第三方支付備付金利息怎么算
央行官網(wǎng)昨日發(fā)布《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確了第三方支付機(jī)構(gòu)在交易過程中，產(chǎn)生的客戶備付金，今后將統(tǒng)一交存至指定賬戶，由央行監(jiān)管，支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。那么關(guān)于第三方支付備付金利息怎么算呢?本文是第三方支付備付金利息算法，希望對(duì)大家有幫助!
第三方支付備付金利息算法
備付金平均交存比例20%不計(jì)息
目前支付機(jī)構(gòu)備付金利息收入在總收入中的占比為9.52%，其中預(yù)付卡發(fā)行與受理機(jī)構(gòu)這一占比最高為22.24%，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)為11.26%。
1月13日，央行發(fā)布《關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱“通知”)稱，自4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶。
據(jù)了解，首次交存的平均比例為20%左右，央行目標(biāo)為最終實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。
“原來支付機(jī)構(gòu)利用技術(shù)手段可以將備付金取出來，存在挪用、占用風(fēng)險(xiǎn)，以后支付機(jī)構(gòu)無法提取出來，可以降低風(fēng)險(xiǎn)，確保客戶備付金安全。”上海一家支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。
此外通知稱，指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶資金暫不計(jì)付利息，這一點(diǎn)引發(fā)市場普遍關(guān)注。一家華東地區(qū)支付機(jī)構(gòu)人士稱，現(xiàn)在利息(至少活期存款利息)歸我們，以后利息沒了，當(dāng)然有影響。
“現(xiàn)在支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了支付范疇。”中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君稱。
備付金復(fù)合增長率超50%
客戶備付金是非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡稱支付機(jī)構(gòu))預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。
央行支付結(jié)算司相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，此前備付金存在兩大特點(diǎn)：一是非常分散，平均每家支付機(jī)構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個(gè)，最多的開立客戶備付金賬戶達(dá)70個(gè);二是規(guī)模增長很快，2013年到2016年復(fù)合增長率50%以上，截至2016年三季度，合計(jì)超過4600億元。
“多個(gè)賬戶形成的原因在于，一方面三方支付機(jī)構(gòu)為了滿足合作機(jī)構(gòu)間的資金存款要求，多頭開戶;另外一方面第三方支付機(jī)構(gòu)也和一些中小商業(yè)銀行有一些資金往來的協(xié)議性安排。”一家北京支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“這也是業(yè)務(wù)不合規(guī)的溫床。”
數(shù)據(jù)顯示，至2016年底受到各種處罰的支付機(jī)構(gòu)多達(dá)30多家。如2014年12月，上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。
其實(shí)備付金風(fēng)險(xiǎn)隱患表現(xiàn)在多方面。一是挪用風(fēng)險(xiǎn);二是違規(guī)占用;三是支付機(jī)構(gòu)辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能;四是分散存放，不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
備付金平均交存比例20%
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，客戶備付金首次交存的平均比例為20%左右，最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管，不過目前還需要一些基礎(chǔ)設(shè)施上的準(zhǔn)備，可能需要支付協(xié)會(huì)搭建網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，該平臺(tái)盡量在今年3月份上線。
“目前一步到位可能比較困難，逐步到位，先按照綜合20%的比例。機(jī)構(gòu)交存比例有高有低，看從事什么業(yè)務(wù)，如果更容易吸收資金，比例就高;另外根據(jù)去年實(shí)施評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)高比例低。”前述相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。
具體而言，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)：12%(A類)、14%(B類)、16%(C類)、 18% (D類)、20%(E類);銀行卡收單業(yè)務(wù)：10%(A類)、12%(B類)、14%(C類)、 16% (D類)、18%(E類);預(yù)付卡發(fā)行與受理：16%(A類)、18%(B類)、20%(C類)、 22% (D類)、24%(E類)。
