第三方支付備付金交央行存管有什么影響
第三方支付備付金交央行存管有什么影響
央行官網(wǎng)昨日發(fā)布《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》，明確了第三方支付機構(gòu)在交易過程中，產(chǎn)生的客戶備付金，今后將統(tǒng)一交存至指定賬戶，由央行監(jiān)管，支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。那么第三方支付備付金交央行存管有什么影響呢?本文是第三方支付備付金交央行存管有什么影響，第三方支付備付金管理辦法，希望對大家有幫助!
第三方支付5000億備付金交央行存管
自今年4月17日起，第三方支付機構(gòu)客戶備付金實施集中存管，目前設(shè)置了緩沖期，首次交存的平均比例為20%左右，但最終，支付機構(gòu)應(yīng)將全部客戶備付金交存至集中存管賬戶。
央行為什么要這么做?會產(chǎn)生什么影響?網(wǎng)購會不會受影響?中新社財經(jīng)新媒體中新經(jīng)緯客戶端當日對此作出解讀：
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所名譽所長、研究院、前貨幣政策委員會委員夏斌第一時間就此對中新經(jīng)緯客戶端(微信公眾號：jwview)表示，此舉有利于加強監(jiān)管，有利于保護客戶的利益，彌補過去信息披露的不足所造成的問題。武漢科技大學金融證券研究所所長、教授董登新也向記者表示，央行規(guī)范第三方支付，有利于凈化支付市場，提高第三方支付效率及透明度，降低第三方支付平臺風險。
什么是客戶備付金?
首先我們需要厘清一下客戶備付金的概念。
簡單說，我們在網(wǎng)購時，支付的貨款，在收到貨并且做出確認之前，一直會存放在支付機構(gòu)的賬戶上，這筆錢就是我們所說的“客戶備付金”。比如，我們下單后，會把錢先存在支付寶上，收到貨確認后，這筆錢才會進入商家的賬戶里。
據(jù)央視財經(jīng)報道，因為第三方支付的特殊性，在整個交易過程中會產(chǎn)生時間差，而這小小的時間差，會形成巨大的資金沉淀，這部分資金在銀行賬戶里產(chǎn)生的利息收入，就占到支付機構(gòu)總收入的11%。這部分利息收入都歸了支付機構(gòu)，消費者并沒有拿到。
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2016年第三季度，267家支付機構(gòu)吸收客戶備付金合計超過4600億元。這么龐大的資金意味著什么?用吃瓜群眾的話來說就是可以”悶聲發(fā)大財”、“躺著也能賺錢”。業(yè)內(nèi)人士認為備付金無異于變相攬儲，已經(jīng)成為了懸在金融安全上的達摩克里斯之箭。因此從監(jiān)管層到市場，均有人士對央行此舉拍手稱快：早就應(yīng)該這么干了!
央行為何對備付金耿耿于懷?
風險，風險，還是風險。央行為此給出了四點理由：一是客戶備付金存在被支付機構(gòu)挪用的風險。二是一些支付機構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風險投資。三是支付機構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風險跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。四是客戶備付金的分散存放，不利于支付機構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動性風險。
央行稱，許多支付機構(gòu)通過擴大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，一定程度上造成支付服務(wù)市場的無序和混亂，破壞了公平競爭的市場環(huán)境，也違背了人民銀行許可其開展業(yè)務(wù)的初衷。
金融監(jiān)管研究院創(chuàng)辦人、上海法詢金融董事長孫海波對此分析稱，首先支付機構(gòu)備付金和保險公司保費收入以及銀行存款不一樣，支付機構(gòu)客戶備付金所有權(quán)應(yīng)該屬于客戶財產(chǎn)，不是支付機構(gòu)自有資金;但現(xiàn)實中的確由支付機構(gòu)支配使用，如果支付機構(gòu)為追求收益，容易因為資金挪用引發(fā)風險。
孫海波進一步分析稱，支付機構(gòu)的備付金存款和信托和基金財產(chǎn)也不一樣，法律上也沒有破產(chǎn)隔離的地位，支付機構(gòu)自身經(jīng)營風險也會傳遞到備付金存款客戶。所以央行從謹慎角度出發(fā)對2013年的備付金存管制度做了進一步補充要求，支付機構(gòu)必須上繳一部分資金至專門機構(gòu)，且不支付利息，從比例限制和制定規(guī)則出發(fā)點看都類似銀行的存款準備金制度，起到一定流動性管理和風險控制效果。
會影響我們網(wǎng)購嗎?
中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼接受媒體采訪時表示，這項規(guī)范是針對支付機構(gòu)，普通消費者在網(wǎng)購、支付過程中，不會體會到任何影響。
新規(guī)實施后，第三方支付機構(gòu)會不會收取支付服務(wù)費?董希淼表示，整個支付行業(yè)競爭比較激烈，中國銀聯(lián)跟商業(yè)銀行也不斷切入，如果誰敢收費，消費者可以走。現(xiàn)在其實有一些大的支付已經(jīng)慢慢回歸到銀行了，比如支付寶也收費了，微信提現(xiàn)也收費了，因為消費者選擇還是比較多的，這個不用太擔心。
支付寶帶頭表態(tài)：擁護新規(guī)定
那么，支付機構(gòu)又是怎么看這一新規(guī)的呢?據(jù)中國網(wǎng)報道，支付寶方面表示，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，是在央行及各級監(jiān)管部門的關(guān)注和支持中蓬勃發(fā)展起來的，在這個前提下，第三方支付經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，風險可控，日趨成熟，對服務(wù)小微企業(yè)和大眾消費者，對服務(wù)實體經(jīng)濟促進普惠金融，起到了積極的作用。
支付寶方面表示，支付寶堅決擁護本次央行的新規(guī)定，這一政策的出臺，有利于行業(yè)長期、健康、可持續(xù)的發(fā)展。一個健康發(fā)展的行業(yè)需要各方的關(guān)注和支持，更需要監(jiān)管。
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