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2024年房貸利率新定價(jià)機(jī)制(最新)

10月31日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行六大商業(yè)銀行發(fā)布公告，從今天(11月1日)起，陸續(xù)對(duì)商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率實(shí)行新的定價(jià)機(jī)制。這也意味著中國(guó)人民銀行一個(gè)月前發(fā)布的完善商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率定價(jià)機(jī)制要求，即將正式落地。

根據(jù)公告，對(duì)于以浮動(dòng)利率，也就是貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)加減點(diǎn)報(bào)價(jià)的存量個(gè)人房貸，當(dāng)它的利率加點(diǎn)值高于全國(guó)新發(fā)放個(gè)人房貸利率平均加點(diǎn)值30個(gè)基點(diǎn)時(shí)，借款人可以向銀行申請(qǐng)調(diào)整房貸利率LPR加點(diǎn)值，調(diào)整后的加點(diǎn)為全國(guó)新發(fā)放個(gè)人房貸利率平均加點(diǎn)值加30個(gè)基點(diǎn)。全國(guó)新發(fā)放個(gè)人房貸利率平均加點(diǎn)值為人民銀行最新發(fā)布的全國(guó)新發(fā)放個(gè)人房貸加權(quán)平均利率減去對(duì)應(yīng)季度五年期以上LPR均值。如果所在地區(qū)有個(gè)人房貸利率政策下限，則最終加點(diǎn)值不能低于所在城市房貸利率加點(diǎn)政策下限。

另外，對(duì)于此前不少貸款人認(rèn)為房貸利率重定價(jià)周期統(tǒng)一為一年，不能及時(shí)反映市場(chǎng)供需變化，容易造成新老房貸利差過(guò)大等情況，六大銀行的公告明確取消了房貸利率重定價(jià)周期最短為一年的限制。貸款人可以隨時(shí)向銀行提出將重定價(jià)周期調(diào)整為三個(gè)月或六個(gè)月，當(dāng)然還可以保持為一年。需要注意的是，在整個(gè)還款周期里，房貸利率重定價(jià)周期只能調(diào)整一次。

及時(shí)下調(diào)房貸利率有利于穩(wěn)定銀行資產(chǎn)端

近年來(lái)，由于市場(chǎng)利率大幅低于部分購(gòu)房者的貸款利率，引發(fā)了部分購(gòu)房者提前還貸。對(duì)銀行而言，房貸是較為穩(wěn)定和安全的資產(chǎn)，如果大量房貸被提前償還，銀行需重新調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，尋找新的貸款對(duì)象或投資渠道，這可能會(huì)帶來(lái)一定成本和風(fēng)險(xiǎn)。而存量房貸利率及時(shí)下調(diào)將會(huì)減少客戶(hù)的提前還款，有利于留住客戶(hù)、穩(wěn)住資產(chǎn)端。從長(zhǎng)期來(lái)看，調(diào)降利率也能帶動(dòng)房貸規(guī)模的增長(zhǎng)，形成“以量補(bǔ)價(jià)”的效果。

房貸利率下調(diào)有利于銀行中長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)

從中長(zhǎng)期視角來(lái)看，銀行業(yè)作為順周期行業(yè)，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共榮，本輪房貸利率的大幅下調(diào)有利于促消費(fèi)、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)。而實(shí)體經(jīng)濟(jì)向好發(fā)展，也有利于商業(yè)銀行提升盈利能力、降低不良貸款率、增強(qiáng)資本內(nèi)生能力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，并提升銀行跨周期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的能力。

房貸利率誰(shuí)可以申請(qǐng)重定價(jià)周期調(diào)整?

根據(jù)中國(guó)人民銀行公告，自2024年11月1日起，合同約定為浮動(dòng)利率的，商業(yè)性個(gè)人住房貸款借款人可與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商約定重定價(jià)周期。

房貸利率該選長(zhǎng)周期還是短周期?

根據(jù)個(gè)人預(yù)期而定

如果貸款人認(rèn)為未來(lái)貸款利率將下行，那么將房貸利率重定價(jià)周期調(diào)整為三個(gè)月，就可能更早地享受到貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)下調(diào)帶來(lái)的優(yōu)惠;

如果貸款人認(rèn)為未來(lái)貸款利率將上漲，那么將房貸利率重定價(jià)周期保持為一年，自己的房貸利率跟隨貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)上漲就可能會(huì)更晚一些。

有關(guān)專(zhuān)家表示，房貸合同期限普遍較長(zhǎng)，部分期限達(dá)到30年，從整個(gè)貸款周期看，重定價(jià)周期長(zhǎng)短對(duì)借款人的影響是中性的。