支付機(jī)構(gòu)應(yīng)交存客戶備付金的金額根據(jù)上季度客戶備付金日均余額與支付機(jī)構(gòu)適用的交存比例計(jì)算得出，每季度調(diào)整一次，每季度首月16日完成資金劃轉(zhuǎn)(遇節(jié)假日順延)。
拉卡拉支付集團(tuán)高級(jí)副總裁唐凌稱，實(shí)行差異化管理，體現(xiàn)了央行鼓勵(lì)和扶持規(guī)范經(jīng)營機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的機(jī)構(gòu)實(shí)行嚴(yán)管的差異化監(jiān)管原則。
“從交存綜合比例20%來講，對(duì)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)幾乎沒有影響，因?yàn)榇婀茔y行基本上已經(jīng)掌握50%左右的資金，且存款賬戶的客戶備付金，支付機(jī)構(gòu)在日間可以使用，通過委托備付金交存銀行辦理支取。”央行相關(guān)人士稱。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，原先第三方機(jī)構(gòu)都要在銀行開戶，包括主銀行和合作銀行，其備付金總額的50%要存在主銀行，新規(guī)實(shí)施后，意味著支付機(jī)構(gòu)要向央行的指定機(jī)構(gòu)繳納總額的20%左右。
“目前的賬戶還不行，還要指定機(jī)構(gòu)開一個(gè)專用存款賬戶。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。
備付金不計(jì)付利息之爭
需要說明的是，繳納至專用賬戶的20%資金暫不計(jì)付利息，這一點(diǎn)也引發(fā)市場普遍關(guān)注。
“現(xiàn)在是付息的，以后不付息，主要是不想讓支付機(jī)構(gòu)往存款機(jī)構(gòu)發(fā)展，專注發(fā)展支付。”央行支付結(jié)算司相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，現(xiàn)在支付行業(yè)中，交易端收入和資金延伸出的利息收入是兩個(gè)很重要營收來源。前述北京地區(qū)支付機(jī)構(gòu)人士稱，“現(xiàn)在交易端的交易手續(xù)費(fèi)，經(jīng)過調(diào)整以后空間已經(jīng)不是很大了，如果20%集中托管無利息，對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的收入影響還是比較大。”
“以后利息沒了，當(dāng)然有影響。不過，對(duì)備付金體量大的支付機(jī)構(gòu)影響更大，比如支付寶、財(cái)付通等。”上海一家支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人稱。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從央行處獲悉，目前支付機(jī)構(gòu)備付金利息收入在總收入中的占比為9.52%，其中預(yù)付卡發(fā)行與受理機(jī)構(gòu)這一占比最高為22.24%，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)為11.26%，銀行卡收單機(jī)構(gòu)為1.81%。
前述北京地區(qū)支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人稱，新政對(duì)預(yù)付卡企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)也會(huì)有較大影響，因?yàn)樗馁Y金一方面是由于各類賬戶開立形成的賬戶資金，另外就是通過支付結(jié)算，形成的清算資金沉淀，這兩塊未來都會(huì)受到影響，而收單機(jī)構(gòu)受到的影響小些，因?yàn)槭諉螜C(jī)構(gòu)不參與資金清算。
備付金分散存放風(fēng)險(xiǎn)重重
然而，如此規(guī)模巨大的備付金卻被機(jī)構(gòu)分散存放——平均每家支付機(jī)構(gòu)開立備付金賬戶13個(gè)，最多的甚至達(dá)到70個(gè)，這就埋下了一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患：
一是客戶備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn);二是一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財(cái)產(chǎn)品或其它高風(fēng)險(xiǎn)投資;三是支付機(jī)構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能，甚至有支付機(jī)構(gòu)為洗錢等犯罪活動(dòng)提供通道，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患;四是客戶備付金的分散存放，不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，許多支付機(jī)構(gòu)為賺取利息收入，偏離提供支付服務(wù)的主業(yè)，一定程度上造成支付服務(wù)市場的無序和混亂。
備付金賬戶暫不計(jì)付利息
央行的《通知》要求，自2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計(jì)付利息。首次交存的平均比例為20%左右，最終將實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。
央行解釋稱，備付金賬戶資金之所以暫不計(jì)付利息，是因?yàn)榭蛻魝涓督鸬乃袡?quán)屬于支付機(jī)構(gòu)客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。
《通知》稱，人民銀行將根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型和最近一次分類評(píng)級(jí)結(jié)果確定支付機(jī)構(gòu)交存客戶備付金的比例，并根據(jù)管理需要進(jìn)行調(diào)整。
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