家庭財富報告的出爐提醒著我們，制定一份合理的家庭理財方案，才能讓現(xiàn)有資產(chǎn)發(fā)揮出最大價值。那么該如何制定錢生錢的計劃呢?下面一起隨小編了解下吧。

　　1《中國家庭財富報告》發(fā)布根據(jù)今年8月初發(fā)布的《中國家庭財富報告》顯示，2015年我國家庭人均財富為144習習97元，城鎮(zhèn)家庭和農(nóng)村家庭的人均財富分別為208習習17元和64780元。

　　在家庭財富的構成份額中，房產(chǎn)凈值和金融資產(chǎn)這兩項占比最高。其中，房產(chǎn)凈值的占比為65.61%，超過6成;在城鎮(zhèn)和農(nóng)村家庭的人均財富中，房產(chǎn)凈值的比 重分別為67.62%和57.60%。金融資產(chǎn)在全國、城鎮(zhèn)和農(nóng)村家庭的人均財富中，分別占到了16.49%、15.96%和18.61%。

　　在家庭投資渠道方面，投資股票、基金、收藏均有一定的占比，分別7.35%，7.35%和3.53%。為子女教育做準備、應付突發(fā)事件及醫(yī)療支出、為養(yǎng)老做準備、不愿承擔投資風險、為購房或裝修做準備是家庭進行儲蓄的幾大動機。

　　在了解全國的家庭財富狀況之后，如何制定一份合理的家庭理財方案，最大限度發(fā)揮已有資產(chǎn)的價值，關乎每一個家庭的錢袋子。

　　2家庭理財方案如何制定家庭理財，是利用企業(yè)理財和金融方法對家庭經(jīng)濟(主要指家庭收入和支出)進行計劃和管理，增強家庭經(jīng)濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。管理好家庭經(jīng)濟，是維系一個家庭及過好日子的至關重要問題。因此，家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的重要課題。

　　遵循四大原則

　　收益與風險匹配 收益與風險是呈正相關關系的，高收益高風險，低收益低風險，一定要將風險控制在可承受的范圍內(nèi)，從而設定相應的收益目標。

　　量力而行 理財規(guī)劃要綜合考慮短期和長期的生活安排，合理考慮現(xiàn)實經(jīng)濟狀況與未來的預期目標，不要設定過高的理財規(guī)劃，這樣反而加重負擔。

　　不盲目投資 投資理財是非常專業(yè)的一門功課，需要花費大量時間去學習和了解，如果不懂行情就盲目亂投資，結局只會是一次又一次地失敗。

　　切莫貪婪 任何時候都要設定投資的目標和限額，既要有盈利目標，也要有止損目標，一旦目標達成就應立即撤出，避免貪婪造成不必要的虧損。

　　設立四大賬戶在家庭理財規(guī)劃中，合理配置資產(chǎn)是最關鍵的，不僅可以通過不同投資工具的對沖作用規(guī)避風險，也能在穩(wěn)健的基礎上尋找到更有效率的增值。

　　第一個賬戶是日常開銷賬戶，日常生活，買衣服等的花費都從這個賬戶中支出。該賬戶資產(chǎn)通常占家庭資產(chǎn)的10%，即家庭3-6個月的生活費。該賬戶資產(chǎn)可以放在銀行存活期，也可購買互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的“寶寶”產(chǎn)品或是貨幣基金。

　　第二個賬戶是保障賬戶，通常占家庭資產(chǎn)的20%。這個賬戶用于保障突發(fā)的大額開銷，比如意外傷害和重疾保險等，它能夠保障家庭成員在出現(xiàn)意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來承擔。如果沒有這個賬戶，家庭資產(chǎn)就隨時面臨風險，所以稱其為保障賬戶。

　　第三個賬戶是投資收益賬戶， 也就是用錢來生錢。通常占家庭資產(chǎn)的30%，為家庭創(chuàng)造收益。在物價飛漲的今天，一味地存錢只會使錢越存越不值錢，因此運用合理的投資工具讓家庭資產(chǎn)增值 也就變得必不可少了!該賬戶可用于投資股票、基金、房產(chǎn)等。但需要注意的是，合理配置各類產(chǎn)品的比重，在其中找到合適的平衡點才能有效規(guī)避投資的風險。

　　第四個賬戶是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢，通常占家庭資產(chǎn)的40%。它由保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金等組成。這個賬戶的根本目的是保本升值，所以收益不一定高，但卻是比較長期穩(wěn)定的。因此可以考慮購買基金定投，儲蓄分紅型保險，家庭信托等。

　　認清四個階段家庭也有生命周期的說法，可以分為四個階段，分別是家庭形成期，家庭成長期，家庭成熟期，家庭衰老期。當一個家庭處于不同生命周期時，其投資理財?shù)漠a(chǎn)品選擇不同。

　　家庭形成期該 時期的起點是結婚，終點是生子，年齡在25歲至35歲之間。這個階段的人事業(yè)處在成長期，家庭收入逐漸增加。房貸、車貸、生子準備是這一時期家庭面臨的主 要問題。因為花銷較大導致結余有限，所以可以選擇貨幣基金和定投的投資方式，能夠兼顧安全、收益、流動性和門檻低幾大特點。此外有經(jīng)驗的投資者也可考慮購 買一定量的股票。

　　家庭成長期該時期的起點是生子，終點是子女獨立，年齡在30歲至55歲之間。這一時期家庭夫妻雙方正處于事業(yè)的成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財?shù)?，同時還應配置部分保障類保險產(chǎn)品。

　　家庭成熟期該 時期起點為子女獨立，終點是退休，年齡在50歲至65歲之間。這個階段正是事業(yè)鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。這一時期家庭生活相對壓 力減小，同時理財需求比較強烈。這個階段建議采取較為穩(wěn)健型的理財方式，可以考慮信托、債券、銀行理財?shù)确€(wěn)健型產(chǎn)品，少量配置股票類資產(chǎn)，還有可以為養(yǎng)老 做定投儲備。

　　家庭衰老期該時期起點是退休，終點是一方身故，年齡在60歲至90歲之間。該時期家庭夫妻雙方有一定的退休金和部分理財收入，但健康和旅游支出較高。這個階段適合國債、銀行理財和存款等穩(wěn)健的理財方式。

　　制定家庭理財方案要全面考察家庭收支、資產(chǎn)財務情況，要根據(jù)家庭風險承擔能力、不同階段家庭需求進行靈活調(diào)整，確定合理的家庭理財目標和理財方案。