變。xx理財(cái)師表示，大家要根據(jù)變化及時(shí)調(diào)整，以便在最大程度上實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。
個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的5個(gè)要點(diǎn)
第一，合理確定理財(cái)目標(biāo)，并把目標(biāo)量化。如想買(mǎi)一套房子，首頁(yè)應(yīng)該確定要買(mǎi)多少錢(qián)的房子，要在什么時(shí)候買(mǎi)房子;其次應(yīng)該想像一下上新房的感覺(jué)等，這樣有助于實(shí)現(xiàn)你的想目標(biāo)。
第二，經(jīng)常性檢查自身的財(cái)產(chǎn)情況。了解自己過(guò)去有多少資產(chǎn)，未來(lái)會(huì)有多少收入，從而確定自己到底有多少財(cái)可以理。
第三，找到適合自己的投資方式。首先要考慮你的個(gè)人情況，如是否已婚，是否有小孩和收支情況等。其次，考慮投資的趨向，如你在股票方面非常在行。最后，考慮個(gè)人性格的取向，不同性格的人在面對(duì)一些事情的時(shí)候，會(huì)做出截然不同的選擇，性格也決定了你在理財(cái)過(guò)程中會(huì)有哪些行為。
第四，不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里。資產(chǎn)分配要理性，不能聽(tīng)朋友說(shuō)什么好，就投資什么。
第五，進(jìn)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理分配。根據(jù)市場(chǎng)的變化做調(diào)整，合理安排口袋里的錢(qián)。盡可能避免以下不良后果：
(1)對(duì)個(gè)人突發(fā)災(zāi)難無(wú)能力應(yīng)對(duì);
(2)生活中的財(cái)務(wù)目標(biāo)難以達(dá)成;
(3)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，無(wú)法創(chuàng)造最大的收益。
對(duì)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)的設(shè)置，要根據(jù)自己的資產(chǎn)情況而定，自身也有承受一定風(fēng)險(xiǎn)性的能力。此外，理財(cái)規(guī)劃一定要做到收支的平衡性。
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